Клиенты микрофинансовых организаций могут оформить как краткосрочные, так и долгосрочные займы. В чем их отличие, как регулируются проценты по различным видам займов и где выгоднее оформить тот или иной заем — разбирался портал Zaim.com.
Краткосрочные займы
К краткосрочным можно причислить займы сроком до 1 месяца. К долгосрочным — от 6 месяцев до 1 года, либо реже встречающиеся займы на срок свыше 1 года.
Краткосрочные займы отличают более высокие, по сравнению с долгосрочными, проценты и минимальное количество документов, требуемых для оформления. Во всех МФО, приведенных в таблице ниже, краткосрочный заем можно оформить в онлайн-режиме. Для примера взяты займы на срок 10 дней, суммой 10 000 рублей, на которые не распространяются бонусные программы и акции.
Выгодные предложения краткосрочных займов
МФО
Срок займа (дней)
Сумма (руб.)
Сумма к возврату (руб.)
% ставка в день
Годовая % ставка
“МИГ Кредит”
10
10 000
11 900
1,9%
693,5%
Blitz
10
10 000
12 000
2,0%
730%
Zaymigo
10
10 000
12 075
2,07%
755,5%
“Честное слово”
10
10 000
12 200
2,2%
803%
“Е капуста”
10
10 000
12 200
2,2%
803%
Данные актуальны на июль 2016 года
По условиям Банка России, для необеспеченных займов сроком до 1 месяца и суммой до 30 тысяч рублей среднее значение полной стоимости займа не может превышать 613,6%, предельное — 818,2% годовых. Все микрофинансовые организации, приведенные в таблице, выполняют это требование.
Долгосрочные займы
В качестве примеров долгосрочных взяты займы, которые также можно оформить в микрофинансовых организациях на срок до 24 недель, суммой 30 000 рублей. Во всех случаях для получения займа необходим визит в офис МФО или встреча с представителем компании.
Выгодные предложения долгосрочных займов
МФО
Срок займа (нед.)
Сумма
Периодичность платежей (если указана)
% ставка (указанная на сайте)
% ставка годовая
Money Funny
24
30 000
Согласно графику
0,5% в день
182,5%
“МИГ Кредит”
24
30 000
1 раз в 2 недели
4,08% в неделю
212,3%
“СоцАгроФинанс”
24
30 000
1 раз в месяц
0,6% в день
219%
“Экспресс деньги”
24
30 000
Согласно графику
20% в месяц
240%
“Кредит 911”
24
30 000
1 раз в 2 недели
5,6% в неделю
291,2%
Данные актуальны на июль 2016 года
Для таких видов займов средняя и предельная ПСК, определенная Центробанком, составляет 243,5 и 324,7% годовых соответственно. Все микрофинансовые компании, описанные в таблице, укладываются в эти рамки.
Супердолгосрочные займы
Портал Zaim.com разыскал и супердолгосрочные займы, выдаваемые МФО. Максимальный срок таких займов — 120 месяцев, то есть 10 лет, получить их можно под залог автомобиля или коммерческой недвижимости. Для оформления займа клиенту придется предъявить множество документов — удостоверяющих личность, подтверждающих право собственности на предмет залога и собственную платежеспособность.
Выгодные супердолгосрочные займы
МФО
Срок займа (мес.)
Сумма займа (руб.)
Категории клиентов
Указанная на сайте % ставка
Годовая % ставка
Topcred
до 120
от 100 тыс. до 1 млн
юр. лица
1,5% в месяц
18%
“Финансовый партнер”
до 120
от 100 тыс. до 1 млн
юр. лица
1,5% в месяц
18%
“Альянс финанс”
до 120
от 100 тыс. до 1 млн
юридические и физ. лица
5% в месяц под залог недвижимости, 6% в месяц — под залог автомобиля
60% — 72%
Данные актуальны на июль 2016 года
Для займов с обеспечением на срок свыше 1 года Банк России определил среднюю ПСК в 61%, предельную — в 81,3%. Все вышеописанные компании соблюдают требования регулятора.
Zaim.com
Источник
Новый закон ограничил процентные ставки и суммы выплат по кредитам и займам. Однако в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения
Россияне активно берут кредиты и займы в банках и микрофинансовых организациях (МФО), хотя доходы населения продолжают уменьшаться. По данным Объединенного кредитного бюро, на конец февраля 2019 г. 8 млн человек должны были выплачивать в счет долга по кредитам и займам более половины своего ежемесячного дохода – это 14,6% от всех заемщиков. Вместе с тем, по подсчетам БКИ «Эквифакс», объем просроченной задолженности россиян перед микрофинансовыми организациями достиг рекорда в январе 2019 г.
Чтобы воспрепятствовать росту количества граждан, попавших в кредитную кабалу, в конце прошлого года был принят закон. Он ограничил ставки по кредитам и займам, а также общую сумму выплат.
Что нужно знать о потребительском кредите и займе?
Потребительский кредит (или заем) – это денежные средства, которые банк (МФО / кредитный кооператив / ломбард) выдает клиенту на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности. Условия предоставления потребительских кредитов и займов могут сильно различаться. Например, в банках проценты по кредитам намного ниже, чем в МФО. При этом банки более ответственно подходят к проверке платежеспособности заемщиков.
Потребительский кредит (заем) без обеспечения – это такой вид кредитов и займов, для оформления которых не требуются гарантии в виде поручительства или залога, например автомобиля. Кредиты под залог или поручительство обычно выдаются на крупную покупку, например квартиры.
Тело кредита (займа) – это та сумма, которую человек получает на руки и которую он должен отдать. Если прибавить к телу кредита все проценты, неустойки и другие платежи, получится общая сумма, которую должен выплатить заемщик.
Как новый закон ограничил процентные ставки?
28 января 2019 г. вступил в силу закон, который внес изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»1. Он ограничил процентные ставки и сумму, которую заемщик должен выплатить кредитору помимо тела займа (проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности и платежи за услуги по договору).
Закон вводит ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года. Так, размер процентной ставки составит не более 1,5% в день, если договор был оформлен в период с 28 января по 30 июня 2019 г., 1% в день – с 1 июля 2019 г.
Например, если вы возьмете в кредит 15 тыс. руб. до 30 июня этого года, то ставка по нему не должна будет превышать 548% в год. Если такой же кредит вы возьмете позже, то ставка будет не выше 365% в год.
Это правило не распространяется на займы до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней (категория «займы до зарплаты»), если:
- в договоре займа указано, что проценты, меры ответственности и платежи за услуги перестают начисляться, когда фиксируемая сумма платежей (т. е. сумма платежей при кредите/займе с постоянной процентной ставкой) достигнет 30% суммы займа. Надо отметить, что максимальная фиксируемая сумма платежей не включает в себя штрафы за просрочку платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности;
- это условие с указанием максимальной фиксируемой суммы платежей прописано на первой странице договора над таблицей с индивидуальными условиями;
- ежедневная фиксированная сумма платежей не превышает 1/15 максимальной фиксируемой суммы. Данное условие позволяет заемщику сразу определить свои возможности по возврату долга, поскольку не все могут просчитать неочевидные последствия ежедневной выплаты процентов для своего бюджета. Например, при 15-дневном займе в 10 тыс. руб. под 1% в день максимальная фиксируемая сумма составит 11 500 руб. (проценты 100 руб. * 15 дн. + основной долг 10 тыс. руб.), а ежедневная фиксируемая сумма платежей составит 767 руб. (11 500 руб./15 дн.);
- в договоре займа прописано, что увеличение срока и суммы займа запрещено. Фактически это означает запрет на реструктуризацию долга, поэтому заемщик должен сразу оценить свои возможности, не надеясь, что в дальнейшем условия кредитования могут быть пересмотрены.
Подробнее о реструктуризации кредита читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».
Как ограничивается общая сумма выплат?
- Новый закон вводит следующие ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года:
- если заемщик взял кредит или заем с 28 января до 30 июня 2019 г. включительно – формула возврата «3,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 35 тыс. руб.;
- с 1 июля до 31 декабря 2019 г. включительно – формула возврата «3х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 30 тыс. руб.;
- с 1 января 2020 г. – формула возврата «2,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 25 тыс. руб.
На что обратить внимание при подписании договора потребительского кредита?
- Самые важные условия договора, которые устанавливают обязательства заемщика, указываются на первой странице документа. Именно тут дается информация о полной сумме кредита и размере среднемесячного платежа.
- График платежей. В нем будет указана ежемесячная сумма выплат по кредиту. Убедитесь, что она посильна для вашего бюджета.
График платежей может быть изменен только при наличии соглашения с заемщиком. Такое согласованное изменение принято называть реструктуризацией долга. Надо учитывать, что под видом реструктуризации банк вместо изменения графика платежей может предложить заключение нового договора, что не всегда выгодно заемщику.
- Условия досрочного погашения кредита и расторжения договора по вашей инициативе. Важно понять, в какие сроки кредитор реагирует на такие действия заемщика, фиксируется ли это документально и информируется ли при этом заемщик.
- Условия неисполнения вами договора. Следует выяснить, что будет в случае несоблюдения графика платежей. Грозят ли за это штрафы или пени.
Помните: если договором не предусмотрены суммы неустойки за просрочку платежей или невозврат кредита, то с заемщика можно в судебном порядке взыскать неуплаченные суммы и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России. Размер ставки можно узнать на сайте ЦБ или в любом банке. Например, в последний раз он поменялся 17 декабря 2018 г. и до сих пор составляет 7,75% годовых.
Подробнее о ставке рефинансирования можно прочитать в публикации «Как изменение ключевой ставки ЦБ влияет на сбережения населения».
- Дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком.
- Дополнительные услуги. Следует узнать, являются ли они обязательными и какова их стоимость. Возможно, вы пожелаете от них отказаться или приобрести в другом месте по более низкой цене.
Дополнительные услуги предоставляются только с письменного согласия заемщика. От некоторых из них можно отказаться и позднее. Например, от страхования можно отказаться в двухнедельный «период охлаждения».
- Разрешение на обработку и использование персональных данных в коммерческих целях. Поинтересуйтесь, для чего кредитору нужно это разрешение. Часто оно необходимо для собственных рекламных рассылок. Вы имеете право не давать его.
1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».
Читайте также:
Источник
Заключение
Займы выгодны как получателям, так и инвесторам. Современные законодательные тенденции говорят о том, что сфера краткосрочного и долгосрочного кредитования будет развиваться и регулироваться ведущими финансовыми организациями и государством. Таким образом, будут защищены все стороны процесса, что позволит создать здоровые условия для получения в России средств в долг.
Классификация инвестиций
Инвестирование в займы — это распространенный способ заработка. Как дать денег в долг и заработать на этом? А главное, почему бизнес и физические лица прибегают не только к долгосрочному банковскому кредитованию, но и к краткосрочным займам через МФО, ростовщиков и краудинвестинг?
Возможность инвестирования заложена в самом понятии займа. Кредитный договор должен заключаться только в письменной форме специальными организациями, имеющими лицензию на ведение подобной деятельности, при этом предметом могут быть только деньги. Займ можно дать под расписку, по договору, по условиям площадки или руководствуясь устной договоренностью. Занять можно не только денежные средства, но и инструменты, оборудование, недвижимость, торговые и производственные площади, транспорт.
Стоит отметить, что чаще всего эмитентов интересует именно финансы. Самые популярные организации для их получения: банки и МФО, кредитно-потребительские кооперативы, реже — ростовщики. Инвестировать в эти компании можно по-разному:
- покупать акции и облигации;
- участвовать в проектах краудинвестинга для локальных МФО;
- вступить в уже готовый бизнес связанный с займами;
- самостоятельно создать подобную организацию с нуля.
Кто пользуется услугами:
- физические лица;
- бизнес, которому требуется срочное разовое увеличение оборотных средств
Изменения в законодательстве для заемщиков
Для потребительских и микрокредитов не нужно собирать пакет документов, достаточно паспорта и письменной или интернет-заявки. Это не значит, что заемщика не проверяют. Все финансовые организации пользуются открытыми данными, которые позволяют составить мнение о платежеспособности обратившегося.
Основные отличия:
- Краткосрочные займы могут выдавать аккредитованные Центробанков организации, при этом не имеющие лицензии. Для долгосрочных лицензия обязательна, если речь идет о схеме банк-деньги-клиент.
- Для того чтобы взять деньги в долг на срок от двух лет, потребуется большой пакет документов и высокая «белая» зарплата. Также решающее значение будет иметь кредитная история.
- Микрофинансовые организации пока что не могут подавать заявки на проверку личности заемщика, но в 2020 году ситуация может измениться.
- В МФК и банки можно привлекать квалифицированных инвесторов, в МКК — нет.
- Заем на короткий срок оформляется за полчаса, одобрение долгосрочного занимает до 30 рабочих дней. Такая же история и с фактическим получением средств. При краткосрочном микрокредите эмитент получает деньги сразу; если он берет средства на долгий срок, придется подождать минимум несколько дней после одобрения заявки.
Среднесрочные займы оформляются на срок от одного до шести лет. Выдавать их могут как МФО, так и банки. Чаще всего под это определение попадают потребительские кредиты — на бытовую технику, мебель или отпуск.
Среднесрочные займы — это огромное инвестиционное поле. Помимо бытового кредитования, сюда входит:
- лизинг;
- вклады в образование;
- кредиты на автомобили;
- модернизация оборудования;
- расширение или реконструкция бизнеса.
Инвесторам
С точки зрения получения прибыли, выгодно давать краткосрочный или долгосрочный займ:
- готовому бизнесу с четким планом развития;
- на модернизацию предприятия;
- для обновления автопарка;
- перспективным стартапам;
- инновационным проектам.
Минимальный срок краткосрочного займа не ограничен и может составлять даже один день. Максимальным же считается период в один год.
Что попадает под эти условия:
- потребительские кредиты;
- быстрые займы от МФО;
- бизнес-кредитование.
Инвесторам стоит учесть, что с 28 января 2019 года законодательно изменены основные условия краткосрочных займов. Запрещена переплата более чем в 2 раза от выданной суммы и ограничена ежедневная ставка — до 1% в день.
С одной стороны, это хорошая новость для заемщиков, но спорная для инвесторов, поскольку чем меньше будут платить должники, тем меньше получит вкладчик. С другой стороны, высокие проценты касались прежде всего не тех, кто не имел возможности отдавать задолженность в срок.
Действительно ли инвесторы зарабатывали на должниках по краткосрочным займам? Согласно статистике 2018 года, более 55% физических лиц не выплачивают свои долги сознательно, а количество компаний, объявивших себя банкротами, выросло более чем на 40% в период с 2012 по 2018 год. Это говорит о том, что несмотря на растущий процент на остаток суммы, инвестор может и не получить выплат.
Какие документы нужны, чтобы получить краткосрочный заем
Сроки долгосрочных займов
Долгосрочные займы выдаются на срок от двух лет, выплачиваются равными частями ежемесячно, подлежат рефинансированию. Такие микрокредиты могут выдавать только банковские организации, имеющие лицензию. Сумма при этом ограничивается только платежеспособностью клиента. Услугой пользуются как физические, так и юридические лица.
Есть ли какая-либо альтернатива банковскому кредиту? Как инвесторы, так и эмитенты могут воспользоваться возможностями фондового рынка или краудинвестинга. В первом случае эмитент может выпустить свои облигации или акции, во втором — собрать оборотные средства с помощью коллективного инвестирования.
Прочие отличия краткосрочных и долгосрочных займов
Среднесрочные займы
Перевод краткосрочных займов в долгосрочные
Фактически, сам заем не может изменить свои базовые принципы. Нельзя «продлить» задолженность, которую необходимо было погасить в срок до одного года. Единственное исключение — принудительное изменение сроков выплат по судебному решению.
Такая схема касается исключительно злостных неплательщиков, чья сумма долга во много раз превышает первоначальную. В этом случае оба участника сделки имеют право обратиться в суд для реструктуризации задолженности и назначения нового графика выплат.
Сроки устанавливаются судом согласно текущим материальным возможностям должника. Вполне возможно, что краткосрочный займ на 20000 и проценты по нему будут выплачиваться на протяжении нескольких лет.
Займ на какой срок оформлять?
Срок оформления займа зависит исключительно от поставленных целей и возможностей погашения задолженности. Базовый принцип: нельзя брать в долг без конкретной цели. Говоря простыми словами, люди, которые берут кредиты «на жизнь» или «до зарплаты», чаще всего не имеют возможности их вернуть. Это большой риск как для инвестора, так и для заемщика.
Заемщикам
Краткосрочные займы нужны в следующих случаях:
- срочно нужны оборотные средства;
- для учебы;
- для медицинских манипуляций;
- для покупки недооцененных инвестиционных активов.
На долгосрочные займы стоит обратить внимание:
- при реализации основополагающей стратегии развития бизнеса;
- для открытия нового направления в компании;
- при инвестировании в недвижимость.
Преимущества краткосрочных займов
- минимум документов;
- большая вероятность одобрения;
- усиление государственного регулирования;
- возможность досрочного погашения.
Преимущества долгосрочных займов
- можно взять в долг большую сумму;
- лояльный график платежей;
- высокая вероятность одобрения в случае хорошей кредитной истории;
- широкая законодательная база;
- заем можно застраховать.
Источник
