Комиссия
за обслуживание кредита — законно ли удержание?
Вступая в договорные отношения по банковскому займу, заемщик обязуется
за пользование заемными деньгами уплатить займодателю вознаграждение, определяемое
в договоре банковского займа в установленной процентной ставке от суммы займа,
в определенный срок возвратить заемные средства.
Предмет займа в виде денег и условия платности, срочности,
возвратности позволяют рассматривать договор банковского займа как
разновидность договора займа, предусмотренного статьей 715 Гражданского
кодекса РК, и отличают его от других договоров.
В связи с тем, обязательства и правомочия Кредитора и Заемщика по
банковскому займу возникают именно из договора заключенного между сторонами
Займодателем (БАНКОМ) и Заемщиком.
В силу пункта 2 статьи
34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в
Республик Казахстан» договор банковского займа должен содержать обязательные
условия, которые определены Перечнем Постановлением Правления
Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и
финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения
документации по кредитованию».
Таким образом, в обязательном порядке, в договоре банковского займа
должны быть оговорены, дата заключения, цель и займа, сумма и валюта, срок,
процент ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), эффективная ставка,
график и метод погашения (аннуитет или равными долями) и другие условия.
Под другие условия подпадают и порядок дополнительных расходов по
выдаче займа. В частности условий взимания Банками второго уровня комиссии за
обслуживания заемных операции. В настоящее время в судах республики участились
обращение Заемщиков с исковым требований к банкам второго уровня о признаний
частичных условий Договоров банковского займа недействительным, и возврата
незаконно удержанной комиссии за обслуживание банковского займа, ведение
ссудного счета.
При этом, комиссии за обслуживание займа в основном взимаются по
беззалоговым займам т.е. это кредиты которые не обеспечены твердым имуществом
Заемщика или залогодателя.
В силу п.2 ст.727 ГК РК к договору банковского займа применяются правила, касающиеся
договора займа, с особенностями ст.728 ГК РК.
Согласно п.1 ст.722 ГК РК заемщик обязан возвратить предмет займа в порядке и сроки предусмотренные
Договором.
Статьей 272 ГК РК
также установлено, что обязательство должно исполняться надлежащим образом в
соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Если
иное договором займа не установлено иное, предмет займа считается возвращенным
в момент передачи денег займодателю либо зачисления соответствующих денег на
банковский счет Займодателя.
Таким образом, принятие денег Банком от заемщика в рамках
погашения кредита — это обязанность Банка, которая по логике не может быть
платной.
Закон обязывает Банки указывать в договорах займа предельный размер
годовой эффективной ставки вознаграждения, включающий вознаграждение, все виды
комиссии и иные платежи, взимаемые займодателем в связи с выдачей займа.
В соответствии с п.1
ст.39 Закона РК «О банках и банковской деятельности в
Республике Казахстан» ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за
оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими
отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений,
установленных законами Республики Казахстан.
При этом, хочу отметить то, что взимание комиссии предусмотрено Постановлением
Правления Национального Банка РК № 134 от 30-05-2016 г. В соответствии с п.2 этого
нормативного правового акта к комиссионным платежам, связанных с выдачей займа
относиться:
1) за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
2) за организацию займа, микрокредита;
3) за выдачу займа, микрокредита;
4) за открытие и ведение текущих счетов, связанных с
обслуживанием займа;
5) комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита:
графика погашения;
валюты займа;
ставки вознаграждения;
методов погашения займа, микрокредита;
Банковская заемная операция — это сложный многосоставный процесс,
который включает в себя процесс рассмотрения, оформления, выдачи кредита. Все
действия связанные с выдачей кредита, организацией кредитования, открытие
счета, зачисления суммы займа по договору банковского займа носят разовый
характер и поэтому требования Банков второго уровня к Заемщикам об отдельной
плате за осуществление разовых действии в рамках единого процесса кредитования
являются необоснованными. Так как, открытие счета (ссудного, текущего) по
существу производиться лишь один раз, при выдаче займа. В дальнейшем по логике
Банку должен принимать возвращаемые с процентом заемные денежные средства от
Заемщика.
Обслуживание займа самостоятельным видом банковской услуги считаться
не должно и не может, поскольку нет такого самостоятельного вида банковских
операции, как обслуживание банковских займов, и она не удовлетворяет каких-либо
потребностей клиента Банка. Наличие комиссии по обслуживание банковских займов
по существу противоречит Закону РК «О защите прав потребителей».
Во-первых, в соответствии с пп.6 ст. 1 Закону РК «О защите
прав потребителей» услуга — это деятельность, направленная на удовлетворение
потребностей потребителей, результаты которой не имеют материального выражения.
Во-вторых, исполнитель услуги не должен включать в договор с потребителем
условия, которые нарушают и (или) ущемляют права потребителя. В данном случае,
Банки в договорах банковских займов по существу не прописываются за какое
именное банковское обслуживание осуществляет Банк по обслуживанию займа
взимается комиссия, тогда как по закону о защите прав потребителя потребитель
должен быть просвещен о получаемой услуге. Таким образом, Банки второго в
действительности взимание комиссии производятся по непонятной простому человеку
услуге.
Наряду с этим, хочу отметить, что согласно разъяснению Генеральной прокуратуры
за № 2-010711-12-66153 от 7 декабря 2012 года, было рассмотрено очередное
обращение о правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания
комиссии за ведение ссудного счета (далее — КВСС) по действующим договорам
банковского займа. Исходя из требований норм статьи 39 Закона Республики
Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»
Генеральной прокуратурой была выработана позиция по поднимаемому вопросу и
доведена до сведения Национального Банка Республики Казахстан (№
2-010711-12-36826). В случае если Национальный Банк придерживается позиции о
необходимости введения запрета на взимание комиссии за обслуживание ссудного
счета, предлагалось инициировать принятие обязательной для исполнения всеми
финансовыми организациями правовой нормы.
Следует отметить, то, что Национальным Банком РК № 667/206/740 от 09-02-2012 г. было разъяснено, о необходимости прекращения практики взимания
комиссии за ведение ссудного счета по заемным операциям со ссылкой на ЗРК «О
платежах и переводах».
Судебная практика также исходит из этого, суды признают условия о
комиссиях за ведение ссудных, текущих счетов недействительными либо отказывают
в их взыскании банкам. Правда, некоторые Банки просто переименовали комиссию за
ведение счета в комиссию по обслуживанию займа/кредита, что впрочем, не влияет
на оценку их правовой природы.
В настоящее время суды республики спорами данной категории гражданских
дел загружены и в будущем думаю, иски от заемщиков только будут увеличиваться.
Так как, кредитование один из видов финансовых инструментов для удовлетворения
каких-либо потребностей населения, как в быту, так и иных сферах жизни.
В свою очередь Банки не спешат добровольно произвести перерасчеты либо
отменить комиссии за обслуживание банковских займов ссылаясь с силу пункта 2 ст. 2
Гражданского кодекса Республики Казахстан, где оговорено, что граждане и
юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права, а также
отказываются, если иное не установлено законодательными актами, о праве своей
волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей
на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству.
Т.е. на то, что данный вид включен в условия Договора займа.
В связи с участившимися исками, считаю финансовому регулятору
необходимо разработать правовой акт, регулирующий данный вопрос и обязывающий
банки второго уровня отменить комиссии по обслуживанию займа либо произвести
перерасчеты и сторнирования уже удержанных сумм. Принятие такого документа в
какой-то степени разгрузит нагрузку судебной системы и позитивно повлияет в
целом на потребности населения!
Источник
Примечание ИЗПИ!
Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года.
В соответствии с пунктом 3 статьи 39 Закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить прилагаемый Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа, выданного физическому лицу, согласно приложению 1 к настоящему постановлению.
2. Признать утратившими силу некоторые нормативные правовые акты Республики Казахстан по перечню согласно приложению 2 к настоящему постановлению.
3. Департаменту защиты прав потребителей финансовых услуг в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:
1) совместно с Юридическим департаментом государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
2) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования;
3) в течение десяти календарных дней после официального опубликования настоящего постановления представление в Юридический департамент сведений об исполнении мероприятий, предусмотренных подпунктом 2) настоящего пункта и пунктом 4 настоящего постановления.
4. Департаменту внешних коммуникаций — пресс — службе Национального Банка обеспечить в течение десяти календарных дней после государственной регистрации настоящего постановления направление его копии на официальное опубликование в периодические печатные издания.
5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Смолякова О. А.
6. Настоящее постановление вводится в действие с 1 января 2020 года и подлежит официальному опубликованию.
Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа, выданного физическому лицу
1. Настоящий Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа, выданного физическому лицу, действует в отношении банковского займа (далее — заем), выданного (выдаваемого) физическому лицу и не связанного с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности.
2. К комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, выданного (выдаваемого) физическому лицу, относятся следующие комиссии и иные платежи:
1) за рассмотрение заявления и документов на получение займа;
2) за организацию займа;
3) комиссии за изменение условий предоставленного займа:
графика погашения;
валюты займа;
ставки вознаграждения;
методов погашения займа;
4) комиссии за рассмотрение вопросов по:
изменению условий, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем) по инициативе заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя);
изменению условий обременения предмета залога по займу, а также при замене предмета залога;
замене залогодателя;
выдаче по заявлению клиента правоустанавливающих документов на предмет залога, содержащихся в кредитном досье клиента;
выдаче по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения;
оказанию услуг по оформлению права собственности и (или) права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя;
оказанию услуг по изменению целевого назначения недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли;
выдаче по заявлению клиента справки о разрешении на замену регистрационного номера транспортного средства, являющегося залоговым обеспечением, на переоформление свидетельства о регистрации транспортного средства, на восстановление утерянных документов по транспортному средству;
5) платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступают банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее — банк), за исключением платежей клиента в пользу страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору банковского займа, и находящегося в пользовании залогодателя;
6) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
7) платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, передаче документов клиентов банку, приему платежей и переводов от клиентов банка в счет погашения займов;
8) за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу;
9) за частичное (полное) досрочное погашение займа.
Перечень некоторых нормативных правовых актов Республики Казахстан, признаваемых утратившими силу
1. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 мая 2016 года № 134 «Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения» (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 13870, опубликовано 29 июля 2016 года в информационно-правовой системе «Әділет»);
2. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 27 августа 2018 года № 186 «О внесении изменения в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 мая 2016 года № 134 «Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения» (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 17440, опубликовано 8 октября 2018 года в Эталонном контрольном банке нормативных правовых актов Республики Казахстан);
3. Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 марта 2019 года № 45 «О внесении изменений в постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан от 30 мая 2016 года № 134 «Об утверждении Перечня комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения» (зарегистрировано в Реестре государственной регистрации нормативных правовых актов под № 18515, опубликовано 24 апреля 2019 года в Эталонном контрольном банке нормативных правовых актов Республики Казахстан).
Если Вы обнаружили на странице ошибку, выделите мышью слово или фразу и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter
Источник
Сноска. Утратило силу постановлением Правительства РК от 28.11.2019 № 218 (вводится в действие с 01.01.2020).
Примечание РЦПИ!
Настоящее постановление вводится в действие с 01.07.2016.
В соответствии с законами Республики Казахстан от 30 марта 1995 года «О Национальном Банке Республики Казахстан», от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» и от 26 ноября 2012 года «О микрофинансовых организациях» Правление Национального Банка Республики Казахстан ПОСТАНОВЛЯЕТ:
1. Утвердить прилагаемый Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения.
2. Управлению по защите прав потребителей финансовых услуг и внешних коммуникаций (Терентьев А.Л.) в установленном законодательством Республики Казахстан порядке обеспечить:
1) совместно с Юридическим департаментом (Сарсенова Н.В.) государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
2) направление настоящего постановления в республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Республиканский центр правовой информации Министерства юстиции Республики Казахстан»:
на официальное опубликование в информационно-правовой системе «Әділет» в течение десяти календарных дней после его государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Республики Казахстан, Эталонный контрольный банк нормативных правовых актов Республики Казахстан в течение пяти рабочих дней со дня его получения Национальным Банком Республики Казахстан после государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
3) направление настоящего постановления на официальное опубликование в периодических печатных изданиях в течение десяти календарных дней после его государственной регистрации в Министерстве юстиции Республики Казахстан;
4) размещение настоящего постановления на официальном интернет-ресурсе Национального Банка Республики Казахстан после его официального опубликования.
3. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального Банка Республики Казахстан Пирматова Г.О.
4. Настоящее постановление вводится в действие с 1 июля 2016 года и подлежит официальному опубликованию.
Действие настоящего постановления распространяется на договоры банковского займа и договоры о предоставлении микрокредита, заключенные с 1 июля 2016 года.
Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей
и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных
физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной
ставки вознаграждения
1. Настоящий Перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием банковского займа и микрокредита, выданных физическому лицу, учитываемых при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения (далее – Перечень) действует в отношении банковских займов (далее – заем) и микрокредитов, выданных (выдаваемых) физическому лицу и не связанных с осуществлением физическим лицом предпринимательской деятельности.
2. К комиссиям и иным платежам, связанным с выдачей и обслуживанием займа, микрокредита, выданным (выдаваемым) физическому лицу, учитываемым при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся следующие комиссии и иные платежи:
1) за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
2) за организацию займа, микрокредита;
3) за выдачу микрокредита;
4) исключен постановлением Правления Национального Банка РК от 30.03.2019 № 45 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования);
5) комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита:
графика погашения;
валюты займа;
ставки вознаграждения;
методов погашения займа, микрокредита;
6) комиссии за рассмотрение вопросов по:
изменению условий, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем) по инициативе заемщика (созаемщика), гаранта (поручителя);
изменению условий обременения предмета залога по займу, микрокредиту, а также при замене предмета залога;
замене залогодателя;
выдаче по заявлению клиента правоустанавливающих документов на предмет залога, содержащихся в кредитном досье клиента;
выдаче по заявлению клиента справки о согласии на регистрацию (снятие с регистрации) по месту жительства физического лица, на узаконение перепланировок, построек, пристроек, произведенных на территории залогового обеспечения;
оказанию услуг по оформлению права собственности и (или) права залога на имущество, введенное в эксплуатацию при смене залогодателя;
оказанию услуг по изменению целевого назначения недвижимого имущества, разделению земельных участков на доли;
выдаче по заявлению клиента справки о разрешении на замену регистрационного номера транспортного средства, являющегося залоговым обеспечением, на переоформление свидетельства о регистрации транспортного средства, на восстановление утерянных документов по транспортному средству;
7) платежи клиента в пользу страховой организации, если выгодоприобретателем по договору страхования в случае наступления страхового случая выступают банк второго уровня, организация, осуществляющая отдельные виды банковских операций (далее — банк), микрофинансовая организация, за исключением платежей клиента в пользу страховой организации при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающего обязательства клиента по договору банковского займа, договору о предоставлении микрокредита и находящегося в пользовании залогодателя;
8) платежи клиента гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику за оценку передаваемого в залог имущества;
9) платежи клиента в пользу организаций (посредников), оказывающих услуги банку, микрофинансовой организации по привлечению клиентов, осуществлению проверки документов, предоставляемых клиентами, на соответствие условиям выдачи займа, микрокредита, передаче документов клиентов банку, микрофинансовой организации, приему платежей и переводов от клиентов банка, микрофинансовой организации в счет погашения займов, микрокредитов;
10) за выдачу по заявлению клиента справки о ссудной задолженности по займу, микрокредиту;
11) за частичное (полное) досрочное погашение займа.
Сноска. Пункт 2 в редакции постановления Правления Национального Банка РК от 27.08.2018 № 186 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования); с изменением, внесенным постановлением Правления Национального Банка РК от 30.03.2019 № 45 (вводится в действие по истечении десяти календарных дней после дня его первого официального опубликования)
Если Вы обнаружили на странице ошибку, выделите мышью слово или фразу и нажмите сочетание клавиш Ctrl+Enter
Источник
