Кооперативы займ для пенсионеров

Сами условия кредитного договора КПК задним числом поменять не сможет. Но в кредитных кооперативах есть еще один обязательный платеж — членские взносы. А вот с ними все не так просто.

У «Ростпенсиона» эти взносы для заемщика непрозрачны: их может вообще не быть, в некоторых случаях они могут составить 1000 Р в месяц, в других — 18 000 Р. Проще говоря, если вы возьмете 5000 Р в долг, то есть вероятность, что через месяц придется возвращать не только долг и проценты, но и до 18 000 Р внезапно начисленных взносов.

Попробую разобраться, как это работает.

Что за кредитные кооперативы

В России кредиты чаще всего выдают банки. Но есть еще одна организация, которая имеет право давать гражданам деньги в долг: кредитный потребительский кооператив, КПК. Работает он так: пайщики скидываются деньгами и создают паевой фонд. И уже из этого фонда кооператив выдает займы своим членам.

В таком кооперативе граждане могут хранить свои сбережения, как в обычном банке. Доходность по вкладам, возможно, там будет выше, чем в банке. Но и риск тоже выше: вклады в КПК государство не страхует и в случае банкротства кооператива возвращать деньги придется через суд. А если в кассе кооператива окажется пусто, с возвратом могут возникнуть проблемы. Возврат в таком случае возможен за счет специального компенсационного фонда, куда потребительский кооператив платит страховые взносы. В любом случае это процедура небыстрая.

Условия приема, размеры взносов и порядок выдачи кредитов правление кооператива устанавливает самостоятельно. Подробнее о работе таких кооперативов мы рассказали в статье «Что такое кредитный потребительский кооператив и как он устроен».

«Ростпенсион» и его кредиты

Судя по сайту кооператива, он предлагает пенсионерам займы от 5000 до 25 000 Р на срок от одного до шести месяцев. Процентная ставка по займу — от 73 до 219% годовых. Для микрокредитов 73% годовых — это немного.

Сама компания зарегистрирована в России, что, с моей точки зрения, плюс: на зарубежные компании сложнее подать в суд, если что-то пойдет не так. Кроме того, она выглядит достаточно преуспевающей: по данным сайта «Руспрофайл», прибыль КПК «Ростпенсион» в 2019 году составила 35 млн рублей.

В целом, если речь идет о том, чтобы занять 10 тысяч до пенсии, условия выглядят нормально. Но дьявол в деталях. А детали заключаются в том, что кредитные кооперативы по закону могут выдавать займы только своим членам. Членство в таком кооперативе всегда платное. Логика тут такая: тот, кто хочет получать займы в кооперативе, должен не просто в него вступить, но и заплатить членские взносы. Кто не согласен — волен занимать деньги в другом месте.

Взносы — важная часть экономики кооперативов. Кроме заемщиков там есть еще и пайщики — они займы не получают, а вкладывают свои деньги, чтобы кооператив мог их выдавать. За это кооператив выплачивает им дивиденды, деньги на которые берутся в том числе и из взносов заемщиков.

Членские взносы могут быть условными, например 100—300 Р в месяц. Организация некоммерческая — вот и тратит эти деньги на покупку бумаги и картриджей для принтера. Но в случае с конкретным кооперативом взносы служат инструментом наказания для неплательщиков кредитов, а при худшем раскладе могут превратиться в большую проблему для всех членов кооператива — включая тех, кто с кредитами рассчитался.

На первый взгляд условия «Ростпенсиона» кажутся относительно привлекательными — и вот уже счастливые бабушка и дедушка ожидают поступления кредитных денег на картуПотратить деньги можно как угодно: подарить внукам Айфон, отремонтировать машину или купить лекарства. Отчитываться перед кооперативом не нужноКалькулятор простой и удобный — с ним разберется даже пенсионер. Суммы переплат тоже выглядят вменяемоВступление в кооператив для получения кредита обязательно. Но на сайте это прописано в самом низу и мелким шрифтом — пенсионер может и не заметить

Как агентов просят вводить заемщиков в заблуждение

Чтобы лучше разобраться в условиях займов КПК, я пообщался с его представителями и изучил документы.

Офис у компании один — в Кирове. Региональных представительств нет, подать заявку на кредит через сайт нельзя. Членов в кооператив привлекают через агентов в регионах — компания ведет их набор во всех городах. Никаких особых требований к агентам не предъявляется: главное, чтобы был смартфон с выходом в интернет.

Доход агента составляет до 50 тысяч рублей в месяц. Выплаты раз в неделю, график свободный. А если создать собственную сеть агентов, можно получать пассивный доход.

Я решил узнать подробнее, как работает агент кооператива. Для агентов у «Ростпенсиона» есть отдельный сайт — на нем я и оставил заявку. Мне перезвонили на следующий день и пообещали выслать полный пакет документов для работы.

Менеджер Ольга, которая консультирует агентов, пояснила, что раньше они работали немного неправильно: клиенту про членские взносы вообще не рассказывали. Взнос требовали только по желанию КПК, например в случае просрочки платежей по кредиту.

На мой вопрос, как можно требовать с человека взнос, о котором его не предупреждали, Ольга ответить не смогла. А еще она честно призналась: документов, что членский взнос может составлять 18 000 Р, она и сама не видела. Ольга сказала, что членские взносы одобрили и оформили юристы. Однако в бланке заявления о вступлении в кооператив, которое она мне отправила, размер членского взноса не упоминается.

Размер членских взносов есть только в методичке для агентов — 1000 Р в месяц для любой суммы займа. Там же агентам дается указание не выдавать заемщику график платежей — пусть платит на основании памятки, которая ему выдается вместе с договором. А если у заемщика возникнет вопрос по платежам, его отправляют на горячую линию, где ему должны все объяснить.

На памятке подписи сторон не ставятся: возможно, чтобы ее было сложнее использовать как доказательство в суде.

Новый член кооператива обязуется соблюдать все требования устава и платить членские взносы — но без указания их размеров

Если вы уже запутались в членских взносах, значит, план «Ростпенсиона» работает.

Запутался и мой знакомый, который брал заем в кооперативе. Он подписывал заявление на вступление в кооператив, но экземпляр с подписью ему на руки не дали, а что именно там было — он не запомнил. А в суде представители кооператива показали якобы подписанное знакомым заявление, в котором он согласился выплачивать членские взносы в размере 18 000 Р в месяц. Как такое произошло — не совсем понятно.

Возможно, ситуация изменилась бы, если бы мой знакомый ходатайствовал об истребовании оригинала документа. Но он этого не сделал. Суд принимал решение на основании копии — и в результате пенсионеру теперь придется платить членские взносы.

Впрочем, оригиналы тоже помогут не всегда. Условия могут быть прописаны таким образом, что заемщик и кооператив будут трактовать их по-разному. Пример — заявление о снижении членских взносов для члена кооператива «Ростпенсион».

Это заявление о снижении членских взносов. Сумма конкретная, но формулировка очень расплывчатая: то ли рассрочка на уплату ежемесячного взноса в 18 000 Р по 1000 Р в месяц, то ли нужно платить всего тысячу

Когда человек прочитает заявление, у него сложится впечатление, что все в порядке. В графике платежей упоминается членский взнос в размере 1000 Р, в заявлении — та же сумма, причем эту сумму можно снизить и вообще платить в рассрочку. Но платить в рассрочку я не советую: кооператив тут же расценит это как нарушение условий — и размер взносов может вырасти до 18 000 Р.

В бланке заявления упоминается некое решение правления и протокол № П16/09, но на сайте «Ростпенсиона» их нет, и что в этом решении написано — никто не знает. О том, какое решение по этому заявлению примет правление, получателя никто не уведомит. Может быть, никакого — тогда придется платить по другому тарифу.

Да и свой экземпляр заявления пенсионер на руки не получит — а значит, ничем не сможет подтвердить в суде даже то, что ему предлагали снижение взноса с уплатой в рассрочку. Зато если в кооператив придет проверка из Центробанка — это заявление вполне может найтись. Правда, есть вероятность, что на нем будет стоять виза «Отказать».

До сентября 2020 года вопрос с членскими взносами решали немного по-другому.

Это старое заявление на вступление в члены кооператива — его подписывали заемщики при получении кредита. Бланк этого заявления отправила мне Ольга. Сумма членских взносов не указанаА в таком виде свое заявление о вступлении в члены кооператива увидел один из заемщиков в суде, где решался вопрос о взыскании с него задолженности. Тут уже написано про 18 000 Р в месяц

Все эти заявления у заемщика не остаются: он подписывает их в единственном экземпляре, а агент потом передает документы в офис «Ростпенсиона». На руки заемщик получает стандартный договор, где указана только сумма займа и проценты по кредиту, и памятку о платежах, которую вообще никто не подписывает.

Но ежемесячный взнос в размере 18 000 Р в месяц при этом никуда не исчезнет. То, что заемщик пишет заявление о рассрочке членских взносов, еще не означает, что это заявление будет удовлетворено. Ольга в переписке подтвердила: как только возникнут проблемы с выплатами, заемщику придется уплатить все взносы по максимальной ставке.

Выглядит все это не очень красиво. Получается, что люди берут заем, а обо всех условиях их в известность не ставят. Полная информация доступна только работникам кооператива и агентам.

Как вести себя в суде

В одном только Кызылском городском суде на момент написания статьи было 59 исков, по которым «Ростпенсион» выступает в качестве истца. Условий всех кредитных договоров я не знаю, но даже если пенсионеры Кызыла брали займы на месяц — они должны кооперативу более миллиона рублей только членских взносов.

Если вы или ваши родственники занимали деньги в кредитном потребительском кооперативе и внезапно получили повестку в суд, не игнорируйте ее. Если вообще не являться в суд, у представителей кооператива будет больше шансов взыскать с вас деньги.

В суде я рекомендую поступать так. Если на руках нет оригиналов документов с вашими подписями, заявите ходатайство об истребовании этих оригиналов у истца. Люди не всегда помнят, что именно подписывали, а копия — далеко не всегда надежное доказательство вашей вины.

Честно признаюсь: даже я, обратившись за кредитом, мог бы не разобраться во всех тонкостях этой схемы. Ее мне раскрыли сами работники «Ростпенсиона» — когда объясняли, что показывать заемщикам, а какие условия скрывать.

Что в итоге

Главная опасность в том, что даже если заемщик платит вовремя и в полном объеме — его задолженность по членским взносам никуда не исчезает. Работники кооператива утверждают, что требуют уплаты членских взносов в полном объеме только у недобросовестных плательщиков, — но это просто слова. В документах кооператива, размещенных в открытом доступе, я таких условий не нашел. Даже добросовестный плательщик может столкнуться с тем, что получит требование заплатить членские взносы.

Членство в кооперативе — одно из основных условий выдачи кредита. Членский взнос — тоже. Если кооператив скрывает полные условия, он вводит в заблуждение получателей кредитов. Так делать нельзя.

Доход у пенсионера хоть и небольшой, но постоянный, плательщик пенсии — государство. Если работающего человека могут уволить, то с пенсии уволить невозможно. А значит, взыскание по исполнительному листу произойдет в полном объеме.

В середине сентября 2020 года условия предоставления кредитов немного изменились, но ситуацию это существенно не меняет. Теперь заемщику решили все же рассказывать о том, что он должен платить членские взносы, и даже включили их в график платежей. Но везде в документах указана сумма в 1000 Р в месяц. Про 18 000 Р в случае задержки или неуплаты нигде не упоминается.

Я бы не рекомендовал связываться с подобными кооперативами — по крайней мере до тех пор, пока они не начнут размещать в открытом доступе полные сведения о членских взносах и порядке их взыскания. То, как это делается сейчас, не дает возможности оценить все финансовые риски займа в кооперативе.

Расскажите пожилым родственникам о методах работы подобных кооперативов, попросите их консультироваться с вами перед тем, как оформлять кредит.

Мнение редакции может не совпадать с мнением автора.