При оформлении займа в МФО заключается стандартный кредитный договор, в котором прописываются все условия выдачи средств и обязанности сторон. Если заем выдается онлайн, то регулирует взаимоотношения должника и кредитора электронная оферта, которая имеет полную юридическую силу. Образец договора займа в МФО можно найти в сети, кредиторы стандартно применяют идентичные бланки.
Как должен выглядеть договор по кредиту в микрофинансовой организации
Закон о потребительском кредитовании определяет единую форму договоров для кредитных организаций. Это касается не только банков, но и МФО. Одна из норм закона — наглядное указание процентной ставки на лицевой части оферты. Если рассмотреть пример договора с МФО, то вы увидите, что в его правом верхнем углу располагается большая рамка, в которой указана процентная ставка ПСК (Полная Стоимость Кредита). Закон четко регулирует, как должна выглядеть полная стоимость займа для микрофинансовых организаций. Площадь рамки со значением ПСК должна занимать минимум 15% от площади первой страницы договора.
Также Закон определяет, что образец договора потребительского займа для МФО должен быть напечатан хорошо читаемым шрифтом. Все ключевые параметры выдачи займа обязательно должны отражаться на первой странице оферты. Вполне возможно, что требования СРО по оформлению договора займа МФО внесут какие-то изменения в форму оферты, но пока что об этом говорить рано.
Обязана ли МФО ставить печать и подпись на договоре займа
Если вы оформляете микрокредит в офисе, то сам процесс его выдачи не отличается от стандартного получения кредита наличными. При одобрении менеджер распечатывает бланк договора и предоставляет его на подпись клиенту. При этом сотрудник обязан поставить печать организации на бланке и свою подпись.
Имеет ли право МФО заключать договор вместо подписи смской? Такое право у микрофинансовой организации есть. Если заем оформляется онлайн, то заемщик не посещает офис, а вместо стандартного бланка договора подписывает электронную оферту, которая имеет аналогичную юридическую силу. Изначально заявитель видит на экране образец договора займа микрофинансовой организации с указанием всех условий выдачи средств. Одновременно ему на телефон поступает сообщение с паролем. Введение этого пароля под текстом оферты равносильно проставлению подписи.
Существенные условия договора потребительского займа в МФО
Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием. Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.
Самые важные моменты:
- процентная ставка;
- сумма кредита;
- дата возвращения средств или график платежей.
Срок договора займа в микрофинансовой организации может быть разным: одни компании практикуют выдачу займов краткосрочного типа на срок не более месяца, другие предлагают получить долгосрочный заем с постепенным погашением, срок возврата которого может достигать одного года.
Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое. Так, если вы берете заем под 1,5% в день, то в договоре будет указана цифра 1,5*365, то есть 547,5% годовых.
Что будет, если в договоре с МФО указал неправильный адрес и место работы?
Подлог данных при оформлении кредита попадает под статью Уголовного кодекса. Получается, что клиент обманным методом получает кредит, что недопустимо. Но на практике, если МФО при анализе анкеты обнаруживает ложную информацию, она просто отказывает в выдаче средств.
Ложная информация может обнаружиться и после. Например, если гражданин перестал платить, и МФО начала процесс взыскания. В таком случае кредитная организация может обратиться в полицию, так как заемщик получил деньги мошенническим методом. Но на практике это случается крайне редко.
Можно ли запросить договор с микрофинансовой организацией при онлайн-займе
Если вы оформляли заем онлайн, то вы подписывали электронную оферту, оригинал документа в бумажном виде в сделке не фигурировал. Если же вам понадобился оригинал документа или выписка со счетов, информацию об их получении вы можете уточнить по горячей линии кредитной организации или направив запрос на ее почтовый адрес.
Заключайте договор только с МФО, состоящими в реестре
Образец договора на получение займа в микрофинансовой организации и правильность его составления — это одно. Также заемщику обязательно нужно проверять МФО на наличие в реестре микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ. В нем отражаются названия всех компаний, работающих легально. Если МФО в договоре указывает другие данные, чем в реестре МФО, это является подозрительным, лучше обратиться к другой компании.
Источник
Оформление и выдача небольших займов под различные нужды клиента — популярный и востребованный сервис, простота и удобство которого привлекает все больше новых пользователей. В отличие от банка, денежная ссуда выдается практически всегда, залог — не требуется, внушительный пакет подтверждающих документов — также. В то же время, процедура заключения договора микрозайма с МФО аналогична тому, как оформляется соглашение с банком на предоставление кредита. А вот различных лазеек и подводных камней, неудобных для заемщика, в таком документе может быть гораздо больше — именно поэтому клиенту важно не пренебречь доскональным изучением всех пунктов его условий.
Кстати решением ЦБ РФ в июле 2017 года был принят важный «Базовый стандарт» для регулирования отношений в сфере микрокредитования. Для потенциальных заемщиков появилось много защитных механизмов.
Ссылка на документ ЦБ РФ: https://www.cbr.ru/StaticHtml/File/11755/Standart_MFO_22062017.pdf
Объем и периодичность платежных операций
Подписывая договор микрозайма, клиент обязуется производить обязательные выплаты в строгом соответствии с условиями кредитора. В некоторых случаях МФО может требовать погашения всей суммы долга по окончанию срока выдачи средств, а иногда — займ приходится выплачивать частями с определенным интервалом.
Срок действия соглашения
Момент, который категорически нельзя упустить — срок договора микрозайма. Даже минимальные просрочки в погашении долга могут обернуться не только санкционными издержками, но и ухудшением кредитной истории клиента.
Комиссионные платежи
Информируя об услуге микрокредитования, МФО часто грешат тем, что не озвучивают все правила начисления комиссионных платежей за пользование займом. В то же время, в соглашении могут быть прописаны, и в некоторых случаях — даже завуалированы условия погашения задолженности с дополнительными процентными сборами, что становится сюрпризом для заемщика.
Ссудный процент и общая переплата
Заемщик должен досконально изучить параметр начисления процентной ставки, соглашаясь на условия выдачи ссуды. Договор микрозайма должен полностью отображать эту схему, чтобы клиент мог сразу оценить общую сумму переплаты за пользование кредитом. Стоит отметить, что на величину процента, как правило, влияют сумма займа и срок его пользования.
Штрафные санкции за нарушение пунктов соглашения
Как правило, традиционный образец договора микрозайма содержит раздел «Ответственность сторон», в котором прописываются условия начисления санкций и их объемы: пени — за каждый день неуплаты долга, и штрафных комиссий – за саму его просрочку.
Условия досрочного возврата суммы займа
В договоре микрозайма должно быть указано, может ли пользователь ссуды произвести полный возврат до окончания срока микрокредитования, и будет ли он обязан при этом уплачивать дополнительные комиссионные издержки.
Возможность пролонгации периода возврата долга
Потенциальному заемщику следует уделить особое внимание пункту, где будет сказано о вариантах продления сроков погашения микрокредита при наступлении непредвиденных обстоятельств, которые могут нанести удар по бюджету клиента. Нужно выяснить размер процентной ставки, которой, в случае пролонгации, будет облагаться займ, а также особенности начисления дополнительных комиссионных платежей за данную опцию.
Способы получения денег
Заключая соглашение с МФО, следует убедиться, что варианты перевода денежных средств бенефициару являются для него удобными. Как правило, кредитные организации выдают деньги наличными средствами, осуществляют перевод на банковскую карточку, либо отправляют средства посредством систем электронных платежей.
Варианты погашения займа
В соглашении между заемщиком и МФО должны быть прописаны все доступные варианты возврата одолженных денег. Большинство финансовых организаций предусматривает возможность перечисления средств с банковских карточек, или же посредством сервисов электронных денег («Яндекс.Деньги», QIWI, «Золотая Корона» и пр.).
Корректировка положений договора
Условия договора микрозайма могут меняться — об этом должен помнить потенциальный заемщик до момента заключения соглашения. В свою очередь, данная опция должна быть обозначена в соответствующем разделе в тексте договора. Здесь же должны быть прописаны варианты оповещения клиента о возможных поправках.
Источник
Правильное отношение к документам очень точно сформулировала английская писательница Жаклин Бэрд в романе «Непристойное предложение». Его героиня руководствовалась следующим принципом: «Главное правило делового мира: читай все, включая напечатанное мелким шрифтом». Это утверждение как нельзя лучше подходит для построения грамотных взаимоотношений с МФО. В этой статье мы поговорим об особенностях и правилах оформления договора займа.
Что говорит законодательство
Микрозаем – это не банковская услуга. Он отличается от кредита и не попадает под действие закона о деятельности банков. Для регулирования работы микрофинансовых организаций используют другой закон: № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены обязанности и права сторон, порядок разрешения споров, условия и порядок оформления займов. Подробней об особенностях работы МФО читайте в этой статье.
Что такое договор займа
Договор займа заключают между МФО и заемщиком. Этот документ фиксирует факт передачи некоторой суммы денег во временное пользование и условия, на которых ее предоставляют. Без договора в случае возникновения споров вы попросту не сможете доказать, сколько денег и под какие проценты взяли.
Выдают заем только в российских рублях. Важно помнить, что ваша сделка с МФО считается заключенной не после подписания договора, а после фактической передачи денег.
Договоры займа в некоторых случаях могут сильно удивить, поэтому читать их нужно до подписания и получения денег
Что должно быть в договоре займа
В договоре займа между физическим лицом и МФО в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты:
- Сумма, выдаваемая заемщику.
- Процентная ставка за пользование займом. От нее напрямую зависит сумма переплаты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от величины и срока займа.
- Срок действия договора. В документе должна быть зафиксирована конкретная дата полного погашения долга. Если нарушить этот пункт договора, МФО имеет право наложить на заемщика неустойку.
- Размер и график внесения платежей. От этой части договора зависит финансовая нагрузка на бюджет заемщика. При краткосрочных займах (до зарплаты) долг, как правило, возвращают полностью по истечении срока действия договора. При более длительных (потребительских или на развитие малого бизнеса) практикуется погашение частями.
- Неустойка. Это денежное наказание, которое налагают на заемщика за нарушение условий договора. Она может быть единовременной (штраф), или ее начисляют за каждый день просрочки (пени). В договоре должен быть отражен размер неустойки.
- Способ получения займа. Здесь может быть несколько вариантов: наличными, на банковский счет, на карточку или на электронный кошелек.
- Способ погашения займа. Здесь, как и в предыдущем пункте, тоже могут быть разные варианты.
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые микрофинансовые организации в этом случае вводят дополнительную комиссию.
- Возможность продления займа. Этот пункт важен на случай, если не удастся погасить задолженность вовремя. В оптимальном варианте при продлении займа процентную ставку не меняют и дополнительные комиссии не вводят.
- Возможность изменения условий договора. Важно понимать, может ли МФО менять условия договора и как она будет информировать об этом заемщика.
- Возможность выкупа долга третьим лицом. Если она предусмотрена, значит МФО может передать долг заемщика коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Какой должна быть форма договора займа
В каждой микрофинансовой организации принята своя типовая форма договора займа. Важно, чтобы в нем были оговорены все моменты, описанные выше. Еще одна общая черта: на первой странице договора в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах.
Особенности заключения договоров займа онлайн
Если заем можно оформить онлайн, вам не придется выходить из дома, чтобы получить деньги. Это быстро, удобно, и географический фактор не имеет никакого значения. Заемщик и МФО вообще могут находиться в разных концах страны. Но в таком случае классический договор на бумажном носителе не подписывают. Возникает вопрос: имеет ли он юридическую силу и с какого момента вступает в силу?
В режиме онлайн однозначно удобней и быстрей решать финансовые вопросы
При онлайн-оформлении на электронную почту потенциального заемщика направляют договор в электронном виде. Как правило, это скан-копия документа, уже подписанного работником МФО. Его нужно внимательно прочитать и убедиться, что все оговоренные выше параметры внесены в документ.
В дополнительном приложении к договору заемщику направляют специальный код. Если документ вас полностью устраивает, код нужно отправить СМС-сообщением со своего мобильного телефона на указанный номер. Это и есть ваша подпись, но в электронном виде. Она равнозначна классической подписи.
Далее остается дождаться получения займа. Если для этой цели используют электронный кошелек или пластиковую карту, его оформление считается законченным после поступления на них денег. С этого момента начинается начисление процентов.
Ситуация меняется, если деньги направляют переводом или на банковский счет. В этом случае оформление считается законченным только после того, как заемщик приедет в отделение банка или офис системы денежных переводов и фактически получит их на руки.
Главное, что нужно запомнить при оформлении займа онлайн: электронный договор имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный аналог. Такой документ нужно хранить в электронном или распечатанном виде.
Заключение
Займы в МФО, безусловно, являются удобным финансовым инструментом. По скорости оформления с ними не может соперничать ни один банковский продукт. При заключении договоров важно знать, что в них должно быть отражено, не спешить и внимательно их читать. В этом случае шанс связаться с мошенниками минимален.
Источник
Сегодня получить небольшой заем в микрофинансовой организации очень легко – в большинстве случаев суммы около 5-15 тыс. рублей на 5-15 дней под 0-2% в день, можно сказать, уже в ваших руках. Для этого достаточно зайти на сайт, заполнить простую форму, после чего в течение нескольких минут деньги окажутся на карте или на счете электронного кошелька.
Однако зачастую клиенты очень торопятся и даже не читают текст пользовательского соглашения (или бумажного договора в офисе). Вместе с тем это очень важный шаг, пренебрегать которым по-настоящему опасно.
Отражение стоимости кредита и других существенных условий
К кредитному договору как с банками, так и с микрофинансовыми организациями, предъявляются определенные требования. Прежде всего, они касаются четкого указания общей стоимости кредита. Она должна быть прописана на первой же странице в рамке, размер которой составляет не менее 20% от площади листа.
Стоимость прописывается двумя способами.
- Указание ставки в годовых процентах с точностью до тысячных долей, например: 350,987% годовых. По всем микрокредитам годовая ставка будет довольно большой – порядка десятков или сотен процентов. Дело в том, что обычно средства возвращаются очень быстро – через несколько дней или недель. Поэтому слишком больших цифр опасаться не стоит – такая переплата будет только в том случае, если клиент погасит задолженность через год.
- Указание полной стоимости кредита. Приводится сумма процентов, которую клиент уплатит при использовании денег в течение всего оговоренного срока. Однако по факту эта стоимость может измениться как в большую, так и в меньшую сторону. Например, при досрочном погашении проценты оплачиваются только за фактический срок, а при продлении договора или просрочке сумма неизбежно увеличивается.
Важно понимать, процент переплаты не может быть безразмерным. В соответствии с последними изменениями законодательства, эта сумма может быть не более, чем в 3 раза больше основного долга.
Например, заемщик одолжил 1000 руб., тогда максимум он может вернуть 4000 руб. (3000 руб. за проценты и 1000 руб. основного долга). Однако это правило действует только при соблюдении двух условий:
- договор был заключен на срок не более 12 месяцев;
- договор был подписан после 1 января 2017 года.
Также в самом тексте договора заемщик должен увидеть точные, конкретные ответы на все основные вопросы.
- Есть ли возможность продлить срок договора в случае невозможности погасить всю сумму в изначально оговоренное время.
- На каких условиях возможно продление (сумма переплаты, дополнительные комиссии и т.п.), а также каков порядок пролонгации договора (уведомить письменно или по телефону, за какое время до очередного срока платежа и т.п.).
- Как именно клиент может вернуть займ на карту, переводом онлайн, внесением наличных через терминал или в офисе. Способы получения и возврата денег обычно совпадают, но могут быть и исключения, поэтому лучше уточнить эту информацию заблаговременно.
Страхование жизни, здоровья, иных случаев
На практике очень часто можно столкнуться с ситуациями, когда сотрудники банка или микрофинансовой организации пытаются довольно активно предложить клиенту воспользоваться не только самим кредитом, но и услугами страховой компании. Они мотивируют это тем, что в жизни могут произойти различные непредвиденные ситуации (увольнение с работы, заболевание, резкое снижение зарплаты и т.п.), поэтому лучше обезопасить себя дополнительно.
Разумеется, страховка оплачивается отдельно за счет клиента. Но от ее продажи как само кредитное учреждение, так и сотрудник получают дополнительный доход. Ради справедливости можно отметить, что в МФО страховка предлагается намного реже, поскольку речь идет о меньших суммах на меньшие сроки. Тем не менее, такие факты имеют место.
В связи с этим клиенту полезно знать, что при оформлении микрозайма или вообще кредита без обеспечения, на любые цели он не обязан оформлять страховку. Такие кредитные продукты сами по себе имеют довольно высокие процентные ставки, поэтому учреждение заранее застраховало себя от возможных рисков. Что касается заемщика, он сам вправе решать, покупать дополнительно страховку или нет.
Комиссии при выдаче кредита
На сегодняшний день какие-либо комиссии за саму выдачу кредита в МФО или в банках отсутствуют. Однако это не исключает того факта, что надбавки могут взиматься в ряде случаев.
- При оформлении карты МФО для зачисления кредита (фирменная карта с логотипом компании) могут удержать дополнительную комиссию за обслуживание.
- Также небольшую сумму может взять и посредник, который подбирает несколько подходящих предложений для клиента. В этом смысле заемщику очень важно понимать, на каком сайте он находится в данный момент – самой микрофинансовой организации или же компании, которая занимается подбором различных вариантов займов.
- Что касается комиссии за досрочное погашение, то подобное поведение МФО следует считать незаконным, потому что ни одно кредитное учреждение не вправе удерживать с клиента сумму за это действие.
В любом случае информация обо всех видах комиссий, а также о возможных неустойках, штрафах при просрочке должна содержаться в договоре. Клиенту следует внимательно ознакомиться с текстом соглашения, прежде чем подписывать его или принимать условия на сайте.
В особенности это касается тех случаев, когда заемщик берет кредит под 0%. Нередко клиенты полагают, что даже при продлении договора они смогут не платить проценты еще какое-то время. Но на самом деле при нарушении срока выплаты комиссия начисляется незамедлительно.
Дополнительные услуги
Компания вправе предлагать (но не навязывать) клиенту дополнительные услуги. Среди наиболее популярных – смс-информирование, которое обычно предоставляется за отдельную плату. Также микрофинансовая организация может предложить заемщику завести личный кабинет на сайте, но это абсолютно бесплатный сервис.
Что касается смс-информирования, то это действительно удобная услуга, но только в том случае, если клиент постоянно использует деньги МФО, получает от нее карту, которой можно пользоваться, как обычной кредиткой.
Тогда с помощью смс-сообщений можно отследить, прошла операция или нет, каков размер потраченной/зачисленной суммы. В крайних случаях удастся быстро выявить факт незаконного использования карты и сразу заблокировать ее.
Услуга доставки смс-сообщений оплачивается по тарифу. Обычно он составляет 50-60 рублей в месяц. Нередко в первые два месяца МФО предоставляет информирование бесплатно.
Впоследствии клиент может попросту забыть о том, что он ранее подключил бесплатный сервис, и тогда на карте/счете образуется задолженность. Чтобы не попасть в эту неприятную ситуацию, следует внимательно изучить условия договора и сразу отказаться от пользования сервисом или же согласиться, четко понимая условия.
Особенности получения онлайн займа
Сегодня практически все МФО предоставляют займы не только в офисе, но и онлайн. Это особенно удобно, поскольку получить деньги можно не выходя из дома. Однако с юридической точки зрения возникают определенные вопросы: что считать договором в данном случае и можно ли получить на руки бумажный вариант документа?
Клиенту важно понимать, что МФО имеют право предоставлять займы онлайн. В этом случае основным договором выступает текст пользовательского соглашения или правила, согласие с которыми заемщик подтверждает галочкой или другой отметкой в соответствующем поле. Этим действием клиент как бы подписывает обычный бумажный договор, как если бы он находился в офисе.
Что же касается получения бумажной версии документа, у заемщика есть такое право. После заключения договора и получения средств микрофинансовая организация должна незамедлительно направить сканированную версию документа на электронную почту клиента.
Ее можно распечатать и использовать как основное доказательство с описанием важнейших условий (ставка, срок кредитования, сумма и т.п.).
Возможное изменение условий договора
Заемщику важно понимать, что ни при каких обстоятельствах микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке как-либо менять условия договора. Это означает, что МФО не имеет права увеличивать ставку или преобразовывать сроки выплаты, «вписывать» какие-либо дополнительные условия.
Существует только один законный способ изменения изначальных условий – подписание обеими сторонами дополнительного соглашения. Это можно сделать только при согласии на то как представителя МФО, так и самого клиента.
Из этого следует очень важный вывод. Даже если в договоре будут прописаны права компании изменить в одностороннем порядке срок действия, способы выплаты или процентную ставку, это ничего не значит. Такой пункт противоречит закону. Клиент вправе не выполнять условия изменившегося соглашения, но лучше вообще не сотрудничать с такой компанией.
Порядок расторжения договора
Аналогично компания не может в одностороннем порядке продлить договор с клиентом. Исключение составляют случаи, когда заемщик не погасил долг вовремя, как планировалось изначально, а решил пролонгировать соглашение, чтобы изменить дату платежа на более комфортную.
Само по себе окончание действия договора наступает в тот момент, как заемщик полностью исполняет свои обязательства, т.е. вносит всю сумму. Сделать это нужно не позднее указанной даты платежа, в том числе и в последний день (даже если он праздничный или выходной).
В дополнение к этому заемщик может запросить справку в МФО о подтверждении того, что он действительно погасил весь долг.
Таким образом, нюансов при заключении договора достаточно много. Клиенту лучше сразу внимательно изучить текст соглашения. В дальнейшем можно обращаться в проверенную организацию, которой вполне можно доверять. Но при первом получении займа следует уточнять все нюансы самостоятельно.
Источник