Культура расходования собственных материальных ресурсов, умение грамотно их распределять и трезво оценивать уровень платежеспособности — навыки, освоенные меньшинством граждан. Печальные последствия неумеренного расходования средств — постоянно растущие долги. Серьезные, трудновыполнимые долговые обязательства часто возникают и на уровне государства.
В ситуации, когда уровень долгов настолько высок, что своевременно вносить платежи становится невозможным, предусмотрены варианты снижения финансовой нагрузки, например консолидация.
Консолидация государственного долга – это важный момент в ведении экономических дел. Такая процедура применима и для кредита физического лица. Она требуется заемщику для того, чтобы уменьшить ежемесячный платеж или перенести дату возвращения денег на неопределенный срок.
Сокращение ежемесячного платежа осуществляется за счет объединения нескольких займов в один и снижения годовой ставки. Консолидация на уровне государства означает изменение статуса долга. Из краткосрочной задолженность — превращается в долгосрочную. В общем, обо всем по порядку.
Что такое государственный долг?
Любой государственный долг формируется в результате займов правительства с целью покрытия дефицита бюджета. В целом, государственным долгом считается общая сумма еще не погашенных вместе с процентами займов. Долговые обязательства должны быть исполнены по взаимной договоренности в определенный срок. Существует несколько видов государственных долгов:
- Капитальный. Вся сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить за определенный отрезок времени.
- Текущий. Сумма займов, включая начисленные на них проценты, которые требуется погасить уже сейчас.
- Внешний. Долг перед иностранными государствами, юридическими и физическими лицами.
- Внутренний. Долг перед собственными гражданами и юридическими лицами, действующими на территории страны.
Что значит консолидация государственного долга?
В сложных экономических ситуациях или при затянувшемся кризисе далеко не каждое государство способно вовремя оплачивать выставленные счета. Если своевременно исполнить долговые обязательства не удается, правительство запускает разные варианты изменения условий возврата долга в зависимости от сложившейся ситуации.
Один из таких вариантов: консолидация долга — это перенесение даты возврата займов на более поздний срок.
Это наиболее распространённый случай, но иногда правительство принимает решение и о досрочном возврате долга. Данную ситуацию также можно считать консолидацией долга.
Еще один вариант консолидации на государственном уровне — замена группы займов, выпущенных ранее, на один, абсолютно новый.
То есть, изменение государственного долга таким образом, чтобы его было удобнее выплачивать, чаще всего, увеличение срока возврата кредита, является консолидацией.
Что такое консолидация кредитов?
Долг физического лица — распространенная ситуация, когда человек оформляет кредиты и займы в любой из многочисленных финансовых организациях.
При невозможности вовремя оплатить долг наступает его просрочка. Если вернуться в нормальный график платежей или погасить долг полностью не представляется возможным, клиент финансовой организации или само учреждение предлагают варианты изменения условий договора, например консолидацию долга.
Консолидация долга по кредиту — это объединение нескольких займом в один, благодаря чему снижается как годовая ставка, так и ежемесячные платежи.
Этот вариант часто применяется для объединения краткосрочных кредитов, например, взятых в микро финансовых учреждениях. Все, что потребуется от заемщика в данном случае — это принять новые условия долгосрочного кредита.
Ежемесячный платеж в одну организацию станет больше, но заемщик избавляется от необходимости совершать несколько взносов в разные организации. В конечном счете, один ежемесячный взнос окажется меньше совокупности платежей до консолидации.
Чем отличается консолидация от рефинансирования?
Консолидация по своей конечной цели, похожа на рефинансирование, но все-таки это разные процедуры.
При рефинансировании заемщик изучает предложенные в сторонней организации программы, получает ссуду и с помощью нее закрывает свои долги. Затем он гасит перед новой кредитной организацией тот займ, который был выдан на погашение текущих кредитов.
Также услугу рефинансирования часто предлагает и тот банк, в котором у заемщика есть открытые займы. Для этого должнику нужно самостоятельно обратиться в финансовую организацию, предоставить доказательства неплатежеспособности и гарантии того, что долги после рефинансирования будут погашены на сто процентов.
Если заявка должника одобрена, новая ссуда закрывает имеющиеся долги, не попадая в руки заемщика. Тяжелый для выплаты кредит заменяется более легким.
Консолидация, как и рефинансирование, также предполагает сбор нескольких кредитов в одно целое. Но в качестве инициатора этого предложения выступает не заемщик, а сама финансовая организация. Средства для консолидации переводятся на счета других кредиторов, а заемщик остается только ее должником, избавившись от прочих финансовых обязательств.
В дополнение темы:
Рефинасирование потребительских кредитов
Что такое пролонгация?
Что такое евробонды?
Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!
Источник
Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов. В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора. Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.
Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?
Что такое консолидация кредитов и в чем ее преимущества
Консолидация (или укрепление, сплочение) предполагает объединение нескольких кредитов для дальнейшего погашения суммы долга. Некоторые банки не выделяют консолидацию, как отдельный банковский продукт, а позиционируют ее, как обычное рефинансирование. Но за консолидацией клиенты не всегда обращаются за снижением процентной ставки по кредиту, иногда ими движет стремление упорядочить кредитную задолженность. Также рефинансирование предполагает погашение кредитором какого-то определенного кредита за заемщиком, тогда как при консолидации речь всегда идет о нескольких кредитах.
При перекредитовании задолженности она может образовываться в разных учреждениях.
Консолидация кредитных обязательств позволяет объединить до 5 потребительских, быстрых, целевых и обеспеченных кредитов. Через нее можно объединить задолженность по кредиту наличными и кредитной карте, автокредиту и нецелевому кредиту, потребительскому кредиту и микрозайму. При погашении долга одновременно в нескольких банках эта процедура достаточно неудобна для заемщика, а консолидация позволяет минимизировать связанные с наличием нескольких кредитов недостатки.
Если обслуживание нескольких кредитов вызывает затруднения у заемщика и грозит ему штрафными санкциями, то оптимально переоформить соглашение по кредитам и подписать единый договор.
Преимуществами кредитной консолидации являются:
- Оптимизация ежемесячных затрат на покрытие долговых обязательств. При объединении процесса консолидации кредитов с их пролонгацией можно получить снижение размера ежемесячного платежа.
- Пересмотр процентной ставки в сторону ее уменьшения. Новый кредит на погашение предыдущих нередко удается оформить на условиях сниженной процентной ставки.
- Упрощение процесса управления кредитной задолженностью: вместо 5 платежей в разные банки можно будет вносить один. Консолидация также экономит время на обслуживание кредитной задолженности.
- Возможность сохранения хорошей кредитной истории при потенциальных финансовых проблемах и недопущение просрочки по платежам и принудительного взыскания задолженности.
- Возможность закрыть несколько кредитов через рефинансирование и получение комфортного графика платежей без просрочек. Через объединение кредитов можно получить ту схему погашения задолженности, которая максимально полно будет отвечать требованиям заемщика: например, заемщик может выбрать комфортную дату для внесения платежа и привязать ее к дате получения зарплаты.
Основания для объединения нескольких кредитов
Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:
- Возникновение временных финансовых затруднений из-за снижения платежеспособности. Это может быть вызвано потерей работы, уходом на больничный, рождением ребенка и пр.
- Систематические ошибки и просрочки в процессе внесения платежей из-за путаницы со взносами.
- Стремление снизить совокупную сумму переплаты по кредиту, благодаря пересмотру ставок и комиссий, оптимизировать уровень финансовой нагрузки на бюджет.
- Стремление изменить дату погашения кредита.
- Желание поменять валюту кредита.
Недостатки и ограничения
Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:
- Банки нередко предъявляют требования поручительства и залога. При этом залог по измененным правилам должен будет покрывать сформировавшуюся крупную задолженность. Если предыдущий кредит являлся залоговым, то консолидировать его сложно, так как потребуется снятие залога предыдущим банком и переоформление залога на другой банк. До момента предоставления залога банк-консолидатор может назначать повышенную процентную ставку.
- Возникновение сложностей с объединением крупных задолженностей (многие банки выдают ограниченные кредитные лимиты по консолидации).
- Консолидация кредитов предоставляется ограниченным количеством банков.
- Для инициации процесса потребуется обширный комплект документации.
- Клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами при консолидации кредитов. Например, на проведение оценки стоимости залогового имущества и пр.
Особенности процедуры
Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:
- Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
- Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
- Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
- Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
- Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.
Советы заемщикам
Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.
Оптимально обращение в банк, где заемщик является зарплатным клиентом, или у него сформирован положительный опыт сотрудничества. Обычно более выгодно обращение в банк, где у заемщика открыт один из кредитов.
Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.
Условия консолидации кредита в разных банках
Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.
Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.
Требования к заемщикам
Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:
- Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).
- Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек. По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника. Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.
- Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.
Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.
Необходимые документы
Стандартный комплект документов включает:
- Паспорт.
- Анкета-заявление.
- ИНН, СНИЛС.
- Справка о доходах 2-НДФЛ.
- Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
- Кредитные договоры.
- Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
- Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).
Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.
Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.
Источник
Свободный доступ к программам кредитования приводит к тому, что не отличающиеся финансовой грамотностью или столкнувшиеся с форс-мажорными обстоятельствами граждане становятся обладателями сразу нескольких займов и кредитов. Банки и небанковские учреждения выдают кредиты с разными условиями погашения. Отличаться могут не только размеры ссуд или сроки выплат, но и процентные ставки.
Повышение платежной нагрузки вследствие одновременного оформления нескольких займов провоцирует несвоевременное погашение задолженности по причине банальной забывчивости или временных финансовых трудностей. Чтобы избежать просроченных платежей, сохранив положительную кредитную историю, предусмотрена процедура консолидации кредитов.
Из этой статьи Вы узнаете:
Что такое консолидация кредита?
Консолидация кредитов – это комплекс банковских мероприятий по объединению нескольких кредитов и займов в один. Конечной целью применения консолидация является снижение нагрузки на плательщика.
Важно! После консолидации кредиты соединяются. Вместо нескольких небольших выплат должник ежемесячно обязуется делать ежемесячно один платёж в счет погашения задолженности.
Занимающиеся объединением займов банки могут предложить:
Низкие процентные ставки;
Гибкие требования по оплате;
Пролонгацию сроков погашения;
Снижение ежемесячных платежей;
Пересмотр условий договора.
Как происходит объединение кредитов?
В перечне предоставляемых финансовыми организациями услуг консолидация задолженности присутствует далеко не всегда. Подобная методика пересмотра условий кредитования широко распространена в западных странах, где объединением задолженности занимаются компании-посредники.
Отечественные банки обычно применяют консолидацию кредитов в рамках процедуры рефинансирования. Этот способ управления задолженностью позволяет пересмотреть условия погашения нескольких кредитов, попутно объединив их в одну ссуду с обновленным графиком погашения.
Альфа-банк — Рефинансирование кредита
№ 1326 от 16.01.2015
Сумма займа
до 5 000 000 руб
Важно! Возможность слияния кредитов доступна совершеннолетним клиентам с безукоризненной репутацией и стабильным доходом. Банк вправе требовать документы, удостоверяющие личность, подтверждающие доход и доказывающие трудовую занятость заемщика.
Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.
Виды консолидации кредитов
Консолидировать можно задолженности, которые образовались вследствие использования кредитных карт, потребительских кредитов или микрозаймов. Допускается, как правило, слияние не более пяти действующих обязательств. Условия новой сделки стороны согласовывают в индивидуальном порядке без привлечения исходных кредиторов.
Разновидности консолидации:
Залоговая — подразумевает наличие обеспечения. Заемщик должен предоставить ликвидное имущество в качестве залога, чтобы объединить задолженность. Кредит выдается под низкую процентную ставку. После наложения обременения на материальные активы возникает риск потери заложенного имущества в случае невыполнения кредитных обязательств.
Беззалоговая — предоставляется без обеспечения и напоминает потребительский кредит на любые нужды. Рассмотрение заявки занимает больше времени, поскольку клиенту необходимо подтвердить свою платежеспособность. По обновленной программе кредитования процентная ставка повышается, а выдаваемая сумма не превышает совокупный размер объединенных займов.
В качестве отдельной услуги консолидацию на выгодных условиях может предложить банк, который работает с клиентом по нескольким программам кредитования.
Например, если в финансовом учреждении одновременно оформлен потребительский кредит и кредитная карта, задолженности по этим банковским продуктам можно объединить.
Подготовка к консолидации
Прежде чем согласиться на предложение консолидировать задолженности или самому решиться на подобный шаг, заемщику необходимо тщательно подготовиться. Необдуманное использование банковских услуг может ощутимо ухудшить материальное положение.
Заемщику рекомендуется:
Произвести оценку изменения показателей финансовой нагрузки вследствие объединения задолженностей. Полученные в результате расчетов данные нужно сопоставить с информацией о совокупных расходах, которые возникнут без слияния кредитов. Порой выгоднее погашать несколько займов, например, если срок действия одной из сделок близится к окончанию.
При наличии нескольких предложений от разных финансовых учреждений выбрать самый выгодный вариант с учетом суммы кредита, процентных ставок, срока и даты внесения ежемесячных платежей. Особое внимание нужно обратить на дополнительные услуги и условия наложения штрафных санкций.
Убедиться, что выбранный вариант консолидации является не только экономически выгодным, но и доступным по скорости оформления, сбору пакета документов, наличию дополнительных сборов и качеству обслуживания.
Уточнить в финансовом учреждении перечень требуемых документов, а затем собрать их в максимально короткие сроки. Сроки подачи документации придется уточнить на сайте или у сотрудников банка.
Принимать решение об объединении займов следует с учетом финансовых возможностей и исходя из сведений о текущем материальном положении. Чтобы не оказаться в еще более глубокой долговой яме, заемщику необходимо подумать о рисках, с которыми придется столкнуться после консолидации.
Перед подачей заявки нужно учесть:
Целесообразность консолидации. Новый кредит должен быть выгоднее предыдущих займов.
Требования касательно залога, если предусматривается обеспечение кредитной сделки.
Условия кредитования, в частности ставки, сборы, комиссии и ежемесячные выплаты.
Информацию о банке и выбранной заемщиком программе объединения кредитов.
Размеры дополнительных сборов в случае, если опция консолидации является платной.
Заемщик, решивший прибегнуть к помощи учреждения, с которым не имел опыта сотрудничества, выужен изучить отзывы и проверить рейтинги надежности кредитора. Вся необходимая информация о банках, занимающихся слиянием займов, доступна на нашем сайте в разделе Рефинансирование.
Важно! С организациями, имеющими большое количество негативных отзывов от экспертов и потребителей, лучше не связываться. К сотрудничеству следует привлекать авторитетные финансовые учреждения.
Как объединить кредиты в один: инструкция
Выполнив подготовительные работы, заемщик может приступить непосредственно к консолидации. Процедура начинается с подачи заявки по образцу выбранного банка. В заявлении нужно указать паспортные данные, информацию о действующих кредитах и номер телефона для обратной связи. Некоторые кредиторы просят также обосновать причину обращения за помощью.
Стандартный алгоритм консолидации:
Поиск выгодного кредитного продукта, изучение условий и подготовка к составлению заявки;
Подача заявление и предоставление собранного пакета документов в выбранное кредитное учреждение;
Рассмотрение запроса, принятие решения и уведомление клиента о дальнейших действиях;
Согласование всех нюансов сделки и подписание договора рефинансирования займов с консолидацией;
Выдача новым кредитором денежных средств для погашения предыдущих задолженностей.
Этапы консолидации могут отличаться в зависимости от банка и выбранного типа процедуры. Например, в случае использования залога придется предоставить информацию о выбранном для обеспечения сделки имуществе. В любом случае оформив кредитное соглашение, должник будет вынужден выплачивать один большой кредит вместо нескольких небольших займов.
Основания для отказа в консолидации
Решение об объединении кредитов по инициативе клиента принимает финансовое учреждение, в которое подается заявка. Разрешение исходных кредиторов на досрочное погашение займов не требуется. В итоге изучив все тонкости процедуры, заемщик получит возможность повысить шансы на заключение сделки с максимально выгодными условиями.
Причины отклонения заявок на консолидацию:
Недостаточный уровень дохода;
Возрастные ограничения;
Плохая кредитная история;
Ввод кредитора в заблуждение;
Ошибки при заполнении заявки;
Повторное объединение займов.
Чтобы повысить вероятность одобрения запроса, следует обратить внимание на причины отказов. Как правило, заявки отклоняются из-за опечаток или несоответствие клиента требованиям банка. Исправив допущенные ошибки, заявление можно подать повторно.
Важно! В консолидации будет отказано заемщикам, которые ранее по договору проводили рефинансирование или реструктуризацию. Веским основанием для отклонения запроса является также сокрытие важной для кредитора информации.
Плюсы и минусы консолидации кредитов
Грамотно выполненное объединение кредитов уменьшит платежную нагрузку на заемщика. Упрощение процесса выплаты займов наряду с изменением условий на более выгодные позволяет снизить вероятность просроченных платежей. В конченом счете будет прослеживаться повышение кредитного рейтинга отдельно взятого клиента.
Преимущества консолидации:
Своевременно вносить ежемесячные платежи в рамках одного кредита проще, чем одновременно выполнять обязательства по нескольким займам.
Воспользовавшись опцией сокращения размера ежемесячных выплат, клиент с небольшим доходом может существенно снизить регулярные расходы.
Процентная ставка по консолидированному кредиту ниже, чем суммарные ежемесячные платежи по небольшим займам.
Освобождение от прошлых обязательств заемщика в некоторых случаях сопровождается частичным списанием долгов.
Уменьшение совокупных затрат на погашение кредитов позволит избежать просроченных платежей, сохраняя безукоризненную репутацию.
Консолидация кредитов влечет за собой как положительные, так и нежелательные последствия. Чтобы снизить риск возникновения форс-мажорных обстоятельств, спровоцированных нецелесообразным объединением кредитов, следует скрупулезно просчитать будущие расходов с учетом даже самых незначительных нюансов процедуры.
Недостатки консолидации:
Расчет потенциальной выгоды или возможных убытков от объединения кредитов требует профессиональных навыков.
Проведение переговоров с представителями кредитных учреждений и сбор пакета документов отнимает время.
Заемщики сталкиваются с сопутствующими расходами, например, нужно оплатить получение различных справок.
Существует риск мошенничества и невыполнения обязательств со стороны недобросовестных компаний-посредников.
Следует отметить, что денежные средства в ходе консолидации заемщику не выдаются на руки. Оговоренную сумму банк перечисляет на счета бывших кредиторов во избежание махинаций со стороны клиентов. В свою очередь кредитный договор не предусматривать выплату компенсации за досрочное выполнение обязательств.
Важно! Бывшие кредиторы не вправе штрафовать заемщиков, которые решили объединить задолженности. По закону кредиторам запрещено препятствовать досрочному закрытию сделок.
Заключение
Любое изменение условий исходного кредита влечет за собой риски. Консолидирование не исключение. Однако грамотно выполненное объединение займов позволит найти реальный выход из трудного финансового положения. Преобладание преимуществ над недостатками способствует росту популярности этой банковской услуги среди населения. Консолидация при наличии нескольких кредитов позволит заемщикам избавиться от проблемных обязательств с минимальными потерями и сохранением безукоризненной репутации.
Источник
