Кто может выдавать займы онлайн

В настоящее время наиболее перспективным сегментом рынка микрофинансирования является онлайн (on-line) кредитование. С учетом развития цифровых технологий его доля в общем объеме выданных микрозаймов с каждым годом только увеличивается. Ключевым фактором предоставления микрозаймов онлайн является возможность проведения МФО удаленной (онлайн) идентификации заемщиков без посещения офиса МФО. Такая идентификация заемщиков проводится в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее — ФЗ № 115), который устанавливает ряд ограничений. В данной статье попробуем разобраться в каких именно случаях МФО вправе проводить удаленную (онлайн) идентификацию заемщиков при соблюдении установленных ограничений.

ВАЖНО! Данная статья актуальна на 31.03.2020. 

С 29.03.2016 вступили в силу изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — ФЗ № 151) и ФЗ № 115, согласно которым все микрофинансовые организации (МФО) делятся на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК). Это разделило МФО на тех, кто может выдавать онлайн займы и тех, кому это запрещено. Такое разделение внесло существенные изменения и ограничения для онлайн МФО, в первую очередь, в части возможности проведения удаленной (онлайн) идентификации заемщиков без посещения офиса МФО. Фактически, до 30.09.2019 такое право было только у МФК.

Но, с вступлением в силу с 01.10.2019 поправок в ФЗ № 115 право проводить удаленную (онлайн) идентификацию заемщиков предоставлено всем МФО (МФК и МКК), вне зависимости от их типа, но при условии выполнения определенных требований. 

В соответствии с п. 1 ст. 2 ФЗ № 151:

Микрофинансовая организация (МФО) — юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном ФЗ № 115. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрокредитная компания (МКК) — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 3 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), а также юридических лиц.

Микрофинансовая компания (МФК) — вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных ч. 1 и 2 ст. 12 ФЗ № 151 ограничений, удовлетворяющей требованиям ФЗ № 151 и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных п. 1 ч. 2 ст. 12 ФЗ № 151, а также юридических лиц.

Более подробно чем отличается МКК от МФК ранее мы писали в одной из наших статей, размещенной на Интернет-сайте ЮК «ДЕКАРТ».

Сейчас же рассмотрим основные условия, при соблюдении которых, МФО вправе проводить удаленную идентификацию своих клиентов — заемщиков при предоставлении займов онлайн в рамках выполнения требований ФЗ № 115.

В соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 МФО вправе поручать на основании договора кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского кредита (займа), предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе.

Требования к МФО, которые в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, установлены Указанием Банка России от 11.12.2019 № 5351-У «О требованиях к кредитным организациям, которым может быть поручено проведение идентификации или упрощенной идентификации, а также к микрофинансовым организациям, которые могут поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации» (далее — Указание ЦБ № 5351), вступившим в силу с 07.02.2020.

Как следует из п. 3 Указания ЦБ № 5351, МФО, которая в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 на основании договора может поручать кредитным организациям проведение идентификации или упрощенной идентификации, должна соответствовать следующим требованиям:

1. иметь организационно-правовую форму хозяйственного общества;
2. быть членом саморегулируемой организации (СРО) в сфере финансового рынка, объединяющей МФО;
3. в отношении МФО в едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ) должна отсутствовать запись о недостоверности сведений.

Таким образом, из указанных требований следует, что поручать кредитной организации проведение идентификации или упрощенной идентификации клиента — физического лица в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (далее — ПОД/ФТ) не могут МФО, являющиеся некоммерческими организациями (как правило, зарегистрированные в виде фондов), при этом во всех случаях МФО должна состоять в СРО и не иметь отметок в ЕГРЮЛ о недостоверности сведений (как правило, в отношении юридического адреса). 

По тексту ФЗ № 115 кроме понятия «идентификация» используется отдельный термин — упрощенная идентификация клиента. Рассмотрим его более подробно. 

В соответствии со ст. 3 ФЗ № 115:

Идентификация — совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах и подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий и (или) государственных и иных информационных систем. Например, для физических лиц таким документом будет являться паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.

Упрощенная идентификация клиента — физического лица (далее — упрощенная идентификация) — осуществляемая в случаях, установленных ФЗ № 115, совокупность мероприятий по установлению в отношении клиента — физического лица фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, и подтверждению достоверности этих сведений одним из следующих способов:

1. с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
2. с использованием информации из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ;
3. с использованием единой системы идентификации и аутентификации при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи (ПЭП) при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме.

Согласно п. 1.11 ст. 7 ФЗ № 115 упрощенная идентификация клиента — физического лица может быть проведена при заключении договора потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115, при условии, что все расчеты осуществляются исключительно в безналичной форме по счетам, открытым в российской кредитной организации (то есть выдача микрозаймов на банковскую карту заемщика).

П. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 установлено, что упрощенная идентификация клиента — физического лица проводится одним из следующих способов:

1. посредством личного представления клиентом — физическим лицом оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий документов;
2. посредством направления клиентом — физическим лицом кредитной организации (КО), негосударственному пенсионному фонду (НПФ), профессиональному участнику рынка ценных бумаг (ПУРЦБ), микрофинансовой организации (МФО), оператору инвестиционной платформы, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда или негосударственного пенсионного фонда (УК ПИФ), оператору лотереи или организации, которой оператором лотереи в соответствии с п. 1.5-7 ст. 7 ФЗ № 115 поручено проведение упрощенной идентификации клиента — физического лица, страховой организации (за исключением страховой медицинской организации, осуществляющей деятельность исключительно в сфере обязательного медицинского страхования), в том числе в электронном виде, следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), серии и номера документа, удостоверяющего личность, страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ, и (или) идентификационного номера налогоплательщика (ИНН), и (или) номера полиса обязательного медицинского страхования (ОМС) застрахованного лица, а также абонентского номера клиента — физического лица, пользующегося услугами подвижной радиотелефонной связи. Из п. 1.13 ст. 7 ФЗ № 115 следует, что в случае получения, в том числе с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), из информационных систем органов государственной власти, Пенсионного фонда РФ, Федерального фонда обязательного медицинского страхования (ФОМС) и (или) государственной информационной системы, определенной Правительством РФ, подтверждения совпадения сведений, указанных в пп. 2 п. 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 (то есть сведений, указанных в настоящем абзаце), со сведениями в указанных информационных системах, а также при подтверждении клиентом — физическим лицом получения на указанный им абонентский номер подвижной радиотелефонной связи информации, обеспечивающей прохождение упрощенной идентификации (включая возможность использования электронного средства платежа), клиент — физическое лицо считается прошедшим процедуру упрощенной идентификации в целях предоставления клиенту потребительского кредита (займа) с учетом особенностей, установленных п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115;
3. посредством прохождения клиентом — физическим лицом авторизации в единой системе идентификации и аутентификации (далее — ЕСИА) при использовании усиленной квалифицированной электронной подписи (УКЭП) или простой электронной подписи при условии, что при выдаче ключа простой электронной подписи личность физического лица установлена при личном приеме, с указанием следующих сведений о себе: фамилии, имени, отчества (если иное не вытекает из закона или национального обычая), страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) застрахованного лица в системе персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ. Фактически, ЕСИА используется для регистрации и авторизации на Интернет-портале «Госуслуги». Это означает, что заемщик должен быть предварительно, до заключения договора займа, зарегистрирован на Интернет-портале «Госуслуги». Стоить отметить, что в настоящее время предусмотрен удаленный способ регистрации на Интернет-портале «Госуслуги», если физическое лицо является клиентом Сбербанка, Тинькофф Банка или Почта Банк с подключенным Интернет-банком. При этом УКЭП в соответствии с действующим законодательством РФ выдается только удостоверяющими центрами, аккредитованными Минкомсвязью России, при личном присутствии или по доверенности, оформленной в простой письменной форме, а в качестве простой электронной подписи (ПЭП)  может выступать ввод специального кода, полученного в виде СМС-сообщения на номер мобильного телефона. 

Таким образом, первый и третий способы упрощенной идентификации для выдачи онлайн займов не подходят, так как требуют личного присутствия заемщика, что не позволяет проводить удаленную (дистанционную) идентификацию. 

Для проведения упрощенной идентификации в целях выдачи онлайн займов МФО подходит второй способ, который позволяет проводить удаленную (дистанционную) идентификацию заемщиков без личного посещения офиса МФО.

Кроме этого, второй способ упрощенной идентификации заемщиков также будет законным в случае, если МФО в соответствии с п. 1.5-2 ст. 7 ФЗ № 115 поручит на основании договора кредитной организации (КО) проведение идентификации или упрощенной идентификации заемщиков — физических лиц.

В заключением отметим, что согласно п. 1.12-1 ст. 7 ФЗ № 115 положения п. 1.11 и 1.12 ст. 7 ФЗ № 115 применяются в отношении договора потребительского кредита (займа), сумма которого не превышает 15 000 рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 15 000 рублей, предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе в пользу клиента — физического лица.

ВАЖНО! Таким образом, МФО вправе использовать упрощенную идентификацию для выдачи микрозаймов онлайн только при одновременном соблюдении следующих условий:

• заемщиком явлется физическое лицо;
• сумма микрозайма не превышает 15 тыс. руб.;
• предоставление микрозайма осуществляется посредством перевода денежных средств на банковскую карту заемщика.

В случае, если сумма микрозайма превышает 15 000 рублей, то согласно положениям ФЗ № 115 МФО вправе поручить на основании договора кредитной организации проведение идентификации клиента — физического лица, а также идентификации представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца в целях заключения с указанным клиентом договора потребительского займа, предоставляемого клиенту — физическому лицу посредством перевода денежных средств в соответствии с законодательством о национальной платежной системе. Такой вариант имеет смысл, если кредитная организация, которой поручено проведение идентификации, располагает широкой региональной сетью офисов, а сумма займа более 15 тыс. руб. При этом ответственным за проведение идентификации заемщиков во всех случаях остается сама МФО, то есть при проведении проверки подтверждающие документы Банк России будет запрашивать именно у МФО.

В заключение отметим, если технические и финансовые возможности МФО не позволяют организовать выдачу займов онлайн, в целях соблюдения требований законодательства РФ первичная идентификация заемщика может быть проведена в офисе МФО или выездным менеджером МФО по месту нахождения заемщика. После этого последующая выдача микрозаймов уже может осуществляться онлайн, например, на основании заявки заемщика, направленной через Интернет-сайт МФО, с использованием публичной оферты. Такой способ работы МФО позволяет выполнить требования законодательства РФ в сфере ПОД/ФТ, значительно сократить расходы МФО, повысить эффективность деятельности и не открывать дополнительные офисы обслуживания.