Процентная ставка по займу – стоимость пользования заемными денежными средствами, обычно считается в процентах за день. В калькуляторе МФК или МКК в явном виде ставку обычно не указывают. Для ее расчета необходимо дневную переплату разделить на сумму займа. Размер дневной переплаты легко вычислить, разделив сумму переплаты по займу на число дней пользования.
Процентная ставка не является чистой прибылью, которую получает МФК или МКК. На ее размер влияет стоимость привлечения средств инвесторов, расходы на ведение деятельности, страхование рисков, налоги и ожидаемая прибыль. Нормальной для микрофинансирования считается прибыль в 10-15%.
Средняя ставка по займам в микрофинансовых организациях – 1% в день. Это максимально допустимый для микрозайма предел, установленный Центробанком с 2019 года. Размер ставки больше, чем у банковского кредита. Однако, размер займов обычно мал, а срок кредитования меньше месяца. Поэтому переплата составляет приемлемую сумму.
Как узнать процентную ставку по займу?
Рассчитать полную процентную ставку по займу вы можете, разделив переплату на число дней и сумму займа.
Ежедневная процентная ставка = (переплата)/ (cрок займа) / (сумма займа) * 100%.
Пример расчета ставки для займа:
- Сумма — 9 000 рублей
- Срок — 14 дней
- Переплата — 2 331 рубль
Ежедневная процентная ставка = 2 331 / 14 / 9 000 = 0, 0185 * 100 = 1,85%.
Как формируется процентная ставка
Процентная ставка в каждом случае рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от того как каждая конкретная компания оценивает риск по займу. На величину процентной ставки влияют следующие параметры:
- Сумма займа — чем больше денежных средств берете, тем ниже процентная ставка
- Срок займа — чем дольше время пользования заемными средствами, тем меньше процент переплаты
- Категория клиента — постоянным добросовестным заемщикам предлагают минимальные проценты по займам. Новым клиентам предложат ставку немного выше стандартной, в некоторых случаях — оформят бесплатный займ
- Комиссии. Некоторые кредиторы могут брать дополнительные комиссии. Внимательно изучайте договор и пользуйтесь проверенными компаниями на основе нашего рейтинга
Зеленая зона (
Постоянные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на пониженную процентную ставку
Некоторые МФК и МКК предлагают льготные ставки для студентов и пенсионеров на особенно выгодных условиях. Сниженная ставка предлагается на большие суммы займов. Микрофинансовой организации удобнее выдать один займ на 30 000 руб, чем 3 займа по 10 000 руб.
Желтая зона (до 0,75%)
Немного повышенная ставка предлагается новым заемщикам с хорошей кредитной историей или на суммы менее 10 000 рублей. В этом случае, у МФК или МКК есть подтверждение финансовой дисциплины, однако нет информации о том, как клиент будет возвращать ему микрозайм.
Существующий риск задержки платежа или невозврата займа учитывается в увеличенной процентной ставке. Размер ставки составляет 0,7-0,8%. В случае успешного погашения займа, ставка снижается до стандартных условий, обычно — в «зеленую» зону.
Красная зона (1%)
В этой зоне ведут деятельность МФК и МКК, выдающие займы на невыгодных для заемщиков условиях. Выдавая займы под 1% в день, кредиторы обычно не уделяют пристального внимания оценке заемщика. Все возможные потери закладываются в процентную ставку по займу и комиссии. Переплата по займу в расчете на год превышает сотни процентов.
Пользоваться услугами таких организаций не рекомендуется. Существует значительный риск попасть в кредитную яму. Именно такие МФК и МКК находятся под пристальным вниманием Центрального банка. При превышении законодательно ограниченного лимита ставки у них могут забрать лицензию.
Относитесь осторожнее к компаниям, которая предлагает займы по ставке выше допустимого предела (более 1% в день). Такие компании часто не имеют разрешения на выдачу займов и не внесены в реестр микрофинансовых организаций ЦБ, но могут обещать гарантированное одобрение всех заявок независимо от характеристик заемщика. Обращаясь к ним, вы рискуете столкнуться с сомнительной или мошеннической МФК, которая в лучшем случае предложит вам заем с невыгодными условиями, а в худшем — может проводить махинации с договорами.
Вопрос-Ответ
Почему процентная ставка указывается за день, а не в годовых процентах?
Займ обычно выдается на срок менее 1 месяца. Финансовые расчеты удобнее производить, используя дневную процентную ставку. Банковские кредиты выдаются на более долгий срок — до 3-5 лет, поэтому проценты по ним считаются по годовой ставке.
МФК и МКК предлагают займы на одинаковых условиях для всех?
Ставка по займам рассчитывается индивидуально. Ее размер зависит от ряда параметров. Если у вас хорошая кредитная история вы можете рассчитывать на процентную ставку в «зеленой» или «желтой» зоне. Постоянным клиентам компании предлагают еще более выгодные условия.
У меня испорчена кредитная история. В компании мне предлагают займ под 2% в день. Неужели это нормально?
Плохая кредитная история действительно влияет на размер процента по займу. Однако, вам предложили займ на невыгодных условиях. Попробуйте обратиться в другую микрофинансовую организацию. Возможно вам предложат более выгодные условия.
Как можно снизить ставку займа?
Минимальные ставки МФК и МКК предлагают лояльным клиентам и льготным категориям заемщиков. Пониженный процент предусмотрен для займов на большие суммы и длительный срок.
Как выбрать МФК или МКК с нормальными условиями?
Нормальный размер дневной ставки за пользование займом составляет 1%. Для выбора лучших предложений можете воспользоваться нашим рейтингом, при расчете которого учитывается процентная ставка.
Комментарий эксперта
В большинстве МФК и МКК средняя ставка по займам составляет около 1% в день. Такая норма установлена для них Банком России. Кажется, что это очень большая плата. С другой стороны, большинство займов – маленькие суммы на короткий срок.
Переплата по займу 10 000 руб на срок 7 дней в среднем составит 1 400 руб. Приемлемый вариант, если деньги нужны именно сегодня. Например, нужно внести обязательный платеж по кредиту или не хотите пропустить выгодное предложение на покупку.
На размер переплаты, кроме процентной ставки, влияют страховки и комиссии. В «правильных» компаниях их нет. Тем не менее, чтобы избежать сюрпризов, внимательно изучайте договор.
Мы не рекомендуем обращаться в МФК и МКК, выдающие займы под процент, который находится в красной зоне. Даже небольшая просрочка может обернуться крупными убытками.
Инфографика
Источник
Как начисляются проценты по займу?
Начисление процентов по займу зависит от способа его погашения. Так, если заемщик погашает займ единовременно, расчет процентов производится на всю сумму займа. Если же условия кредитования предусматривают возможность частичного досрочного погашения долга, проценты сначала начисляются на всю сумму займа, а затем на его оставшуюся часть до момента полного погашения. В случае займа с просрочками и невозврата денег в срок, расчет просрочек по займу и процентов по договору будет производиться до момента окончательного возврата долга заемщиком.
Какие есть варианты начисления процентов?
Следует иметь ввиду, что помимо подобного варианта начисления процентов по займу законодательство Российской Федерации предусматривает также и иные способы их расчета , а именно:
— вознаграждение в твердой сумме с единовременной либо ежемесячной выплатой;
— начисление процентов на всю сумму долга в течение срока займа, без учета ее погашения;
— начисление процентов может быть договором не предусмотрено. В этом случае ( но только если это не безвозмездный займ, при котором максимальная сумма долга ограничена 50 МРОТ и который может быть выдан только одним физическим лицом другому), проценты будут начисляться по ставке рефинансирования Банка России, которая с 1 января 2016 года равна ключевой ставке.
Что такое сложные проценты?
Помимо простых процентов российское законодательство предусматривает возможность начисления сложных процентов. Их расчет подразумевает, что в случае, если заемщик не может погасить проценты в необходимый временной отрезок ( например, текущий месяц), в следующем платежном периоде проценты будут начисляться на оставшуюся часть долга плюс сумму предыдущих неуплаченных процентов. Начисление сложных процентов может применяться лишь по договорам между сторонами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, если это необходимо согласно условиям договора. Чаще всего данный вид процентов используется в банковской и инвестиционной деятельности.
Пример расчета процентов
Чтобы правильно рассчитать проценты по договору займа необходимо знать сумму займа, срок, процентную ставку, а также порядок уплаты процентов. Как правило, в большинстве случаев процентные платежи являются ежемесячными и реже – ежеквартальными. Особые условия по начислению процентов могут быть предоставлены при займе безработным, а также когда порядок уплаты процентов в договоре не оговорен. В этом случае по умолчанию проценты начисляются и уплачиваются ежемесячно. Для тех кто решается взять взять займ без работы рекомендуется изучить расчет процентов по займу.
Как рассчитать проценты по займу в зависимости от способа их начисления?
1. Формула для расчета простых процентов выглядит следующим образом:
Сумма процентов по займу = Сумма займа * Процентная ставка / 365 (366) дней * Количество дней пользования займом;
2. Сложные проценты ( иначе говоря капитализированные) рассчитываются путем умножения изначальной суммы займа на величину, равную ( 1+r)n, где r – процентная ставка ( выраженная в долях), а n – количество прошедших платежных периодов.
Следует понимать, что итоговая формула расчета будет отличаться в зависимости от того, фиксированная либо плавающая ставка предусмотрена по договору займа. Расчет процентов с использованием плавающей ставки будет более затруднительным, но займы с подобной ставкой оформляются в настоящее время крайне редко, и наиболее часто ставка является фиксированной.
Крайне важным в процессе обслуживания долга является осуществление всех предусмотренных договором платежей в строго оговоренные сроки. В случае их нарушения условиями всех договоров займа предусмотрена неустойка (пени). Штраф за просрочку также учитывается при расчете итоговой суммы процентов по займу. Согласно закону «О потребительском кредита ( займе)» максимальный размер неустойки не может превышать 20% годовых ( 0,05% в день). В случае, если условиями договора неустойка не оговорена, ее расчет производится по размеру ключевой ставки Банка России, информацию о значении которой возможно узнать на официальном сайте регулятора.
Источник
В данной публикации будем разбираться с правильностью начисляемых МФО процентов по договорам микрозайма.
Такая необходимость вызвана позицией микрофинансовых организаций о наличии у них права начислять проценты вплоть до исполнения заемщиком обязанности по уплате процентов и основного долга («тела займа»), что противоречит закону и является нарушением прав заемщика.
Что такое микрозаем?
Понятие микрозайма впервые было введено Федеральным законом от 02.07.2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее — Федеральный закон).
Статьей 2 настоящего закона определено, что микрозаем – это аем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом.
Как видим, в самом понятии микрозайма уже есть ограничение для субъекта микрофинансовой деятельности в виде ссылки на предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу.
О предельном размере обязательств заемщика
Ограничения деятельности микрофинансовой организации по отношению к заемщику содержатся в статьях 12 и 12.1 Федерального закона и на сегодняшнюю дату заключаются в следующем:
1) запрет выдачи займов в иностранной валюте;
2) запрет изменения и увеличения процентной ставки, срока договора и установления комиссионного вознаграждения на свои услуги;
3) запрет применения штрафных санкций к досрочно возвращенному микрозайму;
4) запрет выдачи займа при наличии у заемщика долга перед этой МФО в сумме более 3 млн руб.;
5) запрет начисления процентов свыше трехкратного размера суммы основного долга (если долг заемщиком не оплачивался вообще);
6) запрет начисления процентов на непогашенную часть основного долга более двухкратного размера от оставшейся суммы основного долга;
7) запрет выдачи микрозайма, если заемщик имеет задолженность по основному долгу перед МФО на сумму более 1 млн руб., а также если в случае выдачи микрозайма задолженность по основному долгу вместе с новым займом превысит 500 тыс. руб.
Таким образом, МФО не вправе нарушать установленные законом перечисленные запреты.
Начисление процентов
Если вы вступили в договорные отношения с МФО, то следует уяснить для себя несколько очень важных моментов:
1) проценты, предусмотренные договором микрозайма, могут начисляться только на период до даты возврата суммы займа (на то он и краткосрочный займ);
2) за пределами срока возврата займа МФО вправе начислять проценты в размере ключевой ставки Центробанка РФ (на данный момент она составляет 7,5% годовых), а не «бешеные» проценты, предусмотренные условиями договора – для сравнения, в договоре могут быть указаны 750% годовых, а это существенное отличие.
Споры с МФО
Несмотря на установленные законом ограничения и запреты, многие микрофинансовые организации ведут себя очень умно, если не сказать хитро. Что же происходит на практике?
К примеру, физическое лицо Н. заключило договор займа с МФО. Период возврата займа обозначен с 01.08.2017 по 20.08.2017. Сумма 10 000 руб., под 750% годовых.
Н. в предусмотренный договором срок сумму займа не вернул, проценты не уплатил. 01.10.2018 МФО присылает почтой Н. требование об уплате основной суммы долга 10 000 руб. и процентов, исходя из 750% годовых, предусмотренных договором – 2 739,73 руб., итого 12 739,73 руб.
Данное требование Н. игнорирует, долг и проценты не платит. 01.11.2018 МФО подает мировому судье заявление о выдаче судебного приказа о взыскании основного долга 10 000 руб. и процентов (750% годовых) 94 109,59 руб.
Мировой судья благополучно взыскивает требуемую МФО сумму, при этом не извещает Н. о выдаче судебного приказа, или Н. не получает письмо из суда с судебным приказом.
В один прекрасный момент с зарплатной карты или с банковского счета Н. списываются денежные средства 104 109,59 руб. в счет исполнения судебного приказа.
А вот как должна быть правильно начислена задолженность – варианты, которые нужно пытаться доказать в суде при оспаривании размера процентов:
1) период действия договора микрозайма с 01.08.2017 по 20.08.2017 (20 дней), основной долг 10 000 руб. проценты по договору за 20 дней (750% годовых) = 4 109,59 руб. проценты за период с 21.08.2017 по 01.11.2018 (согласно ключевой ставке ЦБ РФ) = 922,46 руб. Итого проценты, подлежащие взысканию = 5 032,05 руб.
2) по договорам, заключенным до 01.01.2017, если заем заемщиком не оплачивался, то максимальная сумма процентов, на которую может рассчитывать МФО в суде: 10 000 х 3 (троекратно к основному долгу) = 30 000 руб. (по договорам, заключенным с 29.12.2015 по 31.12.2016, 10 000 х 4 = 40 000 руб. (четырехкратно к основному долгу).
3) по договорам, заключенным с 01.01.2017, если займ оплачен заемщиком и, к примеру, были выплачены полностью проценты, а сумма основного долга осталась 5 000 руб., то проценты должны быть рассчитаны так: 5 000 х 2 (двухкратная сумма процентов) = 10 000 руб.
Отличается от взысканной через судебный приказ суммы?
Действия при начислении незаконных процентов
Если вам начислили «ешеные» проценты незаконно, то нужно:
1) направить письменную претензию в МФО о перерасчете процентов, со ссылками на Закон РФ «О защите прав потребителей» (ведь услуги по выдаче микрозаймов подчиняются и этому закону);
2) подождать 14 дней ответ от МФО (с учетом времени почтовой доставки);
3) обращаться в суд с иском о защите прав потребителей и отстаивать свои права.
Совет юриста: Не доводите дело до обращения МФО в суд, лучше сразу начинать действовать.
Удачи Вам!
Источник
Предположим, у человека возникла острая необходимость в кредите, он уже определился с суммой и точно знает, на что ее потратит. Каким будет следующий его шаг? Выбор банка?
Нет, ошибаетесь. Для начала он должен будет задуматься, каким из кредитных продуктов ему будет выгоднее воспользоваться в данной конкретной ситуации.
Выбор на самом деле большой. Это может быть:
- кредит с открытием карточного счета (безналичный займ);
- целевой кредит;
- потребительский кредит;
- экспресс-кредит в торговом центре (POS-займ);
- микрозайм.
В данной статье мы расскажем Вам об основных преимуществах и недостатках каждого из этих кредитных продуктов, а также напомним, кому, на какие сроки и под какой процент они выдаются.
КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ
Зачем брать?
Говоря о кредитках, мы подразумеваем, что на таких картах находятся исключительно деньги банка, предоставляемые клиентам во временное пользование. Однако современный банковский рынок уже давно предлагает и другие карточные продукты, например, те же дебетовые карты с опцией овердрафта, которые позволяют владельцам тратить не только заемные, но и свои собственные деньги. В данном случае нас интересуют как раз «чистые» кредитки. Они выдаются клиентам на самый широкий перечень расходов, в том числе и незначительные (например, для постоянной оплаты покупок в супермаркете). Собственно, это и есть главное отличие «карточной» ссуды от потребительской.
Сроки
Диапазон сроков достаточно узкий: в отличие от потребительских займов, кредитки обычно выдаются сроком на 1 год (реже — на 2 или 3 года).
Преимущества:
- требуемая сумма всегда «в кошельке»;
- льготный период кредитования в течение 30-60 дней (в это время проценты за пользование заемными средствами не начисляются). Ко всему прочему, некоторые банки предлагают своим клиентам бесплатное обслуживание пластика в течение первых 12 месяцев его использования;
- наличие бонусных кобрендинговых программ с операторами сотовой связи, авиакомпаниями, розничными сетями и т.д.;
- возможность в безналичной форме оплачивать целый ряд услуг;
- возможность постоянно увеличивать кредитный лимит благодаря своевременному исполнению своих долговых обязательств.
Недостатки:
- высокая эффективная ставка: в рекламе кредитные организации обещают 12-20% годовых, а на самом деле выходит 25-40%;
- небольшой срок займа (как правило, один год);
- высокие комиссии за обналичивание заемных средств (до 5% от суммы каждой транзакции): клиентам, желающим избежать лишних трат, придется оплачивать услуги и товары исключительно безналичным способом;
- дополнительные платежи за сопутствующие услуги (SMS-информирование, Интернет-банк и т.п.);
- жесткие условия использования: пропуск одного минимального платежа расценивается как просрочка и влечет за собой порчу кредитного досье владельца карты.
Заключение
Из всего вышесказанного следует, что такой кредитный продукт как пластиковая карта может подойти человеку, который:
- любит бонусные программы;
- предпочитает безналичные расчеты;
- готов платить дополнительные средства за более гибкие возможности использования заемных денег.
ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ
Зачем брать?
Такой вид займа предоставляется на бытовые, личные и иные нужды непроизводственного характера. Обычно он считается нецелевым, однако, часть банков все же относит к этой группе некоторые целевые ссуды, например, образовательные.
Сроки
В зависимости от наличия/отсутствия поручителей и залогового имущества, суммы кредита, а также размера постоянных доходов клиента, срок займа может составлять от 1 месяца до 10-15 лет.
Преимущества:
- более продолжительный срок пользования заемными средствами (по сравнению с кредитными картами);
- отсутствие скрытых комиссий и платежей;
- прямая зависимость процентной ставки от наличия обеспечения и платежеспособности заемщика;
- льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов.
Недостатки:
- отсутствие привязки к бонусным программам;
- значительное увеличение процентной ставки при отсутствии поручителей или залога;
- необходимость расплачиваться наличными за те товары и услуги, которые было бы комфортнее и выгоднее оплачивать с помощью карты;
- внушительный пакет документов для оформления.
Заключение
При выборе между пластиковой картой и нецелевым потребительским займом рекомендуется тщательно взвешивать все «за» и «против», опираясь при этом на свои финансовые привычки и уровень постоянных доходов. Так, если Вы уже имеете в банке зарплатную карту и предпочитаете расплачиваться наличными деньгами, брать в нагрузку второй пластик будет нецелесообразно и тогда будет лучше отдать предпочтение обычному потребительскому кредиту.
ЦЕЛЕВЫЕ КРЕДИТЫ
Зачем брать?
Как можно понять из названия, такие займы выдаются на совершенно конкретные цели — покупку автомобиля или недвижимости, оплату обучения или отдыха и т.д.
Сроки
В зависимости от целевого назначения, суммы кредита и размера постоянных доходов клиента, срок кредитного договора может составлять от 2-3 месяцев до 30 лет (по ипотечным ссудам).
Преимущества:
- более низкая процентная ставка (по сравнению с нецелевыми кредитами) — в среднем от 10% до 30% годовых;
- самый широкий диапазон сроков;
- льготные условия кредитования для постоянных клиентов банка и участников зарплатных проектов;
- возможность получить дешевый займ, субсидируемый государством.
Недостатки:
- необходимость в залоге или привлечении поручителей (почти по всем программам);
- самый большой пакет документов среди всех кредитных продуктов;
- увеличение процентной ставки при отказе от страхования;
- длительные процессы вынесения кредитного решения и самого оформления кредита;
- необходимость отчитываться перед банком за целевое расходование предоставленных средств.
Заключение
Такой кредит станет оптимальным вариантом для тех, кто готов предоставить банку залог или поручителя и не имеет трудностей со сбором большого количества документов. Из-за низкой стоимости и возможности государственного участия его, как правило, оформляют для крупных покупок.
ЭКСПРЕСС-ЗАЙМЫ В МАГАЗИНАХ
Зачем брать?
Свое название экспресс-кредиты получили из-за скорости вынесения решения об их выдаче: обычно на это у банкиров уходит от 10 минут до 1-2 часов. Для того чтобы получить экспресс-кредит, достаточно обратиться к представителю кредитной организации в одной из торговых точек и оформить договор займа прямо «на кассе».
Преимущества:
- относительно небольшая сумма кредита (редко когда превышает 100-150 тысяч рублей);
- минимальное количество документов для оформления (в большинстве случаев хватает одного паспорта);
- практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
- лояльные требования к заемщикам.
Недостатки:
- обязательная опция по страхованию от потери работы или здоровья;
- далеко не самые прозрачные кредитные условия;
- чересчур высокая процентная ставка.
Заключение
Такой кредит может подойти лишь людям, которые не терпят мороки со сбором документов и хотят осуществить покупку моментально, что называется, здесь и сейчас. Однако нужно помнить, что эта
нелюбовь обязательно обернется повышенной процентной ставкой — она особенно высока при получении экспресс-займа вместе с пластиковой картой.
МИКРОЗАЙМЫ
Зачем брать?
Приставка «микро» объясняет сразу два параметра: маленькую сумму (до 50 тысяч рублей) и небольшой срок (до 1 года). Более приятная сторона медали – высокая скорость принятия кредитного решения, которая и породила популярный рекламный слоган: «Деньги до зарплаты».
Преимущества:
- минимальный набор документов для оформления (паспорт + второй на выбор, хотя чаще бывает достаточно одного паспорта);
- подходит заемщикам с испорченным кредитным досье;
- практически мгновенное вынесение решения о предоставлении денежных средств;
- отсутствие требований по страхованию, залогу и поручительству;
- минимальное количество причин для отказа (наркотическое или алкогольное опьянение потенциального заемщика, ложные сведения в анкете, отсутствие прописки в регионе присутствия кредитора, наличие непогашенного микрозайма с неистекшим сроком возврата).
Недостатки:
- громадная процентная ставка (иногда доходит до 750% годовых);
- жесткий платежный график;
- высокие штрафы и неустойки даже за первую и незначительную просрочку.
Заключение
Микрозайм — это крайний из возможных способов взять в долг у официальной кредитной организации. К нему прибегают лишь те люди, которые весьма остро нуждаются в деньгах, но либо не имеют возможности документально подтвердить свои официальные доходы, либо обладают испорченной кредитной историей. Остальным же соискателям заемных средств лучше отдавать предпочтение традиционному потребительскому кредиту: условия по нему хоть и жестче, зато ставки на порядок ниже.
Источник
