Кпкг займы для всех граждан

Кредитные Потребительские Кооперативы Граждан (КПКГ) – это кредитная организация, создаваемая как добровольное объединение физических лиц для финансовой помощи друг другу, а именно для сбережения личных денежных средств и предоставления займов только членам организации. КПКГ работают на основании Федерального закона «О кредитных потребительских кооперативах граждан» №117 от 07.08.2001 г.

В КПКГ можно занять деньги на срок от нескольких месяцев до 3-х лет, как правило, при этом платится единоразовый взнос, и заемщик становится членом кооператива. Ставки по займам варьируются от 35 до 80% годовых или 5-10% в месяц, однако получить кредит в КПКГ гораздо легче, чем в банке. Некоторые КПКГ вводят льготные условия получения займов для пайщиков, которые давно вкладывают деньги в кооператив, иногда такие ставки могут составлять 10-15% в год.

КПКГ получают деньги для использования в качестве заемных денег от вкладчиков, которые желают не занять, а заработать. Обычно ставки в КПКГ колеблются от 18 до 30 процентов, причем, для некоторых категорий вкладчиков, например, пенсионеров, ставки обычно выше.

Для уменьшения рисков пайщиков, которые вкладывают свои сбережения под проценты, кредитный потребительский кооператив требует у заемщиков залог, движимое или недвижимое имущество: квартира, участок, дача, автомобиль, сельскохозяйственная техника. Цена залога должна превышать сумму кредита в 2 раза.

В КПКГ удобнее всего обращаться за небольшим займам в размере нескольких десятков тысяч рублей, большую сумму могут и не дать, кроме того проценты по займам в КПКГ выше банковских, так что занимать большие суммы в КПКГ просто менее выгодно. Впрочем, в ряде случаев займы в КПКГ могут доходить и до 10 млн. рублей.

Для получения займа в КПКГ заемщик должен соответствовать нескольким условиям:

• иметь гражданство РФ;
• быть старше 18 лет;
• иметь залог для обеспечения займа.

Преимущества займа в КПКГ

• не требуется справка о доходах;
• не обязательно наличие поручителя;
• для военнообязанных не обязательно наличие военного билета;
• не требуется страхование залога;
• наличие специальных программ краткосрочного накопления перед займом (накапливая деньги в течении срока от 2-х месяцев можно уменьшить занимаемую сумму и, в итоге, переплату).

Недостатки займа в КПКГ

• обязателен залог;
• более высокая, в сравнении с банковской, процентная ставка.

На сегодняшний день наблюдается процесс сближения банковских продуктов и услуг КПКГ как по процентным ставкам, условиям получения займа, так и по качеству сервиса. Кроме того, банки начинают работать с КПКГ, становятся ассоциированными членами, открывают собственные представительства на базе филиалов КПКГ.

В крупных городах КПКГ вряд ли станут полноценной альтернативой банкам, но КПКГ незаменимы в сельской местности, маленьких поселках и городках. Особенно удобны КПКГ для владельцев малого бизнеса, которые в обычное время могут вкладывать деньги под высокие проценты, а в случае необходимости получить небольшой кредит, причем без заполнения множества бумаг и в максимально короткие сроки.

2. Передача денежных средств кредитным потребительским кооперативом граждан своим членам оформляется договором займа. Договор займа заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора займа влечет за собой его недействительность.
3. Договор займа может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен на сумму, не превышающую размера, предусмотренного статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком.
Комментарий к статье 17
1. Закон дает общие правила предоставления займов в кредитном потребительском кооперативе граждан: займы предоставляются только пайщикам кооператива, займы предоставляются из фонда финансовой взаимопомощи, предоставление займов осуществляется путем заключения договоров займа, договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой его недействительность.
Договор может быть беспроцентным при соблюдении трех условий: 1) в нем прямо не предусмотрено иное, то есть не упоминается о возмездном характере отношений, об обязанности заемщика помимо возврата суммы займа уплатить проценты либо предоставить иное имущество, выполнить работу, оказать услугу и т.п.; 2) сумма договора не превышает размера, указанного в ст. 809 ГК РФ, а именно пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда; 3) договор не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон.
2. Более подробные правила и процедуры предоставления займов в КПКГ должны быть в соответствии с требованиями ст. 11 Закона прописаны в уставе и иных внутренних нормативных документах кооператива.
Статья 22 Закона относит к исключительной компетенции общего собрания членов кредитного потребительского кооператива граждан определение принципов предоставления займов, в том числе определение максимального размера займа, предоставляемого члену кооператива, а также утверждение положений о порядке формирования и использования денежных средств КПКГ, о договорах, заключаемых кооперативом со своими пайщиками, об органах КПКГ и иных положений о деятельности кооператива.
В каждом из этих документов есть нормы, относящиеся к организации предоставления займов, контролю их возврата и т.п. В частности, в положении о порядке формирования и использования денежных средств КПКГ идет речь в том числе о фонде финансовой взаимопомощи, являющемся источником предоставления займов. В положении о договорах формулируются основные требования к содержанию договора займа. В положении об органах определяется, в компетенцию какого органа кооператива входит определение процентных ставок по займам и сбережениям, прием и рассмотрение заявок пайщиков на предоставление займов, выбор из полученных заявок тех, которые следует удовлетворить, и тех, которые следует отклонить, в чью компетенцию входит контроль за своевременным и полным возвратом займов, применение штрафных санкций к нарушителям и т.п.
Решения по вопросам, отнесенным к исключительной компетенции общего собрания пайщиков, принимаются двумя третями голосов от общего числа членов кооператива.
3. Правление кооператива разрабатывает и представляет на утверждение общего собрания пайщиков финансовую, кредитную и резервную политику КПКГ, утверждает процентные ставки по займам и сбережениям, принимает решения об использовании временно свободных средств фонда финансовой взаимопомощи, о списании безнадежных долгов, совместно с комитетом по займам (если он создан в кооперативе) принимает решения о предоставлении займов тем пайщикам, которые работают в кооперативе по трудовому договору, и выполняет другие подобные обязанности.
Формируя свою финансовую политику, кооператив определяет, какие виды займов будут предоставляться пайщикам, в частности определяет соотношение между краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными займами, целевыми и без определения в договоре цели займа, потребительскими и предпринимательскими, с обеспечением и доверительными и т.д. Кооператив должен просчитать риски невозврата каждой категории займов и предусмотреть меры снижения этих рисков. Например, при предоставлении займов пайщикам-предпринимателям общие риски дополняются специфическими предпринимательскими рисками, поэтому предоставлять заем без обеспечения в этих случаях нецелесообразно. Особых процедур требуют предоставление крупных займов, использование залога.
Кооператив должен также предусмотреть во внутренних нормативных актах возможность продлевать срок займа в особых случаях по заявлению пайщика-должника, если он представил уважительные причины невозможности вернуть заем вовремя. Также во внутренние нормативные акты необходимо включить меры ответственности за несвоевременный возврат займа, оговорить порядок начисления и взыскания неустойки или штрафа. Следует отметить, что штрафы и пени, так же как процент, представляют собой компенсацию пайщикам-сберегателям их потерь от невозможности использовать свои денежные средства для собственных нужд, а также другим пайщикам, поэтому сумма штрафных санкций также должна в конечном счете распределяться между пайщиками.
Комитет по займам принимает в рамках разработанных общим собранием правил и норм решения о предоставлении конкретных займов конкретным пайщикам на основании их заявок на условиях, утвержденных общим собранием и правлением кооператива. Для принятия решения о выдаче займа или отказе в выдаче займа он вправе запрашивать и получать информацию, существенную для оценки риска предоставления этому пайщику займа, в частности сведения о доходах пайщика и его семьи, настоящем и предыдущих местах жительства, месте работы и истории трудовой деятельности, истории пайщика как заемщика (кредитной истории), требовать гарантий возврата займа, применять к пайщику при нарушении им условий пользования займом штрафные санкции.
В кооперативе может быть создан специальный орган для контроля возврата займов и работы с невозвратом, либо эти функции может исполнять ревизионная комиссия. Текущий учет поступающих в порядке возврата долга платежей осуществляет персонал кооператива под руководством директора.
4. Безнадежные долги покрываются из страхового фонда кооператива. Невозврат займа в связи со смертью пайщика-заемщика может быть компенсирован также страховой компанией, если кооператив в качестве страхователя заключил с ней договор страхования жизни своих пайщиков. В этом случае срабатывает принцип кредитной кооперации — «долг умирает вместе с должником».
Статья 20 комментируемого Закона прямо требует от КПКГ страховать риск невозврата займа в связи со смертью или потерей трудоспособности заемщиком (подробнее см. в комментарии к ст. 20). Та же статья в целях обеспечения возвратности займов и надежности хранения личных сбережений в кооперативе предусматривает необходимость указывать в уставе ряд экономических нормативов деятельности КПКГ, в частности соотношение между размером выдаваемых пайщику займов и величины фонда финансовой взаимопомощи, между размером собственных средств кооператива и суммой его обязательств (к которым относятся и обязательства по возврату пайщикам их личных сбережений), величину резервного фонда и величину фонда финансовой взаимопомощи.
5. Предоставляя займы пайщикам, кооператив использует средства фонда финансовой взаимопомощи, сформированные за счет личных сбережений пайщиков. Деятельность по формированию и использованию для финансовой взаимопомощи средств этого фонда не является предпринимательской (см. комментарии к ст. 3, 15, 16). Поэтому процент по займам не носит характера банковской прибыли. Он не может быть квалифицирован и как ростовщический процент, ибо в кооперативе пайщик выступает одновременно как заемщиком, так и сберегателем-заимодавцем. Поэтому, оценивая величину процента по займам, следует учитывать и величину процента по сбережениям: если сбережения хранятся под условием выплаты, например, 20% годовых, а займы выдаются под условием 30% годовых, то реально можно сказать, что за годовой заем пайщик заплатит фактически лишь 10%.
6. Комментируемая статья дает отсылку к ст. 809 ГК РФ. Однако, применяя к отношениям займа в кооперативе нормы ГК, нужно видеть существенное отличие заемных отношений в рамках одной организации от заемных отношений свободных участников товарно-денежных отношений. В данном случае налицо внутренний, предопределенный рамками устава и иных внутренних отношений договор, поэтому автономия воли и хозяйственная самостоятельность участников договора уже в значительной степени связаны рамками принятых на себя обязанностей члена организации. Поэтому напрямую применять нормы ГК о займе без учета специфики отношений неверно. На это еще в советские годы обращали внимание теоретики кооперации Н. Озерецковский и др.
7. Следует обратить особое внимание на необходимость соблюдения кооперативных принципов и юридической чистоты отношений займа в кооперативе, иначе сама выгода кредитной кооперации как использующей прежде всего «социальный капитал» (см. комментарии к ст. 4) будет сведена на нет: при недоверии пайщиков пойдет массовый отток их сбережений из кооператива, что может поставить его на грань финансовой несостоятельности. В качестве примера такой недобросовестности можно привести использованный в одном из кооперативов заем «на 100 лет». Совершенно очевидно, что ни пайщики, ни кооперативы как юридические лица, как правило, столько не живут, поэтому о реальном возврате этих денег говорить не приходится. Значит, под предлогом займа фактически осуществлялось дарение чужих денег некоторым пайщикам в ущерб другим, что может быть квалифицировано как притворная сделка или мошенничество.

Кредит в кооперативе — это возможность решить свои финансовые проблемы. Обычно при острой необходимости люди обращаются в банки, но банковский кредит доступен не всем. Отрицательная или нулевая кредитная история, отсутствие официальных источников дохода, долгое принятие решения о выдаче кредита — эти и другие причины побуждают обратиться в кредитный потребительский кооператив (КПК).

Кредит в кооперативе

Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.

Как получить кредит в КПК

В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:

• заполнить заявление по форме организации;
• внести вступительный, паевой и членский взнос.

Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.

Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.

Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.

Чтобы попасть в КПКГ «Агрокредит» потенциальному клиенту необходимо внести 50 рублей вступительного и 200 рублей паевого взноса.

Пакет документов на кредит

Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.

Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.

Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:

• паспорт;
• справку о доходах за последние полгода;
• трудовую книжку или договор;
• СНИЛС.

Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.

Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.

Условия кредитования

Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.

Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».

В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.

Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).

Погашение кредита

Получить кредит в кооперативе — это только полдела. Главное же его своевременно вернуть. Каждый заемщик вместе с договором получает график платежей в соответствии, с которым он должен вносить деньги. Кстати, кооперативы практикуют как аннуитетную, так и классическую схему погашения.

Внести ежемесячный платеж можно следующими способами:

• в кассе организации;
• перечислить с любого банка по реквизитам указанным в договоре.

Особенности займов в КПК

Почему некоторые люди идут не в банк за кредитом, где ставки чаще всего ниже, а в кредитные кооперативы? Причины могут быть, как психологического характера:

• отсутствие коллекторов;
• индивидуальный подход к заемщику;
• каждый заемщик — это член кооператива, с правом голоса, таким же, как у других пайщиков.

Так и связанные с отсутствием банков в той местности, где есть кредитные кооперативы. Также в КПК обращаются те, кому банки отказали в выдаче кредита.

Александр Бабин