Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов. В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора. Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.
Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?
Что такое консолидация кредитов и в чем ее преимущества
Консолидация (или укрепление, сплочение) предполагает объединение нескольких кредитов для дальнейшего погашения суммы долга. Некоторые банки не выделяют консолидацию, как отдельный банковский продукт, а позиционируют ее, как обычное рефинансирование. Но за консолидацией клиенты не всегда обращаются за снижением процентной ставки по кредиту, иногда ими движет стремление упорядочить кредитную задолженность. Также рефинансирование предполагает погашение кредитором какого-то определенного кредита за заемщиком, тогда как при консолидации речь всегда идет о нескольких кредитах.
При перекредитовании задолженности она может образовываться в разных учреждениях.
Консолидация кредитных обязательств позволяет объединить до 5 потребительских, быстрых, целевых и обеспеченных кредитов. Через нее можно объединить задолженность по кредиту наличными и кредитной карте, автокредиту и нецелевому кредиту, потребительскому кредиту и микрозайму. При погашении долга одновременно в нескольких банках эта процедура достаточно неудобна для заемщика, а консолидация позволяет минимизировать связанные с наличием нескольких кредитов недостатки.
Если обслуживание нескольких кредитов вызывает затруднения у заемщика и грозит ему штрафными санкциями, то оптимально переоформить соглашение по кредитам и подписать единый договор.
Преимуществами кредитной консолидации являются:
- Оптимизация ежемесячных затрат на покрытие долговых обязательств. При объединении процесса консолидации кредитов с их пролонгацией можно получить снижение размера ежемесячного платежа.
- Пересмотр процентной ставки в сторону ее уменьшения. Новый кредит на погашение предыдущих нередко удается оформить на условиях сниженной процентной ставки.
- Упрощение процесса управления кредитной задолженностью: вместо 5 платежей в разные банки можно будет вносить один. Консолидация также экономит время на обслуживание кредитной задолженности.
- Возможность сохранения хорошей кредитной истории при потенциальных финансовых проблемах и недопущение просрочки по платежам и принудительного взыскания задолженности.
- Возможность закрыть несколько кредитов через рефинансирование и получение комфортного графика платежей без просрочек. Через объединение кредитов можно получить ту схему погашения задолженности, которая максимально полно будет отвечать требованиям заемщика: например, заемщик может выбрать комфортную дату для внесения платежа и привязать ее к дате получения зарплаты.
Основания для объединения нескольких кредитов
Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:
- Возникновение временных финансовых затруднений из-за снижения платежеспособности. Это может быть вызвано потерей работы, уходом на больничный, рождением ребенка и пр.
- Систематические ошибки и просрочки в процессе внесения платежей из-за путаницы со взносами.
- Стремление снизить совокупную сумму переплаты по кредиту, благодаря пересмотру ставок и комиссий, оптимизировать уровень финансовой нагрузки на бюджет.
- Стремление изменить дату погашения кредита.
- Желание поменять валюту кредита.
Недостатки и ограничения
Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:
- Банки нередко предъявляют требования поручительства и залога. При этом залог по измененным правилам должен будет покрывать сформировавшуюся крупную задолженность. Если предыдущий кредит являлся залоговым, то консолидировать его сложно, так как потребуется снятие залога предыдущим банком и переоформление залога на другой банк. До момента предоставления залога банк-консолидатор может назначать повышенную процентную ставку.
- Возникновение сложностей с объединением крупных задолженностей (многие банки выдают ограниченные кредитные лимиты по консолидации).
- Консолидация кредитов предоставляется ограниченным количеством банков.
- Для инициации процесса потребуется обширный комплект документации.
- Клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами при консолидации кредитов. Например, на проведение оценки стоимости залогового имущества и пр.
Особенности процедуры
Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:
- Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
- Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
- Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
- Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
- Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.
Советы заемщикам
Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.
Оптимально обращение в банк, где заемщик является зарплатным клиентом, или у него сформирован положительный опыт сотрудничества. Обычно более выгодно обращение в банк, где у заемщика открыт один из кредитов.
Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.
Условия консолидации кредита в разных банках
Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.
Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.
Требования к заемщикам
Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:
- Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).
- Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек. По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника. Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.
- Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.
Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.
Необходимые документы
Стандартный комплект документов включает:
- Паспорт.
- Анкета-заявление.
- ИНН, СНИЛС.
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
- Кредитные договоры.
- Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
- Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).
Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
1. Государственный или муниципальный заем (заимствование) – это:
а) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа; (*ответ к тесту*)
б) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств;
в) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа.
2. Государственный или муниципальный долг – это:
а) обязательства, возникающие из государственных (заимствований), принятых на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием гарантий по обязательствам третьих лиц, а также принятые на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием обязательства третьих лиц;
б) передача в собственность Российской Федерации, субъекта Российской Федерации или муниципального образования денежных средств, которые Российская Федерация, субъект Российской Федерации или муниципальное образование обязуется возвратить в той же сумме с уплатой процента (платы) на сумму займа;
в) обязательства, возникающие из государственных или муниципальных займов (заимствований), принятых на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием гарантий по обязательствам третьих лиц, другие обязательства, а также принятые на себя Российской Федерацией, субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием обязательства третьих лиц. (*ответ к тесту*)
3. Внешний долг – это:
а) обязательства, возникающие в иностранной валюте; (*ответ к тесту*)
б) обязательства, возникающие в валюте РФ;
в) обязательства, возникающие в форме кредита.
4. Внутренний долг – это:
а) обязательства, возникающие в иностранной валюте;
б) обязательства, возникающие в валюте РФ; (*ответ к тесту*)
в) обязательства, возникающие в форме кредита.
4. К основным методам управления государственным долгом относятся следующие:
а) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация, отсрочка погашения займа, аннулирование долга, реструктуризация; (*ответ к тесту*)
б) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация, отсрочка погашения займа;
в) рефинансирование, конверсия, унификация, консолидация.
6. Конверсия — это:
а) изменение размера доходности займа; (*ответ к тесту*)
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один.
7. Консолидация — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один;
г) увеличение срока действия уже выпущенных займов. (*ответ к тесту*)
8. Аннулирование государственного долга:
а) отказ государства от долговых обязательств; (*ответ к тесту*)
б) объединение нескольких займов в один;
9. Рефинансирование — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один;
г) погашение старой государственной задолженности путем выпуска новых займов. (*ответ к тесту*)
10. Унификация — это:
а) изменение размера доходности займа;
б) отказ государства от долговых обязательств;
в) объединение нескольких займов в один; (*ответ к тесту*)
г) увеличение срока действия уже выпущенных займов.
Источник
Рефинансирование (Консолидация) кредита — ловушка для безрассудных?
Для каждого должника соблазнительно понизить ежемесячный платёж дату. Такая операция значительно облегчит функционирование и управление семейным бюджетом.
Однако эта информация не должна быть единственной из ваших знаний о консолидации кредитов. Дело гораздо сложнее. Кроме того, консолидация позволяет минимизировать формальности и время, затрачиваемое на платежи.
Каким образом объединение множества обязательств в одно делает платежи значительно проще?
Такое уменьшенное количества платежей является большим удобством для людей, которые еще не решили установить постоянный порядок в своих финансах, простыми словами сложно держать множества дат и цифр..сколько и кому платить. Однако не следует забывать, что снижение взноса должно привести к тому, что вы начнете использовать другую форму погашения долгов. Обычно это требует продления срока погашения, если вам оставалось по одному кредит 2 года, по второму 3 года, а по третьему 4 года и т.д., то при рефинансировании (консолидации) вы опять попадаете скорее всего на 5 лет.
Преимущества и недостатки консолидации кредитов
Консолидационные кредиты позволяют сократить взносы в краткосрочной перспективе. К сожалению, в конечном итоге это связано с более высокими затратами. Дополнительным недостатком является значительное продление срока кредита, кроме того скорее всего придется оформить страховку (без страховки рефинансирование не сделают, в банке Вам же обязательно скажут, что это никак не влияет на одобрение, просто оформите рефинансирование, и придете на следующий день с заявлением об отказе от страховки, так как передумали — всё законно ) . Кроме того, банки имеют право решать, взимать ли комиссию за выдачу нового кредита или его досрочное погашение. Если консолидационный заем связан с обеспечением ипотеки, все необходимые формальности будут также включать стоимость оценки имущества, запись в ипотечной книге и сборы, связанные с нотариусом.
Консолидационный кредит — для кого он идеален?
Характеристики этой альтернативы для заемщиков четко подтверждают, что этот метод должен в первую очередь использоваться людьми, которые наряду с погашением долга подозревают у себя возможные проблемы или предполагают значительное уменьшение своего дохода, таким образом вы сможете снизить ежемесячный платёж и вам станет легче сейчас, НО вы увеличите общую сумму, которую придется отдать банку.
Что такое консолидация кредита?
Основной задачей консолидации кредитов остается объединение нескольких различных кредитных обязательств в одно. Очень часто дополнительным вариантом является возможность выбора денежных средств, что, в свою очередь, зависит от кредитоспособности заемщика. Консолидационный кредит часто помогал выйти из так называемой «долговой спирали».
Консолидационный кредит — это вариант, предлагаемый многими банками. Поэтому, прежде чем принять окончательное решение, стоит изучить все возможности.
Если вам понравилась статья, то просьба поддержать лайком, комментарием и подпиской. Также вы можете помочь автору погасить ипотеку (даже 1 рубль — огромная помощь).
Источник
Конверсия
займа заключается в изменении размера доходности займа. Изменение доходности
может заключаться как в снижении, так и в повышении процентной ставки дохода,
выплачиваемого заемщиком — государством (муниципальным образованием) своим
кредиторам.
Изменение
сроков действия ранее выпущенных займов называется консолидацией. В 1990 г. в Российской Федерации совместно с конверсией займа была проведена и консолидация: срок
погашения казначейских обязательств был сокращен с 16 до 8 лет, а процентная
ставка повышена с 5 до 10%.
С принятия
второй части Гражданского кодекса РФ, введенной в действие с 1 марта 1996 г., получило законодательное закрепление правило о недопущении изменений условий выпущенного в
обращение государственного либо муниципального займа (ст. 817 ГК РФ).
Таким образом,
впервые в законодательной практике получил закрепление запрет на консолидацию
займов государством или муниципальным образованием в одностороннем порядке.
Если же
все-таки возникает необходимость изменить срок государственного
(муниципального) займа, то теперь государство (муниципальное образование)
правомочно сократить либо увеличить сроки обращения долговых обязательств (как
одного из существенных условий договора займа) только по согласованию с
кредиторами, т.е. с юридическими и физическими лицами, являющимися
правообладателями государственных (муниципальных) облигаций. В этом случае
принято руководствоваться правилами ст. 414 и 818 ГК РФ о новации, т.е.
прекращении обязательства по соглашению сторон о замене первоначального
обязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми же
лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).
Примером такой
ситуации является финансово-экономический кризис в России, разразившийся 17
августа 1998 г. и связанный с ним процесс по изменению сроков погашения государственных
долговых обязательств, когда впервые на практике были реализованы положения
Гражданского кодекса РФ о новации долга по государственным краткосрочным
бескупонным облигациям и облигациям федеральных займов с постоянным и
переменным купонным доходом путем заменыпо согласованию с их
владельцами на новые обязательства и частичной выплатой денежных средств *.
________________________
* См.: расп.
Правительства РФ «О новации по государственным ценным бумагам» от 12 декабря 1998 г. // СЗ РФ. 1998. № 51. Ст. 6329; от 3 марта 1999 г. // СЗ РФ. 1999. № 11. Ст. 1396; Положение
о порядке осуществления новации по государственным краткосрочным бескупонным
облигациям федеральных займов с постоянным и переменным купонным доходом со
сроками погашения до 31 декабря 1999 г. и выпущенных в обращение до Заявления
Правительства РФ и Центрального банка РФ от 17 августа 1998 г. путем замены по согласованию с их владельцами на новые обязательства и частичной выплатой
денежных средств, утв. Минфином РФ и Центральным банком РФ 21 декабря 1998 г. с изм. от 23 марта 1999 г. // БНА. 1999. № 1. Ст. 81; Российская газета. 1999. 22 апр.
Новация, в
данном случае предполагает замену одного обязательства (например, погашение
ГКО до 31 декабря 1999 г.) другим (погашение ОФЗ до 2013 г.) между теми же лицами с одновременным прекращением первоначального обязательства (а следовательно,
и с возможностью предъявлять какие-либо претензии к заемщику-государству).
Правила о
новации соответственно применяются и к займам, выпускаемым муниципальными
образованиями (п. 5 ст. 817 ГК РФ).
Другим
мероприятием по управлению государственным долгом являются мероприятия
государства по унифицированию займов, означающий обмен нескольких ранее
выпущенных займов на один новый.
К содержанию
книги: Финансовое право
Смотрите также:
ФИНАНСЫ. Финансовое
право Учебное пособие
Учебное пособие подготовлено в соответствии с
программой учебного курса «Финансовое право» для юридических вузов и
содержит изложение всех тем данного курса …
www.bibliotekar.ru/finansovoe-pravo-3/
ПРАКТИКУМ.
Финансовое право
В практикуме в систематизированном виде приводятся
задачи и задания по курсу «Финансовое право» для юридических вузов.
Большая часть материалов заимствована …
www.bibliotekar.ru/finansovoe-pravo-4/
ФИНАНСЫ. Финансовое
право
«ФИНАНСОВОЕ ПРАВО». Учебное пособие для
вузов. Под редакцией доктора юридических наук, профессора M.M. Рассолова.
Допущено Министерством образования …
www.bibliotekar.ru/finansovoe-pravo-2/
ФИНАНСЫ. Финансовое
право
«ФИНАНСОВОЕ ПРАВО». Учебник. Юнити. N.D.
ERIASHVILI. «FINANCIAL LAW».
UNITY. Law & Legislation. Moscow,
2000. Рекомендовано Министерством образования …
www.bibliotekar.ru/finansovoe-pravo/
Международное
финансовое право. Литература
Глава 7 Международное финансовое право.
Литература: Александровский Е. Правовой механизм реализации проектов
Всемирного банка в России. — Хозяйство и право, …
www.bibliotekar.ru/mezhdunarodnoe-pravo-4/164.htm
Финансово-правовые
нормы являются первыми исходными элементами, из …
Уполномочивающие нормы устанавливают определенные права
участников финансовых отношений, но реализация этих прав находится в
зависимости от действий самого …
www.bibliotekar.ru/finansovoe-pravo-3/5.htm
Финансовое
право. Предмет финансового права. Система российского …
Финансовое право достаточно широко взаимодействует с другими отраслями права. Так,
отношения равноправных субъектов по поводу денежных средств, …
www.bibliotekar.ru/finansovoe-pravo/3.htm
Финансы и
кредит
зав. кафедрой финансов, налогов, аудита Волгоградского
колледжа … Глава 2. Финансы, финансовая политика и финансовая
система …
www.bibliotekar.ru/biznes-19/
ФИНАНСЫ,
ФИНАНСОВАЯ ПОЛИТИКА И ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА
Финансы зародились
с появлением государства, поэтому сущность финансов, закономерности их
развития, роль и сфера действия финансовых отношений определяются …
www.bibliotekar.ru/biznes-19/3.htm
Финансовый
менеджмент. Финансы и кредит. Управление финансами
Целью финансового менеджмента являются
выработка и применение методов, средств и инструментов для достижения целей
деятельности фирмы в целом или её …
www.bibliotekar.ru/finance-3/7.htm
Финансы
и кредит. Управление финансами
В соответствии с классификацией финансовых отношений
по их сферам выделяют такие группы объектов, как финансы организаций(предприятий,
учреждений), …
www.bibliotekar.ru/finance-3/1.htm
Международные финансы.
Международные финансы и пределы их …
В современном экономическом мире ни одна компания,
ни один инвестор не может себе позволить игнорировать основные концепции
международных финансов. …
www.bibliotekar.ru/biznes-18/1.htm
Сущность финансов
и их функции. Финансовый менеджмент
Действи-тельно, финансы всегда выступают в
денежной оболочке. Нет денег — нет финансов. Финан-сы — категория
экономическая и прежде всего связана с …
www.bibliotekar.ru/finance-2/51.htm
Государственные
финансы. Как государство проникает в экономику или …
Давайте разберем государственные финансы на
примере США. Рассмотрим их составные части — федеральные финансы и финансы
штатов и местных органов власти для …
www.bibliotekar.ru/biznes-38/26.htm
Международные финансы
Международные финансы.
Информационно-издательский дом «ФИЛИНЪ». Дж. Мэнвилл Хэррис …
Международные финансы и пределы их рассмотрения в данной книге …
www.bibliotekar.ru/biznes-18/
Финансы и
кредит. Управление финансами
Государственные финансы – это отношения по
поводу распределения и перераспределения совокупного общественного продукта
(СОП) и части национального богатства …
bibliotekar.ru/finance-3/2.htm
Последние
добавления:
Основы общей экологии Общая теория права и
государства
Источник