Кто может выдавать займы казахстан

Выдача кредитов частными и юридическими лицами, не являющимися банками, регулируется Гражданским кодексом Республики Казахстан. В частности, главой №36 под названием «Заем». Редакция Нурфин ознакомилась с законом и отметила несколько пунктов, которые касаются процентной ставки и других условий выдачи микрозаймов.

Защита прав людей, которые берут кредит, должна быть обеспечена, в первую очередь, путем установления законодательством РК максимального порога годовой эффективной ставки вознаграждения, которая включает в себя все виды комиссий и других платежей, которые взимаются при выдаче и обслуживании кредита.

Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) должна быть обязательно указана в договоре кредита, в том числе и микрозайма.

Специфика такого договора, заключаемого с частным или физическим лицом, прописаны в статье 725-1 Гражданского кодекса, которая была добавлена туда в июле 2018 года с целью установить ряд ограничений при выдаче кредита казахстанскими организациями, которые не являются банками.

• Заем выдается только в тенге.
• Годовая эффективная ставка вознаграждения не должна превышать 100%. Это правило должно действовать при любых условиях и сроках, на который оформляется кредит.
• Объем пени за нарушение человеком, который оформил на себя заем, договоренностей по погашению кредита не может быть больше половины процента (0,5%) от суммы долга за один день просрочки, при этом годовой штраф может составлять не более 10% от всей суммы, выданной в кредит.
• Кредит не должен быть привязан к изменениям курса обмена любых иностранных валют по отношению к тенге.
• Пункты договора, включающие данные о процентной ставке, штрафах, комиссионных сборах и других выплатах, не должны изменяться после подписи договора в сторону увеличения.

При невыполнении этих условий казахстанской организацией, выдающей микрозаймы и не являющейся банком, кредитный договор считается недействительным.

Пресс-служба Национального банка Республики Казахстан: «На сегодняшний день возможность любого юридического лица предоставлять займы населению предусмотрена Гражданским кодексом Республики Казахстан. Но рынок онлайн-кредитования никем не регулируется, поэтому достоверная и полная статистика о деятельности всех кредиторов, которые могут обеспечивать казахстанцев безналичными микрокредитами, отсутствует.

Национальный Банк наблюдает за развитием рынка микрозаймов, поэтому были внесены изменения в Гражданский кодекс. Если кредитный договор не соответствует требованиям, установленным в статье 725-1, человек, который оформил кредит, может признать его ненастоящим, обратившись в суд.

При соблюдении установленных норм законодательства, организации могут выдавать займы любым способом, в том числе и с помощью электронных терминалов.

Но если кредитный договор заключен с иностранным онлайн-кредитором, что типично для наших граждан, заемщик не будет защищен казахстанским законодательством.

Со стороны нерегулируемых кредиторов нередки случаи нарушения интересов потребителей: предложение гражданам кредитов по высоким ставкам, введение различных комиссий и штрафов, что усиливает риски чрезмерной закредитованности граждан.

Для устранения указанных проблем было принято решение включить в периметр регулирования уполномоченного органа все субъекты кредитования. Поэтому с первого января 2020 года в силу вступило уточнение к Закону Республики Казахстан «О микрофинансовой деятельности».

Согласно этому закону, все организации, предоставляющие займы гражданам, будут обязаны до 1 июля 2020 года пройти учетную регистрацию в уполномоченном органе и соблюдать все требования по защите интересов заемщиков.

Они включают в себя следование предельной норме годовой эффективной ставки вознаграждения по микрокредитам, ограничение уровня долговой нагрузки заемщиков, соблюдение правил составления договора о предоставлении микрозайма, порядка взаимодействия с клиентами и тому подобные требования.

Требования предоставлять сведения о займах в кредитное бюро и отчетность в уполномоченный орган, позволят производить достоверную оценку рисков этого сегмента кредитования, сделают деятельность таких компаний более прозрачной и контролируемой. Компании, которые не зарегистрируются в уполномоченном органе в установленный срок, будут ликвидированы.

Таким образом мы хотим пресечь ростовщичество на рынке кредитования и защитить заемщиков от недобросовестной практики на рынке».

Читайте также:

Легкие деньги: на каких условиях можно взять микрокредит в Казахстане

Может ли юридическое лицо, которое не является банком, ломбардом или микрокредитной организацией выдавать займы гражданам? Вправе ли оно при этом получать вознаграждение за выданные займы? Не требует ли эта деятельность наличия лицензии или разрешения? С такими вопросами сталкиваются организации, которым по разным причинам необходимо вступить в заемные отношения с физическими лицами.

Юридическое лицо может предоставить заем:

• своему участнику (участникам);
• своим работникам;
• третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 55 Закона Республики Казахстан «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью» членам исполнительного органа ТОО запрещается без согласия общего собрания заключать с товариществом сделки, направленные на получение от него имущественных выгод (включая договоры дарения, займа, безвозмездного пользования, купли- продажи и др.). Таким образом, договор займа, по которому заемщиком выступает директор ТОО, должен быть утвержден общим собранием участников (единственным участником).

Целями предоставления такого займа могут являться:

• неотложные нужды (например, лечение);
• оплата дорогостоящей покупки, обучения, поездки;
• погашение кредита.

Возврат займа может производиться:

• единоразовым гашением;
• путем удержания из зарплаты;
• путем удержания из подлежащих выплате дивидендов.

Ограничений для выдачи возмездного займа юридическим лицом физическому лицу закон не содержит.

Дискуссионным вопросом является необходимость наличия лицензии у займодателя для осуществления такой деятельности.

В настоящее время преобладает точка зрения, что процентный заем, выдаваемый юридическим лицом, не являющимся банком, ипотечной организацией, брокером и (или) дилером с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя или юридическим лицом, контрольный пакет акций которого принадлежит государству или национальному холдингу либо национальной управляющей компании, кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности не является банковской заемной операцией, следовательно наличия лицензии не требуется.

Полученный от юридического лица заем не образует доход физического лица-заемщика и не являтся основанием для возникновения у последнего налоговых обязательств.

Вознаграждение, полученное от заемщика, за предоставленный займ образует доход налогоплательщика- займодателя и облагается корпоративным подоходным налогом по ставке в соответствии с применяемым налоговым режимом.

В соответствии с подпунктом 1) пункта 1 статьи 230 Налогового кодекса Республики Казахстан оборот по реализации товаров, работ, услуг является оборотом, облагаемым налогом на добавленную стоимость (НДС).

Согласно подпункту 6) пункта 2 статьи 231 Налогового кодекса предоставление кредита (займа, микрокредита) означает оборот по реализации работ, услуг.

Как указано в пункте 3-1 статьи 231 Налогового кодекса в случаях, предусмотренных подпунктами 5) и 6) пункта 2 статьи 231 этого кодекса, размер облагаемого оборота определяется на основе вознаграждения.

Статьей 250 Налогового кодекса предусматривает перечень финансовых услуг, которые освобождаются от НДС. Это в частности банковские заемные операции и иные операции, осуществляемые на основании лицензии Национального Банка, а также операции проводимые юридическими лицами без лицении в пределах полномочий, установленных законодательными актами Республики Казахстан.

Заем денег между гражданами и не финансовыми организациями с условием выплаты вознаграждения не признается финансовой услугой. Поэтому размер вознаграждения, выплачиваемого по займу будет облагаться НДС.

Запрета на выдачу юридическими лицами беспроцентных займов физическим лицами в законодательстве не содержится.

В соответствии с подпунктом 28) пункта 3 статьи 155 Налогового кодекса материальная выгода от экономии на вознаграждении за пользование кредитами (займами, микрокредитами), полученными у юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, в том числе полученными работником у своего работодателя не рассматривается в качестве дохода физического лица.

На основании этого, в отличие от юридических лиц, у физических лиц не возникает налоговых обязательств при получении безвозмездного займа.

В жизни случаются моменты, когда без кредита просто не обойтись. Банки выдают кредиты всем. И неважно, в какой стране вы живете и какой вы национальности. Однако если вы не являетесь гражданином страны, в которой оформляете кредит, у вас могут возникнуть проблемы. В этой статье мы рассмотрим как взять кредит гражданину Казахстана в России.

Займ может потребоваться для чего угодно. Большинство займов узконаправленны, однако, например, потребительский займ можно брать на любые цели. К сожалению, для нерезидентов России существует некоторые ограничения, которые мы рассмотрим чуть ниже.

Итак, какие виды займов доступны для гражданина Казахстана в России?

Внимание: при принятии решения обязательно сравните насколько выгодно взять целевой и потребительский займ. Например, покупка машины обойдется дешевле, если оформлять потребительский займ, а не целевой.

Также среди граждан Казахстана, проживающих в России распространены не только безналичные, но и наличные займы. Так, никто не запрещает приобретать за наличный займ:

Потребительские займы наличными обычно выдаются не для того чтобы заемщик купил какой-то товар, а для того чтобы оплатил услуги, например, обучение. Также потребительские займы наличными выручают тех, кто хочет сделать ремонт или сыграть свадьбу. Такие займы по мнению банков самые рискованные и поэтому будьте готовы к высоким процентным ставкам.

Конечно, каждый случай индивидуален и требует внимательного подхода. Оформлять квартиру лучше в ипотеку, т. к. практически условия ипотеки более привлекательны для заемщика, нежели чем условия потребительского кредита. Тем более, нерезидентам России очень редко выдают крупные суммы.

Внимание: если вы соберетесь оформлять покупку поддержанного автомобиля в кредит, то присмотритесь к нецелевым программам, которые предлагает банк. Так, вам возможно не придется оформлять страховку, которая стоит достаточно дорого, а еще вы избежите высоких процентов.

Гражданин Казахстана может оформить потребительский займ и для предпринимательских целей. Например, для открытия бизнеса в России. Так, получить потребительский на такую цель легче, чем целевой займ. Для оформления целевого займа вам потребуется предоставить целую кипу документов, тогда как для потребительского кредита пакет документов минимален.

Крупные банки редко выдают кредиты нерезидентам России. Однако каждый случай индивидуален и иногда они соглашаются пойти на уступки.

Итак, для того чтобы получить займ вам нужно будет предоставить:

• вид на жительство;
• трудовой договор;
• временная регистрация;
• справка о доходах.

Внимание: временная регистрация должна быть в том регионе, где вы желаете получить кредит. Также желательно чтобы срок проживания в России к моменту получения кредита был хотя бы 1,5-2 года.

Для того чтобы оформить займ свыше 50 тысяч рублей иностранец обязательно должен быть женат, а также иметь в собственности имущество. Плюсом для жителя Казахстана будет наличие поручителя, который является гражданином РФ.

Также вы можете попробовать обратиться к кредитным брокерам. Они знают как подобрать вам кредитора и как сделать так, чтобы кредитор одобрил вашу заявку на кредит. Конечно, брокеру придется заплатить. Услуги кредитного брокера обходятся примерно в 5-15% от суммы займа.

Гражданам Казахстана выгоднее оформлять займу себя на родине только потому, что условия российских банков намного более жестче, чем у зарубежных. Кредиты часто оформляют те люди, которые встали на путь к переселению в России и у них есть все необходимые документы, в том числе вид на жительство и временная регистрация.

Для того чтобы повысить свои шансы на получение кредита можно, например, подать заявку через интернет, либо обратиться в микрофинансовую организацию. Процент будет выше, но и вероятность того, что вам дадут кредит, тоже.

Внимание: для иностранного гражданина получить ипотеку проще всего. Так, банк имеет полное право наложить на имущество обременение и при неоплате присвоить его себе.

Взять займ можно в любом банке России, однако, будьте готовы к тому, что если у вас не будет поручителя и обеспечения кредита, то займ вам навряд ли дадут. Поэтому рассмотрим несколько крупных МФО, которые готовы предоставить займ гражданам Казахстана.

Как видите, условия в МФО не самые выгодные, однако, вероятность оформления кредита намного выше, чем, например, в Сбербанке.

Вопрос №1. Хочу взять кредит, но гражданином РФ не являюсь. Какие документы мне подготовить, помимо стандартного пакета?

Никакие, пока банк не скажет что еще нужно принести. Для большей уверенности в получении кредита вам было бы неплохо иметь залог.

Вопрос №2. Какой займ получить гражданину Казахстана в России легче всего?

Ипотеку, т. к. в случае неуплаты или просрочек банк имеет полное право присвоить объект недвижимости себе.

кредитование физических лиц В середине лета 2018 года власти РК изменили Особенную часть ГК Казахстана, введя в нее новую статью 725-1, которая регламентирует правила оформления договора займа с физическим лицом. В ней прописаны важнейшие особенности финансовых отношений между гражданами и парой юридическое лицо – гражданин. Микрокредит не должен быть связан с деятельностью в качестве ИП. Иными словами, нововведение разработано для регулировки кратких беззалоговых займов небольших объемов. Сюда в основном входят соглашения с ТОО МФО периодом до 30 суток, с объемами до 35 000 тенге. Эти сделки самые простые они не требуют от заемщика сбора большого пакета документации и наличия большой кредитной истории.

Предпосылки к появлению статьи появились тогда, когда казахстанцы массово начали жаловаться на неоправданно высокие проценты в сервисах удаленного финансирования. Тогда Нацбанк Республики Казахстан инициировал данный спецрежим . Ведь раньше МФО позволяло себе устанавливать процентный взнос на уровне 700% годовых (от 1% до 2% в сутки).

И так в процедуре сотрудничества ТОО МФО и заемщиков произошли следующие перемены:

• микрокредиты будут выдаваться только в национальной валюте – тенге;
• договор по правилам Нацбанка обязан содержать не только суточную ставку, но и такой показатель как ГЭСВ , который содержит в себе список всех необходимых платежей, с учетом комиссий и доплат в процентном выражении за год;
• ГЭСВ не сможет превышать 100% от тела кредита, т.е. в сутки ставка составит 0,27%;
• штраф за несвоевременное погашение будет на уровне 0,5% от размера просрочки в день и 10% от объёма займа в год;
• общая сумма всех платежей (штрафы, ставка, комиссии) не смогут превысить величину выданного займа за весь период действия договора;
• запрещено проведение индексации обязательств и платежей по договору с привязкой к любой иной валюте;
• компания-кредитор не сможет изменить условия сделки, увеличить размер процентов, комиссий и неустоек, даже при условии согласия клиента.

Договор считается аннулированным, при нарушении хоть одного из вышеперечисленных правил.

Кредиторы крайне недовольны данными изменениями. Они считают, что высокие ставки вполне оправданы, ведь риск МФО гораздо выше чем у банка. К тому же представители компаний усомнились в корректности установки годовой ставки для кредитов, выдающихся на кроткий срок. Гораздо актуальнее в таком случае говорит именно о размере суточного вознаграждения.