Важная информация для тех, кто хочет сэкономить на процентах.
1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно
Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично. Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок. Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.
Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же. Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока. Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге. Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте кредит.
Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут.
2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны
Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг. Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.
И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно. Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать. Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, обращайтесь в суд.
Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.
Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности. Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.
3. Уведомление направлять нужно обязательно
Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.
Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт. Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется. Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.
Без уведомления можно обойтись , только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.
4. Банк обязан пересчитать полную стоимость кредита
Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа. Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.
5. Лучше регулярно досрочно гасить кредит небольшими суммами, чем копить большой взнос
Рассмотрим на примере. Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.
В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно. На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.
6. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились
Этот пункт не противоречит предыдущему. Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня. После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.
Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей. Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля. У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов. Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.
Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.
7. Досрочку важно правильно посчитать
Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы. Важно иметь на счёте правильную сумму. Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление. Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей. Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.
8. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год
Иногда получателям кредита предлагают оформить страховку сразу на весь его срок. Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.
Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения. Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев.
С 1 сентября 2020 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.
И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре. Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать. Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.
Источник
Почему важно знать, какие правила по закону?
Несколько лет назад все кредитные организации искали способы запретить досрочное погашение займов и кредитов. Для этого вводились пункты запрета в договоры на срок погашения, а также штрафы, пени в таком размере, что погашать досрочно было невыгодно.
После внесения поправок в ГК к ст. 809 и 810 заемщикам стало легче. Поправки запретили кредитным конторам ограничивать заемщиков в досрочном погашении займов. Если банки строго исполняют требования российского законодательства, то в сфере МФО до сих пор встречаются случаи запрета на досрочное погашение.
Постепенно порядок наводится и тут, однако, на рынке все еще много нелегальных игроков, которые кредитуют по свои правилам. Легальные микрофинансовые компании уже состоят в реестре ЦБ и исполняют его предписания. В случае нарушения прав заемщика можно всегда оспорить действия такого МФО. «Теневых» организаций все еще много и на их удочку попадаются неопытные клиенты.
При досрочном погашении кредитор недополучает заложенный в займ доход. С другой стороны, чем раньше заемщик вернет деньги, тем больше клиентов сможет обслужить МФО за счет быстрой оборачиваемости средств.
При заключении договора займа стоит изучить его, включая пункты о досрочном погашении. Это поможет снизить переплату по микрозайму. Микрокредит — самый дорогой вид займа. При ставке 1% в день переплата достаточно большая. Досрочное погашение займ поможет сэкономить.
См. также: Закон об ограничении процентной ставки по займу
Что такое досрочное погашение займа?
Это возврат заемных денег раньше оговоренного в договоре срока. Это делается для того, чтобы сэкономить на процентах и быстрее рассчитаться с долгом. Проценты по займам довольно высокие (0,5-2% в день). В основной массе займы берутся для кратковременного использования, например, до зарплаты. Как только появляются деньги, заемщики стараются быстрее расплатиться.
МФО не особо приветствуют досрочное погашение. Если с займа в 10 т.р. кредитор заложил получение дохода за месяц в размере 4 т.р., а заемщик вернул займ раньше и заплатил проценты только за фактический срок, то кредитор недополучил запланированного дохода. С другой стороны возвращенные средства он может снова пустить в оборот и получить с него доход при условии, что займ вернется. Вероятность невозврата займа в МФО большая. Именно с этим связаны столь высокие ставки.
Условия досрочного погашения указаны в общих условиях кредитования. Некоторые МФО разрешаются погасить долг досрочно и выплатой процентов только за фактический срок пользования деньгами. Есть МФО, которые требует даже при досрочном погашении погасить проценты за весь срок. Подобные условия встречаются при выдаче займов на срок до 1 месяца. Многие заемщики соглашаются на такие условия, хотя по новым поправкам к ст. 809-810 ГК это не совсем законно.
Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.
Законодательная основа досрочного погашения займов.
Досрочная выплата долга по займу регламентирована Гражданским Кодексом и ФЗ «О МФО». ГК разрешает вернуть деньги раньше указанного в договоре срока и запрещает применение санкций к такому заемщику со стороны МФО.
ФЗ «О МФО» ст. 12 п.6 гласит о том, что заемщики защищены от претензий МФО по досрочному погашению. Им запрещено применять штрафы к своим заемщикам, решившим досрочно исполнить свои обязательства. Правда, и здесь есть оговорка, что заемщик должен письменно уведомить кредитора о своем намерении как минимум за 10 дней.
Схватившись за это, МФО включили в свои договоры пункт об обязательном письменном уведомлении за 7-30 дней (в зависимости от МФО). Таким образом, если письменно не уведомить МФО или уведомить менее, чем за 10 дней, то можно нарушить не только условия договора, но и ФЗ.
Но тут есть определенный нюанс:
Вот что говорит п. 2 статьи 11 ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе)»:
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
353-ФЗ
353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11
Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Задать вопрос
Т.е. в течение 14 дней вы можете погасить микрозайм досрочно без предварительного уведомления кредитора.
Если вас попросят написать уведомление за 10 дней, укажите на ФЗ 353 «О потребительском кредите (займе),
в соответствии с которым вы просите оформить досрочное погашение микрозайма без предварительного уведомления в течении 14 дней со дня его получения.
Если Вам откажут, обращайтесь в суд, жалуйтесь в ЦБ.
Досрочное погашения долга в МФО Займер.
МФО Займер ведет свою работу только дистанционно. Это электронный сервис выдачи займов на основании кредитной истории и персональных данных клиента в режиме 247. Разработчики сервиса утверждают, что рассмотрение заявок происходит в автоматизированном режиме. За счет этого время рассмотрения заявок составляет несколько минут или даже секунд для постоянных заемщиков. Учитывая, что процентная ставка зависит от срока и суммы, то иногда бывает выгодно погашать займ в срок. Так, на срок до 5 дней ставка будет намного выше, чем на 30 дней.
Пример: при сумме займа в 5 т.р. надо вернуть 8255 р., что составляет переплату в 65% за месяц.
При сумме в 30 т.р. вернуть нужно 35 670 р., что равняется переплате в 18,9% от суммы или 0,63% в день.
Допустим, заемщик взял 30 т.р. на 30 дней под 0,63% в день. Переплата составит 5670 р. Через 20 дней надумал вернуть все полностью. Поскольку в Займере проценты будут пересчитаны за фактический срок пользования деньгами, то за 20 дней переплата составит 3780 р.:
Сумма переплаты за 20 дней = 30 000 р. *0,63%*20 дней = 3780 р.
Порядок досрочного погашения в Займере.
Чтобы погасить займ досрочно, нужно:
- Зайти в личный кабинет. Регистрация в личном кабинете проводится при получении займа. Здесь же можно уточнить сумму остатка, совершить операции по погашению.
- Выбрать в меню пункт «Досрочное погашение» в разделе «Текущие займы». Система рассчитает сумму для ПДП и выставит ее к оплате.
- Выбрать тип оплаты, например, банковской картой.
- Ввести реквизиты карты (номер, срок действия, CVV-код с оборота).
- Далее поступает код подтверждения операции. Этот код вводится в соответствующее поле.
- Деньги поступают в счет погашения в течение нескольких минут или даже секунд. Сразу после полного погашения система предлагает взять новый займ, увеличивая сумму и снижая ставку.
Способов погашения достаточно много в Займере, поэтому можно выбрать наиболее подходящий для себя. Особенности и условия можно уточнить на сайте https://www.zaymer.ru/repay.
Стоит помнить, что при разных вариантах деньги могут идти разное время. Если при оплате банковской картой или через Киви-терминал поступление будет моментальным, то через банковский перевод деньги могут идти до 3 рабочих дней. За эти дни долг увеличивается за счет начисленных процентов и отправленной суммы может не хватить. Погашением будет считаться день, когда кредитор получил деньги, и произошло полное погашение, а не день, когда заемщик сделал перевод.
Если после оплаты на счете займа оказался излишек, то его по заявлению можно вывести на карту или отправить в счет погашения нового займа. Обращение оставляется в службу поддержки. Консультация осуществляется в режиме онлайн прямо с личного кабинета или на сайте МФО.
Таким образом, досрочно погасить займ в МФО можно. Для этого стоит перед подписанием договора внимательно изучить пункт о ПДП. Заявленные штрафы являются незаконными и их можно оспорить в суде при наличии времени и денег на адвоката. Лучше, конечно, выбрать легальное МФО с подходящими и лояльными условиями, тем самым получив защиту своих прав в случае возникновения проблем с возвратом долга.
Материалы для изучения
- Судебное решение № 2-1731/2018 от 14 июня 2018 г. по делу № 2-1731/2018
Центральный районный суд г. Волгограда (Волгоградская область) — о досрочном погашении Микрозайма в МигКредит https://sudact.ru/regular/doc/CREBzQo1o3W8/
Очень интересное решение, которое поможет заемщику в спорах о досрочном погашении микрозайма.
Дмитрий Тачков
Работник банка или другого фин. учреждения
Подробнее
Создатель проекта, финансовый эксперт
Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.
Источник
Последнее обновление: 29 августа, 2020 года в 14:49:11 по МСК, редактор Виктория Кучвальская
Оформляя микрозайм в МФО всегда следует помнить, что Вы имеете право на досрочный возврат онлайн займа как в полном объеме, так и частично. Это позволит сэкономить на начисленных процентах. ТопКредитОбзор составил подробную пошаговую инструкцию досрочного погашения задолженности микрофинансовой организации, отметил нюансы о которых обязательно следует знать и в чем преимущества оплаты долга ранее установленного срока.
Досрочное погашение займа: что говорит закон
Досрочный возврат микрозайма регулируется федеральным законом №353 «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года, а точнее статьей 11. Также следует внимательно изучить свой договор займа с МФО, соответствующий раздел.
Основные моменты которые следует знать:
- Различают полное и частичное досрочное погашение. Они производятся на разных условиях;
- В большинстве случаев требуется уведомление кредитора о Вашем желании вернуть долг ранее срока. Порядок уведомления прописывается в договоре;
- Нельзя нарушать установленную процедуру уведомления;
- Условия погашения целевых и нецелых займов различны. Если речь идет об онлайн займе до 30 дней, то как правило речь идет о нецелевом характере заимствования.
Информационное письмо ЦБ о частичном досрочном возврате
В связи с участившимися жалобами заемщиков на отказы в принятии частичного досрочного погашения займа, ЦБ РФ выпустил разъяснительное письмо.
«… Банк России рекомендует кредиторам по договору займа заблаговременно предоставлять заемщику расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования займом по состоянию на планируемую дату досрочного возврата на основе действующих на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате условий договора займа»
С полным текстом письма можно ознакомиться здесь.
Частичный и полный досрочный возврат: нюансы погашения
На что нужно обратить внимание в договоре?
- Как трактуется дата получения займа: как дата отправки денег от МФО или приход на счет заемщика. Например в случае банковского перевода зачисление может происходить в течение 1-3 дней.
- Каков порядок официального уведомления МФО о желании досрочного возврата: какие контакты являются официальными, есть ли шаблон или форма заявления на погашение раньше срока. Обычно требуется направить запрос на контактный адрес электронной почты, ответ приходит расчет суммы долга и начисленных процентов на определенную дату. Телефонный звонок или переписка в онлайн чате как правило не являются официальными каналами связи.В течение какого времени МФО должно произвести расчет суммы к возврату.
- Нет ли в договоре пункта, запрещающего досрочный возврат ранее определенного срока. Некоторые МФО устанавливают минимальный срок пользования экспресс-займом (например 3-5 дней).
Выдержка из договора займа с МФК «Вэббанкир» касательного досрочного погашения долга
Выдержка из условий договора МКК «Джоймани»
Разберем на примере
Полное погашение
- Вы оформили микрозайм в размере 10000 рублей онлайн переводом на карту под 1% в сутки на 15 дней. Деньги поступили на счет в тот же день;
- После получения аванса заработной платы на работе ранее предполагаемого срока, Вы решили погасить займ досрочно в полном объеме на 10-й день использования. В данном случае не требуется сообщать о своем желании досрочного возврата;
- Можно рассчитать сумму к погашению самостоятельно. Она составит 10 дней*10000 рублей* 1% = 11 000 рублей. Если бы погашение производилось в срок, то заплатить бы пришлось 11 500 рублей;
- То есть экономия составила 500 рублей.
Частичное погашение
- Вы взяли в долг онлайн 10000 рублей под 1% на карту на 15 дней. Займ вы планировали потратить на покупку канцелярских принадлежностей для отправки ребенка в школу;
- Фактически Вы потратили 7000 рублей и захотели произвести досрочный возврат 3000 рублей через 3 дня использования. Так как займ погашается частично, а не в полном объеме, то требуется обязательное уведомление в МФО;
- Кредитор ответил Вам на третий день после запроса и подтвердил возможность частичного возврата с расчетом начисленных процентов, Фактически вы пользовались 3000 рублей 6 дней (заплатили за это 180 рублей) и 7000 рублей полные 15 дней (1050 рублей);
- Итого экономия составила 270 рублей.
Зачем возвращать долги ранее срока
- Самая очевидная причина — экономия на процентах. Учитывая, что по микрозаймам установлена ставка 1% в день, можно существенно уменьшить сумму итогового платежа;
- При полном возврате с заемщика снимается статус должника.
Инструкция как погасить займ досрочно
- Уточните в договоре форму обязательного уведомления кредитора о досрочном возврате (в случае частичного погашения). Подайте заявление через личный кабинет, или в письменном виде в офисе. Обязательно нужно указать планируемую дату погашения.
- Дождитесь звонка оператора или ответного письма с расчетом суммы долга и процентов.
- Внесите платеж до указанной даты.
- Запросите справку о полном погашении займа, обычно это можно сделать через функционал личного кабинета. Письмо должно быть на официальном бланке, за подписью директора МФО.
О чем еще следует помнить при досрочном погашении
- Если у Вас несколько действующих займов, то досрочно гасите тот, у которого больше процентная ставка;
- МФО «не любят» заемщиков, которые расплачиваются по долгам ранее срока, это не позволяет заработать на клиенте максимально. Поэтому при очередном обращении вам могут отказать или дать не столь выгодные условия. Кроме этого, факт досрочного погашения может негативно повлиять на Вашу кредитную историю. В будущем при попытке к примеру взять ипотеку, вам могут дать отказ;
- Микрофинансовые организации могут установить в договоре минимальный срок пользования займом, как правило 3-7 дней. То есть вернуть деньги раньше вы сможете, но заплатить придется за весь минимальный срок;
- Старайтесь выбирать способ погашения без дополнительных комиссий. По закону МФО должна предоставить хотя бы 1 бесплатный вариант, обычно это перевод с карты, привязанной в личном кабинете. А вот за платеж через Электронный кошелек возможно взимание дополнительных платежей;
- Обязательно сохраняйте всю переписку по вопросу досрочного прошения займа, делайте копии чеков, во избежание неприятных ситуаций в дальнейшем;
- Законом запрещено взимание комиссии за досрочный возврат долга!
Инфографика: досрочное погашение займа
Как делать частичный и полный возврат займа в МФО
Досрочное погашение займа поможет Вам сэкономить на процентах, но в то же время может испортить кредитную историю. Если вы решили прибегнуть к этой процедуре, внимательно изучите условия договора и соблюдите все формальности во избежание неприятных последствий.
Пожалуйста, оцените наш обзор. Так вы поможете нам быть полезнее для Вас.
Источник
