Когда закроют быстрые займы

Микрофинансовые компании в России выдают займы населению под заоблачные 365 процентов годовых. Два-три года назад процентная ставка была еще выше. Порой она превышала 1 000%. Взяв 5 000 рублей на месяц, человек должен был вернуть МФО уже 10 000. Если такую сумму гражданин, испытывающий финансовые трудности, отдать не смог, то ему начислялись повышенные пени и штрафы. Еще через месяц его долг достигал 20 000 рублей.

Должно ли государство закрыть «грабительские» МФО

Часто МФО выдавали гражданам повышенные суммы под залог их квартир. Взяв, например, в долг 100 тысяч рублей, через полгода заемщик должен был вернуть 250 тысяч. Если денег у человека не было, то у него отбирали квартиру. Так люди из-за микрозаймов лишались своего жилья.

Так надо ли закрывать МФО?

Куда смотрит наше государство? Почему оно не останавливает ограбление людей? Но давайте представим ситуацию, что президент примет популярное решение и закроет МФО. Однако исчезнут ли при этом люди, которые пользуются их услугами?

Должно ли государство закрыть «грабительские» МФО

Очевидно, что в микрофинансовые организации обращаются те граждане, чьи расходы превышают денежные поступления. Скорее всего, у них уже есть несколько кредитов, и банкиры больше не дают им в долг. Иначе бы они брали деньги под 16% годовых, а не под 365. Как они будут решать свои проблемы?

Люди, нуждающиеся в средствах, станут искать объявления «Дам в долг» на столбах и остановках общественного транспорта. Они начнут обращаться к «черным кредиторам» — к дельцам, которых никто не контролирует. Безденежным гражданам станут давать деньги в долг под те же 1 000%. А если займ с процентами не будет возвращен в срок, то выбивать его будут представители криминальных структур. Это наша страна уже проходила в «лихие 90-е годы» прошлого века.

Что дает регулирование деятельности МФО

То, что услуги МФО востребованы людьми, подтверждает опыт зарубежных стран с более высоким уровнем развития экономики и средним уровнем жизни. Так, процентная ставка по микрозаймам в США варьируется от 150 до 1300 процентов годовых. Проценты в МФО Испании выглядят вообще фантастическими — от 1 700 до 11 000 процентов годовых. На этом фоне наши « #Быстроденьгивсембезотказа» выглядят белыми и пушистыми.

Должно ли государство закрыть «грабительские» МФО

Единственный выход, чтобы испытывающие нужду граждане не разорялись на подобных заимствованиях окончательно — это взять под контроль деятельность в сфере выдачи микрозаймов и установить в ней четкие правила.

В России с 2019 года процентная ставка в МФО ограничена 1% в день (365 процентов годовых). Переплата по займу со всеми возможными процентами, пенями и штрафами не может превышать размер основного долга более чем в 1,5 раза. По микрозаймам «До зарплаты» (суммой до 10 000 рублей) общая переплата не может превышать 30% от долга. Выдавать кредиты под залог недвижимости МФО не имею права. Если организация не включена в официальный реестр Центробанка и не работает по его правилам, то она лишена права взыскивать с граждан просроченную задолженность (даже через суд).

Таким образом, выдача займов нуждающимся людям без тщательной проверки их платежеспособности в России не загоняется в подполье. Не делается вид, что такой проблемы не существует. Но сейчас эта деятельность регулируется и контролируется государством, чтобы уменьшить злоупотребления.

Когда МФО закроются

Вместе с тем все мы понимаем: люди, которые выдают займы под 365% годовых, просто пользуются бедственным положением своих сограждан и получают от этого сверхприбыли. Как сделать, чтобы этот вид бизнеса прекратил свое существование?

У МФО есть слабая черта — их ставки неконкурентоспособны по сравнению с банковскими. Занимать в них невыгодно. А в обществе, в котором все граждане зарабатывают больше, чем тратят, кредиторы вообще не нужны. Это нужно использовать. Но для решения проблемы потребуются годы и даже десятилетия.

Если у человека сейчас нет денег, чтобы купить себе продукты, а банки его уже не кредитуют, он возьмет средства у микрофинансистов под любой процент. Но можно и не доводить себя до такого состояния. Для этого надо предварительно поработать над увеличением своего дохода и повышением финансовой грамотности.

Должно ли государство закрыть «грабительские» МФО

Многие ли из бедных людей, которым не хватает денег до зарплаты, ведут запись своих расходов? Между тем изучение трат показывает, что примерно 30% денег уходят на необязательные покупки. Привычка планировать свои расходы помогает людям сэкономить от 10 до 30% бюджета. На такие деньги можно дотянуть до следующей зарплаты, не обращаясь в МФО.

А если средств от зарплаты до зарплаты все равно не хватает, то это не сигнал, что пора идти к кредиторам. На заемные средства долго не проживешь. Долги все равно придется возвращать. А платежи по займу только уменьшат количество свободных денег.

Должно ли государство закрыть «грабительские» МФО

Если человеку не хватает его заработка, то следует задуматься над тем, как повысить свой доход. Нужно срочно сменить работу или найти подработку. Проклятия в адрес власти, капиталистов и банкиров здесь не помогут. Ведь в вашем окружении есть люди, которые зарабатывают больше, чем вы? Как им это удается? Почему бы у них не поучиться? Повысить свою ценность на рынке труда сложно. Чтобы перейти на более высокий уровень, придется осваивать новое и много работать. Но проделать эту работу необходимо.

Следующий этап для человека, которому пока не хватает заработка на жизнь — это пользование банковскими услугами, а не услугами МФО. Банки кредитуют тех, кто имеет стабильный заработок и живет по средствам (то есть не оформил 3 кредита с совокупным платежом, равным половине зарплаты). Таким гражданам банки под любым предлогом стараются выдать кредитные карты.

Большинство банковских кредиток имеют льготный период пользования деньгами без уплаты процентов (от 2 до 4 месяцев). Банкиры надеются, что заемщик, получив доступ к деньгам, не устоит перед соблазном и выйдет за рамки грейс-периода. Тогда он начнет приносить кредитору доход.

Но финансово грамотный человек будет пользоваться кредиткой только в беспроцентный период. Если ему не хватит до зарплаты 5 000 рублей, он не пойдет в МФО. Он рассчитается в магазине кредиткой, а после зарплаты вернет банку позаимствованную сумму. И эта услуга будет для него совершенно бесплатной.

И, наконец, вершина для финансово самостоятельного гражданина — это наличие собственной финансовой подушки безопасности. Когда человек начнет зарабатывать больше, чем тратить, он должен не менее 10% своего дохода откладывать в резерв на «черный день». Тогда, в случае нехватки денег, он сможет занимать сам у себя.

Чтобы пройти путь от клиента МФО до человека с собственным финансовым резервом, может потребоваться несколько лет. Но если все граждане проделают такой путь, то МФО останутся не у дел. Их услуги будут никому не нужны, и они закроются за ненадобностью.

Запретом проблему выдачи займов под повышенные проценты не решишь. Единственный путь — это работа над собой, повышение своей квалификации и изучение основ финансовой грамоты. Освоил сам — расскажи другому.

Сервис подбора кредита

Подберите кредит, согласно вашим потребностям и возможностям

• Микрозайм

Что будет если не платить микрозаймы? Раскрываем секреты микрофинансовых организаций.

8 (800) 350-57-94 — Горячая линия

8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Спрос на микрозаймы среди физических лиц неуклонно растет. За 2018-2019 годы объем заключенных договоров увеличился на 29%. Пропорционально выросло и количество просрочек. По статистике ЦБ каждый четвертый, выданный в 2019 году, микрозайм является проблемным, т. е. по нему допущена просрочка свыше 90 дней. Если примерить статистку на себя, становятся важным получить ответы на вопросы: что будет, если не платить и как законно решить вопрос с проблемными кредитами?

Что такое МФО и их отличие от банков

МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.

Кто контролирует работу МФО

В отличие от банков, деятельность таких компании не лицензируется, однако Центральный Банк отслеживает соблюдение ими нормативно-правовых актов и соответствие объема собственных средств и показателей ликвидности установленным нормативам. Он же ведет реестр легальных МФО, ознакомиться с которым можно на официальном сайте ЦБ РФ. Обращаясь к зарегистрированному кредитору, заемщик может быть уверен в честных условиях, соответствующих законодательству, и отсутствии дополнительного риска.

Промежуточным звеном между МФО и ЦБ являются саморегулируемые организации (СРО), объединяющие предприятия, предлагающие одинаковые услуги в сфере микрофинансирования. СРО следят за легальностью и правомерностью деятельности своих членов, оказывают юридическую и бухгалтерскую поддержку, информационную помощь. Членство в них для любой МКК и МФК обязательно.

Закон о деятельности МФО

Основной нормативный акт, регулирующий деятельность на рынке микрокредитов, — ФЗ №151. Он определяет правовую основу предоставления микрозаймов, устанавливает порядок и условия начисления процентов, штрафов, пеней, ограничивает их максимальный размер. Закон направлен на регулирование этой сферы экономических взаимоотношений, выводит с рынка недобросовестных участников и защищает интересы заёмщиков.

Ограничения по начислениям пеней и штрафов

По статистике за 2018 года каждый четвертый постоянный клиент МФО имеет невыплаченный долг. Проблема закредитованности населения вынудила Правительство принять поправки, ограничивающие долговую нагрузку на клиентов. С 1 июля 2019 года введены в действие следующие ограничения:

• процент по договору займа не должен превышать 1% в день;
• общая сумма всех начислений по договору с учетом пеней и штрафов за просрочку не может превышать двукратную сумму долга (с 1 января 2020 – полуторакратного).

Ранее сумма процентов, пеней и штрафов ничем не ограничивалась, обычной практикой считалось прогрессивное увеличение размера долговых обязательств. Если вовремя не платить микрозайм в 15 тыс. рублей, реально было получить долг в 150-200 тысяч. Теперь предельный размер задолженности по такому договору ограничен 30 тыс. руб.

Почему появляются проблемные долги

Причины возникновения проблемных микрокредитов, по которым клиент не может вовремя заплатить, бывают разные:

• короткий срок возврата. За это время клиент не успевает решить финансовые проблемы, и вынужден либо брать новый заём для погашения предыдущего, либо вообще не возвращать долг по микрозайму;
• непредвиденные траты. Например, в случае болезни или поломки транспорта, рабочего инструмента;
• резкое сокращение доходов. Сокращение, вынужденное увольнение, штрафы на работе лишают клиента средств к существованию;
• неблагонадежность клиента. Легкость получения займа приводит к тому, что услугами организации пользуются недобросовестные граждане, мечтающие пожить за чужой счет.

Если заёмщик хочет, но не может вернуть долг

«От сумы и от тюрьмы не зарекайся» — в жизни не всегда всё гладко, часто люди не справляются со взятыми на себя финансовыми обязательствами. Что делать заёмщику, который не может платить по долгам МФО, чтобы не загнать себя в долговую яму? Главное – честно признать проблему и искать пути решения, а не надеяться, что кредитор простит долг. Ниже рассмотрены методы восстановления платежеспособности, которые помогут в сложных финансовых обстоятельствах.

Пролонгация

Продление срока займа – самый простой и очевидный способ спасти ситуацию. Эффективен в случае, когда заёмщик ждёт поступления денег и ему нужна небольшая отсрочка в оплате займа. Например, когда задерживают зарплату или платеж по контракту. Кроме того, за время такой отсрочки можно найти другой способ получить деньги: подработать, занять и т. д.

Для пролонгации договора необходимо обратиться в МФО с соответствующим заявлением. Обычно компания с удовольствием идет навстречу добросовестному клиенту по трем причинам:

• Просрочка платежа нарушает показатели кредитного портфеля, которые с недавнего времени отслеживаются ЦБ. Если есть возможность её не допустить, компания ею воспользуется;
• Дополнительный доход. Пролонгация осуществляется на платной основе. Компания получит проценты за дополнительный промежуток времени и плату за подключение;
• Желание скорее вернуть деньги. Если не продлить срок сейчас, можно в перспективе получить длительный судебный процесс.

Рефинансирование долга

Услугу рефинансирования можно получить как в банке, так и в МФО. Выгоднее, конечно, обратиться в банк. Шанс подписать договор в банке высок у клиентов с неиспорченной кредитной историей, стабильным доходом и зарплатной картой.

Рефинансирование подразумевает получение нового целевого кредита (займа) на новых условиях и одновременное закрытие проблемного договора. Одновременно можно рефинансировать несколько долговых обязательств, а иногда и получить дополнительную сумму на руки. Следует помнить, что рефинансирование только структурирует долг, а не снижает его. Сумма задолженности в результате процедуры остается прежней или увеличивается.

Если рефинансировать займы в разных микрофинансовых организациях, можно сэкономить на процентах посредника. Совершить один крупный перевод в месяц обойдется дешевле, чем пять мелких, потому что банки устанавливают минимальную комиссию за перевод.
Реструктуризация

Рефинансирование предполагает пересмотр условий первоначального договора таким образом, чтобы финансовая нагрузка на заёмщика снизилась, и он смог вовремя оплачивать долг. Менеджер МФО, оценив риски грозящей просрочки (работа с должником, договор цессии коллекторам, судебные разбирательства), может предложить заёмщику план реструктуризации. Например, списать часть неустоек и пени или откорректировать процентную ставку.

К сожалению, МКК и МФК редко идут на такой шаг. Их кредитная политика довольно рисковая и направлена на получение максимального дохода с каждого клиента.

Читайте также: Через какое время МФО передают долг коллекторам

Использовать внутренние резервы личного бюджета

«По сусекам поскрести» — может и наберется нужная сумма для очередного платежа. Должникам следует задействовать имеющиеся ресурсы, чтобы не допустить испорченной КИ и дополнительных штрафов:

• достать «заначку». Даже если деньги отложены на большую покупку или «чёрный день». Если вовремя не заплатить, можно потерять всё (изымут приставы);
• занять денег у родственников и друзей;
• сдать золото и ценности в ломбард;
• найти подработку. Когда нечем платить по долгам, люди соглашаются на самую непрестижную работу: раздавать листовки, грузить вагоны, убирать офисы. Интернет также дает возможность дополнительно подзаработать.

Дожить до суда

Несмотря на то что сотрудники МФО часто пугают неплательщиков судебным иском, суд – цивилизованный и выгодный для заёмщика способ решения финансового спора. С момента подачи иска прекращается начисление процентов и штрафов. Поэтому МФО не торопятся подавать на заемщика в суд, дожидаясь, пока накопится предельная по закону сумма.

Менеджеры компании и коллекторы часто пугают должников уголовной ответственностью за неисполнение договора. Однако Гражданский кодекс предусматривает наказание в виде лишения свободы только для мошенников, совершивших хищение на сумму свыше полутора миллионов. На практике с учетом последних поправок в ФЗ №151, такой долг перед МФО практически невозможен. Хотя МФИ теоретически имеет право выдавать 1 млн в одни руки, такие займы никто не берет. Если гражданин обладает достаточным доходом, чтобы вернуть за год 1 миллион, он обратится в банк, который предлагает разумные проценты.

После вынесения решения или приказа о взыскании задолженности с ответчика, исполнительный лист передается приставам. Приставы-исполнители в свою очередь собирают информацию об имуществе должника, а потом проводят его арест, изъятие и реализацию с целью погашения долга. Полномочия сотрудников ФССП можно кратко представить в виде таблицы:

Полномочия приставов

• Арестовать имущество, запретить любые сделки с ним.
• Они обязаны оставить прожиточным минимум.
• Изъять недвижимость, если она не является единственным жильем.
• Реализовать в процессе торгов вещи и недвижимость ответчика
• Удерживать до 50% из любого дохода.
• Запретить выезд за границу.

8 (499) 938-59-62 — Бесплатная консультация юриста в Москве и области

Воспользоваться сроком исковой давности

В соответствии с общим правом и Гражданским кодексом срок исковой давности по договору микрозайма составляет три года. Иногда МФО решает не подавать в суд на неплательщика, а списать долг. Это чаще всего происходит в случае небольшой задолженности, а так же отсутствии имущества и официального дохода у заёмщика. МФО рационально полагает, что судебные издержки только увеличат сумму задолженности, которую нечем покрыть (потому что нечего взыскать).

Имущество подлежит реализации с целью возврата долга в случае, если сумма по исполнительному листу составляет 5 и более процентов от ее  стоимости. Таким образом, для погашения 20 000 рублей по микрокредиту, приставы не изымут квартиру ценой 2 миллиона. МФО это знают и редко подают в суд на таких должников.

Стать банкротом

В интернете и среди некоторых юристов встречается ошибочное мнение, что подать на банкротство можно только в случае непогашения долга свыше 500 тыс. руб. На самом деле Верховный суд ещё в 2015 году дал напоминание о праве физического лица на подачу заявления о банкротстве даже тогда, когда сумма долгов меньше 500 тыс. рублей.

Условие – денег от реализации имущества должника не должно хватить для удовлетворения требований всех кредиторов. В этом случае, неплательщику имеет смысл инициировать процедуру личного банкротства. В её результате будет реализовано все свободное имущество, а после этого списан оставшийся долг. Заёмщик получит право законно не платить микрозаймы, сможет вздохнуть свободно и начать жизнь «с чистого лица».

Объявить себя банкротом можно не чаще 1 раза в 5 лет.

Это нужно знать: Что такое банкротство физических лиц в 2019 году, пошаговая инструкция

Чего не следует делать, если набрал много микрокредитов

Если гражданин оформил много микрозаймов и не справляется с их оплатой, ему следует придерживаться нескольких правил, чтобы окончательно не загнать себя в долговую яму:

• Не следует бездумно оформлять новый заём для закрытия старого. Рефинансирование возможно, но с четким индивидуальным финансовым планом;
• Не делать частичную оплату. Заёмщики-должники, боясь суда, пытаются частично погашать долг небольшими суммами. А ведь сумма долга фиксируется двукратным размером. Когда же происходит частичная оплата, проценты и пени снова начинают начисляться, «съедая» внесённые деньги. Следует накопить нужную сумму и целиком закрыть заём. Иначе обстоит дело в случае согласованной пролонгации договора, тогда платежи нужно совершать регулярно;
• Пренебрегать юридической помощью. Даже самая подробная и обстоятельная статья в интернете не может заменить профессиональную консультацию, в рамках которой будет рассмотрена конкретная ситуация клиента;
• Запрещено бездействовать. Нужно четко выработать стратегию поведения, а не надеяться, что задолженность сама рассосётся.

Если заёмщик не желает возвращать долг

Легкость получения займа, когда деньги можно получить даже через телефон или интернет, приводит к тому, что заёмщиками становятся неблагонадежные граждане. Они не желают платить по счётам, не осознают ответственность и не учитывают возможные последствия. Таким потенциальным заёмщикам полезно заранее ознакомиться с мерами воздействия на злостных неплательщиков.

В каждой МФО налажен алгоритм работы с должниками, который сводится к трём этапам.

Этап первый: переговоры и уговоры

Если заёмщик допустил просрочку платежа, представители МФО обязательно свяжутся с ним по телефону, напомнят о существующем долге, предложат пролонгировать или реструктуризировать договор. Если должник не соглашается на встречу и продолжает пропускать платежи, МФО выйдет на связь с родственниками и работодателем.

По закону сотрудники микрофинансовой компании могут звонить только по телефонам, указанным в анкете. Однако они часто узнают данные по собственным каналам и пишут сообщения в соцсетях, звонят на личные телефоны. Обычно в процессе таких бесед личные данные клиента не раскрываются, не озвучивается сумма долга, но говорится о самом факте наличия задолженности в МФО. Даже этого факта часто оказывается достаточно, чтобы неплательщик застеснялся своего долга и заплатил по нему.

Этап второй: общение с коллекторами

По истечении 90 дней с момента возникновения просрочки (к этому моменту долг обычно равняется предельно разрешённой законом величине), руководство МФО принимает стандартное решение продать со скидкой долговые обязательства коллекторам. И хотя с июля 2016 года № 230-ФЗ регулирует деятельность коллекторских агентств, защищая правовые интересы должника, произвол коллекторов до сих пор встречается.

Читайте также: Популярные и не популярные способы работы коллекторов с должниками

Если есть просроченный микрозайм, то нужно быть готовым к следующим информационным атакам:

• регулярным звонкам лично должнику, его родственникам и работодателю;
• психологическому давлению и угрозам;
• распространению слухов среди соседей;
• визитам коллекторов домой;
• порче дверей, замков, шин и тому подобное;
• появлению надписей с угрозами и оскорблениями в подъезде или перед окнами.

В случае применения коллекторами одного из перечисленных методов, необходимо подать письменную жалобу в Центробанк, НАПКА, прокуратуру, полицию и Роскомнадзор. Государственные службы помогут вывести контакты с агентством в правовое поле.

Важно знать: Несколько эффективных способов пожаловаться на коллекторов

Этап третий: чью сторону примет суд

По факту возврата основной суммы займа суд практически всегда остается на стороне истца. Для ответчика остается лишь возможность защитить свои интересы от недобросовестного кредитора, начислившего драконовские неустойки и пени. Во время слушанья ссылайтесь на статью 333 Гражданского кодекса. Суд оценивает соизмеримость неустойки последствиям нарушения договора займа и в случае выявления нарушений списывает часть долга по штрафам и пеням.

В связи с принятием в силу поправок к 151 ФЗ, ограничивающим максимальную сумму требований двукратной величиной, судьи, очевидно, будут отталкиваться от этого значения. Важно подчеркнуть, что списать можно только часть неустойки и пени, основной долг и процент за пользования заёмными средствами суд не отменит.

Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн

Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».

Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность ?