Какими законами это регулируется?
Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Кредит и займ -принципиально разные понятие, регулирующийся разными законами, предоставляющиеся разными финансовыми организациями.
В России выдавать кредиты могут только банковские организации, потому что законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии для осуществления кредиторской деятельности.
Статья 4 ФЗ-No353 «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные организации и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ об их деятельности.
В п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Таким образом, выдавать кредиты могут только банки, а займы — практически все. Разберем этот вопрос более детально по организациям.
Банки
Банки выдают кредиты в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ, однако выдача кредитов не является банковской операцией. Список банковских операций прописан в статье 5 ФЗ-No395-1 «О банках и банковской деятельности» и предоставления кредитов там нет.
Полная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 ФЗ-No353. В соответствии с ней, полная стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, рассчитанного ЦБ РФ, более чем на 1/3.
Сумма займа, срок и прочие персональные условия потребительского кредита должны быть согласованы индивидуально с заемщиком в соответствии с ч.9 ст. 5 ФЗ-No353.
Обычно максимальная сумма среднестатистического кредита без обеспечения редко превышает 1.5 млн руб., а срок — 5 лет.
Микрофинансовые и микрокредитные компании
Микрофинансовые и микрокредитные организации вправе выдавать займы в соответствии с п.2 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности».
В микрофинансовой компании (МФК) можно получить займ до 1 млн рублей на срок до 1-го года. Оформление займа допускается в дистанционной форме или в офисе.
В микрокредитной компании можно получить займ до 500 тыс. руб. на срок не более 1-го года. Оформление займа осуществляется только в офисе организации при личном присутствии заемщика.
Ломбарды
Ломбард вправе осуществлять деятельность по выдаче потребительских займов (п.1.1 ст.1 ФЗ-No196) в порядке и на условиях, установленных ФЗ «О потребительском кредите (займе).»
В соответствии с ФЗ-No196 максимальный срок кредитования в ломбарде не может быть больше 1 года. Договор займа оформляется в письменной форме, но считается заключенным лишь с того момента, когда заемщик передает в ломбард заложенное имущество, а ломбард передает заемщику деньги.
Максимальная сумма займа не регламентирована законодательством, но не должна быть больше оценочной суммы, озвученной сотрудником ломбарде после оценки залога.
Кредитные кооперативы (КПК)
Кредитно-потребительские кооперативы наделены правом выдавать займы лишь своим пайщикам, то есть, членам КПК.
Пункт 2 ч. 1 ст. 3 и ч. 2 ст. 4 ФЗ-No190 «О кредитной кооперации» регулирует деятельность КПК. Она заключается в том, чтобы предоставлять займы своим пайщикам по договору займа и привлекать денежные средства от них.
При этом п.1 ст.6 того же ФЗ запрещает кредитным кооперативам предоставлять займы другим физическим лицам, которые не являются пайщиками (членам) КПК.
Условия предоставления займов в рублях в кредитно-потребительском кооперативе не предусмотрены законодательством РФ и зависят от тарифов конкретной организации.
Однако в соответствии со ст.6 ФЗ «О кредитной кооперации» максимальная сумма займа, выданного одному пайщику, не должна превышать 10% от общей задолженности по займам для КПК, которые работают более 2-х лет или 20% для КПК, которые работают менее 2-х лет.
Кредитные брокеры
В России нет закона, который бы описывал понятие, права, обязанности и деятельность кредитных брокеров. Однако кредитные брокеры могут выдавать займы в соответствии с п.3 ст.3 ФЗ-No151 «О микрофинансовой деятельности» и ст. 807, 809 ГК РФ.
Такой займ должен предоставляться на основании договора займа, заключенного и оставленного в соответствии со ст.808 ГК РФ.
Еще один обязательный момент — отсутствие в наименовании организации упоминания о микрофинансировании, микрофинансовой деятельности, аббревиатур МФК, МФО и МКК.
Физические лица
Физические лица могут предоставлять займы другим физическим лицам в соответствии со ст.807, 809 ГК РФ. Выдача займа между физлицами осуществляется по договору займа, который должен быть составлен в соответствии со ст. 808 ГК РФ. В него должны быть включены все основные условия (сумма, срок кредитования, процентная ставка, дата возврата и другие условия, согласованные сторонами).
Гражданским кодексом не установлены ограничения на суммы или сроки займов между физическими лицами, поэтому они предоставляются на усмотрение сторон. Если физические лица выдают займы на регулярной основе с целью получения дохода, то это уже незаконная предпринимательская деятельность и можно получить наказание от государства.
Юридические лица
При желании юридическое лицо-работодатель может выдать займ по договору займа своему сотруднику или любому другому физлицу.
Законодательного запрета на выдачу займа юридическими лицами нет. При выдаче таких займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 808, 809 ГК РФ.
Главное, чтобы в названии ООО не было упоминаний, указывающих, что организация имеет отношение к микрофинансовой деятельности (ст.5 ФЗ-No151). Организация не должна выдавать займы на регулярной основе и это не должно быть основной деятельностью. Целью таких займов не должно являться получение доходов. Иначе это будет уже кредитная деятельность и организация должна быть зарегистрирована как банк или МФО.
Гражданским кодексом не регламентируется конкретная сумма или сроки предоставления займов от работодателя работнику, поэтому такие вещи представляются на усмотрение сторон сделки.
Источник
12.11.2019
В России выдавать деньги в долг могут банки на основании особой лицензии, которую после долгих проверок и согласований предоставляет ЦБ РФ. В частности, документ разрешает проводить операции по корсчетам, работать с валютой, привлекать средства на депозиты, заниматься кредитованием. Помимо этого, есть ряд организаций, кому тоже разрешено ссужать деньги.
Кто может работать
Кроме банкиров часть операций выполняют и небанковские кредитные компании, которые обязаны получить аналогичное разрешение у Центробанка. В итоге в список вошли следующие организации:
- Банки.
- МФО.
- Небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
Допускается работа компаний без лицензии, если их ссуды будут менее 1 000 000 рублей.
Есть ряд субъектов, обеспечивающих деньгами население, товарами и вещами в виде займов. Их деятельность контролируется уже ГК РФ, а в список клиентов попадают не только физлица, но и юридические компании.
Небанковские организации
В отличие от банков такие учреждения могут выполнять ряд финансовых операций. Список возможных расписан в ФЗ № 395-1 от 02.12.1990г. Допустим, размещение средств от имени предприятия и за личный счет.
В законе «О банках и банковской деятельности» учтена и форма собственности. Это может быть:
- ООО,
- общество с дополнительной ответственностью,
- АО.
Имеют право выдавать кредиты при составлении договора с учетом возмездности предоставляемых услуг, то есть компании должны получать за свои ссуды какую-то прибыль.
Заем и кредит: разные понятия
По сути такие соглашения одинаковые, но разница будет в форме договорных конструкций, с юридически-правовой стороны. Банковские учреждения характеризуются традиционной работой, где средства не выдают в режиме 24/7, так что не стоит рассчитывать на оперативность и значительную лояльность и гибкость кредитного комитета.
Взаимоотношения между НДКО и банкирами выстраиваются на заключенном кредитном договоре, посредством выплаты процентов за полученные деньги.
Условия займа в двух случаях попадают больше под ГК РФ, и меньше относятся к ФЗ «О лицензировании отдельных видов деятельности», на базе которых работают оба субъекта финансового сектора.
Соглашение о займе
Привлечение рублей, а также их выдача нелицензионными учреждениями возможна при соблюдении договора между участниками сделки. В этом случае четко разграничены права и обязанности сторон, описаны обязательства, которые человек должен в последствии выполнить. В этом случае компания идет как заимодавец (допустим, ломбард), а клиент именуется заемщиком.
Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.
В действительности, когда банки отказывают, граждане России начинают обращаться к таким ссудным предложениям или к микрофинансовым организациям.
Четкое разделение таких финансовых операций, как кредит или заем на деле и в документарном порядке является очень важным. Главное, чтобы у стороны, где можно получить средства, была ясно составленная документация, которая бы отражала все нюансы хозяйственной деятельности.
Вы можете оформить кредит наличными прямо сейчас, просто выберите банк:
Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.
Поделитесь информацией с друзьями:
Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:
Источник
Кредит и займ: сходства и отличия
Людям нужны деньги на различные нужды.
Иногда деньги нужны на какое-то время и их можно одолжить у других в виде кредита…
Или в виде займа?..
Или, все-таки, в виде кредита?..
А может, в виде займа?
Совсем запуталась.
В чем отличие кредита и займа?
Что выгоднее для заемщика: кредит или займ?
Что общего у кредита и займа?
Эти вопросы мы задали нашим экспертам. Попробуем разобраться вместе с ними. Вот что они ответили:
1 ОТЛИЧИЕ. Законодательство.
На вопрос отвечает, Эви Скрынник, директор по маркетингу «Fingooro»: «Договор займа регулируется гражданским законодательством РФ, кредитный договор, помимо ГК РФ, регулируется также банковским законодательством. Основным отличием займа от кредита является момент возникновения обязательств. По договору займа обязательства возникают с момента получения заемщиком денег, а по кредитному договору — с момента его подписания сторонами.»
2 ОТЛИЧИЕ. Статус лица, предоставляющего денежные средства.
Елена Любименко, начальник юридического департамента «БАНК ИТБ»: «Заем может быть выдан любым юридическим или физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, а кредит выдается только кредитной организацией (банком). То есть кредитор всегда обладает специальным статусом, в отличие от займодавца.»
Придерживается такого же мнения, Эви Скрынник: «По договору займа сторонами могут выступать физические и юридические лица. По кредитному договору кредитором может быть только юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение на совершение кредитных операций.»
Дмитрий Овсянников, директор компании «ИПОТЕК. РУ»: «Как кредит, так и займ – это деньги, которые выдаются на условиях возвратности (их нужно вернуть) и на условиях срочности (деньги выдаются на определенный срок). Кредит может выдавать только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, а займ может выдать кто угодно.
Следовательно, если Вы получаете деньги в банке – Вы получаете кредит, если же деньги Вам выдает организация, не имеющая соответствующей лицензии Центробанка, то она (на законных основаниях кредит выдать не может, но может выдать займ. Деньги в виде займа можно также получить у соседа Васи и, даже если он даст деньги под процент – это будет законно.»
3 ОТЛИЧИЕ. Форма оформления.
Борисова Анна, начальник отдела ипотечного кредитования семейства компаний «KASKAD Family»: «Если говорить о кредите, то это письменное обязательство — договор между кредитором (чаще всего это банк) и заемщиком, в котором говорится о том, что заемщик получает денежные средства в свое пользование на определенных условиях. Денежные средства должны быть возвращены в срок, оговоренный в кредитном договоре, должны быть выплачены все проценты за пользование кредитом, и самое важное – в случае неисполнения своих обязательств, кредитор имеет право взыскать с заемщика задолженность в судебном порядке. Кредитный договор всегда заключается в письменном виде, где прописываются все условия предоставления кредита, права и обязанности сторон, условия прекращения договора, даты обязательных платежей (ежемесячные), указывается полная стоимость кредита (обязательное требование ЦБ РФ с 1 июля 2014 года). К кредитному договору всегда выдается график платежей, который также отдельно подписывается заемщиком.
Если говорить о займе, то оформить его можно как в письменной форме, так и в «устной».
Чаще всего, займы выдают микрофинансовые организации, которые позиционируют себя как инвестиционные компании. Такие организации отличаются тем, что выдают займы под большие – «кабальные проценты». Очень часто займы выдаются под залог имеющейся недвижимости, транспортного средства или бытовой техники. Если заключается договор, то в нем не указывается полная стоимость кредита и не выдается график платежей. Клиент пишет расписку о получении денежных средств, где указывается срок, в течение которого он должен их вернуть.»
4 ОТЛИЧИЕ. Лицензия.
Елена Любименко: «Для выдачи займа лицензия не требуется, а для выдачи кредита банку необходима лицензия Центрального банка РФ. При этом деятельность банков жестко регулируется ЦБ РФ, в том числе законом «О банках и банковской деятельности» и нормативно-правовыми актами Банка России, в то время как деятельность обычных займодавцев — нет. Хотя в последнее время функции по регулированию деятельности таких займодавцев как микрофинансовая организация, кредитный кооператив, сельскохозяйственный кооператив, ломбард возложены также на Центральный банк РФ.»
Максим Истомин, ведущий эксперт по банковским рейтингам «RAEX» («Эксперт РА»): «Кредиты могут выдаваться только организациями, имеющими на это лицензию – это банки и небанковские кредитные организации (НКО). В отличие от них, займы могут выдавать любые юридические или физические лица.»
5 ОТОЛИЧИЕ. Проценты.
Борис Пивовар, старший преподаватель кафедры экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС: «Кредит — это как правило сумма денежных средств, которая выдается заемщику под проценты с обязательством вернуть сумму в указанный срок. Кредиты всегда выдаются под проценты в отличии от займа. Кредит может быть выдан под конкретную цель, а может и быть нецелевым. Разновидностей кредитов огромное множество: может быть автокредит, ипотечный, потребительский и т.д. — и все это как правило выступает залогом для кредита. Поэтому если, например, не выплачивается автокредит, то объектом для взыскания, выступает автомобиль под который кредит был взят, если ипотечный — то квартира или недвижимость и т.п.
Заём далеко не всегда подразумевает проценты, и возврат может осуществлять как в виде денежных выплат, так и любым имуществом, в зависимости от заключенного договора займа. Он так же может быть целевым и нецелевым, т.е. выдаваться или не выдаваться под определенные цели.»
Кредит или займ? В чем разница для заемщика?
Максим Истомин: «Если смотреть с позиции заемщика, то особых отличий между этими двумя понятиями нет, поскольку на рынке отсутствуют организации, которые бесплатно выдают займы. Единственное, что стоит отметить – проценты по займам (которые выдают, например, микрофинансовые организации) существенно выше процентов по кредитам от банков.»
Елена Любименко: «Если заемщик получает процентный заем, то он по своей сути практически ничем не отличается от кредита. И банки, и займодавцы обязаны соблюдать закон, а займодавцы-юридические лица и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Разницу может составлять только размер процентов (у банков он, как правило, ниже), а также размер кредита (займа).
Банки могут выдавать кредиты на любые суммы, которые они могут себе позволить. А, например, микрофинансовая организация имеет право выдавать заем в размере не более 1 млн. рублей.»
Анна Борисова: «Займы привлекательны для тех граждан, которые не могут рассчитывать на более интересные условия предлагаемые банками в классическом розничном кредитовании, либо если у клиента нет времени на оформление кредита в банке и надо «прийти, увидеть, победить». Политика организаций, выдающих займы, отличается гибкостью по отношению к потенциальному заемщику в плане оформления и скорости выдачи денежных средств! Важно отметить, что займы регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), а кредиты еще и банковским правом, где содержится целый комплекс мер и рекомендаций для регулирования кредитных правоотношений.»
Саида Сулейманова, независимый финансовый советник: «Принципиальной разницы для заемщика нет, но с точки зрения погашения, возможно, банки удобнее (больше офисов и способов погашения), с другой стороны банки устанавливают различные комиссии, в том числе скрытые, что по договору займа сделать сложнее. В любом случае, внимательно следует читать договор перед подписанием.»
Дмитрий Овсянников: «Кредит может выдать только кредитная организация, подконтрольная Центробанку. В этом есть как плюсы, так и минусы для заемщика. Дело в том, что банки, когда выдают кредиты, учитывают требования Центробанка. Организации, не являющиеся кредитными, не отчитываются перед Центробанком, а потому, в них проще получить деньги, например, заемщику с испорченной кредитной историей, кому все банки отказывают в кредите.
Но в отсутствии контроля со стороны Центробанка есть и серьезный минус. Если организация, выдавшая кредит, совершает какие-либо нехорошие действия в отношении заемщика, заемщик может пожаловаться в Центробанк. Любой банк боится потерять лицензию, а потому, боится совершать действия, за которые Центробанк может его наказать. То есть, если заемщик видит, что в отношении его только готовятся какие-либо действия, которые можно расценивать как мошеннические, он может обратиться с жалобой в Центробанк, не дожидаясь, когда мошенничество будет совершено. Что касается займа, то поскольку займ выдает организация не подконтрольная Центробанку, у заемщика не будет защитника в виде Центробанка. Организация, выдавшая займ, может готовить мошенническую операцию в отношении заемщика, но обратиться за защитой в суд или в правоохранительные органы, заемщик сможет лишь тогда, когда мошенничество уже совершится.»
Источник
