Кредиты можно классифицировать по различным видам и формам.
Формы кредита тесно связаны с его структурой и, в определенной степени, с сущностью кредитных отношений.
Структура кредита включает такие основные элементы, как кредитор, заёмщик и стоимость, которую кредитор передаёт во временное пользование заёмщику (так называемую ссуженную стоимость).
Так, по характеру передаваемой во временное пользование стоимости кредит делится на три формы:
- Товарную. Представляет собой такой кредит, при котором в долг выдаётся товар, а по истечении определённого периода возвращается товар стоимостью выше. Данная форма кредита на сегодняшний день характерна в основном для стран с низким уровнем развития кредитных отношений.
- Денежную. Самая распространённая на сегодняшний день форма кредита, которая представляет собой передачу денежных средств кредитором заёмщику на условиях платности, возвратности и срочности.
- Смешанную. Если кредит выдаётся товаром, а его погашение происходит в денежном выражении, которое превышает приблизительную стоимость товара.
По основным группам заёмщиков выделяют следующие формы кредитов:
- физическим лицам (гражданам);
- юридическим лицам (компаниям, организациям).
По целям использования заёмных средств кредит делится на:
- целевой;
- общего характера (нецелевой).
Кредиты могут предоставляться в национальной или иностранной валюте.
По признаку платности кредит может быть процентный или беспроцентный.
По типу кредитора выделяют следующие формы кредитов:
- банковский, в том числе межбанковский;
- коммерческий;
- государственный;
- международный (иностранный).
Коммерческий кредит означает, что кредитором является не кредитная организация, кредит предоставляется в ходе торговой сделки, поэтому его называют ещё и торговым. Кредит может предоставить любой субъект, временно имеющий в своем распоряжении свободные денежные средства.
Государственный кредит — это форма займов государства у населения, юридических лиц или иностранных государств, которые совершаются для того, чтоб покрыть дефицит госбюджета или финансирования государственных расходов.
С помощью государственного кредита государство активизирует дополнительные финансовые ресурсы и может финансировать общегосударственные расходы, то есть лучше выполнять свои функции.
Международный кредит — это предоставление ссуд в коммерческой или банковской форме кредиторами одной страны заёмщикам другой страны.
Средства для международного кредита мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счёт использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций.
Наиболее распространенной формой кредита в повседневной жизни является банковский кредит, рассмотрим его подробнее.
Классификация банковского кредита осуществляется по его базовым признакам, таким как цель его получения, срок предоставления, способ погашения и др.
По целевому назначению банковские кредиты могут быть различных видов: например, потребительский кредит, ипотечный, автокредит.
Потребительский кредит предоставляется как в форме банковского кредита (ссуды на потребительские цели), так и в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа).
Обрати внимание!
Потребительский кредит связан с кредитованием населения банками.
Потребительский кредит даёт возможность населению приобретать товары и услуги до того, как потребители будут способны их оплатить.
Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение уровня жизни людей.
По срокам кредитования банковские кредиты могут быть:
- бессрочные (до востребования);
- краткосрочные (до (1) года);
- среднесрочные ((1-3));
- долгосрочные.
По наличию обеспечения:
- необеспеченные (бланковые);
- обеспеченные (залоговые, гарантированные и застрахованные).
Есть разновидности кредитов, при которых обязательным условием является предоставление залога. К ним относятся: ипотечные, ломбардный, автокредит и др.
Ипотечный кредит — это предоставление денежных средств на условиях, характерных для кредита, под залог недвижимого имущества (земли, жилища и прочее).
Этот кредит предоставляется в основном на длительные сроки.
Иначе говоря, ипотечный кредит является долгосрочным кредитом, который предоставляется для приобретения недвижимости. Приобрести можно:
- землю;
- производственные помещения с землёй;
- частные дома с землёй;
- приватизированные квартиры;
- строящиеся квартиры.
Ломбардный кредит — краткосрочный кредит в денежной форме под залог легкореализуемого движимого имущества (как правило, ювелирных украшений).
В качестве залога могут выступать:
- ценные бумаги, депонированные в банке;
- драгоценные металлы,
- разные товары (для организаций/предприятий банк принимает товары в залог);
- автомобили;
- антиквариат;
- дорогостоящая одежда (например, мех). Такой кредит называется вещным;
- посуда;
- мебель;
- бытовая техника в рабочем и хорошем состоянии.
Автокредит является целевой ссудой.
Цель предоставления средств определена сразу — это покупка автомобиля, и потратить деньги на другие цели у клиента не получится, поскольку перечисление средств на его банковский счёт, а тем более предоставление кредита наличными не предполагается.
При автокредите банки принимают в залог приобретаемое авто.
По размерам кредиты подразделяются на мелкие, средние, крупные.
По форме предоставления различаются:
- разовые кредиты;
- кредитная линия;
- овердрафт.
По способу погашения:
- кредиты, погашаемые единовременным взносом (платежом).
- кредиты, погашаемые частями (долями) в течение всего срока действия кредитного договора.
Среди способов погашения кредита выделяют также:
- аннуитетный;
- дифференцированный.
Аннуитетное погашение — это погашение долга равными долями.
В таком случае заёмщик уплачивает ежемесячно равный по сумме платёж, который включает в себя сумму начисленных процентов по кредиту и сумму основного долга.
Аннуитетный платёж рассчитывается с использованием сложного процента.
Дифференцированное погашение — это погашение платежами, понижающимися от остатка.
Это платёж, который предполагает выплату всей суммы основного долга равными частями, которые увеличиваются на проценты, начисленные на остаток основного долга.
Следовательно, при оформлении кредита клиенту необходимо обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на другие детали, например, на тип платежей по кредиту.
Источники:
Липсиц И. В., Рязанова О. И. Финансовая грамотность. Материалы для учащихся. 8-9 классы. Серия: Учимся разумному финансовому поведению. — М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016. — 352 с.
Райзберг Б. А. Современный экономический словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. — 6-е изд., перераб. и доп. — М. : ИНФРА-М, 2017. — 512 с. — (Библиотека словарей «ИНФРА-М»).
Источник
Тема урока: «КРЕДИТ»
Финансово грамотные люди в большей степени защищены от финансовых рисков и непредвиденных ситуаций. Они более ответственно относятся к управлению личными финансами, способны повышать уровень благосостояния за счет распределения имеющихся денежных ресурсов и планирования будущих расходов. Так как школьники это будущие взрослые, то будучи финансово грамотными людьми, они могут положительно влиять не только на личное благосостояние, но и на национальную и мировую экономику.
Выходя во взрослую жизнь большинство школьников, абсолютно не готовы к этой жизни. И ситуация с кредитами, а точнее незнания о принципах кредитования, «подводных камней» банков, может завести их в долговую яму и разрушить жизнь. Изучение финансовой грамотности и непосредственно принципов кредитования уберегает будущих взрослых, от ненужных ошибок.
Цели:
познакомить учащихся с понятиями «кредит», , «ипотечный кредит» , «автокредит» , «бизне-кредит», «потребительский кредит»;
развивать познавательный интерес, речь детей, логическое мышление;
рассмотреть виды кредита, доступные потребителю;
на основе приобретенных знаний формировать умения пользоваться экономическими понятиями в жизни.
Ход урока.
Организационный момент.
Объявление темы урока
Учитель: Где можно услышать или увидеть это слово?
Дети:
Учитель: А что обозначает это слово?
Дети: Кредит — предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.
Кредит — это разновидность экономической сделки, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде, т.е. кредитор, предоставляет заемщику на определенный срок деньги или в некоторых случаях имущество.
Учитель: Есть ли у вас родственники, знакомые у которых есть кредиты?
Дети:
Учитель: Какие кредиты вы знаете?
Дети: Виды кредитов:
Ипотечный кредит – кредит, выдаваемый для покупки недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет.
Автокредит – кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и поддержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет.
Бизнес-кредиты – кредит, для поддержке малого и среднего бизнеса. Для оформления бизнес кредита владельцу компании придется внести имущественный залог. Срок кредитования составляет от двух до пяти лет.
Потребительский кредит – кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 20 лет.
Учитель: Что можно взять в кредит? Возможно ли все взять в кредит?
Дети:
Учитель: Скажите какая мотивация у потребителя побуждает взять кредит? А от чего зависит переплата по кредиту?
Дети:
Учитель:
Что нужно знать при решении взять кредит?
Дети: Главное, при решении взять кредит – определить все за и против, рассчитать общую сумму % и объективно подойти в вопросу ежемесячных выплат.
Учитель: Подумайте, как можно назвать человека, который платит налоги?
Дети: Заемщик
Учитель: Замечательно! Если есть люди, которые платят по кредитам, то должны быть люди, которые предоставляют ссуду. Слышали ли вы, как называют этих людей?
Дети: Кредиторы
Учитель: Давайте, рассмотрим подробно принципы кредитования. Может вы знаете, какие они бывают?
Дети:Принципы кредитования:
— срочность — четко указанный срок;
— возвратность — возврат по окончании срока полной суммы заемных денег с определенными процентами;
— платность — процент за кредит является платой за пользование взятыми в долг деньгами.
Учитель: Знаете ли вы какие-нибудь способы, когда банк скрывает реальную стоимость кредита?
Дети:Банки имеют такую особенность, как скрывать реальную стоимость кредита. Делают они это многими способами. Например, маскируют процентную ставку в комиссиях, или же принуждают пользоваться услугами своих партнёров (пример: страховка). Поэтому прежде чем взять кредит в банке нужно тщательно проанализировать этот банк. По мере возможностей выявить все подводные камни!
Учитель: Какие Банки в городе вы знаете? Перечислите?
Дети: Сбербанк, Запсипкомбанк, Хантымансийский, ВБРР
Учитель: В каких магазинах нашего города можно оформить кредит на товары, перечислите?
Дети: Связной, Евросеть, МТС, Билайн, Мегофон, Эксперт, Малахит, Апельсин, Арсенал +, мебельные магазины.
Учитель: Какие документы необходимы приоформлении кредита?
Дети: Необходимые документы при оформления кредита:
• Паспорт
• Свидетельство ГПРФ (страховое)
• Загранпаспорт
• ИНН
• Водительские права.
Учитель: Что нужно знать при оформлении кредита?
Дети:
1.Девичью фамилию матери, дату рождения (число, месяц, год);
2.Адрес прописки и проживания (индекс, область, город, улица, квартира, дом);
3.Телефоны: СВОЙ сотовый, домашний, РАБОЧИЙ, начальника и на всякий случай 2-3 телефона родственников;
4.ФИО – начальника.
3. Первичное закрепление пройденного материала
Учитель: Проведем блиц – опрос. Вопросы буду задавать каждой группе. Отвечать быстро и четко.
Блиц – опрос
Что такое кредит?
Перечислить виды кредитов.
Что такое ипотечный кредит?
Что такое автокредит?
Что такое бизнес-кредит?
Что такое потребительский кредит?
Перечислить принципы кредитования.
Какие документы необходимы при оформлении кредита?
Что нужно знать при оформлении кредита?
Учитель: Давайте рассмотрим основные формулы расчета суммы по кредиту, возврата основного долга и расчета начисленных процентов.
СК=ЦТ-ПВ,
СК —сумма кредита;
ЦТ — цена товара;
ПВ —первоначальный взнос по кредиту.
ОД=СК/КП
ОД — возврат основного долга;
СК —сумма кредита;
КП — количество периодов(количество месяцев по кредиту).
НП — начисленные проценты;
ОК — остаток кредита в данном месяце;
ПС — годовая процентная ставка.
НП— начисленные проценты;
ОК — остаток кредита в данном месяце;
ПС — годовая процентная ставка;
ЧДМ — число дней в месяце (понятно, что это число меняется от 28 до 31).
4. Творческая работа
Учитель: Решаем задачу в группах
Дано:
Найти: ПВ — ?, СК — ?, ОД — ? ОК — ?, НП — ?, СП – ?.
Решение:
1. Определим сумму первоначального взноса (ПВ), известно, что ПВ = 10% от цены товара (ЦТ), значит, чтобы найти сумму ПВ, нужно: ЦТ/100*10=ПВ
ПВ=10000/100*10=1000 руб.
2. Найдем сумму кредита: ЦТ-ПВ=СК
СК=10000-1000=9000 руб.
3. Найдем возврат основного долга: ОД=СК/КП
ОД=9000 /12=750 руб. (то есть, ежемесячно основной долг составляет по 750руб).
4. Найдем остаток кредита (ОК) в данном месяце: ОК = 9000руб.
5. Рассчитаем начисленные проценты (на первый месяц):
12 месяцев НП= 9000*40%/12=300 руб.;
6. Рассчитаем сумму платежа (СП) в первом месяце: СП= НЧ+ОС:
12 месяцев СП=300+750=1050 руб.;
5.Закрепление изученного материала
Учитель:
Что такое кредит?
______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Перечислить виды кредита и написать определения.
__________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Кредит выдается на принципах?
Срочности, возвратности, платности
Платности, договора, возврата
Срочно, с возвратом, платно
Срочности, платности, процентности
4. Перечислите минимум 4 банка, работающих с в городе .
____________
____________
____________
____________
5. Выберите правильную формулу для нахождения суммы кредита
СК=ПВ/ЦК
СК=ЦК-ПВ
СК=ПВ*ЦТ
СК=ЦТ-ПВ
6. Необходимые документы при выдачи кредита
Паспорт, ГПРФ, военный билет, ИНН, водительские права;
Свидетельство ГПРФ, ИНН, Водительские права, Страховое свидетельство, Паспорт
Водительские права, ИНН, Загранпаспорт, Свидетельство ГПРФ, Паспорт
Паспорт, ГПРФ, военный билет, загранпаспорт, водительские права.
6. Рефлексия
Заполнение карточек по группам или индивидуально
Источник
Конспект
Цель урока:
формирование у учащихся понимания правил взаимодействия граждан с банками, сопоставления и выбора предлагаемых банками инструментов
раскрыть роль кредитно-финансовых учреждений, в частности банков, в вопросах управления личными финансами
Задачи:
расширить знания учащихся о кредитных продуктах банков
характеризовать виды кредитных продуктов банка
выяснить особенности кредитных продуктов, условия получения кредита
формировать и развивать умения:
идентифицировать риски, связанные с получением кредита или займа
анализировать банковские документы, осуществлять комплексный поиск информации по проблеме кредитования в различных источниках
формировать:
компетенции анализа условий, предлагаемых коммерческими банками, потребительскими кооперативами и микрофинансовыми организациями при предоставлении кредита или займа;
компетенции анализа финансовой нагрузки на личный бюджет, связанной с получением кредита.
формировать понимание личной ответственности за принятие решения о получении кредита
Тип урока: синтетический с применением технологии развития критического мышления, ИКТ
Ход урока:
1.Оргмомент. Приветствие, проверка готовности класса к уроку.
2.Мотивационно-целевой этап
Слайд 1. Постановка проблемы урока.
Что имел в виду английский писатель XIX вв. Чарльз Диккенс написал об ЭТОМ:
…. – это система, при которой человек, который не может платить, дает другому человеку, который не может платить, гарантию, что тот может платить.
Обсуждение задания.
3. Изучение нового материала:
Слайд 2. Тема урока: Кредитные продукты банков(Запись темы в тетрадь).
Слайд 3. Формулировка целей и задач урока
Слайд 4. План урока:
Кредит. Виды кредитных продуктов.
Потребительский кредит.
Слайд 5. 1.Кредит. Виды кредитных продуктов.
У вас уже есть представления о банковских кредитах, попробуйте сформулировать определение понятия «кредит». Обсуждение задания.
Кредит — сумма средств, которая передаётся банком своему клиенту во временное пользование с условием своевременного возврата и уплаты процента за их использование.
Задание проанализируйте определение кредита, выясните особенности данного банковского продукта. Выводы зафиксируйте в форме кластера.
Слайд 6. Проверка выполнения задания.
Слайд 7. Кроме кредитов можно получить заём.
Займ — сумма средств, которая передаётся физическим лицом или организацией физическому лицу или организации во временное пользование с условием своевременного возврата и возможной уплаты процентов.
Задание: проанализируйте Приложение №1. Выясните различия кредита и займа, выводы систематизируйте в сравнительной таблице.(последние две строки добавлены учителем)
Момент возникновения обязательств
Способ оформления договора/соглашения
Стороны сделки
Предмет займа
Плата за пользование средствами
Обычные требования к заемщикам
Способ возврата заимствования
Слайд 8 – 9. Проверка выполнения задания
Момент возникновения обязательств
С момента подписания договора обеими сторонами
С момента передачи заемных средств
Способ оформления договора/соглашения
Только письменный договор
Письменный договор или устное соглашение
Стороны сделки
Выдает — кредитная организация, принимает неограниченный круг лиц
Юридические и физические лица
Предмет займа
Только деньги
Деньги и другие активы
Плата за пользование средствами
Процент от суммы кредита
Возможен процент, комиссия, бесплатная выдача
Обычные требования к заемщикам
Точно не определены, зависят от займодавца
Требуется постоянный, легальный источник дохода
Способ возврата заимствования
Практически всегда назначаются регулярные выплаты фиксированными долями
Зависит от соглашения сторон, обычно вся сумма возвращает-ся целиком в назначенный срок
Обычная сумма заимствования для физ. лиц
от 5 тысяч до 5 миллионов
от 1 до 100 тысяч рублей
Размер платы за пользование средствами
Обычно на несколько процентных пунктов выше ставки ЦБ
Не ограничен
Как правило, по кредитам устанавливается ежемесячный платеж.
Ежемесячный платёж — денежная сумма, которую заёмщик обязан уплатить в финансовую организацию для погашения части основного долга и процентов по нему.
Слайд 10. Одной из сторон кредитной сделки выступают кредитные организации, в первую очередь коммерческие банки. Но кроме банков кредиты могут выдавать кредитные потребительские кооперативы и микрофинансовые организации.
Кредитный потребительский кооператив — организация, которая предполагает членство в ней своих заёмщиков.
Микрофинансовая организация — финансовая организация, которая выдаёт небольшие суммы в кредит за счёт собственных средств.
Слайд 11. Задание: познакомьтесь с материалами Приложения № 2, выясните «+» и «-« КПК и МФО с позиций заемщика. Выводы систематизируйте в таблице.
Слайд 12-13. Проверка выполнения задания.
— необходимость внесения членского взноса для вступления в кооператив
— повышенные % за пользо-вание заёмными средствами
— заём в КПК не является услугой — невозможно обра-титься в Роспотребнадзор за защитой своих прав
— количество КПК недостаточно велико — сложности сравнения условий заимствования средств в различных КПК и поиск лучшего варианта
Микрофинансовая организация
-пониженные требования к платёжеспособности заёмщика
— минимальное количество документов
— максимальная сумма кредита небольшая
— очень высокий уровень процентов по кредиту
— сложность и недостаточность правовой защиты прав заемщика
Слайд 13. 2. Потребительский кредит
Если гражданину не хватает денег на оплату каких-либо повседневных нужд, он может обратиться в финансовую структуру, чтобы оформить потребительский кредит. Как правило, это небольшие суммы, которые выдаются на малый срок под умеренный процент, чтобы человек мог решить насущные финансовые проблемы. Использоваться потребительские кредиты могут на разные нужды – от покупки бытовой техники до погашения задолженности по другому кредиту.
Такой кредитный продукт также называют нецелевым.
Нецелевой кредит – потребительский кредит на любые нужды.
Часто такой кредит называют кредитом на неотложные нужды.
Вместе с тем, в банках зачастую требуют указать, на что именно оформляется ссуда, однако отчет о потраченных средствах впоследствии не требуется.
Особенности нецелевого потребительского кредита:
относительно небольшая сумма – от 50 тысяч до 1 миллиона рублей
могут выплачиваться как в рублях, так и в зарубежной валюте
сумма зависит от финансового потенциала заемщика, от срока, на который оформляется кредит
сумма процентной ставки и сроки выдачи кредита зависит от банка.
Слайд 14. Кроме нецелевых существуют целевые потребительские кредиты.
Такой продукт оформляется, чтобы использовать денежные средства на определенные нужды – ремонт, покупка недвижимости. Такую ссуду даже можно получить наличными на руки, если в этом есть такая необходимость. Погашаются такие займы на расчётный счёт банковской организации.
Виды целевых кредитов:
Ипотечные
Образовательные
Автокредиты
Товарные
Слайд 15.
Товарная форма кредита — вид потребительских кредитов, при котором можно получить определенный готовый продукт. Такие услуги оказывают организации, осуществляющие продажу товаров, а также строительные компании и такие, которые предоставляют услуги проката. То есть когда человек покупает квартиру в рассрочку, он вступает со строительной организацией в кредитные отношения. Сама же компания берёт для этой целей банковский заем под дебиторскую задолженность. Если вы выбираете такие виды предоставляемых кредитов, то вы сотрудничаете не напрямую с кредитором, а опосредованно через представителей. («шторка» по щелчку мышки или выключить проектор).
4.Рефлексия. Обсуждение основных моментов урока с учащимися. Учитель предлагает закончить предложения:
«на уроке я узнал…»;
«мне было сложно…»;
«я смог научиться…»;
«мне показалось необычным…»;
«я захотел узнать…»
5. Подведение итогов урока, оценивание работы учащихся.
6. Обсуждение домашнего задания
Слайд 16. Материалы занятия № 5 Стр. 47 – 52. Письменно: оценить достоинства и недостатки потребительского кредита
Слайд 17. Источники:
https://citaty.su/aforizmy-i-citaty-pro-kredity
https://frombanks.ru/stati/chem-otlichaetsya-zaym-ot-kredita/
https://bankiros.ru/wiki/term/otlicie-zajma-ot-kredita
https://mainfin.ru/wiki/term/mfo-shto-eto-takoe
https://kreditovod.com/kredity/potrebitelskoe-kreditovanie-vidy-i-formy/
https://kreditovod.com/kredity/potrebitelskoe-kreditovanie-vidy-i-formy/
Приложение № 1.
Займ — факт передачи денег или материальных объектов от одного лица другому. Получатель – заемщик, наделяется правом пользования заемным имуществом. Займодавец получает право на возврат активов в том же качестве и количестве, что было передано заемщику. Форма и сроки возврата заемного имущества определяются заранее, еще до передачи актива. Взаймы дают деньги, товары и другие материальные ценности, для которых можно определить выраженную в деньгах цену и количество актива переходящего от займодавца к заемщику.
Сторонами такой сделки как заём могут выступать любые физические и юридические лица, а также объединения, в т.ч. государства. Они должны лишь обладать правом по своему желанию вступать в имущественные отношения и владеть денежным средствами или другими ценностями, которые выступают объектом займа. Т.е. давать взаймы можно лишь собственное имущество, возвращать – тоже.
За пользование заемными средствами назначается плата, в процентах от суммы сделки или в абсолютных показателях. Однако заем бывает и безвозмездным. Тогда обязательным к возврату станет ровно тот объем ценностей, что был получен. Отношения займа могут быть документально оформлены договором. Однако большая часть физических лиц в своих бытовых операциях письменных соглашений не составляет. Заимствования между физическими лицами обычно остаются безвозмездными и обусловленными лишь устным соглашением сторон. Заем признается реально состоявшимся после передачи заимствуемых активов: денег, иных ценностей. Заем предполагает ответственность только одной стороны – заемщика. Займодавец не берет на себя обязательств.
Кредит – один из видов заемных отношений. Еще 20 лет назад в российском законодательстве не было четкого разделения понятий кредита, займа и ссуды. Сегодня определения кредита и займа можно найти в 42 главе ГК РФ.
Выдавать кредиты могут банки России и финансовые структуры, имеющие специальные разрешения для этого.
Объектом заимствования при кредитовании становятся только деньги. Кредиты всегда оформляются документально. Выдача кредитов по устному соглашению не допускается.
Кредиты не бывают бесплатными. За пользование кредитными средствами заемщику назначается плата в процентах от полученной суммы. Различные варианты беспроцентных кредитов не отменяют общего правила, предоставление льгот по уплате процентов имеет ограниченный по времени или другим условиям характер.
Для получения кредита обычно требуется пакет документов, подтверждающих надежность и платежеспособность заемщика.
В подавляющем большинстве случаев кредит возвращается не единовременно, а частями определенного размера в оговоренные сроки. Действует кредитный календарь, в котором прописываются минимальные размеры сумм, которые должны быть внесены не позднее установленных дат.
Отношения между кредитором и кредитополучателем начинаются с момента подписания договора обеими сторонами. Кроме вопросов выдачи и возврата денег, кредитным договором могут регулироваться различные аспекты расходования кредитных средств, обязанность заниматься определенной деятельностью и др. Кредитный договор предполагает ответственность двух сторон: кредитора за своевременную и полную выдачу денег, кредитополучателя – за возврат в установленном порядке. Дополнительные условия кредитного договора могут налагать обязательства и на ту, и на другую сторону.
Момент возникновения обязательств
Способ оформления договора/соглашения
Стороны сделки
Предмет займа
Плата за пользование средствами
Обычные требования к заемщикам
Способ возврата заимствования
Приложение № 2.
Кредитный потребительский кооператив (КПК) – некоммерческая организация, целью которой является оказание сберегательных услуг (приём вкладов) и услуг по выдаче займов своим участникам (пайщикам) под проценты. КПК является добровольным объединением граждан, созданным для организации услуг финансовой взаимопомощи друг другу.
Участники (пайщики) оплачивают вступительный взнос согласно своим долям. КПК привлекает сбережения своих участников путем открытия вкладов. Кооператив тратит собственный и привлеченный капитал на текущие расходы и на выдачу займов пайщикам.
Основные правила кредитных кооперативов определяются действующим законодательством – ФЗ № 190 «О кредитной кооперации» от 18 июля 2009 г.
КПК – добровольное объединение участников: физических (минимум 15) и юридических (минимум 5) лиц. Кредиты можно выдавать только пайщикам, а вот прием сбережений допускается от участника КПК или от сторонней организации (юр.лица). Кооператив создается по какому-либо признаку: территориальному, профессиональному, отраслевому и другим.
Информация о действующих КПК доступна на сайте ЦБ России, он же выступает основным регулятором и контролером финансовой деятельности кооперативов. КПК должны состоять в саморегулируемой организации (СРО), где создаются фонды для компенсации убытков пайщиков и вкладчиков на случай банкротства организации. И по вкладам, и по кредитам ставки выше банковских, в среднем, на 5-15%.
Если вы – участник кооператива, регулярно пополняете его фонды членскими взносами, вы гарантированно получите кредит на свои нужды. Единственное ограничение – вам не выдадут более 20% от общей суммы займов, предоставленных за отчетный период всем остальным членам. Кооператив даст вам возможность вклада под более высокую ставку, чем банк.
Несмотря на участие в СРО, кооперативные вклады не застрахованы государством, то предусматривается возможность страхования рисков в страховых компаниях.
Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент. Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Самые востребованные займы -потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.
Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников – ГК РФ и федеральных законов (№353 и 151).
После лицензирования в госреестре статус МФО позволяет:
выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 500 тыс. рублей( изменения 2017г).
мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
мредоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
мривлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.
При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.
https://mainfin.ru/wiki/term/mfo-shto-eto-takoe
Источник