Какими законами это регулируется?
Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Выдача займов коммерческой организацией — обычная практика в настоящее время. Компании, которые занимаются аналогичной деятельностью, предоставляют некоторые суммы широкому списку граждан, среди них находятся как сотрудники, работающие там, так и посторонние лица. Выдача микрозайма допускается как для физических, так и для юридических лиц. Однако в этом сложном вопросе есть несколько нюансов, регулируемых действующим законодательством Российской Федерации.
Отличие кредита от займа
Прежде всего следует уточнить, чем займ отличается от кредита. Оба термина обозначают временное пользование денежными средствами, взятыми в долг с определёнными условиями. Для более точного понимания можно привести пример их научного определения.
Займ
Процедура оформления происходит в письменной или устной форме. При этом уточняются условия, при которых заёмщик будет отдавать долг займодателю. Кроме этого, обозначаются не только условия и возможное вознаграждение, но и дата возврата. Гражданский Кодекс РФ гласит, что при условии, если сумма сделки превышает минимальный размер заработной оплаты более чем в 10 раз, оформление происходит только в письменной форме. При этом, никаких ограничений по статусу сторон не комментируется.
Взаимоотношения могут происходить как между юридическими, так и между физическими лицами. В заем могут передаваться не только денежные знаки, но и любые другие материальные ценности.
Кредит
Отличие от займа заключается в том, что сделка между кредитором и заёмщиком оформляется только в письменной форме. Предмет соглашения только один: денежные знаки. Тема вознаграждения в этом случае обязательна. В договоре оговариваются возможные форс-мажорные ситуации и действия сторон в случае нарушения одной из них прописанных условий. Кредитором может быть только юридическое лицо.
Важно! Кредит существенно отличается от займа. Причём разница заключается не только в форме оформления, но и в условиях, при которых в некоторых случаях такие взаимоотношения запрещены.
Исходя из всего перечисленного, выдавать займ может любая некредитная организация. При этом следует учитывать, что оформление займа от фонда может быть принято за неуставные отношения и негативное влияние на общественно-полезную и социально-значимую цель деятельности фонда. В дальнейшем от таких финансовых манипуляций он получит многочисленные проверки Министерства Юстиций и Налоговой службы, что вполне может привести к ликвидации.
Возможные подводные камни
При оформлении договора займа между двумя сторонами так называемый кредитор не должен забывать о Налоговом Кодексе Российской Федерации. Если заёмщик может не переживать о возможных проблемах с законом, для кредитора они возможны. Дело в том, что при выдаче займа с процентным вознаграждением, налоговые органы могут учесть прибыль от такой деятельности и посчитать их банковскими структурами. Исходя из этого, налоговая ставка будет идентична.
Избежать проблем, связанных со статьёй 38 НК РФ, к которой относятся описанные выше взаимоотношения, возможно следующим образом: оформление единовременного займа происходит на безвозмездной основе, потому не рассматривается налоговыми органами. Таким образом, заёмные деньги, материальные ценности или имущество не относятся к выручке, доходу или прибыли. Это позволяет избежать ошибочного налогообложения.
Полезно! Любая передача юридическим лицом денежных средств третьей стороне без получения материальной выгоды не является банковской операцией и не лицензируется Банком России в закрытом перечне ст. 5 закона РФ «О банках».
Особенности микрофинансовой деятельности для ИП
Для того чтобы разобраться с тонкостями, касающимися выдачи микрозаймов юридическим лицом, оформленным как индивидуальный предприниматель, нужно проанализировать закон «О микрофинансовой деятельности». Там сказано, что именно подразумевается под этим термином. Изначально это функционирование юридического лица, которое имеет статус МФО, связанное с осуществлением микрофинансовых услуг. Также этим может заниматься любая другая организация, имеющая право на осуществление этой сферы услуг. К ним относятся следующие виды юридических лиц:
- Компании, прошедшие регистрацию как фонды, автономные некоммерческие учреждения (кроме государственных);
- В виде некоммерческого партнёрства;
- Хозяйского общества или товарищества.
Все они могут заниматься микрофинансовой деятельностью с внесением в Госреестр МФО, предписанный действующим ФЗ РФ. Исходя их этого, любой ИП не имеет законного основания заниматься выдачей микрозаймов без оформления ООО.
Интересно! Единственный выход из положения в данной ситуации — оформление займа. При этом действует определённое условие, что их будет не более 4 за 1 отчётный год. При необходимости большего количества выход только один – оформление ООО.
На каких основаниях осуществляется деятельность МФО
В связи с тем, что микрофинансовой деятельностью на сегодняшний день занимается большое количество организаций, появилась необходимость осуществлять контроль за их работой. Занимается этим государство, а именно Министерство Финансов РФ. Кроме того, разработан специальный свод нормативов, регламентирующих такую деятельность:
- ФЗ РФ № 151, связанный с деятельностью МФО;
- ФЗ РФ № 152, регламентирующий персональные данные клиентов;
- ФЗ РФ № 115, регулирующий противодействие легализации доходов, полученных от деятельности, связанной с нарушением законов РФ;
- ФЗ РФ № 223 для саморегулируемых организаций;
- ФЗ РФ № 315 о саморегулируемых организациях;
- ФЗ РФ № 315, характеризующий потребительские кредиты и займы;
- ФЗ РФ № 407, раскрывающий дополнения и изменения в некоторые законы РФ;
- ФЗ РФ № 218, регламентирующий требования к кредитным историям заёмщиков.
Важно! Сводка законов представлена по состоянию на начало 2017 года.
Лицензирование деятельности, открытие бизнеса
При осуществлении микрофинансовой деятельности организация в первую очередь должна руководствоваться Гражданским Кодексом РФ, а в частности, ст.49. Заниматься оказанием аналогичных услуг населению допускается только при наличии специальной лицензии. В свою очередь, согласно ст.42 ГК РФ главе 1, происходит урегулирование отношений сторон. Однако ФЗ № 99 характеризует деятельность без наличия дополнительного лицензирования.
Исходя из этого для осуществления микрофинансовой деятельности не требуется получения разрешения, но кроме этого существует целый ряд дополнительных нюансов, особенно это касается разграничения договора между заёмщиком и кредитором.
Таким образом, для законной деятельности МФО должна иметь ряд документов, которые подаются в определённые органы при ее открытии. Перечень небольшой, но обязательный для всех организаций, планирующих заниматься оказанием аналогичных услуг населению. Необходимая документация представлена ниже:
- Заявление в государственный реестр МФО;
- Ксерокопия свидетельства о регистрации юридического лица;
- Копия заключения о создании компании и копии учредительной документации;
- Данные учредителей;
- Данные о местонахождении;
- Список подающейся документации.
На этапе оформления микрокредитной организации рассмотрение заявки может занять 14 рабочих дня. Однако, начиная с десятого, можно уже просматривать Государственный Реестр Российской Федерации и искать в нём свою организацию. После того, как она отобразилась на официальном сайте, следует получить разрешение и начинать свою деятельность, связанную с выдачей микрокредитов населению.
Важно! Выдача займа за счёт заёмного капитала будет квалифицироваться как оформление кредита без лицензии. Исходя из этого, к такой деятельности может быть применена ст.72 УК РФ и возбуждено уголовное дело по обвинению в незаконной банковской деятельности.
Несмотря на несложный процесс оформления, большое количество компаний занимается нелегальной деятельностью. Поэтому следует учитывать ещё ряд требований, предписанных законами РФ и регламентирующими функционирование «правильной» микрофинансовой организации. В первую очередь, это строгое условие выдачи займа только в российской валюте. Второе касается запрета на одностороннее изменение условий договора.
Оставьте комментарий или поделитесь опытом
Источник
Если мы не состоим как МФО в реестре ЦБРФ, можем ли мы выдавать займы физ. Лицам?
То есть без доступа к кредитной истории и т.д. На свой страх и риск
10 Июня 2016, 21:49, вопрос №1281353
Виктор, г. Хабаровск
300 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (3)
получен
гонорар 29%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте!
Если мы не состоим как МФО в реестре ЦБРФ, можем ли мы выдавать займы физ. Лицам?
Виктор
Для того, чтобы выдавать займы, ООО может и не обладать статусом МФО.
То есть отсутствует законодательный запрет на осуществление юридическими лицами деятельности по выдаче займа, не внесенными в реестр микрофинансовых организаций.
Поэтому при выдаче займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 807, 809 ГК РФ.
Обратите внимание, что при этом в наименовании ООО не должно упоминаться о том, что ООО является микрофинансовой организацией.
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ
(ред. от 29.12.2015)
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Статья 5. Приобретение статуса микрофинансовой организации
15. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, и юридических лиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» либо иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом. Юридическое лицо, создаваемое для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, вправе использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в течение девяноста календарных дней со дня государственной регистрации в качестве юридического лица. В случае утраты юридическим лицом, в наименовании которого содержится словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания», статуса микрофинансовой организации данное юридическое лицо обязано исключить из своего наименования словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в течение тридцати рабочих дней со дня исключения сведений о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация», а также сочетание букв «мфо».
получен
гонорар 71%
Виктор, добрый вечер! Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ
1.По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность
другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми
признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей
того же рода и качества.Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2.Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора
займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3.Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Это соответственно закон об МФО, о потребительском кредите (займе) и об ипотеке. С ФЗ об МФО понятно, рассмотрим ФЗ О потребкредите
Согласно ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»
3) кредитор — предоставляющая или предоставившая
потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или
предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или приобращении взыскания на имущество правообладателя;
5) профессиональная деятельность по
предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
т.е. больше 4 займов физлицам в год — уже профессиональная деятельность которая подпадает под требования закона об МФО. В случае нарушения —
Статья 14.56. Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов
Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов
(за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и
индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее
осуществление, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей;на юридических лиц — от
двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Действующее законодательство не накладывает никаких ограничений на процедуру. предоставления юридическим лицом ( в том числе ООО) заемных средств третьим лицам.Между физическим и юридическим лицом составляется договор займа в соответствии с Гражданским кодексом (ст.807 ГК РФ). Займ может быть возмездным и безвозмездным. Вместе с тем, выдавать займы неограниченному кругу лиц запрещается действующим законодателсьтвом, в противном случае данные операции могут быть квалифицированы как незаконная банковская деятельность.
При этом лицензия ООО не нужна.
Перечень банковских операций, осуществление которых требует получения лицензии Банка России, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Федеральный закон N 395-1). Указанная лицензия может быть выдана только лицу, имеющему статус кредитной организации и зарегистрированному в порядке, установленном Федеральным законом N 395-1.
К числу банковских операций Федеральным законом N 395-1 отнесены операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещению указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Основными признаками этих операций являются их осуществление в отношении неопределенного круга юридических и (или) физических лиц с единственной целью их дальнейшего размещения на условиях возвратности, срочности, платности от своего имени и за свой счет.
Операция по предоставлению займов в соответствии со ст. 5 Федерального закона N 395-1 не отнесена к банковским операциям. Законодательство не устанавливает специальный состав субъектов договора займа, регулируемого ст. ст. 807 — 818 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Предоставление займов не требует получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций. При этом законодательство не определяет источники средств, которые могут быть использованы при предоставлении займов.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
