Что такое кредитная линия?
Сегодня довольно часто можно услышать словосочетание “кредитная линия”. Тем не менее, мало кто из граждан точно знает его значение.
Кредитная линия – обязательство банковского учреждения перед заемщиком, оформленное юридически, предоставлять ему денежные средства по востребованию согласно установленному лимиту и в течение определенного времени.
Заметим, что лимит кредитной линии банк устанавливает согласно требованиям заемщика, но в первую очередь учитывая кредитную нагрузку на бюджет клиента, срока и цели кредитования.
Из определения создается впечатление, что кредитная линия мало чем отличается от кредита или займа. На самом деле, она имеет целый ряд отличий, например:
- предоставленную банком сумму кредитного обязательства не обязательно использовать сразу же: обналичивать средства или производить оплаты можно в случае надобности. Этот вариант удобен в случае, если заемщик не знает окончательную сумму расходов, например, при ремонте квартиры или в путешествии. Кредит же выдается заемщику сразу и в полном объеме;
- существует единоразовый лимит выдачи средств – он может быть ограничен, а его размер варьироваться от общей суммы задолженности по кредитной линии;
- процентная ставка будет начисляться только на сумму использованных денежных средств кредитной линии. Ее размер будет установлен в зависимости от размера и валюты кредитного обязательства, а также кредитной истории заемщика. После получения кредита, процент начисляется, соответственно, на всю сумму задолженности;
- график возврата заемных средств гибкий – заемщик может вернуть всю сумму сразу или оплачивать долг частями в течение установленного времени, разделив ее на платежи. Главное – вернуть средства до окончания срока действия кредитной линии. В случае полного возврата средств, воспользоваться кредитной линией заемщик сможет заново в полном объеме, до конца установленного договором срока ее действия. Кредит же в банковском учреждении, как и займ на карту в МФО, придется выплачивать согласно установленному графику, а после возврата средств – оформлять повторно.
Виды кредитных линий: какие существуют?
Банковские учреждения предлагают своим клиентам на выбор несколько видов кредитных линий. Тем не менее, основными являются две: лимитированная (не возобновляемая) и не лимитированная (возобновляемая) кредитная линия. В чем их отличия?
Как получить кредитную линию?
Условия получения кредитной линии мало чем отличаются от условий для получения кредита. Поэтому для ее оформления необходимы:
- совершеннолетний возраст. Несмотря на то, что по закону получить кредитное обязательство можно с 18 лет, банки зачастую требуют, чтобы заемщик был старше 20 лет во избежание проблем с погашением. Отметим, что в случае острой необходимости, получить займ с 18 лет будет намного проще в МФО, чем в банке;
- полный пакет документов: паспорт, ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, а также, в случае призывного возраста, военный билет, и прочие;
высокий уровень платежеспособности: официальная работа, испытательный срок которой был завершен, а также документы, подтверждающие получение высокого дохода за последние 6 месяцев; - хорошая кредитная история и отсутствие открытых просрочек;
- наличие залогового имущества или поручителей в случае, если ранее были просрочки по оформленным кредитным обязательствам.
В случае соответствия этим требованиям банка, заемщик может подать заявку на открытие кредитной линии с помощью интернет-банкинга или в отделении выбранного банковского учреждения. Решение по выдаче менеджеры зачастую сообщают спустя некоторое время по телефону или в смс-сообщении, после проверки заемщика с помощью скоринга и различных источников информации о клиенте. Отметим, что договор кредитной линии может быть подписан только в отделении банка.
Кредитная линия: преимущества и недостатки
Как и все виды кредитных обязательств, кредитная линия имеет свои преимущества и недостатки.
Оформлять кредитную линию, как и другое обязательство с большим денежным лимитом, будет целесообразно только в том случае, если заемщик точно уверен в своей платежеспособности. В ином случае – от такого действия стоит воздержаться, чтобы избежать образования просрочек и порчи кредитной истории. Лучше обратить внимание на оформление кредитной карты с льготным периодом, или займа в МФО, который зачастую новым клиентам предоставляется абсолютно бесплатно.
Источник
Кредит – это операция банка по предоставлению заемщику средств на условиях платности, возвратности, срочности и гарантированности. В более широком понимании кредит – это стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.
Кредитная линия — это закрепленное за клиентом банка право получить кредит в течение оговоренного временного отрезка в рамках установленного объема. Получение суммы согласно кредитному лимиту может осуществляться как единоразово, так и в несколько этапов — в зависимости от вида кредитной линии.
Основные виды кредитной линии:
- Не возобновляемая – денежные средства выдаются частями, по мере необходимости. Присутствует лимит единовременной задолженности.
- Возобновляемая – предусматривает восстановление лимита задолженности банку, если погашается ранее выдаваемый кредит.
Плюсы и минусы кредитной линии
Банк может предоставить кредитную линию в рублях, долларах или евро, а максимальная сумма лимита кредитования определяется на основе кредитоспособности юридического лица, его кредитной истории, годового оборота предприятия и с учетом его потребностей. Обычно кредитный лимит напрямую зависит от оборота по счету заемщика.
Сроки предоставления кредитной линии могут варьироваться в пределах от 3 месяцев до 5 лет. Если кредитная линия открыта более чем на один год, банк может затребовать у предприятия-заемщика адекватное ликвидное обеспечение – недвижимость, автотранспорт, землю, товарные запасы, долги дебиторов, оборудование.
Чаще всего кредитная линия предоставляется на срок исполнения крупного контракта, или на определенный фиксированный период.
Важным отличием кредитной линии от кредита является удобство и очевидная выгода для предприятия: такой вид кредитования позволяет существенно экономить на процентах. Так как дата необходимости в деньгах не всегда известна, а кредитная линия дает преимущество получить кредит в тот момент, когда он необходим, и погасить ровно тогда, когда появляется такая возможность. В случае с контокоррентной кредитной линией это можно делать даже в автоматическом режиме, что позволяет довести оптимизацию снижения издержек по кредиту до автоматизма.
Очевидное преимущество кредитной линии перед обычными кредитами — оптимизация издержек на привлечение внешнего финансирования и существенная экономия времени.
Несмотря все выгоды и удобство использования кредитной линии, этот банковский инструмент отнюдь не бесплатный. Прежде всего, денежные средства, составляющие кредитный лимит, выдаются не просто так, а под процент. И процент обычно довольно высокий, особенно по «револьверным» кредитам (в среднем 20-25% и выше). Дороже всего обходятся моментальные револьверные кредитные карты: по ним процент бывает и 50%, и выше.
Нередко за открытие кредитной линии банк взимает комиссию (1-1,5% от суммы лимита). Заемщик также оплачивает комиссию за резервирование средств (при невозобновляемой линии) и за различные операции (особенно много «операционных расходов» у держателей револьверных карт).
Пример отличия кредита от кредитной линии
ООО “Хлебобулка” хочет приобрести новую хлебопекарную линию стоимостью 10 000 000 рублей. Компания ООО “Хлебные линии”, которая занимается производством таких линий, готова произвести ее на заказ, осуществить монтаж линии, обучить сотрудников по следующей схеме: 01.07.2012 ООО “Хлебобулка” проплачивает аванс в размере 30% (3 000 000 руб.), после этого ООО “Хлебные линии” начинает производство, которое будет завершено 31.08.2012. После того, как производство завершено, ООО “Хлебобулка” проплачивает 60% стоимости линии (6000000 руб.). Далее до 31.10.2012 ООО “Хлебные линии” обязуются доставить линию до места, осуществить монтаж, обучить сотрудников. После подписания акта приема-передачи готовой линии, ООО “Хлебобулка” перечисляет последние 10% (1 000 000 руб.).
Схема финансирования данного проекта будет выглядеть следующим образом:
- 01.07.2012 – 3 000 000 руб.
- 31.08.2012 – 6 000 000 руб.
- 31.10.2012 – 1 000 000 руб.
Итого 10 000 000 руб.
ООО “Хлебобулка” имеет собственные средства только в размере 1 500 000 рублей, поэтому она решает взять в банке кредит под залог приобретаемой техники. В соответствии с этой программой кредитования ООО “Хлебобулка” платит только первые 15%, а на остальную сумму банк выдает долгосрочный инвестиционный кредит под 14% годовых. Кредит берется в момент, когда нужно платить предоплату, т.е. 01.07.2012. Сумма кредита будет равна 8 500 000 рублей (1 500 000 – собственные средства, 8 500 000 – заемные). Теперь посчитаем, сколько процентов мы заплатим с 01.07.2012 по 30.11.2012. Как правильно рассчитать проценты по кредиту можно посмотреть в статье Пример расчета процентов по кредиту. При расчете не забываем, что число дней в 2012 году – 366.
Если пользоваться такой схемой финансирования как кредит, то придется взять всю сумму – 8 500 000 – сразу. Далее два варианта:
- платить поставщику сразу всю сумму;
- деньги просто лежат у нас на расчетном счету.
Первый вариант не подходит, так как платить за то, что еще не произведено – по крайней мере нецелесообразно. Второй вариант тоже не подходит, так как за кредитные деньги нужно платить проценты, поэтому в данном случае отлично подойдет такая схема финансирования как кредитная линия. Необходимо открыть кредитную линию с лимитом выдачи на сумму 8 500 000 рублей. В рамках этой линии можно выбирать лимит как будет удобно и не платить лишние проценты на неиспользуемые кредитные средства. В случае с кредитной линией расчет процентов будет выглядеть так:
Итого 152 дня – 307 540,98 руб.
Такая схема финансирования как кредитная линия с лимитом выдачи в данном случае экономит ООО “Хлебобулка” 186 666,67 (494 207,65 – 307 540,98) рублей. Ответ на вопрос “кредит или кредитная линия?” однозначен.
Загрузка…
Источник
Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.
Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.
Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.
Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.
Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.
Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.
В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.
Источник
Кредитная линия выгодна, если нужно получить заём не сразу, а в течение определённого времени. Такой формат кредитования удобен при строительстве дома или оплате образования раз в семестр. Часто кредитные линии открывают для нужд бизнеса.
Чем отличается от кредита
Кредитная линия подразумевает получение денег не сразу после оформления договора, а по востребованию. Временной срок устанавливается всегда.
В договоре прописывается лимит выдачи денег или лимит задолженности. В первом случае вы не сможете списать со счёта больше оговорённой суммы. Во втором банк приостанавливает выдачу займов, если сумма долга достигла максимума. Когда выплатите часть задолженности, можно брать новый заём.
Проценты начисляются только на использованную сумму. Выплачивать долг тоже нужно после получения займа.
Еще одно отличие от кредита – требуется меньше документов. Кредитная линия оформляется один раз.
Чем отличается от овердрафта
Отличий между продуктами больше, чем сходства.
- Овердрафт – это скорее краткосрочный небольшой заём, возможность уйти в минус по карте. Кредитная линия может открываться и на крупные суммы и долгие сроки.
- Лимит по овердрафтному кредиту устанавливается индивидуально в зависимости от оборота по счёту, в среднем от 30 до 50%. В некоторых банках есть чёткий лимит по овердрафту. Например, в Сбербанке это 30 тыс. руб. При оформлении кредитной линии учитываются все средства заёмщика, в том числе собственность в наличии.
- Овердрафт удобен, если не хватает денег на срочную покупку. Как только средства снова появятся на счёте, банк их спишет. Кредитная линия рассчитана для финансирования долговременных проектов.
Кредитная линия и кредитная карта
Кредитная карта – аналог кредитной линии. Главное отличие – наличие беспроцентного периода. Это срок, в течение которого можно бесплатно пользоваться деньгами банка, обычно от 30 до 60 дней. Например, в Сбербанке он длится 50 дней, в Тинькофф Банке – 55.
У кредитки, как и у кредитной линии, ограничен срок действия. Максимальная сумма займа рассчитывается индивидуально в зависимости от финансового положения клиента. Также устанавливается размер ежемесячного обязательного платежа – в среднем от 5 до 10% от потраченной суммы.
За неуплату ежемесячного платежа взимаются штрафы. Например, в Тинькофф Банке возьмут 590 руб. Обслуживание кредитной карты тоже в основном платное, сумма списывается раз в год. Но есть варианты без платы. Например, в банке Восточный много кредитных карт с бесплатным обслуживанием.
Виды кредитных линий
Возобновляемая кредитная линия подразумевает, что после погашения долга можно снова взять заём. Для этого устанавливается лимит задолженности – максимальная сумма долга. Допускается снять все деньги сразу или получать частями. Когда задолженность достигает предела, выдача новых займов приостанавливается. Возврат суммы в полном объёме восстанавливает лимит кредитования.
При оформлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается лимит выдачи средств. Заёмщику доступна определённая сумма, не больше. Этот тип линий более всего похож на обычный кредит. Возврат части займа не увеличивает лимит выдачи.
Например, на ремонт квартиры вам одобрили кредитную линию с лимитом выдачи 900 тыс. руб. на три года. Можно три раза снять по 300 тыс. руб., или по 90 тыс. десять раз, или другие суммы до тех пор, пока лимит не будет исчерпан. Вернуть все долги нужно в течение срока кредита. После этого кредитная линия закрывается.
Онкольная кредитная линия – сестра возобновляемой. Также есть срок и лимит задолженности. Но он возобновляется не после возврата всей суммы, а по мере погашения долга. Например, из 900 тыс. руб. вы взяли 500 тыс. Ещё 400 тыс. можно использовать. Вместо этого удалось внести 200 тыс. руб. в счёт погашения долга – лимит увеличился на эту сумму. Теперь можно взять у банка 600 тыс. руб.
Для физических лиц
Вариантов для физических лиц немного. Открыть кредитную линию с лимитом выдачи на покупку участка, строительство или ремонт дома предлагает Саровбизнесбанк. Кредит «Стройка» предоставляется на 5 лет под поручительство физлица или залог имущества. Сумма – от 300 тыс. до 5 млн руб., транши выдаются в течение первых 6 месяцев.
Тюменский Запсибкомбанк выдаёт займы в форме кредитной линии держателям зарплатных карт, бюджетникам, сотрудникам отдельных предприятий и клиентам с положительной кредитной историей в банке. Срок займа чётко ограничен – 7 лет и 1 день. В долг допускается взять до 1,5 – 2 млн руб. в зависимости от категории заёмщика. При этом первые три года кредитная линия является возобновляемой. Для выплаты долга формируется график дифференцированных платежей.
Возобновляемая кредитная линия представлена в линейке Транскапиталбанка. Продукт называется «Ипотека без границ». Заём выдаётся под залог недвижимости. Сумма – от 500 тыс. руб., срок – до 15 лет. Первые пять лет можно повторно пользоваться кредитными деньгами, выплачивая только проценты, потом в ежемесячный платёж добавится и часть суммы основного долга.
Для юридических лиц
Для юрлиц услуга доступна почти в любом банке. Объясняется такая несправедливость тем, что кредитная линия – более рискованный вид займа, а платёжеспособность бизнеса выше, чем физлица.
В кредитовании бизнеса используются разные условия займов, в том числе специфические виды кредитных линий.
Например, рамочная кредитная линия открывается под проект, который включает несколько этапов с определённой периодичностью. Банк и клиент подписывают договор, а под получение денег для каждого этапа заключается дополнительное соглашение.
Почти всегда для оформления кредитной линии требуется обеспечение в виде недвижимости, автомобилей, оборудования или ценных бумаг, а также поручительство физических и юридических лиц.
Источник