Поскольку точных дат и условий первого в мире кредитования точно сказать никто не может, мы обратим внимание на первые задокументированные банки, которые начали оказывать услуги.
Где впервые употребили слово «Кредит»?
Термин «кредит» впервые появился в древнем Риме, как услуга по выдаче заемных средств с оплатой процентов.
Когда появился первый банк, у многих исследователей и до сих пор ведутся споры, потому что одни говорят про их существование еще до нашей эры, а вот другие утверждают о то, что они были созданы в Италии в 14-15 веке.
Также есть мнение, что первым официально зарегистрированным банком является Английский государственный Банк, который был создан в конце 17 века. Население впервые могли брать кредиты под проценты на свои нужды под проценты.
Стоит заметить, что первый частный банк был создан итальянским предпринимателем в Венеции в 1157 году, по сути, это и был момент, когда выдали первый кредит. Он оказывал услуги другим гражданам и брал за это плату. После этого стали открываться другие частные банки, которые имели примерно похожую систему.
Полезный материал: Когда и где появились первые банки?
Кредитование и раньше уже было похоже на современные услуги
Подобные до современных банковских схем проводились трапезитами еще в Древней Греции. Они брали на хранение ценные материалы (деньги, драгоценные камни, бумаги и подобные), а взамен выдавали некий процент от своей прибыли.
Эти деньги они потом выдавали под большие проценты другим людям, но за это требовали выдать им что-то равноценное в качестве залога. Единственным конкурентом у них мог быть только древнегреческий храм, который помогал бедным и мог выдать деньги в долг обычным людям.
Для вкладчиков очень заманчива была неприкосновенность и охрана сокровищницы, поэтому многие пользовались их услугами для хранения собственных сбережений. Но пользовались ли этим жрецы храма, до сих пор никому неизвестно.
Организации, которые оказывали подобные услуги, начали открываться примерно в 14-15 веках и они были в подчинении городской власти либо государства. Первым подобным банком является «Банк Сан-Джорджо», который был основан в 1407 году в Генуе.
Он официально зарегистрирован как первый государственный банк и проработал до конца 19 века.
Состоятельные граждане переживали за сохранность своих сбережений, поэтому отдавали их на хранение в банки. Надежная охрана хранилища позволила банкам завоевать репутацию, а вместе с этим и развить систему кредитования за счет денежных средств своих вкладчиков.
Так и выполнялся оборот денежных средств, с которых банк получал немалые проценты прибыли.
Первое бюро кредитной истории
Чтобы адекватно оценивать кредитную способность клиента, банкам нужно было создать некий учет, в котором бы велась вся история взятых кредитов. Таким образом было создано первое бюро кредитных историй в Америке в начале двадцатого века.
Благодаря нему можно было получить доступ к кредитной истории клиента и посмотреть, насколько выгодно с ним сотрудничать. Первыми, кто это испробовал это на себе, стали Нью-йоркские торговцы, которые начали продавать свои товары и услуги в кредит потребителям.
Такая система оказалась успешной и подобных бюро открылось более двух с половиной тысяч уже до средины 20 столетия. Единственный минус был в том, что все архивы были бумажные. Но в конце 70-х их успешно начали переносить в электронный формат, создавая огромные базы данных.
Когда кредитование появилось на российском рынке?
На самом деле законодательная база для обеспечения кредитных операций готовилась очень длительное время. Давайте разбираться, в каком году появились кредиты в России.
Первый законопроект «О Федеральном государственном архиве кредитных историй» был разработан только в 1997 году. Он предлагал создать бюро кредитных историй, который работал бы при Банке России, но получил отказ в рассмотрении в 2003 году.
Однако в 2001 году Государством совместно с Банком России была спроектирована и принята «Стратегия развития банковского сектора в РФ». В ней были описаны ключевые моменты, которые позволят создать бюро кредитных историй, которое будет помогать кредитным организациям адекватно оценивать надежность клиента.
В 2002 году был подписан приказ министром Минэкономразвития РФ, согласно которому была создана специальная рабочая группа для разработки федерального законопроекта «О кредитных бюро».
На протяжении 2002 и 2003 годов, депутатами было предложено рассмотреть три подобных законопроекта, которые были направлены на создание независимого бюро кредитных историй.
Тем временем вносились правки и для создания проекта было привлечено много специалистов в финансовой сфере: представители Минфина России, МАП России, Банка России, банковских ассоциаций и множества других.
Новый рывок российской кредитной системы
Обновленный законопроект был внесен в Госдуму депутатами от фракции «Единая Россия» в 2004 году и был принят. Это был старт банковской системы и это позволило значительно расширить финансовые горизонты.
Банковская система начала процветать и совершенствоваться, ведь благодаря бюро можно было узнать, брал ли гражданин кредиты в других кредитных организациях и как он их возвращал.
Это позволило создать целую систему кредитования с индивидуальным подходом, которая позволяет клиенту с высоким кредитным рейтингом получить более выгодные условия, чем тому, у которого он низкий либо отрицательный.
Вся схема кредитования не изменилась еще с древних времен, ведь банк использует денежные средства своих вкладчиков для выдачи кредитов заемщикам, при этом зарабатывая на разнице процентных ставок, которые он устанавливает.
Нужно заметить, что фактически вкладчик выступает кредитором для заемщика, и фактически последний должен будет вернуть долг ему. Банк играет только роль посредника в подобных финансовых отношениях. Многие банкиры называют подобные сделки «деньги, написанные прочерком пера», ведь после заключения договора долг становится деньгами банка.
Чтобы количество кредитов не превышало максимально допустимое, Центральный банк может его регулировать и устанавливать некоторые дополнительные ограничения на выдачу.
Ознакомьтесь с предложениями банков
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 7% — на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% — на все покупки;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
Подробнее о карте
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты — бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Подробнее о карте
- До 7% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты — бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Подробнее о карте
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
- Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
- Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
- До 6% годовых на остаток
- Обслуживание карты — бесплатно;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Подробнее о карте
- До 6% на остаток по счету
- Бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира;
- Cashback до 30% за покупки по спецпредложениям;
- Для граждан любых стран;
- Обслуживание карты бесплатное при наличии 30.000 на счете;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии.
Подробнее о карте
- Выписки по карте — бесплатно;
- Стоимость обслуживания от 0 рублей;
- Комиссия за перевод от 0 рублей;
Подробнее о карте
- Кэшбэк 3% на все!;
- Стоимость обслуживания от 0 рублей;
- Комиссия за перевод от 0 рублей;
Источник
- Главная страница
- Статьи
- История займов в России
07.01.2017
В этой статье расскажем об истории появления микрофинансирования в мире и непосредственно в России, а также опишем текущую ситуацию в сфере микрокредитования в нашей стране.
Сегодня микрофинансирование стало популярным и востребованным способом решения временных финансовых затруднений. Миллионы россиян пользуются услугами микрофинансовых компаний. Российские микрофинансовые компании выставляют минимальные требования к заемщикам, поэтому микрофинансирование — это возможность получить займ только по паспорту без представления других документов, без залога и поручителей и в день обращения. Предлагаем совершить экскурс в историю микрофинансирования и узнать, как развивалась эта отрасль в нашей стране.
Появление микрофинансирования в мире
Микрофинансирование возникло в 1970-х, а его основоположником принято считать профессора экономики из Южной Азии Мухаммеда Юнуса. Он предложил выдавать небольшие суммы денежных средств самым бедным категориям населения, чтобы люди могли организовать небольшой бизнес и улучшить свое материальное положение. Причем единственным условием было обязательное расходование денег именно на открытие своего дела. Когда бизнес начинал приносить доходы, заемщики возвращали долг и благодарили профессора.
Позже Мухаммед Юнус основал первую в мире микрофинансовую организацию — «Грамин Банк», которая успешно работает по сей день, выдавая займы людям в разных странах мира. В 2006 году Мухаммед Юнус стал лауреатом Нобелевской премии мира за вклад в преодоление бедности.
Первые займы в России
История появления микрозаймов в России берет свое начало с 1895 года — с появления кредитных товариществ. Капитал этих организаций состоял из ссуд Государственного банка, которому выгодно было предоставлять денежные средства в долг.
В то время достаточно сложно было собрать кредитную историю о заемщике. Важным преимуществом кредитных товариществ было то, что их члены знали информацию друг о друге. В 30-х годах прошлого века кредитные товарищества были ликвидированы, а их функции стал выполнять государственный банк СССР, и о микрофинансировании было забыто более чем на 60 лет.
Микрофинансирование вернулось в Россию лишь в 90-х годах, однако сразу организации, которые выдавали деньги в долг на короткий срок под большие проценты, не вызывали доверия у заемщиков. Они могли ставить любые условия, например, требовать от заемщика внести залог. Деятельность таких микрофинансовых организаций регулировалась только налоговыми органами и Росфинмониторингом.
Закон о микрофинансировании
Активно сфера микрофинансирования в России начала развиваться лишь после принятия закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Это случилось 2 июля 2010 года, и с этого момента в России начало появляться огромное количество микрофинансовых организаций.
Каждый год служба Банка России по финансовым рынкам выдает разрешение на работу тысячам новых микрофинансовых организаций. По статистике их услугами по-прежнему пользуются в основном самые незащищенные слои населения для решения временных финансовых затруднений. Среди заемщиков очень часто встречаются люди, получающие зарплату ниже среднего уровня — медработники, учителя, рабочие.
Микрофинансовые организации стремятся упростить условия выдачи микрозаймов, а именно:
- выдают деньги без залога и поручителей;
- оформляют сделки в онлайн-режиме в течение часа;
- выдают деньги заемщикам с плохой кредитной историей.
Такие преимущества сделали микрозаймы востребованными и доступными практически для каждого заемщика. На начало текущего года в России зарегистрировано 2771 микрофинансовых организаций. Несмотря на то, что за последний год количество МФО уменьшилось на 14 %, кредитный портфель вырос на 22 %, а количество заемщиков — на 41 %. Общая сумма займов, выданных в России, сегодня превышает 85 миллиардов рублей.
Текущая ситуация
В текущем году отрасль микрофинансирования претерпела изменений. С 1 января 2017 года вступили в силу регуляторы трехкратного ограничения процентов по микрозаймам. Так, сумма начисленных процентов не может превышать более чем в два раза сумму самого займа. Если заемщик вовремя не выплатит займ, микрофинансовая компания не сможет начислить проценты, превышающие размер непогашенного долга более чем в два раза.
В текущем году произошло также разделение всех организаций, работающих в сфере микрофинансирования, на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Благодаря таким изменениям микрофинансовые компании получили право привлекать займы от физических лиц на сумму до 1,5 миллиона рублей, а также выдавать займы физическим лицам на сумму до 1 миллиона рублей и выпускать облигации. Микрокредитные компании теперь имеют право выдавать займы на сумму до 500 тысяч рублей, но при этом не могут выпускать облигации и привлекать займы.
Похожие статьи
11 Январь 2017
Как сколотить состояние, что значит быть успешным, сколько стоит быть богатым — многие интересные аспекты бизнеса раскрываются в подборке книг о деньгах от MoneyMan.
02 Январь 2017
Малоимущие граждане имеют возможность повысить свое благосостояние, воспользовавшись государственной поддержкой в форме социального контракта. Расскажем, как это сделать.
16 Декабрь 2016
Безработные граждане РФ имеют право на получение от государства пособия по безработице. В каком размере и на каких условиях – расскажем в этой статье.
Источник
История кредита начинается с древнейших времен. Считается, что кредитование уже существовало в Ассирии, Вавилоне и Древнем Египте. В те времена, 3 000 лет назад, были те, кто давал, и те, кто брал в долг, причем, как правило, согласно действующим законам, должник, не сумевший вовремя погасить свою задолженность, становился рабом кредитора.
На ранней стадии развития человечества займы выдавались и брались прежде всего на личные потребительские нужды. Например, когда бедный крестьянин одалживал зерно у более удачливого соседа.
В античном мире история кредита также нашла свое отражение. В Древней Греции основными кредиторами выступали храмы, которые служили первыми резервными фондами — на время неурожая. А законы Древнего Рима вводили такое понятие, как долговая яма, куда заемщик помещался за невыплаченный кредит — до полной оплаты или, опять же, до полного перехода в рабство. В эту эпоху появились профессиональные ростовщики. Ссуды стали приобретать денежную, а не вещественную форму, и использоваться они уже могли не только для потребительских нужд, но и для финансирования торговли.
В Средние века церковь выступила против заработка на процентах. Считалось, что такой доход – это грех, поскольку процентные платежи служат платой за время, а временем распоряжается только Бог. Например, в 1179 году процент был запрещен папой Александром III под страхом лишения причастия. В 1274 году по решению папы Григория X наказание ужесточилось – карой становилось изгнание из государства. Следствием такого решения стало повсеместное гонение на первых менял и банкиров.
Но экономическое развитие остановить было невозможно, и поэтому грамотные люди обходили церковный запрет, подменяя обычный долг операциями с векселями. Действительно, прибыль получалась уже не просто от движения денег, но от торговли первой ценной бумагой. В странах Европы история кредита через векселя ведет свою историю с XIV века.
По мере экономического прогресса кредитование нарастало в геометрической прогрессии. В эпоху Возрождения займы были уже полностью узаконены. В XVI веке в Европе появились первые коммерческие банки – профессиональные участники рынка кредитования.
Государственная власть больше не запрещала долговые операции, а стремилась к их регулированию. Так, в Англии в 1545 году максимальный размер ставки составлял 10% в год. Постепенно она снижалась: в 1624 году — до 8%, а в 1652-м — до 6%. Аналогичным образом поступали и другие страны: Нидерланды, Франция.
Основной причиной такой заботы о заемщиках было то, что кредит изменил своего адресата: как правило, им пользовалась знать для покупки предметов роскоши или для ведения междоусобных войн.
В современном понимании история кредитования ведет свое начало со времен промышленной революции. Именно тогда на смену ростовщикам пришли полноценные коммерческие банки с развитой филиальной сетью. Такое перераспределение было связано с бурным развитием производства и торговли.
А потребительское кредитование явилось следствием появления такого понятия, как массовое производство. Т. е. фактически банки вышли на рынок розничных частных кредитов только после Второй мировой войны.
Аналогичный путь прошла история кредитования в России. Первыми кредитными организациями стали созданные в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны дворянские заемные банки в Петербурге и Москве: как и в Европе, сначала получение кредитов было привилегией знати. Интересно, что и в России, как в большинстве стран мира, максимальный процент ограничивался законодательно и составлял 6%.
Только спустя полвека, в 1817 году, появился первый Государственный коммерческий банк, специализировавшийся на кредитовании купечества. А наибольшего развития кредитование достигло лишь после отмены крепостного права и позднее во время промышленной революции.
Потребительские кредиты существовали и в СССР, но их использование не было массовым. Они стали обыденным явлением уже в новой России, после падения коммунистической системы.
Источник
Москва, 24 ноября — «Вести. Экономика» Первый заем за границей в истории российского государства взяла Екатерина Великая — в Голландии на 10 лет под 5% годовых на сумму в 7,5 млн гульденов. Деньги были нужны для того, чтобы покрыть расходы на очередную Русско-турецкую войну. С этого времени начинается история внешних долгов Российской империи. Подробнее — в материале, подготовленном инвестиционной компанией «АТОН».
Санкт-Петербург, вид на Биржу. Художник— Б. Патерсен
Ушлые голландцы давали лишь 750 гульденов реальных денег на облигацию, которая по номиналу стоила 1000. Именно с полной суммы российское государство платило проценты. За годы своего правления Екатерина II назанимала более 40 млн рублей, но, с учетом вышеназванных особенностей, внешний долг достигал 55 млн рублей. Обращение к внешним займам было продиктовано необходимостью: неразвитость финансовых инструментов препятствовала привлечению средств внутри страны.
Сын Екатерины Великой — Павел I, как и ее внук — Александр I, шли уже проторенной тропой внешних займов, когда нужны были деньги на ведение войн. При Александре I в России появляются первые облигации внутренних государственных займов, но их размещение прошло неудачно. Звездный час наступит спустя полстолетия — с билетами выигрышных займов, которые стали «народными» бумагами и сыграли решающую роль в формировании массового облигационного рынка.
На протяжении всех царствований со времен Екатерины Россия продолжала накапливать и внутренние, и внешние долги. Механизмы государственного заимствования были разнообразны: так, во время бума железнодорожного строительства Россия размещала в странах Западной Европы облигации железнодорожных обществ. Их доходность, как правило, гарантировалась правительством, и они обращались на фондовых рынках фактически наравне с государственными бумагами. Когда в 1880-90-е годы многие частные железные дороги были выкуплены в казну, займы акционерных железнодорожных обществ стали частью российского государственного долга. Так, от «Генерального общества железных дорог» государству достался долг 142 млн рублей.
В состав госдолга входили также закладные листы и свидетельства казенных земельных банков — Дворянского и Крестьянского, размещение которых на европейском фондовом рынке началось в конце XIX века. Одновременно с ними в Европе появились и займы российских городов. К примеру, Санкт-Петербург в 1901 году разместил свои облигации на Парижской бирже, а позже — на Брюссельской и Лондонской (на последней, к слову несколько позже — в 1913 году — был размещен крупнейший займ имперской столицы на 66 млн рублей).
Основой внутренней экономической политики, начатой Иваном Александровичем Вышнеградским в 1880-е годы и продолженной Сергеем Юльевичем Витте, стала ликвидация бюджетного дефицита и покровительство отечественной промышленности. Частью этой политики было, по сути, рефинансирование долгов страны: 5% займы правительство смогло заменить на новые четырехпроцентные. После конверсии российского государственного долга на Парижской бирже в 1888-1889 годах Франция стала крупнейшим кредитором Российской империи.
Настоящим испытанием для российской экономики стал выход из кризиса начала XX века. В 1897 году был введен «золотой стандарт» рубля, в последующие годы золотой запас заметно вырос. Однако ситуация изменилась в ходе неудачной русско-японской войны и революции 1905 года. Количество наличных рублей выросло, в то время как объем золота сократился и опустился ниже предела, установленного эмиссионным законом. Царским указом от 16 декабря 1905 года Минфину было предоставлено право выпустить до 150 миллионов рублей без золотого покрытия. Указ был секретным, а в 1908 году его подлинник был уничтожен.
В итоге правительство договорилось взять международный заём, который снял вопрос о прекращении золотого размена. Последовали тяжёлые переговоры с Францией, которая предоставила кредит на два миллиарда франков под 5% годовых. Именно про этот заём В. И. Ленин писал, что «Россию расстреливали не только треповские пулеметы, но и кадетско-французские миллионы». С началом Первой мировой войны фондовая биржа закрылась (она заработала ненадолго в начале 1917 года, после чего прекратила свое существование). Основным поставщиком новых кредитов во время войны стала Англия. Страну захлестнула гиперинфляция: если в начале 1917 года она составляла 300%, то к Октябрьской Революции достигла огромных 1600%. За время войны долг увеличился в 4 раза. Расчет был на то, что военные успехи смогут покрыть все издержки.
К началу XX века Россия считалась одним из наиболее надежных заемщиков. С приходом большевиков к власти ситуация резко поменялась. Декретом от 21 января 1918 года все государственные займы были аннулированы. Коммунисты не считали новую Советскую Россию правопреемницей царской. Такое решение спровоцировало целую волну банкротств по всей Европе: ещё перед войной сотни тысяч людей вложились в русские облигации, и получаемые по ним проценты были важным источником их дохода.
Например, более половины всех сбережений французов были вложены в российские ценные бумаги. Только вдумайтесь, в 1914 году во Франции было около 2 млн владельцев российских ценных на сумму 12 млрд франков золотом. А всего французские инвесторы обладали ценными бумагами на 22,5 млрд франков (это около 50% ВВП Франции). Кстати, торговля русскими ценными бумагами продолжалась на Парижской бирже до 1927 года, отражая надежду на то, большевики потеряют власть в России и все вернется на круги своя. Отказ большевиков от платы по старым долгам считают крупнейшим дефолтом в мировой истории, он являлся одной из важнейших причин, по которой Советскую Россию долгое время не признавало мировое сообщество.
[КАРТИНКА] Париж, 27 мая 1997 года: В. Черномырдин и А. Жюппе подписали соглашение между РФ и Францией об окончательном урегулировании взаимных финансовых и имущественных требований, возникших до 9 мая 1945 года [/КАРТИНКА] В 1991 году новая Россия признала себя преемницей не только Советского Союза, но и Российской Империи. Российская Федерация выплатила $400 млн в пользу правительства Французской Республики — в качестве частичной компенсации держателям дореволюционных русских ценных бумаг, многие из которых обанкротились из-за отказа большевиков от обязательств царской России.
Материал подготовлен совместно с зав. кафедрой исторической информатики, руководителя Центра экономической истории МГУ, член-корреспондента РАН, профессора, д.и.н. Леонида Бородкина и старшего преподавателя кафедры исторической информатики исторического факультета МГУ, к.и.н. Анны Дмитриевой.
Видео дня. Предприятия не смогут заплатить отложенные налоги в 2020 году
Источник
