Могут ли банки выдавать займы

Какими законами это регулируется?

Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.

Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.

В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.

Банки

Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.

Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.

Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.

Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.

Микрофинансовые и микрокредитные компании

Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».

В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.

В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.

Ломбарды

Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»

В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.

Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.

Кредитные кооперативы (КПК)

Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.

Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.

При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.

Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.

Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.

Кредитные брокеры

В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.

Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.

Физические лица

Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).

Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон.

Юридические лица

При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.

Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.

Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.

Можно ли получить беспроцентный кредит, куда за ним обращаться, на какие суммы можно рассчитывать при таких займах и каким нюансам необходимо уделять внимание?

Для привлечения клиентов банки и МФО нередко предлагают потенциальным заемщикам специальные условия кредитования с нулевой процентной ставкой. Сегодня достаточно распространены объявления о предложении беспроцентных рассрочек либо кредитов под 0% годовых. Наибольшей популярностью пользуются займы с нулевой ставкой, выдаваемые на карту. При этом никто не отменял действующий много столетий принцип заработка банкиров: для получения прибыли нужно получить с клиента больше денег, чем ему было выдано. Закономерен вопрос: зачем вообще банкам выдавать займы без процентов?

Зачем банкам выдавать беспроцентные кредиты

Кому-то может показаться, что при беспроцентных кредитах банки не получают никакой пользы. Однако в реальности существует немало факторов, способствующих получению банками либо МФО выгоды на таких займах.

• Скрытые платежи. Самый прямой и простой путь получения банком прибыли на беспроцентном займе — это различные подводные камни, оговоренные в тексте соглашения. Например, при кредитной ставке величиной 0% с заемщика могут удерживать комиссию за выдачу займа. Возможно и взимание ежемесячных взносов за пользование кредитной линией. Вот такие дополнительные расходы заемщика и гарантируют банку получение дохода.
• Реклама. Это уже более хитрый путь. Беспроцентные кредиты могут выдаваться с целью увеличения клиентской базы и параллельной проверки заемщика. При этом банк действительно не зарабатывает на беспроцентных займах ничего. Однако он получает новых клиентов, готовых в перспективе взять кредиты уже с процентами, причем на более значительные суммы.
• Прибыль с операций. Бесплатный для заемщика кредит может приносить прибыль банку посредством скрытых компенсаций. К примеру, с торговой сетью заключается договор, предусматривающий включение платы за кредит в стоимость товара. Это не отслеживается покупателем, но обеспечивает банку гарантированную прибыль (возможно, небольшую).
• Сложные условия. При выдаче беспроцентных кредитов зачастую устанавливается сложная система условий, которые обязательны для получения займов на льготных основаниях. При оформлении кредита в договоре оговаривается действие нулевой ставки в течение льготного периода. При несвоевременном погашении заемщику придется оплачивать задолженности с начисленными процентами. К примеру, в договоре с МФО может указываться, что ставка составляет 0% в первые 7 дней. По истечении же недели за каждый день начинает начисляться 1,5% от задолженности.
• Расчет на невнимательность. Этот способ любят использовать в банках при выдаче карт. Банк может устанавливать плату за обслуживание либо предлагать настройку регулярных автоматических платежей с целью оплаты коммуналки, сотовой связи, страховки, интернета и пр. Это в целом удобно клиенту, но при отсутствии на счету своих средств клиент поневоле начинает пользоваться кредитными. Затем льготный период может истечь, после чего начинают начисляться проценты. К моменту уведомления заемщика о появлении задолженности порой набегает приличная сумма долга плюс санкции за просрочку платежей.
• Комиссии за операции. Банком могут также устанавливаться комиссии за выполнение операций. Например, во время льготного периода не начисляются комиссии за платежи через торговые терминалы, однако взимаются сборы при переводе либо снятии денег в банкоматах.

Как получить беспроцентный заем

Сразу отметим, что крупные кредиты под реальные 0% банки практически не выдают. Кредитным учреждениям нет смысла рисковать, выдавая миллионы под нулевую ставку. В случае же предоставления подобного кредита следует крайне внимательно изучить условия договора. Наверняка там будут оговорены различные скрытые комиссии, сборы, может начисляться плата за использование займа и пр.

Взять беспроцентный кредит можно и в некоторых МФО. Нужно просмотреть различные объявления и найти организацию, предоставляющую микрозаймы с льготным периодом. Если требуется взять «до зарплаты» относительно небольшую сумму до 100 тысяч рублей, этот вариант может оказаться оптимальным. Обычно длительность льготного периода составляет до месяца. При превышении начинают начисляться проценты.

В банках беспроцентные займы выдаются обычно на карту. Размер таких кредитов составляет порядка одного-трех месячных доходов заемщика. В льготный период кредитные средства не облагаются процентами. В случае своевременного досрочного погашения клиент отдает лишь то, что реально потратил.

Длительность беспроцентного периода обычно составляет 50—60 дней. При ее расчете зачастую плюсуют к остатку текущего месяца следующий. К примеру, при банковском периоде с 25-го по 25-е числа месяца, льготный период составит 54 дня при использовании денег 1-го числа (25—1) + 30. А вот на потраченные 25-го числа средств льготный срок снизится до 30 дней.

В некоторых банках предлагается более длинный льготный период — до 100—110 дней. Однако обычно такие правила распространяются на карты с платным обслуживанием либо выпуском, так что здесь нельзя говорить о совсем бесплатном займе. Второй момент — после закрытия задолженности можно через некоторое время обнаружить образовавшийся долг, как описано выше о расчете на невнимательность.

Беспроцентные кредиты зачастую выдаются при покупке различных товаров. В этом случае между банком и магазином устанавливается определенная схема выплаты вознаграждения. Приобретенный товар может играть роль залога.

Подводные камни при беспроцентном кредитовании

При оформлении беспроцентных займов стоит обращать внимание на различные скрытые в договоре комиссии, сборы, платежи, рассчитываемый по сложной схеме льготный период. Обязательно следует внимательно изучить текст соглашения, а впоследствии заранее планировать своевременные выплаты. Не стоит соглашаться на подключение разнообразных автоматических платежей либо дополнительных услуг, не обязательных по договору.

Иногда есть опасения, что кредитная организация может не пустить пользователя для погашения задолженности в личный кабинет. Обычно подобные опасности преувеличены. Однако следует учитывать возможность задержек при транзакций при перечислении средств, а также вероятность различных технических сбоев. Поэтому желательно оставлять запас времени для осуществления платежа. Совершайте все платежи хотя бы за пару дней до истечения срока.