Правильное отношение к документам очень точно сформулировала английская писательница Жаклин Бэрд в романе «Непристойное предложение». Его героиня руководствовалась следующим принципом: «Главное правило делового мира: читай все, включая напечатанное мелким шрифтом». Это утверждение как нельзя лучше подходит для построения грамотных взаимоотношений с МФО. В этой статье мы поговорим об особенностях и правилах оформления договора займа.
Что говорит законодательство
Микрозаем – это не банковская услуга. Он отличается от кредита и не попадает под действие закона о деятельности банков. Для регулирования работы микрофинансовых организаций используют другой закон: № 151-ФЗ от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем заложены обязанности и права сторон, порядок разрешения споров, условия и порядок оформления займов. Подробней об особенностях работы МФО читайте в этой статье.
Что такое договор займа
Договор займа заключают между МФО и заемщиком. Этот документ фиксирует факт передачи некоторой суммы денег во временное пользование и условия, на которых ее предоставляют. Без договора в случае возникновения споров вы попросту не сможете доказать, сколько денег и под какие проценты взяли.
Выдают заем только в российских рублях. Важно помнить, что ваша сделка с МФО считается заключенной не после подписания договора, а после фактической передачи денег.
Договоры займа в некоторых случаях могут сильно удивить, поэтому читать их нужно до подписания и получения денег
Что должно быть в договоре займа
В договоре займа между физическим лицом и МФО в обязательном порядке должны быть отражены следующие моменты:
- Сумма, выдаваемая заемщику.
- Процентная ставка за пользование займом. От нее напрямую зависит сумма переплаты. Процентная ставка может варьироваться в зависимости от величины и срока займа.
- Срок действия договора. В документе должна быть зафиксирована конкретная дата полного погашения долга. Если нарушить этот пункт договора, МФО имеет право наложить на заемщика неустойку.
- Размер и график внесения платежей. От этой части договора зависит финансовая нагрузка на бюджет заемщика. При краткосрочных займах (до зарплаты) долг, как правило, возвращают полностью по истечении срока действия договора. При более длительных (потребительских или на развитие малого бизнеса) практикуется погашение частями.
- Неустойка. Это денежное наказание, которое налагают на заемщика за нарушение условий договора. Она может быть единовременной (штраф), или ее начисляют за каждый день просрочки (пени). В договоре должен быть отражен размер неустойки.
- Способ получения займа. Здесь может быть несколько вариантов: наличными, на банковский счет, на карточку или на электронный кошелек.
- Способ погашения займа. Здесь, как и в предыдущем пункте, тоже могут быть разные варианты.
- Возможность досрочного погашения долга. Некоторые микрофинансовые организации в этом случае вводят дополнительную комиссию.
- Возможность продления займа. Этот пункт важен на случай, если не удастся погасить задолженность вовремя. В оптимальном варианте при продлении займа процентную ставку не меняют и дополнительные комиссии не вводят.
- Возможность изменения условий договора. Важно понимать, может ли МФО менять условия договора и как она будет информировать об этом заемщика.
- Возможность выкупа долга третьим лицом. Если она предусмотрена, значит МФО может передать долг заемщика коллекторскому агентству в случае возникновения просрочки.
- Адреса, реквизиты и подписи сторон.
Какой должна быть форма договора займа
В каждой микрофинансовой организации принята своя типовая форма договора займа. Важно, чтобы в нем были оговорены все моменты, описанные выше. Еще одна общая черта: на первой странице договора в правом верхнем углу должна быть указана полная стоимость займа в процентах.
Особенности заключения договоров займа онлайн
Если заем можно оформить онлайн, вам не придется выходить из дома, чтобы получить деньги. Это быстро, удобно, и географический фактор не имеет никакого значения. Заемщик и МФО вообще могут находиться в разных концах страны. Но в таком случае классический договор на бумажном носителе не подписывают. Возникает вопрос: имеет ли он юридическую силу и с какого момента вступает в силу?
В режиме онлайн однозначно удобней и быстрей решать финансовые вопросы
При онлайн-оформлении на электронную почту потенциального заемщика направляют договор в электронном виде. Как правило, это скан-копия документа, уже подписанного работником МФО. Его нужно внимательно прочитать и убедиться, что все оговоренные выше параметры внесены в документ.
В дополнительном приложении к договору заемщику направляют специальный код. Если документ вас полностью устраивает, код нужно отправить СМС-сообщением со своего мобильного телефона на указанный номер. Это и есть ваша подпись, но в электронном виде. Она равнозначна классической подписи.
Далее остается дождаться получения займа. Если для этой цели используют электронный кошелек или пластиковую карту, его оформление считается законченным после поступления на них денег. С этого момента начинается начисление процентов.
Ситуация меняется, если деньги направляют переводом или на банковский счет. В этом случае оформление считается законченным только после того, как заемщик приедет в отделение банка или офис системы денежных переводов и фактически получит их на руки.
Главное, что нужно запомнить при оформлении займа онлайн: электронный договор имеет такую же юридическую силу, как и его бумажный аналог. Такой документ нужно хранить в электронном или распечатанном виде.
Заключение
Займы в МФО, безусловно, являются удобным финансовым инструментом. По скорости оформления с ними не может соперничать ни один банковский продукт. При заключении договоров важно знать, что в них должно быть отражено, не спешить и внимательно их читать. В этом случае шанс связаться с мошенниками минимален.
Источник
При оформлении займа в МФО заключается стандартный кредитный договор, в котором прописываются все условия выдачи средств и обязанности сторон. Если заем выдается онлайн, то регулирует взаимоотношения должника и кредитора электронная оферта, которая имеет полную юридическую силу. Образец договора займа в МФО можно найти в сети, кредиторы стандартно применяют идентичные бланки.
Как должен выглядеть договор по кредиту в микрофинансовой организации
Закон о потребительском кредитовании определяет единую форму договоров для кредитных организаций. Это касается не только банков, но и МФО. Одна из норм закона — наглядное указание процентной ставки на лицевой части оферты. Если рассмотреть пример договора с МФО, то вы увидите, что в его правом верхнем углу располагается большая рамка, в которой указана процентная ставка ПСК (Полная Стоимость Кредита). Закон четко регулирует, как должна выглядеть полная стоимость займа для микрофинансовых организаций. Площадь рамки со значением ПСК должна занимать минимум 15% от площади первой страницы договора.
Также Закон определяет, что образец договора потребительского займа для МФО должен быть напечатан хорошо читаемым шрифтом. Все ключевые параметры выдачи займа обязательно должны отражаться на первой странице оферты. Вполне возможно, что требования СРО по оформлению договора займа МФО внесут какие-то изменения в форму оферты, но пока что об этом говорить рано.
Обязана ли МФО ставить печать и подпись на договоре займа
Если вы оформляете микрокредит в офисе, то сам процесс его выдачи не отличается от стандартного получения кредита наличными. При одобрении менеджер распечатывает бланк договора и предоставляет его на подпись клиенту. При этом сотрудник обязан поставить печать организации на бланке и свою подпись.
Имеет ли право МФО заключать договор вместо подписи смской? Такое право у микрофинансовой организации есть. Если заем оформляется онлайн, то заемщик не посещает офис, а вместо стандартного бланка договора подписывает электронную оферту, которая имеет аналогичную юридическую силу. Изначально заявитель видит на экране образец договора займа микрофинансовой организации с указанием всех условий выдачи средств. Одновременно ему на телефон поступает сообщение с паролем. Введение этого пароля под текстом оферты равносильно проставлению подписи.
Существенные условия договора потребительского займа в МФО
Заключение договора в МФО не должно проходит в спешке, заемщик обязательно должен прочесть его перед подписанием. Обязательно изучите параметры выдаваемого займа, соответствуют ли они тем, что кредитная организация указывала в описании продукта.
Самые важные моменты:
- процентная ставка;
- сумма кредита;
- дата возвращения средств или график платежей.
Срок договора займа в микрофинансовой организации может быть разным: одни компании практикуют выдачу займов краткосрочного типа на срок не более месяца, другие предлагают получить долгосрочный заем с постепенным погашением, срок возврата которого может достигать одного года.
Договор займа, который используют микрофинансовые организации, обязательно содержит информацию о процентной ставке. И если в описании продукта МФО пишет дневное значение ставки, то в договоре Закон обязывает писать годовое. Так, если вы берете заем под 1,5% в день, то в договоре будет указана цифра 1,5*365, то есть 547,5% годовых.
Что будет, если в договоре с МФО указал неправильный адрес и место работы?
Подлог данных при оформлении кредита попадает под статью Уголовного кодекса. Получается, что клиент обманным методом получает кредит, что недопустимо. Но на практике, если МФО при анализе анкеты обнаруживает ложную информацию, она просто отказывает в выдаче средств.
Ложная информация может обнаружиться и после. Например, если гражданин перестал платить, и МФО начала процесс взыскания. В таком случае кредитная организация может обратиться в полицию, так как заемщик получил деньги мошенническим методом. Но на практике это случается крайне редко.
Можно ли запросить договор с микрофинансовой организацией при онлайн-займе
Если вы оформляли заем онлайн, то вы подписывали электронную оферту, оригинал документа в бумажном виде в сделке не фигурировал. Если же вам понадобился оригинал документа или выписка со счетов, информацию об их получении вы можете уточнить по горячей линии кредитной организации или направив запрос на ее почтовый адрес.
Заключайте договор только с МФО, состоящими в реестре
Образец договора на получение займа в микрофинансовой организации и правильность его составления — это одно. Также заемщику обязательно нужно проверять МФО на наличие в реестре микрофинансовых организаций, который ведет ЦБ. В нем отражаются названия всех компаний, работающих легально. Если МФО в договоре указывает другие данные, чем в реестре МФО, это является подозрительным, лучше обратиться к другой компании.
Источник
Быстрые микрокредиты представляют собой доступный для широкой аудитории способ заимствования денег, который предполагает минимальные требования к клиентам и оперативное рассмотрение заявок. Сотрудничество с микрофинансовыми организациями считается верным решением в экстренных ситуациях, когда срочно требуются деньги и нет возможности воспользоваться программами банковского кредитования.
Важно! С помощью займов можно погасить непредвиденные расходы и приобрести товары первой необходимости. Заемщику не нужно доказывать платежеспособность с помощью справки о доходах и предоставлять обширный пакет документов. Деньги выдаются по паспорту на карты, банковские счета и электронные кошельки.
Однако многие новые клиенты МФО задаются вопросом что нужно для оформления микрозайма. На этот вопрос мы и ответим в этой статье.
Содержание:
Как найти надежную МФО?
Заключить сделку с МФО можно в считанные минуты, выполнив состоящий из нескольких простых шагов алгоритм оформления микрозайма. Однако сначала заемщику придется отыскать надежную кредитную компанию с приемлемыми требованиями и привлекательными тарифными планами. Для этого нужно изучить отзывы клиентов и рекомендации авторитетных экспертов.
Или воспользуйтесь сервисом от Юником24 — лучшие предложения по займам от проверенных и надежных организаций.
Характерные черты надежной микрофинансовой организации:
Высокие рейтинги доверия, множество положительных отзывов среди потребителей.
Наличие современного и работающего без перебоев сайта с подключенной системой шифрования данных.
Отсутствие информации о судебных тяжбах, в которых кредитная компания выступает ответчиком.
Прозрачная ценовая политика, привлекательные тарифные планы и выгодные программы лояльности.
Как только потенциальный заемщик найдет подходящий кредитный продукт от проверенной компании, можно приступать к непосредственному заключению сделки.
С момента заполнения заявки до зачисления денег обычно проходит не более получаса. Рассмотрение запросов благодаря системам дистанционного обслуживания занимает у кредитора считанные минуты. Тем не менее во избежание форс-мажорных ситуаций заемщику рекомендуется внимательно отнестись к каждому этапу оформления быстрого кредита.
Подробнее: Как выбрать МФО для получения займа
Как оформляется займ онлайн?
Теперь опишем процесс получения займа онлайн по шагам. Следуйте нашей инструкции и рекомендациям по оформлению займа, чтобы получить положительный опыт от взаимодействия с МФО.
Шаг 1: Подготовка необходимых документов
Прежде чем приступить к процедуре подачи заявления, следует уточнить какие документы нужны для получения микрозайма и зараннее подготовить их. Банковские и небанковские финансовые учреждения выдвигают разные требования к клиентам. В частности, разнятся списки необходимой для получения займов документации.
Ввиду применения механизмов автоматизированного скоринга, для получения быстрого кредита достаточно предоставить паспортные данные. Иногда требуется второй документ, удостоверяющий личность клиента, например, номер СНИЛС, загранпаспорт или водительские права.
Для получения быстрого займа не понадобится:
Справка о доходах;
Трудовая книжка;
Справка из ПФ;
Налоговая декларация.
Чтобы облегчить процесс подачи и рассмотрения заявки, единственным обязательным документом, который должен быть предоставлен заемщиком, является действующий паспорт. Удостоверение личности позволит кредитору проверить соответствие персональных данных клиента актуальному списку требований.
Шансы на получение займа существенно возрастут при условии предоставления копии трудовой книжки, справки по форме 2-НДФЛ или иного документа, подтверждающего доход. Некоторым МФО требуются подобная документация при выдаче крупных займов на срок свыше 30 дней.
Важно! Кредитные компании принимают электронные копии документов. Заемщику нужно сфотографировать или отсканировать документ, а затем прикрепить файл к заявке либо добавить в личный кабинет. Порой МФО требуют фотографию заемщика с паспортом.
Шаг 2: Заполнение и подача заявки
Собрав необходимые документы, можно приступить к заполнению заявки. Этот процесс предполагает внесение персональных данных в онлайн-форму на официальном сайте кредитора. Микрофинансовые организации способны предложить разные варианты подачи запроса.
В любом случае заполнить заявку на быстрый кредит можно за 10-15 минут, воспользовавшись смартфоном, планшетом или компьютером.
В заявлении необходимо указать:
Паспортную информацию;
Номер мобильного телефона;
Адрес электронной почты;
Анкетные данные клиента;
Параметры будущего займа;
Способ получения денег.
На главной странице сайта, как правило, находится упрощенная онлайн-форма. После ее заполнения происходит регистрация в системе кредитного учреждения. Однако для активации личного кабинета и получения кредита заемщики вынуждены заполнять дополнительные анкеты.
Важно! При составлении заявления придется дать кредитору разрешение на обработку персональных данных. Для этого достаточно поставить галочку в соответствующей графе, иначе МФО не приступит к рассмотрению запроса.
Заполнение расширенной заявки повышает вероятность одобрения кредита на наиболее выгодных для клиента условиях. Если у заемщика имеется трудовой стаж свыше одного года и облагаемый налогами заработок, об этом нужно указать в анкете.
Кредитор может уточнить:
Семейное положение заемщика;
Место работы (название предприятия);
Контактные данные работодателя;
Размер ежемесячного дохода;
Примерный размер регулярных расходов;
Причину оформления кредита;
Наличие иных кредитных обязательств.
Персональной информацией можно делиться с МФО без опасения. Обмен данными происходит исключительно между кредитором и заемщиком. Персональные сведения останутся конфиденциальными даже в случае отклонения запроса.
Шаг 3: Согласование условий сделки
Процесс рассмотрения заявки предполагает сравнение предоставленных клиентом данных с требованиями кредитора. Если заемщик полностью соответствует запросам МФО, на указанный в заявлении номер телефона поступит SMS. В сообщении будет указана информация о том, что заем одобрен на запрошенную сумму.
Клиент вправе уточнить некоторые параметры будущей сделки, указать платежные реквизиты и пройти верификацию карты, счета или кошелька. Для получения индивидуальной консультации можно связаться по телефону с сотрудником МФО.
Договор быстрого займа заключается следующим образом:
Кредитор одобряет заявку и оповещает заемщика о принятом решении.
Стороны согласовывают способ получения и возврата денег и прочие нюансы будущего договора.
Кредитор высылает секретный код в SMS на указанный при регистрации номер телефона.
Клиент подтверждает согласие с условиями договора электронной подписью в виде кода.
Рекомендуем к прочтению: Как вернуть микрозайм: ТОП 3 самых удобных способа погашения долга
Заключение сделки происходит удаленно за исключением случаев, когда речь идёт о крупных суммах либо клиент обратился в офис микрофинансовой компании, работающей в сегменте офлайн. Во время онлайн-кредитования заемщики пользуются электронной документацией. Посещать офис МФО не нужно. Копия договора будет выслана финансовым учреждением на указанный клиентом при заполнении заявки адрес e-mail.
Шаг 4: Получение запрашиваемой суммы
Выбор удобного способа зачисления выданных взаймы денег позволит заемщику экономить. Запрошенная сумма может быть получена на банковскую карту, счет или электронный кошелек. Многие кредитные организации сотрудничают также с платежными системами для денежных переводов. Как правило, средства поступают мгновенно, но допускается вариант с обработкой платежа на протяжении трех рабочих дней.
Заемщику нужно учесть следующие особенности операций по зачислению полученных взаймы денег:
Платежи выполняются только на идентифицированные электронные кошельки и именные дебетовые карты без овердрафта.
Для получения денег наличными придется с паспортом и пришедшим в SMS номером перевода посетить офис платежной системы.
Важно! Заемщику может понадобиться верификация для подтверждения карты. Процедура предполагает блокировку небольшой суммы, хранящейся на балансе. После проверки реквизитов деньги возвращаются владельцу.
Во избежание дополнительных платежей следует внимательно изучить тарифы МФО. Некоторые посредники берут комиссию за выполнение транзакций. Если одобрен крупный кредита, запрашиваемая сумма будет переведена на банковский счет или карту. Этот вариант платежа предполагает минимальные затраты в условиях повышенной безопасности.
Заключение
Беря на себя кредитные обязательства, заемщик должен понимать возможные последствия просроченных платежей. Срочное заимствование подходит только для экстренных ситуаций, когда иные кредитные продукты недоступны столкнувшемуся с финансовыми трудностями человеку. При этом проценты будут начисляться ежедневно, а за просроченные платежи придется платить крупные штрафы.
Рекомендуем к прочтению: Что будет, если не платить долги по микрозаймам?
Подать заявку на быстрый кредит не сложно. Будущему заемщику достаточно грамотно заполнить онлайн-форму на сайте МФО. Результат рассмотрения запроса напрямую зависит от соответствия персональных данных клиента актуальным требованиям кредитора. В частности, заявки принимаются только от совершеннолетних граждан.
Не нужно стесняться обращаться к сотрудникам МФО за консультацией, если возникают дополнительные вопросы по поводу программы кредитования или требуется помощь в заполнении онлайн-заявки. К тому же допускается вариант получения займа в офисе, если клиент предпочитает личное общение и у МФО имеется сеть региональных представительств.
Источник
