По договору кредита одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (заемщику) некоторую сумму денежных средств на определенное время.
При этом финансовое учреждение берет за пользование своими деньгами определенные проценты. Их сумма устанавливается в договоре.
Чем больший срок кредитования выбирает заемщик, тем больше будет переплата по нему.
Некоторые граждане, стремясь сократить размер выплачиваемой суммы, стараются либо погасить кредит досрочно, либо увеличивают ежемесячный платеж, чтобы побыстрее рассчитаться с долгом.
До 2014 года в ГК РФ отсутствовали ограничения для банков, что позволяло им устанавливать дополнительные платежи и комиссии за досрочное погашение займа. Тем самым финансовое учреждение компенсировало потери от досрочного расторжения договора с клиентом. Однако после ряда судебных исков и изменения судебной практики Верховного Суда РФ в законодательство внесли изменения.
Обратите внимание!
Для банков был установлен запрет на повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и установление скрытых платежей и комиссий за досрочное погашение.
В связи с вышеописанными изменениями многие банки ввели так называемую аннуитетную схему погашения, при которой сначала выплачиваются проценты по займу, а уже потом сам долг.
Особенностью данной схемы является то, что в начале срока значительную часть ежемесячного платежа составляют именно проценты за пользование кредитом. То есть заемщик платит своеобразный аванс банку за то, что пользуется его деньгами.
Подобный способ погашения долга при досрочном расторжении договора дает заемщику возможность получить обратно деньги, выплаченные в качестве процентов. Это возможно, если их размер превышает сумму, которая начислена за фактическое время пользования кредитными деньгами.
Можно ли вернуть проценты по кредиту?
Такая возможность при досрочном погашении кредита была впервые закреплена в п. 5 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №147.
В данном письме суд указывает, что проценты по договору кредита являются платой за пользование заемными средствами и, в соответствии с положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ, должны уплачиваться только за период с момента получения денег до даты полного их возврата. Банк не может требовать их выплаты а период, когда пользование заемными деньгами не осуществлялось, даже если это прописано в условиях кредитного договора.
Обратите внимание!
Возможность вернуть ранее уплаченные суммы существует только при досрочном погашении займа. Если долг был выплачен по графику, то вернуть деньги нельзя.
Возврат 13% за потребительский кредит?
В ряде случаев, если граждане берут потребительский кредит, то есть не для занятия предпринимательской деятельностью, и тратят полученную сумму на определенные цели, они имеют право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ).
Под вычетом понимается денежная сумма, которую гражданин может не уплачивать в качестве НДФЛ.
Гражданин имеет право на вычет, если:
- денежные средства будут потрачены на приобретение жилья;
- будет оплачена учеба в высшем учебном заведении;
- гражданин получает платные медицинские услуги.
Чтобы можно было получить налоговый вычет, самого факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо наличие определенных условий. Например, для займа на учебные цели это следующие факторы:
- обучение должно быть только в очной форме;
- у учебного заведения должна быть соответствующая лицензия;
- возраст студента не должен превышать 24 года;
- сумма вычета не должна превышать 50 тысяч рублей.
Возврат 13% от ипотечного кредита?
НК РФ позволяет получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по:
- стоимости жилья;
- процентам, выплаченным по ипотечному кредиту.
Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин платит по ипотечному кредиту.
Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего времени, пока вы вносите деньги за квартиру или дом.
Максимальный размер вычета при покупке недвижимости — 260 тыс. руб.
При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может превышать 390 тыс. руб.
Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?
Для получения вычета гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и подать соответствующее заявление.
К нему необходимо приложить следующий пакет документов:
За обучение
Квитанции об оплате контракта, копия свидетельства о рождении учащегося, копия паспорта и идентификационного номера заемщика, копия договора о платном образовании.
За лечение
Копия лицензии медицинского учреждения, копия паспорта и ИНН заемщика, справка о доходах, договор о предоставлении платных медицинских услуг, документы, подтверждающие приобретение лекарств или оплату лечения.
При улучшении жилищных условий
Копии документов о приобретении недвижимости или бумаг о приобретении строительных материалов, копия справки о доходах гражданина, копия его паспорта и ИНН.
Обратите внимание!
В течение 30 дней сотрудники налоговой проверят данные, изложенные в документах.
Если не будут выявлены нарушения, денежные средства будут перечислены на банковский счет заемщика. При втором варианте развития событий гражданин может в будущем не уплачивать НДФЛ в размере 13% от своей зарплаты.
Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении
Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту. Если займ был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В таком случае вернуть их нельзя.
Если же заемщик увеличивает ежемесячный платеж и таким образом отдает кредит не за 12 месяцев а за 5, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:
- сократить срок действия кредитного договора, при этом неизменной остается сумма ежемесячного платежа;
- уменьшить сумму кредита при сохранении срока кредитования.
Если выбрать один из вышеописанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.
Выгоднее сократить срок кредитования, так как это уменьшит переплату по кредиту.
Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие:
- заемщик выплачивает кредит досрочно, но банк не производит пересмотр графика выплат по кредиту или перерасчет;
- кредит погашен досрочно, но банк отказывается выплачивать проценты. Такая ситуация встречается чаще, чем первая. В таком случае необходимо приложить усилия для возврата своих денег.
Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?
Сбербанк, по нашим наблюдениями, один из тех банков, которые практически никогда не отказывают в возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.
В большинстве случаев заемщику необходимо лишь направить письменное заявление в финансовую организацию. В течение определенного времени денежные средства будут возвращены.
Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?
Для начала заемщику надо рассчитать, какую сумму он переплатил, и имеет ли вообще место факт переплаты. Для определения сумм излишне уплаченных процентов необходимо:
Определить максимальный размер займа
Он должен быть написан в договоре. Как правило, его указывают в правом верхнем углу;
Рассчитать фактическое время пользования кредитом
Это время определяется с даты получения денег до полного погашения долга;
Определить размер фактически уплаченных процентов
В таком случае разница между суммой максимального процента и фактически уплаченного и будет переплатой.
После того, как размер переплаты определен, необходимо обратиться в банк с письменной претензией.
Содержание претензии законом не регулируется. Как правило, в ней указывается:
- наименование банка;
- данные заемщика;
- номер кредитного договора;
- размер излишне уплаченных процентов и их расчет;
- копии платежных документов.
Обратите внимание!
Претензию необходимо направить так, чтобы в дальнейшем была возможность доказать этот факт в суде.
На практике претензия либо передается сотруднику учреждения под расписку, либо направляется в финансовую организацию по почте заказным или ценным письмом с описью вложения.
Если в дальнейшем в суде вы докажите, что отправляли в учреждение претензию, это даст возможность взыскать с него 50% от суммы требований, если банк откажет в их удовлетворении.
Обратите внимание!
Если в течение 30 дней организация не ответила на претензию или отказала в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих денег необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.
Дополнительным способом защиты своего права может стать жалоба в Центральный Банк РФ. Данная организация является регулятором рынка потребительского кредитования и имеет широкие возможности административного влияния на коммерческие структуры. Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности. Однако далеко не всегда такое нарушение кажется очевидным.
Резюме
Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.
Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.
Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.
Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.
Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.
Перед подписанием соглашения, особенного ипотечного, мы рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту. Опытный юрист поможет вам выявить все тонкости и подводные камни кредитного договора и поможет избежать ненужных переплат.
Наши специалисты имеют большой опыт по защите прав и интересов заемщиков как в суде, так и в досудебном порядке.
Источник
г. Ханты-Мансийск • Вопросов: 6
Коллеги, добрый день! Есть договор займа беспроцентный, условия возврата — равными частями по 20 тыс. руб. На сегодняшний день нарушены сроки возврата займа частями, согласно п. 2 ст. 811 ГК рф прошу заемщика вернуть сумму займа полностью. Вопрос: как начислять проценты по ст. 395 ГК рф: на общую сумму займа или на сумму, подлежащую уплате на сегодняшнее число? На каждый период (помесячно) или на весь период задолженности?
вопрос №17851334
прочитан 13 раз
отзывов: 181
•
ответов: 294
•
г. Москва
Добрый день!
На каждую сумму отдельно.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Иваново • Вопросов: 17
В договоре с МФО указан срок договора «до полного исполнения обязательств». Срок возврата при этом 14 дней. По истечении даты возврата в течение просрочки МФО продолжала начислять % по ставке 1,7% в день (на просроченный основной долг). Можно ли оспорить эти % в суде, сославшись на фактически бессрочный характер обязательств заемщика и об отсутствии ограничений размера процентов за пользование микро займом?
вопрос №17809733
прочитан 12 раз
отзывов: 2 224
•
ответов: 3 339
•
г. Москва
Да вы можете снизить процент в порядке 333 не РФ. По поводу срока возврата 14 дней указано. Ссылка до полного погашения имеет отношение по остальным пунктам в том числе и процентам.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 2 321
•
ответов: 5 156
•
г. Москва
Здравствуйте Дарья!
Для ответа на ваш вопрос необходимо ознакомиться с договором займа, так как влияет ряд обстоятельств.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Красноярск • Вопросов: 2
Мной был взят займ в МКК Поколение, на сайте договор недоступен, проценты по займу более 1000% годовых, на контакт МКК не идёт. Просят деньги за разблокировку личного кабинета, что препятствует возврату займа. Что делать в данной ситуации.
вопрос №17653336
прочитан 5 раз
отзывов: 223
•
ответов: 474
•
г. Краснодар
Здравствуйте Светлана. У вас должен быть экземпляр договора с реквизитами МКК. Необходимо их знать и перечислять через банк с указанием наименования платежа. Параллельно обратитесь письменно в МКК с просьбой предоставить вам ваш экземпляр договора и реквизиты для погашения. Получите ответ и если вас что-либо не устроит, пишите жалобу в Роспотребнадзор, а затем в суд. Не затягивайте, похоже вся эта процедура для того, чтобы начислять вам проценты пока вы ищете варианты оплаты.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 9 893
•
ответов: 16 990
•
г. Оренбург
Здравствуйте, Светлана!
Вы не обязаны платить им за разблокировку. В данной ситуации вообще нет смысла платить. Вам лучше дождаться обращения кредитора в суд.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Волгоград • Вопросов: 1
У долговой расписки истёк срок 3 года, истец подал иск на возврат денежных средств. Мировой судья вынес решение, удовлетворить иск и включил туда проценты и неустойки по займу. Можно ли отменить решение Мирового судьи? Подскажите как?
вопрос №17642783
прочитан 4 разa
отзывов: 52 470
•
ответов: 109 010
•
г. Барнаул
Пока из Вашего вопроса не усматривается явных оснований для отмены решения. Нужно смотреть материалы дела. Вариантов решения вопроса несколько.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 4 342
•
ответов: 6 818
•
г. Ульяновск
Доброго времени. Пришлите решение суда на изучение. Только тогда можно ответить.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 31 802
•
ответов: 65 106
•
г. Москва
Срок три года течет с даты, когда должны отдать были зам.
Если не истек, то решение верное.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Есть договор займа между физиками на 300 000 руб. Проценты не предусмотрены. Просто срок возврата указан и все. В главе ответственность сторон указано-За несвоевременный возврат Суммы займа, Заимодавец вправе требовать от Заемщика одновременно уплату неустойки в размере 0,3% от не уплаченных в срок Суммы займа и процентов за каждый день просрочки.
Какие проценты я могу получить по данному договору кроме неустойки: по 317.1, п.1 ст 809 или плюсом еще и по 395 ГК?
вопрос №17468516
прочитан 53 разa
Юрист
Михайлов А.А.
отзывов: 2 954
•
ответов: 7 556
•
г. Иркутск
Внимание! Ответ отключен модератором по причине «Неверный».
Не вправе только по ставке ЦБ рф по 395 это договор не займа в одолжения.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 895
•
ответов: 1 935
•
г. Тверь
Неустойку и проценты по ст. 395, но если суд сочтет неустойку высокой то вправе ее снизить по собственному усмотрению, множество таких судов было где неустойку снижают а проценты оставляют.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 81
•
ответов: 155
•
г. Липецк
Посмотрите Определение Верховного суда от 05 апреля 2016 г. № 4-КГ 15-75.
Взыскивайте неустойку по Договору и проценты по ст.809 ГК РФ.
(текст отредактирован 11.06.2020, 11:31)
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
Есть договор займа между физиками на 300 000 руб. Проценты не предусмотрены. Просто срок возврата указан и все. В главе ответственность сторон указано-За несвоевременный возврат Суммы займа, Заимодавец вправе требовать от Заемщика одновременно уплату неустойки в размере 0,3% от не уплаченных в срок Суммы займа и процентов за каждый день просрочки.
Какие проценты я могу получить по данному договору кроме неустойки: по 317.1, п.1 ст 809 или плюсом еще и по 395 ГК?
вопрос №17466792
прочитан 10 раз
Юрист
Михайлов А.А.
отзывов: 2 954
•
ответов: 7 556
•
г. Иркутск
Можете только по 395 проценты. И в договоре указано что в долг.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 1 058
•
ответов: 1 491
•
г. Москва
Здравствуйте.
Вы имеете право взыскать неустойку по договору и проценты за просрочку выплаты долга в срок, по 395 ГК РФ на день вынесения решения суда, в том числе.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Ростов-на-Дону • Вопросов: 1
Я занял 50000 по расписке в 2015 году с условием оплаты 7% за каждый месяц, плачу по сегодняшний день, сумма выплаченных % составляет уже примерно 200 000 рублей. Как долго с меня могут требовать возврата полной суммы займа и оплаты ежемесячных процентов?
вопрос №17366820
прочитан 13 раз
отзывов: 31 802
•
ответов: 65 106
•
г. Москва
Не понятно, а когда Вы должны вернуть всю сумму займа согласно расписке?
Пока не отдадите всю сумму, так и будете платить проценты..
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Два человека взяли деньги (расписка). В расписке указаны их данные, сроки возврата, А также прописан штраф в случае невозврата. По факту деньги были нужны одному из созаемщиков. Другой был обманут (человек пожилой, 70 лет). Спустя год Пришла повестка в суд, по займу накопились проценты. Хотелось бы закрыть этот вопрос. Мы со стороны обманутого созаемщика.
Можем ли мы как то разбить платёж пополам или сделать так, чтобы нам не пришлось платить всю сумму долга и накопившиеся проценты?
вопрос №17322298
прочитан 6 раз
отзывов: 7 480
•
ответов: 19 568
•
г. Нижний Новгород
Сергей, обратитесь к юристу на месте. Изучить расписку нужно, исковое заявление и идти в суд с возражением. Вам работа нужна, а не советы.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 37 441
•
ответов: 152 170
•
г. Москва
Сергей, это зависит от текста расписки и других обстоятельств. Надо знать, что это — поручительство, что-то еще…
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Краснодар • Вопросов: 1
Купил авто которое находится в залоге у банка, чё не какое то время мне понадобились деньги и я взял займ под залог ПТС. Договор составлен таким образом что сделка по сути является договором купли продажи с отсрочкой предоставления авто. По поводу не возврата долга есть пункт где сказано что если я уклоняюсь от передачи тс то обязан заплатить им проценты и сумму отступных. Вопрос могут ли они забрать мой авто через суд или нет.
отзывов: 987
•
ответов: 1 474
•
г. Санкт-Петербург
Доброго времени суток!
Если Вы действительно купили залоговое авто то банк будет вправе обратить на него взыскание и реализовать через торги.
Вы вправе потребовать от продавца расторгнуть сделку купли-продажи если в договоре есть условие о том, что автомобиль не находится в аресте или обременении.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Брал зам в компании вирус в размере 6000 т.р платил несколько раз по 800-900 рублей, дальше возникли проблемы с финансами, в итоге зам был передан в коллекторское агентство МФК столичное агентство по возврату долгов были начислены проценты в двойном размере от суммы зама, звонили сегодня, сказали что дело будет передано в суд придут суд приставы и будут изымать имущество, хочу узнать как быть в этой ситуации и ещё просили погасить заём полностью до 4 апреля.
вопрос №17167417
прочитан 7 раз
отзывов: 1 710
•
ответов: 4 967
•
г. Магнитогорск
Здравствуйте, если нет средств то ждите суда. Приставы возможно и придут но это в том случае если вы не работаете и вообще не будете потом платить, хотя бы по немного.
Так же по суду вы вправе снизить сумму штрафов и неустойки до разумного предела.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 78 441
•
ответов: 202 051
•
г. Ростов-на-Дону
Как быть? Искать деньги в этой ситуации. У вас проблема не юридическая, а финансовая.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Челябинск • Вопросов: 2
Здравствуй е.
У моей мамы семейная пара заняли денег под проценты. Жена по расписке является поручителей, пара развелись. На кого подавать в суд о возврате денег?
вопрос №16989203
прочитан 8 раз
отзывов: 15
•
ответов: 29
•
г. Волгоград
Ответчиком будут оба.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 3 212
•
ответов: 7 555
•
г. Челябинск
Уважаемая Екатерина! Общие обязательства (долги супругов), как следует из ч. 2 ст. 45 Семейного кодекса Российской Федерации, — это те обязательства, которые возникли по инициативе супругов в интересах всей семьи, или обязательства одного из супругов, по которым все полученное им было использовано на нужды семьи. Если брачный договор между супругами не был заключен, долги по кредитам приходится делить пополам, даже если деньги в долг брал лишь один из супругов. При заключении одним из супругов договора займа, такой долг может быть признан общим только лишь при использовании денежных средств на нужды семьи.
[u]Примечание[/u]: судебный спор, предстоящий Вашим родителям, нуждается, в том числе, и в его грамотной досудебной подготовке.
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Симферополь • Вопросов: 4
Мною в Мировой суд было подано заявка о выдаче судебного приказа о взыскания займа с выплатой процентов по ст.395 ГК РФ. Сумма процентов была рассчитана на день подачи иска без дальнейших изменений. Мировой судья вынес определение о возврате иска в связи с тем что мною указаны проценты и необходимо обратится в районный суд. Я хочу подать жалобу в районный суд на определение. Что я должен просить от суда.
вопрос №16980637
прочитан 9 раз
отзывов: 15 707
•
ответов: 41 032
•
г. Тула
Отменить определение мирового суда и указать почему.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
г. Симферополь • Вопросов: 4
Мною в Мировой суд было подано заявка о выдаче судебного приказа о взыскания займа с выплатой процентов по ст.395 ГК РФ. Сумма процентов была рассчитана на день подачи иска без дальнейших изменений. Мировой судья вынес определение о возврате иска в связи с тем что мною указаны проценты и необходимо обратится в районный суд. Я хочу подать жалобу в районный суд на определение. Что я должен просить от суда.
вопрос №16980480
прочитан 2 разa
отзывов: 2 860
•
ответов: 4 865
•
г. Калининск
Здравствуйте. Приказы выдаются на основании письменных сделок. Сумма процентов в них не предусмотрена. Мировой судья прав. Нечего тут огород городить. У Вас исковой порядок. Прикладывайте его определение и подавайте в исковом порядке.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
Смогу ли я взыскать долг, если дал по под проценты большую сумму, прошло 5 лет, человек не вернул займ, сроки возврата не были оговорено?
вопрос №16790648
прочитан 4 разa
отзывов: 1 280
•
ответов: 2 294
•
г. Долгопрудный
Есть у Вас расписка или договор займа?
Задать вопрос
Вам помог ответ: ДаНет
г. Симферополь • Вопросов: 33
Если по договору займа (расписке) указана выплата процентов за пользование деньгами, при составлении иска на возврат долга какие я еще могу истребовать суммы по ст. 395 ГК РФ или 317.1 ГК РФ?
отзывов: 52 470
•
ответов: 109 010
•
г. Барнаул
Внимание! Ответ отключен модератором по причине «Не имеющий правового содержания».
Вы уже задавали данный вопрос и получили два ответа.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
отзывов: 37 678
•
ответов: 153 145
•
г. Москва
Здравствуйте.
Если нет процентов в договоре.
Уточнить
Вам помог ответ: ДаНет
У меня договор займа под залог квартиры. .Заем 440000 руб. на 6 месяцев.
(2 ответa)
Два года назад (15.09.2010) знакомый взял у меня 200 тыс. руб. по договору займа (в договоре указано, что он беспроцентный)
(2 ответa)
Можно ли в исковом заявлении по возврату займа, потребовать только уплаты пени? Пренебрегая основным долгом и процентами.
(1 ответ)
Источник