Добавлено в закладки: 0
Договор поручительства к договору займа – один из методов обеспечения его выполнения. По договору поручительства поручитель перед кредитором обязуется отвечать за выполнение заемщиком договора займа в части или полностью (статья 361 Гражданского Кодекса РФ). Кредитором в данном случае является займодавец по договору займа.
Поэтому при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора займа заемщиком к исполнению обязательства привлекается поручитель. Договором поручительства может быть также обеспечен договор займа, который будет заключен в будущем (статья 361 Гражданского Кодекса РФ).
Поручитель, как правило, несет ответственность перед кредитором в полном объеме за своевременное выполнение заемщиком различных обязательств по договору займа:
- Оплата стоимости невозвращенной вещи по договору займа или возврат основного долга;
- Оплата процентов за использование займа, если оплата процентов предусмотрена договором займа;
- Оплата процентов за пользование чужими денежными средствами;
- Оплата штрафов (неустойки) при несвоевременном возврате займа и процентов за его использование;
- Возмещение судебных издержек в отношении взыскания задолженности и других убытков кредитора;
- Выплата прочих платежей, которые предусматриваются договором займа.
В договоре поручительства стороны могут предусмотреть частичную ответственность: лишь по возврату займа, или по уплате процентов за пользование или возврату займа и и так далее (статья 361 Гражданского Кодекса РФ).
По общему правилу, заемщик и поручитель отвечают солидарно перед кредитором, невзирая на то, что договором поручительства можно предусмотреть и субсидиарную ответственность поручителя (пункт 1 статьи 363 Гражданского Кодекса РФ).
Кредитор при солидарной ответственности имеет право требовать выполнения договора займа, как непосредственно от заемщика и поручителя вместе, так и от каждого из них по отдельности. Требование выполнить обязательства по договору займа может быть как частичное, так и полное (статья 323 Гражданского Кодекса РФ).
Договор поручительства к договору займа необходимо совершать в письменной форме. Субсидиарная ответственность является добавочной к ответственности должника. До предъявления требований к поручителю, который имеет субсидиарную ответственность, кредитор обязан предъявить требование к должнику.
Когда должник отказался удовлетворять требование кредитора или кредитор от него не получил в разумный срок ответ на предъявленное требование, это требование можно предъявить поручителю (статья 399 Гражданского Кодекса РФ).
В обязательном порядке форма договора поручительства обязана быть письменной. Невыполнение этого правила влечет недействительность договора поручительства (статья 362 Гражданского Кодекса РФ).
Стороны договора
Сторонами договора поручительства являются кредитор и поручитель.
Поручителем может быть какое-либо юридическое или физическое лицо, кроме некоторых исключений. Поручителями не могут выступать унитарные предприятия и бюджетные учреждения (статья 115 Гражданского Кодекса РФ).
Кредитор по главному договору является кредитором по договору поручительства. Потому зависимо от главного договора кредитором могут быть обычные юридические и физические лица, когда другое не предусматривается основным договором или законом.
Права поручителя (юридического или физического лица):
- Требовать от должника оплатить проценты на сумму, которая выплачена кредитору, и возмещения других убытков, которые понесены в связи с ответственностью должника, когда другое не предусматривается договором поручительства или законом (пункт 1 статьи 365 Гражданского Кодекса РФ);
- Выдвигать возражения против требования кредитора, которые может представить должник, когда другое не предусматривается договором поручительства или законом. Поручитель при этом не теряет право на данные возражения даже в случае, когда должник отказался от них или признал собственный долг (статья 364 Гражданского Кодекса РФ);
- При выполнении обязательств по главному договору к поручителю перейдут права кредитора по главному договору и права, которые принадлежат кредитору как залогодержателю, когда другое не предусматривается договором или законом. Права кредитора переходят в объеме, в котором поручитель требование удовлетворил (пункт 1 статьи 365 Гражданского Кодекса РФ);
- Взыскать неосновательно полученное с кредитора при исполнении должником обязательств по главному договору (статья 366 Гражданского Кодекса РФ).
Обязанности поручителя
- После требования кредитора в течение определенного срока исполнить обязательства, которые предусмотрены главным договором;
- Нести субсидиарную или солидарную ответственность за невыполнение должником главного обязательства частично или полностью (пункт 1 статьи 363 Гражданского Кодекса РФ).
Гражданский кодекс РФ предполагает лишь одну обязанность кредитора по договору поручительства. По выполнении главного обязательства поручителем кредитор должен вручить поручителю документы, которые удостоверяют требование к должнику, и передать права, которые обеспечивающие данное требование. Это правило используется, когда другое не предусматривается договором или законом (пункт 2 статьи 365 Гражданского Кодекса РФ).
Существенное условие договора поручительства – предмет договора поручительства, в который включаются:
- Указание характера, объема ответственности поручителя;
- Указание главного обязательства между кредитором и должником: оснований и объема главного обязательства;
- Указание поручителя, указание кредитора по главному обязательству, должника.
При неуказании предмета договора договор поручительства считаться незаключенным. Существенные условия договора – все условия, в отношении которых должно быть по заявлению одной из сторон достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского Кодекса РФ).
Можно привести примеры дополнительных условий, которые указываются в бланке договора поручительства:
- Обязанности и права сторон;
- Срок действия договора;
- Расторжение договора;
- Ответственность поручителя;
- И так далее.
Типовой договор поручительства прекращается (статья 367 Гражданского Кодекса РФ) в следующих ситуациях:
- При изменении главного обязательства, которое влечет за собой увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия без согласия поручителя для непосредственно поручителя,;
- С прекращением главного обязательства. Это связывается с тем, что поручительство является добавочным обязательством в отношении к основному обязательству. А недействительность главного обязательства влечет за собой недействительность обязательства, обеспечивающего его когда другое не устанавливается законом (пункт 3 статьи 329 Гражданского Кодекса РФ);
- Когда кредитор отказался принять необходимое выполнение, которое предложено поручителем или должником;
- С переводом по основному обязательству на другое лицо долга, когда поручитель не дал согласие отвечать за должника;
По истечении срока, указанного в договоре, на который он дан.
Образец договора поручительства к договору займа
Скачать образец договора поручительства к договору займа
Источник
Не пропустите самое важное, что происходит в Интернете
ПодписатьсяНе сейчас
Краткое содержание:
- Можно ли созаемщика по договору банковского займа считать поручитель.
- Может ли юр. лицо быть поручителем за физическое лицо по Договору займа.
- Публикации
- Договор по займу денег
- Деньги по договору займа
- Долг по договору займа
- Сумма долга по договору займа
- Подали в суд по договору займа
Советы юристов:
2. Может ли юр. лицо быть поручителем за физическое лицо по Договору займа.
2.1.
Да, может быть поручителем.
3. Являлась одним из поручителей по займу. Заёмщик не платил, другие поручители тоже. Банк подал в суд, после судебного решения, спустя год я погасила весь долг и проценты. После погашения долга, банк снова подал в суд, на выплату процентов, которые накопились за время-от решения суда до выплаты долга. Обращаясь в банк, выяснила, что договор не закрыт. Можно ли подать ответный иск на закрытее договора и избежать выплаты новых процентов? Спасибо.
3.1.
Да, можно подать иск о расторжении договора при наличии обстоятельств, предусмотренных ст. 451.1. ГК РФ.
4. Истек срок действия договора займа и договора поручительства к нему, заемщик и поручители согласны их продлить. Но дополнительное соглашение к ним уже не заключить, срок действия истек. Как правильнее поступить в сложившейся ситуации? Чтобы не потерять сроки исковой давности по залогу и поручительству.
4.1.
Добрый день!
Договор действует до полного его исполнения сторонами, так что заключайте дополнительное соглашение. Не исполнение одной из сторон обязательства в установленный срок не делает договор истекшим.
Всего хорошего Вам!
6. Истец (кредитор) требует по суду признать договор дарения гаража между отцом (поручитель по договору займа, ответчик 1) и сыном мнимой сделкой и обязать одаряемого (сына, ответчика 2) вернуть кадастровую стоимость гаража отцу на специальный счет, поскольку гараж он уже продал. Возможно ли это?
6.1.
Здравствуйте!
Он имеет право обратиться. Вам необходимо направить в суд возражение на исковое заявление.
7. Звонили из микрофинансовой организации. Сказали, что моя невестка поручитель своей коллеги, которая взяла займ и возвращает. Невестка поручитель по вербальному договору, то есть она получилась за коллегу устно по телефону. Насколько это законно, требовать от невестки ответственности за неуплату.
7.1.
Добрый день Инна. Абсолютно не законно. Удачи Вам.
7.2.
Здравствуйте, Инна!
Ничего они не могут с нее требовать, так как договор поручительства заключается только в письменной форме.
8. Умер заемщик по договору займа, наследники в наследство не вступили, имущества тоже нет. Договор обеспечен поручительством. Будут ли отвечать поручители по этому договору?
8.1.
Да, поручитель будет отвечать однозначно.
8.2.
Да, поручитель отвечает по договору (ст. 367 ГК РФ).
8.3.
Смерть должника НЕ прекращает поручительства — часть 4 статьи 367 ГК РФ.
8.4.
Здравствуйте, Мария! Да, смерть должника не является основанием для прекращения поручительства, но смерть должника равным образом не является основанием для того, чтобы требовать с поручителя исполнения обязательства (т.е. возврата займа). Поручитель несет ответственность при неисполнении или ненадлежащем исполнении обеспеченного поручительством обязательства (п.1 ст.363 ГК РФ), т.е. если займ не будет возвращен в срок, а смерть должника не может расцениваться как нарушение условий договора займа.
И еще один момент. Поручитель продолжает нести ответственность, но лишь в пределах стоимости наследственного имущества (п.62 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»). Поэтому если, как Вы пишете, имущества у наследодателя не было, то и ответственность поручителя в данном случае также, как говорят математики, «стремится к нулю».
С уважением, А.Д.Руслан.
9. В браке был заключен договор займа под обеспечение ипотекой. После расторжения брака — договор признан общим. Стороной заключившей договор был бывший муж. Кто я (бывшая жена) по договору? Я являюсь стороной или третьим лицом? Зам брали под строительство. Дом разделили на меня, бывшего мужа и детей. Несовершеннолетний ребенок является третьим лицом в этом договоре? Поручители являются третьими лицами?
9.1.
Никто Вы по договору.
Но по суду с Вас могут взыскать долг, так как он признан общим.
Ребенок не имеет отношения к договору.
Поручителей можно назвать третьими лицами.
11. Сущность. Исковое заявление о взыскании сумм по договору займа, кредитному договору. Я не поручитель и не брала кредит, брал кредит супруг, не смог отдать. Меня вызывают в качестве третьего лица. Для чего? И как это может отразится на мне или супруге?
11.1.
Добрый день! Если кредит оформлен в период брака, обязательства по нему несут оба супруга, согласно ст. 256 Гражданского кодекса. Поэтому Вас вызывают в суд, так как решение суда может затронуть Ваши интересы. В частности, может быть обращено взыскание на имущество, купленное в период брака, даже если оно оформлено на Вас.
11.2.
Здравствуйте!
В качестве третьего лица Вас вызывают в связи с тем, что истец Вас указал. Вероятно, истец рассчитывает переложить часть ответственности на Вас.
Поэтому Вам следует подготовиться к участию в судебном заседании. Подготовить письменные возражения по иску.
Если деньги, полученные супругом в заем не были израсходованы на общие семейные нужды, то Вы по такими обязательствам супруга не отвечаете.
12. Омельяненко предъявил иск к Романову о взыскание долга по договору займы. Поручителем по договору выступал Семикин. При подготовке дела к судебному разбирательству Романов заявил по необходимости привлечения участие дела Симкина по сколько, по его мнению, соучастие в данном случае является обязательным. Судья оказала в удовлетворении Романова.
12.1.
На каком основании судья отказала?
13. Ситуация следующая, являюсь одним из двух поручителей по договору займа. Заёмщик перестал платить по кредиту. Банк требует сумму с меня. Если банк подаст в суд, то каким образом будет распределена сумма долга, при условии, что у заёмщика есть официальный заработок в трехкратном размере ежемесячного долга? Спасибо за ответы.
13.1.
Как правило выносится решение о солидарном взыскании долга, т.е. с заёмщика и с поручителей, фактически это означает-у кого быстрее найдут средства, с того и взыщут.
14. Я хочу взять займ по договору, у колобков Алексей Константинович но он за дистанционный перевод просит перевод до получения денег и после. Я сама из Казахстана он ип.из Иркутска это мошенничество или нет. без залога, поручителей.
14.1.
Добрый день. Скорее всего да. Что это за зам за который вам же еще вперед и заплатить надо. Пусть пришлет вам предварительный договор, с указанием всех данных. Поговорите с данным человеком по видео связи, убедитесь что данная фотография на самом деле его, а не взята с просторов интернета. И спросите чем конкретно он мотивирует необходимость внесения вами оплаты.
14.2.
100% мошенник! Этого человека разыскивают родственники с 2011 года! Можете сами посмотреть на сайте «жди меня» — вбейте фамилию и имя. Там есть его фото, правда фото с паспортом на данном портале я не видела, зато на других есть. Вывод — скачал кто-то фотки и пользуется. Он никогда не согласиться поговорить с вами, например, через скайп. В ответ сначала будут обиды, типа обидели недоверием честного бизнесмена, потом напишет что из-за «такого отношения» он разрывает все отношения, ну или что-то подобное.
Будьте бдительны! Предоплата это почти всегда мошенничество! А если предоплата онлайн, вы не знаете кому, без договора — это 100% мошенничество!
Никто не будет давать в долг неизвестным людям, тем более если еще плохая КИ, нет 2 ндфл или залога!
Если КИ хорошая или есть залог — обращайтесь к брокерам, куча сайтов есть. Проверяйте Инн компании сначала. Платите только по факту получения денег. Если залог, оформляйте только ипотечный договор — на продажу с последующем выкупом не соглашайтесь! Но честные брокеры такую схему и не предложат.
Удачи!
16. В договоре поручительства обязательно указывается номер договора займа/кредита, обязательства по которым и обеспечиваются поручителем. Но нужно ли в самом кредитном договоре указывать договор поручительства?
16.1.
Здравствуйте, в принципе это не обязательно, потому как поручительство дается в обеспечении определенного обязательства и на него должна быть ссылка, в самом же кредитном договоре ссылку делать не надо.
17. Обязательно ли прописывать в договоре поручительства данные о заемщике, за обязательство перед кредитором которого поручается поручитель. Обязательно ли прикладывать к договору поручительства договор займа, за обязательства по которому поручается поручитель?
17.1.
Договор прикладывать не надо, это договор поручительства прикладывается к основному договору займа, в договоре поручительства обязательно должно быть указано, за что (ссылка на основной договор) и за кого он поручается.
17.2.
Здравствуйте! В договоре поручительства обязательно указываются данные заемщика, ведь поручитель за него поручается, это существенное условие договора. Договор поручительства не имеет смысла без договора займа, поскольку поручительство это одна из форм обеспечения исполнения обязательств.
18. Пожалуйста, должник банкрот. У него есть два поручителя. Нам необходимо подать в суд исковое заявление о взыскании задолженности по договору займа. Мы можем подать в суд только на поручителей?
18.1.
Здравствуйте, Кристина!
Что касается основного должника — то Вам необходимо заявлять свои требования в реестр требований кредиторов должника путем подачи соответствующего заявления в Арбитражный суд.
Исковое заявление о взыскании задолженности в суд естественно можно предъявить только к поручителям.
С уважением,
специалист по банкротству
Ю.В. Никитина.
19. В моей собственности, но в силу ипотеки находится дом, по которому есть еще большая задолженность, а по договору займа, моя супруга является поручителем Скажите пожалуйста, может ли она после развода претендовать на часть дома, или попытаться выделить часть дома детям, хотя повторюсь, дом в залоге у банка! И если да, то разделится ли долг по дому с ней соответственно!?
19.1.
1. да, вашу супруга имеет право претендовать на 1/2 долю дома. Не имеет значения то. что он в залоге. Если банк даст согласие, то доля будет выделена. 2. вы можете разделить долг по ипотеке если платите из личных денежных средств.
Бесплатный вопрос юристам онлайн
Если Вам трудно сформулировать вопрос — позвоните, юрист Вам поможет:
Бесплатно с мобильных и городских
Источник
Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.
- Какие ограничения накладываются на поручителя?
- Можно ли взять кредит поручителю?
- Как банк рассматривает такие заявки?
- Причины отказов
- Как повысить вероятность одобрения?
- Способы избавления от поручительства
Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?
Какие ограничения накладываются на поручителя?
Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:
- Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.
При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.
- Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
- Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
- И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).
Можно ли взять кредит поручителю?
Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.
Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.
В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:
- Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
- Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
- Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
- Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
- Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
- Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.
Как банк рассматривает такие заявки?
Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.
Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.
Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.
Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.
Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.
Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.
Причины отказов
Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:
- Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
- Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
- Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
- Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.
Как повысить вероятность одобрения?
Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:
- Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
- Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
- Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
- При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
- Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
- Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.
Способы избавления от поручительства
- Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
- Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
- Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:
- если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
- если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
- если поручительство переоформляется на третье лицо;
- если истек срок, обозначенный в договоре.
- В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.
Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»
Источник