Консолидация долгов по займам

Многие россияне имеют сегодня не один, а одновременно несколько непогашенных кредитов. Наличие двух и более кредитов выступает серьезным финансовым бременем и усложняет процесс выплаты долгов. В ответ на запросы заемщиков некоторые банки предлагают услугу кредитной консолидации кредитов. Она позволяет заемщику объединить несколько кредитов в рамках одного договора. Основной предпосылкой для обращения за услугой консолидации кредита является наличие у заемщика двух и более займов в одном или нескольких банках.

Насколько будет выгодна консолидация заемщикам и в чем ее основные преимущества?

Что такое консолидация кредитов и в чем ее преимущества

Консолидация (или укрепление, сплочение) предполагает объединение нескольких кредитов для дальнейшего погашения суммы долга. Некоторые банки не выделяют консолидацию, как отдельный банковский продукт, а позиционируют ее, как обычное рефинансирование. Но за консолидацией клиенты не всегда обращаются за снижением процентной ставки по кредиту, иногда ими движет стремление упорядочить кредитную задолженность. Также рефинансирование предполагает погашение кредитором какого-то определенного кредита за заемщиком, тогда как при консолидации речь всегда идет о нескольких кредитах.

При перекредитовании задолженности она может образовываться в разных учреждениях.

Если обслуживание нескольких кредитов вызывает затруднения у заемщика и грозит ему штрафными санкциями, то оптимально переоформить соглашение по кредитам и подписать единый договор.

Преимуществами кредитной консолидации являются:

1. Оптимизация ежемесячных затрат на покрытие долговых обязательств. При объединении процесса консолидации кредитов с их пролонгацией можно получить снижение размера ежемесячного платежа.
2. Пересмотр процентной ставки в сторону ее уменьшения. Новый кредит на погашение предыдущих нередко удается оформить на условиях сниженной процентной ставки.
3. Упрощение процесса управления кредитной задолженностью: вместо 5 платежей в разные банки можно будет вносить один. Консолидация также экономит время на обслуживание кредитной задолженности.
4. Возможность сохранения хорошей кредитной истории при потенциальных финансовых проблемах и недопущение просрочки по платежам и принудительного взыскания задолженности.
5. Возможность закрыть несколько кредитов через рефинансирование и получение комфортного графика платежей без просрочек. Через объединение кредитов можно получить ту схему погашения задолженности, которая максимально полно будет отвечать требованиям заемщика: например, заемщик может выбрать комфортную дату для внесения платежа и привязать ее к дате получения зарплаты.

Основания для объединения нескольких кредитов

Основаниями для объединения нескольких кредитов или мотивами по получению услуги перекредитования нескольких кредитов в один могут стать:

1. Возникновение временных финансовых затруднений из-за снижения платежеспособности. Это может быть вызвано потерей работы, уходом на больничный, рождением ребенка и пр.
2. Систематические ошибки и просрочки в процессе внесения платежей из-за путаницы со взносами.
3. Стремление снизить совокупную сумму переплаты по кредиту, благодаря пересмотру ставок и комиссий, оптимизировать уровень финансовой нагрузки на бюджет.
4. Стремление изменить дату погашения кредита.
5. Желание поменять валюту кредита.

Недостатки и ограничения

Перед принятием решения о консолидации нужно оценить все минусы от данной процедуры. Так, например, пролонгация кредита приносит положительный эффект только при снижении регулярной платежной нагрузки, тогда как сумма переплаты по кредитной сделке возрастет. Ограничениями кредитной консолидации являются:

1. Банки нередко предъявляют требования поручительства и залога. При этом залог по измененным правилам должен будет покрывать сформировавшуюся крупную задолженность. Если предыдущий кредит являлся залоговым, то консолидировать его сложно, так как потребуется снятие залога предыдущим банком и переоформление залога на другой банк. До момента предоставления залога банк-консолидатор может назначать повышенную процентную ставку.
2. Возникновение сложностей с объединением крупных задолженностей (многие банки выдают ограниченные кредитные лимиты по консолидации).
3. Консолидация кредитов предоставляется ограниченным количеством банков.
4. Для инициации процесса потребуется обширный комплект документации.
5. Клиенты могут столкнуться с дополнительными расходами при консолидации кредитов. Например, на проведение оценки стоимости залогового имущества и пр.

Особенности процедуры

Процедура консолидации кредитов предполагает прохождение следующих шагов:

1. Заемщик обращается в банк, оказывающий услугу по консолидации, с заявлением и комплектом документов.
2. Финансовая организация одобряет кредитную заявку. На ее рассмотрение обычно уходит не более 3 дней, обычно одобрение приходит в день подачи заявки.
3. Заемщик пишет в банках заявление на полное досрочное погашение кредита.
4. Финансовая организация, осуществляющая консолидацию кредитных долгов, перечисляет в другие банки сумму, необходимую для полного досрочного погашения кредита.
5. Заемщик по-прежнему остается должником, но погашает все кредитные долги перед одним банком.

Советы заемщикам

Если заемщик решил воспользоваться консолидацией кредита, то стоит обращаться в банк с хорошей репутацией на рынке.

Предварительно стоит рассчитать, насколько консолидация будет выгодна заемщику. Так, например, при аннуитетной схеме погашения кредита при условии выплаты более половины всех взносов перекредитование менее выгодно, так как первые платежи идут на погашение процентов. Обычно банки сами устанавливают ограничения: до окончания периода погашения кредита в предыдущем банке должно оставаться не менее 3 месяцев.

Условия консолидации кредита в разных банках

Условия по консолидации кредита зависят от политики банка. Представим некоторые из имеющихся предложений по перекредитованию в табличной форме.

Некоторые банки не предоставляют услуги по консолидации, тогда как само рефинансирование у них в активе имеется. Например, Газпромбанк готов рефинансировать только 1 кредит.

Требования к заемщикам

Требования к заемщикам так же зависят от банковского учреждения, но среди основных требований можно отметить:

1. Наличие официального места работы. Обычно дополнительно предъявляется требование о минимальном трудовом стаже на текущем месте – не менее 3 месяцев (в ВТБ – не менее полугода).
2. Хорошая кредитная история и отсутствие активных просрочек. По этой причине важно обратиться в банк при первых признаках ухудшения финансового положения. Попытки скрыть просрочки ни к чему не приведут: эти сведения отображаются в кредитной истории должника. Обычно банки вводят требование об отсутствии просрочек по платежам в течение 6-12 месяцев.
3. Наличие достаточного уровня доходов для погашения кредита. Данный факт предстоит подтвердить документально.

Дополнительно банки вводят возрастные ограничения для некоторых категорий заемщиков. Например, в Альфа-банке не выдают кредиты для предпринимателей и учредителей бизнеса. Заемщику банка должно быть не менее 21 и не более 64 лет. В Россельхозбанке возрастной коридор установлен, как 23-65 лет, в Банке Москвы – 21-70 лет, в Сбербанке – 21-65 лет. В Райффайзенбанке кредитуют только заемщиков не младше 23 лет, которые принадлежат к одной из следующих категорий: они являются работниками по найму, военнослужащими, адвокатами и нотариусами. В ВТБ кредитуют исключительно наемных работников.

Необходимые документы

Стандартный комплект документов включает:

1. Паспорт.
2. Анкета-заявление.
3. ИНН, СНИЛС.
4. Справка о доходах 2-НДФЛ.
5. Справка о размере задолженности из кредитных организаций и об отсутствии просроченной задолженности.
6. Кредитные договоры.
7. Реквизиты счета для погашения задолженности в сторонних банках.
8. Трудовая книжка (обычно требуется при крупных кредитах на сумму от 1 млн р., в ВТБ – от 500 тыс. р.).

Таким образом, консолидация кредитов – это процедура по объединению несколько кредитов в один. Она позволяет заемщику оптимизировать ежемесячные платежи, которые вносятся в разные даты и разными способами. Объединение кредитов в один также способно уменьшить финансовую нагрузку.

Крупные финансовые учреждения отказываются выдавать необеспеченные кредиты, дабы не обременять себя просроченными платежами. Риск невозврата одолженных средств тесно связан с процедурой кредитования, будь то выдача долгосрочной ипотеки, потребительского кредита, или быстрого займа. Обезопасить интересы кредитора позволяет повышение процентных ставок. В этом случае появляется гарантия получения прибыли даже в том случае, если часть долговых обязательств будет признана безнадежной.

Увеличение размера процентных выплат приводит к снижению платежной способности заемщика. Клиенты, не отличающиеся финансовой сознательностью, могут попасть в долговую яму, выбраться из которой удастся единицам. Помочь заемщику справиться с долгами способны специализированные услуги, которые предоставляются кредиторами в целях снижения платежной нагрузки на клиентов. Речь идет о консолидации, реструктуризации и рефинансировании долговых обязательств. Инициатором каждой из процедур может стать сам клиент или финансовое учреждение.

Предлагаем Вашему вниманию надежные банки
с выгодными условиями объединения нескольких кредитов:

Что такое консолидация долгов?

Заемщики, которые одновременно берут несколько кредитов, должны обеспечить условия для своевременного погашения всех долговых обязательств. Для упрощения этой процедуры используется консолидация, то есть объединение кредитов. Вместо нескольких небольших платежей, за которые банками взимается комиссия, клиент выполняет одну регулярную транзакцию.

Преимущества консолидации долговых обязательств:

1. Изменение условия первоначальных сделок.
2. Снижение количества просрочек.
3. Уменьшение затрат на обслуживание кредита, в том числе отказ от многочисленных комиссий.
4. Возможность унифицировать обязательные платежи.
5. Упрощение процедуры осуществления регулярных транзакций.
6. Улучшение состояния кредитной истории и повышение кредитного рейтинга.

В процессе замены нескольких долговых обязательств на консолидированный кредит, можно также внести изменения в договорные отношения между кредитором и заемщиком. Финансовые учреждения готовы идти навстречу заемщику, поэтому следует воспользоваться ситуацией, в индивидуальном порядке разработав календарь платежей. Заемщики получают даже возможность договориться с кредитором о рассрочке выплат. Этот вариант идеально подходит для клиентов с сезонными заработками и временными финансовыми трудностями.

Иногда консолидация предоставляется в качестве оплачиваемой услуги. Клиент оплачивает подобный сервис путем выплаты процентных ставок. Например, при объединении долгов используется высшая ставка, или максимальный комиссионный платеж. Подобный метод подходит исключительно для консолидации займов, которые имеют практически идентичные условия выплаты. Выплачивать ипотеку по условиям экспресс-кредита просто нерентабельно для заемщика.

Снижение затрат путем консолидации задолженностей

Консолидация поможет снизить затраты, связанные с возвращением долга. Кредит придется погашать в любом случае, но после объединения мелких задолженностей в одну крупную сделку заметно снизятся комиссионные платежи. Некоторые кредиторы также предлагают осуществлять выплаты по сниженной процентной ставке.

Существует два метода экономии:

1. Управление процентным риском путем перехода на доступную фиксированную ставку по кредиту.
2. Изменение изначального временного профиля для погашения долгов, включая введение льготного периода и создание календаря выплат с учетом финансовых возможностей заемщика.

Процедура консолидации избавит клиента от многочисленных сборов за обслуживание кредита, которые обычно начисляются после выполнение конкретных транзакций. Дополнительно упрощается процесс управления долгом. Вместо того, чтобы делать платежи на расчетные счета нескольких кредиторов, заемщики обязуются регулярно вносить один консолидированный платеж.

Клиент, который плохо ориентируется в банковской деятельности, с меньшей вероятностью пропустит очередной платеж. Как показывает практика, небольшие просрочки сроком до 7 дней часто вызваны банальной невнимательностью плательщиков, которые путают даты выплаты полученных займов. В результате можно получить доступ к еще одному преимуществу консолидации — улучшению кредитного рейтинга.

Получение и выплата консолидированных долгов

Возможностью консолидирования долговых обязательств следует воспользоваться с умом. Услуга создана для того, чтобы избавиться от мелких долгов, превратив их в одно крупное обязательство перед кредитором. Процедура консолидации не призвана увеличить расходы заемщика, поскольку финансовое учреждение учитывает интересы клиента, позволяя разумно подстроить процесс погашения долгов под текущие нужды.

Прежде чем отправить кредит на консолидацию, следует убедиться, что процедура имеет смысл. Для этого нужно выяснить, сколько времени потребуется на погашение объединенных задолженностей. Придется также поинтересоваться у представителя финансового учреждения наличием скрытых сборов и комиссий, распространение информации о которых некоторые кредиторы умышленно игнорируют.

Для погашения консолидированного кредита придется:

1. Определить оптимальное время для внесения платежей. Обычно кредиторы рекомендуют остановиться на 25 числе каждого месяца. Клиент при этом всегда имеет возможность досрочно произвести платеж.
2. Сравнить уровень финансовой нагрузки до и после процедуры консолидации. Если после заключения обновленной сделки платежеспособность заемщика снизится, от подобной идеи стоит отказаться.
3. Своевременно вносить платежи, тем самым избегая штрафных санкций и ухудшения кредитной истории.
4. Снизить общие расходы, дополнительно составив семейный или личный бюджет на отчетный период.
5. Отказаться от получения дополнительных кредитов на время действия текущего договора.

Неорганизованные заемщики, забывающие о выплате займа, могут установить на телефона или персональный компьютер утилиту, которая будет оповещать о приближении даты очередного платежа. Некоторые кредиторы заходят дальше. Они лично сообщают клиенту об очередной выплате посредством СМС, писем на электронную почту и звонков на финансовый номер телефона (указывается в договоре). Делается это ненавязчиво и исключительно в целях информирования, поэтому не стоит приравнивать подобные сообщения к работе коллекторских компаний.

Обсудить уровень процентных платежей с сотрудником финансового учреждения можно в индивидуальном порядке. Для расчета эффективности достаточно сравнить размер ежемесячных платежей по отдельным кредитам с платежами по кредиту после консолидации, включающей измененный план погашения долга. Иногда необходимо также заплатить символическую сумму за подключение услуги консолидации, поэтому все дополнительные платежи придется учесть на этапе планирования обновленной сделки.

Оптимизация выплат — основная цель консолидации долгов. Заемщик может получить значительное сокращение размеров регулярных платежей, изменив параметры срочности долга. В чем выгода для кредитора? Консолидация, как и прочие формы пересмотра условий кредитного договора, снижает риск невозвращения долга. Многие финансовые учреждения не прочь заключить с клиентов мировое соглашение, в рамках которого заемщик гарантирует возвращение денег.

Вас также может заинтересовать: