Договор об открытии кредитной линии — это банковский продукт с определенными временными и количественными рамками (разновидность предоставления займа), который позволяет заемщику (ИП, юридическому, физическому лицу) получать деньги в долг частями. Расскажем, чем он отличается от кредита, какие его виды существуют, как его оформлять и каковы сроки действия.
Что такое кредитная линия и чем она отличается от кредита
Договор займа в виде кредитной линии — это удобный и гибкий вариант кредитования для клиентов банка, с возможностями регулирования денежных потоков и увеличением лимитов по необходимости. Заем с лимитом выдачи оговаривает сумму заемных средств, которую прописывают в его тексте изначально, и она не меняется, пока действует сделка. Деньги выдаются оговоренными заранее (по периодичности и величине) траншами. Возможен резерв невыданных средств (оплачивается комиссией), когда заемщик не получает транши по каким-либо причинам.
Кредитная линия с лимитом выдачи помогает людям оплачивать услуги, покупать имущество, а юридическим лицам — оплачивать крупные финансовые сделки. Кредитный договор с лимитом выдачи определяет, что кредитные денежные средства возвращаются по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока либо в иной согласованной периодичности), с ежемесячной или ежеквартальной выплатой процентов.
Для юридических лиц проценты фиксируются или устанавливаются индивидуально по каждой сделке. Порядка двух процентов от суммы фирмам будет стоить открытие кредита, допускается и требование ликвидного обеспечения (залог движимости, недвижимости, материальных, нематериальных активов). Преимуществами здесь будут:
- начисление процентов лишь на использованные средства;
- гибкость размеров траншей и графиков платежей;
- потенциальная настройка автоматического погашения суммы основного долга после пополнения расчетного счета;
- начисление процентов только за израсходованные транши.
Частным лицам такой нецелевой кредит покрывает любые нужды. Процентами оплачивается только сумма фактически использованного кредита. Но если банк засомневается в вашей платежеспособности, он не выдаст транши.
Ключевые различия с кредитом приведем в таблице.
Виды кредитных линий
Для организаций и физических лиц предлагаются и подходят следующие разновидности кредитных линий:
- Невозобновляемая — клиент заключает договор с банком на выплату ему (по частям) определенной суммы долга. В тексте прописывают регулярность выплат (получение траншей раз в какой-то период) или самостоятельное определение заемщиком, когда и какие суммы ему потребуются. Это многократный заем, который оформляют единоразово. Средства перечисляют на клиентский расчетный счет автоматически в установленную дату либо выдают клиенту по его заявке в банке. В соглашении четко отмечают срок погашения (конкретный период либо произвольно, но в определенных временных пределах). С окончанием сделки задолженность закрывается, перестают действовать обязательства банка и клиента.
- Возобновляемая — заемщик получает средства время от времени, по лимиту, который устанавливает финансовая организация. Задолженность оплачивается произвольно, после частичной ее выплаты использование денег банка снова доступно. По мере снятия денег с кредитной карты задолженность растет, но ее частичное погашение позволяет снова пользоваться заемными средствами. Проценты платятся только с реального долга.
- Рамочная — ссуды выдают крупным предприятиям под конкретные сделки. Банк требует от клиента подтверждения использования займа по назначению. Заключается основной контракт, открывающий линию кредита, и дополнительные соглашения под каждый новый транш.
- Револьверная (кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи) — устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. Заемщику позволяется погашать задолженность свободно и брать деньги банка в долг снова, но в лимитированных (по соглашению) количествах. Процесс повторяется во время действия договора.
- Онкольная — ссуду выдают несколько раз при досрочном погашении задолженности.
- Контокоррентная — открывается активно-пассивный счет с потенциалом зачисления платежей и погашения долга автоматически после пополнения счета.
- Мультивалютная — контракт содержит сумму ссуды в одной валюте, а предоставляется транш в другой.
- По требованию — транши выдают ежедневно либо по клиентскому требованию.
Вид кредита указывается в договоре.
На какие условия договора обратить внимание
Важным условием договора является то, что договор о предоставлении кредитной линии всегда ограничен по времени, что указывается в его тексте. Значимые условия такой сделки — это предельный лимит предоставляемых средств, срок кредитования, размер с условиями начисления процентов.
Предельный лимит определят по балансу и платежеспособности заемщика — объемам его оборотных средств и его активам.
Проценты за пользование займом могут начислять по-разному:
- фиксированной ставкой на весь период действия договора;
- плавающей ставкой — зависит от ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, экономических колебаний в РФ;
- для крупных и мультивалютных кредитов проценты могут рассчитываться и отдельно по каждому траншу.
Процентные ставки, в соответствии с договором, варьируются как в пределах 10-20%, так и достигают 50% в отдельных случаях.
Открытие расчетного счета для кредитной линии оплачивает клиент (комиссией в два процента от размера займа). Когда кредитная линия невозобновляемая, резерв средств, которые клиент не получает, оплачивается. Превышение предельного лимита стоит дополнительных штрафных процентов. За обслуживание счета при возобновляемой кредитной линии платится комиссия.
Заемщик получит деньги в рублях или свободно конвертируемой иностранной валюте. Мультивалютная кредитная линия позволяет оформить заем в рублях, а перечислить транши — в зарубежной валюте.
Банк открывает кредитную линию предприятиям, людям на три-пять лет. Договор заключается и на год, тогда банк проверит активы заемщика и по дополнительному соглашению затребует ликвидное обеспечение займа (любым имуществом клиента) для уверенности в возврате денег.
Порядок оформления кредитной линии
Необходимый продукт предоставит обслуживающий юридическое или физическое лицо банк. Открывается кредитная линия по следующему алгоритму:
- Исследование главных плюсов и режима предоставления средств в конкретном банке с изучением дополнительных трат.
- Подача актуальных бумаг о платежеспособности (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
- Подача проектных документов с независимой оценкой проекта (для рамочной ссуды).
- Указание в заявке информации о компании и о себе.
- Ожидание решения.
- Заключение договора.
Заключается договор кредитной линии между юридическими лицами там же, где обслуживаются финансы предприятия. Чтобы открыть расчетный счет, банку понадобятся от фирмы копии ее устава, данных об учредителях, оборотно-сальдовой ведомости. Для выдачи займа малому или среднему предприятию понадобится баланс предприятия за последние шесть месяцев, арендное соглашение на помещение либо выписка из ЕГРН о праве собственности на недвижимость, выписка с банковского счета, данные о потенциальных залоговых активах.
Физическому лицу линия кредита открывается банком, когда у последнего есть расчетный или зарплатный счет с постоянными операциями по нему, открыты депозитные вклады либо прежде взяты ссуды. Средства выдают при хорошей кредитной истории. Их предельный объем вычислят по уровню заработка либо оборотов по счету. Договор подпишут на год с автоматическим будущим продлением.
Скачать шаблон договора
Источник
Добавлено в закладки: 0
Договор об открытии кредитной линии – это разновидность кредитного договора. Но обычно, под кредитным договором, подразумевают единовременное (разовое) предоставление заемщику финансовых средств. Тогда как по этому соглашению заемщику открывают кредитную линию, на основе которой заемщик получает право использовать и получать неоднократно денежные средства в течение срока, который указан в договоре. При этом при приобретении финансовых средств заемщику устанавливают лимит задолженности, который не может превышать заемщик.
Особенности кредитной линии
Чтобы понять лучше особенности кредитной линии, приведем пример. Кредитор (банк) открыл кредитную линию заемщику (клиенту) установив ограничение задолженности в размере 5000000 рублей. Кредитная линия была открыта на срок 2 года. Заемщик приобрел три кредита, суммарный размер которой 4500000 рублей на срок 1,5 года. Таким образом, так как ограничение задолженности не превышен после получения трех кредитов, заемщик может получить еще один кредит на сумму не больше 500000 рублей. Оплатив какой-либо кредит, заемщик может приобрести кредиты еще, чтобы суммарное число кредитов, полученных им, не была больше ограничения задолженности. По завершении срока, на который кредитная линия открывалась, заемщик должен возвратить сумму всех взятых кредитов и проценты за использование денежных средств и выплатить другие платежи.
Таким образом, ограничение задолженности является наиболее единовременной задолженностью – лимитом кредитной линии. Ограничение задолженности может устанавливать в различных валютах. Обычно, кредитор может изменять установленный лимит задолженности в одностороннем порядке зависимо от каких-нибудь обстоятельств. Хотя право кредитора на смену ограничения задолженности является в одностороннем порядке нормой диспозитивной, то есть в договоре может и обратное указываться .
Плата за использование кредитной линии может устанавливаться в размере плавающей процентной или фиксированной ставки. Размер плавающей процентной ставки может быть связан с различными условиями, но, обычно связана с суммарными ежемесячными поступлениями (оборотов) на валютные и расчетные счета, которые открыты заемщиком у кредитора, за прошедший расчетный период, кроме оборотов, которые относятся к выдаче кредитов. К примеру,при ежемесячных суммарных поступлениях меньше 1000000 рублей, процентную ставку устанавливают в размере 20 процентов. А при суммарных ежемесячных поступлениях больше 1000000 рублей, процентную ставку устанавливают в размере 17 процентов. Обычно, за открытие кредитной линии банк взимает отдельную комиссию, банк также взимает комиссию за обслуживание кредитной линии.
Образец договора о предоставлении кредитной линии регулирует Гражданский Кодекс РФ (809 – 821 ст.), и некоторые нормы ФЗ от 02.12.1990 г. N 395-I “О банках и банковской деятельности”, ФЗ от 30.12.2004 г. N 218-ФЗ “О кредитных историях”, другие нормативно-правовые акты, банковские правила.
Договор об открытии кредитной линии заключают лишь в письменной форме. Невыполнение письменной формы влечет за собой недействительность кредитной линии (ст. 820 ГК РФ).
Образец договора о предоставлении кредитной линии
Скачать образец договора о предоставлении кредитной линии в формате .doc
Догово́р о предоставлении кредитной линии — соглашение двух или больше лиц о прекращении, изменении, установлении гражданских обязанностей и прав.
Источник
Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.
Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.
Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, — и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.
Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.
Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.
Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.
Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.
Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности — ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.
В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.
Источник
Особый вид предоставления займов, который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно – такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.
- Виды кредитных линий
- Договор кредитной линии
- Кредитная линия для бизнеса
- Кредитная линия для физических лиц
- Кредитная линия ставки
- Не возобновляемая кредитная линия это
- Погашение кредитной линии
- Срок кредитной линии
- Учет кредитных линий
Виды кредитных линий
Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.
Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.
Договор кредитной линии
Договор на открытие кредитной линии – специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.
В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.
Кредитная линия для бизнеса
Кредитная линия – вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.
Кредитная линия для физических лиц
Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации – это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.
Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по кредиту.
Кредитная линия ставки
Размер процентной ставки – одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:
- Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
- Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.
Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.
Не возобновляемая кредитная линия это
Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.
Погашение кредитной линии
Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.
Срок кредитной линии
Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.
Учет кредитных линий
Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации – в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.
Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте кредитную карту с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.
Источник
