Какую ставку по договору займа использовать

Проценты за пользование займом 

Если законодательством или договором займа (далее — ДЗ) не определено иное, кредитор имеет право на получение от должника процентов за пользование предоставленными средствами. При этом величина таких процентов устанавливается решением сторон (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ).

Эти проценты не являются мерой гражданско-правовой ответственности за несоответствующее исполнение обязательства в рамках ДЗ и выступают в качестве вознаграждения займодателю за возможность использования заемщиком предоставленных ему заемных средств.

плата таких процентов осуществляется по правилам возврата основного денежного долга (п. 15 постановления от 08.10.1998 Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14, далее — постановление № 13/14).

Свобода договора дает сторонам правомочие согласовать любой размер таких процентов, но в некоторых случаях при возникновении споров суд может уменьшить размер процентной ставки по ДЗ, ориентируясь на среднерыночный показатель ставок по ДЗ, взимаемых при аналогичных условиях (п. 5 ст. 809 ГК РФ). Такие меры суд может применить только в отношении споров, участниками которых являются граждане или кредитор-организация, не осуществляющая профдеятельность по предоставлению потребительских займов, и заемщик-физлицо.

Если величина процента ДЗ не определена, то сумма процентов исчисляется на основании ключевой ставки ЦБ РФ, актуальной в соответствующем периоде (см. ст. «Динамика по ключевой ставке и ставке рефинансирования ЦБ РФ»). При этом закон выделяет случаи, когда ДЗ по умолчанию считается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное (см. п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Выплата процентов происходит по графику, согласованному сторонами, или, при отсутствии соответствующего условия в ДЗ, на ежемесячной основе по день возврата займа включительно (п. 3 ст. 809 ГК РФ). 

Проценты по ст. 395 ГК РФ 

Если заемщик несвоевременно или не в полном объеме исполняет свое обязательство по возврату займа, то на сумму просроченного долга могут быть начислены проценты по ст. 395 ГК РФ, если законодательством или ДЗ не регламентировано прочее (п. 1 ст. 811 ГК РФ).

Как разъясняет правоприменитель, названные проценты по своей юридической сути отличаются от процентов, рассчитываемых по правилам ст. 809 ГК РФ: первые выступают в качестве санкционных мер за нарушение стороной условий исполнения обязательства.

При разрешении спора о взыскании процентов по ДЗ суду надлежит разобраться, чего именно требует истец — взыскания процентов за пользование предоставленной денежной суммой или привлечения заемщика к ответственности за несоответствующее исполнение обязательств по ДЗ (п. 4 постановления № 13/14, п. 53 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — ППВС № 7).

При этом вычисление процентов по ст. 395 ГК РФ не влияет на вычисление процентов по ст. 317.1, 809 ГК РФ, взаимозачет не предусматривается.

Величина процентов по ст. 395 ГК РФ определяется по умолчанию уровнем ключевой ставки ЦБ РФ на соответствующий период, хотя законодательством или ДЗ может быть регламентировано иное. 

ВАЖНО! Если ДЗ в качестве меры ответственности за несоответствующее исполнение обязательства по возврату займа предусмотрены пени и/или штраф, то проценты по ст. 395 ГК РФ не взыскиваются (п. 4 указанной нормы). 

Правоприменитель дает на этот счет дополнительные разъяснения: данное правило применяется, если ДЗ регламентирована именно зачетная неустойка (п. 42 ППВС № 7), см. разъяснения в ст. «Виды неустойки в гражданском праве». 

Неустойка 

ДЗ может быть определена неустойка за несоответствующее исполнение обязательства по возврату средств в рамках такого ДЗ (ст. 394 ГК РФ).

Неустойка может быть выражена в одной из нижеперечисленных форм или в виде их сочетания (п. 60 ППВС № 7):

• Пени. Сумма неустойки исчисляется как произведение установленной ДЗ процентной ставки по неустойке, суммы просроченной задолженности и периода просрочки.
• Штраф. Сумма неустойки определяется в твердом размере. 

Хотя в большинстве случаев неустойка по ДЗ определяется соглашением сторон (договорная неустойка), надлежит помнить, что в некоторых случаях ее размер может быть регламентирован на законодательном уровне (законная неустойка).

Например, неустойка по договору потребкредита/займа определена законодателем (ч. 21 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 № 353-Ф):

• максимум 20% годовых, если в соответствии с ДЗ проценты на сумму долга за время нарушения подлежат начислению;
• максимум 0,1% за каждый день просрочки, если в силу положений ДЗ проценты на сумму долга за время нарушения не должны быть начислены. 

Если ДЗ неустойка не установлена, в качестве меры ответственности за нарушение обязательств заемщиком могут быть начислены проценты по ст. 395 ГК РФ (см. нашу статью «Если договором не предусмотрена неустойка?»). 

ВАЖНО! Недействительны положения ДЗ, предусматривающие, что при неполном погашении должником обязательства требования об уплате неустойки, процентов по ст. 395 ГК РФ подлежат исполнению ранее требований, поименованных в ст. 319 ГК РФ (т. е. затрат кредитора по получению исполнения от заемщика, уплаты процентов по ст. 809 ГК РФ и осн. долга, п. 2 инф. письма Президиума ВАС РФ от 20.10.2010 № 141). 

Сложные проценты 

Таковыми являются проценты, начисление которых происходит не только на сумму основного долга (так производится расчет процентов по правилам ст. 317.1 и 809 ГК РФ), но и на общую сумму, увеличенную за счет процента, который уже начислен на сумму осн. долга (проценты на проценты).

В силу норм законодательства начисление таких процентов в рамках ДЗ не допускается (п. 2 ст. 317 1 ГК РФ). Правоприменитель также уточняет: условие ДЗ, направленное на прямое или опосредованное введение сложных процентов, ведет к ущемлению регламентированных законом прав потребителя (п. 3 инф. письма Президиума ВАС РФ от 13.06.2011 № 146, далее — ИП № 146).

Так, условие кредитного договора об установлении размера пеней за каждый день просрочки именно от суммы просрочки было квалифицировано судом как право кредитора начислять установленные пени как на подлежащую внесению сумму основного долга, так и на сумму начисленных процентов по кредиту. Обжалуемые положения кредитного договора по факту были направлены на введение обязанности должника в случае просрочки производить уплату новых процентов на уже просроченные проценты (сложный процент), тогда как из положений п. 1 ст. 809 ГК РФ следует, что по такому договору проценты могут быть начислены только на заемную сумму.

Таким образом, спорное положение договора направлено на обход норм закона, как следствие, противоречит им и является ничтожным (например, решение Шпаковского райсуда Ставропольского края от 17.06.2014 по делу № 2-901/2014).

О применении сложных процентов в допустимых законом случаях можно прочитать в статье «Банковские вклады с капитализацией процентов».

Далее приведем дополнительные примеры из судебной практики по процентам по договору займа. 

Судебная практика по взысканию процентов (нюансы) 

Выше нами уже были освещены наиболее важные комментарии правоприменителя, относящиеся к судебной практике по взысканию процентов по договору займа. Дополним сказанное следующими нюансами:

• Если в ДЗ регламентировано повышение ставки процентов в связи с просрочкой возврата долга, размер ставки, на которую увеличится плата за пользование заемными средствами, суд может квалифицировать как иной размер процентов, установленных ДЗ согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ (например, решение Октябрьского райсуда г. Саратова от 06.02.2017 по делу № 2-325/2017). Аналогичная позиция изложена в п. 2 ИП № 146.
• Условие ДЗ с заемщиком-физлицом о том, что плата за пользование суммой займа складывается из постоянного процента и величины, корректируемой в зависимости от рыночных показателей, само по себе не является противоречащим требованиям законодательства (п. 5 ИП № 146).
• Суд может снизить размер неустойки к взысканию, если будет установлено, что размер такой неустойки очевидно не соответствует масштабам последствий нарушения обязательств стороной ДЗ (ст. 333 ГК РФ). При этом суд может произвести уменьшение неустойки и по собственной инициативе, если ответчиком по данному требованию является физлицо (п. 71 ППВС № 7).
• Начисление процентов по ст. 395 ГК РФ на сумму неустойки недопустимо. Суд разъяснил: неустойка является способом обеспечения основного обязательства и не относится к денежным обязательствам, поэтому указанные проценты не могут быть начислены на сумму неустойки (постановление АС Северо-Западного окр. от 25.09.2017 по делу № А66-10019/2016).
• Если суд определит, что размер договорных процентов по ДЗ можно считать ростовщическим, он может снизить их с учетом среднерыночного уровня процентов по аналогичным сделкам (п. 5 ст. 809 ГК РФ). 

*** 

Итак, в статье мы рассказали, какие проценты начисляются по договору займа. Подведем итоги: на сумму по ДЗ могут быть начислены договорные проценты по ст. 809 ГК РФ. В случае же нарушения обязательства по возврату заемных средств на просроченную сумму могут начисляться неустойка или проценты по ст. 395 ГК РФ.

Начисление сложных процентов (процентов на проценты) по ДЗ по общему принципу запрещено. 

Процентная ставка по займу – стоимость пользования заемными денежными средствами, обычно считается в процентах за день. В калькуляторе МФК или МКК в явном виде ставку обычно не указывают. Для ее расчета необходимо дневную переплату разделить на сумму займа. Размер дневной переплаты легко вычислить, разделив сумму переплаты по займу на число дней пользования.

Процентная ставка не является чистой прибылью, которую получает МФК или МКК. На ее размер влияет стоимость привлечения средств инвесторов, расходы на ведение деятельности, страхование рисков, налоги и ожидаемая прибыль. Нормальной для микрофинансирования считается прибыль в 10-15%.

Средняя ставка по займам в микрофинансовых организациях – 1% в день. Это максимально допустимый для микрозайма предел, установленный Центробанком с 2019 года. Размер ставки больше, чем у банковского кредита. Однако, размер займов обычно мал, а срок кредитования меньше месяца. Поэтому переплата составляет приемлемую сумму.

Как узнать процентную ставку по займу?

Рассчитать полную процентную ставку по займу вы можете, разделив переплату на число дней и сумму займа.

Ежедневная процентная ставка = (переплата)/ (cрок займа) / (сумма займа) * 100%.

Пример расчета ставки для займа:

• Сумма — 9 000 рублей
• Срок — 14 дней
• Переплата — 2 331 рубль

Ежедневная процентная ставка = 2 331 / 14 / 9 000 = 0, 0185 * 100 = 1,85%.

Как формируется процентная ставка

Процентная ставка в каждом случае рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от того как каждая конкретная компания оценивает риск по займу. На величину процентной ставки влияют следующие параметры:

• Сумма займа — чем больше денежных средств берете, тем ниже процентная ставка
• Срок займа — чем дольше время пользования заемными средствами, тем меньше процент переплаты
• Категория клиента — постоянным добросовестным заемщикам предлагают минимальные проценты по займам. Новым клиентам предложат ставку немного выше стандартной, в некоторых случаях — оформят бесплатный займ
• Комиссии. Некоторые кредиторы могут брать дополнительные комиссии. Внимательно изучайте договор и пользуйтесь проверенными компаниями на основе нашего рейтинга

Зеленая зона (

Постоянные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на пониженную процентную ставку

Некоторые МФК и МКК предлагают льготные ставки для студентов и пенсионеров на особенно выгодных условиях. Сниженная ставка предлагается на большие суммы займов. Микрофинансовой организации удобнее выдать один займ на 30 000 руб, чем 3 займа по 10 000 руб.

Желтая зона (до 0,75%)

Немного повышенная ставка предлагается новым заемщикам с хорошей кредитной историей или на суммы менее 10 000 рублей. В этом случае, у МФК или МКК есть подтверждение финансовой дисциплины, однако нет информации о том, как клиент будет возвращать ему микрозайм.

Существующий риск задержки платежа или невозврата займа учитывается в увеличенной процентной ставке. Размер ставки составляет 0,7-0,8%. В случае успешного погашения займа, ставка снижается до стандартных условий, обычно — в «зеленую» зону.

Красная зона (1%)

В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, выдающие займы на невыгодных для заемщиков условиях. Выдавая займы под 1%  в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Все возможные потери закладываются в процентную ставку по займу и комиссии. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.

Пользоваться услугами таких организаций не рекомендуется. Существует значительный риск попасть в кредитную яму. Именно такие МФК и МКК находятся под пристальным вниманием Центрального банка. При превышении законодательно ограниченного лимита ставки у них могут забрать лицензию.

Относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке выше допустимого предела (более 1% в день). Такие компании часто не имеют разрешения на выдачу займов и не внесены в реестр микрофинансовых организаций ЦБ, но могут обещать гарантированное одобрение всех заявок независимо от характеристик заемщика. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем — может проводить махинации с договорами.

Вопрос-Ответ

Комментарий эксперта

В большинстве МФК и МКК средняя ставка по займам составляет около 1% в день. Такая норма установлена для них Банком России. Кажется, что это очень большая плата. С другой стороны, большинство займов – маленькие суммы на короткий срок.

Переплата по займу 10 000 руб на срок 7 дней в среднем составит 1 400 руб. Приемлемый вариант, если деньги нужны именно сегодня. Например, нужно внести обязательный платеж по кредиту или не хотите пропустить выгодное предложение на покупку.

На размер переплаты, кроме процентной ставки, влияют страховки и комиссии. В «правильных» компаниях их нет. Тем не менее, чтобы избежать сюрпризов, внимательно изучайте договор.

Мы не рекомендуем обращаться в МФК и МКК, выдающие займы под процент, который находится в красной зоне. Даже небольшая просрочка может обернуться крупными убытками.

Инфографика