С 1 ноября микрофинансовые организации перестанут выдавать потребительские кредиты под залог недвижимости. Закон лишил их этого права. Так пытаются защитить заемщиков, которые берут сто тысяч рублей на непредвиденные расходы или занимают десять тысяч рублей до зарплаты, а потом теряют жилье. Потому что то ли по незнанию, то ли под влиянием обмана вместе с договором займа подписали договор залога жилья.
Екатерина Мирошкина
экономист
Но это не значит, что в России вообще нельзя будет взять кредит под залог недвижимости, а заемщики перестанут терять квартиры из-за долгов. Вот как будет работать новый закон и в чем опасность.
Матчасть о микрофинансовых организациях
Потребительские кредиты в России могут выдавать не только банки, но и микрофинансовые организации.
Кредитная организация — это, например, банк с лицензией. Еще бывают небанковские кредитные организации, но лицензия ЦБ — обязательный признак.
Микрофинансовая организация — это юрлицо, которое может легально выдавать микрозаймы. Работу таких фирм контролирует ЦБ. Все микрофинансовые организации должны числиться в специальном реестре, и для них есть отдельный закон.
Есть два вида микрофинансовых организаций:
- Микрофинансовые компании.
- Микрокредитные компании.
Для них разные требования по собственному капиталу, суммам долга заемщиков и привлечению инвестиций. Например, микрофинансовая компания может привлекать деньги посторонних физлиц, а микрокредитная — только от своих учредителей. Микрофинансовая компания как бы крупнее, надежнее и ее проверяют строже, чем микрокредитную. Но все это микрофинансовые организации.
Новый закон изменил правила работы всех микрофинансовых организаций. Он касается тех заемщиков, кому проще и быстрее взять деньги не в банке, а в офисе условной компании «Деньги близко» или «Микрозаймы для всех».
Мы объясняем сложное простым языком
Если вам это по духу, подпишитесь на нашу рассылку. Дважды в неделю о том, что влияет на ваши деньги
МФО не могут выдавать займы под залог жилья
Для микрофинансовых организаций есть список запретов — чего они не имеют права делать. Например, никакая МФО не может выдавать займы в долларах, работать на рынке ценных бумаг, в одностороннем порядке повышать ставки или штрафовать за досрочное погашение. Микрофинансовая компания не выдаст деньги, если общая сумма долга этого заемщика превысит миллион рублей. А микрокредитная компания — если долг составит пятьсот тысяч.
Раньше. Зато любая МФО могла выдать сто тысяч рублей под залог квартиры. Человеку срочно понадобились деньги на операцию, учебу ребенка или просто на жизнь. Он приходил в МФО и брал там какую-то сумму под большой процент. Но МФО выставляла условие: дадим деньги под залог квартиры. Так как заемщик собирался отдавать деньги, он подписывал такой договор — и на его квартире появлялось обременение. Если не удавалось вовремя погасить заем, можно было остаться даже без единственного жилья.
Многим при таких договорах погасить заем не удавалось, потому что внезапно выяснялось, что проценты выше, чем обещали, а договор заемщик читал невнимательно. И вот вместо 100 тысяч рублей он уже должен 240 тысяч. И долг продолжает расти на 60 тысяч в месяц.
Для многих в такой ситуации единственный вариант погасить постоянно растущий долг — это отдать квартиру. И люди оставались на улице. Закон не мог им помочь: договор залога подписали добровольно, со стороны МФО нарушений нет.
С 1 ноября. Ни одна микрофинансовая организация не сможет выдавать физлицам займы под залог жилья, если соблюдаются такие условия:
- Заем выдают для личных целей, а не для бизнеса.
- Учредителем или акционером МФО не является государство.
- Потенциальный предмет залога — жилье самого заемщика или другого человека: квартира, дом, доля или право требования по ДДУ.
Даже если заемщик сам согласен заложить долю в квартире бабушки или бывшей жены, МФО не даст ему денег на таких условиях. И, возможно, не даст ни на каких других, потому что залог в виде жилья — единственная гарантия возврата.
Запрет начнет действовать только с 1 ноября
Изменение по поводу займов в МФО под залог жилья вступит в силу 1 ноября 2019 года. До этого запрет работать еще не будет. Пока все еще остается риск, что освободившийся из тюрьмы дядя, сын-алкоголик или юридически неграмотная бабушка заложит свою квартиру или долю, получив в МФО 100 тысяч рублей или даже меньше. Проблемы могут быть не у дяди и сына, а у семьи, которой принадлежит оставшаяся часть и которая не имеет отношения к долгам.
С 1 ноября в этом плане будет поспокойнее. Но это все еще не значит, что за долги не смогут забрать жилье. Комната или доля в квартире может оказаться не единственной у должника. И тогда на нее можно наложить взыскание в обычном порядке, как на любое имущество.
Договоры дарения или купли-продажи не запрещали
Запрет на займы под залог жилья все равно не защитит от мошенников и юридической неграмотности. Микрофинансовые организации, цель которых — обманом забрать квартиру, используют другие способы, чтобы отнять жилье. И этот закон от них никак не защищает.
Обычно схема такая.
При выдаче займа на сумму 100 тысяч рублей заемщику говорят, что для надежности нужно оформить в залог его квартиру. Якобы это формальность, так как долг же все равно вернут, и жилью ничего не грозит. Но вместо договора займа предлагают подписать договор дарения или купли-продажи — якобы с правом обратного выкупа. Мол, вы гасите долг — и квартира сразу возвращается. До этого вы в ней спокойно живете, это всего лишь подстраховка.
Через несколько месяцев выясняется, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем в МФО — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.
В этом случае МФО даже не получится признать мошенниками и наказать по статье 159 УК РФ. С точки зрения закона здесь все прозрачно: вот заем, а вот купля-продажа или дарение квартиры. Собственник сам подарил ее каким-то людям. При этом он остался должен МФО.
От таких схем поправки не защищают. Будьте внимательны, если берете микрозаем и заходит речь о квартире. Найдутся те, кто использует поправки для своей выгоды: «Договоры залога запретили, но мы так хотим вам помочь деньгами, что просто обойдем запрет договором дарения. А потом аннулируем его, да и все». Это простой способ остаться без единственного жилья даже после 1 ноября.
Договоров, которые заключили раньше, поправки тоже не касаются. Если заложили квартиру в счет микрозайма, условие о залоге будет действовать.
МФО будут проверять документы и личность заемщиков через банк
Когда потенциальный заемщик приходит за кредитом или оформляет его через интернет, у него обязательно попросят паспорт. Но у кредиторов разные полномочия по проверке документа и личности. Банк может провести идентификацию клиента — то есть проверить его личность по запросу через информационные системы, учетную запись госуслуг или с помощью подтверждения по смс. Так можно убедиться, что этот человек — тот, за кого себя выдает, он не пользуется поддельным или чужим паспортом и действительно имеет доступ к личным кабинетам с авторизацией, а его электронная подпись — настоящая.
Раньше. Микрофинансовые компании могли проводить такую идентификацию по договору с банком, а микрокредитные — нет.
С 1 октября. Теперь любые МФО смогут идентифицировать клиентов по договорам с банком. С одной стороны, так сами МФО защитят себя от мошенников. С другой — от мошенников немного надежнее защищены люди, на чье имя кто-то попытается оформить микрозаем. Если МФО попытается подтвердить личность клиента банка, а он на самом деле не собирается брать кредит и не передаст свои данные, это быстро выяснится. Мошенник не уйдет с деньгами.
На сайтах, где выдают займы через интернет, идентификация по учетной записи госуслуг уже работает, причем законно. Это помогает повысить вероятность выдачи денег, но только если они реально нужны именно вам, а не мошенникам, которые получили доступ к вашим данным. На всякий случай проверьте в личном кабинете госуслуг, каким организациям предоставлен доступ для проверки.
Руководство МФО будет следить за деловой репутацией
Раньше. К руководителям и главбухам микрофинансовых компаний были требования по поводу деловой репутации. Им нельзя было иметь судимость за умышленные преступления, быть банкротами, дисквалифицированными или уволенными по статье за утрату доверия. Для микрокредитных компаний, которые тоже могут давать в долг сотни тысяч рублей, требования к руководству были гораздо мягче.
С 1 июля 2020 года. Одинаковые требования по поводу деловой репутации будут предъявляться к руководству любых МФО, даже самых маленьких. Если во главе микрокредитной компании стоит человек, который уже кого-то обманывал или часто нарушает закон, ЦБ не разрешит ей работать или заставит уволить такого директора. У заемщиков и инвесторов будет меньше рисков попасть к кредиторам-мошенникам, которые хотят не просто заработать на выдаче кредитов, а еще и забрать жилье или выставить драконовские проценты.
Но эти изменения заработают только в следующем году. Как и обязанность публиковать списки акционеров в открытом доступе на сайте.
Микрокредитным компаниям нужно иметь больше уставного капитала
Раньше. Уставный капитал микрофинансовой компании не может быть меньше 70 млн рублей. Для микрокредитных компаний таких требований не было: теоретически микрозаймы могли выдавать фирмы, у которых было 10 тысяч рублей своих денег. Когда они банкротились или не могли рассчитаться с инвесторами, взять с таких МФО было нечего.
С 1 июля 2020 года. В октябре 2019 года в законе для микрокредитных компаний тоже появится требование к минимальному капиталу. Его повысят постепенно: с 1 июля 2020 года он составит 1 000 000 Р и потом будет расти на миллион рублей каждый год. Это защитит тех людей, что вкладывают деньги в бизнес по предоставлению микрозаймов.
Требования по собственному капиталу не будут касаться МФО, которые занимаются выдачей займов для бизнеса, и тех, что учредило государство. Если собственных средств вдруг станет меньше лимита, ЦБ может исключить компанию из реестра — то есть она не сможет работать.
Еще с 2020 года будет больше требований к уставному капиталу микрофинансовых компаний. Минимальная сумма не изменится, но вносить его заемными деньгами или заложенным имуществом будет запрещено. И минимум 80% придется вносить деньгами.
Источник
Государство собирается ужесточить правила, по которым выдаются займы под залог недвижимости, то есть ипотечные займы.
Государство собирается ужесточить правила, по которым выдаются займы под залог недвижимости, то есть ипотечные займы.
В России в последнее время распространяется практика, согласно которой займы под залог недвижимости выдают разные лица, и юридические, и физические. Не только банки. Бизнес хороший – риска практически никакого. Есть же залог, который, если что можно реализовать, а проценты не малые (больше, чем в банке, но, правда, меньше, чем по микрокредитам).
Давать деньги в долг под залог, в том числе недвижимости, закон не запрещает. Это может сделать любое юридическое или физическое лицо. Достаточно в должной форме (то есть письменной) заключить договор займа и договор залога (договор об ипотеке). Должная форма договора об ипотеке означает, что такой договор должен быть зарегистрирован Росреестром.
В основном, ипотечные кредиты выдают банки, но активно выдавать ипотечные займы начали и микрофинансовые организации (МФО).
Да-да, МФО может выдавать займы более 1 млн. рублей, если они обеспечены залогом недвижимости. Это прямо позволяет закон об МФО.
Кстати, спокойно такие займы выдают и просто частные инвесторы.
Но порой эта деятельность приобретает извращенные очертания.
Бывает, что, когда оформляются займы под залог недвижимости, вместе с договором об ипотеке составляется соглашение об уступке прав на квартиру. С открытой датой! Это не законно, но так делается.
Поводом для изменений в законодательство послужил, в том числе, случай, когда одной гражданкой при оформлении ипотечной сделки было подписано подобное соглашение. Когда она перестала платить, т.е. допустила длительную просрочку, кредитор воспользовался соглашением, запустив его в дело, переоформив квартиру. Квартира была перепродана, а заемщица не ведала, что это произошло. В итоге к ее семье пришли приставы с выселением из квартиры. А у заемщицы престарелые родители и трое маленьких детей.
Печальная ситуация. По сути, заимодавец воспользовался финансовой неграмотностью гражданки и подсунул ей на подпись незаконные документы. Конечно, сейчас идет судебная тяжба о признании этой схемы незаконной и недействительной. Но пока не известно, чем это закончится. Все документы были подписаны лично гражданкой, силой ее к этому никто не принуждал.
Кстати, данная организация не состояла в реестре микрофинансовых организаций, находящемся под контролем Центрального банка. Но кто же это проверяет… А стоило бы. Реестр доступен на сайте ЦБ РФ.
Нечестные кредиторы оформляют не только такие соглашения об уступке права с открытой датой, некоторые вместе с договором займа делают договор купли-продажи или дарения, которые сразу лишают заемщика права собственности. Получается гражданин и по договору займа должен, а еще и квартира не его.
Чтобы хотя бы минимизировать подобные схемы, при участии ЦБ РФ был подготовлен законопроект № 237568-7 о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и в другие законодательные акты, по которым ипотечные кредиты и ипотечные займы смогут выдавать исключительно поднадзорные Банку России организации (то есть банки и МФО) или партнеры АИЖК. Законопроект подготовлен еще летом 2017 года.
Кроме этого, законопроектом вводится ограничение переуступки прав по кредитному договору или договору займа – нельзя будет переуступить права по кредиту, если покупатель кредита не профессиональный кредитор (заимодавец) или не профессиональный коллектор. Судебной защиты такие лица тоже лишаться.
Предполагается, что предлагаемые изменения защитят права потребителей финансовых услуг и ограничат злоупотребления в сфере розничного кредитования.
Источник
Без подтверждения доходов
С любой кредитной историей
Вы остаетесь собственником
Деньги в день обращения
Поможем взять кредит под залог квартиры в Москве: быстрое решение вопроса предоставления займа, минимум формальностей, комфортное получение денег. Предлагаем выгодную ставку от 8%, выдаем суммы до 50 млн. рублей со сроком возврата платежей до 30 лет. Обращение к нам не требует справки о доходах и других документов, свидетельствующих о вашей платежеспособности.
В нашей компании можно получить кредит от организации, имеющей соответствующие лицензии, разрешения и аккредитации на предоставление займов. Опираясь на стоимость оцениваемого объекта недвижимости, мы предложим несколько программ кредитования от банка, частного инвестора или инвестиционной компании. В числе наших партнеров ― свыше 30 банковских организаций и 80 частных кредиторов.
Просто сравните условия, используя данные таблицы по предоставленной аналитиками информации:
Сумма
300 тыс. — 15 млн. руб.
300 тыс. – 50 млн. руб.
Соотношение суммы кредита к оценочной стоимости залога
до 60%
до 90%
Срок кредитования
от 1 до 20 лет
от 1 до 30 лет
Рассмотрение заявки
до 1 дня
15 минут
Время выдачи кредита
1-7 дней
1 день
Наличие 2 НДФЛ
Обязательно
Не требуется
Кредитная история
Хорошая
Неважна
Количество документов
по 6 документам
по 3 документам
График платежей
Сумма кредита: Срок кредита: Ставка:
Платежи для разных сроков
Сумма кредита: Ставка:
График платежей
Сумма кредита:
Срок кредита:
Ставка:
Платежи для разных сроков
Сумма кредита:
Ставка:
ОНЛАЙН-ЛЕНТА НАШИХ РЕШЕНИЙ
Требования к залогу:
- Пройденная процедура приватизации недвижимого имущества.
- На момент подачи заявки к рассмотрению вопроса о выдаче займа квартира должна быть пригодной к проживанию. Оценка ведется по факту наличия холодного и горячего водоснабжения, подключенного света, газа. В холодное время обязательно централизованное отопление.
- При проведении перепланировки в прошлом должны предоставляться бумаги, узаконивающие факт переустройства жилого помещения. При отсутствии подобных работ в предыдущий период проживания такие бумаги не нужны.
- Кредитование возможно, если права собственности принадлежат лицам, достигшим совершеннолетнего возраста.
- На момент подачи заявки по предоставлению кредита у собственника не должно быть обременений и действующих ограничений на имущество по арестам.
- На оформляемой под залог недвижимости не должно быть прописано (зарегистрировано) более 5 человек.
Взять деньги без проволочек вы сможете при соблюдении всех указанных выше условий. Выдача кредита проводится в день утверждения заявки.
Оцените свою квартиру ОНЛАЙН
Деньги
под самую низкую процентную ставку
Хотите выгодное персональное предложение?
Заполните форму и мы подберем для Вас самые лучшие условия
Не нашли ответ на свой вопрос? Позвоните нам
Мы ценим Ваше время, доверие и всегда идем навстречу клиентам. Это дает возможность предложить оптимальные условия залогового кредитования.
К другим услугам:
- Банки, выдающие кредит под залог квартиры — в чем минусы
- Можно ли получить деньги под дом с плохой кредитной историей?
- Калькулятор кредита под залог квартиры
- Ипотека под залог имеющейся недвижимости — реальность!
Другие полезные материалы:
- Частные деньги под залог квартиры — плюсы и минусы
- Как получить деньги под залог документов на квартиру?
- Оформление договора займа под квартиру
- Необходимые документы для залога квартиры
- Получение ипотеки в залог квартиры — можно и так!
Источник