По закону направить средства маткапитал на приобретение или строительство жилья напрямую можно через подачу заявления в Пенсионный фонд только после исполнения 3-х лет ребенку, давшему право на материнский капитал. Но существует одно исключение — в случае, если вы уже оформили ипотеку или планируете взять целевой кредит (займ) на покупку или строительство жилья, то ждать 3 года нет необходимости — распорядится средствами можно в любой момент.
Оформить заем можно в различных организациях — через кредитные потребительские кооперативы (КПК), состоящие в реестре Центрального банка, или через иные организации. Основной порядок оформления займа везде одинаковый: при одобрении заявки фирмой, предоставляющей деньги под материнский капитал, заключается сделка купли-продажи недвижимости, после чего можно обращаться в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении.
Займы под материнский капитал — законно ли это?
Если вы уже взяли ипотеку или она только что была одобрена, обратиться можно напрямую в ПФР с необходимым пакетом документов. Средства материнского капитала будут переведены на счет банка. Однако на практике банки неохотно принимают сертификат в качестве первоначального взноса, хотя законом это разрешено.
Обычно сумма ипотеки значительно выше размера материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году), поэтому для банков так важна дальнейшая платежеспособность заемщика.
Часто у семей с детьми нет возможности взять ипотеку в банке по целому ряду причин: недостаток официально подтвержденных доходов, плохая кредитная история и т.д. Однако, если сумма сделки с недвижимостью близка к сумме сертификата (например, вы планируете купить комнату в общежитии, долю у родственника или начать строительство дома), то надобности в большом ипотечном кредите зачастую просто нет.
В этом случае можно сделать выбор в пользу одного из вариантов:
- Ждать 3 года. От этого варианта все чаще отказываются, так как правительством было принято решение о заморозке размера материнского капитала на сумме 453026 руб. до 2020 года. Точной информации об индексации нет, тем временем сертификат будет «съедаться» инфляцией и через 3 года представит гораздо меньшую ценность.
- Воспользоваться коротким ипотечный займом в организации, которая имеет законное право его выдавать. Что это за организации? Почему они лояльнее банков? Можно ли им доверять? Давайте разберемся.
Фото pixabay.com
На что можно и на что нельзя получить деньги под маткапитал?
По закону материнский капитал можно использовать на следующие варианты улучшения жилищных условий:
- вложить его в покупку дома или квартиры (готовой или в строящемся доме);
- начать строительство дома;
- купить долю в жилом помещении у родственника;
- купить комнату в общежитии или коммунальной квартире.
Обратите внимание, что покупка земельного участка под строительство не предусмотрена законом! Для реализации средств маткапитала на строительство у вас в собственности уже должен быть участок под ИЖС и разрешение на строительство.
Снять деньги наличными, купить автомобиль, сделать ремонт без увеличения жилой площади также невозможно! Люди, которые предлагают вам подобные операции — мошенники, подобная деятельность уголовно наказуема. Так же запрещены сделки между супругами (но разрешены между другими родственниками).
Где можно взять заем под маткапитал?
Услуги по предоставлению займов законодательно урегулированы. С учетом изменений, внесенных федеральным законом № 54-ФЗ от 08.03.2015 г., сейчас помимо банков работать с материнским капиталом имеют право следующие финансовые организации:
- Кредитные потребительские кооперативы (КПК), действующие в соответствии с федеральным законом № 190-ФЗ от 18.07.2009 г. «О кредитной кооперации». К ним предъявляются обязательные дополнительные требования — такие КПК должны:
- состоять в реестре Центрального банка (ЦБ) РФ;
- осуществлять свою деятельность не менее 3-х лет и являться членами саморегулируемой организации.
- Иные организации, предоставляющие жилищные займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (например, взять займ у работодателя под материнский капитал).
Минимальные критерии для КПК четко описаны в законе, а вот понятие «иные организации» не до конца урегулировано. В базовых требованиях к этим организациям следует разобраться самостоятельно, но окончательный выбор стоит делать на основе ее репутации — почитайте отзывы, изучите доступную в интернете информацию, по возможности пообщайтесь с клиентами компании.
Если информации в общедоступных источниках недостаточно и рекомендаций у вас нет, стоит обратиться к независимому юристу, который на каждом этапе оформления займа проверит документы, которые вы подписываете.
Почему для этих организаций не так важен ваш доход и кредитная история? Как правило, сумма займа, с которой работают такие финансовые фирмы, примерно сопоставима с размером сертификата на материнский капитал (400-500 тысяч рублей). При этом организация сама тщательно проверяет объект недвижимости и ваши документы. Если все соответствует закону — Пенсионный фонд одобрит заявление на перечисление средств после оформления сделки.
Таким образом, ваша платежеспособность уже обеспечена сертификатом, а недвижимость будет находиться под обременением организации, выдавшей займ, до того момента, пока не будут перечислены средства маткапитала из ПФР.
Как взять займ под материнский капитал?
Схема оформления сделки с привлечением КПК или иной организации может незначительно отличаться в зависимости от политики конкретной фирмы. Но в любом случае, компания должна подготовить документы на каждом из этапов, рассказать порядок действий и отвечать на ваши вопросы.
Основные этапы оформления:
- Рассмотрение заявки на займ. Если на момент обращения вы уже подобрали недвижимость, сотрудники организации помогут собрать минимальный перечень документов (обычно это удостоверение личности, сертификат МСК и сведения об объекте недвижимости). На основе этих данных будет принято решение о выдаче займа. Как правило, процедура занимает 1 день. Если объект недвижимости еще не определен, многие организации сами помогут подобрать подходящую для сделки недвижимость.
- В случае одобрения заявки, вы оформляете сделку купли-продажи недвижимости и подписываете договор займа. После государственной регистрации договора деньги перечисляют безналичным расчетом вам или напрямую продавцу недвижимости. До перевода средств материнского капитала на счет компании, выдавшей займ, недвижимость находится под обременением (залогом — ипотекой).
- Вы обращаетесь в Пенсионный фонд по месту регистрации с пакетом документов для распоряжения средствами материнского капитала. После подачи заявления оно рассматривается в течение 1 календарного месяца. В случае принятия положительного решения деньги перечисляются на счет организации, выдавшей займ, в течение еще 10 рабочих дней. После погашения Пенсионным фондом основного долга и уплаты процентов по займу финансовая организация снимает обременение, и вы становитесь полноправным собственником жилья.
Источник
Использование материнского капитала (МК) по назначению допускается по факту достижения ребенком трехлетнего возраста. Но законодательно предусмотрены варианты, предоставляющие право воспользоваться маткапиталом досрочно.
Варианты использования семейного капитала до истечения 3 лет
Пара, планирующая после рождения или усыновления второго ребенка, решить квартирный вопрос, получает возможность распоряжаться МК без трехлетнего ожидания. Под этим подразумеваются:
- покупка жилплощади в ипотеку;
- приобретение дома или квартиры с помощью оформления займа;
- строительство.
Допускается не только возведение жилого строения, но и:
- расширение уже имеющегося коттеджа;
- реконструкция дома.
Важно, чтобы приобретаемая недвижимость находилась на территории Российской Федерации. Другие варианты Пенсионный фонд не рассматривает.
Законодательная база и последние изменения в 2020 году
Для глубокого знакомства с темой рекомендуется ознакомиться со следующим списком:
- ФЗ № 256 от 29.12.2006;
- изменения от 14.07.2014 г. № 648;
- Семейный кодекс Российской Федерации;
- Постановление Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 «О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий»;
- Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 42);
- Поправки в Федеральный закон № 37-ФЗ от 18.03.2019 года;
- Федеральный закон от 2 декабря 2019 г. № 380-ФЗ “О федеральном бюджете на 2020 год и на плановый период 2021 и 2022 годов”;
- Федеральный закон от 19.12.2016 N 444-ФЗ.
Перечисленные нормативные акты контролируют и регламентируют все вопросы, связанные с направлением средств из мат. капитала по назначению.
Правила реализации маткапитала в последний год подверглись существенным корректировкам:
- Отмена необходимости предоставлять разрешение на строительство. Вместо него заполняется простое уведомление о намерениях.
- Возможность возводить жильн на землях ДНП и СНТ.
- Отказ в покупке жилья под снос или относящегося к категории аварийного.
- Запрет на оформление заема через физических лиц и организации, не прошедшие лицензирование.
- Одобрение оплаты МК первого взноса по ипотеке.
По-прежнему использовать государственную субсидию можно целиком или частями.
Способы применения маткапитала
Купить или улучшить качество жилища, не дожидаясь пока ребенку исполнится три года, можно в одном случае – с привлечением сторонних ресурсов. Если оформление соглашения кредитования не рассматривается, в ход пойдут личные сбережения, дополненные деньгами МК. Но ждать придется три года. Потратить субсидию удастся только на общих основаниях.
Покупка жилплощади
Рассматривая покупку квартиры или дома с точки зрения возможности реализовать право на семейный капитал, выделяют следующие варианты:
- прямая сделка;
- долевое строительство;
- участие в кооперативах.
В последнем случае допустимо обращение жилищный, жилищный накопительный или жилищно-строительный кооператив.
Любая сделка проводится с привлечением сторонних средств. Сертификат свободно направляется на закрытие уже действующего заемного договора. При этом неважно, когда он был заключен: до появления на свет еще одного члена семьи или после.
Закон разрешает гасить с его помощью:
- основное тело долга;
- набежавшие проценты.
Законодательно не диктуется оформление долговых обязательств целевого характера. Но в этом случае владельцу сертификата придется доказывать, что полученная субсидия направились на покупку квартиры или дома.
Строительство жилья
Построенный дом должен соответствовать ряду требований:
- подходить для круглогодичного проживания;
- стоять на фундаменте;
- меть инженерные системы;
- быть безопасным.
Пункт, касающийся инженерных систем, может не соблюдаться. Это допустимо, когда в близлежащей к строению местности отсутствуют:
- канализация;
- газоснабжение;
- водоснабжение.
Использование субсидийных средств на строительство до 3 лет ограничено одним вариантом – погашение кредитных обязательств. Время их оформления не регламентируется, но в соглашении прописывается назначение средств – строительство (реконструкция) жилого сооружения.
Семья вправе строить дом амостоятельно, через “частников-строителей” или с частичным обращением к специалистам.
Расходы по расширению жилой недвижимости путем пристройки или сооружения второго этажа также подходят для покрытия материнским капиталом. Здесь, как и в первом случае, кредит должен быть целевым. Но жилплощадь должна увеличиться не менее, чем на 14 квадратов. Это минимум, который одобрит Пенсионный фонд.
Если у владельцев хватает субсидийных денег на возведение коттеджа, то спустя 3 года возможно претендовать на компенсацию затрат из МК. В ПФР подают бумаги, подтверждающие расходы и факт наличия дома.
Погашение ипотеки на жилплощадь
Законодательно разрешено расходовать семейный капитал с момента возникновения права на него для:
- полного закрытия жилищного заёма;
- частичного погашения;
- внесения первого взноса по ипотеке.
Это актуально для действующих договоров и оформленных после рождения или процедуры усыновления второго ребенка.
Для реализации своих прав в ПФР наряду со стандартным пакетом бумаг предоставляются:
- копия контракта;
- обязательство распределить доли между детишками и супругами.
Но все перечисленное не затрагивает лиц, имеющих просрочки и штрафы по выплатам. Им требуется сначала самостоятельно погасить долги. И лишь потом обращаться за средствами из мат. капитала.
Целевой займ под МК
Купить жилье, оформив заем с последующим погашением за счет МК – распространенный способ. Оформляется сделка на одном из двух условий
- с начислением процентов;
- беспроцентными.
В обоих случаях они попадают под действие нормативного акта о поддержке семей. Но кредитное учреждение должно иметь статус юрлица, а также попадать в одну из следующих групп:
- нахождение под контролем Центробанка;
- кредитный потребительский кооператив, работающий от трех лет;
- кредитный сельскохозяйственный кооператив, предоставляющий услуги от трех лет;
- АО «Дом.рф».
Закрывается займ идентично ипотеке. Заявка находится на рассмотрение 30 дней.
Условия предоставления и использования МК
Купленное жилье должно отвечать ряду условий:
- не стоять в списке аварийных;
- не находиться за пределами РФ;
- распределяться по долям между всеми домочадцами.
Основным заемщиком по кредиту и владельцем жилплощади может выступать не только владелец свидетельства на материнский капитал, но и супруг. При этом важна официальная регистрация брака.
Этапы оформления
Чтобы не дожидаться трехлетия, а сразу распорядиться деньгами, необходимо пройти несколько важных шагов.
Оформление
Право на МК возникает сразу после рождения ребенка. Поэтому инициируется выдача сертификата в любой удобный момент. Владельцем является мать, если иное не предусмотрено сторонними обстоятельствами. От мамы, лишенной родительских прав, сертификат переходит в управление официального опекуна. Гибель обоих родителей означает передачу маткапитала ребенку. Но распорядиться им по назначению он сможет только после 18 лет.
В стандартном порядке семейный капитал оформляется через:
- ПФР;
- сайт Госуслуг;
- МФЦ.
Удобнее решать вопрос через визит в Пенсионный фонд. Его сотрудники помогают заполнить бланки и готовы предоставить консультационные услуги.
Для выдачи сертификата требуется объемный пакет:
- заявление;
- паспорта всех совершеннолетних членов семьи;
- свидетельства о рождении детей и заключении брака;
- СНИЛСы на каждого из домочадцев;
- справка о составе семьи.
При правильно собранном сете бумага выдается в тот же день. Право на средства маткапитала не зависят от факта наличия на руках сертификата. По своей сути он только подтверждает это право, а не регулирует его.
Выбор банка
Банковское учреждение, в котором родители планируют оформлять кредит или ипотеку, должно отвечать требованиям, приведенным в одном из предыдущих разделов.
В поиске подходящего кредитного учреждения рекомендуется:
- сразу озвучивать намерение погашать обязательства с помощью МК;
- сравнивать ставки и условия;
- одновременно подавать заявки в разные банки.
Финансовые учреждения не вправе отказывать клиентам в выполнении обязательств посредством семейного капитала. Такие случаи оспариваются в судебном порядке.
Выбор квартиры
После одобрения банковской заявки целесообразно приступать к поискам квартиры или дома. Передавать бумаги на оформление кредита можно, если жилье:
- не планируется сносить;
- не находится в аварийном состоянии;
- улучшает текущие условия проживания семьи.
Жилищное кредитование предусматривает наложение обременения в виде залога. Опасаться этого не стоит. После погашения долга оно будет снято и каждый член семьи сможет получить свою долю. Это прописано законодательно.
Предоставление документов и составление договора
Алгоритм действий на этом этапе выглядит следующим образом:
- Подача документов на квартиру в банк.
- Составление и подписание кредитных обязательств между банковским учреждением и владельцем сертификата или ее супругом.
- Выдача наличных или перевод средств на счет.
- Регистрация сделки с недвижимостью.
- Передача средств продавцу.
Если оформляется ипотека, то покупатель исключается из схемы денежных отношений. Средства переводятся сразу же на счет продавца.
Теперь семья обращается в ПФ со следующими бумагами:
- заявление на распоряжение МК;
- копия договора с банком;
- выписка с суммой оставшегося долга;
- нотариальные обязательства о выделении долей.
При направлении денег на погашении кредита на строительство список документов будет немного иным:
- заявление;
- право собственности на земельный надел;
- кредитный договор;
- выписка с указанием категории землепользования;
- нотариальные обязательства о выделении долей;
- подтверждение постановки дома на учет.
Для компенсирования расходов, понесенных при строительстве, необходимы:
- заявление на распоряжение МК;
- право собственности на землю;
- подтверждение регистрации жилого дома и долевого распределения;
- доказательства понесенных расходов (договора на поставку стройматериалов или проведение работ, товарные чеки и так далее);
- счет в любом банке.
Деньги переводятся на личный счет в полном размере.
Заявка на погашение рассматривается в течение 30 дней. Если она одобрена, то еще 60 дней уходит на осуществление выплаты.
Для реализации материнского капитала не обязательно ждать 3 года. Правом на досрочное распоряжение МК государство позаботилось о том, чтобы родители могли обеспечить детям лучшие жилищные условия.
Источник
Как взять целевой займ под материнский капитал не дожидаясь 3 лет? Как оформить кредит под мат капитал в 2018 году? Можно ли законно получить заём наличными под семейный капитал?
Приветствуем наших читателей на портале «ХитёрБобёр.ru»! С вами Дмитрий Шапошников!
Тема очередной публикации – заём денег под материнский капитал. Статья будет полезна матерям, семейным людям и всем тем, кто желает повысить уровень своей финансовой грамотности.
Итак, поехали!
1. Займ под материнский капитал: законность сделки и особенности процедуры
Варианты использования средств материнского капитала (МК) для конкретных нужд семьи довольно многочисленны. Государство даёт возможность потратить средства на улучшение жилищных условий, вложить их в образование, перевести на счет будущей пенсии.
Более подробно обо всех возможностях использования семейного капитала читайте в статье «Всё про материнский (семейный) капитал».
Здесь же мы рассмотрим все варианты займов под материнский капитал, которые предоставляют гражданам финансовые учреждения.
Что такое займ под материнский капитал
Займ под материнский капитал – это вид кредита, который банк (или иное финансовое учреждение) выдаёт владельцу сертификата на маткапитал. Средства с маткапитала используются для внесения первоначального взноса по кредиту или погашения его основной части.
Переводом средств занимается Пенсионный Фонд – именно эта организация решает все вопросы об использовании семейного капитала. Если ПФР выдаёт одобрение на займ, вопрос наполовину решен – владелец сертификата может спокойно искать банк для заключения кредитной сделки.
Законны ли такие финансовые сделки
Пока операция не одобрена Пенсионным Фондом, она не будет считаться законной. Использовать средства в обход этой структуры нельзя. Вряд ли это вообще возможно – ведь деньги хранятся в ПФР на государственных счетах, и вывести их оттуда можно только с разрешения самой организации.
В каждой такой сделке участвует 3 стороны:
- Владелец сертификата.
- Пенсионный Фонд.
- Финансовая компания (банк).
Последнее слово всегда остаётся за сотрудниками Фонда. Эта структура может отказать просителю и кредитной компании в оплате займа по разным причинам – неправильное оформление заявления, ошибки в документах, нецелевой характер займа.
Решающее значение имеет цель кредита. Выдача государственных средств осуществляется в основном на приобретение, реконструкцию и строительство жилья. На принятие решения о переводе средств в банк у Пенсионного Фонда могут уйти 2-3 месяца.
Многим семьям нелегко получить положительное решение по выдаче займа, поскольку не только ПФР, но и сами банки выдвигают к заемщикам определенные требования – наличие стабильного дохода, официальной зарплаты и безупречной кредитной истории.
Зато когда договоренность достигнута, владелец сертификата получает многочисленные плюсы в виде длительного срока выплаты по кредиту и низкой процентной ставки. В некоторых банках работают специальные программы, поддерживающие многодетные семьи и выдающие ипотеку и другие жилищные займы на льготных условиях.
Последние новости о материнском капитале:
Президент Путин предложил правительству продлить программу маткапитала до 2022 года. Более того, он выступил с инициативой ежемесячных выплат из материнского капитала нуждающимся семьям до достижения ребенком возраста 1,5 лет.
Среди других нововведений — возможность оплаты из государственных средств услуг по присмотру и уходу в дошкольных учреждениях за детьми до 3 лет.
Видео на эту тему:
2. Возможно ли срочно получить займ под мат капитал не дожидаясь 3 лет?
По закону, использовать средства МК можно только после достижения ребенком 3-летнего возраста. Но далеко не все родители в курсе, что из этого правила есть исключение.
Использовать материнский капитал до достижения возраста трёх лет вполне возможно – в том случае, если речь идёт об ипотечных кредитах или займах на покупку (строительство) жилья.
В этом отношении неоспоримое преимущество перед другими видами кредита имеет ипотека. С 2015 года разрешено не только погашать ранее взятый ипотечный кредит, но и вносить первоначальный взнос на средства маткапитала, не дожидаясь трехлетия малыша.
Пример
Семья имеет долг по ипотеке на 15 лет. Через 5 лет после начала выплат у них рождается второй ребенок. Родители могут сразу после оформления материнского капитала запустить его в погашение этого ипотечного кредита.
Досрочно погашая жилищные кредиты с помощью государственных дотаций, семьи раньше избавляются от долгов и быстрее переезжают в новые квартиры и дома. Такая практика погашения займов особенно актуальна для семей, имеющих проблемы с жилплощадью.
Обратите внимание, что погашать средствами маткапитала можно только основной долг и проценты по нему.
Оплачивать штрафы за просрочку и пени материнским капиталом категорически запрещается.
Не обязательно также использовать всю сумму мат капитала для погашения долга – можно оставить часть на будущее, тем более суммы семейных пособий подвергаются ежегодной индексации.
3. На какие цели можно взять займ под семейный капитал – варианты улучшения жилищных условий
Банки и другие финансовые организации выдают целевые займы под семейный капитал только при условии их использования на улучшение условий жилья.
На нашем сайте есть более подробный и развернутый материал о том, как улучшить жилищные условия с помощью материнского капитала.
Несколько общих положений относительно займов под маткапитал:
- взятие займа на покупку недвижимости предполагает оформление квартиры в общую собственность родителей и всех детей;
- доступна оплата займа на покупку или строительство, взятого ещё до рождения второго ребенка;
- с 2015 года погашать долги микрофинансовым организациям независимо от целей займа запрещается;
- взять займ можно матери, отцу ребенка, а также его официальному усыновителю.
Владельцам сертификатов доступны уникальные и эксклюзивные программы кредитования, которые предлагают конкретные российские банки. Однако в любом случае вопрос о выдаче займа решается в индивидуальном порядке.
Ниже рассмотрены все варианты займов под обеспечение материнским капиталом. Выбор того или иного способа зависит от целей и возможностей семьи.
Займ на покупку или строительство дома
Некоторые банки дают займы или ипотечные кредиты на покупку дома, дачи, коттеджа. В основном в таких услугах нуждаются жители сельской местности или горожане, желающие жить в своём доме.
Во всех подробностях о данной разновидности кредитования рассказано в отдельной публикации – «Покупка дома под материнский капитал».
В данном материале мы рассмотрим все виды кредитования в рамках общего обзора.
Есть 2 вида займов на покупку дома:
- внесение первоначального взноса за дом со средств маткапитала;
- погашение основного долга по займу.
Оба варианта предполагают полное или частичное использование средств, обеспеченных государственным сертификатом.
Можно поучить займ на строительство дома, правда, в этом случае получение разрешения от пенсионного фонда займёт больше времени и моральных сил у владельцев сертификата.
Представителям ПФР нужно убедиться, что будущее жильё будет соответствовать всем требованиям удобства и надёжности, и что кредит, выданный банком, пойдёт именно на нужды строительства.
Все подробности по данному вопросу в статье «Маткапитал на строительство дома».
Займ на покупку квартиры
По данным Пенсионного Фонда, это самый распространенный вид займов под семейные деньги. Большинство крупных российских банков охотно работает с материнским капиталом, когда речь идёт о покупке первичного жилья.
Заемщики имеют право внести маткапитал в виде первоначального взноса или использовать его как средство снижения процентной ставки и погашения основного долга.
Требования к заёмщикам в разных банках отличаются набором документов, видами страхования, сроками кредитования. Владелец сертификата вправе выбрать самый выгодный для себя вариант и воспользоваться государственной поддержкой для существенного улучшения условий жилья.
Более развернутый материал по данной теме – в статье «Как купить квартиру на материнский капитал».
Займ на реконструкцию жилья
Помимо покупки и строительства, семьи имеют законное право направить средства материнского капитала на другие жилищные нужды.
В частности на:
- реконструкцию жилья;
- восстановление;
- расширение площади частного дома.
При этом важнейшее значение имеет правильное оформление данной процедуры: все работы, связанные с реконструкцией должны быть документально зафиксированы и подтверждены.
Важный нюанс
Провести капитальный ремонт с помощью государственных средств (заменить сантехнику, переклеить обои и выполнить отделку фасада) не получится. Закон не предусматривает направление маткапитала на эти нужды.
Речь идёт только о реконструкции жилья – проведении строительных работ, направленных на кардинальное улучшение текущих технических показателей жилья и повышение эффективности помещения.
Другими словами, с помощью займа под маткапитал можно изменить габариты помещения, увеличить полезную площадь, соорудить пристройки и надстройки, сделать дополнительный этаж в частном доме, переделать чердак в мансарду и т.д.
Запустить средства семейного капитала на такие работы можно только после трехлетия ребенка. В принципе, реконструкцию можно выполнить и до этого срока, а после трех лет запросить компенсацию, но в этом случае такое решение нужно согласовать с ПФР заранее, а все работы должны быть документально зафиксированы.
4. Каков порядок оформления займа под материнский капитал
Чтобы успешно осуществить процедуру займа, нужно действовать в точном соответствии с существующими правилами оформления подобных финансовых операций.
И сотрудники ПФР, и работники банков очень внимательны к документам и порядку проведения сделок с семейным капиталом, поэтому родителям следует подойти к вопросу оформления займа максимально ответственно.
Шаг 1. Сбор и оформление документов в Пенсионном фонде
Первое, что стоит сделать, это обратиться в Пенсионный Фонд за разрешением на займ. Окончательное решение выносит именно эта организация, поэтому до переговоров с банком все вопросы относительно ПФР должны быть решены.
Стандартный список документов выглядит следующим образом:
- сам сертификат на маткапитал;
- документы, удостоверяющие личность владельца;
- копия кредитного договора, если речь идёт о погашении уже существующего займа или ипотечного кредита;
- свидетельства о рождении (усыновлении) всех детей семьи;
- заявление на использование МК под займ.
Эти же бумаги (плюс справки о доходах) понадобятся для оформления банковского договора, поэтому лучше срезу сделать несколько копий.
На сайте «ХитёрБобёр» есть отдельная статья о том, как оформить материнский капитал по всем правилам.
Шаг 2. Выбор финансовой организации
В условиях кризиса некоторые банковские организации приостановили выдачу займов под маткапитал, но самые крупные участники отечественного финансового сектора продолжают выдавать кредиты семьям с 2 и более детьми.
Банки предлагают десятки разных финансовых продуктов, связанных с использованием материнского капитала. Задача владельца сертификата – выбрать наиболее выгодный для себя вариант кредита.
Интересные программы предлагают: Сбербанк, ВТБ 24, Банк Москвы, Юникредит, ДельтаКредит и некоторые другие.
В таблице ниже приведены выгодные программы отечественных банков и процентные ставки по ним
Шаг 3. Составление договора с банком
Для банка важно, чтобы заемщик имел стабильный доход, постоянную официальную работу, чистую кредитную историю. Если доходы владельца сертификата покажутся служащим банка недостаточными, они могут настаивать на участии в сделке созаемщика – второго родителя или прямого родственника с высоким доходом.
Все источники доходов должны иметь документальное подтверждение – следует заранее позаботиться о справках с работы из бухгалтерии и прочих документах, подтверждающих вашу финансовую состоятельность.
Составляя договор, обращайте внимание на ежемесячную процентную ставку и общий срок выплат по ипотеке.
Шаг 4. Страхование сделки
Почти во всех банках обязательные условие – страхование займа. Некоторым учреждениям достаточно страховки на случай утраты работы (основного источника дохода).
Другие организации настаивают на страховании жизни владельца сертификата и страховании имущества на случай порчи, стихийных бедствий и прочих форс-мажорных ситуаций.
Шаг 5. Выполнение кредитных условий
Стабильные отчисления и соблюдение условий займа – залог лояльного отношения к клиенту банковских работников. Старайтесь не допускать просрочек, поскольку это карается санкциями в виде пени и штрафов.
Знатоки советуют не использовать при погашении займа сразу весь материнский капитал, а оставить примерно треть на случай, если по каким-то причинам выплаты будут приостановлены.
5. FAQ – ответы на часто задаваемые вопросы
А теперь ответы на самые частые вопросы владельцев сертификата.
Можно ли получить кредит под мат капитал наличными?
Увы, наличные и материнский капитал – понятия несовместимые. Родителям доступны лишь единовременные выплаты, которые государство предоставило обладателям сертификатов в 2015 и 2016 годах (20 тысяч рублей и 25 в виде повторной выплаты).
Банки, частные компании или частные предприниматели, которые обещают вам помощь в обналичивании маткапитала за комиссионные, выходят за рамки российского законодательства. Другими словами, это мошенники, которые хотят завладеть вашими активами.
Можно ли получить займ на потребительские нужды?
В некоторых регионах (например, в Мордовии или в Ивановской области) такие займы возможны, но на основной части РФ банковские кредиты под потребительские нужды не выдают.
Впрочем, программа маткапитала находится в постоянном развитии. Не исключено, что в будущем можно будет пустить семейные деньги на покупку мебели, бытовой техники и электроники.
Что лучше – займ (кредит) или ипотека?
Ответ на этот вопрос зависит от суммы, которая требуется заёмщику. Если речь идёт о сумме свыше 500 000 рублей, то ипотечные кредиты более целесообразны, чем обычные займы.
Значение имеет также ежемесячная сумма выплат. Она не должна превышать 30% общего дохода заемщика. Срок займа обычно ограничивается 1-5 годами, ипотеку можно взять на 15-30 лет.
Ещё один нюанс: ипотечный займ сопровождается обременением на имущество. Это значит, до полной выплаты ипотеки действует ряд ограничений на пользование недвижимостью.
Нарушение установленных пунктов влечет санкции со стороны кредитной организации вплоть до расторжения договора и требования досрочно погасить кредит.
Что касается переплаты по кредитам, то в виду большого срока погашения долга ипотека менее выгодна. Если делая займ, вы переплатите максимум 50%, то по ипотечным кредитам этот показатель может составить 100% и даже 200%.
В каких финансовых организациях можно оформить сделку?
С материнским капиталом работают десятки банков РФ. Все они предлагают по возможности уникальные продукты, выгодные молодым или многодетным семьям.
Сделки оформляются непосредственно в этих финансовых учреждениях при участии Пенсионного Фонда. Обе структуры (банк и ПФР) следят за юридической чистотой сделки.
Правда ли, что МФО запретили выдавать займы под материнский капитал?
Правда. Закон, запрещающий таким компаниям работать с семейным капиталом, подписан лично президентом РФ. Необходимость в таком шаге вызвана злоупотреблениями со стороны МФО, связанными с незаконными попытками обналичить материнские капиталы.
В качестве примеров можно привести факты заключения фиктивных договоров купли-продажи недвижимости и приобретения под займы МФО заведомо непригодного для проживания жилья.
Микрофинансовые компании имеют гораздо больше свобод в плане отчетности, нежели банки – некоторым нечистым на руку фирмам удалось обналичить миллиарды рублей маткапитала в обход существующего законодательства. По данным фактам уже возбуждены уголовные дела, а деятельность таких МФО приостановлена.
Можно ли получить займ под мат капитал на покупку автомобиля?
Такая возможность уже существует в некоторых регионах РФ. Предполагается, что в будущем приобрести машину на государственные до?