Если хотите свадьбу своей мечты, запомните заклинание: «Свадьба — это же раз в жизни».
Максим Ильяхов
бывший главред Т—Ж
Это заклинание снимает все ограничения бюджета. Хотите «то самое» платье, но оно стоит 200 тысяч рублей? «Это же раз в жизни!» — Пуф! — платье ваше. Хотите лимузин длиной с палку останкинской колбасы — «Раз в жизни!» — Пуф! — лимузин у порога.
Я знаю, что для многих людей свадьба очень важна, поэтому на нее не жалко никаких денег. Но прежде чем брать на свадьбу кредит, пробегитесь глазами по этим трем соображениям, хотя бы ради интереса.
Причина 1
Свадьба неликвидна
Ликвидность — это способность какого-то товара продаться за приемлемую для вас цену. Брать кредиты на ликвидные товары безопаснее, чем на неликвидные, потому что ликвидный товар можно продать и вернуть часть денег.
Если вы купили новый Айфон за 40 тысяч, а на следующий день вам срочно нужно вернуть деньги, вы без труда продадите его за 36 тысяч. Айфон ликвидный.
Когда новая машина выезжает из салона, она теряет 30% стоимости. Но хотя бы она сохраняет остальные 70% и трехлетнюю гарантию. Машина довольно ликвидная, брать на нее кредит разумно.
Ликвидность свадьбы почти нулевая. Большая часть свадебного бюджета — услуги и еда. Максимум, что вы сможете продать после свадьбы, — свадебное платье и костюм жениха. Брать кредит на неликвидную покупку — безрассудство.
На свадьбах есть традиция дарить деньги — как бы молодым на обустройство дома, а на самом деле чтобы окупить расходы на свадьбу. Но эта окупаемость непредсказуемая: может случиться так, что вместо денег вы получите в подарок пятьдесят мультиварок.
Вместо денег вы получите в подарок пятьдесят мультиварок
Если очень хотите потратить деньги на что-то дорогое и неликвидное — лучше пусть это будут ваши собственные деньги. Или пусть вам сделают подарок.
Причина 2
Свадьба — это не актив
Ценные бумаги и банковские депозиты приносят вам деньги. Если вы вложили 500 тысяч под 9%, через год у вас будет 545 тысяч. Вклады и ценные бумаги — активы.
На машине вы ездите на работу. В квартире отдыхаете. По Айфону решаете рабочие вопросы. Деловой костюм нужен для встречи с важным клиентом. Все эти покупки помогут вам заработать. В самом гуманитарном смысле это тоже активы: они помогают вам получать деньги.
Если вы пойдете на курсы программирования и выучитесь на программиста, то сможете зарабатывать программированием. Ваша квалификация — актив, а расходы на образование можно считать расходами на приобретение активов.
Свадьба ничего этого не дает. Это просто большая вечеринка. Она не принесет вам больше денег ни при каком сценарии.
Свадьба — это просто большая вечеринка
Здесь не стоит путать свадьбу и семью. Семья — очень даже актив. Супруги помогают друг другу зарабатывать, вместе копят деньги на совместную недвижимость, повышают друг другу уровень жизни, возят друг друга по делам. Семья — это актив. А свадьба — нет.
Причина 3
Качество свадьбы не связано с качеством семейной жизни
К сожалению, то, насколько шикарной будет ваша свадьба, никак не связано с тем, когда вы разведетесь. Нет ни одной причины, по которой свадьба и семейная жизнь должны быть связаны. Огромная доля разводов молодых семей в России — немой тому свидетель.
На свадьбе вы веселитесь и следуете ритуалам. В семейной жизни — работаете и решаете бытовые проблемы: что поесть, куда сходить, в какой садик отправить ребенка, сколько эта штука будет здесь валяться, да забей ты уже этот гвоздь.
На свадьбе вас любят просто так, в жизни — за дела и заслуги. Если после свадьбы не вернуться к нормальной жизни, а продолжать кутить и кататься на лимузине, будет довольно странно.
На свадьбе вы выглядите хорошо. После свадьбы — как обычно.
На свадьбе еда волшебным образом появляется из кухни ресторана, а развлечения организуют профессиональные аниматоры. В жизни за едой придется идти в магазин, а развлекаться самостоятельно.
Пышная свадьба не гарантирует, что пара не разведется
Свадьба не говорит о семье ничего: ни будет ли муж алкоголиком или блудником, ни как жена будет с ним себя чувствовать, ни сколько они будут зарабатывать и как рожать детей. И уж точно пышная свадьба не гарантирует, что эта пара не разведется в ближайшие два года. Свадьба — это спектакль.
Хотите пышную свадьбу — накопите на нее
Это не значит, что пышную свадьбу проводить нельзя. Можно, конечно. Если вы можете себе это позволить, то тратьте на свадьбу сколько угодно. В конце концов, свадьба же «раз в жизни».
Только не берите на нее кредит, а потратьте собственные. Желательно — накопленные во время совместной жизни. У этого метода сплошные плюсы:
- Вы никому ничего не должны: ни банку, ни родителям. Коллектор никогда не придет за вашими обручальными кольцами. Вы не будете сидеть ночью на кухне, думая, как наскрести на минимальный платеж.
- Пока вы накопите нужную сумму, вы неизбежно научитесь зарабатывать и инвестировать.
- За время накопления вы поживете вместе, узнаете друг друга получше и, может быть, расстанетесь еще до свадьбы. Сэкономите время, нервы и деньги. Или наоборот: поймете, что вы идеальная пара, отлично вместе зарабатываете и вам любая свадьба нипочем.
- Обычно когда люди решают играть свадьбу на собственные деньги, они тут же решают ее не играть, а купить иномарку или сделать взнос за ипотеку. Потому что жалко столько денег тратить на торт, цветы и фотографии.
Выводы
- Свадьба неликвидна. Это безвозвратная трата денег.
- Свадьба не улучшает ваше благосостояние.
- Пышная свадьба не защищает от развода.
- Лучшая свадьба — сыгранная на свои.
Источник
Как лучше распорядиться деньгами, чтобы никто не нервничал — ни вы, ни банки
Свадьба — это один раз и на всю жизнь, а значит, можно позволить себе все, что хочется, от роскошного ресторана в историческом центре до неприлично длинного лимузина. Так думают многие пары, но кому-то из них такие вещи по карману, а другим же приходится обращаться за помощью (лучше бы, конечно, родных или друзей, но и банков тоже).
К сожалению, уровень финансовой грамотности у большей части населения критически низкий: это значит, что человек не может грамотно спланировать бюджет и оценить возможные риски. Сколько денег останется в конце месяца? Какую сумму я готов выплачивать ежедневно и при этом не ограничивать себя в привычных тратах? Есть ли у меня финансовая подушка? Могу ли я вообще позволить себе кредит?
Мы уверены, что свадьба не стоит того, чтобы рисковать финансовым благополучием, спокойным сном и совместным будущим. Вот пять причин, почему мы не советуем занимать у банка деньги на праздник:
Банки нередко закрывают глаза на кредитную историю заемщика и предлагают крупные суммы, которые сложно вернуть
Банки хотят зарабатывать на своих услугах и могут делать это-по разному, например, продавать кредиты с высокой процентной ставкой. Но им это невыгодно: так велик риск, что клиент сообразит, что условия отнюдь не привлекательные, и уйдет к конкуренту. Тогда банк предлагает приемлемые кредитную ставку и срок погашения, но увеличивает размер кредитного лимита.
Даже если у вас не очень хорошая кредитная история или вы пока просто зарабатываете немного, банк это не пугает, и он готов одолжить вам хоть миллион. Несоответствие ежемесячного дохода и размера кредита — тревожный знак. Не берите суммы, которые не сможете выплатить, откладывая 20-30% зарплаты.
Это деньги, спущенные на воздух
Финансовые консультанты делят все приобретения на ликвидные и неликвидные. Первые не теряют ценность со временем либо теряют немного: шестой айфон все еще можно продать, квартиру сдать в аренду, а дорогую пару туфель отнести в элитный комиссионный.
Со свадьбой так не получится. Вы потратите деньги на красивую вечеринку, но не сможете отбить траты: торт уже съедят, музыка закончится, а лимузин уедет обратно в парк.
Еще один ценный совет — вкладываться только в то, что повлияет на ваш доход сейчас или в будущем, то есть тратить деньги на актив. Курсы иностранного языка, книги по теме, платные лекции увеличивают ваши шансы получить повышение или устроиться в другую компанию с более высокой зарплатой. А очень дорогое свадебное платье — это пассив (разве что вы планируете поправить положение дел, с кем-нибудь в нем познакомившись).
Никакая страховка или реструктуризация долга не спасет ваши нервы
Просчитывать риски нужно всегда: откладываемый месяцами поход к стоматологу может понадобится в самый неподходящий момент, а пьяный сосед поцарапает вашу машину во дворе ровно в тот день, когда у вас закончится страховка.
Форс-мажорные ситуации могут возникнуть в любой момент, и если что-то нехорошее способно нанести непоправимый урон вашему благосостоянию, вам не стоит брать кредит — вы просто не сможете его вернуть, не потеряв деньги на процентах или просрочках. Зачем загонять себя в ловушку с самого начала?
Если вы слишком ответственно подходите к вопросам о сроках и выплатах, это — парадокс — может привести к финансовым потерям
Добросовестные заемщики переживают, когда не могут внести платеж вовремя. Некоторых в этот момент волнует не только сам факт просрочки, но и, например, то, как она отразится на его кредитной истории.
Тогда заемщик идет в другой банк или, что хуже, МФО (микрофинансовую организацию), и вносит платеж из занятых денег. Воронка закручивается, проценты растут, и человек теряет больше, чем если бы он просто подождал пару недель до зарплаты и оплатил пени, начисленные его банком.
Может оказаться, что ваш партнер не стоит того, чтобы брать на себя такие финансовые обязательства
Вероятно, вы сказали да, потому что вы друг друга любите и доверяете. Однако проверка кредитом — не лучшая вещь, с которой стоит начинать семейную жизнь, даже если вы уже живете под одной крышей и уверенно планируете совместное будущее.
Начните с чего-то более безопасного: попробуйте отложить деньги на отпуск или накопить на ремонт. В худшем случае вы просто ничего не накопите и точно ничего не потеряете.
Что-то еще?
Если вас не убедил это текст, прочитайте еще три:
- Олеся Герасименко в материале для BBC рассказывает о россиянах, которые взяли кредит на свадьбу и стали банкротами;
- Тинькофф-журналу достаточно трех аргументов для того, чтобы объяснить, почему кредит — это плохой вариант;
- финансовый консультант банка спасает пару, которая надеялась окупить свадьбу за счет подарков гостей, но не смогла и теперь разводится.
Фотографии: M.K. Sadler.
Источник
Многие хотят устроить праздник сейчас, а заплатить за него потом. Но такое решение часто оказывается очень легкомысленным.
Почему не стоит начинать семейную жизнь с долгов
Желание сыграть пышную свадьбу понятно. Ей изначально придают слишком сакральное значение. Сказки заканчиваются красивой церемонией, после которой герои живут «долго и счастливо». Вносит свою лепту и гендерная социализация: многих девочек всё ещё подводят к тому, что бракосочетание — главное событие в их жизни. Естественно, если двадцать с лишним лет жить с мечтой об одном‑единственном дне, не так просто отказаться от всего лучшего сразу. В бой с рациональными аргументами за экономию вступают доводы «это самый важный день» и «это только раз в жизни».
В 2018 году было зарегистрировано 893 тысячи браков и 584 тысячи разводов. Расторгали браки в основном люди, которые поженились не в 2018 году, а ранее, но статистика всё же показательна. И она не должна огорчать. Столетия назад разводов было меньше вовсе не потому, что люди были поголовно счастливы в семье и умели выстраивать отношения. Но стоит принять как данность: брак в вашей жизни не обязательно будет один.
Вполне может возникнуть ситуация, что вы вступаете в третий брак, но всё ещё платите кредит за первую свадьбу.
И даже если вам повезло встретить любовь всей своей жизни, долг может существенно омрачить ваше совместное существование. 37% российских семей ссорятся из‑за денег. Крупный кредит — а на свадьбу обычно берут далеко не 50 тысяч — способен стать долгосрочным топливом для скандалов.
Для справки: средняя ставка по кредитам составляет 13,34% , размер потребительского кредита — 188,4 тысячи.
Предположим, что молодожёны берут именно столько. При займе на 2 года им придётся отдавать почти 9 тысяч в месяц и переплатить больше 27 тысяч. Уже немало для страны со средней начисленной зарплатой в 49,3 тысячи рублей.
Кредит будет висеть на вас несколько лет, в течение которых финансовая ситуация может измениться. Например, в молодой семье появится ребёнок, из‑за чего доходы снизятся, а расходы вырастут. Деньги потребуются на обустройство быта. Наконец, впечатления от свадьбы начнут меркнуть и будет трудно понять, почему из‑за одного весёлого дня вы должны отказываться от развлечений на следующие 3–5 лет.
Почему брать кредит на свадьбу опасно
Обычно люди, которые спускают огромные деньги на торжество, говорят, что делают это не просто так. Они «исполняют мечту», «вкладываются в воспоминания, эмоции, впечатления». Если это оплачивается за счёт сбережений, почему нет. В конце концов, люди тратятся на путешествия, а это тоже в первую очередь фотографии и эмоции.
Другое дело, когда речь заходит о кредитах. Относиться к займам стоит серьёзно. Если вы хотите финансовой стабильности, брать их нужно только на действительно необходимые вещи. И у вас всегда должен быть план, как вы будете их отдавать, если что‑то пойдёт не так.
Даже если вы купили в кредит iPhone, то всегда сможете его продать по сниженной цене и компенсировать хотя бы часть займа. Затраты на свадьбу в основном подразумевают не покупки, а оплату услуг. Поэтому продавать вам будет практически нечего, только если почку.
Вот реальная история : в 2016 году житель Новосибирска пытался продать почку, чтобы погасить кредит, взятый на свадьбу. Имейте в виду, торговля органами в России незаконна. Хотя заработать на своём теле легально можно, но другими способами.
Не исключено, что заём станет непомерным бременем и вам придётся распрощаться с частью имущества, начать экономить буквально на всём, объявить себя банкротом или познакомиться с коллекторами — и это всё плохие варианты развития событий.
Наивно надеяться на то, что вы отобьёте свадьбу подарками гостей и погасите кредит. Это сложно прогнозируемая статья дохода. Может, ваш расчёт и оправдается. Но история знает немало случаев, когда гости дарили даже не подарки вместо денег, а просто пустые конверты.
Как кредит на свадьбу лишает возможностей
Предположим, молодожёны не взяли средний кредит на свадьбу. Они скромно отметили бракосочетание, а затем начали откладывать деньги, которыми могли бы платить кредит. Через 2 года они бы скопили 215 тысяч.
Деньги открывают много возможностей. Например, они могут стать первоначальным взносом по ипотеке. Этой суммы достаточно, чтобы начать инвестировать или открыть свой бизнес. На 215 тысяч можно окончить несколько профессиональных курсов и значительно увеличить доход обоим супругам. С кредитом всё это сделать будет затруднительно.
Как финансовое бремя может лечь на кого-то одного
Свадьба как подорожник — способна исцелить любые отношения. По крайней мере, многие продолжают так считать. Наверняка у вас есть знакомые, которые думают, что после бракосочетания партнёр обязательно изменится. Или люди, которые принимали решение о свадьбе, потому что в их ситуации «было два варианта: расставаться или жениться».
Это опасная ошибка, потому что штамп в паспорте не решает проблем в отношениях. Возможно, эйфория от праздника на какое‑то время превратит партнёров в их лучшие версии, но это ненадолго. Так что велик риск развода. Есть вероятность, что отношения успеют закончиться ещё до свадьбы. И в обоих случаях есть ещё одна опасность.
Кредит, который вы взяли до свадьбы, — зона ответственности человека, на которого он оформлен. Соответственно, кто взял его, тому и платить. Если деньги уже потрачены, долг станет большой личной проблемой для заёмщика.
Что делать, если денег на свадьбу не хватает
Брать кредит или нет — ваше дело. Но незабываемое торжество можно организовать и в рамках скромного бюджета. Пригласите на праздник только тех, кто вам по‑настоящему дорог и близок. Самостоятельно займитесь декором, выберите букет не из редкого сорта роз, а из полевых цветов.
Отсутствие денег придётся компенсировать дополнительной тратой времени, но, возможно, так праздник будет даже более запоминающимся.
Но не забывайте о том, что свадьбой всё заканчивается только в сказках. В жизни это начало семейной жизни, где ещё будут и счастливые дни, и поводы потратить деньги.
А вы брали кредит на свадьбу или обошлись без займа? Расскажите в комментариях.
Источник
Несмотря на то, что мода на пышные свадьбы уже отходит, и современная молодежь старается расписаться «по-тихому», многие будущие молодожены хотят устроить яркое, незабываемое торжество. Как правило, это поколение детей консервативного воспитания. Однако же ввиду «удорожания жизни» далеко не каждому по карману устроить достойное празднование на свои накопления. В данной статье разберем, стоит ли брать кредит на свадьбу, и какие последствия влечет за собой такое решение.
Зачем будущие молодожены берут кредит на свадьбу?
Как правило, принятие решения об оформлении займа на свадьбу приходит либо поддерживающим традиции, либо слишком амбициозным и «помпезным» парам.
«Стремление показать, что «у нас все не хуже, чем у людей», пришло еще из советских времен. Продемонстрировать гостям, что у пары есть возможность нанять различных специалистов сферы услуг. Все это до сих пор присутствует и только усиливается», — отмечает российский экономист, профессор Департамента менеджмента, заместитель директора Национального Исследовательского Университета «Высшая школа экономики» (НИУ ВШЭ) в городе Санкт-Петербург, Валерий Гордин.
«25 лет назад главной задачей было сделать богатый стол, накормить всех гостей, показать, что ты можешь это сделать. Теперь же важно создать свою уникальную концепцию и идею неповторимой и уникальной свадьбы. Идею, идущую полностью вразрез со всеми существующими до этого идеями. Однако эта радикальность распространяется до определенных пределов», — говорится в исследовании (НИУ ВШЭ).
Российская статистика показывает, что на празднование свадебного торжества будущим молодоженам необходимо в среднем потратить от 200 до 500 тысяч рублей. К сожалению, многие молодые пары не могут объективно оценить свои финансовые возможности. Даже в реальном времени, не говоря уже о будущем, когда их будет преследовать быт, и многие сопутствующие ему расходы.
Согласно статистическим исследованиям, уровень финансовой грамотности населения нашей страны достаточно низкий. То есть, многие трудящиеся россияне не могут грамотно распределять свой бюджет, и, тем более, оценивать возможные риски от совершаемых финансовых действий. Следовательно, эксперты рекомендуют будущим молодоженам не раз взвесить решение об оформлении «свадебной ссуды».
Бесперспективные инвестиции
С экономической точки зрения, нужно оценивать любые траты с позиции инвестиций. В случае вложения денег на пышную свадьбу, финансисты, аналитики и даже сами банкиры признают, что данные финансовые вложения неликвидны и не рентабельны. На данные комментарии многие пары возмущенно парируют тем, что они вкладывают деньги «в эмоции» и «будущее счастье», что уже изначально звучит немного странно.
Семейные пары «со стажем» советуют «новобранцам», если уж и брать кредит, то не на саму свадьбу (то есть, тратить деньги на торжество), а на свадебное путешествие.
Экономисты настаивают: финансовые вложения молодой семьи должны быть, в первую очередь, долгосрочными, а во-вторую, — безрисковыми. Кредит на свадьбу не отвечает ни одному из данных критериев. То есть, вложив заемные деньги в празднования свадебного торжества, будущие молодожены рискуют не только «не окупить» затраты, но и «уйти в минус» не только в финансовой сфере, но и испортить внутренние семейные отношения на фоне раздраженности от долговых обязательств банку.
Подумайте о рациональности и альтернативах
Одно дело, когда молодым не хватает небольшой суммы для осуществления какой-либо своей мечты, связанной со свадьбой. Например, все уже забронировано и оплачено, но до идеального торжества не хватает каких-либо мелочей. Тогда целесообразно взять кредит, чтобы потом эти «мелочи» не испортили общее впечатление от праздника. Или, если сумма совсем не существенная, можно оформить кредитную карту с комфортным кредитным лимитом. Плюсы приобретения данного банковского продукта заключаются в длительном беспроцентном пользовании средствами банка.
Другое дело, когда молодые планируют всю свадьбу сыграть в кредит. Эксперты считают нерациональным решением брать в долг, да еще и под проценты, деньги на свадьбу.
Согласно статистическим данным, каждый третий брак распадается, не «дотягивая» и до трехлетнего стажа. Из этого можно сделать вывод, что многие пары, разведясь, еще несколько лет выплачивают кредит за свадьбу.
Траты окупятся?
Нельзя рассчитывать на подаренные деньги. Как правило, такой «бизнес-план» будущих новобрачных обречен на провал. Проверено годами: подаренные средства лишь окупают (и то, не всегда) свадьбу. Но ведь существуют и прочие расходы. А еще и проценты, которые уже успели «набежать» за время подготовки к торжеству.
Поэтому, совет молодым: не стоит рассчитывать на то, что закрыть (погасить) «свадебный кредит» можно будет на подаренные приглашенными гостями деньги.
Где и как можно оформить кредит на свадьбу?
Любой целевой кредит имеет более низкие процентные ставки. Такие кредиты направлены на определенную аудиторию клиентов. Тем самым, целевые программы кредитования служат привлечением определенной категории граждан, как клиентов банка.
Кредит именно на свадебное торжество – не столь популярный банковский продукт в России (в отличие от зарубежья). Российские коммерческие банки выдают займы на данные цели как обычный стандартный потребительский кредит. «Вообще для банка не имеет значения, на что человек хочет взять кредит», — комментирует консультант горячей линии банка «ВТБ». «Человеку нужны деньги — банк с готовностью их выдаёт, а на что они будут потрачены – это дело заёмщика».
Однако же некоторые банки все же внедрили «свадебный кредит» как самостоятельную кредитную программу в своей линейке предложений. В Таблице № 1 представлено сравнение предложений нескольких коммерческих банков страны по продукту «кредит на свадьбу».
Таблица №1. Сравнительная таблица условий и предложений по «свадебному кредиту» нескольких банков.
Все перечисленные банки для оформления кредита на свадьбу запрашивают следующие документы:
- Паспорт;
- Справка из ЗАГСа о дате регистрации торжества;
- Справка о доходах за последние 6 месяцев (с августа 2019 года некоторые российские банки стали запрашивать среднемесячный доход за последние 12 месяцев).
«Свадебный кредит» имеет следующие особенности:
- Выдается с предоставлением минимального набора документов;
- Ссуда рассчитывается под более низкий процент;
- Возможность досрочного (полного или частичного) погашения долга без штрафных санкций и банковских комиссий.
Резюме
Сегодня свадьба является весьма дорогостоящим торжеством. Особенно хорошо «зарабатывают» на молодоженах работники сферы услуг.
Кстати, в больших городах существуют специальные свадебные агентства, менеджеры которых берут организацию свадебного торжества на себя. В их функции так же включается оптимальный подбор кредитного предложения на оформление ссуды в том или ином банке, если это требуется будущим новобрачным.
Интересный факт! Согласно российскому статистическому опросу граждан 18-40 лет, лишь 9 % готовы оформить кредит на проведение пышной свадьбы, остальные же 91% комментировали, что планируют («сыграли») свадьбу в рамках своих финансовых возможностей.
По отзывам уже вступивших в брак пар, можно констатировать факт, что «кредитная» свадьба не только «не окупается», но, и зачастую, и приносит финансовые проблемы. К тому же, долговые обязательства уже с первого дня семейной супружеской жизни отягощают мысли и не дают полноценно наслаждаться медовым месяцем.
Поэтому, при желании оформить «свадебный кредит» жениху и невесте необходимо неоднократно, тщательно продумать «бизнес-план» своей идеи.
Источник