Как уменьшить проценты за пользование займом через суд

Уменьшение процентов по договору займа можно произвести как по соглашению между должником и кредитором, так и в некоторых случаях в судебном порядке. В сегодняшней статье расскажем, к какому способу снижения процентной ставки по займу можно прибегнуть в том или ином случае.

Снижение процентов во внесудебном порядке

Рассмотрим, какие внесудебные способы снижения процентов по займу существуют. Сразу поясним, что далее речь пойдет о процентах, выступающих в качестве платы за пользование предоставленными заемщику денежными средствами (т. е. о предусмотренных ст. 317.1 и 809 Гражданского кодекса РФ), а не о процентах, применяемых в качестве меры гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Итак, существуют следующие внесудебные способы разрешить вопрос о снижении процентов по займу:

Реструктуризация. Наиболее простой вариант, при котором кредитор идет навстречу должнику и заключает с ним дополнительное соглашение к основному договору займа, согласно которому с определенной сторонами даты процентная ставка по займу понижается и, как следствие, меняется и размер повременного платежа. Для целей эффективности реструктуризации банк может запросить у должника документы, подтверждающие снижение его платежеспособности (например, снижение дохода, появление иждивенца и т. д.). Помимо этого, по инициативе заемщика снижение процентной ставки по займу может быть произведено с учетом конкуренции на соответствующем рынке услуг (например, банки-конкуренты значительно снизили ставки, что увеличивает риск перехода клиента к ним, например по программе рефинансирования и т. п.).
Рефинансирование займа. В данном случае должник получает новый кредит/заем у иного или того же кредитора под более низкую процентную ставку, с помощью полученных денежных средств погашает предыдущий заем и выплачивает новый, с меньшей ставкой. Надлежит помнить, что рефинансирование — это во всяком случае получение нового кредита, поэтому платежеспособность должника оценивается с учетом имеющейся кредитной нагрузки.

Снижение процентов в судебном порядке

В настоящий момент существует достаточное количество правовых инструментов, позволяющих добиться в суде снижения процентов по займам.

Прежде всего, с 01.06.2018 закон «О внесении изменений…» от 26.7.2017 № 212-ФЗ официально предоставил судам правомочие проводить снижение ставок по займам при условии, что такие ставки могут быть названы ростовщическими, т. е. размер которых превышает в 2 и более раз размер процентов, обычно взимаемых при аналогичных условиях по займам (п. 5 ст. 809 ГК РФ).

Большое практическое значение имеет и определение ВС РФ от 28.02.2017 № 16-КГ17-1, согласно которому встречное представление по кредиту не может быть основано на несправедливых договорных условиях, наличие которых надлежит квалифицировать как недобросовестное поведение. Так, суды предшествующих инстанций, вынося свое решение, не дали правовую оценку тому факту, что размер процентов по договору займа превышал собственно сумму выданного займа в 15 раз. Таким образом, заключает ВС РФ, принцип свободы договора должен сочетаться с принципом добросовестного поведения сторон.

Вместе с этим, если размер процентной ставки соответствует, по мнению суда, размерам ставок, устанавливаемых по займам при аналогичных условиях, в удовлетворении в данной части требований должника будет отказано (например, решение АС Пермского края от 15.06.2015 по делу № А50П-268/2016).

О том, каким образом суд проводит оценку соответствия ставки по кредиту действующим на рынке условиям, можно проследить на примере решения райсуда г. Новосибирска от 01.12.2017 по делу № 2-2561/2017. Заметим также, что данным практическим примером в очередной раз подтверждается позиция судов о том, что сам по себе факт превышения процента над ключевой ставкой (ранее — рефинансирования) еще не выступает основанием для признания сделки кабальной.

Снижение неустойки и процентов по ст. 395 ГК РФ

Начисленная неустойка или проценты по правилам ст. 395 ГК РФ могут быть снижены судом, в т. ч. и до нулевого значения, при наличии на то оснований и если это допустимо по закону.

Так, в отношении неустойки могут быть применены положения ст. 333 ГК РФ, согласно которым неустойка может быть уменьшена в случае, если ее размер очевидно не соответствует последствиям нарушения обязательства. При этом суд может провести ее снижение и по собственной инициативе, кроме случаев, когда должником является субъект предпринимательской деятельности (п. 71 постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7, далее — постановление № 7).

Бремя доказывания наличия оснований к снижению неустойки возложено на ответчика (п. 73 постановления № 7).

При этом не могут сами по себе выступать основаниями для снижения размера неустойки следующие обстоятельства:

тяжелое финансовое положение ответчика;
наличие у ответчика долга перед иными кредиторами;
наложение ареста на имущество должника;
отсутствие бюджетного финансирования;
неисполнение обязательств перед должником его контрагентами и др.

Проценты за пользование чужими денежными средствами, если их размер очевидно не соответствует последствиям нарушенного обязательства, могут быть снижены по ходатайству заинтересованного лица, но не ниже чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставки ЦБ РФ (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

При этом отсутствие у должника денежных средств само по себе не является основанием для освобождения его от ответственности по ст. 395 ГК РФ (пп. 45, 48 постановления № 7).

Если расчет таких процентов будет произведен в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд, скорее всего, не усмотрит оснований для их снижения (см., например, решение райсуда г. Мурманска от 01.12.2017 по делу № 2-3445/2017).

По данной теме рекомендуем статью «Размер неустойки за неисполнение обязательств по договору».

Исковое заявление о снижении процентов по кредиту

Исковое заявление с указанными требованиями составляется в соответствии с общими требованиями, предъявляемыми законом (ст. 131–132 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. 125–126 Арбитражного процессуального кодекса РФ).

Структура такого заявления в общем случае может быть представлена следующим образом:

наименование суда (см. статью «Подведомственность и подсудность — понятие, виды, отличия»);
сведения об истце;
сведения об ответчике;
описание ситуации: обстоятельства заключения договора займа, его реквизиты, сведения о кредиторе и должнике, основные условия договора;
основания, в связи с наличием которых, по мнению истца, ставка по займу должна быть снижена (например, установленный процент по займу очевидно выше среднерыночного или сумма начисленных процентов в значительной мере превышает сумму займа и т. д.);
информация об использованной возможности досудебного урегулирования спора с кредитором;
ссылка на соответствующую судебную практику;
сформулированное требование о снижении процентной ставки по займу;
сопутствующие требования (при наличии) о снижении начисленной суммы неустойки или процентов по ст. 395 ГК РФ;
подпись заявителя и дата составления искового заявления.

Перед составлением искового заявления рекомендуем также ознакомиться с нашими статьями: «Исковое заявление в суд», «Исковое заявление в арбитражный суд — образец».

***

Таким образом, снижение процентной ставки по кредиту может быть проведено как в досудебном, так и в судебном порядке. Без участия суда должник может снизить процент путем заключения соглашения с кредитором или посредством рефинансирования имеющегося займа под меньший процент.

Суд же сможет понизить ставку по займу, если определит, что установленная договором ставка явно выше среднерыночной.

Источник

Как снизить проценты по кредиту? От кредитного бремени в настоящий момент страдают многие. Поэтому каждый человек находит свои варианты, как снизить размер процентов и выплат по кредиту, не преступая при этом закон.

Кто-то ведет переговоры с банком и добивается рассрочки. Кому-то удается оспорить положения кредитного соглашения. Однако есть и заемщики, которые ищут другие варианты решения проблемы. В их число входит и уменьшение процентов по кредиту в суде. В данной статье мы дадим несколько практических советов, как снизить ставку по кредиту.

Забегая наперед скажем, что снижение платежей по оформленному кредиту возможно как в судебном порядке, так и при альтернативных вариантах. Однако чтобы выбор оказался правильным, важно заблаговременно сделать необходимые подсчеты.

Какие есть варианты уменьшения процентов по кредитам

Первый из них заключается в обращении в банк. Именно это является самым оптимальным вариантом. И есть высокая вероятность того, что добросовестным заемщикам банк пойдёт навстречу.

Важно только правильно обосновать необходимость пересмотра размера платежей. В этом сможет оказать свою помощь грамотный кредитный юрист.

Он поможет найти основания для того, чтобы пересмотреть ежемесячные взносы путем снижения процентов по кредиту.

Кроме того, при участии специалиста будут составлены и все необходимые документы. Ведь изменение процентной ставки может потребовать соблюдения определенных юридических правил.

С чего начать снижение банковской ставки

Прежде всего, необходимо написать в банк заявление на уменьшение процентов по кредиту. К нему следует приложить копии квитанций о предыдущих платежах, а также доказательства того, что изменение процентов необходимо в силу объективных причин.

Поскольку изменение процентов по кредиту влечет за собой корректировку условий договора займа, по законодательству у банка есть месяц ответить на обращение.

По его истечении времени заявление может быть удовлетворено или сопровождено отказом. В последнем варианте останется искать правды в суде.

И здесь важно заручиться поддержкой юриста, который поможет правильно составить исковое заявление и подготовить все документы, необходимые для спора с банком. Ведь в каждом конкретном случае ситуация индивидуальна.

Уменьшение процентов по кредиту в судебном порядке

Как уменьшить проценты по кредиту через суд? Если проанализировать действующую судебную практику, то очень мало положительных решений о снижении процентов по кредиту. И этому можно найти логичное объяснение.

Ведь на законодательном уровне размер процентов не установлен. А раз так, то исключительно стороны оговаривают его в договоре между собой. Поэтому в большинстве случаев суды не идут против взаимной воли кредитора и заемщика.

Однако могут быть нюансы.

Например, в соглашении с банком прописано о том, что проценты зависят от определенных условий. И если они меняются, то соответствующим образом должен быть скорректирован и размер выплат. Тогда уже появится повод отстаивать свои интересы в судебном порядке.

Помимо этого, в самом договоре прописывается, в каких случаях величина процентов может изменяться в меньшую сторону. И если при этом банк нарушает условия, то также для заемщика открывается дорога в суд.

Стоит обратить внимание и еще на один момент. На бытовом уровне многие подразумевают под процентами также и неустойку. В этом случае у суда есть все основания для того, чтобы уменьшить процент удержания по кредиту своим решением.

Комментарий эксперта

Росляков Олег Владимирович

Юрист, специализация гражданское право. Опыт работы более 19 лет.

Задайте вопрос

При этом главное обосновать необходимость того, чтобы неустойка по кредиту была снижена. В качестве аргумента можно привести довод, что сумма пени несоразмерна с долгом.

Если банк требует неустойку и подал иск в суд

Известно, что за нарушение большинства денежных обязательств полагаются дополнительные санкции в виде неустойки. Просроченные кредиты в этом отношении не являются исключением.

И если банк занялся принудительным взысканием долга, то пришло самое время задуматься над тем, как уменьшить неустойку по кредиту в суде?

Статья 333 ГК РФ позволяет снизить начисленную ранее неустойку в судебном порядке. Для этого заемщику следует обосновать, что санкции не соизмеримы с суммой просроченных обязательств.

Нелишним будет привести и обоснования того, что платежи по кредиту не производились в силу объективных обстоятельств.

Снизить неустойку по кредиту возможно путем подачи в суд специального заявления. Это желательно сделать в самом начале рассмотрения дела по существу.

Чтобы было легче заемщику, мы предлагаем бесплатно скачать образец заявления об уменьшении неустойки по кредиту.
В суде также будьте готовы к тому, что предстоит отстаивать свои доводы. И желательно это сделать убедительно.

Как снизить процентную ставку по кредиту: 5 полезных советов

Если вы не особо знакомы со сложившимися правилами игры на финансовом рынке, мы предлагаем несколько вариантов, предполагающих уменьшение процентной ставки по кредиту.

Досрочное погашение по кредиту

Если полностью закрыть долг достаточно быстро, то можно сэкономить на выплатах.

Однако нужно помнить о том, что некоторые банки не приветствуют досрочное погашение кредита и даже устанавливают за это определенные штрафные санкции.

Рефинансирование под меньшую ставку

Если ваш банк изменил кредитную политику в сторону уменьшения процентов, то можно переоформить займ на новых условиях.

В этом случае оставшаяся часть денег будет вноситься уже с меньшими процентами.

Рефинансирование под новые условия

Данная схема предусматривает не только пересмотр процентной ставки или отказ от дополнительных платежей, но и изменение валюты, в которой предоставлен займ.

Однако в последнем случае нужно рассчитать не только размер платежа, но и учесть в наше неспокойное время колебания валютного курса.

Консолидирование кредитов

Этот вариант стоит рассмотреть в том случае, если у лица в одном банке оформлено несколько кредитов с разными сроками и процентными ставки.

В этом случае их можно заменить одним кредитом на новых условиях.

Реструктуризация кредита

Она предусматривает изменение графика платежей или порядка их внесения.

Обычно схему с реструктуризацией банки применяют в отношении своих должников.

Данный вариант предполагает рассрочку в уплате процентов или тела кредита.

Большие проценты по кредиту: с чего нужно начинать

Известно, что если берется кредит, то платежи по нему необходимо вносить ежемесячно. Они состоят как из основной части займа (на финансовом языке это называется телом кредита), так и из процентов.

Бывает так, что они могут оказаться непомерными. Тогда выходом может стать снижение процентов по кредиту.

Прежде всего, необходимо подготовить обращение в банк. В нем нужно написать, по каким причинам заемщик хочет получить снижение процентов по кредитному договору.

К ним относятся:

болезнь;
снижение уровня дохода;
тяжелая семейная ситуация;
иные заслуживающие внимание обстоятельства.

Заявление о снижении процентов по кредиту имеет хорошие шансы на благоприятное рассмотрение, если заемщик до обращения в банк исправно платил и не нарушал условия договора.

Более того, сейчас у некоторых банков сложилась практика, что они прощают часть процентов в случае, если срок погашения кредита уже подходит к концу.

Теперь о содержании самого документа. Естественно, что после шапки документа должно следовать описание основных условий кредитного договора.

Затем следует описать обстоятельства, в силу которых заемщик хочет понизить проценты по своему кредиту. В заключении нужно изложить требование к банку о снижении процентов и пересмотре в связи с этим размера платежей.

При удовлетворении заявления составляется дополнительное соглашение, в котором будет содержаться уже новый график платежей.

Возможно ли снижение процентов по кредиту в суде

Как поступить, когда банк по вопросу процентов откажется пойти навстречу? Дальше стоит понимать, можно ли обращаться в суд с иском об уменьшении процентов.

Существующая судебная практика дает отрицательный ответ на этот вопрос.

Основным доводом в пользу банка является то, что проценты являются неотъемлемой части кредитного соглашения, все условия которого определяются на усмотрение сторон.

Другое дело, что изменение размера процентов может быть поставлено от наступления определенных условий (изменение ставок Центробанка и так далее). Тогда суд снижение процентов по кредиту может рассмотреть в рамках других требований.

Ходатайство об уменьшении пени по кредиту

Можно ли уменьшить неустойку

Если есть долг по кредиту, то помимо процентов, на него начисляется неустойка. Зачастую ее сумма существенно превышает долговые обязательства.

Тогда есть смысл подать иск об уменьшении неустойки, приведя в обоснование данного требования убедительные доказательства.

Сфера кредитования граждан входит в пределы регулирования защиты прав потребителей финансовых услуг. Поэтому иск может быть подан как по месту жительства заемщика, так и по территории нахождения банка. Госпошлина в этом случае не уплачивается.

Однако перед обращением в суд желательно заручиться поддержкой опытного юриста. Вначале он комплексно изучит ситуацию на основании всех имеющихся документов.

После этого юрист оценит перспективы дальнейшего судебного разбирательства и подготовит все необходимые документы.

Дальше, если возникнет такая необходимость, юрист предоставит по спору с банком интересы клиента во всех инстанциях.

Выработать план дальнейших действий поможет бесплатная консультация юриста. Ее можно получить в любое удобное время в режиме онлайн.

Практические рекомендации

Оформление крупного кредита серьезный шаг. Поэтому перед подписанием соглашения с банком следует все хорошо взвесить.

Прежде всего, следует трезво оценить свои финансовые возможности. Это касается не только предстоящих платежей, но и первоначального взноса. Кроме того, нужно учитывать, при разводе возможен раздел кредита между супругами.

Изучите предложения сразу от нескольких банков и выберите условия кредитования, подходящие именно для вас. Ведь предложения финансовых учреждения могут отличаться по типу кредита (наличными, на карту), его сумме, сроку займа и процентной ставке.

Если вдруг возникли проблемы с выплатами, то оперативно поставьте в известность об этом банк. Вполне возможно, что удастся найти приемлемый выход из трудного положения.

Когда уже дело по долгу дошло до суда, то лучше всего воспользоваться квалифицированной юридической поддержкой. В силах специалиста не только организовать переговоры с банком, но и правильно провести судебный процесс.

Судебная практика по снижению процентов по кредиту

Если человек берет на себя обязательство по банковскому кредиту, другому типу займа, необходимо быть готовым к тому, что долг придется отдавать с процентами. Их величина фиксируется в договоре со стороной, предоставляющей деньги лицу, нуждающемуся в них.

Однако бывает так, что кредитор стремится пересмотреть размер процентов, причитающихся с должника. Поводом для этого могут стать разные обстоятельства. В их число входит изменение общей ситуации на финансовом рынке.

Но зачастую снижение требований банка по кредиту обусловлено тем, что человек, получивший деньги, не возвращает их в срок. Практика свидетельствует, что суды часто становятся на сторону должников. Вот несколько иллюстраций данному утверждению.

Отсутствие оснований для начисления дополнительных процентов за просроченный займ

Люди иногда берут деньги в долг не в банках, а в микрофинансовых организациях. Привлекательные для получения займа условия обычно оборачиваются серьезными последствиями в случае просрочки.

Вот один из прецедентов. Гражданка Петрова (фамилия изменена) взяла займ у одной из МФО в марте 2013 года сроком на 15 дней и не возвратила его своевременно. Договором предусмотрено, что в период пользования средствами сумма процентов составляет 1,5 % в день.

Если же наступает просрочка, договор предусматривал штрафные санкции и повышенные проценты до двух пунктов.

Кредитор обратился в суд только в самом конце 2014 года. Он требовал взыскать сумму основного долга, процентов за пользование займом в период его предоставления и во время просрочки, а также штрафных санкций.

Однако Советский районный суд города Самары принял во многом показательное решение от 12.03.2015 г. по делу № 2-1152/2015. Он указал, что взыскиваются или проценты или штрафные санкции.

При этом кредитор злоупотребил своим правом, обратившись в суд только через год после наступления факта просрочки.

Проценты за пользование денежными средствами могут быть снижены ввиду их несоразмерности

Следующий пример касается пользования микрозаймом. Сергеев (фамилия изменена) получил у МФО в 2014 году деньги в качестве потребительского кредита на 15 дней.

По условиям договора за пользованием деньгами была установлена плата в размере 2% в день. Такие же проценты предусматривались и в случае просрочки возврата долга.

На момент подачи кредитором иска период просрочки составил 499 дней, включая и время, на которое изначально предоставлялся заем. За весь указанный промежуток были начислены по 2% в день.

Однако Киевский районный суд Самары (решение от 03.02.2016 г. по делу № 2-1190/2016) с таким способом расчета взыскиваемой суммы не согласился.

Судья отметил, что проценты за пользование займом начисляются отдельно от пени на случай возникновения просрочки. Поэтому суд провел свой расчет исходя из периода, на который кредит был оформлен.

Что же касается платежей на просроченную сумму, суд посчитал необходимым уменьшить требования на основании ст. 333 ГК РФ. По его мнению, начисленные изначально пени несоразмерны с задолженностью.

Если проценты были начислены на средства, предназначенные должнику, они уменьшению не подлежат

История спора такова. Банк предоставил заемщику кредит в размере чуть больше 400 тысяч рублей. Эти деньги были зачислены на депозитный счет клиента.

Должник утверждал, что с его вклада было списано 58 тысяч рублей. Одновременно на данную сумму были удержаны проценты за пользование кредитом. Заемщик посчитал такие действия неправомерными.

В своем встречном иске к кредитору он настаивал, что финансовое учреждение прибегнуло к незаконному обогащению. А раз так, то проценты начислены неправомерно.

С такой позицией должника Железнодорожный суд Читы не согласился (решение от 26.06.2017 г. по делу № 2-535/2017). Он отверг доводы в неосновательном обогащении, поскольку списанные средства были зачислены на счет гражданина.

Реально ли убрать проценты по кредиту

Судебная практика по уменьшению процентов по кредиту достаточно противоречива. Судьями при принятии окончательного решения берется во внимание несколько факторов.

Обычно предметом возможного снижения являются проценты, начисленные на просроченный долг. Основной посыл – критерий соразмерности с величиной первоначальных обязательств.

Когда подается иск о взыскании платежей по кредиту, заемщик может сам настаивать на том, что сумма процентов на просрочку является несоразмерной. Он вправе выдвинуть довод и о том, что финансовое учреждение сознательно тянуло время для обращения в суд.

В самом конце хотелось бы дать несколько рекомендаций тем лицам, которые испытывают проблемы с кредитными долгами и обременительными процентами.

Вот список полезных советов:

В некоторых случаях целесообразно подавать встречный иск об уменьшении платежей. Тогда доводы суд рассматривает более пристально.
Можно сделать контр расчет процентов, который будет приложен к делу и проанализирован в ходе его рассмотрения.
Даже на стадии судебного разбирательства, многие кредиторы не против предложить компромисс. Этой возможностью лучше не пренебрегать.

Конечно, в идеале необходимо стараться вносить долговые платежи своевременно. Однако если появляются проблемы, желательно не откладывая вступить в диалог с банком. Так возрастет вероятность ухода от существенных финансовых потерь.

Автор: Олег Владимирович Росляков, источник sud-isk.ru.