Проблема просроченных долговых обязательств в наше время не в новинку, никто не застрахован от неожиданных финансовых трудностей. Падение уровня реальных доходов населения негативно отражается на финансовой дисциплине россиян. В результате объем непогашенных в срок кредитов неуклонно растет, что делать в такой ситуации?
Когда нечем платить кредит
Для многих граждан кредит является единственным способом обзавестись собственной квартирой, машиной, бытовой техникой или позволяет им исполнить мечту о ремонте или поездке в отпуск. Но нередко заемщики надеяться на «авось» и безответственно подходят к своим финансовым обязательствам и в результате чего образуются долги. Потом начинается финансовая «гонка» за новыми кредитами, мы набираем и набираем, уже не думаем, как мы будет расплачиваться с финансовыми учреждениями. Финансовая ситуация только усугубляют, а как итог с кредитные обязательства становятся неподъемными. Иногда заемщик на момент получения кредита может без проблем погашать его в соответствии с графиком. Но затем неблагоприятное стечение обстоятельств приводит к существенному ухудшению его материального положения. К таким обстоятельствам можно отнести утрату работы или тяжелую болезнь. В ряде случаев против заемщиков играет их неосмотрительность и финансовая неграмотность. Некоторые из них невнимательно ознакомились с кредитным договором и прописанным в нем порядком погашения задолженности перед банком. Другие же взяли кредит в иностранной валюте, ориентируясь на низкую процентную ставку, а девальвация рубля сделала ежемесячные платежи непомерными. Независимо от причины возникновения просрочки ситуация с невыполнимыми кредитными обязательствами не является безысходной. Выход есть в любой ситуации.
Что будет если не платить кредит?
При получении кредитных средств между банком и заемщиком заключается договор, в котором прописываются: порядок возврата средств; график платежей, которому должен следовать заемщик; штрафные санкции, которые может применить банк за просрочку платежа. Именно штрафы в виде пени или повышенной процентной ставки – это первая мера наказания, которая применяется за невнесенный в установленный срок ежемесячный платеж. Если просрочка уже достаточно длительная (от месяца до трех, зависит от финансовой организации) банк переходит к мерам досудебного взыскания. Он направляет заемщику требование погасить кредит в полном объеме. Когда эти меры не принесли положительного результата, банк может передать проблемный долг в работу коллекторской компании (если передача прав требования третьему лицу предусмотрена кредитным договором). Если в результате проведенной работы по добровольному погашению задолженности она так и не была погашена, банк подает иск в суд о взыскании долга. После чего задолженностью будут заниматься судебные приставы. ФССП будет работать по следующей схеме: Вначале будет наложен арест на открытые банковские счета должника и на его зарплату (в пределах 50%). Затем описано все имущество, находящееся в собственности должника, будет описано и реализовано на торгах в счет погашения долга. Шансы на то, что банк не будет предпринимать никаких мер для возврата задолженности и спишет ее как безнадежную, маловероятны.
Чего не следует бояться?
Из-за страха лишиться собственной квартиры или машины заемщики начинают совершать немало ошибок. Стоит понимать, что единственное жилье по закону не отберут, как и автомобиль, если он является средством основного заработка (например, если заемщик работает в такси). Но эти правила не распространяются на залоговые кредиты: ипотеку или автокредит. Риски уголовного наказания за неуплату кредита также минимальны. Если вы конечно не предоставляли заведомо ложную информацию. Чтобы получить реальный или условный срок за это банк должен доказать факт мошенничества при получении денег. Например, что средства были получены по подложным документам или заемщик изначально получал кредит, не имея намерений его погашать. Какие ошибки обычно допускают заемщики при возникновении просрочки? Вот их краткий перечень: Не предпринимать никаких активных действий и ждать пока решение придет само. Поддаться панике и обращаться в различные антиколлекторские компании, службы по «законному списанию долгов», «выкупу кредитов», обещающие погасить кредит за гражданина. Изменить номер телефона и место жительства. Ждать судебного решения. Набирать несколько займов в микрофинансовых организациях на погашение долгов. Это один из самых неэффективных способов решения проблемы, так как деньги здесь выдаются минимум под 186% в год, а в основном – под 700% и выше.
Способы решения проблемы
Как только у заемщика возникли сложности с погашением кредита, ему сразу следует обратиться в банк и попытаться договориться о вариантах решения проблемы. Если заемщику удастся убедить в банк, что его финансовые сложности носят объективный характер (увольнение, ликвидация предприятия, просрочка по зарплате, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр.), то велика вероятность, что банк отнесется к его проблемам благосклонно и пойдет на пересмотр текущего кредитного графика. Также банк будет учитывать, насколько добросовестно заемщик выполнял свои обязательства в прошлом и его кредитную историю. Перед походом в банк заемщику следует подготовить подтверждающие его аргументы документы. Это может быть: справка из медучреждения о получении тяжелых травм или серьезной болезни; свидетельство о рождении ребенка; справка о постановке на учет в Центре занятости; справка об увольнении из-за ликвидации компании или сокращения штата. В процессе обращения заемщика в банк ему необходимо написать заявление на реструктуризацию. Реструктуризация может осуществляться в следующих практических формах: Увеличение сроков кредитования на период от полугода до 3-5 лет, чем длиннее сроки – тем ниже становятся платежи (хотя переплата растет). Предоставление кредитных каникул – например, в виде временной заморозки выплат по основному долгу (на срок 1-12 месяцев), тогда заемщику остается только погашать проценты в установленные сроки. Изменение валюты кредита (обычно перевод в рублевый эквивалент). Изменение порядка погашения кредита: например, вначале погашаются проценты, потом – основной долг, наконец, штрафы. Но стоит понимать, что предоставление реструктуризации – это право, а не обязанность банка. Она оформляется для каждого заемщика индивидуально с учетом прогнозирования восстановления его финансового состояния, а также на основании анализа предоставленных документов. Так, если причиной ухудшения материального статуса заемщика явилось увольнение по собственному желанию, он практически наверняка получит отрицательный вердикт. Заемщику стоит получить от банка официальный отказ в письменном виде, а также сохранить заявление на реструктуризацию с отметкой финансовой организации о принятии. Эти документы потребуются заемщику для отстаивания своей позиции в суде и будут служить доказательством того, что он пытался в добровольном порядке решить проблему долгов и предпринимал для этого активные действия. Помимо реструктуризации и рефинансирования есть еще несколько альтернативных способов выбраться из долговой ямы: Обратиться в суд с требованием о снижении размера неустойки (согласно ст.333 ГК РФ) или о предоставлении рассрочки платежа. Погасить часть задолженности с помощью материнского капитала – возможно, только если речь идет об ипотечном кредите. Погасить кредит из страхового возмещения. Сегодня многие кредиты выдаются с финансовой защитой, которая предполагает наступление страхового случая при утрате работы заемщиком. Тяжкий вред здоровью также может служить основанием для получения страховой выплаты. Передать имущество по целевому кредиту в пользу банка с его согласия принять такое имущество. Договориться с банком о продаже предмета залога по обеспеченным кредитам. Например, продать ипотечную квартиру и погасить основной долг из этой суммы, а остаток вернуть себе. Для этого банк-залогодержатель должен предварительно снять обременение с заложенной квартиры.
Когда вышеуказанные меры не дали нужного результата, есть смысл задуматься о банкротстве.
Порой — это единственный выход из сложившейся ситуации. Такая возможность у россиян появилась относительно недавно: с октября 2015 года, после внесения дополнений в ФЗ-127 о финансовой несостоятельности. Раньше прерогатива объявить себя банкротом принадлежала исключительно юридическим лицам. Банкротство – это цивилизованный способ аннулирования кредитных обязательств и получения шанса на новую жизнь без долгов. Многие россияне первоначально восприняли ФЗ-127 как законный способ не платить по кредитам. На самом деле это не так и для того, чтобы уйти от кредитных обязательств через банкротство требуется соблюдение следующих условий: Наличие российского гражданства. Заемщик должен иметь веские основания ухудшения своего финансового состояния, которые сделали невозможным ежемесячные выплаты по кредитам. Это может быть болезнь, бракоразводный процесс (в результате которого заемщик лишился своего имущества), пожар, ликвидация предприятия-работодателя и пр. Должнику также необходимо доказать, что он предпринимал шаги для досудебного урегулирования сложившейся ситуации. В противном случае его действия могут быть квалифицированы как фиктивное банкротство, за которое грозит ответственность. Т.е. целенаправленно набрать кредитов на крупную сумму и затем объявить себя банкротом не получится. Объективность обстоятельств, которые привели к банкротству, будет оцениваться судом. Сроки просрочки по кредитному графику должны быть не менее 3 месяцев. Величина просроченных долговых обязательств должна превышать 500 тыс.р. (либо быть больше стоимости принадлежащего физлицу имущества). В указанную сумму можно включить не только долговые обязательства по кредитам, но и по микрозаймам, налогам и сборам. Все долги должны быть документально подтверждены. Указанная планка в 500 тыс.р. была установлена для снижения числа псевдобанкротств. Банкротство возможно и при более низкой сумме задолженности, если должник предвидит, что не сможет рассчитаться по долгам. Решение проблемы кредитов через банкротство имеет немало преимуществ. Так, у физлица появляется возможность списания задолженности с минимальными потерями и рисками. После прохождения всей процедуры с него снимается ответственность по долговым обязательствам, даже если не все кредиторские требования удалось погасить. Банкротство позволяет получить комфортный график рассрочки, даже если банк предварительно отказал в реструктуризации. Еще один положительный момент – приостановка исполнительного производства, предоставление права на комфортное существование без визитов и звонков из коллекторской компании.
Так что пожалуй самое главное — это не вдаваться в «панику», искать нужные варианты для себя, и помнить, что выход из сложной ситуации есть всегда.
Источник
После подписания кредитного соглашения, у клиента банка появляются финансовые обязательства. Банк свою часть договора выполняет, предоставляя заемщику в пользование денежные средства. Взамен кредитная организация рассчитывает на своевременный возврат кредита с оговоренными процентами. Нормальные отношения складываются именно таким образом.
Проблемы с возвратом кредита возникают у каждого четвертого заемщика. Каждый седьмой клиент банка выходит на длительную просрочку по одной причине: нечем платить кредит. Человек теряет работу или иной источник дохода, но на исполнение обязательств это никак не должно влиять.
Есть несколько способов, которые могут помочь заемщику выйти из сложной ситуации, и на Бробанк.ру будет дана подробная инструкция.
Заявление на реструктуризацию
Основным инструментом снижения кредитной нагрузки по праву считается реструктуризация. В общем виде ее смысл заключается в применении банком определенных мер, направленных на изменение (пересмотр) условий действующего кредитного договора. Это не списание долга, и не уменьшение его суммы, как ошибочно полагают некоторые заемщики.
При применении реструктуризации, кредитная организация может уменьшить и сумму долга, но подобные решения принимаются банками крайне редко. В большинстве случаев пересматриваются начальные условия договора. Реструктуризация может быть направлена на:
- Снижение процентной ставки.
- Изменение графика платежей с снижением суммы ежемесячного платежа.
- Увеличение сроков кредитного соглашения.
- Предоставление кредитных каникул.
- Отмена части начисленных штрафных санкций.
Конкретного и исчерпывающего списка не существует. Банк может предложить клиенту любой проект, который поможет человеку выйти из сложившегося положения. У каждой кредитной организации свои методы и инструменты на этот счет.
Как провести реструктуризацию кредита
Предусматривается два варианта: предложение со стороны банка и заявление от клиента. Реструктуризация не предусматривается и не регулируется законодательством. Это право, а не обязанность кредитных организаций. Поэтому проводится она только по решению банка в отношении конкретного клиента.
Заемщик может самостоятельно возбудить данную процедуру, подав заявление своему кредитору. Подобное заявление может составляться в свободной форме или на специальном банковском бланке. В заявлении указывается:
- Причина реструктуризации — заявитель описывает обстоятельства, в связи с которыми он не может исполнять обязательства по договору.
- Условия, изменение которых наиболее приемлемо для клиента — к примеру, снижение процентной ставки.
- Меры, предпринимаемые заемщиком — поиск работы, привлечение денежных средств по иным направлениям.
В заявлении клиент должен войти в доверие к кредитной организации, показав свое желание и возможности дальше исполнять условия договора. Со своей стороны банк не станет предпринимать никаких мер в отношении заведомо неплатежеспособного клиента. Если у последнего нет возможностей, и их появление не ожидается в будущем, то реструктуризация существенным образом ничего не поменяет, так как после ее проведения клиента все равно придется платить.
Рефинансирование кредита
Еще один вариант, косвенно помогающий заемщикам выйти из сложного положения. Под рефинансированием понимается перевод кредитного договора в другой банк. Смысл применение данных мер заключается в пользовании более выгодными условиями, которые предлагает клиенту сторонняя кредитная организация.
Этапы рефинансирования:
- Заемщик обращается с заявлением в банк, который оказывает соответствующие услуги.
- Кредитная организация принимает заявку и оценивает риски сотрудничества с конкретным клиентом.
- При положительном решении новый кредитор заключает соглашение с заемщиком.
- По условиям соглашения новый банк погашает задолженность по первичному кредитному договору.
- Заемщик на пересмотренных условиях погашает задолженность перед своим новым кредитором.
Применяется рефинансирование в тех случаях, когда первичный кредитор отказывается проводить реструктуризацию, которая, по сути, является внутренним рефинансированием. Если другой банк предлагает более выгодные условия, то в отдельных случаях это может помочь заемщику.
Важное правило: рефинансирование не избавляет заемщика от исполнения обязательств. После его проведения задолженность опять же никуда не девается, и заемщику нужно будет исполнять условия нового кредитного договора. При этом банки не занимаются рефинансированием безнадежных долгов — ни одна кредитная организация не заинтересована в сотрудничестве с заведомо неплатежеспособным клиентом.
Банкротство физического лица
С 2015 года становиться банкротами могут не только организации, а еще физические лица и индивидуальные предприниматели. Суть этой процедуры заключается в списании денежных обязательств заемщика после применения соответствующих мер в его отношении. Такими мерами признаются реализация имущества, и последующее погашение части денежных обязательств. Банкротами граждане признаются только в судебном порядке.
Эта система мер не предусматривает списание задолженности без наступления достаточно негативных последствий для заемщика. Такими последствиями, к примеру, являются: запрет на оформление любых кредитных обязательств в течение 5 лет без указания факта своего банкротства. Также заемщик в течение 3-5 лет с момента признания его банкротом не сможет заниматься определенными видами деятельности. Важные условия:
- Совокупная сумма долга — не менее 500 000 рублей.
- Длительность просрочки по договору — не менее 3 месяцев.
- Реальное отсутствие средств и возможностей далее исполнять кредитные обязательства.
Перед применением этого варианта, гражданину рекомендуется внимательно изучить нормы 127-ФЗ, а именно десятую главу этого федерального закона. Пока этот механизм не работает в таком виде, в каком он должен работать. Но в виде выхода из сложившейся ситуации он может свободно применяться.
Ожидание судебного взыскания
Если ни одна из мер досудебного взыскания не помогает решить вопрос, а предложенные банком варианты не сильно меняют положение дел, то с большей долей вероятности наступает стадия судебного взыскания. Это означает, что кредитная организация в целях возврата задолженности обращается с иском в суд. При рассмотрении иска в пользу кредитора, заемщик будет обязан исполнить свои обязательства уже по закону в соответствии с решением суда.
Когда именно банк обратиться в суд — сложно определить. Изначально этим правом кредитная организация может воспользоваться уже после первого факта нарушения условий кредитного договора. Но, как правило, банки до последнего пытаются решить вопрос в досудебном порядке, несколько лет подряд взаимодействуя с проблемным клиентом в претензионном порядке.
Любой судебный процесс крайне нежелателен для кредитной организации. Более того, даже положительное решение суда не всегда предполагает окончательное решение вопроса. Такой вариант может использоваться заемщиками, так как после решения суда взаимодействовать с ними будут судебные приставы.
Последствия судебного решения в пользу банка
Большинство заемщиков опасается, что при обращении банка в суд для них наступят какие-либо неблагоприятные последствия. Но намного лучше и удобней взаимодействовать с государственной структурой (ФССП), чем с многочисленными коллекторскими агентствами или сотрудниками кредитной организации. И те и другие достаточно часто нарушают нормы действующего законодательства, а с приставами придется взаимодействовать строго в рамках правового поля.
Смыслом данного варианта является то, что после судебного решения на заемщика не сможет воздействовать никто, кроме сотрудников органов ФССП. Если у заемщика есть имущество, то оно может быть арестовано и реализовано в направлении погашения долга. Если у заемщика нет имущества, работы и счетов в банке, то как-либо заставить его выполнять обязательства уже не получится. Возможные варианты развития событий:
- Задолженность списывается банком в пассив — по безнадежным долгам такой вариант встречается достаточно часто.
- Завершаются сроки давности — на кредитные обязательства распространяются общие сроки давности, которые составляют 3 года.
На форумах и тематических ресурсах часто встречается информация о воздействии приставами на должника при помощи ограничения прав на выезд за рубеж, аресте счетов, и прочих мерах. Это возможно, но с безнадежными заемщиками, у которых нет ни работы, ни имущества, такие меры малоэффективны. За неуплату кредита свободы не лишают, и не контролируют заемщика всю его жизнь, как и не арестовывают единственную квартиру или дом.
Если нечем платить кредит, достаточно довести дело до суда, и погашать задолженность в соответствии со своими возможностями. Достаточно действенный вариант для тех, кто не видит выхода из ситуации. По суду платить кредит можно любыми суммами, пока задолженность не будет списана банком в пассив или полностью погашена самим заемщиком.
Чего не следует делать
В подавляющем большинстве случаев заемщики сами себе усложняют положение, совершая необдуманные поступки. Чаще всего клиент игнорирует сообщения и звонки кредитора, рассчитывая на то, что его требования имеют временный характер. Крайне важно понимать, что при любых обстоятельствах с кредитором не нужно терять связь, продолжая взаимодействовать, даже если платить кредит нечем.
Следующие меры только усложнят положение заемщика:
- Игнорирование писем и звонков, поступающих от кредитора.
- Смена контактов или места жительства (регистрации).
- Попытка реализации залога — если речь идет о залоговом кредите.
- Попытка оформить еще один кредит, чтобы расплатиться по первичным обязательствам.
- Потеря документов с целью замены паспортных данных.
Заемщиками предпринимаются и многие другие меры, которые воздействуют негативно на их текущее положение. Пускать все на самотек не нужно, так как проблема сама собой не разрешится. До оформления кредита нужно трезво оценивать свои финансовые возможности и не отказываться от оформления страховки, которая при наступлении страхового случая поможет решить проблему с покрытием полной суммы долга.
Источник
