Фото:
коллаж Banki.ru
«Узнал от коллекторов, что на меня взяли кредит», — все чаще жалуются пользователи на форуме Банки.ру. Выдача микрозаймов без визита в офис МФО лишь усугубляет ситуацию.
18 июня жителю Подмосковья Санжару позвонили из отдела взыскания ООО «МКК Метрокредит» (бывший «Метрофинанс») и спросили, когда он планирует оплатить кредит. Звонивший напомнил Санжару, что тот 3 мая взял 12 тыс. рублей под 547% годовых. «Я удивился и подумал развод. Но когда начали называть мои персональные данные, я был в шоке. В этом разговоре удалось выяснить, что кредит был оформлен по моему паспорту. Более того, у этой организации имеется фотография, где я держу паспорт в руке на уровне лица», — рассказывает Санжар. Написал заявление в полицию, но устно получил отказ в возбуждении дела, мол, пострадавшая сторона в этом деле — микрофинансовая организация.
Санжар попытался и сам прояснить ситуацию. Запросил «Метрокредит» предоставить документы, по которым ему якобы предоставили заем — то самое селфи с паспортом, которое требуется для оформления кредита онлайн. Но организация запросы оставила без ответа. Поэтому остается открытым главный вопрос — кто на этой фотографии? Мошенник ли с поддельным паспортом или сам Санжар со своим настоящим документом? Теоретически мошенники могли завладеть такой фотографией. Селфи с паспортом Санжар делал при регистрации на сервисах каршеринга: CAR4YOU, AnyTime (сервис закрылся), «Делимобиль», «Карусель», «Яндекс.Драйв». Ни одна из компаний на запрос Банки.ру не ответила.
Выяснить, была ли утечка данных из сервисов каршеринга, пока «Метрокредит» не предоставляет фотографии Санжару, не удается. Однако непричастность сотрудников каршеринговых компаний косвенно подтверждается другим случаем.
В «должниках» перед «Метрокредитом» оказались еще несколько человек, которые утверждают, что за займом в эту организацию не обращались. Еще двое пользователей форума Банки.ру в похожей ситуации написали Санжару и организовали совместный чат. С одним из них — пользователем под ником shadow14 — корреспонденту Банки.ру также удалось связаться. Он тоже не может добиться от «Метрокредита» документов, подтверждающих, что именно ему был предоставлен заем. При этом организация уже передала его долг коллекторскому агентству «М.Б.А. Финансы».
Так вот shadow14 выяснил, что мошенники от его имени подавали заявку на кредит не только в «Метрофинанс». В его кредитной истории на «Эквифаксе» стоит отметка об отклоненной заявке в «еКапусте». По запросу shadow14 микрокредитная организация прислала загруженное в анкету фото. На нем, утверждает пользователь, был совершенно другой человек.
В самом «Метрокредите» на запросы Банки.ру не ответили. В СРО «МиР» всплеска жалоб конкретно на эту компанию не зафиксировали. «Доля жалоб на компанию в общем количестве жалоб, поступающих в МФО, находится в среднем значении», — сообщили в саморегулируемой организации.
А пострадавший кто?
Пользователь форума Банки.ру под ником kmvbad выяснил, что мошенники подали заявки на кредит от его имени в 13 микрофинансовых организаций. Проверить свою кредитную историю он решил после того, как ему позвонили из МФК «Мани Мен» и спросили, не он ли оставил заявку на получение кредита. Т. е. сотрудники компании проверили данные заявителя по БКИ, телефон не совпал, поэтому перезвонили и уточнили информацию. Остальные организации с kmvbad не связывались.
Ситуации, когда мошенники берут заем онлайн на третье лицо, происходят часто. Вопрос в том, как сработает процедура проверки потенциального заемщика. Если служба безопасности сработала не очень хорошо и кредит мошенники все-таки взяли, то пострадавшая сторона в таких случаях — сама МФО. Ведь если человек деньги от МФО не получал и может это доказать, то и платить он ничего не должен. В таком случае именно микрофинансовая организация остается с невозвратным долгом.
Однако и человек, на имя которого заем оформлен, тоже оказывается пострадавшим. Это ему названивают коллекторы, ему необходимо самому заявлять о мошенничестве в правоохранительные органы, самому оспаривать в гражданском порядке сделки займов.
«Необходимо сразу же написать заявление в полицию о мошеннических действиях в отношении своих документов (паспорта) и персональных данных. В микрофинансовую организацию также необходимо оперативно подать или отправить по почте запрос с требованием предоставить все необходимые документы, подтверждающие оформление займа», — рассказывает управляющий партнер «ВМ-Право и Консалтинг» Владимир Чувашов.
Как доказать, что ты не заемщик
«Пострадавшее лицо может обратиться с заявлением в Центробанк России либо прокуратуру, но это затянет процесс рассмотрения проблемы из-за сроков пересылки заявления пострадавшего, процедуры его рассмотрения и тому подобного», — отмечает генеральный директор «Честное слово» Андрей Петков. Кроме заявления в полицию он советует подать запрос в банк — на получение справки-выписки с информацией об отсутствии у пострадавшего банковского счета либо карты, на которую был переведен микрозаем. С талоном-уведомлением из полиции и выпиской из банка следует обратиться в саму МФО. «По результатам внутренней проверки и при наличии достаточных данных, указывающих о признаках мошенничества, требования пострадавшего могут быть удовлетворены в течение одного-двух дней», — уверяет Андрей Петков. Если у компании возникли сомнения в доводах пострадавшего, она сама обратится в полицию с заявлением о проведении расследования по факту получения микрозайма.
Если дело дошло до суда, пострадавшему также нужно будет доказать, что не он получил деньги по договору. В качестве доказательства он может предоставить подтверждение, что номер телефона, с помощью которого был оформлен договор займа, ему не принадлежал, добавляет Владимир Чувашов.
Как защититься от кредитных мошенников
«С внедрением цифровизации мошеннические схемы в сфере микрозаймов переходят на новый уровень», — отмечает руководитель департамента контроля качества НЮС «Амулекс» Нурида Ибрагимова.
Защититься от вероятности оказаться должником по кредиту, который ты не брал, на 100% невозможно. Опасность возрастает, если человек пользовался сервисами, требующими «селфи с паспортом». Единственный выход — проверять кредитную историю в БКИ. И конечно, не пользоваться без большой необходимости сервисами, требующими фотографий с паспортом.
У самих МФО куда больше возможностей предотвращать такие мошенничества. ЦБ рекомендует МФО проверять паспортные данные потенциального заемщика в БКИ и сервисах ГУ МВД по вопросам миграции, соотносить фамилию и имя подавшего заявку на кредит с указанными на банковской карте фамилией и именем получателя средств, задавать быстрые контрольные вопросы, связанные с личными данными потенциального заемщика, и требовать фотографии или видео человека с паспортом.
Несмотря на рекомендации ЦБ, МФО и граждане все равно становятся жертвами мошенников. «Зачастую мошенники используют украденные паспорта с переклеенными фотографиями. Поэтому обязательное требование к МФО использовать для идентификации селфи клиентов с паспортом в руке — не панацея для профилактики мошенничества», — считает Андрей Петков.
Нурида Ибрагимова, напротив, отмечает, что использование фальшивых паспортов встречается достаточно редко, поскольку обман может вскрыться при первой же проверке действительности паспортных данных с использованием открытых источников. Поэтому мошенники стараются использовать данные настоящих паспортов. «Мошенники могут получать такие данные не только путем переговоров и введения гражданина в заблуждение, но и незаконно скупая базы данных организаций, которые требуют фото паспорта на фоне лица человека», — добавляет глава департамента контроля качества «Амулекс».
Возможно, на ситуацию смогут повлиять законодатели. 24 июля Госдума в третьем чтении приняла закон, по которому МФО получают право делегировать идентификацию клиентов кредитным организациям или проводить самостоятельно идентификацию посредством государственных баз данных.
Евгения ОГУРЦОВА, Banki.ru
Источник
Чтобы на ваш сотовый номер посыпались звонки от коллекторов, незачем подписывать кредитный или «займовый» договор. Вы можете передать кому угодно своё фото с паспортом, либо потерять его. Коллекторы, выбивающие долги с должников, могут охотно предоставить ваши данные третьим лицам, которыми и являются мошенники, пользующиеся чужими данными. Обманутым становится любой клиент, когда-либо пользовавшися Интернет-сервисами для перечисления сумм денег, либо регистрировался на сайтах, где выкладывал своё фото для опознания.
Фото: pixabay.com
Как это работает?
Бывает, что ошибка выявляется ещё на стадии проверки персональных данных. Мошенник может назвать номер мобильного, ему не принадлежащий. Но гуру-махинаторы теперь берут небольшие займы, при этом полностью вписываясь в требования микрофинансовой компании — нужен лишь снимок предполагаемого заёмщика с паспортом в кадре и полные сведения с запрашиваемыми данными. Заявление в полицию не даст никаких результатов — правоохранительные органы считают, что жертвой является не конкретный человек, а сама компания, куда он обратился за займом.
Если бы должник получил деньги, о которых напоминает ему кредитор, то такое происшествие оказалось бы вымышленным. Однако обманутый, предоставив заявление ближайшему участковому, сталкивается с тем, что его проблему проигнорировали. Он вынужден решать свою проблему один на один с МФО. При подаче заявки в организацию за запрашиваемыми сведениями, он и тут сталкивается с нежеланием работников МФО предоставить конкретные данные. Чтобы МФО предоставила эти данные, необходима фотография самого себя со своим паспортом.
Попавшие на несуществующий кредит или займ люди неоднократно пытаются доискаться, каким образом к ним попала данная фотография. Реальность такова, что данные эти мошенники получили из конкретных источников. Чтобы зарегистрироваться в сервисе, например, где возможно добраться в другой город или регион на любой легковой машине, едущей по тому же маршруту, куда направляется и желающий оказаться в пункте Б, новый пользователь должен пройти регистрацию, сняв самого себя вместе со своим паспортом. Никакая похожая организация не гарантирует, что данные пользователей, регистрирующихся на её сайте, не уйдут «налево». Самостоятельно предпринятое выяснение обстоятельств ни к чему не приведёт. Никакая фирма не признается в том, что данные ушли «налево». Суд помогает лишь тем, кто зафиксировал факт преступления.
Такой обман — не единственный. Так, компания «Метрокредит» уже подозревается в утечке данных о нескольких пользователях, якобы взявших в ней займ. Пострадавшие люди пытаются как-то объединиться, чтобы найти виноватых — тем временем данная компания уже привлекла «вышибал» для взыскания с них сумм, которые они никогда не брали.
Другой «микрокредитор» — фирма «еКапуста» — оформляет кредиты с неординарными условиями. При этом выясняется, что в анкете на фото иной гражданин. Пострадавшие и в этом случае, объединившись, пытаются избавиться от «вышибал», а сами работники кредитной фирмы хранят молчание. Надзорные органы также не спешат предъявлять им обвинения в том, что те неправильно работают.
Как обнаружить виновников?
Фото: pixabay.com
Задолженность, в которой проценты в несколько раз опережают взятую взаймы сумму, не учтённая в реальности, способна поломать человеку жизнь в буквальном смысле. Профессиональные мошенники поставили это дело на поток — они посылают эти анкеты пачками. Кредитующая фирма иногда идёт навстречу и пытается дозвониться до конкретного человека по его же мобильному номеру. Микрофинансовая контора Moneyman, прежде чем оформлять договор, побуждает своих сотрудников проверять звонком на мобильный номер, действительно ли данный клиент оформлял заём или кредит. Эти же работники проверяют данного человека по базе БКИ и уточняют сведения из анкеты.
Если данные не соответствуют запрашиваемым — они перезванивают по мобильному номеру, указанному в базе бюро кредитной истории. Другие микрофинансовые организации порой вообще не проверяют несовпадения этих данных — их в первую очередь интересует содействие коллекторов, помогающих выбить долг, оформленный на отдельно взятого человека.
К сожалению, на микрозаймах мошенники обогащаются. Они выписывают кредиты на третьих лиц, сверяясь по добытым сведениям. Недопущение подобных инцидентов лежит лишь в рамках компетенции сотрудников той или иной МФК, дающей право последним удостовериться, это это именно тот человек, и он действительно собирается взять кредит или заём.
Несмотря на обнаружение долга у отдельных людей, на деле не бравших злосчастный заём, суд признает пострадавшей от действий мошенников контору, а не граждан, попавших на нереальный долг. Когда гражданин не оформлял заём, то он докажет причастность мошенников, кредитор оставит его в покое. Контора останется при своих интересах — и оплатит убытки из своего кармана — вина работников в непроверенных данных о должнике.
В период установления факта непричастности граждан к отдельно взятым долгам коллекторские агентства звонят им, психологически давя на сознание жертвы мошенников, требуя вернуть несуществующий долг. Заявку необходимо предоставить в полицию как можно скорее — сделка с МФК, которой на самом деле не было у данного гражданина, оспаривается в соответствии с ГК России. Потерпевший обязан уведомить полицейских об использовании его персональных данных в мошеннических целях. Микрофинансовая контора обязана предоставить правоохранительным органам сведения о кредите, выданном в указанную дату.
Что предпримет жертва обмана?
Цель обращения в полицию — доказать, что конкретный гражданин непричастен к взятию кредита. На помощь привлекаются следующие стороны:
- Банк России, координирующий работу госбанков и МФК.
- Прокуратура, куда отправляется заявка с описанием факта нарушения закона.
- Местный полицейский участок, в компетенции которого находится принятие решений об открытии уголовного дела и выдаче копии уведомления о начинающемся расследовании.
- Банк или микрофинансовая контора, выдавшая пострадавшему клиенту счёт и карту для него. При оформлении онлайн-займа денежные средства из МФК переводятся по безналичному расчёту на реквизиты, отмеченные в аккаунте клиента. Квитанции по банковскому или карточному счёту убедят компетентные органы, что контора не суживала данному гражданину никаких сумм.
Получив подтверждение из полицейского участка и выписки банка, жертва обратиться в микрофинансовую контору. В большинстве случаев этих документов достаточно, чтобы кредитор прекратил преследовать жертву обмана. При несоответствии доводов МФО вправе обратиться в правоохранительные органы, чтобы те доработали возникшую проблему. На суде жертва предъявит документ, убеждающий, что сотовый номер оформлен на другого человека.
Как защититься?
Фото: pixabay.com
Нельзя передавать личные данные через сервисы, требующие самоидентификацию по снимком самого себя с паспортом. Если избежать проверки не удалось — проверяйте по БКИ. Не пользуйтесь сомнительными посредниками, требующими данные, пока не проверите на надёжность.
Законодатели подготавливают новые законопроекты, предписывающие МФК проверять данные клиента не только звонком по номеру, но и по БКИ, МВД и госорганов. Опрос заёмщика позволит заподозрить его в том, что кто-то третий его подставляет под финансовый удар. Но неразрешаемым вопросом остались паспорта, которые были украдены. Мошенники переклеивают фото — они делают это настолько профессионально, что отличий между реальными и подставными данными практически не видно. При подделке паспорта идентифицировать человека через снимок с этим же паспортом в руках нельзя.
Несмотря на сравнительную редкость подделки документов, финансовые потери МФО или отдельно взятого гражданина окажутся немалыми. На помощь в этом случае приходит реальная база кредитных соглашений. Опытные мошенники нашли способ обойти и этот рубеж защиты. Некоторые граждане настолько доверчивы и «прозрачны», что данные их незаметно уходят к третьим лицам.
В особых случаях кандидатом на обман, подлог становится человек, не оставивший данных. Дело в том, что мошенники могут купить паспортные данные на чёрном рынке баз данных, сканов документов. Данное безобразие возможно, пока законодатели не обяжут работников микрофинансовых контор сверяться с реальными государственными базами данных. Как только такая проверка станет реальностью — работники микрофинансовых структур смогут обезопасить и самих себя, и клиентов от подлогов. Останется лишь единственный способ — «подковёрное» мошенничество из МФО: сотрудник конторы самостоятельно «сливает» данные за дополнительные деньги третьим лицам, нарушая при этом закон. Накажут ли его самого — вопрос времени.
Оригинал статьи: https://bankiclub.ru/finansovaya-gramotnost/onlayn-mfo-oblyubovali-moshenniki-kak-zaschititsya/
Источник
· Fraud – (от англ. Обман, жульничество);
· МФО – (микро финансовая организация);
· Дроп– (лицо на чьи документы оформляется заём);
Предыстория
В последние годы в мире активно развиваются системы онлайн кредитования, и как следствие появляются и схемы хакеров в данном направлении. На первых порах развития этой отрасли в интернете, хакеры могли элементарно взять заём на электронный кошелёк по чужим паспортным данным. Со временем началась настоящая гонка между мошенниками, желающими поживиться за счет онлайн кредитования, и службами безопасности компаний, предоставляющих данные кредиты.
Давайте вернемся к истокам всего этого. В начале 2012 года в интернете начали появляться первые онлайн МФО, которые предлагали кратковременные займы без обеспечения, под 1,5-2% ежедневно. Как правило, они предлагали три-четыре способа получения займа:
· на банковскую карту;
· на ЭПС (электронные платежные системы);
· международными системами переводов (WesternUnion и т.п.);
· на банковский счет.
В те времена достаточно было ввести действительные паспортные данные и подтвердить заявку по телефону. Займы одобрялись практически всем желающим в возрасте от 18 лет. Чем успешно и воспользовались фродеры. Достаточно было найти паспортные данные любого подходящего по возрасту человека и можно было получить займ на электронный кошелёк, без какого-либо подтверждения личности. Конечно же, представители служб безопасности МФО достаточно быстро поняли, что займы выдаются не тем людям, которым принадлежат документы и начали разрабатывать системы анти-фрода (защиты от мошенников). С тех пор и по сей день продолжается гонка между безопасниками и хакерами.
В данной статье мы рассмотрим один из последних методов хакеров, а также современные системы защиты микро финансовых компаний.
Итак, сейчас на дворе 2018 год. Прошло 6-7 лет с тех пор как появились первые онлайн кредиты, которые выдавали прямо на карту или другие платежные системы. Казалось бы, что за эти годы, безопасность организаций, выдающих подобные кредиты, должна была преодолеть атаки всех интернет мошенников Так ли это на самом деле? Действительно многие компании ввели различные средства защиты от фрода. Например, более тщательный скоринг. Если на начальных этапах проверка личности проводилась весьма поверхностно, то сейчас это делается очень тщательно. Отправляются запросы в Бюро кредитных историй, проводится проверка по СНИЛС и ИНН, делается несколько звонков подтверждающих работу, звонят и родственникам/знакомым заемщика. Ну и первичные займы выдаются ТОЛЬКО на карту «принадлежащую» лицу, берущему заём. Также проверяют геоданные заёмщика (требуя разрешить в браузере определение геолокации). Казалось бы, для мошенников перекрыты все способы, обмануть систему, но это не так.
Как же действуют современные мошенники?
1. На теневых досках продается множество закрытой информации, в том числе выписки из Кредитных бюро. Мошенники приобретают анкеты с хорошей кредитной историей, содержащие максимум данных о лице, на которое они собираются получить заём.
2. Используя эти данные, мошенники идут регистрироваться на сайтах онлайн МФО и заполняют там все анкетные данные. При этом используют индивидуальные прокси для подтверждения геолокации, в которой находится дроп.
3. Если МФО выдает отрицательное решение, то хакеры идут на сайт другой организации и оставляют заявку там.
4. Получив предварительные одобрения на нескольких сайтах, фродеры начинают подготовку документов. Обычно требуется несколько страниц паспорта и данные карты для получения (совпадающие с именем и фамилией получателя).
5. Как бы это смешно не прозвучало, но документы подделываются в фотошопе. Мастера рисуют там и сканы паспорта, и селфи с паспортом, и практически любой вид документа. Что же касается карты, то берется настоящая карта, принадлежащая мошенникам (оформленная неизвестно на кого, но обязательно от хорошего банка). В последние годы организации стали тщательнее проверять карты, например, не выдавая средства на виртуальные счета.
6. Карта, принадлежащая мошенникам, также проходит обработку в фотошопе для нанесения на неё Имени и Фамилии дропа.
7. После данных процедур многие МФО сразу же перечисляют денежные средства на карту получателя.
8. Некоторые организации запрашивают фото с бумагой в руке, на которой просят написать специальный код или кодовое слово, что так же успешно рисуется в фотошопе руками умелых мошенников.
9. Данная процедура повторяется в нескольких МФО, после чего деньги обналичиваются или переводятся на другие счета
Как бороться с микрозаймовым мошенничеством?
Все оценили простоту и изящество данной процедуры? Как же бороться с такими мошенниками спросите вы!? В передовых странах уже ввели специальные сервисы видеоидентификации клиентов, где вам в прямом эфире необходимо предоставить оператору документы и ответить на несколько вопросов. К сожалению, далеко не везде это успешно практикуется. Многие МФО постоянно совершенствуют свою систему скоринга и идентификации личности, но так как данная ниша за последние годы набрала невероятную популярность, то подобные компании десятками появляться на просторах интернета, и среди них далеко не каждая соответствует нормам безопасности.
Как же защитить себя от вероятности оформления на вас микрозайма?
К сожалению, в данный момент в некоторых странах это практически невозможно. Так как если человек засветился хоть в одном из бюро кредитных историй, то потенциально работники данных структур могут продать его данные в руки хакеров (что успешно и практикуется). Поэтому единственный выход — это ужесточить контроль за кредитными организациями, имеющими доступ к данным заёмщиков. Один способ отследить, не имеется ли на вас каких-то чужих займов — регулярно проверять свою кредитную историю. При нахождении в ней каких-то непонятных займов/долгов, немедленно обращайтесь в правоохранительные органы. Берегите свои личные данные, друзья.
Источник
