Почему компания «ФИНОТДЕЛ» готова кредитовать ломбарды, в отличие от банков?
Банки традиционно относятся к рынку ломбардов с недоверием, в их понимании это высоко рисковый сегмент. Большинство считает, что ломбард – это полузаконная организация по скупке золота. Хотя на самом деле этот сегмент является полноценным участником современного финансового рынка и регулируется Центральным банком.
Микрофинансовый рынок смотрит на рынок ломбардов более дружественно. В частности, наша компания подписала партнёрское соглашение с Национальным Объединением Ломбардов. Конечно, это сотрудничество позволяет нам более ясно понимать, какие процессы происходят на рынке, какие есть запросы, какова бизнес-модель и чем мы можем помочь. Мы рассматриваем займы для ломбардов так же, как и займы для любой другой отрасли – будь то автосервисы или кафе. Это бизнесы примерно с одинаковым уровнем риска.
Как вы оцениваете перспективу сотрудничества с Национальным Объединением Ломбардов?
Мы считаем данное направление крайне перспективным. В России сейчас порядка 5 тысяч действующих ломбардов, из которых около 80% – это небольшие ломбарды, семейный бизнес. А это как раз тот сегмент, с которым мы работаем и которому помогаем развиваться. В последнее время регулированию и развитию ломбардного рынка уделяется все больше внимания. Это значит, что и государство начинает видеть здесь некоторые перспективы. В целом же вся бизнес-модель ломбарда завязана на деньгах. Мы, в свою очередь, готовы эти деньги в виде займов им выдавать.
Как именно работает ваша система финансирования ломбардов, есть ли какие-то нюансы?
Если говорить подробнее о продукте, который мы предлагаем ломбардам, то это кредитная линия размером до 1 млн рублей и сроком действия до 12 месяцев. Конечно, размер лимита определяется индивидуально в зависимости от запроса и от анализа деятельности. В рамках этого лимита ломбард может взять ту сумму денег, которая ему необходима. А, главное, в тот момент, когда ему необходимо.
В рамках одобренного лимита ломбард может выбрать несколько траншей. Минимальный размер одного транша – 100 тыс. рублей, максимальный – 300 тыс. рублей. Срок действия каждого транша 6 месяцев. Это значит, что можно в январе взять 100 тыс. рублей и вернуть через 6 месяцев, то есть в июле. При этом в феврале взять еще 300 тысяч и вернуть их уже в августе! 6 месяцев – это максимальный срок. Естественно, можно вернуть и раньше. Никаких ограничений по поводу досрочного погашения нет. Основной долг возвращать нужно единоразово, по истечении срока жизни транша. А в течении срока действия нужно платить только проценты за обслуживание долга.
А в чем удобство такой схемы работы?
Во-первых, это удобно тем, что нет необходимости брать сразу большой займ, допустим, весь миллион рублей, и платить проценты за обслуживание долга. У каждого ломбарда есть понимание того, какой у него средний оборот по выдачам. И для того чтобы фондироваться, ему необходимо в определенные периоды времени получать определенные суммы денег. Получив ровно ту сумму, которую можно выдать в определенный период времени, можно снизить расходы на обслуживание долга.
Во-вторых, возвращать основной долг в конце срока удобно тем, что не надо вынимать средства из оборота для возврата займа. Ведь ломбарду деньги тоже возвращаются целиком во время выкупа залога. Таким образом, мы постарались приблизить наш механизм выдачи к бизнес-процессам ломбардов.
А какова стоимость займа? Можно ли говорить в дальнейшем о снижении процентной ставки?
О стоимости, конечно, говорить можно и нужно. А вот о процентной ставке достаточно сложно. Наш продукт – это кредитный лимит. Здесь сложно выделить процентную ставку и оперировать ей. Мы скорее говорим о стоимости пользования деньгами. Стоимость пользования кредитом в первые 4 месяца составляет 5% в месяц, далее 4 месяца, составляет 4% и затем снижается до 3%. Таким образом, усредненная стоимость пользования деньгами находится на уровне 4% в месяц. При этом она может быть даже ниже при определенных условиях. Все зависит от того, когда ломбард берет и возвращает займ. Это продукт, где суммами выдач и сроком возврата управляем сам заемщик. Поэтому для него это удобно, и он может посчитать, в какие сроки и что вернуть и взять, чтобы минимизировать стоимость этих денег. Мы знаем, что ПСК для ломбардов ограничена на уровне 0,57% в день. А стоимость фондирования у нас получается 0,13% в день.
Учитывая уникальность и привлекательность предложения, наверняка у вас очень высокие требования к ломбардам, которые вы финансируете…
Требования стандартны – это должен быть действующий ломбард, официально зарегистрированный в Пробирной палате и Центробанке, иметь свежую отчетность по своей деятельности, положительный баланс, иметь работающий бизнес и понимать, что наши деньги позволяют развивать этот бизнес. Каких-либо специфических требований нет.
Что еще необходимо для одобрения данного займа?
Обязательное требование одобрения – залог. В залог мы принимаем пока только автотранспорт. Но наше отличие от автоломбардов, например, в том, что само авто остается в распоряжении владельца. ПТС тоже не забираем. Мы просто оформляем договор залога и не накладываем никаких ограничений на пользование имуществом. Разве что продать машину в период залога нельзя.
На какие цели можно получить займы ломбардам?p style=”text-align: justify;”>
Ломбардный бизнес построен на выдаче денег. Поэтому средства, в первую очередь, нужны для того, чтобы фондироваться и выдавать займы своим клиентам. Иногда бывает, что не хватает оборотных средств, иногда приходит клиент и ему нужно чуть больше денег, чем есть сейчас в кассе. Или, например, принесли какое-то дорогое изделие в залог. В таких случаях мы можем оперативно фондировать ломбард. Ведь если кредитная линия оформлена, то при каждой выдаче транша не надо проходить глобальную проверку. Все происходит уже очень быстро.
Также возникают другие нужды – такие, как арендные платежи, налоговые платежи, покрытие кассовых разрывов. С нашей точки зрения, это не целевые займы, мы просто выдаем денежные средства ломбардам, а они их используют для развития своего бизнеса.
Источник
Займ в ломбарде – это один из разновидностей кредитования, который предоставляется именно этой организацией. Он имеет свои особенности оформления, не требует многого от заемщиков, не занимает много времени при получении.
Какие условия предлагают ломбарды и как взять там деньги в долг?
Смотрите видео: Ломбарды. Как получить займ?
Читайте так-же: Дадут ли кредит студентам
В чем суть займа в ломбарде?
Ломбард представляет собой финансовое учреждение, которое занимается выдачей денег под залог имущества. Поэтому обращаться к нему за займом целесообразно только тем, у кого есть, что заложить. Нельзя сказать, что ломбарды предлагают условия выгоднее, чем банки. Сейчас их услуги стоят довольно дорого.
Обычно за помощью к ломбардам обращаются люди, которые не желают много времени тратить на оформление кредита в банке. Ведь это действительно занимает несколько дней. В ломбарде же получить деньги можно сразу же после подписания соглашения о займе.
Также частые гости ломбардов – это клиенты, которым нигде больше не дают кредиты. Это же финансовое учреждение не откажет, потому что ее не интересует, сколько человек зарабатывает и работает ли он вообще. Главное – это предмет залога.
Что можно заложить?
Чтобы оформить займ в ломбарде под залог, необходимо сначала уточнить, какие именно организации и что принимают. Есть учреждения, которые готовы выдавать деньги под разные ценные вещи, а есть компании, которые принимают, к примеру, исключительно золото и серебро.
Основной перечень предметов, заложив которые, можно получить деньги:
- Драгоценности из золота и серебра.
- Транспортные средства.
- Дорогая посуда.
- Ноутбуки, компьютеры, телефоны и иная электроника.
- Антикварные вещи.
- Бытовая техника.
Наиболее приоритетными предметами залога из указанного списка являются золото и серебро. Их принимают практически во всех учреждениях.
Условия ломбардовых займов
Читайте так-же: Кредитная карта 100 дней без процентов
Не стоит ждать от ломбардов выгодных условий. Они находятся где-то посередине между предложениями микрофинансовых организаций и банков. То есть ломбардовые займы выгоднее, чем в МФО, но хуже, чем в банковских учреждениях.
В первую очередь нужно сказать про сумму кредита. Она полностью зависит от цены заложенного предмета. Поэтому заемщик не может претендовать на ту сумму, которую хочет именно он. При этом ломбард не выдаст займ, соответствующий реальной стоимости предмета. Во время оценки специалист определит реальную цену заложенной вещи, а клиенту предложит сумму чуть ли не вдвое меньше.
Все время действия кредита ломбард будет начислять проценты. Их размер составляет примерно 1-2%. Начисление производится ежедневно, а не раз в месяц как в банках.
Срок кредитования, по сути, не ограничивается. Погасить долг необходимо через месяц после оформления займа. Если нет возможности это сделать, то можно продлить его, оплатив только проценты. Пролонгировать разрешается неограниченное количество раз.
Что требуется от заемщиков?
Ломбарды не оценивают самого заемщика.
Их не интересует следующая информация:
- Платежеспособность клиента.
- Официальная занятость.
- Хорошая кредитная история.
Благодаря этому взять займ имеет возможность любой человек, даже совсем неработающий. Это объясняется тем, что учреждению передается залог. Имея его, ломбард все равно вернет свои деньги, ему нечего терять.
Но все же определенные требования к заемщикам есть – это наличие российского гражданства и совершеннолетнего возраста.
Много документов собирать также не придется. Все, что нужно, – это паспорт. Если закладывается транспортное средство, понадобится предъявить документы на него и на наличие у клиента права собственности на это имущество.
Порядок оформления
Чтобы взять займ в ломбарде, необходимо посетить его лично. Если предмет залога есть возможность принести с собой, то нужно это сделать сразу. Если доставить имущество затруднительно, можно вызвать специалиста на место его нахождения.
Оценкой залога занимается специальный человек – оценщик. Он должен иметь соответствующую квалификацию. По итогам исследования предмета специалист озвучит сумму займа. Если клиент согласен с ней, остается только заключить соглашение.
В этом документе указывается следующая информация:
- Наименование ломбарда.
- Паспортные данные заемщика.
- Сумма займа.
- Срок его погашения.
- Предмет залога.
- Реквизиты для оплаты.
- Подписи сотрудника и клиента, печать компании.
Составляется договор о займе в двух экземплярах, один остается в ломбарде, а второй передается клиенту. Весь процесс оформления занимает буквально 10-15 минут. Если закладывается вещь, которая требует более тщательной оценки, к примеру, автомобиль, то потребуется больше времени.
Что будет, если не погасить долг?
Если заемщик не внесет сумму долга и не продлит займ, оплатив проценты, сотрудник ломбарда будет напоминать о необходимости погасить задолженность.
Стоит отметить, что на такие случаи клиентам предоставляют второй месяц в качестве льготного периода. Но в течение него будут начисляться проценты в двойном размере.
Если же заемщик не оплатит займ и по истечении второго месяца, то предмет залога перейдет во владение финансового учреждения. Поэтому оно будет иметь право распоряжаться им на свое усмотрение. Как правило, ломбарды продают заложенные вещи и вырученные средства направляют в счет долга.
Если в результате продажи останется разница, ее возвращают клиенту.
Плюсы и минусы кредитования в ломбарде
Займ в ломбарде имеет свои положительные и отрицательные черты.
К преимуществам относят следующее:
- Быстрое оформление.
- Минимальное требование к заемщикам.
- Отсутствие необходимости в сборе большого пакета документов.
- Возможность продлевать действие займа.
В список минусов входит следующее:
- Высокая процентная ставка, начисляемая ежедневно.
- Зависимость суммы кредита от стоимости предмета залога.
- Продажа заложенного имущества в случае неуплаты.
Таким образом, займ в ломбарде – не самый выгодный тип кредитования, но он подойдет тем, кто не может взять кредит в банке или кому деньги нужны срочно.
Смотрите видео: Займ под залог недвижимости или автомобиля – риски и выгоды.
Читайте так-же: Ипотека в Россельхозбанке
Источник
Вам срочно нужны деньги, но взять в долг не у кого: родственники помочь не могут, быстро получить кредит в банке под относительно невысокий процент не получится, а обращаться в микрофинансовую организацию не хочется. Что делать? Если у вас есть ценное имущество, вы можете заложить его в ломбард и получить необходимые средства, но как это сделать правильно и не потерять залог?
Под словом «ломбард» обычно подразумевают очень печальную картину: оставшийся без средств к существованию гражданин грустно плетется в сторону злобных ростовщиков, сжимая в кулачке фамильную драгоценность, единственное, что осталось из ценного в доме. В ломбарде его встречают неприветливо и взамен дорогой вещи дают копейки, пользуясь безвыходным положением обратившегося. Как это происходит на самом деле?
Деятельность ломбардов в России регулируется значительным количеством законодательных и нормативных актов, основным из которых является закон «О ломбардах». В соответствии с ним, ломбардом является юридическое лицо – специализированная коммерческая организация, основные виды деятельности которой — предоставление краткосрочных займов гражданам (под залог имущества) и хранение вещей.
Как правило, в коммерческую организацию, занимающуюся предоставлением краткосрочных займов под залог имущества, обращаются в последнюю очередь, когда взять деньги больше негде, однако это не значит, что вы отдаете драгоценную вещь за бесценок. Суть ломбарда заключается в том, что клиент организации сразу же, без пакета документов (понадобится только паспорт), под залог какого-либо имущества (ювелирные изделия, автомобили и др.) может получить «живые» деньги под определенный процент, а потом, погасив долг вовремя, получить вещь обратно. Если выплатить долг не получится, придется расстаться с залогом – печально, но и общения с коллекторами никакого не будет.
Важно! Настойчиво рекомендуем не обращаться в организации, предлагающие займы под залог недвижимости. Это мошенники!
Что нужно знать до похода в ломбард
Перед тем, как отправиться в ломбард, нужно определиться, куда именно вы будете обращаться.
Во-первых, ломбарды выдают займы под довольно высокий процент, но ценовая политика у каждой организации своя. Так, например, в центре города процент, скорее всего, будет выше, чем в отдаленном районе.
Во-вторых, несмотря на то, что большая часть ломбардов принимает ювелирные украшения, есть те, которые не отказываются от других ценных вещей: монет, бытовой техники, автомобилей, недвижимости. Это нужно учитывать.
В-третьих, необходимо понимать, что ломбарды нередко грабят, а значит, оставлять в них ценные вещи иногда небезопасно. Да, закон предусматривает страхование имущества, которое находится в ломбарде, но страховка может не полностью покрыть стоимость ваших вещей.
Кроме того, обращаясь в ломбард, нужно быть на чеку. На рынке существует немало организаций, которые ведут ломбардную деятельность незаконно. Они не гарантируют сохранность заложенного имущества и не соблюдают других прав потребителей.
Как получить заем в ломбарде
Получить заем в ломбарде просто. Для этого нужно сделать всего несколько шагов:
- Принести в ломбард ценное имущество (понимая, что в случае невозврата долга, с ним придется расстаться);
- Получить оценку имущества от специалистов организации. Ломбард оценивает стоимость вещей бесплатно, но часто может ее занижать.
- Убедиться, что заложенное имущество страхуется.
- Получить на руки два документа:
- залоговый билет, в котором должны быть указаны сумма займа, даты получения и возврата займа, срок предоставления кредита, процентная ставка, название и описание заложенной вещи, сумма ее оценки.
- индивидуальные условия договора потребительского займа (в табличной форме).
Также вас должны ознакомить с общими условиями договора потребительского займа.
Важно! Обратите внимание на размер полной стоимости потребительского займа. Он должен быть указан на первой странице договора. На момент заключения договора величина полной стоимости потребительского займа не может превышать среднерыночное значение данного показателя (которое можно найти на сайтеБанка России) более чем на одну треть.
Чтобы вернуть заложенное имущество, вы должны вернуть всю сумму займа, включая проценты за каждый пользования им.
На какой срок можно взять заем
Взять заем в ломбарде можно на срок, не превышающий один год, однако расплатиться по нему желательно как можно быстрее. Несмотря на то, что процентные ставки в ломбардах значительно ниже, чем в микрофинансовых организациях, они все равно значительно выше, чем в банках.
Что можно и что нельзя сдавать в ломбард
Согласно действующему законодательству РФ, в ломбард можно заложить любое ценное имущество, кроме недвижимости. Кроме того, ломбарды не принимают драгоценные металлы в слитках, самородках, пластинах и проволоке, металлы, имеющие научное, техническое и медицинское предназначение, полуфабрикаты стоматологического и зубопротезного производства, необработанные драгоценными камнями и жемчужинами, а также ордена и медали.
Что будет, если не вернуть долг
Если вы не сможете вернуть деньги, взятые в долг у ломбарда, ваш залог будет продан. Однако заложенное имущество поступит на рынок не ранее, чем через месяц с момента окончания срока действия договора. Дорогостоящие вещи (дороже 30 тысяч рублей) будут реализованы на публичных торгах.
Если ломбард выручит от продажи имущества меньше денег, чем одолжил вам, заем все равно будет считаться погашенным.
Если ростовщики смогут продать ваше имущество по более высокой цене, чем сумма вашего займа и набежавшие до дня продажи проценты, то вы сможете потребовать у ломбарда вернуть вам разницу. Данное требование вы сможете направить в ломбард в течение трех лет со дня продажи залога.
А если в ломбарде потеряют имущество?
Бывает так, что в ломбарде теряется заложенное имущество. На этот случай любая «белая» организация за свой счет страхует его от риска утраты или повреждения. При этом ломбард не может требовать у вас дополнительно оплатить страховку.
Если с залогом что-то случилось, вы вправе потребовать деньги.
Как не стать жертвой мошенников
Несмотря на то, что Банк России регулярно изучает информацию об организациях, занимающихся деятельностью под вывеской «ломбард», на рынке остается немало мошеннических предприятий, которые осуществляют ломбардную деятельность незаконно.
На данный момент существуют следующие популярные схему обмана на ломбардном рынке:
- организация выдает быстрые займы под залог недвижимости, совершая сделки от имени индивидуального предпринимателя или юридического лица, не состоящего в реестре ломбардов. Лжеломбард заключает с физическими лицами договор купли-продажи имущества либо закупочные акты с правом выкупа заложенного имущества вместо залогового билета и договора займа. Такие организации привлекают граждан активной рекламой услуг и низкими процентными ставками на момент заключения договора;
- ломбард принимает в качестве залога паспорт технического средства (ПТС), автомобиль при этом остается у заемщика. Нарушение состоит в том, что ломбард обязан обеспечить сохранность вещей в залоге и исключить доступ к ним посторонних лиц. К тому же в данном случае автомобиль не страхуется. Такие организации активно рекламируют свои услуги как «займы под залог ПТС».
- под видом ломбарда осуществляет свою деятельность комиссионный магазин, который просто скупает у людей имущество «с правом обратного выкупа». Такие организации имеют право продать «залог» в любое время, поскольку юридически он залогом не является.
Будьте внимательны, обращаясь в ломбард. Обязательно читайте договор, когда сдаете свои вещи под залог, и помните о риске мошенничества. Тогда поход в ломбард станет для вас выходом из сложной ситуации, а не новой причиной стресса.
Хотите быть в курсе финансовых новостей, узнать больше о планировании личного бюджета или инвестировании? Заходите на сайт Fingramota.org !
Источник
