Можно ли приостановить выплату по кредиту на время, куда для этого нужно обращаться и всегда ли это выгодно. Такими вопросами задается практически каждый заемщик, особенно имеющий долгосрочные обязательства перед банком.
ВНИМАНИЕ: самым правильным будет обратится к нашему адвокату, чтобы он изучил ваш договор.
Виды кредитных каникул для приостановления платежа по кредиту
Кредитными каникулами называют тот период займа, во время которого изменяются условия платежей, указанные в договоре. Существует также отсрочка погашения кредита, но между ними имеется разница. Приостановить выплату по кредиту можно как полностью, так и частично.
Первый вариант предусматривает отмену всего платежа целиком на определенный срок. Как правило, на такой шаг банки идут только в том случае, когда иных вариантов решения проблемы нет. В вопросе, можно ли заморозить кредит на время, решающим фактором будет причина обращения заемщика. Веским основанием может служить:
- смерть кормильца семьи;
- серьезная болезнь;
- сокращение на работе;
- рождение ребенка.
Существует и еще один способ, как приостановить выплаты по кредиту: отказаться от части платежа и закрывать только проценты по обязательствам. Если вы обратитесь к опытному адвокату, то он расскажет вам, как написать заявление в банк на реструктуризацию, однако сумму кредитного обязательства может увеличится, этом случае ежемесячный взнос сократится примерно на 30-40 процентов от первоначальной суммы, но и это может помочь заемщику не попасть в долговую яму и не стать ответчиком в суде, а также не лишится своего имущества в виде автомобиля, земельного участка, дома или квартиры.
Случается, что банк первый нарушает условия по кредитному договору, здесь важно помнить: одностороннее изменение процентных ставок по кредиту не допустимо, хотя банк по какой-то причине пренебрегает данным правилом и поступает так и ему вздумается.
Порядок приостановления кредита
Прежде всего, следует по своей инициативе обратиться в сам банк с соответствующим заявлением в письменной форме. Необходимо понимать, по каким причинам можно заморозить кредит, а что не является веским основанием. К примеру, пожаловать на сокращение «черной» зарплаты или на рост цен в магазинах нельзя. Приостановить выплаты по кредиту через суд также можно, в этом случае лучше обращаться в суды первой инстанции с соответствующим заявлением.
Самыми частыми спорами с банком являются именно споры по Закону о защите прав потребителя:
- незаконное увеличение процентов по договору;
- взыскание денежных средств уже после исполнения кредитных обязательств;
- заключение договора цессии с иным предприятием по вашему договору;
- изменение условий договора, без разрешения второй стороны.
Чаще всего результатом процесса становится частичное удовлетворение требований. Но не всегда суды встают на сторону должника, лучше всего идти в суд с представителем, который будет отстаивать ваши права и интересы перед судьей как свои, т.к. уже не раз занимался такими процессами. Не забывайте, судьи очень хорошие психологи, они могут одним взглядом «задавить» желание человека отстаивать свои права, а адвоката судья запугать не сможет.
Образец заявления о предоставлении банковских каникул
В ПАО «Почта банк»
В ПАО «Екатеринбургский Муниципальный Банк»
В АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
Свердловский региональный филиал АО «Российский Сельскохозяйственный Банк»
В ПАО банк «Финансовая Корпорация Открытие»
От Заемщика
Заявление
на кредитные каникулы
Я заключил с Вашей организацией кредитный договор.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Кредитная задолженность мною не погашена в полном объеме, но я, как добросовестный гражданин, исполняю свои обязательства по договору, по мере возможности. В настоящее время я не имею возможности погасить кредитную задолженность по условиям, указанным в договоре, по следующим причинам:
- расторжение брака с супругой;
- снятие с регистрационного учета по месту фактического пребывания по адресу: г. Екатеринбург, ул. (квартира супруги);
- снятие с регистрационного учета по постоянному месту проживания по адресу: г. Екатеринбург, в связи с продажей указанной квартиры ее собственником;
- временное ухудшение состояния здоровья, в связи с наличием инвалидности, в результате боевых действий в Афганистане (1 группа);
- исполнение алиментных обязательств перед моей мамой.
Отдельно следует отразить, что погашение задолженности усложняется наличием большой кредитной загрузки в следующих организациях:
Согласно пункту 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
В сложившихся обстоятельствах, которые я не мог предвидеть при заключении договора, принятие на себя кредитных обязательств в оговоренном объеме являются непосильным бременем.
ПОЛЕЗНО: смотрите видео и узнаете, почему любой образец иска, жалобы лучше составлять с нашим адвокатом, пишите вопрос в комментариях ролика, подписывайтесь на канал YouTube
Потребитель экономически слабая сторона и лишен возможности вносить изменения в типовую форму договора с заранее определенными условиями при его заключении, а ответчик, в свою очередь, осуществляет деятельность на основании специального разрешения, которое дает право именно ему осуществлять деятельность по страхованию, что возлагает на него обязанность действовать добросовестно, о чем также говорится в ст. 1 ГК РФ — при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Данная позиция изложена в Постановлении Конституционного суда РФ от 23.02.1999 N 4-П, в котором сделан акцент та то обстоятельство, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны.
Изложенные обстоятельства являются крайне существенными для меня, ввиду чего необходимо с Вашей стороны пересмотреть условия заключенного со мной кредитного договора, при этом я не отказываюсь от исполнения взятых на себя обязательств.
Руководствуясь указанными выше обстоятельствами,
ПРОШУ:
- Предоставить мне отсрочку ежемесячных выплат по заключенному со мной кредитному договору (кредитные каникулы).
- Уведомить меня о результатах рассмотрения данного заявления письменно в установленный законом срок.
Дата, подпись
Жалоба на отказ в приостановлении выплат по кредиту
Для начала давайте взглянем куда можно подать жалобу на банк, ведь судьи не очень любят, когда к ним пришли не попытавшись решить проблему через иные инстанции.
- Роспотребнадзор;
- Прокуратура;
- Центральный банк;
- Общество защиты прав потребителя;
- Национальная ассоциация коллекторов.
Ждать ответ на ваше заявление необходимо примерно месяц, в течении этого срока, вы можете обратится с заявлением к руководству банка с конкретной просьбой, ведь решить вопрос напрямую вам никто не запрещает. Порой руководство банка идет на уступки и удовлетворяет требования, представив кредитные каникулы и отозвав своих коллекторов. Вскоре граждане решают свои проблемы и восстанавливаются в линию платежей.
Все зависит от банка. Ведь каждый банк в свою очередь индивидуален, как и его руководство. Поэтому любой адвокат скажет вам, что решение обратится с заявлением к банку это всегда правильно и суд при обращении к нему, оценит это действие.
ПОЛЕЗНО: смотрите видео по теме суд с банком, пишите свой вопрос в комментариях ролика и получайте совет адвоката
Адвокат по приостановлению выплат по кредиту в Екатеринбурге
Вариантов выхода из сложной финансовой ситуации несколько, но даже если кредитное учреждение не готово пойти на приостановление платежей по кредиту, послаблений можно добиться в судебном порядке или с помощью иных правовых методов защиты прав заемщиков.
Перед тем как обратиться к кредитору или же в суд, необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности и перспективы. Отсрочка платежа, заморозка кредита всегда ведет к увеличению суммы долга. Кроме того, многие банки впоследствии взимают комиссию за подобные манипуляции.
Необходимо также понимать, что, если через несколько месяцев или через год финансовое положение не изменится, долг все равно придется выплачивать. Поэтому иногда более правильным шагом будет рефинансирование долга или же процедура банкротства, не оставайтесь со своей проблемой наедине, обратитесь к нашим специалистам, которые развеют все ваши сомнения и наставят на истинный и верный путь решения проблемы задолженности по кредиту.
Наш адвокат готов вам помочь, запишитесь на консультацию уже сегодня.
Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди
Оставьте заявку на бесплатную консультацию юриста прямо сейчас
Источник
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов. Они жестко следуют нормам заключенных кредитных договоров. Как минимум это приводит к растущим долгам заемщиков, штрафам, испорченной кредитной истории. В худшем случае, должники сталкиваются с принудительными мерами исполнительного производства — у них изымается имущество, ограничивается право на передвижение и т.д. Из данной статьи Вы узнаете, как на время приостановить выплаты по кредиту и какие виды таких приостановок со стороны кредитных учреждений бывают.
Можно ли приостановить выплаты по кредиту
Прежде всего, необходимо понимать, что заставить банк идти на уступки по кредитному договору никто, кроме суда, не может. Изменить условия начального соглашения сторон по оплате можно лишь при взаимном согласии банка и заемщика. Кредитные учреждения без особой охоты идут на предоставление отсрочки платежей. Но и допускать ситуации, когда клиент становится не в силах исполнять свои долговые обязательства, банкам тоже невыгодно. Поэтому они «со скрипом», однако идут на определенные уступки.
Обратите внимание!
Согласие банка на приостановление выплат по кредиту, в итоге не уменьшает общей денежной суммы, которую заемщик обязан выплатить по договору. В подавляющем большинстве случаев, приостановка приводит к увеличению размера денежных обязательств клиента, лишь растягивая их по времени.
Приостановление выплат носит название – кредитные каникулы. Шанс их получить имеют:
- постоянные клиенты банка, зарекомендовавшие себя с положительной стороны;
- клиенты банка, сумевшие привести доказательства возникновения непредвиденных обстоятельств, серьезно ухудшающих их материальное положение;
- клиенты банка, предоставившие доказательства существенного улучшения их материального положения в ближайшем будущем.
Нет общего правила и установленных законодательством случаев, по которым каждый банк обязан предоставить клиенту налоговые каникулы. Кредитные учреждения принимают свои нормы. К примеру, возможности приостановки выплат по ипотеке в сбербанке могут существенно отличаться от программ поддержки клиентов в других учреждениях. Юрист поможет разобраться в конкретной ситуации, изучив соответственно эти программы, а также сопоставив условия имеющегося кредитного договора и действующего законодательства.
Обратите внимание!
Какое бы решение о возможности предоставления кредитных каникул ни принял банк, оно будет в плюс заемщику. Так, наличие каникул даст возможность выправить денежную ситуацию и справиться с кредитной нагрузкой. Отказ в каникулах – будет доказательством для возможного суда, что заемщик обращался в банк и пытался урегулировать проблему.
Как добиться остановки выплат по кредиту?
Получить одобрение банка на приостановку выплат по кредиту возможно лишь предпринимая активные действия. Не стоит рассчитывать на то, что первый оператор, к которому вы подойдете, сразу предоставит отсрочку. Большинство из них – рядовые исполнители, которые не вникают в суть проблемы. Им проще отказать, чем разбираться в ситуации. Однако, опускать руки не стоит. Следует пошагово провести ряд следующих процедур:
- прежде всего, необходимо запросить в банке справку с детальной информацией о ранее внесенных по кредиту денежных средствах. Если уже образовалась задолженность, то, разумеется, запрашиваются и эти сведения. Документы должны быть со всеми соответствующими реквизитами (подписями и печатями), как это и положено для бумаг такого уровня;
- по имеющейся официальной информации банка и реальной оценке собственных возможностей (в настоящем и ближайшем будущем) производится анализ общей ситуации. На данной стадии крайне важно грамотно взвесить все «за» и «против», для подготовки банку такого предложения, которое вы в силах будете исполнить;
- в банк направляется заявление с описанием сложившейся ситуации, не позволяющей платить по кредиту. Клиент может предложить свои варианты налоговых каникул, указав, почему именно их он просит. К заявлению прилагаются документальные подтверждения указанных в нем фактов, графики новых платежей, иные необходимые юридически значимые бумаги.
Обратите внимание!
Заявление в банк и опись прилагаемых к нему документов следует составлять в двух экземплярах. Отдается оно под подпись либо направляется заказным письмом с уведомлением и описью вложения.
Срок рассмотрения банком заявления ограничен лишь условиями, которые предусмотрены договором с клиентом. Если таковых нет, то банк не обязан направлять ответ с принятым решением. Сроки необходимо отслеживать и, при необходимости, идти на переговоры с руководителем структурного подразделения (филиала) банка.
Обратите внимание!
В тот период пока банк раздумывает о возможности предоставления кредитных каникул, платежи по кредиту должны поступать. Даже символическая сумма в несколько сотен убережет заемщика от попадания в список неплательщиков.
Если банк даст отказ в предоставлении кредитных каникул, можно попытаться получить послабление по кредиту в судебном порядке. Это сложная процедура и понадобятся услуги юриста, специализирующегося на судебных спорах с банками по пересмотру условий кредитных договоров.
Виды кредитных каникул по платежам
Кредитные каникулы различны. В зависимости от того, какие обязательства подпадают под каникулы, это может быть:
- приостановление выплат тела займа (т.е. суммы взятого кредита без учета процентов);
- приостановление выплат процентов по займу;
- полное приостановление выплат по займу (т.е. и тела кредита, и процентов).
Если по займу уже имеется долг, его сумма может быть перерасчитана за счет изменения валюты кредитования. Это имеет смысл, при снижении курса иностранных валют и рублевом кредите либо при росте национальной денежной единицы и имеющемся валютном кредите.
Кредитные каникулы обычно предоставляются на период от месяца до года, причем клиент банка с положительной платежной репутацией вполне может на них претендовать ежегодно.
Обратите внимание!
Предлагаемый банком вариант кредитных каникул, его сроки должны быть тщательно проанализированы заемщиком. Если принятые на себя новые обязательства не будут выполнены, возможности договориться с банком вновь о чем бы то ни было (рассрочке, реструктуризации и т.п.) уже не будет.
Вывод
Кредитные каникулы не освобождают от кредитных обязательств, более того, в итоге они увеличивают сумму выплат банку. Однако такие каникулы позволяют избежать ситуаций, когда долг растет, как снежный ком, и справится с ним нет никакой возможности. Приостановление выплат по кредиту – реальный шанс расплатиться с банком бОльшими суммами и в более длительный период, но сохранить кредитную историю и не стать ответчиком в суде. Просчитать ситуацию, собрать необходимые документы, составить заявление банк или представить перед банкирами ваши интересы помогут наши юристы. Звоните нам по указанным номерам телефонов либо задавайте интересующие вопросы в представленной на сайте форме. Мы сможем убедить банк предоставить вам шанс.
Источник
- Главная
- Консультация эксперта
- Расчеты
- Займы и кредиты
373115 июля 2016
Договор займа : как займодавцу остановить начисление процентов по договору займа при условии, что заемщик не возвращает задолженность — читайте в статье.
Вопрос: У нас был заключен договор займа, срок до 31.12.2015. Выплата процентов предусмотрена одновременно с возвратом суммы займа. Денежные средства нами перечислены заемщику в 2015. В бухгалтерском и налоговом учете мы ежемесячно начисляем проценты за пользование займом, платим налог на прибыль (метод начисления). Сейчас срок договора окончен, заемщик нам ничего не возвращает. На основании каких документов (дополнительных соглашений к договору и т.п.), с какой формулировкой нам остановить начисление процентов.
Ответ: При заключении договора займа заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Если отсутствует иное соглашение, то проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата всей суммы займа. Это предусмотрено ст. 809 ГК РФ.
Еще читайте: ставка рефинансирования ЦБ РФ на сегодня 2020 год
Отвечает Александр Сорокин,
заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России
«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг. Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг. Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».
Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа
По общему правилу доходы, полученные в виде процентов по договорам займа включаются налогоплательщиком в состав внереализационных доходов (п. 6 ст. 250 НК РФ). При применении метода начисления соответствующая сумма дохода определяется исходя из доходности и срока действия конкретного долгового обязательства и учитывается в целях налогообложения на конец месяца соответствующего отчетного периода вне зависимости от фактического поступления денежных средств (п. 4 ст. 328 НК РФ).
Минфин России указывает, что заимодавец вправе остановить начисление процентов на сумму долга только после окончания действия договора займа (возврате суммы займа) или его расторжения. Это же правило действует, когда заимодавец выдвигает в суде требование о досрочном погашении долга, поскольку в этом случае происходит изменение договора в части установленного срока долгового обязательства (оно прекращается в момент вынесения решения судом) (письмо Минфина России от 18.04.2007 № 03-03-05/96, доведенном до сведения территориальных налоговых инспекций Письмом ФНС России от 28.05.2007 № ММ-6-02/426@).
В статье 450 Гражданского кодекса РФ сказано, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (ст. 452 ГК РФ).
В статье 453 ГК РФ установлено, что при изменении договора обязательства сторон сохраняются в измененном виде.
Таким образом, при двустороннем соглашении об изменении условий договор о порядке прекращение начисления процентов на сумму задолженности по договору займа, в учете прекращается начисление процентов.
Формулировка может быть следующей:
В связи с ______ стороны договора ___________ пришли к соглашению о прекращении начисления процентов на сумму обязательств с даты_____.
Обоснование
Из Письма ФНС РФ от 28.05.2007 № ММ-6-02/426@ (вместе с Письмом Минфина РФ от 18.04.2007 № 03-03-05/96)
Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии с пунктом 2 указанной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие отношения займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, в случае, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно пункту 6 статьи 250 Налогового кодекса Российской Федерации (далее — НК РФ) к внереализационным доходам относится доход в виде процентов, полученных по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам. Особенности определения доходов банков в виде процентов определены статьей 290 НК РФ. В соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 290 НК РФ к доходам банка в целях исчисления налога на прибыль относятся доходы в виде процентов от предоставления кредитов и займов.
При этом для целей налогообложения прибыли под долговыми обязательствами понимаются кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от формы их оформления.
Порядок налогового учета доходов (расходов) в виде процентов по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также процентов по ценным бумагам и другим долговым обязательствам установлен статьей 328 НК РФ.
В соответствии с пунктом 4 статьи 323 НК РФ налогоплательщик, определяющий доходы (расходы) по методу начисления, определяет сумму дохода (расхода), полученного (выплаченного) либо подлежащего получению (выплате) в отчетном периоде в виде процентов в соответствии с условиями договора, исходя из установленных по каждому виду долговых обязательств доходности и срока действия такого долгового обязательства в отчетном периоде с учетом положений данного пункта. Налогоплательщик в аналитическом учете на основании справок ответственного лица, которому поручено ведение учета доходов (расходов) по долговым обязательствам, обязан отразить в составе доходов (расходов) сумму процентов, причитающуюся к получению (выплате) на конец месяца.
Таким образом, в соответствии с положениями главы 25 Кодекса, основанием для начисления в налоговом учете дохода в виде процентов является действующее долговое обязательство, условиями которого предусмотрена уплата процентов.
В связи с этим Департамент поддерживает позицию ФНС России в том, что начисление банком доходов в виде процентов по кредитному договору производится, пока существуют взаимные обязательства по договору в соответствии со статьей 809 ГК РФ.
При этом с момента прекращения долгового обязательства основания для начисления процентов в налоговом учете, по нашему мнению, отсутствуют. При расторжении договора кредита или прекращении данного долгового обязательства иным образом начисление процентов в налоговом учете прекращается, поскольку отсутствует само долговое обязательство.
Возможность расторжения договора в одностороннем порядке предусмотрена статьей 450 ГК РФ. Так, пунктом 2 статьи 450 ГК РФ предусмотрено, что по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.
Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 450 ГК РФ в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.
После расторжения договора кредита по решению суда или в одностороннем порядке по инициативе кредитора в соответствии с условиями договора начисление процентов по кредитному договору прекращается.
Таким образом, в случае существенного нарушения договора кредита кредитор вправе расторгнуть данный договор в судебном порядке. В случае принятия судом решения о расторжении договора кредита начисление процентов по кредиту в налоговом учете прекращается с даты вступления решения суда в законную силу.
Отвечает Александр Сорокин,
заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России
«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг. Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг. Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».
Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа
Статьи по теме в электронном журнале
Источник