При обращении в МФО за микрозаймом следует тщательно взвесить свои возможности по погашению долга. Это азбучная истина, но не каждый ею руководствуется. Закономерный результат – попадание в долговую кабалу. Из этой статьи вы узнаете, что делать, если нечем платить по микрозаймам.
Как попасть в финансовую ловушку и чем это грозит
Некоторые люди берут микрозаймы с изначальной целью не возвращать долг. В эту категорию заёмщиков входят не только откровенные мошенники, но и несведущие люди. Они полагают, что МФО – это несерьёзные конторы, у которых можно занять денег и не отдавать их безо всяких для себя последствий, типа «про меня всё равно забудут». Но большинство клиентов МФО (мы в этом уверены) – добросовестные заёмщики, и те из них, кто набирает много микрозаймов и попадает в долговую западню, далеко не любители жить за чужой счёт.
По каким причинам у человека оказывается много невыплаченных займов? Отметим основные из них:
- решение о заимствовании принималось недостаточно взвешенно, без точного учёта финансовых возможностей;
- возникла непредвиденная и неблагоприятная ситуация (увольнение, внезапная болезнь и т.п.);
- каждый новый заём брался для погашения долгов по предыдущим.
В итоге на заёмщике «повисает» много микрозаймов, по которым платить нечем.
Надеяться на то, что проблема сама собой рассосётся, не следует.
Человек получил деньги в долг, принял на себя обязательства, и от их исполнения увильнуть просто так не получится. МФО, выдавшая микрозаём, обязательно будет предпринимать меры по возврату задолженности.
Если клиент допускает просрочку платежа (и тем более прямо отказывается платить), то МФО может в зависимости от степени запущенности проблемы:
- начислять пени;
- «бомбить» должника звонками, смсками и письмами с требованием произвести платёж, попытаться встретиться с ним для урегулирования проблемы;
- привлечь коллекторов для взыскания долга или переуступить (продать) его;
- обратиться в суд.
Чего не следует делать, если набрал много микрозаймов
В ситуации, когда заёмщику нечем платить микрозаймы, категорически не рекомендуется бездействие. Если ничего не делать, то проблема будет только усугубляться, на манер болезни. Кроме того, противопоказано и «самолечение», когда заёмщик принимает не согласованное с МФО решение погашать долг по своему усмотрению в части сроков и размеров выплат.
Оба варианта будут иметь негативные последствия, поскольку за нарушение обязательств предусматриваются штрафные санкции, да и проценты продолжат начисляться. В результате долги будут нарастать, и разрулить ситуацию окажется сложнее. Поэтому правильным будет взвесить и использовать возможности, которые имеются к услугам должника. И не все из них требуют обращения в МФО.
Пролонгация микрозайма
Самый простой способ если не сразу решить, то хотя бы «размазать» по времени решение проблемы – пролонгировать заём, и во многих случаях клиент МФО может сделать это самостоятельно. Такой возможностью имеет смысл воспользоваться, если финансовые затруднения носят кратковременный характер, например задерживают зарплату (но обещают вскоре выплатить её).
Услуга предусмотрена во многих предложениях МФО, и она может сопровождаться различными условиями. Так, компания MoneyMan предлагает микрозаймы с возможностью отсрочить погашение долга, причём в период отсрочки начисление процентов не производится. Стоимость услуги зависит от суммы основного долга и продолжительности отсрочки – 7, 14, 21 или 28 дней. Пролонгировать заём клиент может онлайн, в личном кабинете сервиса, и для этой операции «добро» со стороны МФО не потребуется.
Перепланировка личного бюджета
Можно ли не залезать в новый долг, если нечем платить по микрозаймам? Для этого нужно проанализировать личный бюджет и посмотреть, на что уходят деньги. Возможно, в течение какого-то времени придётся ограничиться самым необходимым, например покупкой продуктов питания. Для увеличения доходов стоит попробовать найти новые их источники, например устроиться на вторую работу. Если все высвобожденные и вновь появившиеся средства направить на погашение долга, то, возможно, получится обойтись и без дополнительных заимствований.
Рефинансирование
Рефинансирование – ещё один способ выкрутиться из ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Он предполагает заимствование вне МФО, в которой оформлялся заём, для погашения долга по нему. Для этого можно взять микрозаём в другой МФО, кредит в банке (вариант – оформить кредитную карту).
Главное – новый долг должен быть настолько «выгоднее» прежнего, чтобы текущая долговая нагрузка снизилась до приемлемого уровня, который заёмщик смог бы выдержать.
Важно обратиться за рефинансированием заблаговременно, до возникновения просрочек. Вероятность перекредитования просроченной задолженности стремится к нулю.
Реструктуризация долга
Как только вы осознаете, что вам нечем платить за микрозаймы и пролонгация проблему не решит, следует незамедлительно обратиться в МФО и обсудить сложившуюся ситуацию. Микрофинансисты заинтересованы не меньше должника в её урегулировании, поэтому выходом из положения может стать реструктуризация займа, его переоформление на других условиях. Смысл этой операции заключается в том, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку на заёмщика или вовсе убрать её на какое-то время, добившись в конечном итоге погашения долга.
Как разговаривать с МФО, если нечем платить? Прежде всего, желательно подтвердить финансовые затруднения документально. Например, представить трудовую книжку с записью о сокращении, договор об оказании платных медицинских услуг и т.п. Вероятность реструктуризации микрозайма в этом случае будет выше. Но прибегать к такому способу урегулирования проблемы имеет смысл, если по новым условиям заёмщик будет в состоянии производить выплаты.
Судебное разбирательство
Это неплохой вариант для урегулирования ситуации, когда нечем платить за микрозаймы. Во-первых, если в суд обращается МФО, то штрафы и пени за просрочку перестают начисляться. Во-вторых, должник может попытаться уменьшить сумму взыскания, если представит соответствующие обоснования. Например, докажет несоответствие договора займа действующему законодательству или своё сложное материальное положение.
Банкротство
Банкротство – крайний вариант решения проблемы, когда нечем платить по микрозаймам. Процедура признания физлица банкротом затратна и предполагает взыскание долгов, в том числе путём продажи имущества. Идти по этому пути имеет смысл, если общая сумма задолженности достаточно велика, погасить её не представляется возможным, а из имущества в собственности должника находится единственное жильё.
Заключение
Теперь вы понимаете, что в ситуации, когда нечем платить МФО, важно выявить проблему как можно раньше и не доводить её до запущенного состояния. И, поняв, что она возникла, вы уже будете вооружены необходимыми знаниями и сможете действовать с минимальным ущербом для ваших финансов и репутации.
Источник
Что делать, если нечем платить микрозаймы? Как вести себя, попав в такую ситуацию? В принципе, обращаться к микрозайму нужно в последнюю очередь, так как любые современные микрофинансовые организаци предлагают запредельно высокие процентные ставки по кредитованию. Если много займов в МФО и платить нечем, то некоторые сотрудники МФО могут насильно потребовать вернуть долг. Рассмотрим, какими путями можно разрешить подобную ситуацию.
Причины возникновения задолженности
В некоторых случаях заемщик попадает в обстоятельства, когда просто нет денег для оплаты очередного платежа.Распространенными причинами образования задолженности является ряд разных факторов. Непредусмотренные факторы, которые в итоге приводят к образованию и формированию финансовой несостоятельности заемщика могут быть следующими:
- Увольнение с рабочего места.
- Тяжелая болезнь человека.
- Рождение ребенка у клиента.
- Гибель близких родственников.
- Чрезвычайные происшествия, на которые сам заемщик не в состоянии повлиять. Например, стихийное бедствие, неуправляемые наводнения и ураганы, или землетрясение.
- Некорректное оценивание заемщиком размеров платежей на каждый месяц, которые нужно выплачивать регулярно в МФО.
Все это, в итоге, приводит к резкому снижению доходов заемщика и созданию финансовых сложностей. Если размер взноса каждый месяц превышает 50% от зарплаты, то возникает большая вероятность возникновения задолженности.
Причины, как видим, бывают разнообразными. Это значит, что необходимо внимательно оформлять микрозайм и не оформлять много займов в МФО, когда платить нечем. Раздумывая, как избавиться от микрозаймов законно, важно максимально внимательно изучить договор, с целью провести оценку следующих факторов:
- Объективность системы начисления процентов по выданному кредиту.
- Легальность работы кредиторской организации.
- Указан ли размер начисляемой пени или различных штрафных санкций за образовавшиеся просрочки.
- Каков порядок наложения на пользователя штрафов или пени.
Как избавиться от микрокредитов
Избавиться законно от микрозаймов помогут следующие методы:
- Пролонгация.
- Реструктуризация.
- Рефинансирование.
- Обращение в суд.
- Продажа недвижимости.
- Передача обязательств третьему лицу.
Рассмотрим суть каждого варианта.
Пролонгация
Суть такой операции, как пролонгация, состоит в продлении реального срока действия договора. Большая вероятность того, что сотрудники МФО согласятся, так как у них сотни тысяч неплатежеспособных клиентов. Для такого варианта насчитывается только процентная ставка, а штрафные санкции отсутствуют. Продлевать договор можно несколько раз, до того момента, пока вопрос с долгом не решится.
Реструктуризация
Этот вариант предусматривает перерасчет суммы платежей на каждый месяц, так, чтобы в итоге должник имел возможность в течение определенного времени погасить всю сумму задолженности. Это необходимо обосновать в письменной форме. В заявлении необходимо указать весомые причины, по которым выплаты для пользователя по прежним обязательствам невозможны. Договор реструктуризации во всех случаях формируется в пользу должников. Не стоит воспринимать подобный договор радостно и радужно – по факту это будет попытка получить от клиента максимальные выплаты.
Рефинансирование
Этот вариант предусматривает взятие кредита в другой банковской организации, с целью таким образом погасить образовавшийся долг. Новый банк рассчитывает платежи так, чтобы клиент мог их выплачивать и при этом не голодал. К выбору нового банка стоит подойти с полной ответственностью. Некоторые банки самостоятельно переводят деньги для дальнейшего погашения потребительского кредита в МФО, это крайне удобно. Рефинансирование возможно при наличии таких условий:
- Возраст заемщика – 21-70 лет.
- Регистрация заемщика в России на постоянной основе.
- Наличие договора с МФО и как минимум одной выплаты по займу.
Обратиться в суд
Если дело зашло уже слишком далеко, и МФО подали в суд, то задача заемщика – доказать, что условия договора противозаконные и необоснованные. Для этого необходимо проконсультироваться с квалифицированным юристом. Он должен тщательно ознакомиться с договором, а также внимательно проверить наличие соответствующей организации в общем государственном реестре существующих микрофинансовых организаций. Если там она отсутствует, то можно смело подавать в суд запрос о признании договора недействительным.
Продать недвижимость
Последствия невозврата займа могут быть достаточно печальными, поэтому нужно быть готовым к радикальным действиям, вплоть до продажи жилья или другого имущества. Не стоит пренебрегать таким вариантом, так как дополнительная пеня насчитывается за каждый последующий день допущенной просрочки. Долг, в итоге, будет стремительно расти до полного погашения займа. При этом ваша личная кредитная история для любых банков будет безнадежно испорчена и, при необходимости, повторно взять какой-либо кредит в банке будет практически невозможно. Но это далеко еще не все негативные факторы, которые могут ожидать заемщиков. МФО обязательно в принудительном порядке заберет задолженность с помощью коллекторской службы или суда.
Передать обязательства третьему лицу
Согласно гражданскому кодексу, кредиторы могут передать третьему лицу права относительно обязательств должника. В этом случае, третье лицо не обязательно должно быть банком или другой кредитной организацией. Погасить задолженность может любое физическое лицо. Стоимость такой услуги достаточно низкая.
Нестандартные способы погасить микрозайм, если нет денег
Если вы попали в бедственное положение и нет реальной возможности выплатить имеющийся долг, то можно прибегнуть к крайним мерам:
- Сдать свою квартиру и переехать на некоторое время к родственникам, либо своим хорошим знакомым, готовым помочь. Если переехать некуда, то можно освободить одну комнату и сдать ее.
- Можно подобрать кратковременную подработку: расклейщик объявлений, раздача флаеров, почтальон, грузчик или продавец. Также сейчас много вариантов работы на дому: оператор или менеджер продаж по телефону.
Разрешить финансовые проблемы можно при ответственном и грамотном подходе.
Как решить проблему, когда займов много?
Получение заемных денег в МФО всегда вызывает некоторые сомнения. В действительности, для них не важно, каким способом клиент найдет, как вылезти из микрозаймов. Наоборот, им на руку, когда много микрозаймов, а платить нечем. Размеры неустойки, в случае нарушения договора, и объемы штрафов это подтверждают, так как основным доходом МФО являются проблемы заемщиков. Для МФО заемщик — это просто способ заработать денег. Сотрудники организации никогда не предоставят кредитные средства без значительной для них денежной выгоды.
Для решения возникших финансовых проблем заемщикам необходимо обязательно предпринять ряд наиболее важных шагов. Но для смягчения штрафных санкций, при финансовых трудностях следует заранее проинформировать МФО о том, что нет возможности выплатить договорные обязательства и подробно объяснить реальную причину задержки выплат. В любой ситуации не стоит легкомысленно относится к своим трудностям, тем более, если подходит к концу установленный срок возврата.
Иногда безобидные займы в двадцать тысяч рублей могут в пять раз превышать исходную сумму. Большинство микрозаймовых организаций согласны идти на уступки заемщику и разрешают продлить условия договора. Дешевле заплатить около 5000 рублей за продление договора, чем оплачивать штраф за каждый день просрочки. Но некоторые конторы не дают возможности продлить срок возврата займа, они насчитывают огромные проценты и присылают коллекторов. В такой ситуации рекомендуется незамедлительно продавать драгоценные вещи или ждать решения суда.
Существует возможность воспользоваться действующим российским законом о наступлении банкротства физического лица. В нем указывается, что любой гражданин Российской Федерации, имеющий задолженность не менее 500 тысяч российских рублей и просрочку более 3-ех месяцев, имеет право непосредственно в суде признать себя банкротом. Суд может вынести следующие решения:
- Отсрочить платеж.
- Уменьшить размер долга (т.е. вам не нужно будет оплачивать штраф за просрочки и пени).
- Обнулить ваш долг, по причине отсутствия работы или имущества.
Однако не стоит ждать чуда со стороны судьи. Если все правильно оформлено документально, то избежать выплаты долга не удастся. Наибольший выигрыш — это отмена наложенных штрафов. Чаще всего принимается решение отсрочить платежи до восстановления платежеспособности физического лица. Все равно свой долг необходимо будет выплатить. Вероятнее всего, будет определен срок будущей отсрочки по производимым платежам, но не полная их отмена. Это лишний раз доказывает, что прежде чем обрести долги в микрозаймах, нужно продумать, будет ли возможность их вовремя возвращать. Необходимо правильно оценить свое реальное финансовое положение.
Если МФО обратилась к коллекторам, то к должнику могут применяться следующие противозаконные меры:
- Надоедливые звонки должнику, к нему на работу и его родственникам.
- Визиты по адресу проживания должника.
- Неприятные послания на входе в квартиру или дом.
- Различные угрозы в адрес должника и его близких.
- Физическое воздействие.
Заключение
Имея у себя непогашенные микрозаймы, не нужно впадать в панику и скрываться от сотрудников МФО. Напротив, стоит установить с ними контакт и убедить их в готовности сотрудничать. Можно попробовать уменьшить финансовую нагрузку или отменить начисленный штраф. Необходимо регулярно выходить на прямой контакт со своим кредитором в попытке получить послабление и рассрочки, или изменение условий договора. При обращении в судебные инстанции, есть большая вероятность сократить общий долг или добиться его обнуления. Если вы не уверены, что получится выплатить кредит в срок, стоит уточнить в кредитующей вас организации наличие услуги пролонгации.
Источник
Здравствуйте!
Проанализируйте, пожалуйста, мою ситуацию. Я набрал 14 микрозаймов, в сумме — чуть меньше 100 тысяч. Все займы в просрочке, накапали максимальные проценты — теперь я должен в три раза больше, чем взял.
Я работаю в Москве и получаю зарплату на Tinkoff Black — 90 тысяч в месяц. Автомобиля нет, а за недвижимость я плачу ежемесячно 35 тысяч. Банки не одобряют кредит и не выдают кредитки. Подскажите, как выйти из долгов?
Сергей
Сергей, жаль, что у вас сложилась такая ситуация. Действительно, в ближайшее время вы вряд ли сможете рассчитывать на новые кредиты или рефинансирование. Судя по вашему письму, у вас по долгам уже начислены максимальные проценты и больше долги не увеличатся.
Мишель Коржова
специалист Тинькофф-банка
Но, раз у вас есть постоянный доход, решить вопрос вполне реально. Давайте разберем вашу ситуацию.
Что будет, если не платить
Чтобы взыскать долг, МФО примет те же меры, что и любой другой кредитор. Вот что они могут сделать.
МФО подаст иск в суд. Если вам не удастся договориться о добровольной выплате с кредиторами, они могут подать на вас в суд. На основании полученного решения суда кредитор может направить исполнительный документ в Федеральную службу судебных приставов. На основании этого документа пристав возбудит исполнительное производство.
Поскольку у вас есть регулярный доход, вполне возможно, что приставы направят запросы в банки, чтобы найти ваши счета и списать с них средства. МФО может направить исполнительный лист в банк и без помощи приставов.
Еще приставы могут направить запрос работодателю, чтобы он принудительно удерживал суммы из зарплаты. Приставы могут удерживать до 50% в счет погашения долга.
А поскольку вы взяли долги на сумму меньше 100 тысяч рублей, МФО будет вправе самостоятельно, без помощи приставов, направить исполнительный документ работодателю для принудительных вычетов.
Дополнительные расходы — еще одно последствие взыскания долга в рамках исполнительного производства. Если должник полностью не погасит долг в установленный приставом срок, пристав назначит исполнительский сбор в размере 7% от суммы долга, но не менее тысячи рублей. Исполнительский сбор начисляется на каждое исполнительное производство в отдельности.
МФО продаст ваш долг новому кредитору. В таком случае отдавать долг нужно будет уже ему — например, коллекторскому агентству.
Чаще всего долги продаются портфелями, то есть по несколько сотен или тысяч по фиксированной цене. Поэтому коллекторские агентства получают долги с определенной скидкой. Из-за этого они могут идти на уступки и иногда, проявляя лояльность, предлагать должнику выплатить долг частями или даже списать часть долга. Но так делают не все кредиторы, поэтому рассчитывать на это я не рекомендую.
Почему это плохо. Если кредитор подаст иск или уступит права требования, то сможет вернуть себе деньги, а вам придется иметь дело с последствиями. Информация о невыплаченном долге или смене кредитора появится в вашей кредитной истории. С вашего согласия ее сможет запросить любое юридическое лицо: банк, страховая компания, потенциальный работодатель и так далее. Иногда кредитную историю без просрочек требуют даже арендодатели квартир. Плохая кредитная история может создать о вас впечатление неблагонадежного человека, который не выполняет обязательства. В итоге вам могут отказать в услуге или сильно завысить цену на нее.
В общем, я, конечно, рекомендую вам выплатить долги МФО.
Ищем выходы из сложных ситуаций
И помогаем читателям не потерять деньги. Подпишитесь на рассылку, чтобы не пропустить свежие статьи
Как выплатить долги
С 2019 года в законодательстве есть изменения — в том числе в размере процентной ставки по займам. С 28 января размер процентной ставки ограничен 1,5% в день, а с 1 июля — 1%. При этом максимальная переплата не должна превышать 2,5 размера долга — со временем этот показатель уменьшится еще сильнее. Такие меры связаны с большой долговой нагрузкой населения.
Но эти изменения касаются только займов, взятых после 28 января 2019 года. Вы сообщили, что взяли займы до 28 января, поэтому максимальный размер вашей переплаты не может превышать трехкратного размера.
Новый кредит вам сейчас вряд ли дадут, рефинансировать старые тоже, скорее всего, не получится. Займы в МФО — это обычно небольшие суммы на короткий срок и под высокие проценты. Банки видят такие займы в кредитной истории и думают: раз человеку нужны деньги «до зарплаты» и он не берет кредиты, значит, что-то у него не так, сложная финансовая ситуация, а следовательно, он может деньги и не вернуть. Для банка это ненужный риск, поэтому и кредит он такому заемщику не одобрит.
Учитывая, что у вас 14 займов и все в просрочке, — можно быть уверенным, что кредитная история у вас точно плохая. Даже после выплаты долгов у вас могут еще долгое время быть проблемы с кредитованием. Но если их не выплачивать, то ситуация только ухудшится, поэтому выход тут только один: потихоньку отдавать долги.
Вот что вы можете сделать, чтобы быстрее их отдать.
Попробуйте договориться с кредитором. Неважно, кому вы должны, — в интересах кредитора получить от вас деньги и не ходить в суд. У МФО, как и у банков или коллекторских агентств, чаще всего есть инструменты для помощи заемщикам. Они могут предоставить рассрочку или списать часть процентов при единовременной выплате всей суммы долга.
Попросите помощи у близких. Если кредиторы не пойдут навстречу, попробуйте обратиться к кому-то из близких. Они помогут найти всю сумму долга, а вы им со временем ее вернете. Помните, что денежные вопросы по-разному сказываются на отношениях между близкими людьми. Почитайте об этом нашу статью «Как говорить с близкими о деньгах».
Попросите работодателя предоставить заем на сумму долга. Вы заключите с ним договор займа, в котором пропишете сроки и размер ежемесячных выплат: например, он выплатит за вас долги, а взамен будет удерживать из вашей зарплаты ежемесячно по 30%. Кстати, договор займа можно заключить и с родными или близкими: чтобы всем было спокойнее.
Что в итоге
У вас есть стабильный доход — значит, ситуация разрешима. Как можно скорее свяжитесь с кредиторами и обсудите варианты выплаты долгов. Если не поможет, обратитесь к работодателю или близким. В любом случае лучше выплатить долг добровольно.
Мы уже рассказывали о некоторых методах погашения кредитов — почитайте о них в статьях ниже:
- Гасить кредиты «лавиной» или «снежным комом»?
- Использовал две кредитки — как лучше выплатить долги?
- Как правильно рассчитаться с долгами
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.
Источник
