Кредитная карта или займ наличными

Кредит наличными и кредитная карта — два часто предлагаемых банками продукта, которые пользуются популярностью у потребителей. Но оба способа получения средств обладают как преимуществами, так и недостатками.

Так чем же выгоднее пользоваться — пластиковой картой с финансовым лимитом или потребительским займом.

Достоинства и недостатки кредита наличными

Это популярный продукт, предлагаемый кредитными организациями, с которым потребители познакомились раньше, чем с пластиковыми картами. Кредит для физических лиц — это получение у банковской организации денег в долг.

Имеет три важных характеристики:

• срочность;

• платность;

• возвратность.

Понятие срочности подразумевает под собой то, что ссуда выдается на определенное количество времени. Популярностью пользуется срок от года до трех лет. Но предлагаются программы и на другие временные отрезки.

Понятие платности подразумевает под собой то, что организации дают финансы не бесплатно. За время, в течение которого выданное остается на руках у клиента, взимается платеж. Расчет ведется в процентах от взятой суммы.

Понятие возвратности подразумевает под собой то, что человек, взявший займ, должен в оговоренные сроки его вернуть.

Ссуда для физических лиц оформляется в банковских структурах, в торговых точках в ходе приобретения товара. При получении средств клиент заключает договор и получает график платежей, согласно которому обязуется вносить определенную сумму в счет погашения долга.

К достоинствам относятся:

• известное заранее количество полученных денег и ежемесячных взносов;

• точный срок ежемесячных взносов;

• прозрачность — потребитель видит, какую сумму взял и какую потребуется вернуть;

• удобство — отсутствуют неожиданности, суммы прогнозируемы, оплата происходит без затруднений;

• стоимость использования на порядок ниже;

• оформление бесплатное;

• организации выдают до трёх миллионов рублей при соответствующем доходе;

• безопасность — наличные невозможно взломать, как пластиковый носитель.

К недостаткам относятся:

• начисление процентов ведется на полную сумму;

• точно установленный срок возврата. Дата полного погашения предусмотрена заранее, отмечена в договоре;

• невозможно повторно воспользоваться финансами, внесенными заемщиком в качестве платежа;

• невыгодное для клиента досрочное погашение ссуды до указанного срока. Кредитные организации препятствуют тому, в этом случае теряются проценты, которые потребитель платил бы продолжительное время.

Достоинства и недостатки пластиковой карты

Этот банковский продукт по факту представляет собой ту же ссуду, но более легкую в использовании, лояльную, подвижную.

Потребитель имеет на руках не кучку денежных знаков, а прямоугольник пластика, которым ведется расчет. Отличие кредитки от займа заключается в том, что процент за пользование деньгами начисляется только на количество истраченных клиентом, а не на полный лимит.

Преимущества карты:

• присутствует период времени, в который заемщик возвращает потраченное без начисления процентов;

• мобильность банковского продукта и удобство;

• возможность брать финансы сразу после внесения платежа на счет;

• пользование частью одобренного лимита.

Недостатки карты:

• плата за пользование выше;

• снятие наличных не бесплатное;

• присутствует плата за обслуживание;

• отсутствие возможности получения денег в большем объеме;

• соблазн потратить лимит ввиду доступности.

Что выгоднее: кредитка или обычный кредит?

С абсолютной категоричностью дать ответ на этот вопрос невозможно. Выгода того и другого банковского продукта очевидна:

• в том случае, если нужны единоразовые вложения денег (дорогостоящая покупка), определенно, выгоднее воспользоваться потребительским займом;

• в том случае, если регулярно нужны финансовые ресурсы на мелкие траты, выгоднее воспользоваться лимитом на пластике.

Данные предложения разные и каждый из них направлен на свою аудиторию.

Выбирать нужно исходя из целей, которые стоят перед вами.

Сравним общие условия по кредитам и кредитным картам, чтобы выбрать выгодное предложение.

Что такое кредитная карта?

Кредитные карты в чем-то удобнее потребительского займа. Деньги зачисляют на карточку, которую используют для покупок. Кроме того есть вероятность возвращения денег в качестве кешбека (до 5%).

Плюсы:

• Льготный период. Существует определенное время, в течение которого можно вернуть долг без процентов.
• Удобство. Пользоваться картой удобнее, чем наличными.
• Возобновляемый лимит. При пополнении карточки (оплаты долга) часть денег возвращается на счет, и ими можно пользоваться опять.
• Можно использовать только часть денег. Если взять 10000, а снять только 2000, платить процент придется только за 2000.
• Удалённость. Порой для получения карточки не нужно посещать отделение банка. Запрос подается через интернет, представляются необходимые документы, и карточка будет доставлена курьером.

Минусы:

• Высокие проценты. Разница может быть почти в 3 раза.
• Плата за обсаживание. Карточки снимают средства за годовое обслуживание.
• Небольшая сумма. Сумма денег на карточке ниже, чем при потребительском кредите.
• Риск тратить на проценты. Есть постоянно пользоваться картой и не возваращать вовремя деньги, можно много потратить на проценты или штрафы.
• Плата за снятие наличных. Карточки берут небольшой процент за пользование кредитными средствами. Есть карточки, где бесплатное снятие наличных, но тогда у них высокая стоимость годового обслуживания.

Кредиты

Кредит наличными

Существует 3 условия, на которых базируется получение кредита:

• Платность.
• Срочность.
• Возвратность.

Оформить можно на конкретную нужную сумму и получить её в банки наличными или на счет. Потратить можно на то, что решите вы.

Кредиты имеют срок, в течение которого средства необходимо вернуть. За использование денег клиент обязать платить банку процент.

Потребительский кредит

Слово потребительский означает, что кредит берется на потребительские цели.

Оформить можно в различных местах на приобретение готово продукта или услуги:

• Банк.
• Туристическая фирма.
• Торговое предприятие.
• Медицинский центр (если необходим дорогой товар или услуга).

Возможно, вы уже видели стойки для оформления займов внутри супермаркетов, где продается дорогая бытовая техника.

Кредит оформляется в момент покупки услуг у сотрудника компании поставщика. Но долг и проценты все равно будут возвращаться банку, поскольку с ним заключается договор.

Плюсы кредита:

• Определенная сумма. Невозможно возобновить линию кредита как на кредитной карте (то есть пополнить для оплаты долга, а потом снять деньги). Возможно, люди считают это недостатком. Но это не так, поскольку клиент знает четкую суму ежемесячной выплаты. На карточке же долг может меняться.
• Проценты немного ниже. Кредит всегда дешевле, чем тот, что на карточке, относительно процентов.
• Не нужно платить за операцию. Получив деньги, клиент сразу же может их тратить. Нет комиссии за обслуживание и выдачу.
• Большая сумма. Средний лимит на карточке не более 500 тысяч рублей. Кредит позволяет брать суммы в несколько раз больше, но только при наличии хорошего ежемесячного дохода, достаточного для выплаты долга.
• Защита от мошенников. Мошенники могут воспользоваться средствами на карте, но ничего не сделают с потребительским кредитом.

Недостатки:

• Процент за всю стоимость. Даже если деньги лежат на депозите, все равно придется платить процент за всю сумму.
• Определенный срок. Если кредит взят на 1 год, его необходимо вернуть вовремя.
• Невозможно возобновить кредитную линию. Внесенными средствами воспользоваться не получится.
• Проблемы с досрочным погашением. Банкам не выгодно, если человек погасит долг досрочно. Они теряют проценты. Приходится посещать банк лично.

Что в итоге выгоднее?

Выгода зависит от целей кредита. Потребительский подойдет, если необходимо оплатить определенный товар или услугу. Деньги получаем, тратим, и начинаем платить долг. Никаких проблем не появляется.

Кредит наличными удобен, если вы хотите большую сумму и потратить там, где невозможно оформить потребительский кредит.

Карточка же подойдет тем, кому необходимо пользоваться деньгами в течение некоторого времени. Платите за товары, услуги, возвращайте ежемесячный долг и снова платите за товары. Не забывайте о выгодах льготного периода.

Сравним, что общего у кредитных карт и кредитов

Банки могут отказать в выдаче кредита или кредитной карточки по причинам:

• При наличии плохой кредитной истории (просрочек).
• Вы уже взяли кредит, и хотите оформить еще один.
• Запрашиваемая сумма слишком высокая.

Процедура получения карточки и кредита практически идентичная:

• Посещается отделение банка.
• Подается заявка.
• Рассматривается анкета.
• Одобрение заявки.
• Получение налички или карточки. Здесь может быть отличие, поскольку некоторые банки не выдают карточку сразу и просят 10 дней на изготовление. А если брать большую сумму на потребительский кредит, возможно, придется приводить поручителя.

Но основное различие в лимите и процентной ставке. Давайте их сравним.

Кредитные предложения

Кредитная карта 100 дней без процентов

• Выпуск карты бесплатно
• Кредитный лимит до 500 000 руб.
• Беспроцентный период 100 дней
• Беспроцентный период распространяется и на снятие наличных
• Стоимость обслуживания — от 990 руб. в год

Требование к заёмщику:

• Возраст от 21 года
• Гражданство РФ
• Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
• Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
• Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:

• В отделении банка

Способы погашения:

• В банкоматах Альфа-Банка
• В интернет-банке «Альфа-Клик»
• В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
• Через бухгалтерию на работе клиента
• В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
• У партнеров (в зависимости от города)

Оформить карту

Кредит наличными

Информация о продукте:

• Сумма займа: до 2 000 000 рублей
• Срок займа: до 5 лет
• Ставка: от 11,99% годовых

Требование к заёмщику:

• Возраст от 21 года
• Гражданство РФ
• Постоянный доход от 10 000 рублей после вычета налогов
• Непрерывный трудовой стаж от 6 месяцев (от 3 месяцев для корпоративных и зарплатных клиентов)
• Постоянная регистрация в регионе, где есть Альфа-Банк

Способы получения:

• В отделении банка

Способы погашения:

• В банкоматах Альфа-Банка
• В интернет-банке «Альфа-Клик»
• В мобильном банке «Альфа-Мобайл»
• Через бухгалтерию на работе клиента
• В терминалах и банкоматах Московского кредитного банка и Уральского банка реконструкции и развития
• У партнеров (в зависимости от города)

Оформить заявку на кредит

Кредитная карта Тинькофф

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 300 000 рублей
• Беспроцентный период: до 55 дней
• Ежемесячный платеж: до 8%
• Ставка: от 19,9% годовых
• 120 дней без процентов предоставляется только при переводе баланса с другой кредитки, то есть, когда клиент переходит в банк из другого банка. Тинькофф Банк таким образом дает возможность погасить задолженность другого банка.

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Возраст 18–70 лет
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом

Способы получения:

• Доставка курьером

Оформить карту

Кстати, читайте интересную статью — Как закрыть кредитную карту Тинькофф и остаться без долгов.

Кредит наличными

Информация о продукте:

• Кредитный лимит: до 1 000 000 рублей
• Срок кредита: от 3 до 36 месяцев
• Ставка: от 14,9% до 28,9% годовых

Требование к заёмщику:

• Гражданство РФ
• Возраст 18–70 лет
• Наличие постоянной или временной регистрации на территории РФ

Способы погашения:

• Банковская карта
• Наличными у партнеров
• Банковским переводом

Способы получения:

• Доставка курьером

Оформить заявку на кредит

Вывод

Не забывайте, что банки часто проводят акции, в течение которых проценты могут быть ниже минимума, а другие условия делают определенный вид займа выгоднее (такие акции часто проводят в начале сезонов или на праздники).

Как у карточки, так и у кредита есть ряд преимуществ и недостатков. Следует с ними ознакомиться, чтобы сделать правильное решение. Выбор зависит от целей займа.