Краткосрочные кредиты и займы отличие от кредита и займа

Чем отличается кредит от займа? Этот простой вопрос интересует многих, однако ответ на него содержит множество нюансов. На бытовом уровне разница между двумя процедурами не так существенна – и в том, и в другом случае речь идет о заимствовании некой суммы денег.

Однако в юридической сфере, когда речь заходит о судебных спорах, крупном кредитовании, эта разница становится важной. Например, многие полагают, что заем – это ухудшенная версия кредита и выдают его только МФО. Попробуем вместе разобраться в разнице между двумя этими понятиями и найти наиболее выгодное решение.

Путаница про заем и кредит

Давайте разберем, что общего у этих ситуаций. Клиент берет взаймы финансовые средства или ценности, которые нужно вернуть владельцу через определенный промежуток времени. На этом сходство завершается, так как все остальные параметры двух процедур во многом не похожи. Чем отличается кредит от займа, разберемся дальше.

Понятие «заем» намного шире с точки зрения возможностей заемщика. Но правила и нормы выдачи кредита конкретнее и более строги.

На бытовом уровне неразбериха в этих отношениях проблем не создает. Однако в документах параллельное использование данных терминов по отношению к единому объекту некорректно. В этом случае договоры или нормативные акты со смешанными понятиями могут потерять юридическую силу, так как в них нет ясности, сколько объектов имеется в виду – два или один.

Чтобы понять, в чем разница, рассмотрим специфические свойства займа и кредита по отдельности.

Описание займа кратко

Прежде всего определимся с терминами. Заем – вид обязательств, по которым займодатель передает во временное пользование заемщику некую сумму денег или материальные объекты. При этом получатель может пользоваться заемным имуществом в течение конкретного отрезка времени. Займодатель вправе получить назад свои активы в том же составе и количестве, в котором их принял должник. Сроки возврата и порядок передачи заемных средств стороны устанавливают заранее, до проведения сделки.

Что можно взять взаймы? Товары, финансовые средства и другие ценные объекты, которые имеют денежную стоимость и выражаются в количественном эквиваленте. И, соответственно, передаются от займодателя к заемщику. Чем отличается договор займа от договора кредита, расскажем дальше.

При оформлении условий займа сторонами отношений могут быть физические лица, предприятия, организации и объединения, включая даже государства. Для совершения сделки они должны быть вправе по своей воле начинать имущественные взаимоотношения, иметь достаточные средства, деньги или ценности, являющиеся предметом договора. Иначе говоря, взаймы дают только личное имущество и его же возвращают.

Использование заемных средств оплачивается в процентном отношении к общей стоимости сделки либо в абсолютных величинах. Но в некоторых случаях займы (ссуды) выдаются безвозмездно, а получатель возвращает ту же сумму денег (или количество ценностей), что и занимал.

Стороны займа могут официально оформить правовые отношения и заключить отдельный договор. Но в основном физические лица не составляют соглашений. Они решают все вопросы устно, а деньги выдают бесплатно, заранее определяя срок возврата.

Сделка по займу вступает в силу после передачи получателю активов в виде денег или имущественных ценностей. Ответственность по обязательствам несет только заемщик. В то время как заимодатель не отвечает ни за что.

Чтобы разобраться, чем отличается заем от кредита физическому лицу, поговорим о некоторых предрассудках.

Заблуждения о займах

Поскольку займами обычно занимаются микрофинансовые организации (МФО), у потребителей сформировалось двоякое мнение об услуге.

Существует три мифа о займах, которые сейчас мы развенчаем.

1. Это «кабальная» сделка под высокие проценты. В качестве финансовой услуги денежная ссуда не всегда бывает платной или требует внесения солидного залога. Законом предусмотрены и беспроцентные займы, что характерно для сделок между физическими лицами, когда они берут в долг деньги у друзей или знакомых.
2. Сделка оформляется почти без документов. Если деньги срочно занимают в банке, придется собирать внушительный пакет бумаг. Существует негласное правило: чем больше документов предъявляешь, тем ниже начисляется процент по займу.
3. Взаймы дается мизерная сумма. Когда речь идет о займе, люди рассчитывают на небольшие деньги. Действительно, ограничения в этой сфере существуют. Клиент может претендовать на сумму до 1 млн руб. Обычно основной массе заемщиков этого хватает. Понять, чем отличается кредит от займа, поможет следующий раздел.

Суть кредита

Что такое кредит? Это определенный вид заемных отношений. Не так давно, примерно два десятка лет назад, понятия кредита, ссуды или займа были общими. Во всяком случае в законодательстве РФ. Сейчас их разделили и в финансовой документации больше не смешивают воедино. Формулировки «заем» и «кредит» описаны в Гражданском кодексе России (гл. 42).

Право выдачи кредитов дано российским банкам и другим организациям, которым эта деятельность разрешена.

Предметом договора о кредитовании (далее КД) являются финансовые средства, поэтому других сделок, не связанных с деньгами, быть не может.

Кредиты оформляют только на бумаге, все устные договоренности для этих случаев неправомерны.

За получение и использование кредитных средств (далее КС) нужно платить некий процент от выданной суммы. В основу всевозможных видов беспроцентных ссуд заложен общий принцип: все льготы по процентам ограничены отрезком времени либо условиями договора.

Для выдачи денег финансовое учреждение потребует с заемщика соответствующие документы, подтверждающие его платежеспособность и ответственность.

Большинство кредитов клиенты возвращают не целиком, а по частям, в указанные сроки согласно графику их погашения. Банк составляет кредитный календарь, где все платежи распределяются по суммам и конкретным датам, нарушать которые нельзя.

Сразу после подписания договора вступают в силу отношения между кредитором и дебитором. Кроме финансовых аспектов (выдача-возврат), документом могут оговариваться правила расходования средств, ограничения по виду деятельности и т. п.

Если смотреть, чем отличается кредит от займа, то очевидны следующие факты.

Кредитный договор предусматривает обоюдную ответственность сторон: кредитодатель гарантирует своевременную выдачу необходимых средств, а заемщик обязуется вернуть их в установленном порядке. Кроме того, в КД могут быть включены условия о дополнительных обязательствах участников сделки.

Отдельным видом финансовых продуктов является овердрафт (кредитная линия). Для этого процесса характерны краткие циклы выдачи-возврата КС. В остальном овердрафт сходен с кредитом.

Виды кредитов, которые предлагают банки

Кому выгодно брать кредит? В основном людям с регулярными официальными доходами, которые могут стабильно оплачивать свой долг. Огромный плюс сотрудничества с банковским учреждением – большой ассортимент финансовых продуктов и услуг.

Что предлагают банки для своих клиентов:

• Потребительский кредит на бытовые цели.
• Ипотеку.
• Кредит наличными деньгами.
• Целевую ссуду.
• Кредитные карты.
• Рассрочки на товары.

Самый быстрый вариант получения КС – оформление кредитной карты с ограниченным лимитом. Несложно взять рассрочку на товары и потребительский кредит.

Те, кому требуется небольшая сумма, могут выгодно оформить КД по предъявлению паспорта без лишних документов. Выдача крупных сумм сопровождается проверкой платежеспособности заемщика. Вдобавок претенденты на ипотеку и целевую ссуду вынуждены предоставлять обеспечение, то есть ликвидные активы.

Отличия займа от кредита в банке

Итак, чем потребительский кредит отличается от потребительского займа? Здесь разница довольно велика. Вот признаки несхожести таких финансовых услуг:

• Сторона, которая финансирует заемщика. Право на оформление КД имеют только лишь кредитные учреждения. Обычно это банки. Займы – сфера деятельности не только организаций, но и физических лиц.
• Форма выдачи. Кредит имеет только денежную форму. А займы могут быть финансовыми и имущественными. Последние (как ценности, полученные в долг) должник может вернуть в виде аналогов.
• Договор. При оформлении кредита должен быть составлен письменный договор, где оговорены условия возврата. Для займов достаточно устных договоренностей. Исключение составляют большие суммы (от 10 размеров МРОТ), когда потребуется заключение договора.
• Ограниченность во времени. В КД обязательно указывают срок, в течение которого нужно вернуть всю сумму долга, а в займах это делается по желанию. К тому же обычно срок кредита больше длительности займа.
• Процентная ставка. Кредитные средства выдаются только под проценты, которые определяет кредитор. Займы бывают и беспроцентными на основании ст. 809 Гражданского кодекса РФ (п. 1). Это условие обязательно прописывают в договоре, чтобы заимодатель не потребовал уплаты дополнительных начислений.
• Начало действия договоренностей. КД является консенсуальным и вступает в силу после подписания. Договор займа считается реальным и включается в работу после получения заемных средств. Но в каждом случае необходимо указать параметры возвратности финансовых ресурсов.
• Условия подписания договора. При оформлении кредита их назначает кредитор. Обычно это обязательные документы и залог (или поручитель). В случае с займом хватит согласия сторон.
• Правила возврата средств. Кредиты возвращаются частями на протяжении указанного срока, а займы отдаются сразу – вместе с процентами единой суммой.
• Правовое поле. Выдача займов совершается на основании Гражданского кодекса РФ и федерального законодательства. Кредитование подчиняется законам и нормативным актам Центробанка. Таким образом, права сторон обоих договоров юридически защищены, а их обязанности установлены официально.

Чтобы детальнее понять, чем отличается заем от кредита физическому лицу, рассмотрим микрозаймы как дополнительную комбинацию займа и кредитования. Что характерно для такого вида финансирования:

• Имеет денежную форму.
• Осуществляется юридическими лицами – МФО и МКК.
• Выдается под проценты, определяемые самой организацией. Обычно беспроцентные ссуды предлагают только новичкам либо во время акций.
• Для получения финансовых ресурсов заемщику необходим лишь паспорт.
• Сделка проводится по договору, который может быть консенсуальным или реальным (это зависит от компании).
• Нет жестких требований к заемщику. Это, как правило, конкретный возраст, прописка в том же регионе и наличие стабильного дохода.
• Срок, на который выдаются микрозаймы, может быть любым.
• Долг возвращается с процентами по окончании срока либо минимальными взносами в рассрочку.
• Попадает под действие ФЗ №151 от 02.07.2010 (о микрофинансовой деятельности и МФО), других законов, а также нормативных актов Центробанка.

И займы, и кредиты разделяются на виды с учетом срока (долго-, средне- и краткосрочные), порядка выдачи (кредит, кредитная линия, овердрафт), обеспечения (с залогом или без) и цели (целевые или нет).

Отличие кредита и займа от ссуды

Изучая вопрос, чем отличается кредит от займа, не стоит путать их с таким понятием, как ссуда. Несмотря на сходство данных предложений, все они различны.

• Заем и ссуду могут выдавать физические лица и организации, включая некоммерческие.
• Ссуда иногда имеет денежную форму, но чаще выдается в виде ценностей (имущества). Предметом сделки могут стать любые вещи (кроме уникальных) или собственность.
• Как и кредиты, ссуды оформляются договорами, где обозначены условия их выдачи, обязанности и права сторон, ответственность за нарушения.
• У ссуды есть конкретный срок, по истечении которого ее нужно вернуть.
• Ссуда (деньги или имущество) выдается безвозмездно, без начисления процентов за ее использование. Иначе эта сделка превращается в заем, кредит, аренду либо наем.
• Договоры займа или ссуды квалифицируются как реальные и начинают действовать после передачи денег или ссудного имущества заемщику.
• При оформлении ссудного договора условия определяет ссудодатель. Для получения финансовых активов достаточно согласия сторон (как в займах).
• Предоставление ссуд регулирует Гражданский кодекс РФ. В статье 589–701 (гл. 36) изложено определение термина и порядок выдачи ссудных средств.

Что лучше оформить: заем или кредит

Сегодня рядовой заемщик отдает на погашение кредита почти треть официального дохода. Поэтому его благополучие целиком зависит от выбора лояльной программы финансирования.

Заметим, что кредитные продукты отличаются не только требованиями к дебиторам, но и правилами выполнения их обязательств.

Итак, теперь вы знаете, чем отличается кредит от займа. Осталось сделать выводы:

• Если вам срочно нужны деньги (в течение 1-2 часов), лучше взять быстрый заем.
• Тем, кто нуждается в крупной сумме, разумнее оформить банковский кредит.

Клиенты с положительным финансовым досье могут рассчитывать на 10 тыс. руб., которые им выдаст банк за 5–10 минут. Что касается МФО, для новичков у них доступны небольшие суммы – не более 100 тыс. руб. Еще один привлекательный момент МФО – постоянная доступность услуг. А деньги в банке не получится взять в круглосуточном режиме через полчаса после одобрения заявки, не посещая офис займодателя.

В любом случае помните золотое правило заемщика: если есть возможность обойтись без займов, не стоит заводить знакомства с кредиторами. Решая, что лучше – кредит в банке или обращение в МФО, придется рассмотреть все минусы и плюсы имеющихся предложений. После анализа собранных данных вы сопоставите свои запросы с реальными возможностями.

Планируя любой кредит, задайте себе три вопроса:

• Зачем нужны вам деньги, взятые взаймы?
• Что нужно для получения кредитных средств?
• На каких условиях вы заключаете договор?

Итак, нуждающийся в деньгах человек может выбрать оптимальную кредитную программу, которая будет отвечать критерию «запрос/возможности». Банковские и микрофинансовые организации могут выставлять свои условия потенциальному клиенту. Любые сделки оформляются в том случае, если заемщик полностью соответствует требованиям кредитора.