При обращении в банк за получением ипотечного, потребительского или любого другого типа кредита, человек подвергается всесторонней проверке со стороны кредитора.
Помимо необходимости предоставить полный пакет документов, доказывающих уровень платёжеспособности, претенденту также предстоит пройти своего рода небольшое «собеседование» с банковским работником.
В рамках беседы человеку задаются уточняющие вопросы, часто работник смотрит на поведение потенциального заемщика и не путается ли он в ответах, что может выдавать мошенника.
Вопросы при оформлении кредита в сторону заемщика условно можно разделить на обязательные и необязательные, которые могут быть заданы по усмотрению банковского работника.
Чем будет интересоваться кредитор?
В первую очередь это ваша личность. Для этого необходимо будет принести паспорт, заполнить анкету и заявку на кредит, расписаться на всех документах, чтобы сотрудник получил возможность сравнить подпись с оригиналом.
- Это обязательный пункт. Обсуждению подвергается семейное положение заемщика, наличие у него залогового имущества, если требуется большая сумма. Помимо личного номера мобильного придется оставить и несколько номеров родственников и знакомых, у которых банковский работник будет сверять предоставленную вами информацию.
- Следующий предмет обсуждения – трудовая занятость и доходы. Всю эту информацию человек подтверждает при помощи справки 2-НДФЛ и трудовой книжки. Обязательность предоставления документов будет зависеть от «серьёзности» кредита, ведь для ипотеки эти сведения будут проверяться более тщательно.
- Банковский работник обязательно спросит о начальнике и попросит оставить его контактный номер телефона. Отказ делиться подобными данными приведет к отказу в выдаче кредита.
- Текущие долги (открытые кредиты в том числе и с просрочками) кредитора непременно заинтересуют. На такие вопросы необходимо отвечать обязательно, ведь в любом случае сведения будут сверяться с полученными из БКИ. Но если вы решите скрыть пару нелицеприятных моментов – вопрос честности может сыграть злую шутку и деньги получить не выйдет.
Дополнительные вопросы
В целом это основные аспекты, что спрашивают при оформлении кредита. Перечень подобных запросов законодательно не установлен, поэтому каждый банк волен добавить к списку что-нибудь на свое усмотрение. Из произвольной «необязательной» программы самые часто встречаемые вопросы:
- наличие судимостей у клиента или его родственников;
- образование. Считается, что люди с высшим образованием в престижной сфере клиенты более желанные, чем без оного;
- семейное положение и наличие детей;
- имеется ли собственное жилье или другое имущество в собственности;
- какую должность и образование имеет супруг и другие аспекты.
Это далеко не полный список, какие вопросы задает банк при оформлении кредита, их перечень может меняться и дополняться по усмотрению кредитора.
Вместе с тем любопытство кредитора не без границ. Так считается, что банк не вправе задавать женщине-заемщику вопросы касаемо деторождения или отказывать в выдаче денег, если у нее уже есть или только будет ребенок.
Конечно наличие ребенка меняет платежеспособность заемщика и этот вопрос может быть задан с целью включить в договор отсрочку (если, например, берется ипотечный кредит), но не более.
Точно также банк не вправе запрашивать у человека справки о состоянии здоровья при получении потребительского кредита. Если понадобится страховка жизни и здоровья, заемщик вправе обсуждать эти нюансы со своей страховой компанией.
Какие вопросы стоит задать банковскому работнику?
Поскольку получение кредита подразумевает заключение договора между двумя сторонами – клиентом и непосредственно банком, то и условия сделки должны удовлетворять обе стороны.
Поэтому потенциальный заемщик на этапе подачи заявки волен задавать любые вопросы банку при оформлении кредита. Это особенно важно, если он заинтересован в оформлении кредита на оптимальных для себя условиях.
Сколько придется платить ежемесячно и какова общая переплата?
Нельзя найти программу, в рамках которой пользоваться заемными средствами получится вообще бесплатно.
Но вы вполне сможете снизить ежемесячную нагрузку на бюджет, если сразу узнаете, будет ли взиматься комиссия за обслуживание счета, штраф за досрочное погашение и т.д. В итоге на переплате получится сэкономить.
Допускается ли досрочное погашение?
Кредит – довольно дорогой банковский продукт и как правило, чем больше срок его использования – тем дороже он обходится.
Многие люди при наличии у них суммы большей, чем необходимо на ежемесячный взнос, решают заплатить сразу и тем самым досрочно погасить задолженность, сэкономив на процентах.
Поэтому нужно заранее уточнить, не будут ли за это взиматься штрафные санкции и нет ли наложенного на досрочное погашение моратория – это сильно испортит вам планы.
Есть ли необходимость покупать страховку и с какими компаниями сотрудничает банк?
Этот момент тоже является основным, если заемщик решает, какие вопросы задать при оформлении кредита.
Как правило если человеку е дают возможность выбора страховой компании, в которой нужно заказать услугу страхования жизни, здоровья или имущества – это считается грубым нарушением действующего законодательства, а именно закона «О защите конкуренции».
Клиенту в таком случае не дают возможности сравнить тарифные ставки и выбрать приемлемое предложение.
Не придется ли оплачивать скрытые платежи и комиссии помимо оговоренной процентной ставки
Как гласит закон сегодня, заемщик не обязан оплачивать услуги, не имеющие отношения к непосредственно кредитному продукту. Но многие банки забывают об этом, навязывая клиенту ненужные ему услуги.
Поэтому важно спросить у банковского работника, не придется ли в итоге оплачивать ежегодное обслуживание выданной «в довесок» к кредиту банковской карты и т.д. Только так получится найти действительно выгодную программу.
Советуем быть бдительными и не лениться задавать интересующие вас вопросы банковскому сотруднику еще до подписания договора. Это сбережет деньги и нервы.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
Подробнее о карте
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
Подробнее карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
Подробнее о расчетном счете
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
Подробнее о расчетном счете
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
Подробнее о кредите
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
Подробнее о кредите
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Источник
5 декабря 2018, 03:05
Кредит – незаменимый банковский продукт, который позволяет совершить покупку, не имея на руках достаточной суммы. Но вот оформление кредита, так или иначе, связано с некоторыми рисками, причем, как для заемщика, так и для самого финансового учреждения. Все обязательства и взаимоотношения банка и клиента фиксируются в договоре. Но прежде чем подать заявку и подписать документ в случае положительного решения по кредиту, банк обязан задать несколько обязательных вопросов, касающихся вашей платежеспособности, наличия кредитов или счетов в других банках и пр. Так банк пытается сформировать полную картину о вас и решить, давать ли вам кредит. В свою очередь, и сам заемщик обязан не только правдиво ответить на них, но и не забыть поставить свои. Какие вопросы чаще всего задают заемщику, и что должен спросить он. Об этом поговорим в статье, и тогда при оформлении кредита, вы уже будете знать, на какие вопросы предстоит ответить, а какие – задать.
Вопросы, которые задает заемщику банковский служащий
При оформлении кредита любого вида – потребительского или кредита для бизнеса – менеджер банка обязан задавать ряд вопросов. Делается это в первую очередь для того чтобы максимально точно указать сведения о вас в анкете и составить заявку на кредит. Также вопросы помогают банку определить, не является ли заемщик мошенником – если клиент начинает путаться в своих ответах, есть вероятность, что он недобросовестный и не собирается возвращать кредит.
Разделяют обязательные вопросы банка и дополнительные. Начнем с первых.
Обязательные вопросы к заемщику:
- Первое, чем поинтересуется менеджер банка, есть ли у вас при себе паспорт и идентификационный код. Без представления документов разговор об оформлении займа даже вестись не будет.
- Далее вас попросят указать свой действующий мобильный номер – именно мобильный, городской, скорее всего, не подойдет, хотя и о его наличии уточнят. Кроме того, менеджер попросит оставить от одного до пяти номеров кого-нибудь из родственников, друзей или коллег, в общем, людей, которые вас хорошо знают и смогут достоверно ответить на вопросы, касающиеся вашей личности. Не всегда банки звонят по этим номерам, но предоставить их необходимо.
- Менеджер обязательно поинтересуется, нет ли у вас действующих кредитов в других банках, уточнит их стоимость, сумму ежемесячного платежа и срок, который остался до окончания действия договора. Также поинтересуются, не предоставляли ли вы имущество в качестве залога по кредиту.
- Важный момент – трудоустройство и официальный доход. Для потребительских кредитов на крупные суммы понадобится справка о доходах за последние полгода и подтверждение того, что вы работаете в организации не менее 6 месяцев, лучше всего, если трудитесь официально. В некоторых финансовых учреждениях принципиально не выдают кредит, если человек отказывается указать мобильный или рабочий номер своего начальника или руководителя.
В большинстве банков список обязательных вопросов этим ограничивается, но каждое финансовое учреждение, желая досконально узнать о личности заемщика, дабы исключить недобросовестные цели оформления кредита, может к обязательным вопросам добавить и дополнительные.
Некоторые необязательные вопросы при оформлении кредита:
- Ваше образование – для банка человек с высшим образованием считается более надежным заемщиком.
- Также могут уточнить, не было ли у вас или ближайших родственников судимостей.
- Менеджер может поинтересоваться, не совершали ли вы просрочек по кредитам в прошлом, не имели ли проблем с залоговым имуществом и не выступали ли поручителем недобросовестного заемщика.
- Не обойдут стороной и вопрос о том, имеете ли вы в личной собственности недвижимость, земельные участки или автомобиль.
- Вполне вероятно, что спросят о предпринимательской деятельности, не оформлено ли ЧП на ваше имя и пр.
- Еще один вопрос – семейное положение. У вас могут уточнить, состоите ли вы в официальном или гражданском браке, имеете ли детей.
- В банке также могут поинтересоваться, не занимается ли ваш супруг/супруга (при их наличии) предпринимательством, а также, какое они имеют образование.
Конечно, на этом список дополнительных вопросов не заканчивается, каждый банк может установить свои. Но, к примеру, менеджер не имеет морального права уточнять у женщины, оформляющей кредит, ее планы по поводу рождения ребенка. Только в случае, если девушка оформляет ипотеку или другой дорогостоящий вид займа, такой вопрос может прозвучать, так как наличие или планирование в скором будущем детей отразится на платежеспособности и, соответственно, на оплате кредита. Также вопросы о здоровье считаются неуместными, их может задать только представитель страховой компании, если заемщик при оформлении кредита решит застраховать свою жизнь и здоровье.
Вопросы заемщика к менеджеру банка
Точно так же, как и банк, заемщик волен ставить любые вопросы, касающиеся кредита. Не стоит бояться спрашивать, ведь договор составляется по обоюдному согласию, и клиент также вправе получить ответы на все, что его интересует.
Что следует в первую очередь обязательно уточнить у менеджера:
- Процентная ставка и сроки кредитования. Как правило, сначала подается заявка, а после банк выдает решение об установке вам процентной ставки и в индивидуальном порядке разбивает платежи на количество месяцев. Поэтому, услышав от менеджера о положительном решении, сразу уточните, какой размер ставки и максимальный срок, на который банк выдает вам кредит.
- Далее узнайте сумму обязательного ежемесячного платежа, после подписания договора отменить его действие не так просто, а обязательный платеж может оказаться для вашего бюджета запредельным.
- Уточните, какие дополнительные комиссии входят в стоимость кредита, например, берет ли банк процент за открытие и ведение счета, начисляет ли штрафы за небольшие просрочки, взымает ли плату за смс-информирование или пользование онлайн-банкингом. Возможно, какая-то из услуг вам не нужна, и от нее можно с легкостью отказаться, тем самым уменьшив стоимость кредита.
- Часто к основному кредиту «в довесок» банк навязывает другие продукты, к примеру, кредитные карты. Даже если вы берете ее, уточните, не станут ли с вас снимать дополнительные комиссии за обслуживание «пластика», и не придется ли вам платить дополнительный процент, даже если вы не активируете кредитку.
- Узнайте, существует ли возможность досрочного погашения. Вполне вероятно, что вам выдадут кредит, скажем, на 3 года, но с льготным периодом в 18 месяцев – под 0,01%. Таким образом, минимальный платеж будет рассчитан на весь срок кредитования, и, внося каждый месяц лишь его, то, уже начиная с 19-го, вы будете переплачивать проценты. Зная, что имеете право закрыть кредит раньше срока, сможете избавить себя от лишних переплат, вложившись в льготный период, но перечисляя сумму, которая немного больше минимального платежа.
- Обязательна ли страховка по кредиту? Согласно законодательству, банк не имеет право навязывать клиенту определенную страховую компанию, да и страхование в принципе, так как в нашей стране оно добровольное. Некоторые учреждения тесно сотрудничают со страховыми агентствами и могут предлагать их услуги. Если вам не нравится данная компания, не подходят ее условия, или вы вовсе не хотите оформлять полис страхования – скажите об этом менеджеру банка.
Оформление кредита связано с некоторыми рисками как для банка, так и для заемщика. Поэтому обеим сторонам необходимо максимально правдиво отвечать на все вопросы, чтобы не возникало неприятных «сюрпризов» уже после подписания кредитного договора. Важно уточнить все нюансы до того, как документ будет оформлен, а кредит получен заемщиком.
Посмотрите видео о том, какие вопросы должны задать банковскому сотруднику Вы:
Источник
Сейчас на рынке присутствует огромное количество кредиторов, которые предлагают свои продукты населению. Фактический принцип работы у них схож: выдать деньги, а потом клиент возвращает их с процентами. Однако, здесь не все так просто, как казалось бы. В разных банках есть свои особенности предоставления кредитов. Именно этим они и отличаются. Одна и та же сумма кредита в разных банках может оплачиваться по-разному. Из-за этого и меняется сумма переплаты.
Выбрать наиболее выгодное предложение из предложенных вариантов несложно. Чтобы не терять время на подачу заявок в несколько банков, можно сразу же уточнять условия предоставления кредитов. При подаче заявки, кроме стандартных вопросов «какой процент и сумма платежа», можно задать и другие вопросы, чтобы проанализировать предложенные условия заранее. Рассмотрим примерный список вопросов, и какие выводы можно сделать из полученных ответов.
Какие вопросы стоит задать при подаче заявки на кредит?
Условно вопросы можно поделить на несколько блоков:
- Вопросы по кредиту и условиям.
- Вопросы по выдвигаемым требованиям к заемщику.
- Вопросы про дополнительные услуги и комиссии.
- Вопросы по выплате долга.
- Процесс рассмотрения и выдачи денег.
При получении ответа в каждом блоке можно сделать себе пометки, чтобы потом уже сложить общую картину.
Общие условия по кредитам обычно выложены на сайте банка. Но если предложений много, то легко в них запутаться. Нужно поэтапно выяснить, как можно взять кредит на более выгодных условиях.
Какую сумму можно взять?
Здесь можно узнать какая минимальная и максимальная сумма кредита может быть предоставлена. Если банк предлагает сумму небольшую, например, от 5 до 50 т.р., то, скорее всего, это будет экспресс-кредит. Его можно взять по одному паспорту, оформив заявку за несколько минут. Правда, ставки здесь будут высокими.
Какой будет процент?
Как правило, банки стараются индивидуально подходить к клиентам и устанавливают процентную ставку, согласно критериям риска. Здесь сотрудник банка может озвучить диапазон ставок, например, от 16 до 25%. И если он скажет, что точную ставку сейчас сказать не может, то это будет правдой. Есть банки, которые кредитуют по стандартной ставке всех клиентов. С одной стороны этого удобно, поскольку уже точно можно узнать, какой будет процент. С другой стороны, банк не делает индивидуальную оценку. Если по дифференцированной системе у положительного заемщика была бы ставка ниже, чем у просрочника, то по фиксированной ставке заемщик с отличной кредитной историей не будет иметь привилегий.
Какой срок?
Выбирать срок кредита лучше всего, исходя из ежемесячного платежа. На более коротких сроках платеж может быть большим, а на более длительных – маленьким. Переплата также будет зависеть от срока: чем дольше, тем больше. Иногда заемщик выбирает небольшой срок, например, год, но банк предлагает взять на 4-5 лет.
Читайте также: На какой срок взять кредит? На длительный или короткий?
Это происходит потому, что при расчете платежеспособности и рисков, банк не будет рисковать и выдавать на короткий срок. Также банку невыгодно оформлять кредиты на маленькие сроки, поскольку теряется прибыль. Если банк предлагает растянуть срок, то стоит спросить о частичном и досрочном погашении.
Есть ли частичное и полное досрочное погашение по кредиту?
Рано или поздно в процессе выплаты заемщики начинают погашать долг досрочно или просто появляется такая возможность. Уточнить об условиях частичного и полного досрочного погашения стоит на этапе подачи заявки. В общих условиях кредитования должно быть четко прописано, какой тип досрочного погашение есть в банке, в какие даты его можно производить, есть ли штрафы или комиссии, есть ли ограничение по сроку, когда формируется новый график при частичном погашении, когда закрывается счет при полном погашении.
По закону банк не может устанавливать ограничения или комиссии. Если таковые имеются, то это является нарушением прав заемщика, и стоит осторожно отнестись к такому кредитору. При досрочном погашении важно обратить внимание на пункт про пересчет процентов. Там должно быть указано, что начисленные проценты подлежат пересчету. Если написано, что проценты не пересчитываются и подлежат уплате банку в полном объеме, то досрочное погашение выгоды иметь не будет.
Какие требование к доходу и месту работы?
Если сумма займа невелика, то скорее всего банк предложит экспресс-кредитование, когда заемщику не нужно будет предоставлять справки о доходах или с места работы. Все данные будут указаны со слов клиента, а решение о выдаче кредита будет зависеть от кредитной истории. Если речь идет о большой сумме, то понадобиться справка о доходах и копия трудовой книжки, подтверждающая, что клиент работает официально по настоящее время. Размер дохода будет играть роль при расчете запрошенной суммы кредита.
Технология расчета может отличаться в разных банках. В большинстве случае действует схема, что сумма всех выплачиваемых кредитов не может превышать половину чистого дохода. Например, клиент получает 30 т.р., платит в месяц ипотеку 18 т.р. и хочет взять еще кредит в 100 т.р. на ремонт. С большой долей вероятностью ему откажет в предоставлении, поскольку сумма выплат уже превышает половину дохода.
Есть ли страховка по кредиту?
Все банки страхуют своих клиентов при выдаче кредита. Услуга страхования при этом не самая дешевая, и по переплате сравнивается с переплатой по процентам. Страхование приносит банку хороший доход, поэтому без страховки кредиты выдаются редко. Можно у сотрудников поинтересоваться, дадут ли кредит без страховки. В ответ чаще всего можно услышать, что попробовать можно, но вряд ли получиться. На самом деле услуга является сугубо добровольной, и клиент сам решает, будет ли страховать себя. Банк не может отказать в кредитовании только потому, что клиент решил отказаться от страхования. Мотивация сотрудников также зависит от выданных кредитов со страховкой. Даже если кредит навязывают со страхованием, то можно и согласиться.
По закону с 1 июня 2016 г. отказаться от страховки можно в течение 5 дней с моменты заключения договора, обратившись в страховую компанию.
См. также: Как правильно отказаться от страховки по кредиту?
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Следует понимать, что большинство банков обычно идут на уловки и навязывают страховку. Если вам предлагают подключиться к договору коллективного страхования, то нужно попросить другие варианты страхования. Возможно есть вариант договора только между вами и страховой напрямую. Отказаться от такого договора по закону намного проще, чем от коллективной страховки
Нельзя сказать, что услуга бесполезная, но риски, которые включены, зачастую на практике не будут выполняться. Обычно сюда входит установление инвалидности 1-2 группы, уход из жизни в результате несчастного случая или по любой причине, длительный больничный (более 30 дней), потеря работы в связи с ликвидацией организации, сокращением и проч. На практике есть реальные случаи, когда кредит действительно погашался страховой компанией при наступлении указанных событий. При отказе от страхования банк может изменить условия кредитования и поднять ставку. Это условия прописываются в кредитном договоре, и это законно. Так что клиент должен сам выбрать, хочет ли он быть застрахован или же все равно переплатит эту сумму в виде процентов.
Какие есть дополнительные комиссии?
Сейчас официально отменены комиссии за выдачу кредита, за оформление сделки, за ведение счета и проч. Поэтому, если в условиях прописана какая-либо комиссия, то он незаконна. Исключение составляют комиссии и штрафы за несвоевременное погашение кредита, появление просрочек. Их размер также довольно велик. Если заемщик собирается погашать все вовремя без просрочек, поинтересоваться насчет штрафов стоит, мало ли какие обстоятельства могут произойти.
Какова эффективная ставка по кредиту?
Законодательство также обязывает все кредитные учреждения указывать полную стоимость кредита и эффективную ставку. Она отличается от номинально озвученной ставки за счет того, что отражает реальную полную переплату с учетом всех дополнительных услуг. Например, процентная ставка составляет 17% годовых, а ЭС – 18,25%. Это означает, что 1,25% от суммы клиент в год переплачивает за доп.услуги. При равноценных условиях в разных банках стоит сравнивать ЭФ и ПСК, чтобы оценить, где выгоднее взять кредит.
Как снизить ставку по кредиту?
Этот вопрос обязательно нужно задать кредитному инспектору. Он может подсказать, как уменьшить годовой процент, например, дополнительно предоставить ПТС на автомобиль, или свидетельство на недвижимость, или иные документы на собственность, предоставить поручителей, созаемщиков, взять ходатайство с места работы о предоставлении кредита. Ходатайство могут выдать крупные компании, которые иногда даже покрывают часть процентов по кредиту за работника. Также можно уточнить, зависит ли процент от суммы.
Если вам нужна малая сумма, рекомендуем воспользоваться беспроцентными микрозаймами.
Читайте также: Где взять микрозайм без процентов?
Иногда бывает так, что клиенту нужно 250 т.р., но с 300 т.р. ставка снижается на 2 п.п. Тут получается выгоднее взять сумму больше, а потом просто пустить ее на частичное досрочное погашение. У каждого банка свои критерии, по которым он может снизить процент по кредиту.
Таким образом, уточняя информацию по вышеперечисленным вопросам, можно сложить почти полную картину о кредите в выбранном банке. Если условия устраивают, и «подводных камней» выявлено не было, то можно смело подавать заявку на кредит. Если что-то показалось странным или подозрительным, то стоит отказаться от услуг такого заведения. В качестве подтверждения ответов сотрудника можно попросить общие условия кредитования, где прописаны все вышеуказанные вопросы. Условия можно найти также на сайте банка.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник