Выдача займов коммерческой организацией — обычная практика в настоящее время. Компании, которые занимаются аналогичной деятельностью, предоставляют некоторые суммы широкому списку граждан, среди них находятся как сотрудники, работающие там, так и посторонние лица. Выдача микрозайма допускается как для физических, так и для юридических лиц. Однако в этом сложном вопросе есть несколько нюансов, регулируемых действующим законодательством Российской Федерации.
Отличие кредита от займа
Прежде всего следует уточнить, чем займ отличается от кредита. Оба термина обозначают временное пользование денежными средствами, взятыми в долг с определёнными условиями. Для более точного понимания можно привести пример их научного определения.
Займ
Процедура оформления происходит в письменной или устной форме. При этом уточняются условия, при которых заёмщик будет отдавать долг займодателю. Кроме этого, обозначаются не только условия и возможное вознаграждение, но и дата возврата. Гражданский Кодекс РФ гласит, что при условии, если сумма сделки превышает минимальный размер заработной оплаты более чем в 10 раз, оформление происходит только в письменной форме. При этом, никаких ограничений по статусу сторон не комментируется.
Взаимоотношения могут происходить как между юридическими, так и между физическими лицами. В заем могут передаваться не только денежные знаки, но и любые другие материальные ценности.
Кредит
Отличие от займа заключается в том, что сделка между кредитором и заёмщиком оформляется только в письменной форме. Предмет соглашения только один: денежные знаки. Тема вознаграждения в этом случае обязательна. В договоре оговариваются возможные форс-мажорные ситуации и действия сторон в случае нарушения одной из них прописанных условий. Кредитором может быть только юридическое лицо.
Важно! Кредит существенно отличается от займа. Причём разница заключается не только в форме оформления, но и в условиях, при которых в некоторых случаях такие взаимоотношения запрещены.
Исходя из всего перечисленного, выдавать займ может любая некредитная организация. При этом следует учитывать, что оформление займа от фонда может быть принято за неуставные отношения и негативное влияние на общественно-полезную и социально-значимую цель деятельности фонда. В дальнейшем от таких финансовых манипуляций он получит многочисленные проверки Министерства Юстиций и Налоговой службы, что вполне может привести к ликвидации.
Возможные подводные камни
При оформлении договора займа между двумя сторонами так называемый кредитор не должен забывать о Налоговом Кодексе Российской Федерации. Если заёмщик может не переживать о возможных проблемах с законом, для кредитора они возможны. Дело в том, что при выдаче займа с процентным вознаграждением, налоговые органы могут учесть прибыль от такой деятельности и посчитать их банковскими структурами. Исходя из этого, налоговая ставка будет идентична.
Избежать проблем, связанных со статьёй 38 НК РФ, к которой относятся описанные выше взаимоотношения, возможно следующим образом: оформление единовременного займа происходит на безвозмездной основе, потому не рассматривается налоговыми органами. Таким образом, заёмные деньги, материальные ценности или имущество не относятся к выручке, доходу или прибыли. Это позволяет избежать ошибочного налогообложения.
Полезно! Любая передача юридическим лицом денежных средств третьей стороне без получения материальной выгоды не является банковской операцией и не лицензируется Банком России в закрытом перечне ст. 5 закона РФ «О банках».
Особенности микрофинансовой деятельности для ИП
Для того чтобы разобраться с тонкостями, касающимися выдачи микрозаймов юридическим лицом, оформленным как индивидуальный предприниматель, нужно проанализировать закон «О микрофинансовой деятельности». Там сказано, что именно подразумевается под этим термином. Изначально это функционирование юридического лица, которое имеет статус МФО, связанное с осуществлением микрофинансовых услуг. Также этим может заниматься любая другая организация, имеющая право на осуществление этой сферы услуг. К ним относятся следующие виды юридических лиц:
- Компании, прошедшие регистрацию как фонды, автономные некоммерческие учреждения (кроме государственных);
- В виде некоммерческого партнёрства;
- Хозяйского общества или товарищества.
Все они могут заниматься микрофинансовой деятельностью с внесением в Госреестр МФО, предписанный действующим ФЗ РФ. Исходя их этого, любой ИП не имеет законного основания заниматься выдачей микрозаймов без оформления ООО.
Интересно! Единственный выход из положения в данной ситуации — оформление займа. При этом действует определённое условие, что их будет не более 4 за 1 отчётный год. При необходимости большего количества выход только один – оформление ООО.
На каких основаниях осуществляется деятельность МФО
В связи с тем, что микрофинансовой деятельностью на сегодняшний день занимается большое количество организаций, появилась необходимость осуществлять контроль за их работой. Занимается этим государство, а именно Министерство Финансов РФ. Кроме того, разработан специальный свод нормативов, регламентирующих такую деятельность:
- ФЗ РФ № 151, связанный с деятельностью МФО;
- ФЗ РФ № 152, регламентирующий персональные данные клиентов;
- ФЗ РФ № 115, регулирующий противодействие легализации доходов, полученных от деятельности, связанной с нарушением законов РФ;
- ФЗ РФ № 223 для саморегулируемых организаций;
- ФЗ РФ № 315 о саморегулируемых организациях;
- ФЗ РФ № 315, характеризующий потребительские кредиты и займы;
- ФЗ РФ № 407, раскрывающий дополнения и изменения в некоторые законы РФ;
- ФЗ РФ № 218, регламентирующий требования к кредитным историям заёмщиков.
Важно! Сводка законов представлена по состоянию на начало 2017 года.
Лицензирование деятельности, открытие бизнеса
При осуществлении микрофинансовой деятельности организация в первую очередь должна руководствоваться Гражданским Кодексом РФ, а в частности, ст.49. Заниматься оказанием аналогичных услуг населению допускается только при наличии специальной лицензии. В свою очередь, согласно ст.42 ГК РФ главе 1, происходит урегулирование отношений сторон. Однако ФЗ № 99 характеризует деятельность без наличия дополнительного лицензирования.
Исходя из этого для осуществления микрофинансовой деятельности не требуется получения разрешения, но кроме этого существует целый ряд дополнительных нюансов, особенно это касается разграничения договора между заёмщиком и кредитором.
Таким образом, для законной деятельности МФО должна иметь ряд документов, которые подаются в определённые органы при ее открытии. Перечень небольшой, но обязательный для всех организаций, планирующих заниматься оказанием аналогичных услуг населению. Необходимая документация представлена ниже:
- Заявление в государственный реестр МФО;
- Ксерокопия свидетельства о регистрации юридического лица;
- Копия заключения о создании компании и копии учредительной документации;
- Данные учредителей;
- Данные о местонахождении;
- Список подающейся документации.
На этапе оформления микрокредитной организации рассмотрение заявки может занять 14 рабочих дня. Однако, начиная с десятого, можно уже просматривать Государственный Реестр Российской Федерации и искать в нём свою организацию. После того, как она отобразилась на официальном сайте, следует получить разрешение и начинать свою деятельность, связанную с выдачей микрокредитов населению.
Важно! Выдача займа за счёт заёмного капитала будет квалифицироваться как оформление кредита без лицензии. Исходя из этого, к такой деятельности может быть применена ст.72 УК РФ и возбуждено уголовное дело по обвинению в незаконной банковской деятельности.
Несмотря на несложный процесс оформления, большое количество компаний занимается нелегальной деятельностью. Поэтому следует учитывать ещё ряд требований, предписанных законами РФ и регламентирующими функционирование «правильной» микрофинансовой организации. В первую очередь, это строгое условие выдачи займа только в российской валюте. Второе касается запрета на одностороннее изменение условий договора.
Оставьте комментарий или поделитесь опытом
Источник
Программа ипотечного кредитования давно успешно применяется в нашей стране и имеет множество направлений.
Займы делятся на целевые и не целевые, имея свои преимущества и недостатки в каждом случае.
Один из самых выгодных вариантов целевого кредита является ипотека для многодетных матерей с привлечением материнского капитала.
Что такое целевой кредит?
Целевой кредит — это займ, который выдается финансово-кредитной организацией и, по условиям договора, должен быть потрачен на приобретение конкретного продукта или имущества.
Например, целевой кредит берется на приобретение недвижимости, автомобиля, товара, для оплаты услуг образования, на лечение или же отдых.
Важное условие — это документирование целевого назначения займа еще на этапе подписания кредитного договора. Трата денежных средств на другие нужды является полным нарушением обязанностей по договору кредитования.
Ещё один интересный момент заключается в том, что по факту, денежные средства не выдаются на руки конкретному заемщику. Они перечисляются финансово-кредитной организацией сразу на счет продавца вещи или недвижимости или лицу, которое предоставляет те или иные услуги.
Преимущества такого вида кредитования
На сегодняшний день любой банк выдаст вам целевой кредит. Почему этот продукт популярен? Все благодаря характеру данного типа займов и условиям предоставления.
- Во-первых, целевой займ позволяет финансово-кредитной организации быть уверенными в том, что денежные средства действительно будут потрачены на конкретно указанные нужды, а значит, лицо будет заинтересовано вернуть денежные средства.
- Очень часто финансово-кредитные организации сотрудничают с поставщиками услуг или продавцами товаров или недвижимости.
Например, банк выдаёт целевой кредит на приобретение жилого фонда у конкретного застройщика. Выгоду получит банк, так как привлечет много клиентов, застройщик, так как быстрее избавится от жилого фонда, а также клиент банка, который получит хороший займ на выгодных условиях.
- Ставка по целевым займам всегда ниже, чем по тем, которые выдаются без указания определенной цели. Целевые кредиты могут стать основанием предоставления действительно большой суммы денежных средств, а срок выплаты может быть увеличен.
- Также, если займ берет достаточно большая и надежная организация, то банк, основываясь на стоимости залога, может предоставить кредитные каникулы. Это тоже очень удобно.
- Банк же всегда будет иметь в залоге предмет целевого займа. Как правило, это автомобиль, недвижимое имущество или право на обладание чем-либо.
Особенности займа с определенной целью
Под материнский капитал
Материнский капитал очень популярен в нашей стране. Но суммируется ли материнский капитал и целевые кредиты?
Конечно же да. Если вы берете целевой кредит, помните о том, что он должен соответствовать цели, на которую может быть потрачен мат. капитал. Самая популярная разновидность — это приобретение недвижимости.
Если целевой займ берется на покупку квартиры, то он без проблем гасится материнским капиталом, либо сумма переходит банку в качестве первоначального взноса.
Представляется такой займ семьям и матерям одиночкам, которые воспитывают двух и более детей, не достигших совершеннолетнего возраста.
Под залог недвижимости
Целевой займ банк выдает в случае, если может как-то обеспечить исполнение платежа. Хорошим основанием выплатить всю сумму является залог. Целевой кредит выдается под залог приобретаемой недвижимости в случае, если займ предполагает приобретение квартиры, дома и так далее.
Также в качестве залога может выступать земельный участок, а также любое другое недвижимое имущество, которое имеет возможность участвовать в гражданском обороте, не содержит обременений, а его стоимость не менее 70% от суммы займа. Если таким характеристикам соответствуют доли в квартире, то она также может выступать в качестве залога.
Потребительский
Потребительский целевой кредит выдается на приобретение бытовых товаров, оплату образования, медицинских услуг, покупку автомобиля. Получить его может любой гражданин, который имеет положительную кредитную историю, его возраст старше 21 года, но при этом, младшего 70 лет, а также, займ соответствует требованиям банков.
Потребительский кредит — это продукт достаточно гибкий и индивидуальный, а его условия просчитываются под каждого клиента.
Ипотечный
Ипотечный целевой кредит оформляется в случае, если вашей целью является приобретение недвижимого имущества. Объектом ипотечного целевого кредита может являться квартира, доля в ней, дом, земельный участок, работы по строительству дома.
Ипотечный кредит может суммироваться с материнским капиталом, военной ипотекой, а также другими льготами, которые выдаются гражданам на оформление такого рода займа.
Кроме того, каждая финансово-кредитная организация обязуется взаимодействовать с Федеральной программой «Жилище» и рядом региональных программ, которые выдают гражданам субсидии на приобретение жилья.
Государственный
Государственный целевой кредит — это займ, который Российская Федерация выдает отдельным субъектам, организациям, гражданам для реализации определенных социальных и экономических программ.
Такая государственная поддержка может осуществляться в виде компенсации, дотации, субсидии. Выдаётся отдельным гражданам, которые встали в очередь и имеют цель реализовать определенную социально-экономическую программу.
Для ветеранов боевых действий
Целевой кредит предоставляется ветеранам боевых действий в виде ипотечного кредитования. Такая категория лиц имеет право на получение льгот, которые покроют часть денежных средств ипотечного займа.
В рамках целевого кредитования ветераны могут приобрести квартиру, дом, долю в квартире, долю в доме, взять земельный участок, инициировать строительство.
Предоставление банками ипотечного займа на льготных условиях для таких лиц регулируется Федеральным Законом №102.
В каких целях используют ипотеку с материнским капиталом?
Назначением долгосрочных целевых займов, как правило, являются действия с недвижимым имуществом. Денежные средства, которые предоставляются в рамках программы материнского капитала, можно использовать для:
- улучшения условий проживания,
- на строительство дома,
- приобретение земельного участка,
- приобретение квартиры.
Субсидия многодетным семьям направляется на погашение процентов или же на погашение основного долга по кредиту, который был оформлен ранее.
Также, размер вашего займа может быть увеличен на сумму мат. капитала, либо средства могут быть использованы в качестве первоначального взноса.
Однако помните о том, что при покупке жилья или земельного участка, а также при осуществлении работ по улучшению жилищных условий, воспользоваться денежными средствами вы можете только спустя 3 года после того, как в вашей семье появился второй и последующий ребенок.
Если же ипотека была оформлена ранее, еще до рождения малыша, то воспользоваться денежными средствами в рамках программы маткапитала вы сможете сразу же после оформления сертификата.
Какие банки предоставляют?
На сегодняшний день с целевыми кредитами работают как крупнейший финансово-кредитные организации, так и местные региональные банки. Рассмотрим самых надежных партнеров, которые предложат вам выгодные условия кредитования.
- Сбербанк Российской Федерации. Минимальная ставка равна 12,5% , максимальная сумма доходит до 10 млн руб. При этом, максимальный срок погашения может быть растянут до 20 лет. Однако потребуется обеспечение платежа и подтверждение дохода. Заявка будет рассматриваться около 2-х дней.
- Россельхозбанк предлагает своим клиентам программу, в соответствии с которой процентная ставка начинается от 11,9%, максимальная сумма доходит до 7 млн руб, срок кредитования от 20 до 60 месяцев.
Кроме того, банки предоставляют кредит без подтверждения дохода всего по 2-м документам.
- Банк ВТБ 24 предлагает процентную ставку 12,9%. При этом, срок кредитования может растянуться до 15 лет, а максимальная сумма денежных средств составит 5 млн руб.
- Восточный Банк предлагает «Сезонный» кредит. Процентная ставка по нему 12% годовых, максимальная сумма 1,5 млн руб. Срок погашения до 36 месяцев.
- Альфа-Банк выдает кредит наличными, а может направлять денежные средства непосредственно продавцам на расчетный счет. Ставка от 11,9%, максимальная сумма до 3 млн руб. Срок кредитования 60 месяцев.
Порядок действий для получения целевого кредита.
Читайте далее в нашей статье: https://vseodome.club/ipoteka/tselevoj-kredit-pod-materinskij-kapital.html
Источник
Российские банки предлагают потенциальным заемщикам разные кредитные программы, начиная от кредитки и заканчивая автокредитом. Но все займы можно разделить на две группы: целевые и нецелевые. Первые имеют определенную цель кредита, а вторые выдаются на текущие нужды клиента.
Понятие целевых займов
Основные представители целевых кредитов – ипотека и автокредит. Заемщик оформляет кредит именно на приобретение движимого либо недвижимого имущества. Изменить цель оформления нельзя, а использование кредитных средств строго контролируется банком.
Механизм оформления целевого кредита включает следующие этапы:
- Выбор кредитной программы и приобретаемого объекта. Если клиент планирует оформить кредит на покупку автомобиля, то он предоставляет акт выбора. В этом документе подробно прописаны название и модель транспортного средства, реквизиты для оплаты. Данная информация обязательно указывается в договоре кредитования. При покупке недвижимости также предоставляется экспертная оценка, все сведения о продавце.
- Подача заявкина предоставление ссуды. Клиент прописывает в анкете цель оформления займа. После принятия окончательного решения изменить ее уже нельзя.
- Подписание кредитного соглашения.
- Перечисление средствна реквизиты продавца (автосалон или владелец недвижимости).
По сравнению с потребительскими займами целевые кредиты выдаются под более низкий процент и на длительный срок. Некоторые банки предоставляют кредиты на строительство или ремонт под залог имеющейся собственности у клиента. Заемщик получает наличные, но о их использовании он должен отчитаться перед банком.
Отчитаться можно, предоставив копии квитанций или акты выполненных работ. Только после этого он сможет получить очередной транш по договору.
Нужно ли указывать цель кредита при оформлении потребительских займов?
Большим спросом среди наших сограждан пользуются потребительские ссуды. Они являются нецелевыми займами, для их получения очень часто достаточно только предоставить свой гражданский паспорт. Многие банки готовы предоставить кредит даже в день подачи заявки.
Заем выдается без залога, а максимальный лимит рассчитывается с учетом доходов клиента. При заполнении анкеты заемщик не только указывает свои персональные данные, сведения о работодателе и кредитную историю, но и цель оформления займа.
Россияне часто оформляют кредиты на ремонт, обучение детей, отпуск, погашение кредитов в других банках, организацию торжественных событий и возврат долгов (по коммунальным услугам, родственникам и знакомым). Цель оформления кредита банк не может проверить, но она имеет большое значение при согласовании заявки.
На какие цели банки предпочитают выдавать кредиты?
Между банкирами существует негласное правило по выдаче нецелевых займов. На некоторые цели финансовые учреждения охотно предоставят запрашиваемую сумму, а на другие откажут, независимо от доходов клиента.
С выдачей займа не возникнет проблем, если в графе «цель кредита» вы укажите:
- оплата обучения:
- ремонт;
- покупка недвижимости или автомобиля (основную сумму клиент накопил, ему не хватает совсем немного);
- покупка мебели, бытовой техники.
На какие цели обычно отказывают?
Существует большая вероятность отказа банка по кредиту, если деньги вам нужны на:
- Лечение. Заемщик не сможет работать, соответственно, у него не будет средств для выплаты кредита.
- Погашение долгов. Их наличие свидетельствует о отсутствии финансовой дисциплины.
- Приобретение предметов роскоши (драгоценности, меховые изделия). По статистике такие клиенты являются шопоголиками, которые своевременно не выполняют свои обязательства.
Надеемся, что данная информация будет вам полезной. И помните, при оформлении потребительских кредитов вас никто не заставляет сообщать реальную цель оформления займа.
Источник
