Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.
Можно ли не платить кредит
У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:
- договориться с банком о кредитных каникулах;
- надеяться на выплату от страховой компании;
- подать заявление о банкротстве;
- признать договор недействительным через суд.
Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.
Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.
Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:
- потеря работы;
- временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
- получение инвалидности.
Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.
Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.
Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.
Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:
- кредитор применил насилие или угрозы;
- одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
- заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.
В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.
Как законно уменьшить платёж
Отсрочка
Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.
Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.
Как получить:
- обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
- взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
- дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.
Образец заявления на предоставление отсрочки
Плюсы:
- ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
- заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.
Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.
Пример:
Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит. Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года. После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.
К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.
В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.
Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.
Реструктуризация
Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:
- увеличение срока кредита;
- изменение порядка погашения долга;
- изменение валюты;
- изменение плановой даты платежа.
Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях. Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу. Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.
Как получить:
- Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
- Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
- Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.
Образец заявления на реструктуризацию кредита
Плюсы:
- получение удобного графика погашения долга;
- уменьшение ежемесячного платежа;
- сохранение положительной кредитной истории.
Минусы:
- увеличение срока кредитования;
- значительная переплата.
Пример:
Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб. Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным. Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.
Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.
Рефинансирование
Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:
- потребительский кредит;
- ипотеку;
- автокредит;
- кредитную карту.
В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:
- срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
- задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
- до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
- по действующим займам не проводилась реструктуризация.
Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.
Как получить:
Обратитесь в банк с документами:
- анкетой-заявлением;
- копиями кредитных договоров;
- паспортом;
- бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.
Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.
Плюсы:
- вместо нескольких кредитов выплачивается один;
- уменьшение процентной ставки;
- снижение ежемесячного платежа;
- экономия времени за счет внесения денег только в один банк.
Минусы:
- иногда требуется разрешение банка-кредитора;
- возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
- некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).
Пример:
Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.
Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.
Когда банк пойдёт навстречу
Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:
- раньше не допускал просрочек;
- долгое время является клиентом банка;
- получает зарплату на карту банка;
- предоставил уважительные причины.
Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.
Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.
На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:
- увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
- пополнение в семье;
- серьёзная болезнь.
Каждую из них придется подтвердить документами.
Последствия просрочки
Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.
Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.
Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.
В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).
Почему не нужно бояться суда по кредиту
Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком. Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк. Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.
Источник
Каждый потребитель, выплачивающий кредит, мечтает о снижении долговой нагрузки. Ежемесячный платеж часто существенно опустошает семейный бюджет. Поэтому даже небольшое уменьшение его суммы помогает сохранить финансовую стабильность. Сегодня у заемщиков есть возможность уменьшить платеж по кредиту. В статье рассказывается о трех вариантах снижения расходов, связанных с погашением долга.
Изменяем условия погашения
Реструктуризация кредита облегчает тяжелую финансовую нагрузку заемщика, связанную с внесением платежей. Любой вариант реструктуризации предполагает уменьшение платежа. Поэтому такой способ можно использовать, чтобы уменьшить платеж по кредиту.
Сложности данного варианта связаны с тем, что:
- Реструктуризация проводится только при финансовых проблемах;
- Процедура требует подготовки документов, подтверждающих снижение дохода.
Банк снижает долговую нагрузку при условии, что у заемщика действительно не хватает средств на платежи. Кроме того, на изменение условий договора часто можно рассчитывать только при условии, что кредит был получен не ранее 3 месяцев назад. Поэтому подходит этот способ не всем.
Схема проведения процедуры:
- Обращение к кредитору с просьбой уменьшить сумму платежа;
- Сбор документов, подтверждающих снижение платежеспособности;
- Передача документов и заявления в банк;
- Подписание нового или дополнительного кредитного договора.
С целью снизить кредитную нагрузку банки продлевают срок кредита, предоставляют кредитные каникулы, а также изменяют его валюту. В редких случаях кредиторы идут на снижение процентной ставки. Что предпринять для облегчения финансового положения заемщика – это банк решает сам. Он учитывает, прежде всего, причины снижения дохода. Кроме того, значение имеет и содержание истории клиента.
Досрочно возвращаем кредит
Возврат части долга во время действия договора всегда благоприятно сказывается на размере платежа. Следовательно, досрочное погашение кредита – это еще один способ сделать долговую нагрузку менее обременительной для семейного бюджета.
Правила банков позволяют раньше срока погасить:
- Весь долг;
- Часть кредита.
Поскольку сумма общего долга после частичного досрочного погашения уменьшается, то сокращается и платеж по кредиту.
Частичный возврат практически не отличается от полного. Разница заключается только в том, что после проведения процедуры заемщик остается должником. Погашение проходит без комиссий и других сборов.
Возврат части долга производится после подачи заявления в кредитный отдел или на сайте банка. В заявке указывается информация по кредиту, сумма и дата внесения платежа. В назначенное время заемщик отдает деньги в кассу или перечисляет на счет банка.
Для досрочного погашения главное вовремя пополнить счет списания.
Если оговоренная сумма вовремя не поступит на счет кредитора, то процедура будет аннулирована. И заемщику придется все проходить сначала – начиная с подачи заявления.
Главная сложность этого варианта – наличие свободных денег. Поэтому задуматься о возможном частичном погашении рекомендуется сразу после получения кредита.
Рефинансируем кредит
К кардинальным способам уменьшения платежа относится рефинансирование – процедура по замене кредитора. Этот вариант часто оказывается самым эффективным, поскольку выгодно изменяется не только платеж по кредиту, но и другие условия погашения. С помощью перекредитования заемщик может:
- Снизить процентную ставку;
- Изменить схему и срок погашения;
- Объединить несколько кредитов в один;
- Получить дополнительную сумму.
Рефинансирование начинается с поиска подходящего предложения. Заемщик выбирает банк, который готов выдать деньги на погашение текущего кредита. Отметим, что не каждый банк занимается рефинансированием. К тому же найти действительно подходящий вариант не так просто.
После выбора нового кредитора процедура проходит по следующей схеме:
- Заемщик заключает договор с новым кредитором;
- Новый кредитор предоставляет деньги для погашения кредита в другом банке (либо переводит сумму сразу в другой банк);
- В случае самостоятельного погашения, заемщик предоставляет в новый банк справку об отсутствии задолженности по старому кредиту.
Недостатки данного способа – рефинансирование кредита занимает немало времени. Сначала новый банк проверяет заемщика, затем только начинаются основные процедуры по погашению долга. Кроме того, заемщику следует быть готовым к дополнительным расходам по оформлению нового кредитного продукта, таких как страхование.
О чем следует помнить заемщикам
Возврат части долга в досрочном порядке всегда требует расходов. Причем чем крупнее сумма погашения, тем больше будут расходы. Быстро найти даже небольшую сумму часто сложно, но брать еще один кредит для частичного погашения текущего недопустимо. Ведь в таком случае вся выгода от снижения платежа просто исчезнет, поскольку появится еще один долг. Для решения вопроса рекомендуется:
- Обратиться за помощью к близким и друзьям;
- Откладывать определенную сумму с каждой зарплаты;
- Найти дополнительный источник дохода;
- Открыть вклад.
Что касается реструктуризации, то для ее проведения необходимо иметь достоверные доказательства низкой платежеспособности. При этом банк вправе отказать в снижении долговой нагрузки даже при наличии подтверждающих документов.
Самым оптимальным, но в тоже время сложным вариантом является рефинансирование. В таком случае больше шансов максимально уменьшить платеж по кредиту. Однако сложности могут возникнуть, если новый банк выдает деньги только с обеспечением в виде залога. Тогда еще одной задачей становится поиск и предоставление залога, подходящего условиям кредитора.
Источник
Источник
Когда человек берет кредит, он рассчитывает, что вполне в состоянии платить его на протяжении нескольких лет. Но ситуация иногда резко меняется – потеря работы, снижение доходов, проблемы со здоровьем, рождение ребенка или другие перемены в жизни могут серьезно подорвать финансовое состояние.
Что делать, если платить по кредиту становится трудно и после уплаты суммы ежемесячного платежа приходится сводить концы с концами?
Каждый заемщик должен знать – выход есть.
Можно уменьшить сумму ежемесячного платежа по кредиту.
О том, как уменьшить платеж по кредиту, я расскажу в этой статье.
Есть несколько способов, чтобы платить меньше по кредиту. На практике банк идет на уступки не всем, но это не значит, что надо сложит руки и из раза в раз допускать просрочки платежей по кредитам. Надо действовать, только там можно решить проблему.
Итак, одним из способов уменьшить платеж по кредиту является снижение процентной ставки.
ЦБ периодически снижает ключевую ставку, а к этой ставки привязаны и ставки по кредитам. Поэтому если Вы брали кредит под ставку 20%, а сейчас этот же банк предлагает кредиты по ставке 16%, то есть смысл попросить, чтобы Вам снизили ставку по Вашему кредиту.
На практике этот способ работает, если заемщик имеет хорошую кредитную историю или речь идет об ипотечном кредите. Банку не выгодно терять клиента, который в случае отказа может пойти в другой банк, взять там кредит и погасить уже имеющийся долг. Любому банку выгодно сохранить клиента, который ему постоянно исправно платит.
Здесь важно заметить, что банк вправе, но не обязан снизить процентную ставку по кредиту. Поэтому если банк откажет Вам, наказать его за это нельзя. Банк не обязан Вам объяснять причины отказа в снижении процентной ставки.
И здесь надо сказать об одном важном положении закона: статья 451 Гражданского кодекса РФ устанавливает, что условия в договоре могут быть изменены судом в случае существенного изменения обстоятельств, при которых заключался этот договор.
Но какие изменения обстоятельств можно считать существенными?
Ответ на этот вопрос может быть сугубо субъективным. Для кого-то и смертельная болезнь – не существенное обстоятельство, а для кого-то потеря одной работы и устройство на другую – уже событие масштаба всей жизни.
Согласно закону изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
А раз так, то Ваша задача убедить банк, что Ваши обстоятельства действительно таковы, что если бы Вы находились в таком положении, когда подписывали кредитный договор, то вообще не стаи бы брать кредит.
А как суды смотрят на такие иски?
На практике такие дела часто заканчиваются мировыми соглашениями – банк идет на уступки и в итоге суду даже не приходится выносить решение и отказывать заемщику. Т.е. если заемщик проявляет настойчивость, то шансов добиться снижения ставки по кредиту больше.
Но это не единственный способ.
Существует еще и рефинансирование. Можно обратиться в другой банк за новым кредитом с целью погашения займа на более выгодных условиях. Это можно сделать и в банке, в котором был взят первоначальный кредит. По сути, это тоже приведет к снижению суммы ежемесячного платежа, если банк одобрит заявку на рефинансирование. Но это будет другой кредит с другой (более низкой) ставкой.
На практике банки охотно рефинансируют ипотечные кредиты, по которым сумма задолженности по кредиту больше 500 тыс. рублей.
Однако учитывая некоторые особенности рефинансирования, затевать эту процедуру может быть не выгодно, если в итоге ставка по кредиту будет ниже всего лишь на 0,5-1 %. Поэтому здесь важно подсчитать, насколько Вам выгодна эта процедура. Более того, при заключении нового кредитного договора, банк может включить условия, которые окажутся невыгодными для Вас, в т.ч. и касательно Вашей ответственности за нарушение условий договора, и срока кредита. К этому тоже надо быть готовым и внимательно читать договор прежде, чем его подписать.
И в случае с обоснованием снижения процентной ставки по кредиту, и в случае рефинансирования Вам может понадобиться помощь юриста. Вы можете составить заявления и сами, но оценить ситуацию и понять, как действовать не всегда возможно самому. Поэтому рекомендую посоветоваться со специалистами.
Третий способ снижения платежей по кредиту – это реструктуризация задолженности.
Как только Вы поняли, что не в состоянии «тянуть» кредит, обращайтесь в банк. Добросовестным заемщикам банк часто идет навстречу.
При реструктуризации можно:
— оформить «кредитные каникулы»: не вносить платежи по кредиту совсем либо вносить только проценты по долгу,
— увеличить срок кредита, при этом уменьшится размер ежемесячного платежа,
— изменение валюты платежа.
Кроме того, если у Вас уже просрочка по кредиту, банк при реструктуризации может не взимать с Вас неустойки, штрафы, согласовать индивидуальные условия, более выгодные для Вас. Реструктуризация оформляется соглашением между банком и заемщиком, по которому изменяются первоначальные условия кредитного договора.
Опять же подчеркну – реструктуризация не является обязанностью банка. Это его право – пойти Вам на уступки или нет. Поэтому при обращении в банк надо изначально правильно сформулировать причины, по которым Вы просите пойти Вам на уступки и снизить финансовое бремя.
Существуют и другие способы снижения суммы ежемесячного платежа. Например – перейти со схемы аннуитентных платежей на дифференцированные платежи. Но оптимизировать таким способом расходы выгодно на начальных сроках погашения кредита, т.е. тогда, когда в структуре платежа большую часть занимают проценты, а не погашение «тела займа».
Аннуитентные платежи в конечном счете обходятся заемщикам дороже, поэтому иногда есть смысл пересмотреть эту схему.
И последнее – не стоит забывать, что в России есть программа помощи ипотечным заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации.
Помощь в соответствии с программой предоставляется в виде реструктуризации кредита, в частности, изменения кредитором валюты кредитного договора, установления пониженной процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту в размере не более 11,5% годовых (для кредитов, номинированных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, снижения денежных обязательств заемщика в размере не менее 30% остатка суммы кредита, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 1,5 млн руб. и т. д. (п. 10 Условий получения государственной помощи).
Но такую помощь государство оказывает не всем.
Кто может рассчитывать на помощь?
— граждане России, имеющие несовершеннолетних детей или являющимся их опекунами (попечителями),
— лица, являющиеся инвалидами или имеющим детей-инвалидов,
— ветераны боевых действий,
— граждане, на иждивении которых находятся лица в возрасте до 24 лет, обучающиеся по очной форме обучения.
Есть и еще требование к таким заемщикам – среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, не должен превышать двукратной величины прожиточного минимума для региона проживания на каждого члена семьи. Кроме того, размер ежемесячного платежа по кредиту должен вырасти не менее чем на 30% относительно его размера на момент заключения кредитного договора. Как видно, этот способ снижения суммы платежей по кредиты выглядит сложным. Но для кого-то именно он может оказаться самым доступным и выгодным.
Итак, способы уменьшить финансовое бремя по кредиту есть. Есть из чего выбирать. Есть, что предпринять. Надо проанализировать свою личную ситуацию, определиться со стратегией действий и, конечно, действовать – правильно обращаться в банк, аргументировать свою позицию.
Источник
