У меня два кредита наличными привязаны к одному расчетному счету, была длительная просрочка по одному кредиту, где сейчас выставлено требование на полное досрочное погашение. Банк предоставил рассрочку при внесении определенной суммы по этому договору, все это оговаривалось в устной форме. Я внесла определенную сумму денег на этот счет, а также оплатила просрочку по другому кредиту, который привязан к этому счету. Но банк списал все средства по договору, на который выставлено требование, а другой кредит остался не погашен и теперь начислился штраф. Теперь банк мне звонит и просит внести денежные средства по другому кредиту, я им говорю, что средства внесла, а они мне опять твердят одно и то же, что средства списались на другой кредит, где стояло требование. Можно ли вернуть списавшийся платеж и перевести его на другой кредит? Кому пожаловаться? И можно ли открыть другой р/с, а то так и будут все поступающие платежи списываться по одному кредиту, а другой останется непогашенным. В банке меня и слушать не хотят.
Кредитование является одной из самых востребованных банковских услуг во многих странах мира. Мода на займы обусловлена тем, что они позволяют гражданам решать финансовые вопросы без промедления. С помощью кредитов можно купить квартиру или автомобиль, оплатить учебу или отдых, сделать ремонт или пройти лечение в престижной клинике.
Главное – грамотно оформить займ, оценить собственные финансовые возможности и не стать жертвой финансовой кабалы.
Чтобы получить финансовую поддержку от того или иного банковского учреждения, необходимо выполнить ряд требований.
Зачастую не все потенциальные заемщики попадают под параметры, установленные политикой организации. К примеру, большой процент клиентов сталкивается с проблемой небольшого заработка.
В таком случае спасением может стать созаемщик. Это человек, который является дольщиком кредита, имеет на него права и несет те же финансовые обязательства, что и основной заемщик.
Оформление кредита на нескольких человек является популярным способом при получении ипотечного займа. Созаемщиками становятся супруги, между которыми делятся обязательства.
Но нередко получить финансы от банка на двоих или троих желают знакомые, друзья или бизнес-партнеры. Все лица являются заинтересованными в кредите.
По уставу они обязуются уплачивать долг, однако нередко кредитное бремя становится ношей одного из заемщиков.
Многие граждане, приняв решение взять займ в банке, не задумываются о негативных последствиях данного мероприятия. Особенно если оформляется он на нескольких лиц.
Человек по природе доверчив, а потому готов верить своим друзьям и бизнес-партнерам, обещающим нести обязанности по кредиту.
Однако на деле далеко не каждый способен вносить свою лепту и погашать долг. В числе главных рисков, с которым может столкнуться ответственный заемщик, оформивший ссуду в паре с другом, значатся:
• Отказ созаемщика от выплаты долга;
• Нецелевое использование средств;
• Просрочки со стороны созаемщика.
Неприятностью в таких случаях является нечестное использование займа или конечной покупки. Так, к примеру, приобретение транспортного средства может стать камнем раздора самых лучших друзей.
Если один из заемщиков относится к покупке и кредитным обязательства со всей ответственностью, а второй участник сделки нарушает условия договора, единолично пользуется автомобилем, то может возникнуть спорная ситуация.
И разрешить ее по всем правилам и законам практически невозможно. Случается это из-за пренебрежения к документальным, нотариально заверенным гарантиям со стороны каждого заемщика, которые оформляются вместе с подачей заявки на кредит.
Желая взять займ вместе с другом или коллегой, необходимо позаботиться о грамотно составленных условиях финансовых взаимоотношений участников будущей сделки по кредиту.
Основные факторы безопасной сделки:
Несмотря на мнение экспертов и статистику, получение кредита в паре с другом является востребованной услугой. Она может быть и безопасной, если изначально обсудить с партнером условия сделки. Обратить внимание следует на такие факторы, как:
• Страхование кредита;
• Нотариальное заверение того, что обе стороны будут исполнять равные обязанности;
• Соглашение о взаимных обязательствах;
• Возможность кредитования во время выплаты совместного займа.
Оформление страховки по кредиту является определенной гарантией того, что при отсутствии возможности погашать долг заемщики смогут сохранить свое имущество и статус ответственного клиента.
Сумму страховки можно поделить на всех участников кредитной сделки. Кроме того, подобная процедура ценится банками.
В свою очередь они готовы пойти на уступки клиентам, застраховавшим займ, увеличив кредитный лимит или же снизив на пару пунктов ставку.
Нотариальное заверение о равном погашении кредита не заставит Вашего партнера нести обязательства, однако может помочь Вам во время судебного разбирательства.
Документ, заверенный на законодательном уровне докажет то, что Вы не единственный несете ответственность за уплату долга, и взимать оставшуюся часть банк будет у созаемщика.
Взаимные обязательства также требуют нотариального заверения. К примеру, по такому соглашению один из участников сделки может отказаться от выплаты кредита, но возместить созаемщику другими материальными ценностями (имуществом, ценными бумагами и т.п.).
Дополнительно необходимо обсудить вопрос о возможности кредитования в период выплаты общего долга. Лучше установить запрет, так как новые займы могут негативно сказаться на возможности погашать имеющиеся обязательства.
Условия оформления кредитов на нескольких человек:
Если Вы все же решили получить кредит вместе со своим другом или знакомым, то Вам следует знать об условиях предоставления финансовой помощи.
Они мало чем отличаются от стандартной процедуры оформления. Единственное – документы подаются и от лица заемщика, и от созаемщика.
Банки предъявляют к обоим претендентам такие требования, как:
• Наличие гражданства Российской Федерации;
• Наличие постоянного источника дохода, подтвержденного документально;
• Возраст от 21 до 60 лет;
• Наличие прописки в регионе оформления займа;
• Наличие положительной кредитной истории.
Кредиты на 2 или более заемщиков выдаются на такие нужды, как:
• Покупку автомобиля или другого транспортного средства;
• Приобретение жилья;
• Открытие бизнеса;
• Оплату образования.
Для того, чтобы оформить такой кредит — достаточно подать заявку, сделать это можно прямо с сайта:
Оформление займа на нескольких человек имеет неоспоримые преимущества, заключающиеся в большом лимите и возможности разделить кредитное бремя.
Но не во всех случаях подобные сделки заканчиваются удачно. Более 70% граждан, занявших деньги вместе с друзьями, сталкиваются с проблемами. Полностью застраховать себя от них – невозможно.
Лучше всего совместный займ оформлять для развития бизнеса, покупки техники или транспортного средства, которые будут использоваться в служебных целях.
Так обязанности и права будут распределены изначально. Это избавит не только от недоразумений, связанных с погашением долга, но и разногласий по применению кредитных средств.
Доверие, грамотный подход, заверение всех обязательств и прав через нотариуса – три столпа, которые помогут Вам воспользоваться финансовой поддержкой банков вместе с другом или коллегой.
Здравствуйте! В скором времени планируем брать ипотеку, но по некоторым причинам мы с мужем не можем оформить ее на себя. Выбрали вариант с оформлением на моих родителей и маму мужа, мою свекровь. При этом основной заемщик будет моя мама, тк она моложе всех (55 лет) и официально трудоустроена, отец и свекровь пенсионеры. Муж и свекровь ратуют за оформление квартиры в собственность двух мам, те пополам. Но я никак не могу понять — можно ли и ипотечный кредит разделить пополам? На мою маму и свекровь. Мои родители боятся что ипотека будет в этом случае 15 лет висеть на них(в сбербанке — супруг автоматически тоже созаемщиком, те мой отец) а свекровь так просто получит половину и при желании может продать и тд. Такого быть не должно, но хотелось юридически всю ответственность разделить пополам. Возможно ли такое? Как это сделать? Думали насчёт оформления свекрови созаемщиком,
и но я так понимаю что это значит только то что когда мои родители будут неспособны платить кредит — он ляжет на нее. А что если мамы не станет? Ипотека как наследство будет разделена между мной и братом(а он тут вообще не при чем)? Ещё один момент — скоро я уйду в декрет, кредит будет это время платить муж, он согласен. А что если мы разведемся вдруг за эти 15 лет, в этом случае хотелось бы чтобы обязанности по выплате легли на 2 семьи поровну ( те моих родителей и свекровь). Помогите пожалуйста .
Также ещё вопрос: у моих есть сбережения ( примерно 1/4 стоимость квартиры) у свекрови сбережений нет. Подскажите если они вложат эти деньги в квартиру, может ли на будущее муж или свекровь написать расписку что была внесена в оплату квартиры такая то сумма со стороны их и нам например принадлежит большая часть квартиры или что свекровь и муж обязуются половину этой суммы вернуть например? Или это невозможно? Неприятно продумывать такие моменты но суммы большие для нас и хотелось все правильно юридически оформить.
Ой пишу с аккаунта брата, на самом деле я Марина))
Источник
- Главная
- Консультация эксперта
- Расчеты
- Займы и кредиты
24431 октября 2017
Договор займа. Разделение договора займа на два договора.
Вопрос: Каким образом отразить в бухгалтерском учете разделение одного займа в размере 100 руб. на два займа каждый в размере 50 руб.?Какие необходимо сделать проводки для корректного отображения разделения займа в бухгалтерском учете.
Ответ: При новации одни обязательства прекращаются, а другие возникают.
Типовые проводки для такой операции планом счетов не предусмотрены, однако в приказе 94н есть оговорка, что если операция не предусмотрена, то ее все равно можно отражать, исходя из экономического смысла осуществленной операции.
В учете отразите операции так, если займ процентный
Дебет 58/X1 Кредит 58/X 50
Дебет 58/X2 Кредит 58/X 50
Дебет 91 Кредит 58/X1 50
Дебет 76/третье лицо Кредит 91 – цена уступки.
Если займы беспроцентные
Дебет 76/X1 Кредит 76/X 50
Дебет 76/X2 Кредит 76/X 50
Дебет 91 Кредит 76/X1 50
Дебет 76/третье лицо Кредит 91 – цена уступки.
Обоснование
Как цеденту оформить и отразить в бухучете уступку права требования
При этом на дату подписания договора цессии в учете сделайте проводку:
Дебет 76 субсчет «Расчеты по договору уступки права требования» Кредит 91-1
– реализовано право требования по договору цессии.
При передаче имущественных прав у цедента может возникнуть обязанность начислить НДС, если сумма дохода от передачи требования превышает размер самого требования (абз. 2 п. 1 ст. 155 НК РФ). Подробнее об этом см. Как начислить НДС при реализации имущественных прав.
Стоимость права требования, по которой оно учитывается на балансе цедента, отразите в составе прочих расходов по дебету счета 91 (п. 6 и 14.1 ПБУ 10/99). При этом на дату подписания договора цессии в учете сделайте проводку:
Дебет 91-2 Кредит 62 (76, 58)
– списана с баланса стоимость реализованного права требования по договору цессии.
Отвечает Александр Сорокин,
заместитель начальника Управления оперативного контроля ФНС России
«ККТ нужно применять только в случаях, если продавец предоставляет покупателю, в том числе своим сотрудникам, отсрочку или рассрочку по оплате своих товаров, работ, услуг. Именно эти случаи, по мнению ФНС, относятся к предоставлению и погашению займа для оплаты товаров, работ, услуг. Если организация выдает денежный заем, получает возврат такого займа или сама получает и возвращает заем, кассу не применяйте. Когда именно нужно пробивать чек, смотрите в рекомендации».
Из рекомендации Нужно ли применять ККТ при выдаче, получении и возврате займа
Статьи по теме в электронном журнале
Источник
Вы заключили два или более договора займа в один и тот же день с одним и тем же сроком возврата денежных средств. Частично производите оплату без указания назначения платежа.
Долг погашается, но не полностью, и займодавец запускает иск в наш самый гуманный суд в мире. Иск, естественно, удовлетворяют, не проверяя правильность расчетов. А Вам ничего не остается, как исполнять незаконное решение, потому что все последующие инстанции жалобы просто игнорируют.
Случай из практики
Мой доверитель заключил с человеком по имени М. два договора займа в один день с одной и той же датой возврата (суммы долга 400 тыс. руб. и 4 млн). Один из займов был с процентами (4 млн), второй без них (400 тыс. руб.).
Заемщик частично оплачивал долг без указания назначения платежа, а займодавец намеренно относил все поступающие оплаты в договор займа на 400 тыс., тем самым увеличивая проценты по договору на 4 млн.
В последний день срока исковой давности он запускает иск, который удовлетворяют в полном объеме. При этом на сумму займа 400 тыс. руб. займодавец накручивал проценты по ст. 395 ГК РФ, и все поступающие платежи, ссылаясь на ст. 319 ГК РФ, относил в счет оплаты процентов, что абсолютно незаконно.
Судья не вникал в правильность расчета процентов и правильность распределения денежных средств, а заемщик на тот момент не имел представителя.
Апелляция и кассация
Когда мне попалось это дело, ничего не оставалось как подавать апелляцию, ссылаясь как минимум на п. 3 ст. 522 ГК РФ, которую я просил применить по аналогии закона. Оспаривал правильность распределения денежных средств, а равно и размер процентов. Но три гуманных человека в мантиях, томно позевывая с готовым апелляционным определением на столе, слушать меня не стали.
Тогда я подал кассационную жалобу в президиум Областного суда. Дело чудом истребуется, но в передаче отказывают.
Вынося определение, судья указала:
Довод кассационной жалобы о том, что денежные средства, выплаченные ответчиком истцу в силу п. 3 ст. 522 ГК РФ должны были распределяться пропорционально в погашение обоих договоров займа, основан на неправильном толковании норм материального права. Статья 522 ГК РФ регулирует порядок погашения однородных обязательств по нескольким договорам поставки. Между сторонами были заключены два договора займа, а не поставки, в связи с чем к спорным правоотношениям указанная норма применяться не может.
При перечислении денежных средств для погашения задолженности по договорам займа заемщик не указывал в счет погашения какого из договоров займа вносятся денежные средства, в связи с чем кредитор был вправе по своему усмотрению распределить поступившие денежные средства.
Что говорит закон?
Полный абсурд и беззаконие. И я докажу Вам, почему. Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 г. № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда:
1) оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению,
2) или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Согласно п. 3 ст. 522 ГК РФ, если срок исполнения обязательств по нескольким договорам наступил одновременно, предоставленное исполнение засчитывается пропорционально в погашение обязательств по всем договорам.
Действительно, статьи 807-818 ГК РФ, регулирующие правоотношения по договору займа, не содержат условий о том, каким образом распределяются денежные средства по нескольким договорам займа, заключенным в один день, срок исполнения обязательств по которым наступил одновременно.
Именно поэтому судам нижестоящих инстанций необходимо было руководствоваться аналогией закона, о чем прямо указано в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 г. № 23 «О судебном решении».
В соответствии с ч. 1 ст. 6 ГК РФ в случаях, когда отношения, предусмотренные пунктами 1 и 2 статьи 2 настоящего Кодекса, прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон и отсутствует применимый к ним обычай, то к таким отношениям, если это не противоречит их существу, применяется гражданское законодательство, регулирующее сходные отношения (аналогия закона).
Согласно ч. 3 статьи 11 ГПК РФ, в случае отсутствия норм права, регулирующих спорное отношение, суд применяет нормы права, регулирующие сходные отношения (аналогия закона), а при отсутствии таких норм разрешает дело, исходя из общих начал и смысла законодательства (аналогия права).
Судебная практика
Моя позиция подтверждается и сложившейся судебной практикой, например:
1) Пункт 10 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. № 147 (применение п. 3 ст. 522 ГК РФ по аналогии к нескольким кредитным договорам).
2) Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 27.03.2013 г. по делу № А 53-5344/2012 (применение судом ч. 1 ст. 6 ГК РФ, статьи 522 ГК РФ по договорам займа).
3) Постановление ФАС Центрального округа от 28.01.2013 г. по делу № А 14-11236/2012 (применение судом ч. 1 ст. 6 ГК РФ, статьи 522 ГК РФ по договорам аренды).
Кроме того, Федеральным законом «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» от 08.03.2015 N 42-ФЗ введена статья 319.1. Погашение требований по однородным обязательствам.
В соответствии с пунктом 3 данной статьи, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон, в случаях, когда должник не указал, в счет какого из однородных обязательств осуществлено исполнение, преимущество имеет то обязательство, срок исполнения которого наступил или наступит раньше, либо, когда обязательство не имеет срока исполнения, то обязательство, которое возникло раньше.
Если сроки исполнения обязательств наступили одновременно, исполненное засчитывается пропорционально в погашение всех однородных требований.
Неправильное распределение поступающих платежей значительно увеличило проценты по займу на 4 млн. руб., что привело к существенному нарушению прав моего доверителя.
Кроме того, получая денежные средства, займодавец относил их в проценты по ст. 395 ГК РФ, которые рассчитывал на беспроцентный договор займа.
Между тем, пунктом 49 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» прямо указано, что исходя из положений статьи 319 ГК РФ об очередности погашения требований по денежному обязательству, при недостаточности суммы произведенного платежа, судам следует учитывать, что под процентами, погашаемыми раньше основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д. (статьи 317.1, 809, 823 ГК РФ).
Проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, к указанным в статье 319 ГК РФ к процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
Резюме
Надеюсь свою правоту я Вам доказал, и порядок распределения средств без указания назначения платежа Вам понятен.
Примерно такой была моя кассационная жалоба в ВС РФ, однако судья Киселёв А.П., счел мою жалобу направленной на переоценку собранных доказательств, хотя ни одного доказательства я не оспаривал, а оспаривал неправильное применение норм материального права (ч. 1 ст. 6 ГК РФ, п. 3 ст. 522 ГК РФ, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ, ч. 3 ст. 319.1 ГК РФ).
Стоит отметить профессионализм и компетентность судьи ВС РФ Киселёва А.П., который вынес отказное определение за 3 рабочих дня. За три…
Или, может, я не прав? Интересно мнение коллег.
Источник
