Кредитный договор его понятие и соотношение с договором займа

Вопрос 57

Общие положения о договоре займа

Понятие договора. По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Правовое регулирование: применяются положения ГК РФ; когда получателем займа являются физические лица, применяются положения Закона «О защите прав потребителей». Заемные отношения могут оформляться с помощью векселя или облигации, — в этом случае положения ГК о займе применяются, если они не противоречат Положению о переводном и простом векселе. Юридические лица могут привлекать денежные средства путем выпуска облигаций. Порядок их выпуска и обращения регулируется Законом о рынке ценных бумаг.

Предметом займа обычно являются денежные средства, однако заем может предоставляться и иными вещами, определенными родовыми признаками (например, зерном, топливом).

Характер договора: одностороннеобязывающий, реальный (т.е.считается заключенным с момента передачи займодавцем заемщику денег или других вещей); может быть возмездным, либо безвозмездным (если это прямо указано в договоре, либо договор заключается гражданами в сумме, не превышающей 50 МРОТ и заем не связан с предпринимательской деятельностью; в качестве займа передаются вещи, определенные родовыми признаками.

Стороны: займодавец и заемщик. Сторонами договора могут быть юридические и физические лица, для выдачи займа не требуется наличия лицензии и обладание специальной правоспособностью, что необходимо, например, для кредитора в кредитном договоре. В тех случаях, когда заемщиком выступает Российская Федерация или субъект РФ, заем называется государственным займом.

Форма — простая письменная. Несоблюдение сторонами письменной формы влечет за собой утрату для сторон возможности его оспаривания по безденежности путем свидетельских показаний.

В устной форме договор может быть заключен в случаях, если его сторонами являются граждане и сумма договора займа не превышает 10 МРОТ. В подтверждение договора займа и его условий заемщик может составить расписку или другой документ, удостоверяющий получение от займодавца определенной денежной суммы или определенного количества вещей. В качестве таких документов ГК называет облигации и векселя. Договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций (например, договор государственного займа, который заключается путем при-обретения выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг). Заемщиком может быть выдан вексель займодавцу, который удостоверяет ничем не обусловленное обязательство плательщика выплатить по наступлении определенного срока полученные взаймы денежные суммы.

Содержание договора займа

У займодавца отсутствует обязанность предоставить заем. С момента фактической передачи предмета займа у займодавца появляется право требования к заемщику возврата переданных денежных сумм или иных вещей и оговоренных процентов.

Займодавец получает по договору займа проценты в размере и порядке, предусмотренных в договоре. Если стороны не оговорили в договоре условие о выплате процентов, то заемщик должен уплачивать проценты ежемесячно по ставке банковского процента, существующей в месте жительства займодавца — физического лица или в месте нахождения займодавца — юридического лица, или по ставке рефинансирования.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности ему не переданы либо получены в меньшем количестве, чем это предусмотрено в договоре. Если заемщиком будет доказано, что заем им не получен, договор займа признается незаключенным. При получении заемщиком займа в меньшем размере, чем указано в договоре, договор будет считаться заключенным на фактически полученные заемщиком суммы денежных средств или иные вещи.

При целевом займе заемщик обязан соблюдать целевое использование таких заемных средств. Займодавец имеет право в любой момент контролировать выполнение этого условия. Контроль может выражаться в обязанности заемщика предоставить документы, из которых можно сделать вывод о характере использования денежных средств.

Если заемщик не выполняет условие о целевом использовании займа либо нарушает права займодавца на осуществление контроля за целевым расходованием средств, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

Займодавец имеет право требовать от заемщика предоставления обеспечения исполнения им своих обязательств по возврату суммы займа и процентов. При невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа и процентов, утрате обеспечения или ухудшении его условий, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе требовать досрочного возврата суммы займа и процентов.

Заемщик обязан возвратить полученный займ, и уплатить процентов. Если заем предоставлялся путем передачи вещей, определенных родовыми признаками, заемщик обязан возвратить не те вещи, которые он получил, а вещи того же рода и качества.

Заемщик считается исполнившим свои обязанности по возврату суммы займа, если им соблюдены срок и порядок возврата, предусмотренные в договоре. Если срок возврата не установлен или определен моментом востребования, тогда заемщик обязан возвратить сумму займа в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем такого требования.

Сумму займа, предоставленную гражданину для личных нужд, заемщик имеет право возвратить досрочно, предварительно уведомив займодавца не менее чем за 30 дней, если более который срок уведомления не предусмотрен соглашением. В остальных случаях процентный заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца. Заем считается возвращенным с момента передачи денежных средств или иных вещей займодавцу либо зачисления денежных средств на его банковский счет.

Ответственность сторон.

Заемщик несет ответственность за несвоевременный возврат суммы займа в виде уплаты процентов исходя из ставки банковского процента на день возврата займа. При рассмотрении спора в судебном порядке может быть применена учетная ставка банковского процента на день предъявления иска или день вынесения решения.

Проценты подлежат уплате со дня, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее возврата. Стороны в договоре могут оговорить иной размер ответственности. Заемщик несет ответственность за нарушение срока возврата очередной части займа, если договором предусмотрено возвращение займа частями. В этом случае займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа и причитающихся процентов. Помимо причитающихся процентов могут взыскиваться понесенные займодавцем убытки в части, не покрываемой суммой процентов.

Общие положения кредитного договора

Понятие договора. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. Помимо ГК кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках,

Характер: консенсуальный, возмездный, двухсторонний.

Стороны: кредитор и заемщик. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация. В соответствии с Законом о банках кредитной организацией является юридическое лицо, основной целью деятельности которого является извлечение прибыли и которое на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Заемщиком может выступать любое лицо.

Форма – всегда письменная. Несоблюдение формы влечет недействительность кредитного договора.

Содержание кредитного договора

Кредитор обязан предоставить указанную в договоре сумму заемщику.

На заемщика может быть возложена обязанность предоставления обеспечения исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, открытие счетов у кредитора и т.п.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика, если последний не соблюдает условия о целевом использовании кредита. Если по истечении определенного договором срока заемщик не использовал свое право на получение всей или части суммы кредита, он утрачивает в дальнейшем такую возможность.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его получения, если иное не установлено законом или иными правовыми актами. Стороны могут предусмотреть в кредитном договоре отсутствие возможности заемщика отказаться от получения кредита.

Виды кредита:

1. товарный кредит;

2. коммерческий кредит.

По договору товарного кредита одна сторона обязуется предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками.

Характер: консенсуальный.

Стороны. Кредитором по договору товарного кредита может быть любое лицо, за исключением кредитных организаций.

Условия о количестве, ассортименте, комплектности, таре и упаковке предоставляемых вещей разрешаются в соответствии с правилами ГК о договоре купли-продажи, если стороны не предусмотрели в договоре товарного кредита иное.

Коммерческий кредит стороны могут предусмотреть в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки или рассрочки оплаты товара (работ, услуг) в договорах, связанных с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или иных вещей, определенных родовыми признаками.

Коммерческое кредитование производится не по отдельному договору, а в рамках обязательств по купле-продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг. К нему применяются нормы ГК о займе и кредите, если иное не установлено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство.