Клиенты, которые никогда не брали взаймы или те, которые успели испортить свою кредитную историю, не знают как получить одобрение на кредит. Такой же вопрос интересует граждан, когда они получают несколько отказов в разных банках. Есть несколько возможностей улучшить свои шансы. Бробанк выяснил, как именно получить одобрение на кредит. А также, что делать, если вам все же отказали в займе.
Что проверяют банки перед одобрением кредита
До выдачи кредита банковские служащие проводят проверку заявки, поступившей от клиента. Анализируют такую информацию:
- Достоверность сведений представленных в анкете. Персональные данные физического лица: ФИО, паспортные данные, место прописки и регистрации. Эту информацию проверяет специалист совместно со службой безопасности.
- Платежеспособность клиента.
- Кредитную историю, кредитный рейтинг и финансовую дисциплину. Данные о заемщике банки запрашивают во всех Бюро кредитных историй, в которых хранится информация о данном физическом лице. Какие кредиты, на какую сумму и где он брал. А также насколько качественно и своевременно исполнял свои обязательства.
- Риски, которые могут возникнуть при одобрении заявки.
- Другие сведения, которые могут повлиять на принятие решение по заявке.
Во всех кредитных организациях принимают регламент по поводу процедуры проверки потенциальных заемщиков. Эти критерии разные, а информация по оценке клиентов не подлежит разглашению. Но в целом проверка обязательно коснется аспектов, приведенных в перечне.
Что способствует одобрению
На повышение шансов для одобрения заявки на кредит влияют такие факторы:
- Безупречная кредитная история. Причем она в принципе должна быть. Если истории кредитования нет совсем, то это скорее негативный фактор, чем позитивный.
- Предоставление справок о доходах. Лучше всего, если это будет 2-НДФЛ. Она лучше всего раскрывает сведения об официальном заработке потенциального заемщика и отчисляемых налогах. Если у клиента несколько каналов поступления денег, то желательно указать их все. Это показывает банку, что в случае потери одного источника у физического лица есть запасные варианты.
- Предоставить банку в качестве обеспечения ликвидный залог. Например, для этой цели подойдет жилой загородный дом, новая машина или квартира. То есть все то, что можно легко продать по выгодной цене. Если залог удовлетворит требованиям кредитной организации, то банк не будет столь придирчиво относиться к клиентам с плохой кредитной историей.
- Предоставить кредитному инспектору сведения об официальном трудоустройстве. А также свидетельство о браке и документы, подтверждающие право на собственность. Например, на автотранспортное средство, квартиру, дачу. Считается, что семейные, работающие граждане самые ответственные кредитоплательщики. Не обязательно имущество оформлять в залог, иногда достаточно уведомить о ее наличии, чтобы получить одобрение заявки.
- Возраст заемщика не самый определяющий показатель. Многие банки кредитуют клиентов, начиная с 18-тилетнего возраста. Но гораздо чаще одобрят заявки физлицам от 30 до 45 лет. Статистически эти граждане считаются самыми устойчивыми в плане финансовой дисциплины и поступления доходов.
- Дополнительным плюсом может стать информация о высшем образовании.
Некоторые клиенты, чтобы не тратить время оформляют множество онлайн заявок на кредиты в разные банки. Возможно, такая стратегия и ускорит процесс получения средств. Но иногда это может привести к обратному эффекту. 10 одновременно поданных заявок могут создать впечатление острой нужды в заемных средствах и специалист насторожится. Достаточно получить 4-6 отказов, и остальные заявки банки начинают отклонять в полуавтоматическом режиме.
Что мешает одобрению
Основные факторы, которые приводят к отклонению заявок на кредит:
- плохая кредитная история;
- низкая платежеспособность;
- непогашенная или просроченная задолженность перед другими кредитными организациями.
Другие факторы не так сильно влияют на решение кредитного отдела банка. Но если одновременно совпадет несколько, то заявку тоже смогут отклонить. К таким факторам относятся:
- предоставление ошибочных, неточных, неполных сведений в заявке;
- наличие 2-4 одновременно открытых кредитных продуктов: ипотеки, рассрочки, кредитной карты, автокредита в любом из сочетаний;
- нерегулярность поступления денег самому клиенту, когда он по 2-3 месяца остается без заработной платы или других официальных источников дохода;
- отсутствие обеспечения, как гарантии возврата заемных средств, при его дополнительном запросе со стороны банка;
- проблемы с законом и правоохранительными органами, наличие судимостей;
- предоставление заведомо ложных сведений, которые приводят к тому, что клиента заносят в «черный список», а в случае серьезного обмана возможно обращение банка в МВД;
- частые смены работы или небольшой трудовой стаж на последнем месте, меньше полугода.
Относительным препятствием для получения кредита может стать место работы. Банки неохотно кредитуют физлиц, которые работают на индивидуального предпринимателя. Также негативно повлияет работа по трудовому договору или в организации, которая зарегистрирована меньше 1-3 лет.
Как увеличить шансы на выдачу кредита
Увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту способны даже самые незначительные факторы. Например, то, во что одет, как держит себя и общается клиент, во многом влияет на решение кредитного отдела. В ряде банков есть графа о внешнем виде потенциального заемщика. Поэтому лучше подготовиться к походу в банк заранее, а не идти в робе после отработанной смены.
При личном обращении и правильно выстроенном общении с сотрудником банка можно получить много полезной информации. В частности, на какие моменты банк обращает внимание больше всего или какие суммы одобряют чаще. При умении вести диалог можно аккуратно попросить о помощи сотрудника в составлении заявки, которую утвердят с большей вероятностью.
Но никакие ухищрения не помогут в том случае, если клиент сильно испортил свою кредитную историю, у него низкая платежеспособность и нет никакого имущества.
Еще один способ для повышения шансов одобрения заявки на кредит — открыть счет в том банке, где планируется брать взаймы. А после этого попросить работодателя переводить туда заработную плату.
Сколько рассматривают заявку
Время рассмотрения заявки на кредит зависит от нескольких показателей:
- Запрошенной суммы. Ипотечный заем требует более тщательной проработки и внимания к деталям, чем экспресс-кредит на покупку планшета.
- Состояние кредитной истории. Когда у клиента безупречная история кредитования, то его заявки одобряют быстрее и охотнее, чем при ее полном отсутствии.
- Повторные обращения в одно кредитно-финансовое учреждение. Если клиент уже брал и исправно гасил займы в этом банке, то все сведения о нем хранятся в базе данных. Проверка информации займет гораздо меньше времени, чем при первом обращении.
Все эти показатели определяют, сколько времени понадобится банку на одобрение. В одних ситуациях ее могут принять за 5-10 минут, а в других потребуется несколько дней. На официальных сайтах кредитно-финансовые учреждения информируют о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявки. В среднем он варьируется от 5 минут до 5 рабочих дней. Но большинство банков оставляет за собой право на продления срока. Как правило, такое происходит, когда запрошена большая сумма денег или происходит оформление дополнительных документов. Например, передача в залог имущества.
Что делать, если отказали
Если отказали в выдаче одном кредитном учреждении можно обратиться в пару других. Но когда отказывают в нескольких, стоит разобраться в причинах отклонения заявок:
- Когда клиент уверен, что не допускал раньше никаких просрочек по кредитам, то есть смысл запросить свою кредитную историю. Эту услугу можно получить бесплатно на портале Госуслуг, но понадобится знать свой код субъекта кредитной истории. Если требуется узнать информацию быстрее, то легче подать запрос через платные онлайн-сервисы.
- Если кредитов не брали никогда и нигде, то можно запросить в банке небольшой экспресс-кредит, оформить рассрочку или кредитную карту. Также можно поступить при негативной кредитной истории. На такие услуги банки идут охотнее, а после успешной выплаты по обязательствам проще претендовать на ипотечный заем или автокредит.
- Обратиться в МФО. Микрофинансовые учреждения кредитуют под высокие проценты, но готовы давать взаймы в тех ситуациях, когда в банках отказывают. Если исправно погашать заем в МФО, то это улучшит кредитную историю. А в следующий раз могут одобрить и в банке экспресс или потребительский кредит.
- Когда деньги нужны срочно, а отказали везде, то можно обратиться в ломбард или взять в кредит у частных лиц.
Если исполнять свои обязательства своевременно и полностью, то вы будете желанным заемщиком в большинстве банков. Поэтому приучите себя к финансовой дисциплине и ваша заявка обязательно получит одобрение.
Источник
Каждый, кто обращается в банк за кредитом, надеется услышать положительный ответ, только вот по статистике одобрения даются только в 30-40% случаев, а в некоторых банках и того меньше. В силах заемщика сделать так, чтобы одобрение кредита было более вероятным. Следуйте приведенным ниже советам, и у вас будут все шансы на положительный исход дела.
Вас оценивают сразу, как только вы пришли в банк
Даже если вы еще не начали заполнение заявки, вы уже подвергаетесь оценке. Менеджер банка, с которым вы ведете беседу, — это не просто сотрудник, заполняющий заявку, это представитель банка, который может повлиять на результат рассмотрения.
При визите в банк:
— ведите себя адекватно;
— не грубите менеджеру, не вызывайте у него негативной реакции;
— ваш внешний вид должен соответствовать тому, что вы указываете в анкете;
— заявитель не должен быть пьяным
— приходите за кредитом в одиночестве;
— при опросе заемщик не должен вызывать подозрений.
При заполнении анкеты вы без проблем должны называть данные, отраженные в паспорте (прописка, город проживания, семейное положение, наличие детей).
Очевидные формальности
Как известно, первым этапом проверки клиента является автоматический скоринг. Специальная программа анализирует заполненные анкетные данные и начисляет человеку баллы. Пройти на следующий, «живой», этап проверки можно лишь достигнув определенной их суммы. Конкретные значения порога устанавливаются самим кредитором, исходя из внутренней политики оценки.
При этом минимальная сумма баллов может меняться в зависимости от внешних факторов. Например, неблагоприятная экономическая ситуация, резкое понижение уровня жизни населения увеличивают риски невозврата кредитов, поэтому банки временно могут поднять порог отбора практически до максимума.
Что нужно знать заемщику на данном этапе:
- необходимо указывать данные, максимально соответствующие действительности – при обнаружении их несоответствия заявка будет автоматически заблокирована;
- указывайте максимум информации, которая положительно вас характеризует и повышает баллы (высшее образование, наличие имущества);
- не забудьте указать дополнительные источники дохода при их наличии;
- готовность привести поручителей или созаемщика повышает скоринговый балл;
- большое количество обращений за кредитом (банк узнает это в кредитной истории) негативно сказывается на результате проверки, поэтому не стоит подавать заявки сразу в большое количество банков;
- кредитный инспектор, принимающий анкету, также сдаст свою субъективную оценку в виде комментария к анкете, что может повысить или понизить итоговый балл.
Тонкости заполнения
Понятно, что человек с высоким доходом, стабильной работой и дорогим имуществом в собственности вряд ли пойдет в банк за потребительским кредитом – как правило, у таких людей есть запас финансов и они не захотят платить высокие проценты. Но скоринговой программе это сложно объяснить, поэтому часть указываемых данных можно в разумных пределах «подтянуть», чтобы приблизить вас к образу идеального клиента.
Учитывая автоматическое начисление баллов и невозможность проверить некоторые указанные данные заемщикам можно порекомендовать следующее:
- При небольшой официальной зарплате указать наличие дополнительного дохода. Его источник выбирается по ситуации. Можно представить его как неофициальную часть зарплаты – в этом случае желательно договориться с сотрудником со своего места работы, чтобы он подтвердил данную информацию при получении звонка из банка. Если у вас в собственности есть недвижимость, в которой вы не проживаете – напишите, что сдаете ее в аренду. То же самое можно сказать и об автомобиле.
- Большим доверием банков пользуются люди, находящиеся в браке. Поэтому если официально вы женаты, но по факту с супругом не проживаете, лучше об этом умолчать и поставить в анкете галочку «женат/замужем».
- На итоговый балл оценки влияет и трудовой опыт. Вы можете смело прибавлять себе общий стаж, поскольку его никто и никогда не сможет проверить – отсутствие документальных записей можно легко объяснить потерей трудовой книжки.
- Если у вас есть несовершеннолетние дети, но они не записаны в паспорте, то и не пишите их в анкету. Наличие иждивенцев существенно понижает ваш кредитный рейтинг.
- Помните, что безработный супруг/супруга тоже считается иждивенцем.
- Если у вас есть кредитные карты, обязательно укажите их в соответствующем разделе анкеты. Банк все равно увидит их в кредитной истории, а попытка скрыть их наличие вызовет подозрения. В то же время, если вы активный заемщик по кредиткам, при этом не допускаете просрочек, то получите намного более высокий балл, чем если бы кредитов у вас вообще не было.
- Никогда ни в какой анкете не пишите о том, что вы арендуете жилье. Если у вас нет собственной квартиры, подчеркните вариант проживания у родственников.
- Важным моментом является указание цели кредита. Желательно конкретно писать, на что вы берете деньги. Хорошие варианты – это ремонт, покупка техники, мебели, обучение, турпоездка. Плохие – открытие собственного бизнеса, лечение, покупка драгоценностей.
Изучите требования банка, прежде чем обращаться к нему
Если вы не соответствуете хоть одному критерию, установленному банком, вас ждет гарантированный отказ. С полными требованиями к заемщикам можно ознакомиться на сайте интересующего банка или в его офисах.
Вас должны интересовать следующие моменты:
— возрастные рамки, установленные банком. При анализе максимального возраста учитывайте, что это возраст на дату гашения кредита;
— требования к месту прописки, работы и проживания;
— какой пакет документов нужно предоставить для получения кредита;
— требования к общему стажу и к стажу на текущем месте работы.
Объективно оцените свои финансовые возможности
Банк никогда не даст одобрение по кредиту, если ему будет ясно, что вы не сможете без проблем выплачивать кредит. На выплату всех текущих кредитов и того, что будет оформлен, суммарно не должно уходить больше 40-50% от получаемого чистого дохода заявителя. При этом если у него есть другие долговые обязательства, например, алименты или арендная плата, это также учитывается при соотношении доходов и расходов клиента.
Что важно учесть:
1. Вы значительно повысите процент одобрения кредитов, если запросите кредит на долгий срок. По таким заявкам одобрения поступают чаще.
2. Банк может отказать клиенту, который явно не может объективно оценить свои возможности. Например, при заплате в 20000 рублей хочет получить кредит с ежемесячным платежом в 10-15 тысяч. Это говорит о низкой финансовой грамотности гражданина.
Как повысить одобрение кредита онлайн
Многие банки принимают заявки от граждан через интернет. При таком методе клиент не проходит первичную оценку кредитным менеджером, но при этом банк оценивает его поведенческий фактор при заполнении заявки.
Важные моменты:
1. Если вы зайдете на сайт банка и сразу приступите к подаче заявки, это будет подозрительно. Сначала зайдите в раздел с требованиями к заемщику, изучите тарифы банка и только после этого приступайте к оформлению.
2. Важно и то, как именно клиент вносит информацию. Если он копирует ее откуда-то или использует то одни данные, то другие, это вызовет подозрение в мошенничестве.
3. После заполнения заявки вам обязательно позвонят. Цель звонка — выявление фактов мошенничества. Если вы не врете и ведете себя спокойно, вы пройдете собеседование. Не удивляйтесь, если вам будут задавать странные на первый взгляд вопросы, например, как вы добираетесь на работу.
Что еще нужно знать
Кроме начисления баллов, программой проверки анкет предусмотрены случаи, когда они вычитаются:
- фактическая работа не по специальности;
- наличие детей и иждивенцев;
- декретный отпуск у супруги;
- при обращении в разные банки вы указали разные данные о доходе;
- мобильный телефон (номер) оформлен на другого человека;
- нет стационарного рабочего телефона;
- непогашенные штрафы, алименты, наличие судимости;
- плохая кредитная история у близкого родственника;
- отсутствие собственности;
- более 3 открытых кредитов (в том числе и кредитных карт);
- работа на ИП;
- некоторые виды профессий и сфер деятельности (например, менеджеры по продажам).
По возможности заполнение анкеты нужно провести так, чтобы максимально поднять свой скоринговый балл. Дело в том, что кроме порога отсева у банка обычно есть и градация набранных баллов. Например, при очень хорошем результате происходит моментальное одобрение. В каких-то случаях заявка будет отправлена на дополнительную проверку, могут потребоваться подтверждающие документы и т.д.
Поэтому главный принцип должен быть таков: «приукрашать» только те данные, которые банк не сможет проверить, в остальном придерживаться четкости и достоверности – иначе по заявке придет отказ, если не сразу, то после более внимательного рассмотрения. Также помните, что намеренное сокрытие и искажение фактов о себе при обращении за кредитом может быть расценено впоследствии как мошенничество (присвоение чужих денег обманным путем) – естественно, только в случае невозврата долга.
Источник
Кто гарантированно получит займ со 100% одобрением
На нашем сайте собраны предложения наиболее лояльных микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы в 100% случаев и выдают средства, не зависимо от обстоятельств. Чтобы получить онлайн-займ, достаточно иметь паспорт, процедура оформления кредита проходит удаленно.
Есть люди, для которых получение кредита – не проблема, им МФО выдают займы со 100-процентной гарантией. Таких клиентов кредиторы считают надежными, по отношению к ним вероятность просрочек стремится к нолю. Речь идет о заемщиках с хорошей кредитной историей, их рада видеть каждая микрозаймовая организация.
Кредиты со 100% одобрением выдают также постоянным клиентам МФО. Так, если человек взял один займ и вовремя его вернул, новый кредит ему предоставят без задержек и отговорок. Чтобы взять взаймы снова, таким людям достаточно зайти в личный кабинет на сайте микрофинансовой организации, нажать несколько кнопок и подождать минут 10 – кредит выдадут со стопроцентной гарантией и моментально.
Как выбирать МФО для оформления
Если нужно получить срочный заем со 100% одобрением, ищите компанию, у которой процент подтверждения заявок максимально высокий. Есть организации, которые указывают вероятность одобрения на сайте, и если цифра составляет 80-90 процентов, можно приступать к изучению условий кредитования. Это высокие показатели, свидетельствующие о лояльности кредитора.
Как искать МФО, выдающие онлайн-займы со 100% одобрением:
- Отдавайте предпочтение не известным МФО, а тем, чье название слышите впервые. Именно новые компании, которые только вышли на рынок, выдают кредиты со стопроцентным одобрением. У них мало клиентов, нужно расширять клиентскую базу, значит, высока вероятность получения положительного ответа.
- Выбирайте кредитора, который заявляет о готовности работать с заемщиками с негативной кредитной историей. Такие организации не придираются к клиентам, у них можно взять взаймы со 100-процентным одобрением.
- Присмотритесь к компаниям, которые выдают краткосрочные кредиты – там процент одобрения выше. Суммы здесь небольшие, до 30 тыс. руб., сроки погашения сжатые, поэтому высоки шансы, что заявка будет подтверждена.
- Если срочно нужно взять кредит со 100% одобрения, помните, что у крупных, известных организаций требования к заемщикам строже. Такие МФО ежедневно получают сотни, а то и тысячи заявок, поэтому у них есть возможность «перебирать» клиентов, выбирая только самых надежных. Такие организации одобряют много заявок, но максимальный процент положительных решений – это не про них. Если у заемщика есть негативные данные, ему откажут.
Кому могут отказать в выдаче
Клиентам, у которых нет проблем, выдадут займ со стопроцентным одобрением. Но если есть какие-либо проблемы, шансы на то, что кредит будет одобрен, намного ниже. Существуют причины, по которым даже лояльные микрофинансовые организации отказывают в выдаче кредита:
- очень плохая кредитная история, наличие в ней сведений о просрочках. Такая информация отпугнет кредитора: если человек не может погасить один займ, то не сможет закрыть и второй.
- Отсутствует доход. Если человек указал в анкете, что у него нет доходов, получить займ со 100-процентным одобрением он не сможет. Если нет дохода, нечем рассчитываться за кредит, так зачем МФО рисковать? Работаете неофициально – укажите, что у вас есть иные источники прибыли – стипендия, пенсия или подработка. Это повысит шансы на получение займа.
- Предоставление ложных сведений. Указание заемщиком неправдивой информации станет причиной отклонения заявки. Это серьезное нарушение, его не проигнорирует ни один кредитор. Указанные в заявке данные проверяются на предмет актуальности, делается это с помощью специального программного обеспечения. Если программа обнаружит обман, отказ гарантирован.
Если анкета клиента свидетельствует о том, что займ он вернуть не сможет, компания откажется от сотрудничества. Нужно внимательно заполнять заявку на кредит, именно от анкеты зависит, каким станет ответ кредитора. Получить кредит без кредитной истории со 100-процентным одобрением возможно, если нет досье на клиента – это не страшно.
В каких МФО можно взять займ онлайн со 100 процентами одобрения
Ниже приведен список микрозаймовых организаций, у которых, согласно статистике, процент одобрений намного выше по соотношению с общим количеством полученных заявок.
- Займер. Организация выдает деньги со 100% одобрения людям с плохой кредитной историей. Это один из наиболее лояльных кредиторов на российском рынке. Он одобряет большинство заявок, на рассмотрение анкеты уходит до 10-ти минут. Займер предоставляет срочные онлайн-кредиты до зарплаты, сумма – до 30-ти тыс. руб.
- Веббанкир. На сайте кредитора указано, что вероятность одобрения – 95 процентов. Это редкий показатель. Здесь можно взять кредит до 15-ти тыс. руб. Новые клиенты, обратившиеся в Веббанкир впервые, получают краткосрочный кредит (до 10-ти дней) с нулевой процентной ставкой.
- Веб-займ подтверждает заявки даже людям с плохой кредитной историей. Для постоянных клиентов действуют скидки, вероятность одобрения для них – 100%. Компания специализируется на выдаче микрозаймов до зарплаты, сумма – до 30-ти тыс. руб.
Нет МФО, которые выдавали бы деньги со стопроцентным одобрением без проверок. Компания проверяет каждого заемщика, и если она найдет серьезный повод для отказа, то отклонит заявку.
Подача заявок в несколько компаний
Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, можно одновременно заполнить анкеты на сайтах нескольких компаний. Если заемщик положительный, если у него есть постоянная работа, стаж, а кредитная история не вызывает подозрений, проблем с выдачей не возникнет. В таком случае выбирайте организацию с наиболее выгодными условиями и отправляйте заявку ей. Если же кредит нужен заемщику, который находится в черном списке, при этом человек хочет 100-процеентного одобрения, лучше одновременно обращаться в разные МФО.
Изучите опубликованные на нашем сайте предложения компаний, из них выберите 2-3 оптимальных. Большое количество заявок – тоже плохо, этот факт будет отражен в кредитной истории в виде отказов и ухудшит репутацию заемщика.
Отправьте в выбранные организации заявки и дожидайтесь ответа, в стандартных ситуациях это занимает не больше 15 минут. Если одобрили несколько заявок, сравните условия и выберите МФО с лучшим предложением. Выданным считается кредит, на который клиент согласился, остальные предложения – невостребованные. Если будут звонить представители МФО, одобренные заявки которых вы проигнорировали, откажитесь от дальнейшего оформления кредита.
Микрофинансовые компании выдают займы со 100-процентным одобрением на банковскую карту или на электронный кошелек. Зачисление денег на них происходит мгновенно. Если клиент выбрал кредит со 100% одобрением на счет, на его зачисление уйдет 2-3 дня.
Источник
