Помогите, пожалуйста разобраться:
Сотрудник обратился с просьбой предоставить ему беспроцентный займ на покупку квартиры под залог покупаемой квартиры (ипотека). Займ будет погашен за счёт материнского капитала его супруги (2-му ребёнку 2 года). Сумма займа равна сумме материнского капитала. Мы звонили в ПФР, куда сотрудник будет предоставлять документы и нам подтвердили, что после получения денег сотрудник должен предоставить договор займа с нами и справку об остатках основного долга, после чего ПФР рассматривает сделку и в течении 2-х месяцев перечисляет нам денежные средства.
Вопросы следующие:
1. Имеем ли мы право выдавать ипотечные кредиты, не будет ли приравнена данная сделка к банковской деятельности для которой нужна лицензия
2. Существует ли риск, если ПФР не одобрит данную сделку, удержать задолженность из з.пл. сотрудника мы не имеем права (только по решению суда)?
3. Правильно ли я понимаю, что при без % займе мы должны рассчитать полученную материальную выгоду и обложить её ПН по ставке 35%. Будет ли снижением вопросов и рисков по данной сделке, если мы заключим договор с % (11-12 % среднерыночными)?
4. Будет ли иметь сотрудник право по данной сделке на имущественный вычет?
1. Правовые основы предоставления займа определены в гл. 42 «Заем и кредит» ГК РФ. В ст. 807 ГК РФ содержится определение этой операции: по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа относится к так называемым реальным договорам: он считается заключенным только с момента передачи заимодавцем заемщику денег или иных вещей. Это прямо следует из п. 1 ст. 807 ГК РФ. Параграфом 1 гл. 42 ГК РФ круг возможных субъектов, имеющих право заключать договоры займа, не ограничен. Значит, сторонами этого вида договоров могут быть любые дееспособные юридические и физические лица: российские и иностранные граждане, лица без гражданства, юридические лица, то есть все те, кто является собственником своего имущества.
Что касается обеспечительных мер, то гражданским законодательством в числе прочих обеспечительных мер предусмотрена возможность обеспечения займа залогом. Учитывая, что в качестве залога будет выступать объект недвижимости (квартира) порядок такого обеспечения регулируется Федеральным законом от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данным законом также не ограничен круг лиц, которые могут выступать залогодержателем.
Таким образом, не усматривается риска отнесения данной сделки в состав сделок, на которые требуется лицензия на осуществление банковской деятельности.
2. В случае, если займ не будет погашен за счет средств материнского капитала, вы сможете истребовать его в обычном порядке, 3становленном гражданским законодательством. Удерживать денежные средства из заработной платы без согласия работника вы не имеет права, но сможете обратиться в суд и обратить взыскание на предмет залога.
3. В случае, если выданный займ будет беспроцентным, то у сотрудника возникнет доход от в виде материальной выгоды, полученной от экономии на процентах.
В отношении такого рода доходов налоговая ставка устанавливается в размере 35%. Организация-заимодавец является налоговым агентом по удержанию и уплате НДФЛ в бюджет.
4. Не является налогооблагаемым доходом при получении экономии на процентах за пользование заемными (кредитными) средствами, предоставленными на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, земельных участков, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков, на которых расположены приобретаемые жилые дома, или доли (долей) в них. Однако, данная материальная выгода, освобождается от налогообложения при условии наличия права у налогоплательщика на получение имущественного налогового вычета, установленного подпунктом 3 пункта 1 статьи 220 НК РФ, подтвержденного налоговым органом. Имущественные налоговые вычеты не предоставляются в части расходов налогоплательщика на новое строительство либо приобретение квартиры, покрываемых за счет средств материнского капитала (ст.220 НК РФ).
Таким образом, в части данной суммы права на налоговый имущественные вычет у сотрудника не будет.
Если вам нужна помощь в анализе договора, определении порядка учета и налогообложения данной операции, обращайтесь, мы поможем.
Источник
Кредит и займ: сходства и отличия
Людям нужны деньги на различные нужды.
Иногда деньги нужны на какое-то время и их можно одолжить у других в виде кредита…
Или в виде займа?..
Или, все-таки, в виде кредита?..
А может, в виде займа?
Совсем запуталась.
В чем отличие кредита и займа?
Что выгоднее для заемщика: кредит или займ?
Что общего у кредита и займа?
Эти вопросы мы задали нашим экспертам. Попробуем разобраться вместе с ними. Вот что они ответили:
1 ОТЛИЧИЕ. Законодательство.
На вопрос отвечает, Эви Скрынник, директор по маркетингу «Fingooro»: «Договор займа регулируется гражданским законодательством РФ, кредитный договор, помимо ГК РФ, регулируется также банковским законодательством. Основным отличием займа от кредита является момент возникновения обязательств. По договору займа обязательства возникают с момента получения заемщиком денег, а по кредитному договору — с момента его подписания сторонами.»
2 ОТЛИЧИЕ. Статус лица, предоставляющего денежные средства.
Елена Любименко, начальник юридического департамента «БАНК ИТБ»: «Заем может быть выдан любым юридическим или физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем, а кредит выдается только кредитной организацией (банком). То есть кредитор всегда обладает специальным статусом, в отличие от займодавца.»
Придерживается такого же мнения, Эви Скрынник: «По договору займа сторонами могут выступать физические и юридические лица. По кредитному договору кредитором может быть только юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение на совершение кредитных операций.»
Дмитрий Овсянников, директор компании «ИПОТЕК. РУ»: «Как кредит, так и займ – это деньги, которые выдаются на условиях возвратности (их нужно вернуть) и на условиях срочности (деньги выдаются на определенный срок). Кредит может выдавать только кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию, а займ может выдать кто угодно.
Следовательно, если Вы получаете деньги в банке – Вы получаете кредит, если же деньги Вам выдает организация, не имеющая соответствующей лицензии Центробанка, то она (на законных основаниях кредит выдать не может, но может выдать займ. Деньги в виде займа можно также получить у соседа Васи и, даже если он даст деньги под процент – это будет законно.»
3 ОТЛИЧИЕ. Форма оформления.
Борисова Анна, начальник отдела ипотечного кредитования семейства компаний «KASKAD Family»: «Если говорить о кредите, то это письменное обязательство — договор между кредитором (чаще всего это банк) и заемщиком, в котором говорится о том, что заемщик получает денежные средства в свое пользование на определенных условиях. Денежные средства должны быть возвращены в срок, оговоренный в кредитном договоре, должны быть выплачены все проценты за пользование кредитом, и самое важное – в случае неисполнения своих обязательств, кредитор имеет право взыскать с заемщика задолженность в судебном порядке. Кредитный договор всегда заключается в письменном виде, где прописываются все условия предоставления кредита, права и обязанности сторон, условия прекращения договора, даты обязательных платежей (ежемесячные), указывается полная стоимость кредита (обязательное требование ЦБ РФ с 1 июля 2014 года). К кредитному договору всегда выдается график платежей, который также отдельно подписывается заемщиком.
Если говорить о займе, то оформить его можно как в письменной форме, так и в «устной».
Чаще всего, займы выдают микрофинансовые организации, которые позиционируют себя как инвестиционные компании. Такие организации отличаются тем, что выдают займы под большие – «кабальные проценты». Очень часто займы выдаются под залог имеющейся недвижимости, транспортного средства или бытовой техники. Если заключается договор, то в нем не указывается полная стоимость кредита и не выдается график платежей. Клиент пишет расписку о получении денежных средств, где указывается срок, в течение которого он должен их вернуть.»
4 ОТЛИЧИЕ. Лицензия.
Елена Любименко: «Для выдачи займа лицензия не требуется, а для выдачи кредита банку необходима лицензия Центрального банка РФ. При этом деятельность банков жестко регулируется ЦБ РФ, в том числе законом «О банках и банковской деятельности» и нормативно-правовыми актами Банка России, в то время как деятельность обычных займодавцев — нет. Хотя в последнее время функции по регулированию деятельности таких займодавцев как микрофинансовая организация, кредитный кооператив, сельскохозяйственный кооператив, ломбард возложены также на Центральный банк РФ.»
Максим Истомин, ведущий эксперт по банковским рейтингам «RAEX» («Эксперт РА»): «Кредиты могут выдаваться только организациями, имеющими на это лицензию – это банки и небанковские кредитные организации (НКО). В отличие от них, займы могут выдавать любые юридические или физические лица.»
5 ОТОЛИЧИЕ. Проценты.
Борис Пивовар, старший преподаватель кафедры экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС: «Кредит — это как правило сумма денежных средств, которая выдается заемщику под проценты с обязательством вернуть сумму в указанный срок. Кредиты всегда выдаются под проценты в отличии от займа. Кредит может быть выдан под конкретную цель, а может и быть нецелевым. Разновидностей кредитов огромное множество: может быть автокредит, ипотечный, потребительский и т.д. — и все это как правило выступает залогом для кредита. Поэтому если, например, не выплачивается автокредит, то объектом для взыскания, выступает автомобиль под который кредит был взят, если ипотечный — то квартира или недвижимость и т.п.
Заём далеко не всегда подразумевает проценты, и возврат может осуществлять как в виде денежных выплат, так и любым имуществом, в зависимости от заключенного договора займа. Он так же может быть целевым и нецелевым, т.е. выдаваться или не выдаваться под определенные цели.»
Кредит или займ? В чем разница для заемщика?
Максим Истомин: «Если смотреть с позиции заемщика, то особых отличий между этими двумя понятиями нет, поскольку на рынке отсутствуют организации, которые бесплатно выдают займы. Единственное, что стоит отметить – проценты по займам (которые выдают, например, микрофинансовые организации) существенно выше процентов по кредитам от банков.»
Елена Любименко: «Если заемщик получает процентный заем, то он по своей сути практически ничем не отличается от кредита. И банки, и займодавцы обязаны соблюдать закон, а займодавцы-юридические лица и Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Разницу может составлять только размер процентов (у банков он, как правило, ниже), а также размер кредита (займа).
Банки могут выдавать кредиты на любые суммы, которые они могут себе позволить. А, например, микрофинансовая организация имеет право выдавать заем в размере не более 1 млн. рублей.»
Анна Борисова: «Займы привлекательны для тех граждан, которые не могут рассчитывать на более интересные условия предлагаемые банками в классическом розничном кредитовании, либо если у клиента нет времени на оформление кредита в банке и надо «прийти, увидеть, победить». Политика организаций, выдающих займы, отличается гибкостью по отношению к потенциальному заемщику в плане оформления и скорости выдачи денежных средств! Важно отметить, что займы регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (ГК РФ), а кредиты еще и банковским правом, где содержится целый комплекс мер и рекомендаций для регулирования кредитных правоотношений.»
Саида Сулейманова, независимый финансовый советник: «Принципиальной разницы для заемщика нет, но с точки зрения погашения, возможно, банки удобнее (больше офисов и способов погашения), с другой стороны банки устанавливают различные комиссии, в том числе скрытые, что по договору займа сделать сложнее. В любом случае, внимательно следует читать договор перед подписанием.»
Дмитрий Овсянников: «Кредит может выдать только кредитная организация, подконтрольная Центробанку. В этом есть как плюсы, так и минусы для заемщика. Дело в том, что банки, когда выдают кредиты, учитывают требования Центробанка. Организации, не являющиеся кредитными, не отчитываются перед Центробанком, а потому, в них проще получить деньги, например, заемщику с испорченной кредитной историей, кому все банки отказывают в кредите.
Но в отсутствии контроля со стороны Центробанка есть и серьезный минус. Если организация, выдавшая кредит, совершает какие-либо нехорошие действия в отношении заемщика, заемщик может пожаловаться в Центробанк. Любой банк боится потерять лицензию, а потому, боится совершать действия, за которые Центробанк может его наказать. То есть, если заемщик видит, что в отношении его только готовятся какие-либо действия, которые можно расценивать как мошеннические, он может обратиться с жалобой в Центробанк, не дожидаясь, когда мошенничество будет совершено. Что касается займа, то поскольку займ выдает организация не подконтрольная Центробанку, у заемщика не будет защитника в виде Центробанка. Организация, выдавшая займ, может готовить мошенническую операцию в отношении заемщика, но обратиться за защитой в суд или в правоохранительные органы, заемщик сможет лишь тогда, когда мошенничество уже совершится.»
Источник
Каков порядок получения ипотечного кредита в %am_current_year% году? Что такое возврат процентов по ипотечному кредиту? В каком банке выгоднее взять ипотечный кредит?
Привет постоянным читателям журнала «ХитёрБобёр», а также тем, кто посетил наш ресурс впервые! С вами Денис Кудерин.
Мы продолжаем многогранную тему «Ипотека». Тема новой публикации – ипотечный кредит.
Статья будет интересна не только тем, кто желает приобрести жильё в ипотеку, но и всем, кого интересуют актуальные финансовые вопросы.
А теперь обо всем по порядку.
1. Ипотечные кредиты – что это такое, виды и преимущества
Ипотечный кредит – вид займа, который выдаётся под залог. Залогом выступает имущество, которое приобретается на средства кредита. Как правило, таким имуществом становится недвижимость – квартира или частный дом.
Иными словами определяющим признаком ипотечного кредита выступает наличие залога. Если есть залог – есть ипотека, если нет, это какой-то другой кредит, например – потребительский.
Сам термин используется в настоящее время в двух значениях – это и залог в виде недвижимого имущества, и сама ссуда, которая под этот залог выдаётся.
Взять квартиру в ипотеку или по ипотеке – значит, приобрести жильё в долг и оставить его в качестве залога кредитной организации.
Другие признаки ипотечных кредитов:
- выдаются на длительный срок (от 5 лет до 50);
- имеют целевой характер – если займ выдаётся на покупку жилья, то приобрести на эти деньги что-то другое не получится;
- распоряжаться залоговым имуществом в полной мере собственник не имеет права.
Само слово «ипотека» имеет греческое происхождение и в буквальном переводе означает «подпорка» или «столб». Имеется в виду, что взятое на выданный кредит имущество выступает в качестве подпорки – дополнительной страховки в случае невыплаты долга.
Более подробно о том, что такое ипотека и как она работает, читайте в отдельной статье ресурса.
Важный нюанс
Ипотека, как уже было сказано, предполагает обязательный залог. Но залог этот должен обладать определенными свойствами. Прежде всего – иметь публичный характер.
Органы, регистрирующие сделки, делают в документах официальную запись об обременении имущества. До выплаты всей суммы долга собственник не имеет права продавать, дарить или менять квартиры с залоговым статусом.
Ставки по ипотечным кредитам не так высоки, как при выдаче потребительских займов, однако длительные сроки расчета позволяют банкам окупить выданные средства с лихвой.
Для финансовых учреждений такие займы весьма выгодны, но одновременно рискованны. По этой причине банки предъявляют серьёзные требования к заёмщикам и выдают ипотеку далеко не всем желающим.
Виды ипотечных кредитов
Существует несколько вариантов классификации ипотечных займов.
Критерии различия кредитов следующие:
- цели займов (на квартиру, на дом, на строительство);
- наличие или отсутствие первого взноса;
- валюта кредита;
- сроки;
- источники финансирования;
- процентные ставки.
Два принципиально разных вида ипотеки – кредит под залог уже имеющейся недвижимости или займ на покупку жилья, которое выступит в качестве залога после подписания договора купли/продажи.
В первом случае заемщик не обязуется тратить выданный кредит исключительно на жилищные нужды и может использовать его на другие цели. Такие кредиты не слишком популярны, поскольку не каждый готов отдать в залог своё личное жильё.
Конкуренция среди финансовых учреждений породила большое разнообразие кредитных программ. Каждый банк предлагает свои эксклюзивные продукты, но разница между ними редко бывает принципиальной.
Преимущества и недостатки ипотечных займов
Коротко о плюсах ипотеки.
Главные из них:
- Быстрое решение жилищного вопроса. Семьям не нужно копить на квартиру годами или арендовать чужую недвижимость, тратя на это собственные ресурсы. Можно взять кредит и приобрести собственное жильё уже в дебюте семейной жизни.
- Экономические преимущества. Речь о льготных категориях заёмщиков – молодых семьях с детьми, военных, молодых учителях. Всем этим гражданам государство предоставляет поддержку в оплате ипотечных кредитов и возможность реальной экономии собственных средств.
- Выгодное инвестирование. Полноценная жилплощадь, особенно новая, с годами не теряет своей ценности, а наоборот. Имея актив в виде недвижимости, вы можете быть уверены, что в любой момент сможете реализовать его по выгодной цене.
Нельзя не упомянуть о минусах ипотеки. Основной из них – переплата средств.
Пример
Квартира стоимостью в 2 млн. руб. по итогу обойдётся покупателю, который берет обычный ипотечный кредит без льгот, в 4 или даже 4,5 млн. при средней процентной ставке в 13% годовых. При этом каждый месяц необходимо выплачивать около 40% из общего семейного дохода.
Готовы ли вы платить банку в течение ближайших 10-30 лет, решать только вам. Однако в большинстве ситуаций особого выбора у граждан нет – либо ипотека, либо пожизненное отсутствие собственной жилплощади.
2. Порядок ипотечного жилищного кредитования в банках в 2020 году
Порядок оформления и выдачи ипотечных кредитов контролируется федеральным законодательством. В России основным документом, регулирующим ипотечное кредитование, выступает закон от 1998 года, который так и называется «Об ипотеке».
Таким образом, финансовые учреждения не имеют неограниченной свободы в операциях с кредитами и залоговым имуществом – их деятельность строго определена рамками закона.
Тем не менее, банки вправе решать, кому выдавать ипотечные кредиты, а кому нет.
К потенциальным заемщикам предъявляются следующие требования:
- возраст: на момент выдачи клиенту не должно быть менее 21 года, а на момент предполагаемого окончания выплат – не больше 65;
- уровень доходов – общий доход семьи должен превышать сумму ежемесячных выплат, по меньшей мере, в 2 раза;
- наличие стабильной работы;
- наличие гражданства страны, в которой выдаётся кредит (для большинства видов ипотеки).
Сам ипотечный займ характеризуется определенными показателями, которые обязательно указываются в договоре.
Важнейшие параметры кредитов под залог:
- сроки кредита (5-30 лет, в некоторых банках – до 50 лет);
- процентная ставка (в среднем в банках РФ – 12%);
- максимальный размер кредита (в российских компаниях – от 1 до 20 млн. руб. и более);
- размер штрафа за просрочку и сроки действия санкций.
В 16 году в РФ наметилась тенденция снижения процентных ставок в крупных кредитных учреждениях.
Причина данного явления очевидна – спрос на ипотечное жильё в условиях перманентного кризиса в экономике стабильно падает, и банкам приходится идти на послабления, чтобы привлечь новых клиентов.
Все подробности об условиях ипотеки – в отдельной статье.
3. Как взять ипотечный кредит – пошаговая инструкция
Порядок действий при получении ипотеки во многом зависит от финансового учреждения, в которое вы обращаетесь. Во всех конторах свои правила, свои требования к заемщикам и предоставляемым документам и свои сроки рассмотрения заявок.
Некоторые учреждения предоставляют потребителям льготные условия: ипотека выдаётся, что называется, «по двум документам», быстро и без нервотрёпки.
Оперативность, лояльность и прочие уступки банков редко бывают бескорыстными – в таких компаниях, как правило, больше первичный взнос и более высокие процентные ставки.
Теперь подробно о том, как взять ипотеку.
Шаг 1. Выбор объекта недвижимости
Большинство экспертов сходятся во мнении, что жильё стоит выбирать заранее, до обращения в банк. Правда, некоторые считают, что можно сделать это позже, когда все договоренности с кредитной компанией будут достигнуты.
В последнем случае клиент должен заранее знать, на какую сумму ему следует претендовать. То есть, изучить рынок недвижимости ему все равно придётся.
Какое жильё приобретается в ипотеку:
- готовые квартиры в новостройках;
- жильё на стадии строительства;
- недвижимость на вторичном рынке;
- частные дома, коттеджи.
Некоторые банки, например, Россельхозбанк или Сбербанк выдают займы на строительство дома.
Важная информация
Не все продавцы готовы работать с кредитными деньгами, поэтому предупреждать владельцев квартир о способе приобретения жилья (особенно на вторичном рынке) нужно заранее. Это избавит вас от недоразумений и срывов сделок на стадии оформления документов.
Банки тоже не работают со всеми подряд объектами недвижимости. Кредиты выдаются только под полноценное жильё, соответствующее установленным требованиям. Квартиры и дома не могут быть аварийными, ветхими, предназначенными под снос.
И ещё один нюанс – жильё требует профессиональной оценки. Банкам нужна уверенность, что размер кредита соответствует стоимости квартиры или дома.
Шаг 2. Выбор банка
Критерии выбора финансового учреждения у каждого заемщика свои. Но первое, на что смотрят клиенты, это процентные ставки. Именно этот показатель – определяющий.
Знатоки советуют для начала узнать всё об ипотечных программах в том банке, услугами которого вы регулярно пользуетесь. К постоянным клиентам у менеджеров более лояльное и доброжелательное отношение.
Ещё несколько советов:
- обязательно поинтересуйтесь, каковы условия досрочного погашения – вдруг ваши доходы повысятся, и вы захотите рассчитаться с кредитом раньше;
- ознакомьтесь с отзывами о банке других клиентов, уже воспользовавшихся ипотечными программами;
- заранее составьте список интересующих вас вопросов, которые нужно будет задать менеджеру при первой беседе;
- подсчитайте свой ежемесячный доход – если он слишком мал, подумайте о привлечении созаёмщиков.
Заранее выясните, каковы будут ежемесячные платы, и общую сумму, которую в итоге вам придётся заплатить.
Шаг 3. Подготовка документов
Чтобы увеличить шансы на плюсовой ответ от банков, подайте заявление сразу в несколько кредитных компаний. Если вам дадут добро сразу в 2-3 банках, вы сможете выбрать контору с максимально выгодными тарифами и условиями.
Список документов, которые обычно требуют менеджеры:
- копия паспорта;
- свидетельства рождения детей;
- документ о браке;
- справка из медучреждения об отсутствии психических заболеваний;
- справка о доходах;
- копия трудовой книжки;
- документы на объект недвижимости (если вы уже выбрали жильё).
Если есть созаёмщики, то потребуются справки об уровне их доходов.
Шаг 4. Страхование сделки
Страхование – обязательный этап любой ипотечной сделки. Все расходы по этому пункту ложатся на хрупкие плечи заёмщика. Однако обязательна лишь страховка залога, все остальные способы снижения рисков – добровольные.
Чтобы обезопасить свои активы, банки идут на хитрости, вынуждая клиентов страховать не только имущество, но также трудоспособность и жизнь.
В итоге страхуются (за счет заемщика) риски банка, но не риски владельца квартиры. При наступлении страховых случаев все выплаты будут идти в пользу финансовой компании. Если же клиент желает отказаться от страхования, банки в ответ поднимают процентную ставку.
Иными словами, страховаться всё равно придётся. Чтобы снизить расходы, рекомендую выбрать комплексный вариант и застраховаться, что называется, «оптом» на все случаи сразу.
Шаг 5. Оформление ипотеки и договора купли/продажи
Подписание кредитного договора – важнейший этап сделки.
Думаю, нет нужды напоминать, что документ, каким бы длинным и сложным он вам не показался, нужно обязательно изучить досконально. Сделать это следует до того, как ваши подписи будут поставлены.
Особое внимание уделяйте финансовой стороне сделки – сумме взносов, виду платежей, размерам штрафов в случае неуплаты. Хорошо, если банк предоставляет подробную таблицу выплат на годы вперёд.
Сразу после подписания кредитного документа или одновременно с ним подписывается договор купли/продажи.
Способ передачи денег обсуждается в индивидуальном порядке. Это либо перечисление средств на банковский счет продавца либо передача финансов посредством банковской ячейки.
4. Досрочное погашение ипотеки – плюсы и минусы
Важный пункт, на котором следует остановиться отдельно.
Банки крайне отрицательно относятся к просрочкам выплат по кредиту. Не в восторге они и от досрочного погашения долгов, поскольку такие мероприятия лишают финансовые компании части прибыли.
Большинство кредитных организаций предпочитают аннуитетные платежи (выплаты одного размера каждый месяц). Досрочное погашение при такой системе приведёт либо к снижению процентной ставки, либо к сокращению срока выплат. Оба варианта для банка невыгодны.
Банки не имеют законных оснований отказывать клиентам в досрочном погашении, но могут всячески препятствовать в стремлении клиентов рассчитаться с долгом как можно скорее.
Применяются различные уловки:
- ограничение размеров досрочных выплат;
- мораторий на досрочное погашение – длительный период времени, в течение которого запрещено вносить дополнительные суммы;
- усложненный порядок оформления досрочных выплат.
Иногда выгоднее продолжать платить вовремя, чем погашать кредит досрочно. Это касается и тех случаев, когда ради уменьшения срока кредита заёмщик экономит на уровне жизни своей семьи.
Для наглядности рекомендую полезное и информативное видео об ипотеке.
5. Что такое возврат процентов по ипотеке?
Возврат процентов – ещё один важный вопрос, касающийся ипотечного кредитования.
Юридическое определение
Возврат процентов по ипотечному займу – предоставленная законом РФ возможность вернуть часть средств, выплаченных заёмщиками по ипотеке.
Строго говоря, в карман клиента возвращаются не сами выплаты, а налоги с этой суммы. То, что вы получите на руки, именуется «имущественный налоговый вычет». По закону эта сумма составляет 13% от размера ипотечного кредита.
Возвращает эти проценты не банк, а государство. По сути, это как бы ваши личные деньги, которые ваш работодатель удерживал из зарплаты или выплачивали вы сами, если вы предприниматель или владелец бизнеса.
Если вы желаете получить вычет, следует передать соответствующие документы в налоговую инспекцию. Если ипотечная сделка была выполнена по всем правилам, отказа быть не должно.
6. Как выбрать банк – ТОП-5 банков с выгодными ипотечными программами
Выбирая банк, часть клиентов обращает внимание на размеры первичного взноса, другая – на процентную ставку. Третью категорию клиентов интересуют смягченные условия кредитов.
В таблице включены банки, которые лидируют среди финансовых компаний РФ по популярности среди всех категорий заемщиков:
7. Услуги кредитных брокеров – профессиональная помощь в получении ипотеки
Самостоятельное оформление и получение ипотечного кредита – трудоёмкий процесс, который потребует от вас концентрации, затрат времени и нервных ресурсов.
Облегчить свою задачу можно только одним способом – действовать через профессионального посредника. Такого человека называют кредитным брокером.
Данный специалист прекрасно осведомлён обо всех банковских программах и поможет вам найти самый привлекательный и экономически целесообразный вариант.
Ипотечных брокеров находят в специальных компаниях, есть они и в каждом крупном агентстве недвижимости.
В столице признанные лидеры среди брокеров это:
Посредник между заемщиком и банком не только ищет лучшие варианты, но при необходимости может выступить поручителем своего клиента. Помощь такого человека особенно актуальна в тех случаях, когда оформление ипотеки усложнено рядом специфических факторов, которые ставят заемщика в тупик.
8. Заключение
Итак, ипотечные кредиты – вполне посильный и доступный способ покупки недвижимости для тех, кто в этом нуждается.
Однако брать такой кредит целесообразно людям с постоянным источником дохода и серьезными планами на будущее. Подавляющее большинство «ипотечных» клиентов в банках РФ – семейные люди с детьми и стабильной работой.
Коллектив журнала «ХитёрБобёр» желает читателям успеха в ипотечном кредитовании. Мы просим вас дать оценку прочитанному и ждём комментариев, замечаний и своих мыслей по теме публикации.
Источник