Правильное отношение к документам очень точно сформулировала английская писательница Жаклин Бэрд в романе «Непристойное предложение». Его героиня руководствовалась следующим принципом: «Главное правило делового мира: читай все, включая напечатанное мелким шрифтом». Это утверждение как нельзя лучше подходит для построения грамотных взаимоотношений с МФО. В этой статье мы поговорим об особенностях и правилах оформления договора займа.
Что говорит законодательство
Микрозаем – это не банковская услуга. Он отличается от кредита и не попадает под действие закона о деятельности банков. Для регулирования работы микрофинансовых организаций используют другой закон: № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены обязанности и права сторон, порядок разрешения споров, условия и порядок оформления займов. Подробней об особенностях работы МФО читайте в этой статье.
Что такое договор займа
Договор займа заключают между МФО и заемщиком. Этот документ фиксирует факт передачи некоторой суммы денег во временное пользование и условия, на которых ее предоставляют. Без договора в случае возникновения споров вы попросту не сможете доказать, сколько денег и под какие проценты взяли.
Выдают заем только в российских рублях. Важно помнить, что ваша сделка с МФО считается заключенной не после подписания договора, а после фактической передачи денег.
Договоры займа в некоторых случаях могут сильно удивить, поэтому читать их нужно до подписания и получения денег
Что должно быть в договоре займа
В договоре займа между физическим лицом и МФО в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты:
- Сумма, выдаваемая заемщику.
- Процентная ставка за пользование займом. От нее напрямую зависит сумма переплаты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от величины и срока займа.
- Срок действия договора. В документе должна быть зафиксирована конкретная дата полного погашения долга. Если нарушить этот пункт договора, МФО имеет право наложить на заемщика неустойку.
- Размер и график внесения платежей. От этой части договора зависит финансовая нагрузка на бюджет заемщика. При краткосрочных займах (до зарплаты) долг, как правило, возвращают полностью по истечении срока действия договора. При более длительных (потребительских или на развитие малого бизнеса) практикуется погашение частями.
- Неустойка. Это денежное наказание, которое налагают на заемщика за нарушение условий договора. Она может быть единовременной (штраф), или ее начисляют за каждый день просрочки (пени). В договоре должен быть отражен размер неустойки.
- Способ получения займа. Здесь может быть несколько вариантов: наличными, на банковский счет, на карточку или на электронный кошелек.
- Способ погашения займа. Здесь, как и в предыдущем пункте, тоже могут быть разные варианты.
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые микрофинансовые организации в этом случае вводят дополнительную комиссию.
- Возможность продления займа. Этот пункт важен на случай, если не удастся погасить задолженность вовремя. В оптимальном варианте при продлении займа процентную ставку не меняют и дополнительные комиссии не вводят.
- Возможность изменения условий договора. Важно понимать, может ли МФО менять условия договора и как она будет информировать об этом заемщика.
- Возможность выкупа долга третьим лицом. Если она предусмотрена, значит МФО может передать долг заемщика коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Какой должна быть форма договора займа
В каждой микрофинансовой организации принята своя типовая форма договора займа. Важно, чтобы в нем были оговорены все моменты, описанные выше. Еще одна общая черта: на первой странице договора в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах.
Особенности заключения договоров займа онлайн
Если заем можно оформить онлайн, вам не придется выходить из дома, чтобы получить деньги. Это быстро, удобно, и географический фактор не имеет никакого значения. Заемщик и МФО вообще могут находиться в разных концах страны. Но в таком случае классический договор на бумажном носителе не подписывают. Возникает вопрос: имеет ли он юридическую силу и с какого момента вступает в силу?
В режиме онлайн однозначно удобней и быстрей решать финансовые вопросы
При онлайн-оформлении на электронную почту потенциального заемщика направляют договор в электронном виде. Как правило, это скан-копия документа, уже подписанного работником МФО. Его нужно внимательно прочитать и убедиться, что все оговоренные выше параметры внесены в документ.
В дополнительном приложении к договору заемщику направляют специальный код. Если документ вас полностью устраивает, код нужно отправить СМС-сообщением со своего мобильного телефона на указанный номер. Это и есть ваша подпись, но в электронном виде. Она равнозначна классической подписи.
Далее остается дождаться получения займа. Если для этой цели используют электронный кошелек или пластиковую карту, его оформление считается законченным после поступления на них денег. С этого момента начинается начисление процентов.
Ситуация меняется, если деньги направляют переводом или на банковский счет. В этом случае оформление считается законченным только после того, как заемщик приедет в отделение банка или офис системы денежных переводов и фактически получит их на руки.
Главное, что нужно запомнить при оформлении займа онлайн: электронный договор имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный аналог. Такой документ нужно хранить в электронном или распечатанном виде.
Заключение
Займы в МФО, безусловно, являются удобным финансовым инструментом. По скорости оформления с ними не может соперничать ни один банковский продукт. При заключении договоров важно знать, что в них должно быть отражено, не спешить и внимательно их читать. В этом случае шанс связаться с мошенниками минимален.
Источник
При оформлении займа в МФО заключается стандартный кредитный договор, в котором прописываются все условия выдачи средств и обязанности сторон. Если заем выдается онлайн, то регулирует взаимоотношения должника и кредитора электронная оферта, которая имеет полную юридическую силу. Образец договора займа в МФО можно найти в сети, кредиторы стандартно применяют идентичные бланки.
Как должен выглядеть договор по кредиту в микрофинансовой организации
Закон о потребительском кредитовании определяет единую форму договоров для кредитных организаций. Это касается не только банков, но и МФО. Одна из норм закона — наглядное указание процентной ставки на лицевой части оферты. Если рассмотреть пример договора с МФО, то вы увидите, что в его правом верхнем углу располагается большая рамка, в которой указана процентная ставка ПСК (Полная Стоимость Кредита). Закон четко регулирует, как должна выглядеть полная стоимость займа для микрофинансовых организаций. Площадь рамки со значением ПСК должна занимать минимум 15% от площади первой страницы договора.
Также Закон определяет, что образец договора потребительского займа для МФО должен быть напечатан хорошо читаемым шрифтом. Все ключевые параметры выдачи займа обязательно должны отражаться на первой странице оферты. Вполне возможно, что требования СРО по оформлению договора займа МФО внесут какие-то изменения в форму оферты, но пока что об этом говорить рано.
Обязана ли МФО ставить печать и подпись на договоре займа
Если вы оформляете микрокредит в офисе, то сам процесс его выдачи не отличается от стандартного получения кредита наличными. При одобрении менеджер распечатывает бланк договора и предоставляет его на подпись клиенту. При этом сотрудник обязан поставить печать организации на бланке и свою подпись.
Имеет ли право МФО заключать договор вместо подписи смской? Такое право у микрофинансовой организации есть. Если заем оформляется онлайн, то заемщик не посещает офис, а вместо стандартного бланка договора подписывает электронную оферту, которая имеет аналогичную юридическую силу. Изначально заявитель видит на экране образец договора займа микрофинансовой организации с указанием всех условий выдачи средств. Одновременно ему на телефон поступает сообщение с паролем. Введение этого пароля под текстом оферты равносильно проставлению подписи.
Существенные условия договора потребительского займа в МФО
Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием. Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.
Самые важные моменты:
- процентная ставка;
- сумма кредита;
- дата возвращения средств или график платежей.
Срок договора займа в микрофинансовой организации может быть разным: одни компании практикуют выдачу займов краткосрочного типа на срок не более месяца, другие предлагают получить долгосрочный заем с постепенным погашением, срок возврата которого может достигать одного года.
Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое. Так, если вы берете заем под 1,5% в день, то в договоре будет указана цифра 1,5*365, то есть 547,5% годовых.
Что будет, если в договоре с МФО указал неправильный адрес и место работы?
Подлог данных при оформлении кредита попадает под статью Уголовного кодекса. Получается, что клиент обманным методом получает кредит, что недопустимо. Но на практике, если МФО при анализе анкеты обнаруживает ложную информацию, она просто отказывает в выдаче средств.
Ложная информация может обнаружиться и после. Например, если гражданин перестал платить, и МФО начала процесс взыскания. В таком случае кредитная организация может обратиться в полицию, так как заемщик получил деньги мошенническим методом. Но на практике это случается крайне редко.
Можно ли запросить договор с микрофинансовой организацией при онлайн-займе
Если вы оформляли заем онлайн, то вы подписывали электронную оферту, оригинал документа в бумажном виде в сделке не фигурировал. Если же вам понадобился оригинал документа или выписка со счетов, информацию об их получении вы можете уточнить по горячей линии кредитной организации или направив запрос на ее почтовый адрес.
Заключайте договор только с МФО, состоящими в реестре
Образец договора на получение займа в микрофинансовой организации и правильность его составления — это одно. Также заемщику обязательно нужно проверять МФО на наличие в реестре микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ. В нем отражаются названия всех компаний, работающих легально. Если МФО в договоре указывает другие данные, чем в реестре МФО, это является подозрительным, лучше обратиться к другой компании.
Источник
Микрофинансирование в России — один из самых динамично развивающихся секторов финансового рынка. Финансовая поддержка малого предпринимательства сегодня во всем мире неразрывно связана с понятием микрофинансирование.
Микрофинансирование (англ. microfinance) — это вид деятельности, связанный с оказанием финансовых услуг, как правило, начинающим субъектам малого предпринимательства и является эффективным инструментом в достижении более свободного доступа малых предприятий к источникам финансирования и, что особенно важно, позволяет многим стартующим предприятиям начать с нуля свой собственный бизнес.
Цель микрофинансирования состоит в создании высокодинамичной и эффективной системы кредитования малых предприятий для дополнительного стимулирования производства и распределения товаров и услуг, а также для оказания помощи начинающим предпринимателям в приобретении опыта получения прибыли и накоплении капитала.
По данным аналитиков, доля кредитования малых предприятий в общем объеме банковского кредитования незначительна и составляет всего 5 — 10%. Объективной причиной отсутствия доступа малого и среднего бизнеса к банковским кредитным ресурсам выступает малая экономическая эффективность осуществлений операций на микрофинансовых рынках официальными институтами банковского сектора. Осложняют положение дел высокие удельные операционные расходы, значительный уровень риска коммерческих банков при работе с мелкими заемщиками.
Развитие микрофинансирования как альтернативы традиционному банковскому кредитованию является одним из перспективных направлений усиления финансовой поддержки малого и среднего бизнеса. Сегодня в России действуют более 2500 различных микрофинансовых организаций. В среднем рост рынка микрофинансирования составляет более 160% в год.
Микрофинансирование как практика заемно-кредитных отношений воспринято в деятельности различных организаций.
Микрофинансирование осуществляется либо посредством заключения договора кредита, если стороной договора является кредитная организация, либо на основе договора займа, который заключается иными микрофинансовыми организациями.
Категоризация юридических лиц, подпадающих под статус «микрофинансовых», имеет практическую ценность в силу потребности легализации их статуса. Статус таких организаций и в первую очередь их организационно-правовые формы получили различное представление среди специалистов.
Частные микрофинансовые организации на практике создаются в разных организационно-правовых формах. В большинстве случаев они были созданы как некоммерческие. Нормативное представление о микрофинансовой деятельности и перечне микрофинансовых организаций в Законе №151-ФЗ несколько отличается от их видов, сформировавшихся на практике. Кроме того, законодатель использует расширительный подход в составе организаций, осуществляющих микрофинансирование.
Согласно статье 2 Закона №151-ФЗ микрофинансовая деятельность представляет собой деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).
Пожалуй, один из центральных понятий, закрепленных в п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона №151-ФЗ, является понятие микрозайма. По своей правовой сути микрозаем — это тот же заем, т.е. сделка между заимодавцем и заемщикам, в рамках которой заимодавец передает в собственность заемщику деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. В свою очередь, заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных вещей того же рода и качества. Правовая природа договора микрозайма в целом аналогична природе договора займа.
Договор микрозайма является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег (ч. 1 ст. 807 ГК РФ). Данная норма корреспондирует с ч. 2 ст. 433 ГК РФ, предусматривающей, что, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества. Ввиду реального характера договора займа наличие между сторонами письменного соглашения, по которому заимодавец обещал предоставить имущество взаймы, не порождает соответствующего права требования на стороне заемщика.
Договор микрозайма является односторонне обязывающим, так как обязанности по договору возложены на заемщика, а заимодавец приобретает по договору только права.
Однако микрозаем имеет две характеристики, которые выделяют его из числа прочих разновидностей займов: 1) предметом микрозайма могут быть только деньги, являющиеся валютой РФ, т.е. рублями. Соответственно, другие вещи, в том числе иностранная валюта, не могут выступать в качестве предмета такой сделки; 2) сумма займа, которая не может быть более одного миллиона рублей. По сегодняшним меркам это не столь значительная сумма (отсюда в названии инструмента добавляется приставка «микро-«). Вместе с тем, по мнению законодателя, это оптимальная цифра для начала микро- и малого бизнеса в России.
Сторонами договора микрозайма являются заимодавец, в качестве которого выступает микрофинансовая организация и заемщик (должник), которым может выступать как физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо. Договор микрозайма заключается в письменной форме. Ее несоблюдение не влечет недействительности такого договора. Однако нарушение письменной формы договора порождает последствия, указанные в ч. 1 ст. 162 ГК РФ, а именно: лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства.
Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, которые являются доступными всем лицам для ознакомления.
Правила содержат следующие сведения:
порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма (гл. 3, ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности и МФО №151-ФЗ вступает в силу 4 января 2011 г.).
Институты микрофинансирования заняли вполне достойное место среди легальных инструментов кредитования.
В Смоленской области наиболее активными микрофинансовыми организациями являются некоммерческая организация «Женский потребительский кооператив финансовой взаимопомощи «Содействие» (с октября 2001 года — Кредитный потребительский кооператив граждан «Содействие») и Смоленский областной фонд поддержки малого предпринимательства.
Смоленский областной фонд поддержки малого предпринимательства является некоммерческой негосударственной организацией, учрежденной Администрацией Смоленской области для осуществления программ и мероприятий по развитию предпринимательства в регионе. Фонд управляется попечительским Советом, куда наряду с представителями органов управления входят руководители неправительственных организаций инфраструктуры поддержки малого предпринимательства. В настоящее время Фонд специализируется на:
§ льготном кредитовании субъектов малого бизнеса, в том числе микрокредитовании предпринимательских инициатив, в общем объеме выручки (70%),
§ разработке и осуществлении мероприятий областной программы поддержки малого предпринимательства, в том числе связанные с развитием «пилотных» технологий (инкубирование бизнесов, лизинг, микрофинансирование), в том числе их частичном финансировании (20%);
§ комплексном консультационном обслуживании малых и средних предприятий по различным аспектам бизнеса, финансово-инвестиционной разработке предпринимательских инициатив, консультационном сопровождении предпринимательских проектов на всех стадиях их реализации.
§ разработке и лоббированию предложений по совершенствованию правовых режимов предпринимательской деятельности.
Фонд выдает микрозаймы, исходя из принципов возвратности, срочности, обеспеченности и возмездности. В рамках операций микрофинансирование установлен лимит денежных средств, который не может превышать 1 миллиона рублей по одному договору займа. Срок, на который выдается микрозайм, не может превышать 1 год.
Главная экономическая задача максимально точно выражена в Миссии Фонда: «содействие экономическому развитию субъектов малого и среднего предпринимательства путем предоставления услуг, способных максимально удовлетворить их потребности». В текущем году на программу микрофинансирования и финансирования было выделено 268 миллионов рублей, на программу гарантийного фонда — 315 миллионов рублей. Фонд не конкурирует с банками, напротив многие их них являются партнерами по работе гарантийного фонда (в части предоставления поручительства).
Главное направление работы Фонда — предоставление поручительств гарантийного фонда. Это уникальный продукт — предоставление поручительств в размере до 70% от суммы кредита, который предприниматель берет в любом их банков, с которым у Фонда заключено соответствующее партнерское соглашение. Поручительство касается более крупных кредитов — свыше 1 миллиона рублей (максимальный объем поручительств гарантийного фонда составляет 31,9 миллиона рублей). Таким образом, это отличное подспорье для предпринимателей, которым нужны большие кредиты, но не хватает собственное залоговой массы. При этом Фонд фактически разделяет с предпринимателем финансовую ответственность перед банком. Но случаев, когда проблемы возникают по вине заемщика, не было, и вряд ли могут возникнуть в принципе. Ведь сами банки-партнеры направляют заявки в Фонд после комплексной проверки клиента собственными службами экономической безопасности. Они априори не могут дать «плохого» клиента, за которого Фонд впоследствии планирует поручиться.
Несмотря на то, что Фонд существует с 1996 года, активно заниматься своей непосредственной деятельностью он начал лишь в 2008 году, и это было связано с двумя политическими факторами. Во-первых, губернатор Сергей Антуфьев принял стратегическое решение о помощи предпринимателям. Во-вторых, в том же году президент Дмитрий Медведев, находясь с визитом в Гагарине, произнес уже историческую фразу «не надо кошмарить бизнес» и акцентировал внимание губернаторского корпуса на поддержке малого и среднего бизнеса. Тогда же и появилась программа «Развитие малого и среднего предпринимательства на 2009-2012 годы». Так развивались события, и до недавнего времени Фонд не имел никакой возможности вести рекламную и маркетинговую деятельность. Сегодня такая возможность появилась, Фонд проводит грамотно выстроенную маркетинговую деятельность, и по подсчетам, ее итоги напрямую отразятся на количестве клиентов Фонда, естественно, в сторону увеличения.
У Фонда не региональная, а агентская сеть. Агенты Фонда работают в режиме телефонного общения, и при необходимости готовы выехать на место, помочь в заполнении заявки и сборе пакета документов; также Фонд стремиться к созданию режима «единого окна», когда заемщику будет достаточно посетить офис всего лишь один раз — для подписания договора. Кроме того, уже сегодня заемщики на сайте Фонда могут скачать бланки заявок, примеры оформления документов, задать вопрос менеджеру.
За 2011 год на 1 ноября Смоленским областным фондом поддержки предпринимательства была оказана поддержка 281 субъекту малого предпринимательства на сумму 188,34 млн. рублей.
Квалифицированное управление долгом, профессиональный учет рисков, выстроенная система управления обязательствами бюджетного сектора, в свою очередь, будут способствовать не только оптимизации управления бюджетами, но и позволят строить и реализовывать стратегии развития территорий, а также стабилизируют финансовые рынки, в которые органично должны быть вплетены операции малого и среднего бизнеса.
Источник
