Когда заёмщик берёт в банке кредит, он понимает, что за пользование кредитными средствами ему придётся заплатить. Большинство заёмщиков считает, что плата взимается только в виде процентов, но на самом деле это не так.
Дело в том, что банки стремятся заработать на клиентах по максимуму, поэтому помимо процентов взимают с заёмщиков деньги под видом различных комиссий за всевозможные дополнительные услуги.
Содержание
За что банк может взимать комиссию?
По общему правилу, взимаемые банком проценты – это чистый доход кредитора, тогда как комиссии взимаются банком для того, чтобы покрыть те расходы, которые кредитором были понесены для выдачи займа. К их числу можно отнести: затраты на канцелярию, оплату труда банковских работников, обслуживание счёта и прочее.
ОНЛАЙН КУРС за $25: Макроэкономика, банки и финансовый рынок
Но как бы банки не объясняли свои мотивы взимать комиссии, в основе лежит стремление кредитора получить деньги, которые не рационально брать в качестве процентов. Другая веская причина – перекрыть вероятные риски кредитной сделки.
На практике очень популярна ситуация, когда заёмщик, чтобы сэкономить деньги, погашает кредит досрочно. Досрочное погашение кредита для банка означает только одно – неполучение планируемой прибыли. Особенно это актуально в случае, если используется дифференцированная схема погашения, когда проценты начисляются на остаток долга. Вот на такие случаи банки придумывают дополнительные комиссии.
Внимание! Ранее было популярно ограничивать право заёмщика на досрочное погашение кредита. Даже сейчас, когда подобное объявили вне закона, банк всё также старается ставить препятствия для досрочного погашения, а также компенсирует свой недополученный доход именно путём взимания комиссий.
Банковская комиссия может взиматься разово, а может ежемесячно. Тогда она включается в состав регулярных ежемесячных платежей по кредиту. Размер комиссии может быть фиксированным, а может зависеть от суммы кредита. Так или иначе комиссия увеличивает расходы заёмщика, поэтому для него кредит обойдётся дороже, чем изначально рассчитывалось.
Какими бывают комиссии?
На сегодняшний день банки придумывают разнообразные комиссии. В этом вопросе воображение у сотрудников банка работает как надо. Каких только комиссий кредиторы не придумывают для своих клиентов. Сегодня весьма популярны следующие виды комиссий.
1. Комиссия за рассмотрение заявки на получение кредита.
Данная комиссия взимается за то, что банк только рассмотрит заявку потенциального клиента. Проще говоря, заёмщику придётся заплатить просто за то, что банк проверит его и сделает вывод о его кредитной надёжности. Сами банки объясняют взимание данной комиссии тем, что даже на рассмотрение заявки тратится много времени и ресурсов.
Внимание! Оплата комиссии за рассмотрение заявки не гарантирует, что клиент в конечном итоге получит свой заветный кредит.
2. Комиссия за выдачу кредита.
Эта комиссия взимается при выдаче денег в долг. Её размер составляет, как правило, от 1 до 2% от суммы займа. Взимается комиссия непосредственно при получении денег. Так, клиенту, который получает деньги наличными, не стоит удивляться, что получаемая на руки сумма окажется меньше чем та, которая была прописана в кредитном соглашении изначально.
Внимание! Если кредит выдаётся безналом, то в таком случае данную комиссию заёмщику придётся платить из своих денег.
3. Комиссия за отказ от страховки.
Не секрет, что при оформлении кредита банк может поставить условие о необходимости оформить страховку. Причём требуется не только имущественное страхование, но и личное – страховка жизни и здоровья заёмщика. По законодательству личное страхование не является обязательным, однако в случае, если заёмщик откажется страховать свою жизнь и здоровье, банк просто не станет кредитовать клиента.
Внимание! Встречаются случаи, когда страховка оформляется на один год, а в дальнейшем её приходится продлять.
Многие заёмщики предпочитают оформить страховой договор на год, после этого взять кредит, а в дальнейшем от страховки отказаться или не продлевать её. К сожалению, банк может прописать в кредитном договоре условие, по которому в такой ситуации с заёмщика будет взыскана дополнительная плата в виде комиссии. Иногда встречается и повышение процентной ставки.
4. Ежемесячные комиссии.
Не редко встречаются случаи, когда при получении кредита заёмщик не оплачивает никаких комиссий. Сильно радоваться при этом не стоит. Дело в том, что банк может взимать комиссию в рамках ежемесячных платежей. Очень часто на практике именно таким способом взимается комиссия за ведение кредитного счёта, комиссия за обслуживание и тому подобное.
Как бороться с незаконными комиссиями?
На сегодняшний день большинство банковских комиссий, взимаемых с заёмщиков, относится к категории незаконных. Но, как и с досрочным погашением, банки всё также настоятельно продолжают включать условия о взимания комиссий в кредитные договора.
Делают это многие банки, хоть это сильно не афишируется. Однако по закону, если заёмщик напрямую спросит у сотрудника банка о том, какие платежи он обязан производить и какие комиссии должен оплачивать, то сотрудник банка увильнуть от этого вопроса права не имеет. Данный нюанс должен быть растолковал клиенту подробнейшим образом.
Законными на сегодняшний день являются только две комиссии:
1. за обслуживание кредитной карты;
2. за снятие средств через банкомат.
Все другие комиссии, которые банки взимают с клиентов, являются необязательными, т.е. инициатива их взимать исходит исключительно из банка. Поэтому заёмщик очень часто становится перед выбором: либо соглашаться на кредитную сделку, хотят по ней предусматривает взимание дополнительных комиссий, либо отказаться от кредита и остаться в таком случае без денег.
Если же кредитный договор подписан, и заёмщик уже при погашении кредита решает бороться с произволом банка, то действовать необходимо по стандартной схеме: подавать претензию в банк о незаконности комиссии, а затем обращаться в суд.
Внимание! Если заёмщик решит бороться за свою правоту и оспаривать взимание комиссии, то он может рассчитывать на победу в суде, но при этом после судебной тяжбы любая попытка взять кредит в любом банке будет провальной.
Источник
Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.
Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:
- комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита;
- комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его);
- комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).
Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.
Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.
Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи. Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически «за воздух». Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.
Только один пример из судебной практики
Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.
Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.
Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011; Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011″).
Вернуться к обзору судебной практики: Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:
- Кредитная карта пришла по почте. Что такое оферта и акцепт? Судебная практика
- Активация полученной по почте кредитной карты. Кредитный договор недействительный? Судебная практика
- Несанкционированное снятие денежных средств с банковской карты. Кто несет ответственность?
- Несанкционированное списание со счета карты денежных средств и взыскание с банка убытков. Решения судов
- Кредитный договор, банковский счет и кредитная карта — смешанный договор
- Отличие банковского от ссудного счета. Правомерность взимания комиссий. Судебная практика
- Возможна ли уступка права требования банком прав кредитора по кредитному договору?
- Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта
- Приоритетное списание банком штрафных санкций как условие кредитного договора
- Одностороннее изменение банком процентной ставки по кредиту. Судебная практика
- Взыскание банковских комиссий и срок исковой давности. Признание кредитного договора недействительным
- Компенсация банком морального вреда и штраф в пользу потребителя за незаконное взимание банком комиссий
- Возможно ли мировое соглашение с банком по банковским комиссиям?
Законность отдельных видов банковских комиссий:
- Комиссия банка за зачисление кредитных средств на счет
- Банковская комиссия за выдачу кредита. Законна ли?
- Комиссия банка за снятие наличных в банкомате. Законна ли?
- Комиссия банка за расчетное обслуживание (обслуживание кредита)
- Взимание банком комиссии за обслуживание счета. Административная ответственность банка
- Когда комиссия банка за обслуживание счета законна. Судебная практика
- Когда комиссия банка за обслуживание счета незаконна. Судебная практика
- Комиссия за обслуживание счета потребительской карты Альфа-Банка
- Комиссия банка на оплату страховых взносов. Участие заемщика в программе страхования банка
- Когда условия кредитного договора о страховании заемщика законны. Судебная практика
- Банковская комиссия за обслуживание лимита овердрафта. Судебная практика
- Плата (комиссия) банка за услуги СМС-банк (SMS)
Источник
В настоящее время любые комиссии за услуги, являющиеся составной частью процедуры оформления кредита, считаются незаконными. Сюда относятся комиссии за рассмотрение заявки, ведение ссудного счета, выдачу кредита.
Банки официально заявляют о том, что дополнительное вознаграждение за возможность получить заем не берут. Но тем не менее стараются извлечь максимум прибыли из работы с каждым клиентом. Сейчас комиссии маскируются самыми разными способами.
Комиссия за выдачу кредита может быть спрятана где угодно. Например:
- Страховка. Да, страховую премию заемщик платит страховой компании и с ней же взаимодействует в случае возникновения проблем. Однако это не лишает банк, выступающий посредником, права взимать вознаграждение за перевод средств на счет страховой компании. И чаще всего, сумма за перевод оказывается на порядок больше, чем стоимость самой страховки.
- Выдача наличными. В кредитном договоре обязательным условием может выступать перечисление средств на пластиковую карту или обычный банковский счет. Это бесплатно. А вот за снятие наличных со счета с вас могут попросить дополнительные деньги, как правило, до 5% от суммы.
- Кредитные карты. Помимо процента за использование средств, заемщик в обязательном порядке оплачивает годовое обслуживание кредитки (от 600 рублей в год). Что это, если не комиссия?
- Плата за снижение процентной ставки. Такой подход банки практикуют при предоставлении крупных займов, например, ипотечных. Суть в следующем: заемщик единовременно, до получения средств вносит некоторую сумму (до 4-5% от суммы займа), а банк после этого снижает ставку на 1-2,5% годовых. Экономия для заемщика весьма сомнительна, а банк однозначно остается в выигрыше.
- Внесение наличных. Еще один распространенный способ законного отъема денег у населения. Банк имеет полное право взимать плату за внесение наличных на ссудный счет. Если у заемщика нет счета, с которого он мог бы перечислять деньги, ему приходится дополнительно оплачивать 0,5-1,5% от ежемесячного платежа при внесении средств через кассу.
- Смс-информирование. Да, во многих банках информирование кредитных клиентов осуществляется бесплатно. Но не меньшее их число просит символическую сумму за ежемесячное предоставление отчета: она может составлять от 15 до 100 рублей. В итоге, с учетом сроков кредитования, она превращается в дополнительную нагрузку для заемщика.
Как вернуть деньги за комиссию?
На практике, вернуть уплаченную комиссию можно только в том случае, если она признана незаконной. Если в вашем кредитном договоре прописана некая сумма за консультационные услуги, выдачу займа, рассмотрение заявки и так далее, необходимо сначала обратиться в банк с письменным заявлением на возврат излишне уплаченной суммы. Заявление подается в двух экземплярах, второй из них остается у заемщика с обязательной отметкой о принятии. Далее придется дождаться письменного решения банка. Чтобы потом не было проблем, если придется обращаться в суд, в заявлении прямо указываем, что хотели бы получить ответ в письменном виде на почтовый адрес.
Результат может быть либо положительным, либо отрицательным. В случае положительного решения деньги обычно зачисляются на ссудный счет – их можно использовать для погашения. Если решение отрицательное, придется идти в суд и там доказывать, что комиссия банка за выдачу кредита была взята незаконно.
Похожих статей нет.
Источник
Самые распространенные комиссии банка по кредиту
Еще до получения кредита с вас могут взять деньги за рассмотрение кредитной заявки. Обычно такие сборы практикуют при автокредитовании и ипотеке, так как процесс предварительной обработки документов достаточно трудоемкий. Но не исключено, что такой сбор могут сделать и при простом потребительском кредитовании.
Скрытые комиссии банка по кредиту
- Автострахование
- Жилищные споры
- Земельные споры
- Административное право
- Участие в долевом строительстве
- Семейные споры
- Гражданское право, ГК РФ
- Защита прав потребителей
- Трудовые споры, пенсии
- Главная
- Банковская комиссия за выдачу кредита незаконна
Взимание банком платы (комиссии) за выдачу кредита признается судами незаконным.
Представим фантастическую картину. Клиент желает получить кредит в банке. Знакомится с условиями кредитования в банке, где среди прочих условий указаны следующие:
- комиссия банка за пользование клиентом воздухом в помещении отделения банка, куда клиент обратиться за подписанием договора и выдачей кредита;
- комиссия банка за проход клиента в кабинет специалиста банка или в кассу банка для получения кредита или его погашения (в данном случае клиент пользуется половым покрытием офиса банка, тем самым изнашивает его);
- комиссия банка за пребывание в помещениях отделений банка (для целей заключения кредитного договора или погашения кредита) при неблагоприятных погодных условий в момент такого пребывания (т.е. за пользование возможностью согреться или укрыться от дождя).
Абсурдный список можно продолжить. Однако некоторые фантазии банковских идеологов успешно реализуются и, кроме того, подобные комиссии взимаются с граждан на протяжении многих лет. Но, более того, даже суды иногда соглашаются с банками о законности взимания некоторых не менее абсурдных комиссий.
Идея взимать комиссию за выдачу кредита не далеко ушла в своей креативности от предложенных выше примеров.
Но дело в том, что предоставить кредит заемщику не представляется возможным без его реальной выдачи. Т.е. банк взимает комиссию с потребителя фактически «за воздух». Разумеется, выдача кредита самостоятельной услугой не является.
Только один пример из судебной практики
Возложение на гражданина-потребителя обязанности уплачивать единовременный платеж (ежемесячную комиссию) за выдачу (предоставление) кредита признано незаконным, поскольку не обусловлено предоставлением потребителю самостоятельной услуги.
Судебная коллегия областного суда отменила несколько решений районных судов в части отказа во взыскании с банка единовременного платежа и ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита, удовлетворив указанные требования. При этом судебная коллегия областного суда исходила из следующего.
Из п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В этой связи данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга, оказываемая заемщику в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ.
Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита не обусловлены предоставлением потребителю самостоятельной услуги, кроме того, поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за выдачу (предоставление) кредита ни Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», ни другие нормативные правовые акты не содержат, условия кредитного договора о взимании единовременного платежа, ежемесячной комиссии за выдачу (предоставление) кредита ущемляют права потребителя и в силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» являются недействительными (определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 01.06.2011 по делу N 33-3437/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 25.05.2011 по делу N 33-3723/2011, определение судебной коллегии по гражданским делам Омского областного суда от 11.05.2011 по делу N 33-320/2011; Бюллетень судебной практики Омского областного суда N 4(49), 2011″).
Вернуться к обзору судебной практики : Возврат банковских комиссий по кредитному договору, куда вошли следующие статьи:
Законность отдельных видов банковских комиссий:
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец, если иное не предусмотрено законом или договором займа, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В связи с этим на практике возникают споры о
том, допустимо ли включать в договор займа условие
о взыскании с заемщика комиссии за сопровождение займа.
9.1. Вывод из судебной практики: Условие договора займа, заключенного между микрофинансовой организацией и юридическим лицом, об уплате заемщиком комиссии за сопровождение займа признается действительным,
если заемщик не докажет, что при заключении договора был введен в заблуждение относительно общего размера подлежащих уплате процентов в связи с разделением платежей за пользование займом на комиссию за его сопровождение и платежи по процентам.
Постановление Президиума ВАС РФ от 15.10.2013 N 6560/13 по делу N А40-52911/12-42-214
«. Общество с ограниченной ответственностью «СВАРОГ» (далее — общество) обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Микрофинансовое агентство» (далее — агентство) о признании
недействительным пункта 2.6 договора займа от 18.01.2012 N 629/0089-0004277 об оплате комиссии за сопровождение займа в размере 5 280 рублей в месяц и применении последствий его недействительности в виде взыскания с агентства 10 560 рублей неосновательно полученных денежных средств.
Как установлено судами, между обществом и агентством заключен договор займа от 18.01.2012 N 629/0089-0004277 (далее — договор займа), в соответствии с которым агентство обязалось предоставить обществу заем в размере 600 000 рублей на срок до 20.01.2014; на невозвращенную
сумму займа начисляются проценты в размере 1,583 процента в месяц.
Пунктом 2.6 договора займа предусмотрена уплата обществом комиссии за сопровождение займа в размере 5 280 рублей в месяц независимо от остатка задолженности.
Согласно выпискам по счету 600 000 рублей были предоставлены обществу.
В счет уплаты комиссии за сопровождение
займа общество уплатило 10 560 рублей за февраль и март 2012 года.
Обращаясь в арбитражный суд с настоящим иском, общество исходило из того, что условие договора займа об уплате комиссии за сопровождение займа является недействительным на основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — Кодекс).
Отказывая обществу в удовлетворении иска, суд первой инстанции учел позицию Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенную в пункте 4 Информационного письма от 13.09.2011 N 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре». Суд сделал вывод
о том, что в договоре займа комиссия за сопровождение предусмотрена не как плата за оказание самостоятельной услуги, а как часть процентов за пользование займом, поскольку установлена в графике ежемесячных платежей, в связи с чем соответствует закону (статья 421 Кодекса), а условие договора займа об уплате комиссии является действительным.
Суды апелляционной и кассационной инстанций поддержали позицию суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований общества.
Вывод судов трех инстанций правомерен,
однако необходимо учитывать следующее.
Комиссия может прикрывать условие о проценте за пользование займом и в том случае, если ее
размер определен как периодическая выплата, не зависящая от остатка долга по займу.
Разделение платежей за пользование займом на комиссию за сопровождение и платежи по процентам может создавать у заемщика иллюзию более низкой месячной процентной ставки за
Источник