Согласно российскому законодательству долгосрочное кредитование – это займы, выданные на срок более 12 месяцев. Под это правило попадают различные кредитные программы: потребительские кредиты, ипотека, залоговое кредитование и прочее. В чем преимущества долгосрочного кредитования и его особенности? Давайте разберемся подробнее.
Виды долгосрочных кредитов
Если говорить о таких программах, в зависимости от их условий заемщик выплачивает кредит по фиксированной или изменяющейся ставке (зависит от рыночных колебаний). Кредиты оформляют как физические так и юридические лица.
Разновидности долгосрочных целевых кредитов для юридических лиц:
- инвестиционные проекты для приобретения активов (для предприятий);
- коммунальные кредиты, предоставляемые на строительство важных государственных объектов;
- международные и межбанковские кредиты.
Ссуды выдают на срок более 5 лет. Если заемщик готов погасить долг за более короткий промежуток времени, ему банк вправе выставить санкции за досрочное погашение. Но это при условии, что такое правило прописано в договоре.
Виды долгосрочных кредитов для физических лиц:
- ипотека;
- потребительский кредит на крупную сумму (нецелевой беззалоговый);
- залоговый кредит;
- автокредитование.
Эти кредиты выдают на срок более 3-х лет. При их оформлении нужно внимательно читать условия договора. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (процент по кредиту начисляют на остаток основного долга) или фиксированными платежами (оплата равными частями на протяжении всего срока действия кредита).
Долгосрочное кредитование для юридических лиц
К этой категории кредитов относят инвестиционные проекты, направленные на повышение эффективности бизнеса или улучшение условий его ведения.
К долгосрочным кредитам для предприятий относят:
- кредитные линии, которые открывают на основании подтверждений оборотов на расчетном счете;
- овердрафты, превышающие лимит дебетового счета на крупные суммы;
- залоговые кредиты для приобретения недвижимости и оборудования;
- целевые кредиты, которые можно использовать для инвестиций в проекты государства или других предприятий.
Для оформления ссуды юридические лица предоставляют подтверждение доходов и уставные документы.
Кредиты под залог имущества для физических лиц
В качестве залога может выступать дом, квартира, гараж, земельный участок. По этой программе выдают крупные суммы денежных средств. Заемщик может получить до 80% от оценочной стоимости залога.
Некоторые банки готовые выдать клиентам займы в размере 10-15 млн. руб. Залог оформляют только после принятия решения. Оценку проводят специальные аккредитованные организации.
Для оформления кредита физическое лицо предоставляет:
- паспорт с регистрацией на территории РФ;
- справку о подтверждении доходов;
- копию трудовой книжки, заверенной работодателем;
- документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.
Также потребуется наличие поручителей. Но это только при выдаче сумм, превышающих 1-2 млн. руб.
Ипотека
Этот вид долгосрочного кредитования считается на сегодня самым популярным. Его оформляют с целью приобретения собственного жилья. Купить жилплощадь можно на первичном (квартиры в новостройках) или вторичном (квартиры, у которых уже были собственники) рынках. Также есть возможность стать участником программы долевого участия. Но стоит учесть, с 2019 года Законодательством были ужесточены правила участия в строительстве жилых объектов физических лиц.
Чтобы оформить ипотеку потребуется:
- предоставить паспорт гражданина РФ и справку о доходах;
- выбрать программу ипотечного кредитования (кредит на полную стоимость недвижимости или ее определенную часть);
- провести оценку выбранной жилплощади в аккредитованных организациях;
- оформить страховку.
Страхование объекта является обязательным при оформлении ипотеки. Если выдают кредит на покупку квартиры на вторичном рынке, нужно оформить страхование титула. Что это такое? Эта программа защищает заемщика от потери финансов в случае возврата прав собственности к предыдущему собственнику недвижимости. Как правило, титул страхуют в первые несколько лет. Именно этот срок отведен Законодательством для оспаривания прав собственности в случае продажи имущества.
Нецелевой потребительский кредит для физических лиц
Его выдают на срок от 1 года и до нескольких лет. Для его оформления не требуется предоставление залога и поручительства. Суммы такого кредита достигают 2 млн. руб. Чтобы получить займ клиент предоставляет:
- паспорт гражданина РФ;
- справку о доходах.
Последний документ предоставляют не всегда. Банки проверяют доходы заемщиков с помощью сотрудников служб безопасности, запросов в Налоговую Инспекцию по месту регистрации клиента. То есть, заемщику достаточно предоставить паспорт и достоверную информацию о себе, своей собственности и уровне доходов (официальных и неофициальных).
Автокредитование для физических лиц
Это один из видов залогового кредита. Ссуду выдают клиенту на несколько лет. В качестве залога выступает новый автомобиль, который приобретает заемщик. Также в залог могут взять подержанное транспортное средство. Это возможно только при оформлении клиентом полиса КАСКО. Его стоимость довольна высока. Распоряжаться выплатами страховой компании в случае повреждения авто может только банк.
Кто может оформить долгосрочный кредит
Заемщиком по программе долгосрочного кредитования может быть только гражданин РФ с постоянной регистрацией на территории государства. У него должен быть стабильный источник дохода, позволяющий ему своевременно вносить ежемесячные платежи по кредиту.
Важно! Официальное трудоустройство – главное требование, которое выдвигают банки к заемщику. Он должен проработать у работодателя не менее 6 месяцев. В некоторых случаях для оформления крупного займа потребуется подтверждение трудоустройства на протяжении 12 месяцев.
При оформлении кредита потребуется предоставить справку о доходах с места работы. Если заемщик является индивидуальным предпринимателем, ему справку о доходах выдает Налоговая Инспекция.
Законодательством установлены возрастные ограничения для заемщиков. Итак, оформить кредит может физическое лицо, достигшее 18 лет. Но тут есть определенные нюансы. В таком возрасте редко кто может подтвердить официальное трудоустройство на протяжении 6 месяцев с оптимальным уровнем дохода. Поэтому банки в большинстве случаев устанавливают возрастные ограничения самостоятельно. Например, оформить кредит имеет право лицо, достигшее 23-25 лет. Это правильно регулируется внутренними положениями о работе банковского учреждения. Что касается предельной планки, заемщику на момент закрытия кредита не может быть более 65 лет. В некоторых случаях рассматривают условия кредитования на длительный срок, когда заемщику на момент погашения ссуды исполняется 75 лет.
Важно! Такие клиенты в обязательном порядке оформляют страхование жизни.
При выдаче крупной суммы доход заемщика должен позволять оплачивать ежемесячные платежи своевременно и в полном объеме. И при этом у него должно оставаться не меньше прожиточного минимума.
Если долгосрочный кредит выдают на приобретение недвижимости, в расчет доходов берут совокупный доход семьи. Также в качестве подтверждения можно предоставить выписку с депозитного или расчетного счета.
Юридические лица также могут оформить долгосрочный кредит, но на других условиях. В качестве подтверждения доходов они предоставляют справку и выписку из Налоговой Инспекции за определенный период. Предприятие для получения займа должно работать стабильно на протяжении нескольких лет. За это время у него не должно быть:
- просрочек по оформленным кредитам;
- неоплаченных налоговых платежей;
- процедур отчуждения имущества.
В качестве подтверждения платежеспособности организации предоставляют право собственности на недвижимость, оценочную стоимость активов.
Современные программы долгосрочного кредитования позволяют клиентам значительно улучшить свои жилищные условия, стабильно развивать бизнес, получать доходы от вложений в инвестиционные проекты, приобретать движимое и недвижимое имущество. Банки постоянно упрощают процесс получения крупных займов на длительный срок. Залоговые и беззалоговые кредиты могут оформить как физические, так и юридические лица, предоставив определенный пакет документов.
Источник
Если мы не состоим как МФО в реестре ЦБРФ, можем ли мы выдавать займы физ. Лицам?
То есть без доступа к кредитной истории и т.д. На свой страх и риск
10 Июня 2016, 21:49, вопрос №1281353
Виктор, г. Хабаровск
300 стоимость
вопроса
вопрос решён
Свернуть
Консультация юриста онлайн
Ответ на сайте в течение 15 минут
Задать вопрос
Ответы юристов (3)
получен
гонорар 29%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Здравствуйте!
Если мы не состоим как МФО в реестре ЦБРФ, можем ли мы выдавать займы физ. Лицам?
Виктор
Для того, чтобы выдавать займы, ООО может и не обладать статусом МФО.
То есть отсутствует законодательный запрет на осуществление юридическими лицами деятельности по выдаче займа, не внесенными в реестр микрофинансовых организаций.
Поэтому при выдаче займов и заключении договоров достаточно соблюдать требования, предусмотренные ст. 807, 809 ГК РФ.
Обратите внимание, что при этом в наименовании ООО не должно упоминаться о том, что ООО является микрофинансовой организацией.
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ
(ред. от 29.12.2015)
«О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»
Статья 5. Приобретение статуса микрофинансовой организации
15. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, сведения о которых внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций, и юридических лиц, создаваемых для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» либо иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности, предусмотренной настоящим Федеральным законом. Юридическое лицо, создаваемое для осуществления микрофинансовой деятельности и приобретения статуса микрофинансовой организации, вправе использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в течение девяноста календарных дней со дня государственной регистрации в качестве юридического лица. В случае утраты юридическим лицом, в наименовании которого содержится словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания», статуса микрофинансовой организации данное юридическое лицо обязано исключить из своего наименования словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» в течение тридцати рабочих дней со дня исключения сведений о данном юридическом лице из государственного реестра микрофинансовых организаций. Ни одно юридическое лицо в Российской Федерации не может использовать в своем наименовании словосочетание «микрофинансовая организация», а также сочетание букв «мфо».
получен
гонорар 71%
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Виктор, добрый вечер! Согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ
1.По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность
другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми
признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму
денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей
того же рода и качества.Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
2.Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора
займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 настоящего Кодекса.
3.Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.
Это соответственно закон об МФО, о потребительском кредите (займе) и об ипотеке. С ФЗ об МФО понятно, рассмотрим ФЗ О потребкредите
Согласно ст. 3 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)»
3) кредитор — предоставляющая или предоставившая
потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или
предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную
деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или приобращении взыскания на имущество правообладателя;
5) профессиональная деятельность по
предоставлению потребительских займов — деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
т.е. больше 4 займов физлицам в год — уже профессиональная деятельность которая подпадает под требования закона об МФО. В случае нарушения —
Статья 14.56. Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов
Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов
(за исключением банковской деятельности) юридическими лицами и
индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее
осуществление, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от двадцати тысяч до пятидесяти тысяч рублей;на юридических лиц — от
двухсот тысяч до пятисот тысяч рублей.
Общаться в чате
Бесплатная оценка вашей ситуации
Действующее законодательство не накладывает никаких ограничений на процедуру. предоставления юридическим лицом ( в том числе ООО) заемных средств третьим лицам.Между физическим и юридическим лицом составляется договор займа в соответствии с Гражданским кодексом (ст.807 ГК РФ). Займ может быть возмездным и безвозмездным. Вместе с тем, выдавать займы неограниченному кругу лиц запрещается действующим законодателсьтвом, в противном случае данные операции могут быть квалифицированы как незаконная банковская деятельность.
При этом лицензия ООО не нужна.
Перечень банковских операций, осуществление которых требует получения лицензии Банка России, определен в ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее — Федеральный закон N 395-1). Указанная лицензия может быть выдана только лицу, имеющему статус кредитной организации и зарегистрированному в порядке, установленном Федеральным законом N 395-1.
К числу банковских операций Федеральным законом N 395-1 отнесены операции по привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и размещению указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Основными признаками этих операций являются их осуществление в отношении неопределенного круга юридических и (или) физических лиц с единственной целью их дальнейшего размещения на условиях возвратности, срочности, платности от своего имени и за свой счет.
Операция по предоставлению займов в соответствии со ст. 5 Федерального закона N 395-1 не отнесена к банковским операциям. Законодательство не устанавливает специальный состав субъектов договора займа, регулируемого ст. ст. 807 — 818 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Предоставление займов не требует получения лицензии Банка России на осуществление банковских операций. При этом законодательство не определяет источники средств, которые могут быть использованы при предоставлении займов.
Все услуги юристов в Москве
Гарантия лучшей цены – мы договариваемся
с юристами в каждом городе о лучшей цене.
Источник
Кредитные займы довольно часто используют различные предприятия и компании, а также и частные лица. Для вливания в оборот новых денег или для покупки дополнительного оборудования или закупки ресурсов. Они могут быть как долгосрочные, так и выдаваться на малый срок.
Определения
Займ – это определенная сумма денег, предоставляемая банковскими учреждениями заемщикам на определенных условиях. Бывают как с процентной ставкой (в основном), так и беспроцентные кредиты, если заемщик, к примеру, частный предприниматель.
Все выдаваемые кредиты можно поделить на 4 категории:
- бессрочный заем – возвращается исключительно по требованию заимодателя;
- краткосрочный заем — выдается на срок до 1года;
- среднесрочный заем – на срок от 12 месяцев до 5 лет;
- долгосрочный заем – от 5 лет и более.
Большая часть кредитов бывают целевыми, выдаются для решения каких-либо целей в бизнесе, производстве или на личные цели (потребительский кредит).
Виды
Как и любой другой тип кредитования, долгосрочный займ имеет много видов в зависимости от цели, на которую он взят, залогу, процентной ставке.
И выбор уже зависит конкретно от самого заемщика, для чего он ему нужен и на каких условиях и на какой хватит возможностей и ресурсов, чтобы успешно возвратить.
Существует 2 основных вида кредитов по цели их использования:
- целевой кредит;
- нецелевой кредит.
Целевые займы в основном отличаются довольно привлекательной перспективой их использования. Но тут есть свои ограничения, денежные средства нельзя использовать, на что-то другое, кроме той цели и условий, на что он взят.
В противном случае при нарушении этого ограничения, заимодатель имеет полное право разорвать заключенный договор и потребовать в срочном порядке вернуть средства и уплатить проценты за срок пользования.
Процентные и беспроцентные
Займы, выдаваемые на долгий срок, делятся на две категории: возмездные и безвозмездные. Основная отличительная черта между ними то, что нужно выплачивать процентную ставку за время пользования предоставленными средствами в своих целях.
Когда оформляется займ с процентами, обе стороны самостоятельно определяют условия и величину уплаты за использование денег. В основном эти условия выражаются в процентах к общей сумме займа за определенные сроки, быть фиксированной. Что в свою очередь позволяет заемщику знать точную цифру уплаты и просчитать, во что обойдется ему займ.
Документы на процентный договор должны вмещать в себя условия о порядках уплаты процентной ставки. В ином случае, ежемесячная плата будет определяться автоматически.
Вт основном, кредит, который выдается без процента, предоставляется фирмам, или индивидуальным предпринимателям. Такой кредит не имеет процентной ставки, а возврат денег осуществляется заемщиком по требованию заимодателя.
Кредиторы чаще всего с юридическими лицами заключают беспроцентный договор с плавающим сроком возврата. Отталкиваясь от этого документа, сумма возвращается по требованию заимодателя.
Эти договоренности используют в большинстве случаев для минимального финансового риска для предприятий, если не предвидится возвращение денежных сумм.
С залогом и без залога
Займ может быть как залоговым, так и беззалоговым. В индивидуальных случаях кредитор может запросить поручителя.
Долгосрочный облигационный займ
Некоторые компании предоставляют на финансовый рынок облигации — свои личные бумаги. Чаще всего эти документы являются гарантией долгосрочных финансирований.
Наличие облигаций дает возможность получать хорошее финансирование, и в это время сохранять полноценное управление бизнесом и контролировать движение финансов.
В основном проценты по бумагам намного ниже, чем проценты, предоставляемые различными финансовыми организациями. Большая часть обеспечения по облигациям — это имущество, находящееся в собственности предприятия.
Это небольшой риск, для получения кредита, потому что компания получает приоритетную возможность удовлетворения взыскания в случае банкротства. То есть и кредитор перестрахован и компания, на случай нехватки средств для погашения задолженности.
При многих положительных сторонах использования облигаций такой вид заема имеет и свои недостатки. Для эмиссии облигаций потребуются большие финансовые затраты при обязательной государственной регистрации.
На такой риск имеет смысл идти лишь тогда, когда требуется большие денежные вливания, и это могут позволить себе лишь крупнейшие корпорации.
Видео: Финансовая грамотность
Кто выдает
Законы в РФ дают возможность на получение и выдачу кредита, как физическому лицу, так и юридическому. Сейчас кредитование производят банки, финансовые компании, не являющиеся банковым учреждением или частные инвесторы.
В нынешнее время довольно часто практикуется выдача кредитов от частных лиц, но стоит учесть, что такие виды займов могут нести потенциальные риски и к этому нужно подходить серьезно.
Юридическое лицо
Каждая самостоятельная успешная компания имеет право выдавать финансовые займы частным лицам или другим предприятиям, у которых один владелец или соучредители – компаньоны.
От частных лиц
Как вариант, возможно, получить денежные средства для развития бизнеса или для избегания затруднительного положения от частного инвестирования. Процентная ставка по такому кредиту не слишком отличается от ставок предоставляемых банковской системой, иногда бывает немного ниже. Все эти подробности и дополнительные условия обсуждаются индивидуально.
Любой человек вполне может заключить договоренность с юридическими лицами и выдать такой заем на обсужденных ранее условиях и особенностях возможного кредита.
Нужно иметь в виду, если договор заключается не с аффилированными лицами, то это накладывает существенный риск для развивающегося предприятия. Так же следует быть внимательным во избежание мошенничества недобросовестных займодавцев и не утратить полный контроль над организацией.
От учредителя
Довольно популярный тип займа – от учредителя. Собственник бизнеса постоянно оказывает поддержку финансовыми средствами из других своих источников в трудное время или сложных сложившихся ситуация, а так же для самого развития действующего бизнеса.
В основном выдается заведомо безвозвратно, то есть попросту предоставляет из себя финансовую поддержку и помощь.
Необходимые документы
Чтобы получить долгосрочный займ для юридического лица, нужен определенный пакет документов, который значительно отличается от тех, которые предоставляют физические лица на оформление кредита:
- копия разрешение на ведение дела;
- устав компании;
- копия разрешения о назначении директора и главного бухгалтера;
- свидетельства ОГРН и ИНН;
- доверенность, в случае если договор подписывается не директором;
- выписка из ЕРГЮЛ;
- любые документы, которые запросит кредитор.
В качестве дополнительных документов запрашивают бухгалтерскую и налоговую отчетность фирмы, составленный бизнес-план и бумаги при составлении залога.
Составление и заключение договора
Каждый договор в обязательном порядке составляется в письменной форме Договор должен содержать основные аспекты и дополнительные условия, предусмотренные по данному виду кредитования:
- срок кредита и крайняя дата погашения;
- сумма займа и ежемесячного вноса;
- ставка и условия выплат;
- возможность пролонгации.
Возможно включение других условий, к примеру, какая цель кредита и т.д. После подписания всеми сторонами и передачи средств на пользование, по закону договор считается заключенным.
Получение денег
Юридическое лицо имеет право на получение займа в любой форме. Кредитование может произвести финансовая организация, банк или другая компания.
При получение средств наличными, сумма должна быть не больше ста тысяч рублей.
Как перевести краткосрочный займ в долгосрочный
Бывает такая ситуация, что у организации не получается расплатиться с долгами в кратчайшие сроки, прописанные в договоре. Если так складывается, лучше всего провести переговоры с кредитором об увеличении срока возврата.
При этом в договор вносятся изменения сроков, и, возможно, процентной ставки. Предварительно это обговаривается.
Где можно получить деньги онлайн
Оформляя кредит для бизнеса, огромное значение играет скорость получения средств. Если банки могут рассматривать заявки до 10 рабочих дней, то некоторым компаниям достаточно от несколько часов до 1-2 дня на рассмотрение.
Поэтому, многие предприятия часто обращаются в микрофинансовые организации, когда кредит требуется на срок 2-5 лет. Таблица МФО выдающих средства для бизнеса.
Долгосрочный заем незаменим для помощи и развития действующего бизнеса, ведь получение обычного кредита в банке процесс трудоемкий и длительный. А без помощи дополнительных средств серьезный бизнес не получится.
Внимание!
- В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
- Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.
Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!
- Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
- Позвоните на горячую линию:
- Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
- Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
- Регионы — 8 (800) 222-69-48
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Источник
