Главная » Кредиты » Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту: внутренние и внешние факторы
Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 7 ноября, 2019
Годовая процентная ставка – это стоимость, которую заемщик оплачивает банку за пользование заемными денежными средствами, то есть плата за то, что кредитор предоставляет клиенту деньги на условиях возврата к определенному в договоре сроку. Как банк устанавливает процентную ставку по кредиту? Какие параметры влияют на формирование условий и почему ставки так сильно отличаются? На эти и другие вопросы постараемся ответить в нашей статье.
Почему банки устанавливают ту или иную процентную ставку
Для чего кредиторы занимаются своей деятельностью и предоставляют заемные средства? Конечно же, благотворительность не станет главной целью. Правда, в банках существуют благотворительные проекты, когда начисляемые проценты по кредитным картам и другим продуктам частично переводятся на счета благотворительных организаций. Но основная цель работы финансового учреждения – получение прибыли. Никто и никогда не станет трудиться в убыток самому себе.
Постараемся представить такую ситуацию. Вы захотели купить определенный товар, который можно найти в нескольких магазинах поблизости. В одном из них будет наименьшая цена. Сразу купите? А если подумать, то в другом магазине продукция более свежая и сотрудники на редкость доброжелательные. Еще одна торговая точка предлагает несколько вариантов оплаты и там не бывает очередей.
Вот видите, сколько параметров оценивают покупатели. Продавцы отчаянно соревнуются за каждого потенциального клиента, ведь выбор всегда только за ним.
[offer]
Аналогичная ситуация и с банками. Каждый кредитор представляет свою линейку банковских продуктов, среди которых будут предложения в виде заемных денежных средств. Каждое из предложений имеет свою стоимость, заемщику остается только выбрать. Но есть некоторые особенности. Банк тоже выбирает своего клиента (кому он одобрит выдачу займа, а кому откажет, про это поговорим немного позже).
Бывают обстоятельства, когда кредитор не прочь выдать денежные средства, но из-за строгого регулятора в лице Центрального банка РФ сделать этого не может, так как за ошибку в своей финансовой деятельности у банка могут отозвать лицензию. Помимо всего, в банковском секторе достаточно высокая конкуренция. Можно услышать мнение, что сегодня слишком много банков и было бы достаточно одного Сбербанка, как это было при СССР. Но конкуренция создает условия соревнования и контролирует необоснованные цены на продукты, чего нельзя ожидать при одном монополисте. Иначе придется довольствоваться условиями только у одного кредитора. Скорее всего, это будет не очень интересно для клиентов.
Из чего состоит доход банка? Существует «грязная» прибыль, в которой не учитываются расходы. Она представляет собой все денежные выплаты заемщика за полный срок кредитования. По факту это просто переплата по ссуде. Если соотнести в процентах сумму переплаты к размеру кредита (полученная сумма наличными), то это не будет равно годовой процентной ставке. Так как чаще всего начисление процентов происходит на остаток долга по займу ежемесячно, а он каждый месяц становится меньше.
Можете отдельно изучить информацию про аннуитетные и дифференциальные платежи. Кроме начисленных процентов, могут существовать дополнительные комиссионные сборы, которые часто вводятся банками и составляют большую долю от общей прибыли кредиторов.
Рассчитывая на получение определенного годового дохода, банк проведет расчет процентной ставки. Именно ставка считается основным показателем финальной стоимости кредита, а соответственно и прибыли кредитора.
От чего зависит устанавливаемая банком процентная ставка по кредиту
Выбирая банк, потенциальные клиенты часто ориентируются на процентную ставку, указанную в рекламной кампании. Но из внимания ускользает, что сумма процентов указывается в формулировке «от N процентов». Банк может долго рассматривать заявление на кредит и в итоге устанавливает ставку, которая будет значительно выше, чем в рекламных условиях.
Существует еще одна хитрость, которую используют финансовые организации для привлечения клиентов. В рекламе будет озвучено, что предлагается ставка в промежутке от и до, т. е. минимальные и максимальные условия, но без пояснений о требованиях к каждому из них. Скорее всего, самыми выгодными предложениями смогут воспользоваться зарплатные клиенты, а также те, кто активно используют другие продукты либо оформляют кредит на небольшой срок. В остальных случаях обычно банк устанавливает повышенные ставки.
Нужно знать, что банки имеют разные базовые минимальные процентные ставки по кредитным программам.
Факторы, влияющие на формирование ставки:
- Размер и положение финансового учреждения. Более крупные кредиторы предлагают своим клиентам пониженные ставки, так как они выдают большой объем заемных средств. Чего не могут позволить себе мелкие банки и кредитные организации.
- Инфляция в стране.
- Господдержка, при ее наличии банк устанавливает пониженную ставку.
- Расходы на выдачу заемных средств, которые включены в расчет ставки по кредиту.
- Планируемая норма прибыли, позволяющая кредитору покрыть все издержки и получить доход.
- Вид кредитования. Например, ипотечные ссуды несут пониженный риск, выдаются на длительный срок, приносят значительный доход, соответственно банк устанавливает низкую ставку.
Когда банк определится с минимальной процентной ставкой по кредиту, он составит условия получения займа и категории клиентов, которым он может быть предоставлен.
Чаще всего каждый кредитный продукт будет иметь свою минимальную процентную ставку и условия, которые влияют на ее повышение.
Все факторы можно разделить на группы:
Все полученные заявки на кредит банк будет оценивать с точки зрения своего риска:
- Очень высокий риск. Если у клиента много непогашенных просроченных платежей, уровень доходов не позволяет выполнять кредитные обязательства, заемщика подозревают в мошеннических действиях и другие. В этом случае кредитор откажет в предоставлении займа.
- Высокий риск, не достигающий больших показателей. Кредитор может одобрить кредит, но сделает изменения в условиях, а именно: в сроке, сумме, годовой процентной ставке.
- При минимальном риске банк устанавливает базовую процентную ставку.
Вид кредита – это основной показатель, который определяет размер ставки. У банков есть система оценки, которая определяет кредитной программе уровень риска и процентную ставку:
- Ипотечный кредит для покупки недвижимости несет минимальный риск, так как имущество находится в залоге у банка, поэтому предлагается оформление со ставкой от 11 до 14 %.
- Целевые программы для поддержания сельского хозяйства, развития бизнеса и другие оформляются под 13–15 %. В таких банковских продуктах финансовое учреждение получает подтверждение целевого использования заемных средств, а благосостояние заемщика увеличивается после получения кредита.
- На автокредит с обеспечением в виде автомобиля кредитор обычно устанавливает ставку от 14 до 17 % годовых.
- Потребительские ссуды без обеспечения предлагаются со ставкой от 20 до 30 %.
- Предложения по банковским кредитным картам обычно составляют от 25 до 45 %.
- Товарный кредит в торговых точках. Могут быть программы со ставкой до 50–60 %.
Для кредитора имеет большое значение цель займа. Часто банк устанавливает пониженную ставку только при условии предоставления подтверждающих документов, как, например, в случае с кредитованием бизнеса.
Что еще может повлиять на решение банка установить определенную процентную ставку по кредиту
- Обеспечение залогом и поручительство. Если клиент предоставляет обеспечение, то это станет важным фактором при определении ставки по ссуде, так как оно является своего рода гарантией возврата денежных средств.Что может быть гарантийным обеспечением:
- Предоставление поручителя. Таким образом, если заемщик не сможет погашать кредитные обязательства, это должен сделать за него поручитель.
- Созаемщик. Чаще всего встречается в ипотечных программах. Выгодный способ для клиента снизить процентную ставку, а также сумма займа будет рассчитана из расчета доходов всех созаемщиков.
- Залог. Объект залога может быть реализован банком при совершении клиентом просрочек по кредиту и тем самым покрыть остаток задолженности. Понижение процентной ставки будет зависеть от ликвидности имущества и заключенного договора страхования на объект залога.
При наличии поручителя или залога банк имеет гарантии возврата долга, а значит, может не закладывать потенциальные риски в годовую ставку по кредиту.
- Договор страхования по кредиту. При оформлении полиса страхования уменьшается риск невозврата долга в непредвиденных ситуациях. Банки обычно предлагают следующие страховые программы:
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Покрывает риски в случае смерти или недееспособности клиента при наступлении несчастного случая, так как все возмещение будет произведено со стороны страховой компании.
- Страхование при потере работы.
- В ипотечных программах и автомобильном кредитовании популярно страхование объекта залога от кражи, повреждения и т. д.
Оформление страховки повлияет на ставку и снизит ее на несколько процентов. Часто ежемесячные выплаты со страховкой могут оказаться ниже, чем без нее, но перед оформлением кредита нужно все внимательно рассчитать. Будет иметь значение стоимость имущества, сумма кредита, количество рисков в договоре страхования и другие параметры.
- Первоначальный взнос. Некоторые из займов выдаются только после внесения клиентом первоначального взноса. По такому принципу чаще всего проходит оформление залогового кредитования (ипотека, автокредит), а также товарных кредитов.Большой первоначальный взнос тоже будет являться показателем надежности клиента. Для банка заемщик, который смог внести внушительный первый взнос, является платежеспособным и, скорее всего, он сможет полностью вернуть долг.
В условиях кредитной программы будет указано, на какую ставку может рассчитывать клиент при определенном размере первоначального взноса. Чаще всего при первом платеже от 0–10 % кредитор устанавливает максимальную процентную ставку, при взносе 15–25 % заемщик может рассчитывать на стандартные условия. Самые выгодные условия с минимальной ставкой банк устанавливает для клиентов, которые смогут сразу внести от 30 до 50 %.
- Кредитная история и программа лояльности. Кредитная история будет важным показателем при расчете процентной ставки для займа, так как отражает надежность потенциального клиента.
Многие кредиторы устанавливают самые привлекательные условия (программа лояльности) по кредитным программам для следующих заемщиков:
- Для «зарплатных» клиентов и людей, получающих пенсионные отчисления на счет в банке. В этом случае легко оценить уровень платежеспособности и при необходимости списать задолженность по ссуде.
- Для уже проверенных клиентов, которые активно пользуются продуктами банка и зарекомендовали себя с положительной стороны при погашении предыдущих кредитов.
Положительная история поможет в случае обращения в новый банк, представит заемщика как благонадежного клиента. Но если раньше человек никогда не оформлял кредитов, то для кредитора это потенциальный риск, ведь неизвестно, насколько ответственно он отнесется к погашению задолженности.
- Подтверждающие документы. Часто финансовая организация устанавливает гибкие условия для выдачи займов, и клиентам предлагается изменение процентной ставки. Во многом это будет зависеть от предоставления подтверждающих документов. Банк может подтвердить уровень дохода заемщика разными способами: посредством официальных документов (справка типа 2-НДФЛ, банковская выписка и т. д.), справки по форме банка, заверенной работодателем, доверия клиенту и внесения суммы заработной платы с его слов. Конечно, во всех случаях кредитор устанавливает разные условия.По такому же принципу подтверждается рабочая деятельность. Безусловно, можно в устной форме назвать место работы и стаж, но лучше предоставить заверенную копию трудовой книжки. Существуют альтернативные способы подтверждения своего дохода: документы на имущество в собственности, оплаченные квитанции и банковские выписки и т. д.
Чем больше подтвержденной информации сможет предоставить заемщик, тем больше шансов, что кредитор установит более выгодные условия по кредитному договору.
- Сумма и срок кредитования. Условия кредитования будут тесно связаны с параметрами кредита:
- Чем больше сумма кредита, тем выше банк устанавливает процентную ставку. В то же время ипотечные займы будут оформляться с минимальными ставками, тогда как товарные кредиты выдаются с повышенными процентами.
- Чем короче срок кредитования, тем ниже будет ставка по кредиту.
Для банковской организации выдача ссуды на короткий срок несет меньший риск невозврата, чем долгосрочное кредитование.
- Время рассмотрения заявки. Период, в течение которого кредитор принимает решение о выдаче кредита, тоже имеет значение для процентной ставки. Возможны следующие варианты:
- Экспресс-кредитование. Заявка рассматривается в срок от пары минут до получаса. Банк не успевает сделать полноценную проверку, времени хватает только на автоматический контроль предоставленных сведений. Соответственно потенциальный риск мошенничества высокий, и кредитор устанавливает большие процентные ставки на эти кредитные продукты.
- Среднее время для рассмотрения. Столько времени обычно требуется для заявки на автомобильный кредит и потребительские ссуды. За этот срок сотрудники вручную успевают совершить проверку предоставленных данных.
- Долгая экспертная проверка. Может потребоваться несколько дней для рассмотрения нестандартных случаев и привлечения нескольких служб проверки. Но в этих ситуациях банк устанавливает низкие ставки.
Источник
Источник: ADE Professional Solutions
Статья 269 НК РФ предусматривает так называемую «безопасную гавань» для процентного дохода или расхода, признаваемого для целей налогообложения. Соответствующие положения применимы к контролируемым сделкам – то есть сделкам, удовлетворяющим критериям по ст.105.14 НК РФ, в отношении которых ФНС РФ вправе осуществлять ценовой контроль в рамках специальной процедуры проверок.
«Безопасная гавань» представляет собой интервал предельных значений, в рамках которого признание дохода или расхода для целей налогообложения осуществляется по фактической ставке. Заемщик в целях начисления процентного расхода контролирует соблюдение максимального значения интервала, заимодавец в целях начисления дохода – минимального.
Интервал формируется по правилам, предусмотренным п.1.2 ст.269 НК РФ в привязке к ключевой ставке ЦБ РФ, либо ставкам ЛИБОР, EURIBOR, SHIBOR в зависимости от валюты займа. Ставки ЛИБОР, EURIBOR, SHIBOR выбираются на срок, наиболее соответствующий сроку долгового обязательства.
Если ставка по долговому обязательству является фиксированной и не менялась в течение всего срока его действия, используется соответствующая ставка, действовавшая на дату привлечения займа (при дальнейшем начислении процентов она остается неизменной). Если ставка является плавающей или изменялась сторонами, при начислении процентов используется актуальная ставка, действующая на дату такого признания.
Если траншей было несколько, то каждый новый транш, в ходе которого заемщику перечисляются денежные средства, рассматривается как новое возникшее долговое обязательство – соответственно, расчет интервала предельных значений для разных траншей может различаться.
В границах данного интервала предельных значений ставка по общему правилу не подлежит оспариванию налоговым органом в части соответствия ее рыночному уровню. НК РФ не содержит ограничений, которые препятствовали бы запросу ФНС РФ документации по такой сделке у налогоплательщика (ст.105.15 НК РФ). В то же время поступление такого запроса, видимо, маловероятно.
Если фактическая ставка не соответствует интервалу предельных значений (превышает максимальное значение в целях начисления расхода либо менее минимального значения в целях начисления дохода), абз.4 п.1.1 ст.269 НК РФ допускает возможность ее обоснования в порядке, предусмотренном Разделом V.1 НК РФ (общий порядок определения рыночных цен в сделках между взаимозависимыми лицами). Такое обоснование возможно с использованием любых общедоступных или внутренних источников информации (статистическая банковская информация по депозитам, данные о процентных ставках по сопоставимым займам/облигациям, и проч.) и с учетом всех специфических обстоятельств финансирования.
На что обратить внимание:
цели заимствования и источник денежных средств: в случае, если займ взаимозависимому лицу выдан не из собственных средств, а за счет внешнего кредитования, необходимо анализировать доходность компании от совокупности операций (вознаграждение, полученное за оказание услуг по привлечению финансирования);
переквалификация: займ может быть переквалифицирован в инвестицию в капитал (что повлечет отказ в учете начисленных процентных расходов в целях налогообложения), если налоговый орган докажет наличие признаков инвестиционного характера предоставления денежных средств: например, займ является заведомо невозвратным – заемщик не производит выплат в течение длительного времени, санкции за просрочку отсутствуют, заимодавец не предпринимает действий по взысканию задолженности, заемщик заведомо неплатежеспособен, и проч.;
правила тонкой капитализации: если задолженность является контролируемой в понимании п.2 ст.269 НК РФ, то компания должна производить расчет предельного размера процентов, признаваемых в составе расходов, в порядке, предусмотренном п.4 ст.269 НК РФ.
Источник
Процентная ставка по займу – стоимость пользования заемными денежными средствами, обычно считается в процентах за день. В калькуляторе МФК или МКК в явном виде ставку обычно не указывают. Для ее расчета необходимо дневную переплату разделить на сумму займа. Размер дневной переплаты легко вычислить, разделив сумму переплаты по займу на число дней пользования.
Процентная ставка не является чистой прибылью, которую получает МФК или МКК. На ее размер влияет стоимость привлечения средств инвесторов, расходы на ведение деятельности, страхование рисков, налоги и ожидаемая прибыль. Нормальной для микрофинансирования считается прибыль в 10-15%.
Средняя ставка по займам в микрофинансовых организациях – 1% в день. Это максимально допустимый для микрозайма предел, установленный Центробанком с 2019 года. Размер ставки больше, чем у банковского кредита. Однако, размер займов обычно мал, а срок кредитования меньше месяца. Поэтому переплата составляет приемлемую сумму.
Как узнать процентную ставку по займу?
Рассчитать полную процентную ставку по займу вы можете, разделив переплату на число дней и сумму займа.
Ежедневная процентная ставка = (переплата)/ (cрок займа) / (сумма займа) * 100%.
Пример расчета ставки для займа:
- Сумма — 9 000 рублей
- Срок — 14 дней
- Переплата — 2 331 рубль
Ежедневная процентная ставка = 2 331 / 14 / 9 000 = 0, 0185 * 100 = 1,85%.
Как формируется процентная ставка
Процентная ставка в каждом случае рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от того как каждая конкретная компания оценивает риск по займу. На величину процентной ставки влияют следующие параметры:
- Сумма займа — чем больше денежных средств берете, тем ниже процентная ставка
- Срок займа — чем дольше время пользования заемными средствами, тем меньше процент переплаты
- Категория клиента — постоянным добросовестным заемщикам предлагают минимальные проценты по займам. Новым клиентам предложат ставку немного выше стандартной, в некоторых случаях — оформят бесплатный займ
- Комиссии. Некоторые кредиторы могут брать дополнительные комиссии. Внимательно изучайте договор и пользуйтесь проверенными компаниями на основе нашего рейтинга
Зеленая зона (
Постоянные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на пониженную процентную ставку
Некоторые МФК и МКК предлагают льготные ставки для студентов и пенсионеров на особенно выгодных условиях. Сниженная ставка предлагается на большие суммы займов. Микрофинансовой организации удобнее выдать один займ на 30 000 руб, чем 3 займа по 10 000 руб.
Желтая зона (до 0,75%)
Немного повышенная ставка предлагается новым заемщикам с хорошей кредитной историей или на суммы менее 10 000 рублей. В этом случае, у МФК или МКК есть подтверждение финансовой дисциплины, однако нет информации о том, как клиент будет возвращать ему микрозайм.
Существующий риск задержки платежа или невозврата займа учитывается в увеличенной процентной ставке. Размер ставки составляет 0,7-0,8%. В случае успешного погашения займа, ставка снижается до стандартных условий, обычно — в «зеленую» зону.
Красная зона (1%)
В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, выдающие займы на невыгодных для заемщиков условиях. Выдавая займы под 1% в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Все возможные потери закладываются в процентную ставку по займу и комиссии. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.
Пользоваться услугами таких организаций не рекомендуется. Существует значительный риск попасть в кредитную яму. Именно такие МФК и МКК находятся под пристальным вниманием Центрального банка. При превышении законодательно ограниченного лимита ставки у них могут забрать лицензию.
Относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке выше допустимого предела (более 1% в день). Такие компании часто не имеют разрешения на выдачу займов и не внесены в реестр микрофинансовых организаций ЦБ, но могут обещать гарантированное одобрение всех заявок независимо от характеристик заемщика. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем — может проводить махинации с договорами.
Вопрос-Ответ
Почему процентная ставка указывается за день, а не в годовых процентах?
Займ обычно выдается на срок менее 1 месяца. Финансовые расчеты удобнее производить, используя дневную процентную ставку. Банковские кредиты выдаются на более долгий срок — до 3-5 лет, поэтому проценты по ним считаются по годовой ставке.
МФК и МКК предлагают займы на одинаковых условиях для всех?
Ставка по займам рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от ряда параметров. Если у вас хорошая кредитная история вы можете рассчитывать на процентную ставку в «зеленой» или «желтой» зоне. Постоянным клиентам компании предлагают еще более выгодные условия.
У меня испорчена кредитная история. В компании мне предлагают займ под 2% в день. Неужели это нормально?
Плохая кредитная история действительно влияет на размер процента по займу. Однако, вам предложили займ на невыгодных условиях. Попробуйте обратиться в другую микрофинансовую организацию. Возможно вам предложат более выгодные условия.
Как можно снизить ставку займа?
Минимальные ставки МФК и МКК предлагают лояльным клиентам и льготным категориям заемщиков. Пониженный процент предусмотрен для займов на большие суммы и длительный срок.
Как выбрать МФК или МКК с нормальными условиями?
Нормальный размер дневной ставки за пользование займом составляет 1%. Для выбора лучших предложений можете воспользоваться нашим рейтингом, при расчете которого учитывается процентная ставка.
Комментарий эксперта
В большинстве МФК и МКК средняя ставка по займам составляет около 1% в день. Такая норма установлена для них Банком России. Кажется, что это очень большая плата. С другой стороны, большинство займов – маленькие суммы на короткий срок.
Переплата по займу 10 000 руб на срок 7 дней в среднем составит 1 400 руб. Приемлемый вариант, если деньги нужны именно сегодня. Например, нужно внести обязательный платеж по кредиту или не хотите пропустить выгодное предложение на покупку.
На размер переплаты, кроме процентной ставки, влияют страховки и комиссии. В «правильных» компаниях их нет. Тем не менее, чтобы избежать сюрпризов, внимательно изучайте договор.
Мы не рекомендуем обращаться в МФК и МКК, выдающие займы под процент, который находится в красной зоне. Даже небольшая просрочка может обернуться крупными убытками.
Инфографика
Источник