Олеся Смирнова
Копирайтер, имейл‑маркетолог. Ведёт заметки об экономии и личных финансах.
Свой кредит я взяла в 2016 году. В то время я работала на фрилансе: вела соцсети и писала тексты для компаний. У меня было много клиентов, но сколько я зарабатывала, точно не знала: деньги приходили нерегулярно.
Когда финансов не хватало, я просила в долг у друзей или пользовалась овердрафтом по карте. Бывало и так, что в счёт долга приходилось отдавать всё, что заработала, и снова занимать. Откладывать на будущее в таком режиме не удавалось: я едва справлялась с оплатой аренды квартиры, а всё остальное тратила на такси, еду и одежду.
Однажды, когда приближался очередной расчёт за жильё, у меня не оказалось ни рубля: клиенты задерживали оплату, друзьям я как раз задолжала денег, а просить отсрочку у хозяйки квартиры было стыдно. Месяцем ранее моя собака погрызла обои в коридоре, и я боялась, что если рискну заплатить позже, то меня просто выселят.
Тогда я решила взять потребительский кредит: 200 000 рублей под 31,9% на 3 года. Эти условия предложил банк, и я согласилась не глядя. «Возьму больше работы, разберусь с долгами от клиентов и выплачу всё за полгода», — думала я.
Полученной суммы едва хватило на два месяца: я рассчиталась с друзьями, трижды успела заплатить за квартиру, купила новые кроссовки, но никак не продвинулась на пути к финансовому благополучию.
Было большим разочарованием обнаружить себя не только без денег, но и с огромным кредитом, за который нужно было отдавать каждый месяц 7 500 рублей.
Спустя два года за обедом я прочитала пару статей о том, как люди гасят кредиты, и это меня шокировало: только на чужом примере я поняла, сколько за это время переплатила банку и сколько продолжаю переплачивать, оставаясь в долгу. Собственный хаос в финансах дорого мне обходился: только процентов по кредиту мне начислили на сумму больше 100 000 рублей, а овердрафт по карте стоил мне почти 15 000 в год.
Я представила: что, если бы я смогла навести порядок в деньгах и не отдавать банку сотни тысяч, а отложить их на своё будущее? Так я решила как можно скорее закрыть кредит, изучить тему финансов и научиться считать деньги, чтобы наконец выбраться из порочного круга долгов. И вот как я стала действовать.
1. Начала изучать советы по финансам
Если бы я хоть что‑то читала по теме раньше, то была бы в курсе, что кредит под 30% годовых — это просто машина по выкачиванию денег и мало для кого он может стать выгодной сделкой.
Мне явно не хватало знаний, и первым делом я собрала список литературы, чтобы внимательно изучить теорию и больше не наделать ошибок. Книги про развитие «денежного мышления», визуализацию желаний и аффирмации я отмела и выбрала те, которые были больше похожи на учебники по финансовой грамотности:
- «Кошелёк или жизнь?», Вики Робин и Джо Домингес. Авторы предлагают систему управления финансами из девяти шагов, благодаря которой я поняла, что не бывает незначительной экономии — каждое действие ведёт к достижению большой цели.
- «Куда уходят деньги?», Юлия Сахаровская. Хорошая, адаптированная к российским реалиям книга, которая дала мне понимание банковских терминов и открыла глаза на финансовые ошибки прошлого.
- «Миллион для моей дочери», Владимир Савенок. Одна из самых полезных книг, доступно поясняющих, как работают инвестиции. Опыт автора пригодится всем, кто тоже копит на будущее ребёнка или собственную пенсию.
- «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова. Простая книга по финансовой грамотности, которая помогла мне упорядочить в голове знания о деньгах и восполнить пробелы. В ней есть понемногу обо всём: от записи расходов до составления портфеля ценных бумаг.
Многие советы в книгах перекликались, так что я отметила наиболее популярные, доступные и близкие мне и составила пошаговый план действий:
- Посчитать все долги и собственный финансовый баланс.
- Вести учёт доходов и расходов.
- Отказаться от кофе с собой.
- Отказаться от обедов в кафе.
- Пользоваться автобусами вместо такси.
- Отключить подписки на платные сервисы.
- Сначала погасить самые «дорогие» займы, по которым плачу банку.
2. Посчитала все долги
Первым шагом было собрать все долги в общий список. Сумму я посчитала и записала в формате отрицательного баланса. До сих пор считаю, что это половина успеха: желание выйти из минуса в ноль придавало азарт процессу и помогало не отступать от цели.
Вот с чем предстояло разобраться:
- 80 000 рублей — основной долг банку;
- 20 000 рублей — овердрафт по карте;
- 15 000 рублей — долги друзьям;
- 1 500 рублей — долг за занятия по французскому.
Итого: 116 500 рублей.
Это значение я занесла в заметки и обновляла каждый раз, когда вносила платёж по займу. Проценты, которые списывались за пользование кредитом, а также ежедневную плату за овердрафт по карте я фиксировала отдельно, чтобы видеть, сколько денег я плачу за свои ошибки.
3. Стала записывать расходы
Неорганизованному человеку сложно освоить учёт расходов и дисциплинированно его вести. Чего я только не пробовала: устанавливала разные приложения, использовала таблички и вела заметки, но всё было тщетно.
После всех неудачных попыток я снизила ожидания и договорилась с собой, что буду только наблюдать, а не пытаться радикально сэкономить и записать как можно меньшую сумму.
Для начала выбрала несколько категорий расходов: кафе, транспорт, развлечения и шопинг — мне казалось, что ими стоит заняться в первую очередь, — а расходы вроде аренды, продуктов и оплаты счетов оставила за скобками. Учёт вела в Google‑таблице и каждую неделю записывала сумму, которую потратила.
В первый месяц я просто приучала себя регулярно просматривать выписки и чеки и уделять 10 минут заполнению таблицы. Во второй месяц установила реалистичные лимиты. И только к третьему месяцу, когда привычка прочно вошла в мою жизнь, стала добавлять другие категории и следить за всеми тратами.
Сейчас моя табличка выросла и вместо четырёх строк занимает 15, но расходы я записываю уже на автомате: каждое воскресенье за завтраком разношу данные по ячейкам, а в конце месяца просматриваю, что получилось в итоге.
4. Научилась экономить на неважном
Меня беспокоило, что, для того чтобы привести в порядок финансы, нужно будет поменять привычный образ жизни. Пункт «Отказаться от кофе с собой» угнетал мой энтузиазм: это было для меня не просто порцией напитка, а возможностью зайти в любимую кофейню, встретить соседей, весело поболтать.
Чтобы не расставаться с утренним ритуалом, я искала другие возможности сэкономить и нашла несколько любопытных «чёрных дыр»:
- сменила тарифы на интернет и мобильную связь на более дешёвые;
- нашла магазин, где можно покупать корм для питомцев большими пакетами;
- назначала встречи в офисе у клиентов, чтобы не заказывать ланч или ужин просто за компанию.
Но больше всего я выиграла, отказавшись от такси в пользу автобусов. Если раньше я тратила на поездки 8–10 тысяч рублей в месяц, то через пару месяцев расходы на транспорт стали составлять 1,5–2 тысячи рублей. Я ездила на автобусе, иногда ходила пешком и изредка могла вызвать такси, если задерживалась где‑то допоздна. Интересно, что до начала эксперимента я и не представляла, как полюблю слушать в дороге подкасты и читать книги, так что лишнее время в пути теперь даже в радость.
Когда я сократила расходы на связь и зоотовары, отказалась от такси и обедов вне дома, стала экономить около 20 тысяч рублей в месяц. Их я переводила на досрочное погашение кредита.
5. Продала ненужные вещи
Одной из самых сложных задач на пути к свободе от долгов было выплатить овердрафт и отключить его. За пользование этой услугой с моей карты каждый день снимали 39 рублей. Но разом вернуть банку 20 000 рублей, чтобы разделаться с овердрафтом, никак не удавалось. Да и по частям закрыть долг не получалось — силы воли не хватало, и я постоянно тратила весь разрешённый лимит.
Многие мои приятели регулярно продавали ненужные вещи, и я подумала: «А почему бы не попробовать и мне что‑нибудь продать?»
Первым делом я пересмотрела гардероб и выбрала то, что давно не надевалось или не подходило по размеру: куча платьев, пуховик, пара новых нарядных туфель. Я всё сфотографировала, сделала подробные описания вещей и выставила на продажу. К моему удивлению, попытка была неудачной — никто даже не интересовался и не торговался.
Пришлось посоветоваться с друзьями и помониторить площадки для покупки‑продажи, чтобы узнать, что вообще на них продают и покупают. Оказалось, что быстро уходят спортивный инвентарь и техника, а также вещи известных марок. Одежды, какой бы она ни была хорошей, там полно, и, по моему опыту, завоевать внимание покупателей можно либо ценой, либо брендом.
В итоге за месяц я продала подвеску Tiffany, старый iPhone и лонгборд и получила 26 000 рублей. Всё разлетелось очень быстро — буквально за сутки на каждую вещь нашёлся покупатель. На вырученные деньги я, наконец, полностью вернула банку овердрафт и отключила эту функцию навсегда.
6. Воспользовалась кредиткой в свою пользу
В книгах по финансовой грамотности упоминалось, что в случае, когда у человека много долгов, их можно рефинансировать под меньший процент, чтобы платить одному банку, да ещё и сэкономить. Я не относила себя к тем, кому подойдёт рефинансирование. До закрытия кредита оставалось меньше года: от меня требовалось дисциплинированно выплатить остаток — 72 000 рублей, включая проценты, — и не влезть в новые долги. Но тут подвернулось необычное решение.
Однажды во время рекламного звонка от одного из банков мне предложили оформить кредитную карту. Я гордо ответила, что сейчас меня не интересуют такие продукты, ведь я как раз пытаюсь покончить с долгами. Оператор рассказала мне об услуге погашения стороннего займа с помощью кредитки, и я взяла паузу, чтобы всё внимательно изучить и посчитать выгоду.
В описании услуги было сказано, что я могу оформить перевод денег с кредитки на погашение любого долга в любом банке. При этом предоставляется 120‑дневный беспроцентный период: если вернуть все деньги за четыре месяца, то никакие проценты по кредитной карте не начисляются.
С учётом расходов на годовое обслуживание карты этот трюк экономил мне 10 000 рублей на процентах. Вроде не много, но мне было любопытно попробовать. К этому времени до закрытия кредита оставалось 60 000 рублей, так что я оформила карту и перевела эту сумму в счёт окончательного погашения долга. Затем три месяца вносила по 20 000 рублей на кредитку и закрыла её, уложившись в беспроцентный период. Эксперимент удался!
Есть люди, которые используют этот трюк регулярно, чтобы получать кешбэк и другие бонусы от использования кредитной карты. Для этого нужно иметь безупречную дисциплину и знать наизусть все условия соглашения об обслуживании. Я до сих пор беспокоюсь, что могу потерять контроль над собой и пропустить обязательный платёж, поэтому отложила этот лайфхак до лучших времён.
7. Победа!
Через полгода мне осталось только выплатить долги друзьям и преподавателю французского — 16 500 рублей. И уже в течение месяца после того, как я закрыла кредиты, я наконец вышла в плюс. Впервые я увидела на балансе, который записала в самом начале, положительное значение. Это, безусловно, была победа — прежде всего над губительной привычкой тратить больше, чем зарабатываю.
Финансовый результат всей этой истории лишь сэкономленные на процентах 10 000 рублей, но обрела я куда больше:
- научилась планировать траты, создала свою систему учёта доходов и расходов;
- перестала чувствовать муки совести и непрерывную тревогу за своё будущее;
- научилась копить и откладывать деньги.
Порядок в финансах помог разобраться не только с кредитами, но и с другими сферами жизни: я стала добросовестно и внимательно относиться к рабочим документам, чтобы мне платили вовремя; научилась планировать меню на неделю и наладила питание; начала делать сбережения; накопила на первоначальный взнос по ипотеке и переехала в свою квартиру.
Ипотеку я тоже хочу погасить досрочно, как это сделал другой автор истории на Лайфхакере.
Источник
Владимир Шастин · 5 декабря 2018
27,0 K
Как выбраться из долговой кредитной ямы? Знаешь, если бы я не был в подобной ситуации 4 года назад, не стал бы ничего писать, но так как меня это коснулось самым прямым образом, тогда почитай пожалуйста как будет время…
Первое с чего необходимо начать это определить причину почему ты в этой яме оказался.
Если причина это твои развлечения, расточительность и склонность к праздному образу жизни, не имея на это финансовых возможностей, то у меня для тебя плохие новости, даже если дать тебе мешок денег на то чтобы покрыть все долги, через некоторое время (очень короткое время порой), ты снова окажешься в этой же долговой яме или даже хуже, глубже…
Ситуация вторая, ты влез в долги по какой то острой необходимости, никто от этого не застрахован и у всех эти необходимости свои, начиная от несчастного случая, заканчивая проблемами со здоровьем у себя или у близких, тут уже расклад другой. Я не хочу давать банальные рекомендации типа: попросить реструкруризацию у банка или отсрочку, это всё само собой разумеется, но я даю советы и рекомендации на ментальном, тонком уровне, а именно как изменить своё отношение к долгам так, чтобы они тебя если не перестали полностью волновать, так хотя бы доставляли какие то минимальные неудобства.
Забудь и вычеркни из своего словаря фразу: «НЕТ ДЕНЕГ». Не произноси это словосочетание ни в каких его вариациях, перестать произносить это в слух-пол дела, куда важнее не думать об этом. Думая о том что у тебя нет денег, их будет становиться всё меньше.
Деньги есть. Это должно стать твоей мантрой на каждый день, даже если в кошельке на данный момент пусто, просто, как бы это не казалось тупо со стороны, тверди себе что они у тебя есть. Повторяй про себя или вслух то, что у тебя куча денег, денег на всё хватает.
Настойчиво и непрекословно жди изменений в реальности. Почему 99% людей не верят в силу мысли? У них просто не хватает терпения выждать время от момента заказа желаемых событий до момента их исполнения. Если ты всю жизнь ходил как радиостанция и транслировал мысли что у тебя ничего нет, не было и не будет, придётся запастись терпением, чтобы реальность могла измениться. Оглянешься назад, окаменеешь!
Статус арбитражного управляющего с 2010 года. Сайт 2lex.ru. Cтаж практики с…
Есть несколько способов, каждый из них подходит для определенной ситуации:
* реструктуризация, кредитные каникулы у банка;
* обращение в страховую за компенсацией, если при оформлении кредита заключался договор;
* судебная реструктуризация долгов, через процедуру банкротства физических лиц;
* собственно, признание банкротства. Читать далее
Есть инфа тут https://zen.yandex.ru/media/id/5d59c546fc69ab00adcb5f63/top3-servisa-dlia-ispravleniia-kreditnoi-isto… Читать дальше
Юридическая компания «Старт»: www.urstart.ru. Обращайтесь за консультацией в WhatsApp: +7… · urstart.ru
Здравствуйте.
Процедура (процесс) банкротства гражданина сделана (придумана, реализована), для того чтобы помочь большому количеству граждан, у которых есть задолженности, вздохнуть свободно, после того как они выкарабкаются с долговой ямы.
Так, банкротство физлица не позволяет остаться должникам без единственного жилья, вещей для личных нужд, а также иных необходимых… Читать далее
Советую посмотреть ролик о том, как выйти из долгов. Моему другу помогло. https://youtu.be/FtbvK2f43ts
Если коротко, то нужно посчитать все долги, кому вы должны, составить план выхода из долгов, связаться с кредиторами и объяснить, когда и как вы будете платить.
Спасибо за наводку! Прям то что нужно!!!!
Наша специализация: банкротство физических и юр. лиц, взыскание дебиторской задолженности… · cvd.ru
Добрый день.
В настоящее время есть несколько вариантов, как выбраться из долговой ямы.
Первый вариант — урегулирование сложившейся ситуации с кредитором. Для этого вы можете попросить у кредиторов реструктуризацию долгов, либо как вариант кредитные каникулы, в течении которых вы должны будите нормальизовать свое финансове положение и в дальнейшем приступить к… Читать далее
Для того чтобы выбраться из долговой ямы, можно воспользоваться рефинансированием кредитов.
Выгодно или нет — это зависит от ряда преимуществ и недостатков рефинансирования кредита.
Начнем с плюсов — уменьшается процентная ставка по кредиту, уменьшается сумма ежемесячного платежа, возможность объединить долг перед разными банковскими организациями в одном банке… Читать далее
Смотря о какой сумме речь. Если долгов более чем на 500 тысяч рублей, то лучше банкротиться. Ничего лучшего еще не придумали. Да, будут дополнительные траты, суды, потом ограничения, но так вы хотя бы избавитесь от долгов, которые наверное вас уже загнали в угол. Если не хотите признавать себя банкротом или у вас не такая большая сумма долга, то постарайтесь найти дополн… Читать далее
Юридическая компания «Делу Время» специализируется на банкротстве физических и… · делу-время.рф
Здравствуйте! Следует провезти процедуру банкротства физического лица, тем более что на сегодня уже приняты поправки по упрощенному банкротству. Готовил статью на эту тему тут
На сегоднейшний день это банкротстов и еще раз банкротстово если что то можно продать продайте. Но если госудаоство дает шанс то ничего не бойтесь!
Бробанк.ру — сервис подбора финансовых услуг · brobank.ru
Есть смысл задуматься о процедуре банкротства. Подать на него можно при следующих условиях:
— Сумма задолженностей кредиторам более 500 000 рублей;
— Срок просрочки по платежам – от 3 месяцев;
— При погашении долга у гражданина остается сумма меньше прожиточного минимума;
— Банкротство умершего, когда остались долги по наследству.
Если ваш долговой случай соответствует… Читать далее
Как избавиться от долга в микрофинансовой компании?
Арбитражный управляющий +7 (911) 500-00-25. Большой опыт работы. Работаю без…
Законно можно избавиться — через банкротство, но это в случае, если вы действительно не можете платить и так сложились ваши жизненные обстоятельства, т.к. всё это надо будет доказать в суде. Банкротство стоит около 120 тыс. Это единственный способ законного списания долгов. При этом будет реализовано всё ваше имущество, помимо единственного жилья, которое находится в вашей собственности (ипотечное жильё так же реализуется).
Прочитать ещё 2 ответа
Что делать, если долги загнали в угол?
Возможно, вам имеет смысл задуматься о том, чтобы признать себя банкротом. В ходе процедуры банкротсва, можно будет:
— договориться об отсрочках и рассрочках уплаты долгов, а также об их частичном списании
— если это не поможет: ваше имущество кроме необходимого минимума продадут на торгах, а вырученные деньги распределят между тему, кому вы задолжали.
Оставшуюся часть долгов, которую не удалось погасить за счет продажи вашего имущества, суд имеет право списать — то есть освободить вас от этих долгов. Но для этого вы должны действовать добросовестно, в том числе, не пытаться спрятать имущество.
Прочитать ещё 4 ответа
Как можно выкупить свой долг у банка? И как это выглядит в реальности?
Можно. Условия определяет сам банк. Я сама работаю в отделе досудебного взыскания и мы предлагаем всем клиентам, находящихся на заключительном требовании, оформить выкуп долга по договору-цессии. По закону сам должник не может этого сделать, это может быть либо Юр.лицо (но конкретно наш банк им не продаёт), либо физ.лицо при условии что он сам не на заключительном требовании у банка, не банкрот, 18+, дееспособный и не сотрудник банка; ну, и конечно же, у должника и 3го лица должен быть действующий паспорт гражданина РФ.
Прочитать ещё 4 ответа
Источник