Иногда заёмщики отказываются выплачивать долги и идти на контакт с кредитором. В таком случае есть несколько вариантов – смириться с потерей денег, ждать и постоянно напоминать о себе, обратиться в суд либо же связаться с профессионалами. То есть с коллекторами. В этом случае можно получить часть денег обратно в сжатые сроки. Хоть и не всю сумму. Законно ли продавать долги коллекторам и как это вообще делается? Кто может взыскать задолженность и какую сумму с этого получит кредитор? В этом материале – все о передаче долгов физических лиц в коллекторские агентства. Правила, особенности и возможности.
Продажа долга коллекторам – законы и правила
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Какие законы отвечают за передачу долга
Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.
Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям. Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства. Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.
Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.
Какие долги продать можно
По закону продаже подлежит только четыре типа долгов:
- кредитный;
- по договору займа;
- по договору подряда;
- по договору поставки.
Эти четыре типа долговых обязательств можно передавать физическим лицам или коллекторским агентствам. Но только при условии, что есть подтверждающие документы. Без подтверждения обязательств никто за «возмещение» не возьмется.
Какие задолженности не продаются
Передача прав требования третьим лицам требует спешки. Важно уложиться в сроки исковой давности по долгу. Согласно статье 196 ГК РФ, этот срок не может превышать трёх лет (десяти лет, если он был приостановлен в связи с исключительными случаями). Если срок уже истёк, то выбить из должника что-либо через суд будет очень трудно. И продавать такую задолженность запрещено.
А вот некоторые типы долгов передавать третьим лицам нельзя по закону. В такую категорию попадают:
- алименты;
- обязательства супругов при разводе;
- возмещение материального вреда здоровью/жизни;
- обязательства юридического лица перед работниками в случае реорганизации;
- компенсация морального ущерба.
Кроме того, невозможно передать долги в том случае, если заёмщик при заключении договора не давал на это своего согласия.
Как правило, под это выделяется отдельный пункт в договоре. И заёмщик обязан согласиться. В противном случае в суде передачу долгов коллекторам сочтут ничтожной, и взимать долги они не будут иметь права. Но попросить согласия можно и после заключения договора в отдельном порядке.
Регламент продажи задолженностей в коллекторское агентство?
Передача прав на требование задолженности – не такое простое дело, как может показаться. Никто не будет гоняться за чужими долгами. Придется не только найти коллекторское агентство, но и заинтересовать его условиями, скидками или личностью должника. Расскажем о действующих правилах и условиях успешной сделки.
Кто может продавать и покупать долги
Продажа долгов доступна любому человеку, выступающему в качестве займодателя. Это может быть как физическое лицо, одолжившее соседу по лестничной площадке 100 тысяч рублей, так и крупный банк, выдавший кредит на несколько миллионов.
Но стоит помнить, что коллекторы охотнее работают с крупными суммами долгов. Некоторые агентства предпочитают не мараться меньше чем за 400-500 тысяч рублей. Так что в случае задолженности перед физическим лицом займодателю придется поискать желающих выкупить обязательства.
Выступать в качестве покупателей могут:
- финансовые учреждения;
- юридические лица;
- физические лица.
Интересно, что выкупить собственную задолженность должник не имеет права. Но ничего не мешает ему полюбовно решить вопрос с покупателем.
Важные нюансы продажи
Чтобы получить возможность продать долг кому бы то ни было, нужно иметь право на взыскание. Нельзя передать долги, если они ничем не подтверждены (расписка, договор и т.д.), потому что в таком случае у займодателя нет никаких прав что-либо требовать и тем более передавать эти права кому-то ещё.
Чтобы коллекторское агентство заинтересовалось долговыми обязательствами, оно должно понимать, что сможет с этой покупки поиметь выгоду. То есть бесполезно предлагать кому-то договор, заёмщик в котором – лицо без работы и имущества. Им никто не заинтересуется – невыгодно. С другой стороны, если заёмщик – бизнесмен и тем более чиновник или звезда, то за этот долг могут поспорить несколько коллекторских агентств. Потому что работа с известными медийными личностями – способ получить славу и продвижение. Какие нюансы увеличивают вероятность покупки долгов:
- высокая сумма обязательств;
- наличие у должника денег/недвижимости/бизнеса и так далее – всего, что можно из него «выбить»;
- повышенная вероятность возврата денег;
- наличие залога/поручителя;
- низкая стоимость покупки долга.
Последний пункт выгоден только коллекторам и никому больше. Чем дешевле займодатель будет продавать долг или целый долговой портфель – тем выше вероятность, что его кто-нибудь купит. С другой стороны, тогда займодатель получит куда меньше денег, чем мог бы выбить из должника через суд самостоятельно.
Важно! При передаче долга все штрафы и пени аннулируются. На это нужно рассчитывать при составлении условий сделки.
Что такое договор цессии и зачем он нужен
Благодаря договору цессии права кредитора можно передать третьим лицам. Он регламентируется статьей 382 ГК РФ и позволяет передать любые права и требования третьему лицу. При этом первоначальный кредитор их лишается, получая взамен определенное вознаграждение со стороны третьего лица (коллектора).
Договор цессии важно составить юридически правильно и подкрепить всеми необходимыми документами. В противном случае суд (если до него дойдет) может посчитать его ничтожным и отменить сделку. Но при этом оформляться цессия может в произвольном порядке – нет никаких требований, касающихся оформления.
Какова выгода от продажи
Продажа долгов коллекторским агентствам может стать выгодным способом получить деньги, когда они нужны срочно. Или когда просто нет времени или желания судиться с должником самостоятельно. Передача прав позволит получить часть денег сразу же. Но только часть – выкупать долги по полной стоимости ни один уважающий себя коллектор не станет.
В чем выгода для кредитора:
- Частичное покрытие убытков от займа;
- Быстрое получение денег без ожидания судебных приставов и мизерных выплат ответчика;
- Экономия времени, сил и средств, которые могли быть потрачены на суды.
Важно помнить, что коллекторы ищут в первую очередь выгоду для себя. Поэтому не надейтесь на полный возврат средств. Без исполнительного листа стоит рассчитывать на 20-35% от суммы долга. При наличии судебного решения или исполнительного листа речь идет о более высокой цене – до 50%. Как договоритесь.
Выгода для коллекторов же в том, что они могут, пусть и не сразу, получить сразу всю сумму долга. Которая, как правило, превышает затраты на покупку прав взыскания в 2-3 раза.
Как продать долг коллекторам
Передача прав по всем требованиям дает коллекторам возможность постепенно выдавить деньги из должника. Но для начала нужно правильно соблюсти процедуру продажи. Рассмотрены два случая – для тех долгов, на которые уже есть исполнительный лист, и для долгов по расписке.
Продажа по исполнительному листу
Кредитор имеет право передать требования на любой стадии взыскания. В том числе и тогда, когда исполнительный лист в суде уже получен. Более того, наличие этого документа позволяет получить задолженность в принудительном порядке.
Прежде чем передавать такое право, кредитор должен:
- Не менее чем за 30 дней уведомить должника, что его долг будет передан третьим лицам.
- Получить исполнительный лист через суд.
- Передать исполнительный лист судебным приставам и дождаться открытия исполнительного производства.
- Выбрать удобное ему коллекторское агентство.
- Предоставить всю известную информацию о должнике и заёмщике.
- Обговорить все условия передачи прав и составить договор цессии.
- Передать все документы, касающиеся задолженности.
- Уведомить должника, что его задолженность передана.
- Передать договор цессии судебным приставам для замены правопреемника с кредитора на коллекторское агентство.
Если долг был передан по исполнительному листу, то коллекторы не имеют права начислять на указанную в листе сумму проценты или пени. Им придется взыскивать столько, сколько в нем написано, и ни рублем больше.
Кроме того, коллекторское агентство не обладает полномочиями судебных приставов. Никаких ограничений на должника оно накладывать не может. Имеет право только искать средства и сообщать о них приставам, чтобы те взыскали их.
Продажа по расписке
Возможна передача долга по расписке вместо полноценного договора. Это менее распространенный и популярный вариант, которым пользуются в основном физические лица, но все-таки вполне практикующийся.
К сожалению, коллекторы покупают такие долги не настолько охотно, как долги с исполнительными листами. Ведь большую часть работы придется делать самостоятельно. А деньги под расписку даются меньшие. Но попробовать стоит.
Условия и порядок – примерно такие же, как в случае передачи прав кредитора с исполнительным листом. Точно так же нужно обсудить все условия, уведомить должника и заключить договор цессии.
Как коллекторы взимают долги
Вопреки стереотипам, коллекторы – давно уже не бритоголовые «братки» с битами и арматурами, вывозящие должников в лес с требованием вернуть деньги. Сейчас законопослушные агентства – это нечто сродни колл-центру, откуда операторы названивают должнику и постоянно напоминают о наличии задолженности. Применять физическую силу, моральное давление, угрозы и порчу имущества/здоровья они не имеют права. Все их действия регламентируются Федеральным Законом.
Что можно делать коллекторам
Правила «выбивания» долгов коллекторами из заёмщиков регламентируются законодательством. В 2016 году был принят Федеральный Закон №230, в котором четко указано, как именно можно добиваться возврата средств.
Звонить или встречаться (по предварительному согласию) можно с 8:00 до 22:00 в будни и 9:00 до 20:00 в выходные и праздничные дни со следующей периодичностью:
- раз в сутки;
- два раза в неделю;
- восемь раз в месяц.
Приходить и инициировать личное общение так же нельзя чаще этой периодичности и в иное время.
Чего делать нельзя
Коллекторы при попытке получить долг не имеют права заниматься вымогательством, угрозами, нанесением физического/морального вреда и прочими незаконными вещами. За это на них заемщик имеет право написать заявление в полицию, после чего придется разбираться с уголовной или административной ответственностью.
Кроме того, недопустимо звонить или приходить в другое время, кроме разрешенного, или чаще указанной периодичности. Нельзя сообщать о задолженности на работу, родственникам или другим лицам.
Должник имеет право отказаться от любых контактов с коллектором. Для этого он должен написать соответствующее заявление и отправить его заказным письмом в агентство либо передать лично под расписку.
Источник
Друзья, я вновь рад приветствовать всех постоянных читателей моего канала, а также людей, которые заинтересованы в повышении правовой культуры. К сожалению, все мы, так или иначе, сталкиваемся с тем, что многие люди, включая наших близких, не до конца знают и понимают свои права и обязанности в различных сферах услуг, включая финансовые.
Сегодня хочу рассмотреть вопрос о долгах совсем с другой стороны – со стороны человека, который дал кому-либо деньги в долг, а долг ему не возвращают…
Что делать, если вам не отдают долг?
Когда кто-то даёт в долг, он всегда имеет в виду, что получит свои деньги назад. Но, увы, зачастую получается по-другому: то ли умышленно, то ли по стечению непредвиденных для дебитора обстоятельств, но долг «зависает», причем, почему так случилось, кредитору это абсолютно не важно, он просто хочет получить обратно свои деньги. Посмотрим, есть ли у него такая возможность.
Для этого существуют следующие пути:
1. При помощи переговоров с должником решить этот финансовый вопрос.
2. Подать исковое заявление в суд о взыскании долга.
3. Заключить договор с коллекторским агентством о переуступке права истребования долга.
Именно третий пункт мы и рассмотрим более подробно.
Каким образом и кому продать долги?
Согласно статье N388 ГК РФ кредитор имеет полное право продать долг по договору цессии, то есть передать право истребования долга дебитора третьему лицу. Причём продать можно исключительно финансовый долг, когда объект требования либо деньги, либо материальные активы.
Кому можно продать долг?
1. Юридическим лицам.
2. Финансовым учреждениям.
3. Гражданам (самому должнику).
Какой долг можно продать?
1. Долг, возникший в результате полученного займа в финансовой организации.
2. Долг по договору подряда, когда ИП или частное лицо в качестве застройщика, получив оплату работу в определённом объёме не выполнил.
3. Долг по договору поставки, когда поставщик получил предоплату от покупателя, а товар (ТНП, материалы, сырьё) не поставил. В этом случае возврат долга может быть и в виде денег, и в виде недополученного товара.
4. Долг по расписке (договор займа) о получении материальных ценностей или денег от одного физического лица другому физическому лицу.
Какие долги НЕЛЬЗЯ продать (от слова совсем):
1. Невозможно продать коллекторам долг по алиментам.
2. Долг по компенсации морального ущерба.
3. Долг по возмещению вреда, нанесённого здоровью.
Законно ли это?
Да, это законно. Продажа долгов регулируется нормами Гражданского Кодекса (статьи 12-ФЗ и 382 ГК РФ) и относится к категории товарно-денежных и имущественных отношений. Так что, кредитор может продать долг на любой стадии взыскания задолженности.
Для того, чтобы продать долг (кроме кредитов), кредитору не нужно согласие дебитора, но по закону необходимо уведомить неплательщика о переуступке его долга за 30 дней до самой сделки, причём только в письменной форме.
Поскольку для договора цессии (продажи долга) нет установленных требований, то и оформляется он в произвольной форме.
В следующей публикации я расскажу, как можно продать коллекторам долг физического лица и чтобы не пропустить этот новый пост, подписывайтесь на мой канал. И если вам такая информация интересна и полезна, ставьте лайки, делайте репосты в социальных сетях. Заходите, читайте, пишите комментарии – всегда есть возможность её обсудить.
Смотрите также:
Деньги. Коллекторы «в законе»
Деньги. Имеют ли право коллекторы арестовывать счета должников
Деньги. Могут ли коллекторы подать в суд на должника
Деньги. Что делать должнику при угрозах коллектора?
Источник
В последнее время уступка права требования задолженности стала распространенным явлением. В данной статье речь пойдет о том, законна ли такая продажа долга, как переуступают долги, как следует при этом извещать должника.
Продажа долга третьим лицам.
Законодательством России предусмотрена возможность передавать право требования задолженности от кредитора иным лицам.
Продажа долга третьим лицам осуществляется по договору уступки права требования (цессии). Правоотношения уступки долга урегулированы гл. 24 ГК РФ.
Такой договор заключается только в письменной форме.
Обычно он предполагает продажу безнадежного долга с целью извлечения прибыли для кредитора, который его продает по низкой цене, небольшой по сравнению с реальной ценой этого требования. Другими словами лицо, которому должны, перепродает долг за копейки, чтобы избавится от трудностей, связанных с процедурой взыскания этого долга.
Чаще всего кредиторы прибегают к таким мерам тогда, когда считают, что взыскание задолженности с конкретного человека является безнадежным и бесперспективным, и выгоднее продать долг, и получить от должника хотя бы что-то, чем тратить время на самостоятельное взыскание. Например, так поступают многие банки, перепродавая миллионы рублей просроченных и не взысканных задолженностей профессиональным коллекторским агентствам по цене 3-7 % от фактической суммы долга.
Уступка требования и перевод долга в обязательствах.
Передача долга по договору должна соответствовать установленным законом правилам. Их несоблюдение может повлечь недействительность сделки.
Исходя из судебной практики, в договоре, кроме Ф.И.О. и адреса должника, обязательно должен содержаться объем (размер) уступаемого права в денежном эквиваленте, а также характер возникновения задолженности. Например, при передаче долга по кредиту нужно, чтобы в договоре указывались № кредитного договора и его дата, Ф.И.О. и адрес должника, размер задолженности, взысканной через суд или подлежащей взысканию.
Уведомление о передачи долга, должно быть отправлено заказным письмом, с уведомлением о вручении (рекомендуем не подписывать уведомления о получении писем от кредиторов, коллектор и других взыскательных организаций).
Продаваться могут и основной долг, и проценты, и неустойки, и штрафы, а также право требования по обязательствам, которые возникнут в будущем.
Если сделка, по которой уступаются права, подлежит государственной регистрации, то и сам договор цессии должен быть также зарегистрирован.
По общему правилу, согласно законодательству, извещение должника об уступке прав, как и его согласие не требуются.
Исключение составляют лишь отдельные случаи, в т.ч. нельзя без согласия должника уступать право требования:
— по его обязательствам, в которых его личность имеет существенное значение (например, задолженность по алиментам, компенсационные выплаты);
— к гаранту по независимой гарантии;
— если запрет уступки предусмотрен соглашением между кредитором и должником.
Уступка долга физического лица, как защититься?
Избежать уступки должникам обычно не удается, если договор заключен в полном соответствии с законом. Тем не менее, уберечь себя от возможности передачи долга третьим лицам можно, только, если при заключении любых договоров, при которых должник принимает на себя какие-либо обязательства, настаивать на своих условиях. А именно: убедить контрагента прописать в договоре пункт о том, что право требования по конкретным обязательствам, не подлежит передаче третьим лицам.
Если уже все-таки Ваш долг был продан/передан коллекторским организациям, рекомендуем Вам обратиться к кредитным юристам, для того что бы защитить себя от неправомерных действий данных организаций.
Если Ваш долг уже продан, обращайтесь к кредитным юристам.
Источник
