Краткосрочные кредиты банков и займы это

Кредитом можно назвать любой займ, оформляемый юридически. Они различаются по времени возврата. Одна из разновидностей – краткосрочный.

Чем они отличаются от обычных, как оформляются и выплачиваются, и каковы условия их получения?

Понятие краткосрочности в кредитовании

Краткосрочным называют займ, который надо вернуть за короткий срок и который выдается клиентам для срочного решения финансовых проблем.

Юридические лица выбирают этот тип кредитования, когда им надо пополнить оборотный капитал или убрать кассовый разрыв.

Частные лица таким образом могут отдать долги или получить возможность совершить срочную покупку.

Краткосрочными считаются займы, выданные на срок от месяца до года. Такие программы есть в банках и микрофинансовых организациях, ломбардах и других компаниях.

Везде условия кредитования разнятся. Часто для обеспечения не нужен залог или поручители. Полученная на руки сумма возвращается с процентами сразу или частями.

Особенности займов

Краткосрочные кредиты имеют ряд отличительных черт:

• малый срок;
• быстрота оформления;
• большой процент для компенсации риска банка;
• небольшой размер.

Другие условия сделки прописываются каждой организацией самостоятельно. Кто-то все же требует предоставления обеспечения, кто-то выдает деньги очень быстро, не требуя сбора документов.

Все эти нюансы обязательно прописываются в договоре.

Условия в компаниях могут резко отличаться друг от друга. Один кредитор может сразу выдать деньги на руки, другой предоставляет кредитную линию, на которую постепенно поступают части суммы.

Возвращать деньги тоже можно по-разному: оплата должна поступать с периодичностью в неделю или месяц, а может быть истребована по истечению срока договора.

В законе нет точного определения краткосрочного займа, поэтому условия компании составляют сами.

Важное отличие – договор обязательно должен быть предоставлен в печатном виде, если его нет, то сделка признается недействительной.

Как оформить

В банках очень редко занимаются выдачей таких займов для частных лиц, обычно такое предложение есть в виде овердрафта.

Это кредит по дебетовой карте, который возвращается сразу же при поступлении на счет денег.

Юридическим лицам проще получить такой кредит, обычно это тоже овердрафты или открытие кредитных линий.

Чаще всего краткосрочные кредиты предоставляют ломбарды и МФО. У этих организаций есть общая черта – они выставляют высокую процентную ставку.

Это является страховкой компании за отсутствие проверки личных данных заемщика. Высокий годовой процент дает компании прибыль, даже если многие клиенты не возвращают деньги.

Получить деньги в ломбарде довольно просто. Занимает от получаса до пары часов. Средства надо вернуть за месяц или год.

Все тело кредита возвращается одним платежом вместе с процентами. Многие клиенты получают возможность увеличить срок, когда платят вознаграждение.

При досрочном возвращении денег ломбард пересчитывает проценты в выгодную сторону для клиента, чтобы он не платил за неиспользованное время.

Какие бывают краткосрочные займы

Существует несколько разновидностей таких кредитов. Как правило, ограничений по размеру выдаваемых средств нет, все зависит от компании и ситуации.

Овердрафт

Самый распространенный подвид в банках.

Его отличительная черта – открытие лимита для клиента в индивидуально установленном размере, сумма кредита списывается сразу в полном размере вместе с процентами.

Овердрафт можно подключить к карте или счету ИП. Кредит определяется лимитом, поэтому клиент может использовать его целиком или частично.

Проценты рассчитываются по годовой ставке и накапливаются каждый день до возвращения долга. Вернуть средства можно за несколько месяцев равными долями.

При подключении этой услуги к дебетовой карте, сумма долга будет сниматься сразу же целиком, как только на счету окажутся деньги.

Юридические лица используют овердрафт при расчетно-кассовом обслуживании. То есть банк предоставляет ИП лимит, который можно тратить на расчеты, покупку активов.

Вся сумма списывается со счета, когда там появляются деньги.

Кредитная линия

У банков есть понятие возобновляемой и невозобновляемой кредитной линии. При возобновляемой лимит возвращается, как только предыдущий долг полностью погашен.

То есть как только деньги вернулись, можно заново пользоваться лимитом.

Невозобновляемая линия предполагает получения займа частями. Когда долг возвращается, лимит не восстанавливается. Сделка считается законченной, когда отдана вся сумма с процентами.

Плюсами такого кредитования называют точно обозначенный лимит, который предоставляется клиенту. Когда нужны деньги, не надо заново идти в банк и собирать бумаги.

С кредитной линии снять деньги можно в любой удобный для клиента момент.

Факторинг

Этот займ доступен только юридическим лицам. Банк может потребовать вернуть деньги с должника вместо первого кредитора.

Продавцом будет кредитор, который передает банковской организации дебиторский долг. То есть банк выкупает его и сам требует его с должника.

Разовые займы

В банках такой кредит встречается редко. Потребительские кредиты выдаются на срок от трех месяцев и до пяти лет. Но клиент может потребовать заключить договор на срок в один или два месяца.

Такой вариант законодательством не запрещается.

Разовый кредит можно получить в МФО или ломбарде на любой срок, начиная с одного дня. Проценты начислят за каждый день пользования средствами, на руки деньги выдаются сразу.

Возвращать надо так, как прописано в договоре, но чаще всего условием ставится единоразовый платеж с начисленными процентами.

Стоит ли пользоваться

Краткосрочными кредитами называют займы, которые надо вернуть за 1−3 месяца. У них есть свои сильные и слабые стороны.

Положительные моменты:

• решения принимаются быстро, обычно в течение трех дней максимум;
• не надо собирать много бумаг, часто не приходится делать справку о доходах;
• положительная кредитная история не является определяющим фактором в принятии решения из-за высоких процентов.

Минусов тоже хватает. Например, из-за высокой ставки приходится сильно переплачивать.

Малый срок не всегда выгоден клиенту, потому что придется найти сумму крайне быстро, чтобы избежать штрафных санкций, а это не всегда возможно.

Теперь стало понятно, что такое краткосрочный кредит – его срок не будет больше трех месяцев, он определяется индивидуально в каждой организации.

Условия прописываются индивидуально и не регламентируются законом.

Краткосрочные кредиты — это популярная разновидность ссуд, выдаваемых на период от 30 до 90 дней. Главной особенностью этих займов является сравнительно небольшой лимит средств. Благодаря отказу от углубленного скоринга, краткосрочные кредиты выдаются крайне оперативно. Как правило, финансовые учреждения принимают заявки в режиме онлайн, гарантируя моментальное принятие решения и выдачу денег на протяжении 24 часов.

Особенности краткосрочного кредитования

Краткосрочное кредитование высоко ценится заемщиками за оперативность и удобство. Деньги на небольшой срок до одного года требуются для удовлетворения текущих нужд и погашения неотложных расходов. Речь идет об оплате услуг или приобретении относительно недорогих товаров, в том числе бытовой техники, лекарственных препаратов, мебели и портативных устройств. Рассматриваемая форма кредитования удобна для погашения затрат на проведение свадебных мероприятий, туристических поездок, обучения и медицинского обслуживания.

Преимущества краткосрочных кредитов:

1. Оперативное оформление.
2. Снижение совокупного уровня переплаты.
3. Гибкие условия сотрудничества.
4. Отсутствие жестких требований к заемщикам.

Небольшой срок кредитования обеспечит снижение дополнительных платежей и процентных отчислений за использование кредитных полученных взаймы средств. Доступный кредитный лимит зависит от уровня дохода. Если учреждение отказывается от оценки платёжеспособности, получить удастся только фиксированную сумму.

Недостатки краткосрочных кредитов:

1. Крупные ежемесячные выплаты.
2. Повышенная кредитная нагрузка.
3. Высокие ставки по быстрым займам.
4. Небольшой кредитный лимит.

Таким образом, прежде чем приступить к кредитованию, нужно внимательно изучить список плюсов и минусов краткосрочной формы заимствования денежных средств. Оценить придется конкретный кредитный продукт и организацию, которая его предоставляет. Выбирая кредитора для сотрудничества, рекомендуется учесть отзывы, рейтинги надежности и результаты анализа кредитных приложений, выполненные финансовыми экспертами.

Где оформить краткосрочный кредит?

На подготовительной стадии кредитования заемщиком определяется целевой характер использования средств. Финансовые учреждения по краткосрочным программам финансирования предоставляют деньги на любые нужды и не выдвигают ограничений, рекомендуя лишь отказаться от использования займов для погашения полученных ранее кредитов. Тщательное планирование позволит заемщику рационально распределить полученные взаймы средств и личные сбережения. В итоге финансово сознательные граждане снижают риск появления просроченных платежей. Даже если кредитор не проверяет платежеспособность, заемщику нужно рассчитать примерную сумму ежемесячных доходов. Затраты на погашение будущего кредита не должны превышать 40% от заработка клиента.

Краткосрочные кредиты выдают:

• Банковские учреждения.
• Микрофинансовые компании.
• Ломбарды.
• Частные инвесторы.
• Торговые компании при участии банков.
• Электронные системы платежей.

От выбора организации для сотрудничества обычно зависит не только размер займа, но и уровень переплаты. Самые выгодные кредиты предоставляют банки. Эти организации нацелены на предоставление карт различного типа и потребительских займов наличными. Однако претендовать на сравнительно низкие проценты могут только заемщики, которые имеют стабильный доход, безукоризненную кредитную историю и стаж работы от полугода.

Небанковские организации гарантируют моментальное рассмотрение заявки и предоставление денег в течение получаса. За столь оперативное обслуживание клиенту придется платить. Поскольку МФО и частные кредиторы зачастую отказываются от проверки платежеспособности клиентов, единственным способом возместить будущие убытки является повышение процентной ставки. Обращение в ломбард — еще один метод быстрого оформления кредита. Процентные ставки здесь сравнительно небольшие, но выполнение полученных обязательств заемщик вынужден гарантировать путем предоставления обеспечения путем передачи в залог ликвидного имущества.

Краткосрочные банковские кредиты

Отечественные банки предоставляют широкую линейку краткосрочных кредитных продуктов. Получить займы можно только после официального подтверждения платёжеспособности путём предоставления справки о доходах. Сотрудники банков пользуются стандартной процедурой проверки состояния кредитной истории клиента.

Банки предлагают следующие виды краткосрочных кредитов:

1. Потребительские займы на различные нужды.
2. Кредитные карты с возобновляемым лимитом.
3. Товарные кредиты на срок до одного года.
4. Рассрочки в магазинах партнёрской сети.

Каждый банковский продукт отличается уникальным набором характеристик. На изучение заявок отводится до 8 часов, а денежные средства или кредитные карты можно получить в день обращения. Для подписания договора придется посетить ближайший офис банка. Если речь заходит о товарных кредитах, нужно обратиться в магазин. Торговые компании, работающие через интернет, пользуются услугами курьерских служб. Полученный в кредит товар отправляется заемщику, который при получении подписывает документы и осуществляет первый платеж.

Преимущества банковского краткосрочного кредитования:

• Сравнительно крупные суммы займов.
• Широкий выбор кредитных продуктов.
• Приемлемые процентные ставки.
• Гарантии качественного обслуживания.
• Выгодные дополнительные услуги.
• Возможность повысить кредитный лимит.

Минимальный срок кредитования по потребительским займам во многих банковских учреждениях повышен до 12 месяцев. В итоге получить действительно выгодный краткосрочный кредит могут владельцы кредиток или карт рассрочки с возобновляемыми лимитами средств и непродолжительными льготными периодами. Держатели кредитных карточек обязаны вернуть полученные взаймы средств, как правило, в течение 55-180 дней с момента выполнения любой платежной операции. На протяжении указанного срока не начисляются процентные ставки.

Карта рассрочки — это новый продукт на банковском рынке, суть которого заключается в бесплатной эмиссии и обслуживании платежного инструмента, предназначенного специально для осуществления покупок в магазинах партнерской сети. Обычно беспроцентный срок действия договора товарного кредитования составляет не более 4 месяцев. После окончания льготного периода заемщики, которые не погасили долг, сталкиваются со штрафами.

Предлагаем Вашему вниманию кредитные карты с возможностью беспроцентной рассрочки:

Недостатки краткосрочного банковского кредитования:

• Требования касательно подтверждения текущей платёжеспособности.
• Минимальный возраст потенциального заемщика от 21 года.
• Выдача займов только трудоустроенным гражданам со стажем от полугода.
• Наличие постоянной регистрации в одном из регионов присутствия банка.
• Повышение ставок в случае отказа от предоставления справки о доходах.
• Навязывание дополнительных платных услуг, в частности страхования.
• Выдача займа только в отделении финансового учреждения.

К минусам банковского краткосрочного кредитования можно отнести продолжительное рассмотрение заявок. Если МФО и прочие небанковские организации выдают займы в среднем на протяжении получаса, то клиентам банков приходится ждать не менее суток. В день обращения предоставляются только кредиты, заявки на которые подаются в отделении финансового учреждения. Исключением являются предложения для лояльных клиентов, но в этом случае банк зачисляет заимствованные средства на открытые ранее кредитные карты или расчетные счета.

Совет для заемщика! Если вам нужен краткосрочный кредит, но банки предоставляют только займы на срок не менее 12 месяцев, смело заключайте сделку. Досрочное погашение подобного кредита позволит сэкономить. Банк не имеет права препятствовать преждевременному выполнению клиентом финансовых обязательств. Однако не стоит увлекаться подобной схемой кредитования. Регулярное досрочное погашение займов может отрицательно сказаться на состоянии кредитной истории. Финансовые учреждения опасаются работать с клиентами, которые в любой момент могут погасить кредит, тем самым лишив банк прибыли от процентных начислений и комиссий.

Экспресс-кредитование в МФО

Микрофинансовые компании предоставляют быстрые займы на период до 30 дней. Некоторые организации для постоянных клиентов предлагают повысить срок сделки. В этом случае продолжительность кредитования может достичь полугода. Однако минимальный срок действия сделки обычно ограничен 3-7 днями.

Преимущества кредитования в МФО:

• Отсутствие региональной привязки.
• Моментальное рассмотрение заявки.
• Оплата процентов по факту использования средств.
• Минимальные требования к заемщику.
• Возможность получить бесплатный первый заем.
• Выдача средств на протяжении получаса.

Кредиты от МФК оформляются в режиме онлайн. Клиент может не спеша ознакомиться со всеми условиями сделки, выбрав оптимальную сумму займа. Следует отметить, что кредитный лимит ощутимо ограничен. В заявке достаточно указать достоверные паспортные и контактные данные. Микрофинансовые компании отказываются от проверки кредитной истории, поэтому вероятность одобрения кандидатуры заемщика составляет не менее 85%.

Недостатки кредитования в МФО:

• Завышенные процентные ставки.
• Срок кредитования не более 30 дней.
• Ограниченный кредитный лимит.
• Наличие скрытых комиссий.

Сотрудничество с МФО принесет выгоду в экстренных случаях, когда деньги нужно получить в течение пары часов. В целях экономии погасить экспресс-кредит нужно на протяжении одной недели с момента его получения.

Совет для заемщика! Используйте быстрые займы только в качестве альтернативной формы кредитования, если оформление займов в банках недоступно по причине плохой кредитной истории и отсутствия источника доходов.

Обеспеченные кредиты в ломбардах

Изредка краткосрочные кредиты обеспечиваются залоговым имуществом. Поскольку МФО и банки нацелены на повышение оперативности заключения сделок, займы под залог проще всего получить в специализированных ломбардах. Эти компании предоставляют комфортные условия для обслуживания, но в процессе оформления, как правило, сначала выполняются оценочные работы, а залоговое имущества передается на хранение кредитору.

В качестве обеспечения используются:

1. Транспортные средства.
2. Различные виды бытовой техники.
3. Объекты недвижимого имущества, в частности квартиры.
4. Ювелирные изделия.
5. Мобильные телефоны и прочие гаджеты.
6. Профессиональное снаряжение и рабочий инвентарь.

Крупные ломбарды могут работать с разнообразными видами имущества, стоимость которого в полной мере соответствует требованиям касательно погашения задолженности на случай возникновения финансовых трудностей у клиента. Однако существуют также специализированные компании, которые работают с отдельными видами частного имущества, например, недвижимостью, бытовой техникой или транспортными средствами.

Преимущества краткосрочных ломбардных кредитов:

• Крупные суммы займов.
• Оптимальные процентные ставки.
• Выдача денежных средств в течение дня.
• Погашение сопутствующих расходов кредитором.

Сумма займа зависит от стоимости имущества, которое клиент готов предоставить в качестве обеспечения. Как правило, кредитор не претендует на принудительное погашение долга до того момента, пока заемщик исправно вносит регулярные платежи. После погашения долга сразу же снимается финансовое обременение имущества.

Поскольку в договоре ломбардного кредитования указывается стоимость предоставленного в качестве залога имущества, процесс выдачи займа затягивается. Кредитор настаивает на привлечении эксперта, который выполнит оценочные работы. В среднем этот этап длится около 3-4 часов. Клиент обычно вызывает оценщика на дом.

Недостатки краткосрочных ломбардных кредитов:

• Риск потери имущества.
• Затраты на оценочные работы.
• Обязательное страхование залога.
• Региональная привязка.

Кредиторы отказываются от временного изъятия полученного в залог имущества, но могут попросить клиента передать на хранение оригиналы документов, подтверждающие право собственности. При обращении в автомобильные ломбарды вместе с пакетом документов заемщик обязан предоставить запасной комплект ключей от транспортного средства.

Совет для заемщика! Откажитесь от обеспеченного кредитования, если в ближайшее время не предвидится улучшение финансового положения. Систематические просроченные платежи по ломбардному кредиту приведут к потере заложенного имущества. Ограничения по взысканию долга путем конфискации и продажи единственного жилья действуют только по необеспеченным займам. Иными словами, если должник предоставит обеспечение в виде недвижимости, а затем просрочит более трех выплат по кредиту, ломбард сможет инициировать принудительное погашение задолженности. Изъятый залог будет немедленно выставлен на открытые торги. Полученная выручка используется для погашения кредита, процентов и начисленных штрафов. Остаток денег возвращается заемщику.

Подводя итоги, следует отметить широкий выбор краткосрочных кредитов. Заемщик вправе подать заявку как в любое банковское учреждение, так и в МФО или ломбард. Для столкнувшихся со временными трудностями лиц доступны также альтернативные формы финансирования, в частности равноправные P2P-кредиты и займы на электронные кошельки. Эти способы получения средств относятся к популярному нынче интернет-кредитованию.

Перед заключением сделок нужно оценить плюсы и минусы предоставляющих займы организаций. Программы краткосрочного заимствования способны принести выгоду, но эти формы финансирования подходят только для клиентов, которым срочно нужны деньги. Снизить ежемесячные выплаты и процентные ставки по займам на срок не более одного года удастся только посредством предоставления справок о доходах и прочих документов.

Вас также может заинтересовать: