Можно ли досрочно вернуть займ

Все началось в Саратове, куда в районный суд пришла гражданка и принесла иск к местному банку. В иске была просьба признать кредитный договор, который она заключила с банком, исполненным. А еще дама попросила взыскать с банка свои моральные страдания в размере 50 тысяч рублей и расходы на услуги представителя в размере 16 тысяч рублей.

Заемщик может досрочно вернуть кредит, уведомив об этом кредитора не менее чем за тридцать дней

В зале заседания гражданка рассказала, что попросила у банка кредит на неотложные нужды в размере трехсот тысяч рублей.

Правовые аспекты кредитования эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Банк кредит одобрил, в договоре было сказано, что срок возврата кредита запланирован через четыре года. Но житейские обстоятельства сложились так, что спустя месяц заемщица обратилась в банк и заявила, что готова полностью и досрочно погасить кредит. В тот же день она получила справку, что ее непогашенная задолженность составляет 297 696,29 рубля. Женщина тут же внесла эту сумму на открытый на ее имя счет. О том, что у нее долгов нет, гражданке, по ее словам, заявил сотрудник банка по телефону «горячей линии».

Прошло два года, и вдруг банк напомнил о себе: бывшей клиентке позвонили и заявили, что у нее долг перед банком 170 тысяч рублей. Платить женщина отказалась и пошла в суд с иском к банку. Суд с требованиями гражданки не согласился. Саратовский областной суд посчитал решение райсуда законным. Тогда истица дошла до Верховного суда с требованием отменить решение саратовских судей.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ ее жалобу проверила и заявила, что «не находит оснований для отмены» и «нарушений норм права судами не допущено».

Анализируя спор, Верховный суд сослался на 810-ю статью Гражданского кодекса. В этой статье сказано, что заемщик обязан возвратить полученную сумму в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа. Если срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней, начиная со дня предъявления требования об этом. Если договором не предусмотрен какой-то другой порядок, то сумма займа считается возвращенной в тот момент, когда деньги передали на руки сотруднику банка или зачислили на банковский счет.

В Законе «О потребительском кредите (займе)» (статья 11) сказано дословно следующее. Заемщик имеет право досрочно вернуть кредитору всю сумму полученного кредита или его часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором займа «не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата кредита». Если более короткий срок не определен договором.

В случае досрочного возврата всей суммы кредита или его части заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору на возвращаемую сумму кредита, включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы.

Вот что установил районный суд. Между истицей и банком был заключен кредитный договор на 300 тысяч рублей под 33,16 процента годовых. В тот же день дама заключила договор банковского счета, по которому ей открыли счет.

По условиям договора допускалось досрочное погашение кредита либо в полном объеме, либо частично. В одном из пунктов договора сказано, что при желании клиента досрочно погасить кредит в любой день, но не в дату ежемесячного платежа, клиент должен написать банку заявление не позднее чем за 30 календарных дней до предполагаемого погашения.

Если клиент хочет погасить кредит в одну из дат регулярных платежей, то должен к дню очередного платежа не только подготовить заявление, но и «обеспечить на счете сумму, достаточную для погашения».

В Гражданском кодексе РФ (статья 408) сказано дословно следующее: «обязательство прекращается в результате надлежащего исполнения». В нашем случае суд установил, что гражданка обратилась в банк и запросила справку о текущей задолженности «без учета процентов на предполагаемую дату возврата кредита». В итоге внесенных денег оказалось недостаточно для досрочного погашения долга. Исходя из этого, райсуд посчитал, что нет оснований для признания кредитного договора исполненным. Областной суд не возражал. Верховный суд заявил, что полностью согласен с таким выводом своих коллег.

1. Досрочное погашение кредита выгоднее, чем по графику

За каждый день или месяц пользования кредитом банк начисляет проценты. Соответственно, чем быстрее вы вернёте долг, тем ниже будет переплата. Например, если занять 100 тысяч ₽ по ставке 15% на три года, то ежемесячный платёж составит 3467 ₽, а переплата — 24 795 ₽. Если на досрочное погашение кредита дополнительно направлять по 5000 ₽ в месяц, то кредит можно полностью погасить за 16 месяцев и переплатить 10 774 ₽.

2. Что выгоднее: сокращать размер платежа или срок кредита? 

Математически выгоднее сокращать срок кредита. Например, если заём составляет 1 миллион ₽, ставка — 15%, срок возврата — 5 лет, ежемесячный платёж — 23 790 ₽, а на досрочное погашение направлять 10 000 ₽, то:

• при сокращении платежа кредит будет выплачен на 51-ый месяц, а переплата по нему составит 311 054 ₽;
• при сокращении срока выплат кредит будет выплачен на 37-ой месяц, а переплата составит 262 878 ₽.

Однако не стоит забывать и о плюсах сокращения суммы платежа:

• психологически легче гасить кредит;
• спустя несколько десятков погашений размер платежа может снизиться весьма значительно. 

3. Иногда банк нужно предупреждать о досрочном погашении кредита

Согласно п. 4 статьи 11 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заёмщик должен предупреждать банк о полном или частичном погашении кредита. Сделать это нужно не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре с банком. Некоторые кредитные организации допускают платёж в день обращения, а некоторые не требуют даже заявления на погашение, и его можно осуществить в интернет-банке.

4. В счёт досрочного платежа может идти не вся сумма

Если вы хотите погасить часть кредита на сумму 50 000 ₽, то это не означает, что ваш долг сократится на 50 000 ₽. По закону, сначала нужно выплатить начисленные на день платежа проценты — и только остаток суммы пойдёт на погашение тела долга. Получается, что максимальная сумма пойдёт на погашение тела долга в день ежемесячного платежа.

5. Иногда за частичное досрочное погашение кредита могут взимать комиссию

Некоторые банки берут комиссию, если вы хотите внести платёж в произвольный день. Если предупредить банк за 30 дней, как сказано в законе, то это можно сделать бесплатно.

6. У банков разные условия досрочного погашения

Банк может устанавливать:

• минимальный размер платежа (например, не менее 5000 ₽);
• способ оплаты (например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении);
• срок, за который нужно уведомить его о планируемом платеже. 

7. Банк может потребовать вернуть кредит полностью

Основания для этого приводятся в кредитном договоре. Например, в условиях по обслуживанию кредитов в Сбербанке есть такие причины:

• неисполнение обязательств по кредитному договору;
• утрата обеспечения по кредиту (скажем, залога в виде машины или квартиры);
• отсутствие страховки для залога, если она была предусмотрена договором;
• нецелевое использование целевого кредита. 

8. Если погасить кредит досрочно полностью, можно вернуть часть денег за страховку

Если вы купили индивидуальную страховку, а не присоединялись к коллективному договору страхования, то после выплаты кредита можно обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора. Вам вернут часть уплаченной суммы.

И снова здравствуйте, уважаемые подписчики, читатели и гости сайта 9111. ру!

А знаете ли вы какие деньги можно вернуть при досрочном погашении кредита?

Верховный Суд РФ дал по этому поводу разъяснения.

Данные разъяснения Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ очень полезное для всех россиян, которые имеют счастье (или несчастье) быть заемщиками банковского кредита, а также и для тех, кто собирается стать таковым.

Пересмотр спора гражданина и страховой компании

Данная история со страховкой кредита знакома многим. Человек взял в банке кредит на покупку автомобиля, оплатил положенную по закону страховку. Но затем он сделал всё для того, чтобы выплатить этот кредит как можно быстрее и погашает его досрочно!

После полного досрочного погашения кредита заёмщик потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказала в просьбе гражданину. Суды, куда обратился вчерашний ещё заемщик, дали отказ в исковой просьбе и дружно встали на сторону страховой компании. Тогда бывшему заёмщику пришлось обратиться в Верховный суд РФ, где его кассационную жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а нижестоящие суды — неправы.

ВС РФ начал своё разъяснение ошибок нижестоящих судов с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Вывод ВС РФ

Страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в ст.958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии, которая пропорционально времени, в течение которого действовала данная страховка. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм ВС РФ делает следующий вывод:

Перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после того как кредита погашен страховое возмещение не подлежит выплате из-за отсутствия долга, с которым и связан сам размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, так как любое событие уже не повлечет обязанность страховщика сделать это страховое возмещение. Именно поэтому договор страхования и прекращается досрочно в силу закона.

Именно эти нормы права и не были учтены судом первой инстанции, который сослался на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал ВС РФ, которая повлияла на вывод суда первой инстанции. Апелляционная инстанция к отказу суда первой инстанции добавила ещё и то, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. ВС РФ и с этим выводом не согласился, указав на то, что это также «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

ВС РФ ещё раз напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года), где было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В ГК РФ также есть статья 431. В этой статье говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул ВС РФ, также не учла апелляционная инстанция.

Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая

В данном случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. Получается что истец является потребителем банковской услуги — потребительского кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик — профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе «Защита заемщика автокредитов». Он же заполнил и выдал гражданину полис. ВС РФ подчеркнул, что нижестоящие суды не обратили никакого внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, а также не давалась им оценка.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ отменила все решения нижестоящих судов по данному делу и велела спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Мнение автора

ВС РФ чётко определил какие именно денежные средства может вернуть заёмщик при досрочном погашении кредита. Каждый россиянин, который пользуется кредитами и страховкой при кредитовании обязательно должен знать свои права в случае досрочного погашения кредита. А зачем переплачивать? Россияне не на столько богаты, чтобы разбрасываться деньгами. Да, и кредитами бы не пользовались, если бы денежных средств у них было достаточно на приобретение того же автомобиля или квартиры.

На этом всё. Знайте о своих правах.

С нетерпением жду комментариев. Заранее благодарна за корректное и уважительное отношение к своим оппонентам.

Желаю всем добра и счастья, здоровья и материального достатка, чтобы как можно меньше пользоваться услугами банков по кредитованию! Берегите себя и своих родных. Всех вам земных благ!

С уважением, Татьяна Дмитриевна.

Источник https://www.supcourt.ru/press_center/mass_media/29010/